北京市农村信用社农户小额信用贷款实施细则

第一篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款实施细则

北京市农村信用社农户小额信用贷款实施细则

增加农民收入，提高农民生活水平，是农村工作的出发点和落脚点，也是农村信用社生存和发展的基础。为进一步提高郊区农民的收入水平，促进京郊农村经济发展，结合人民银行《小额信用贷款管理办法》和《关于进一步扩大北京市农户小额信用贷款的指导意见》以及市联社《关于开展农户小额信用贷款的实施意见》，特制定本细则，为下一步扩大推广农户小额信用贷款工作打好基础，真正解决农村中的中、低收入农户贷款难、担保难的问题，逐步扩大京郊农户

贷款的受益面。

一、农户小额信用贷款的概念

本实施意见中的“农户”是指：主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户、个体

经营户等。

农户小额信用贷款是指：信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内附农户发放的不需抵押、担保的贷款。

农户小额信用贷款采取 '核定限额，随用随贷、次数不限、余额群制、周转使用、动态管理”的办法。农户根据自身需要，在有效期限和限额内，凭贷款证(卡)、身份证到信用社直接办理借款和还款手续，随用随贷。

二、贷款对象

农户小额信用贷款的贷款对象主要是：信用程度较好、对一般性资金需求量不大且无法提供抵(质)押和保证担保的中低收入农户。农户小额信用贷款的贷款主体为农户，村委会、村支部不得以任何理由违背农户意愿安排贷款、使用贷款、挪用贷款。

基本条件为：

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力;

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息;

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营 活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息能力;

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳 动力，项目规模符合借款承受能力。

三、贷款用途

小额信用贷款属于综合性贷款类，采取一次核定限额、周转使用、以“信用”作为放贷基础的一种贷款方式。其用途无法进行严格界定，重点解决农户以下生产、生活、消费方面的资金需求：

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款;

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款;

3、小型农机具贷款;

4、小型农田水利基本建设贷款;

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

6、助学及消费贷款等。

四、贷款限额

农户小额信用贷款最高限额原则上不超过 3万元。对信用极好、经营项目特别优良的农户，经本区县联社批准，贷款限额可以超过3万元。“优秀”等级限额掌握在3万元以内;'较好”等级限额掌握在2万元以内掌握;'一般”等级限额掌握在1万元以内掌握。

各区县联社可根据自身地区实际状况和信用社资金状况进行适当调整，对经济发展较好、信用社资金相对充裕的，可以适当提高上限;对经济发展相对落后的边远山区或发放农户贷款资金缺口较大的区县，可适当降低贷款的额度。

对确有需求且资金需求量超过小额信用贷款限额的，可采取组合贷款的方式加以解决。即在限额内，发放农户小额信用贷款;超过限额的可采取抵(质)押、农户联保等担保方式予以解决。

五、贷款期限及利率

农户小额信用贷款的最长期限原则上控制在3年以内，具体期限可根据农户的资金用途进行合理确定。农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。对贷款期限超过1年的，可比照人民银行中长期贷款管理的有关规定，采取一年一收息的方式。

六、资信评定

农户小额信用贷款是以贷款申请人的“资信”状况为基础的贷款方式，“资信”的评定是做好此项工作的重要基础，没有 '资信”就没有贷款。在实施过程中要紧紧依靠乡镇政府，紧紧依靠村委会和村党支部，充分做好农户的资信评定工作。

(一)建立评定组织

要以乡镇政府和所在地农村信用社建立农户小额信用贷款联合评审组织，由乡镇政府主要领导、信用社负责人和村级评审小组负责人组成，小组的主要职责是：l、负责对当地农户信用等级的最终评审;

2、确认区域内的信用贷款的最终限额;

3、确认乡镇政府负责风险资金的筹集;

4、向农户推荐脱贫致富项目;

5、监督农户贷款资金的使用和归还情况;

6、确定农户信用等级和贷款证(卡)的发放;

7、与农户签定《农户小额贷款合同》。

要以村为单位建立农户小额信用贷款评审小组：由村委会、党支部和村民代表组成，信用社派人员参加，主要职责是：

1、接收农户申请;

2、审查农户资信状况;

3、确认农户资信等级;

4、监督农户贷款资金的使用和归还;

5、决定信用制裁手段;

6、评议对信用贷款户的奖惩;

7、建立信用档案等。

(二)评定步骤

1、农户向村级评审小组提出信用评定申请;

2、农户小额信用贷款评定小组及信用社信贷人员调查核准农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见;

