某农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案

第一篇：某农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案

ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案

为了认真贯彻党的十七届三中、四中全会精神，全面落实国家强农惠农政策，进一步发挥农村金融支农主力军作用，根据《ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见》，制定本实施方案。

一、目标要求

为进一步提高全省农村信用社的信贷服务水平，有效解决农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，全面推进以柜台办贷为核心，以惠民、便民、利民为主要目标的农户小额信用贷款，是农村信用社落实科学发展观的重大举措，是实现农村信用社可持续发展的必然选择，是优化农村信用环境、建设社会主义新农村的现实需要。为此，通过全省农村信用社推广农户小额信用贷款，逐步实现支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。

（一）支农服务明显改善。通过推广工作，全面实行柜台办贷，提高惠农贷款覆盖面，加大支农信贷投入，逐年增加农户小额信用贷款份额，确保每年新增贷款80%以上投向“三农”。便民、利民措施又有新改进，支农服务方式又有新改善，信贷支农产品又有新研发，不断提高全省农村信用社支农服务水平和质量，为社会主义新农村建设多做贡献。

（二）信贷管理明显加强。通过推广工作，依托信贷管理系统，不断完善信贷管理制度，建立灵活的利率定价机制，规范信贷业务操作，实现资信评级流程化、审核发证流程化、柜台办贷流程化和贷后管理流程化，不断提升全省农村信用社信贷管理能力和水平。

（三）资产质量明显提高。通过推广工作，盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高全省农村信用社信贷资产质量。

（四）经营风险明显控制。通过推广工作，逐步建立风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得新突破，有效控制道德风险、操作风险和能力风险。

（五）经营效益明显增加。通过推广工作，巩固扩大农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高全省农村信用社经营效益。

（六）信用环境明显优化。通过推广工作，开展信用村镇创建活动，培育农村信用体系，改善农村金融生态环境，提高广大农户对农村信用社的忠诚度，为全省农村信用社各项业务发展创造宽松的外部环境。

二、总体原则

推广农户小额信用贷款，要坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则，各行社根据自身实际，分类指导，全面推广，真正使农户小额信用贷款惠及农村千家万户。

（一）坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合。农户自愿申请、自主使用、自觉按期归还贷款本息，切实维护农民利益。农村信用社按照普惠制、广覆盖、商业化要求，坚持信贷原则，坚持自主发放，自主确定贷款数额、期限、利率。

（二）坚持规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合。要充分利用即将上线运行信贷管理系统，加强农户小额信用贷款管理，实现农户小额信用贷款流程再造。按照农户申请、资信调查、等级评定、公开公示、按权审批、发放贷款证、柜台办贷、贷后管理8个流程，保证农户在核定期限内随用随贷、按时归还贷款。农村信用社要制定责任目标，落实贷后管理制度，防止形成信用风险。

（三）坚持服务农民与机制创新相结合。通过推广农户小额信用贷款，帮助农民解决生产生活资金需求，培养和建立农民自我发展的意识和能力。农村信用社要建立客户经理制，落实柜台办贷，创建信用村镇，为农民办实事、办好事，不断创新惠民、便民、利民工作机制。

三、方法步骤

推广农户小额信用贷款工作，应以落实柜台办贷为核心，以规范业务操作流程为重点，结合业务发展、风险防范和信用村镇建设统筹考虑，全面推进。

（一）宣传发动，营造舆论氛围。推广农户小额信用贷款是一项系统工程，不仅需要员工的全力投入，也需要广大农民的广泛参与，更需要县、乡政府以及村两委的大力支持。为确保农户小额信用贷款的推广工作稳步开展，分四个层面进行政策、舆论宣传和动员。一是由省联社组织各办事处、各行社领导班子成员在平凉市召开全省农村信用社推广农户小额信用贷款工作现场会，学习习近平凉经验，现场观摩档案资料和业务操作流程，现场交流，现场培训。省联社统一印制宣传口号、宣传彩页、宣传光盘、X展架，扩大社会宣传，营造舆论氛围。二是各行社要通过定期培训、以会代训、岗位练兵、专题培训等多种方式，加强员工培训，使全体员工全面掌握农户小额信用贷款业务操作流程，提高业务素质。三是主动汇报，取得多方支持。积极向地方党政领导汇报，争取地方政府的重视和县（区）、乡（镇）、村三级政府的大力支持，形成共识。四是深入村组向农户宣传，农村信用社要积极采取切实有效的宣传方式，使农民了解支农政策，让广大农民充分了解推广农户小额信用贷款的重要意义和农户小额信用贷款的特点及贷款的条件和程序等，激发广大农民自愿申请使用小额信贷的积极性。

（二）深入农户，开展资信调查。农户资信调查工作面广量大，涉及千家万户，是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。因此，资信调查工作好坏，直接决定着评级结果的准确与否和信贷风险的有效防范。各行社必须高度重视，由基层信用社主任组织，包村客户经理负责，村组干部参与，进村入户，实地调查核实农户的基本情况，严禁将资信调查工作交由村组干部代办。调查不仅要全面了解掌握申请农户的基本情况、家庭财产、生产经营项目、生产经营状况、收入来源、负债情况、贷款需求等要素，还要把户主的道德品行、诚实守信、遵纪守法、邻里关系等非经济状况调查清楚。调查结束后，被调查人员要认真填写《农户信息及资信调查表》，为信用评级提供可靠依据。各行社班子成员要蹲点包片，深入村组督促抽查，发现问题及时纠正，特别是严肃追究调查工作不实、情况掌握不全客户经理的责任，确保资信调查工作全面、深入、细致、准确。

（三）规范操作，准确评定等级。在资信调查的基础上，基层信用社应以村为单位进行信用等级评定。信用等级评定要按照“坚持标准，严格程序，公开公平，定期调整”的原则实施。

一是成立评定小组。以村为单位成立由基层信用社主任任组长，包村客户经理、村支部书记或村主任、2-3名有威望的村民代表为成员的农户资信评定小组，负责所在村村民信用等级的评定工作。

各行社要成立以监事长任组长、主任（行长）任副组长、相关部门负责人为成员的复评工作领导小组，负责对各基层信用社评定情况进行抽查，审查认定优秀户，接受农户对评定小组评定结果的复议。

二是制定评级流程。农户信用等级评定，一般为农户提出信用等级评定申请→客户经理入户调查→在信贷管理系统建立电子资信档案→初步核定信用等级和授信额度→提交资信评定小组民主评议→张榜公示→提交审批→核发贷款证。农户认为评定结果与标准不符时，可以向评定小组提出复议，也可以直接向各行社复评小组提出复议。

三是确定信用等级。农户信用等级评定一般可分为五个级别，具体等级及名称由各行社在信贷管理系统中