3、由乡镇资信评定小组根据村级评定小组的评定情况，最终确认对申请人的信用等级，核定贷款限额，核发贷款证(卡)；

4、明确管户信贷员，并登记信用社农户小额贷款台帐。

(三)评定等级

农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

1、“优秀”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)在信用社开立存款账户;

(3)家庭年人均劳动所得在3500元以上;

(4)自有资金占本户所需资金的30%以上;

(5)社会信用度很好。

2、“较好”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)家庭年人均劳动所得在2500元以上;

(3)社会信用度良好。

3、“一般”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)家庭年人均劳动所得在1500元以上;

(3)社会信用度较好。

七、贷款的发放与管理

对已核定贷款限额的农户可根据自身需要，在有效期限和限额内，凭贷款证(卡)、身份证到信用社直接办理借款和还款手续，随用随贷。同时，条件成熟的信用社可试行农户贷款上柜台制度，在有条件的信用社营业网点设立农户贷款柜台，直接为农民办理贷款咨询、预约考察，办理贷款和还款等业务，有条件的信用社可送贷上门。

信用社要以户为单位设立台帐，准确登记借款户的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

发放农户小额信用贷款，信贷员要做到：

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，并对提供给资信评定小组的材料真实性负责;

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度;

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机;

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息;收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务;

6、对所管理的农户贷款 '包放、包管、包收”。

村级评审小组，每半年要进行一次信用情况审核，并提出审核意见提交给当地信用社。乡镇评定委员会每年审核一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款的贷款资格。

八、适用范围

为较好解决京郊中、低收入农户贷款难、担保难的问题，增加农户的贷款受益面，山区区县联社要在试点成熟条件下全面推行农户小额信用贷款。

同时，近郊区、平原区联社也要在近郊城乡结合部及平原地区因地制宜地开展区域小额信用贷款的试点工作，对开展 '订单农业”、“公司+农户”等生产方式进行农业生产的农户，对确有资金需求的，也可以采取小额信用贷款的方式，解决共资金不足的问题，提高共生产致富能力。

九、组织管理

1、区县联社要成立 '农户小额信用贷款使用管理指导办公室”，与区县政府密切配合，提出小额信用贷款发展计划，由主管区县长任组长，农委(山区办)、联社等区县主管领导为成员，负责对乡(镇)农户小额信用贷款发放、使用情况进行指导、监督。

2、乡(镇)要成立“农户小额信用贷款使用管理小组”。由乡(镇)长任组长，主管农业的副乡(镇)长、信用社主任等为成员，负责对该乡镇的农户小额信用贷款发放、使用情况进行管理、检查。

3、乡(镇)要多渠道筹集资金，作为农户小额信用贷款的风险资金，集中存放在试点信用社，滚动使用。农村信用社与乡(镇)政府签定《农户小额信用贷款管理协议》，根据风险资金额度按照一定的比例安排信用贷款规模，如农户信用贷款出现风险或损失，经放款信用社和乡(镇)政府催收无效的，要扣划相应额度的风险资金进行补偿。

4、农户小额信用贷款额度由乡(镇)政府和信用社组成联合评审组织，原则上每年评定一次，对贷款逾期未能结清或不能定出还款计划的农户，原则上次年不予核定信用贷款额度。

5、在条件允许的前提下，部分信用社可试行支农联络员(协贷员)制度，以解决信用社信贷人员不足的问题。针对山区信用社管理区域大、信贷人员不足的现状，为提高信贷支农管理水平，扩大农户小额信用贷款受益面，信用社可根据实际情况与当地农户共同推选部分威信高、责任心强的干部或农户作为支农联络员(协贷员)充分发挥其人熟、地熟、情况熟的优势，协助信用社加强信贷管理。

支农联络员(协贷员)的职责：

1、每季向信用社通报一次本乡(村)经济状况，农户生产经营的总体情况，农户及集体经济组织对信用社工作的评价情况;

2、协助信用社评审组织调查了解农户家庭状况和发展项目的基本情况，初步评审贷款项目是否可行;

3、协助信用社对农户贷款进行贷后检查;

4、协助信用社催收到期贷款，督促农户积极还款。

十、几点要求

1、各区县联社要统一思想，提高认识程度，充分了解发放农户小额信用贷款的重大意义，增强推广农户小额信用贷款的自觉性。开办农户小额信用贷款不仅有利于农村信用社端正经营方向，转换经营机制，发挥农村金融主力军的作用，同时也增强了农村信用社与农村基层党政干部和广大农民的紧密联系。在实行农户小额信用贷款的过程中，还有利于进一步规范农村金融秩序，逐步建立农户、乡村信用评定制度，创建良好的农村信用环境，对农村精神文明建设产生重大的影响。

2、要积极学习和实践 '三个代表”，增加为农民服务的手段，逐步增加农民收入。积极推进农户小额信用贷款、切实解决农户贷款难、担保难的问题是实践“三个代表”的具体体现。通过发放农户小额信用贷款，要使信用社广大职工充分认识到：农信社只有真正信农、支农、服务于“三农”，才能促进农村信用社发展，分散规避贷款风险，提高自身经济效益，才能使信用社、农户实现 '双赢”的目标。

3、要进一步扩大农户小额信用贷款的推广范围，扩大农户贷款面和受益面。山区区县联社在条件成熟、信用程度较好的乡镇要全面推行农户小额信用贷款的方式。近郊区和平原县联社也要因地制宜，在社区建设完备、管理机制健全的条件下试办社区小额信用贷款，切实把农户小额信用贷款的推广工作落实到实处，较好解决京郊农户生产资金不足的问题。

4、在建立农户信用评定等级制度的基础上，各区县信用社要结合实际，根据每个村(镇)贷款农户占全部农户的比例、还款和信用户比例等情况，逐步开展评定信用村(镇)的试点工作，对不同信用程度的村(镇)实行分类管理，更好地发挥小额农贷的作用。

5、在工作中，乡镇政府和农村信用社要加强宣传工作。一是要使农户充分了解此项贷款的性质和扶持范围，在需要贷款扶持的情况下，积极申请此项贷款从事生产经营活动;二是要使农户认识到贷款约有偿性和归还性，防止在没有投资项目的情况下盲目贷款，从而确保资金安全，提高信用贷款使用效率。

6、在发放农户贷款证(卡)的过程中，农村信用社要在详细调查，掌握具体情况的基础上进行。一是在做好调查分析工作的基础上，严格把好发证(卡)关。二是合理确定贷款额度，在资金力量有限的条件下，让那些符合贷款条件和信贷政策的农户得到急需贷款。三是制定措施，做到既要方便社员、方便农民，解决农户生产资金紧缺问题，又要尽量降低农村信用社的信贷风险。

7、要采取多种方式筹措资金，增强对农户贷款的资金实力。一是要争取各级党政部门对农村信用社工作的重视与支持，把扶持农村信用社发展、帮助农村信用社组织存款、增强农村信用社贷款实力作为地区经济发展的一件大事来抓;二是要增强信用社员工放贷、管款、收贷的责任心，确保新增贷款的质量，使农户小额信用贷款能够周转使用;三是调整信贷投放结构，制定切实可行的计划，逐步增加对农户贷款的比例，确保农户信贷资金的需求;四是加强内部资金的合理调配与调剂，及时解决部分信用社资金不足的困难。

8、要进一步优化服务，拓宽服务领域，努力提高服务质量和效率，树立良好的信合形象。信用社信贷人员要牢记 '以农为本、为农服务'的办社宗旨，发扬“背包下乡、服务上门”的优良传统，搞好流动服务、上门服务，使农民能够真正感受到农村信用社是农民自己的银行。同时，农村信用社还要充分发挥机构多、信息灵这一优势，在做好存款、贷款、现金和结算等金融服务的同时，进一步为广大农民提供多样化、综合性的服务，充分发挥连接农户与市场的桥梁纽带作用，逐步树立农村信用社在广大农民群众中的良好形象。

第二篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章 总则

第二章 贷款对象及条件

第三章 借款用途

第四章 资信评定及贷款限额

第五章 贷款的发放与管理

第六章 贷款的期限与利率

第七章 信用村（镇）的评定条件

第八章 附则

各区（县）联社、市农信社营业部：

为了进一步规范对农户小额信用贷款的管理，大力推进我市农村信用社农户小额信用贷款工作，市联社对《北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》进行了补充完善，现予印发：请遵照执行，原农户小额信用贷款管理办法同时废止。

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据 《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。

第二条 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证（卡），贷款证以农户为单位，一户一证（卡），不得出租、出借或转让。

第二章 贷款对象及条件

第五条 本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第六条 信用社小额信用贷款借款人条件

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息；

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源：具有还本付息能力；

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七条 农户小额信用贷款用途范围

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款；

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款；

3、小型农机具贷款；

4、小型农田水利基本建设贷款；

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

6、助学及消费贷款等。

第四章 资信评定及贷款限额

第八条 信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表（或村委会主任、书记）组成（不得低于3人）。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。

第九条 农户小额信用贷款资信评定步骤

1、农户向信用社提出信用评定申请；

2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见；

3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证（卡）；

4、登记信用社农户小额贷款台帐。

第十条 农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

“优秀”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、在信用社开立存款帐户；

3、家庭年人均劳动所得在 3500元以上；

4、自有资金占本户所需资金的30%以上；

5、社会信用度很好。

“较好”等级标准：l、贷款本息归还率 100%；人 家庭年人均劳动所得在2500元以上；

3、社会信用度良好。

“一般”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、家庭年人均劳动所得在1500元以上；

3、社会信用度较好。

第十一条 贷款限额最高不超30000元：“优秀”等级限额掌握在 30000元以内； “较好，在20000元以内掌握； ”一般“在10000元以内掌握。

第五章 贷款的发放与管理

第十二条 对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证（卡）、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。

第十三条 信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

第十四条 发放小额信用贷款；信贷员要做到：

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责；

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度；

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机；

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息；

5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务；

6、对所管理的农户贷款 “包放、包管、包收”。

第十五条 信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款的资格。

第六章 贷款的期限与利率

第十六条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1-3年。

第十七条 农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。

第十八条 农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。

第七章 信用村（镇）的评定条件

第十九条 在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。第二十条 信用户应具备以下条件：以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录；有稳定、效益较好的经营项目；社会信用良好等。

第二十一条 信用村（组）应具备以下条件：无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上；村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

第二十二条 信用乡（镇）应具备以下条件：辖内信用村占总村数的50%以上；信用社农户不良贷款在20%以下；乡（镇）党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货；风险金足额到位等。

第二十三条 对信用村（组）、信用乡（镇）的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。

第八章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。

第二十五条 本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。第二十六条 本办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第三篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章 总则

第一条为提高农村信用合作社(以下简称信用社)的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。

第二条农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证(卡)，贷款证以农户为单位，一户一证(卡)，不得出租、出借或转让。

第二章贷款对象及条件

第五条本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第六条信用社小额信用贷款借款人条件

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息;

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源:具有还本付息能力;

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七条农户小额信用贷款用途范围

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款;

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款;

3、小型农机具贷款;

4、小型农田水利基本建设贷款;

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

6、助学及消费贷款等。

第四章资信评定及贷款限额

第八条信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表(或村委会主任、书记)组成(不得低于3人)。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。

第九条农户小额信用贷款资信评定步骤

1、农户向信用社提出信用评定申请;

2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见;

3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证(卡);

4、登记信用社农户小额贷款台怅。

第十条农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

“优秀”等级标准:

1、贷款本息归还率100%;

2、在信用社开立存款帐户;

3、家庭年人均劳动所得在3500元以上;

4、自有资金占本户所需资金的30%以上;

5、社会信用度很好。

“较好”等级标准:l、贷款本息归还率100%;人家庭年人均劳动所得在2500元以上;

3、社会信用度良好。

“一般”等级标准:

1、贷款本息归还率100%;

2、家庭年人均劳动所得在1500元以上;

3、社会信用度较好。

第十一条贷款限额最高不超30000元;“优秀”等级限额掌握在30000元以内;“较好，在20000元以内掌握;”一般“在10000元以内掌握。

第五章贷款的发放与管理

第十二条对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证(卡)、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。

第十三条信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

第十四条发放小额信用贷款;信贷员要做到:

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责;

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度;

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机;

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息;

5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务;

6、对所管理的农户贷款”包放、包管、包收"。

第十五条 信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款的资格。

第六章贷款的期限与利率

第十六条农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1—3年。

第十七条农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。

第十八条农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。

第七章信用村(镇)的评定条件

第十九条 在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村(组)、信用乡(镇)的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。

第二十条 信用户应具备以下条件:以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录;有稳定、效益较好的经营项目;社会信用良好等。

第二十一条 信用村(组)应具备以下条件:无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上;村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

第二十二条 信用乡(镇)应具备以下条件:辖内信用村占总村数的50%以上;信用社农户不良贷款在20%以下;乡(镇)党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货;风险金足额到位等。

第二十三条 对信用村(组)、信用乡(镇)的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。

第八章 附则

第二十四条本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。

第二十五条本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。

第二十六条 木办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第四篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第五篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款划款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收

入在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。

贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供

给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。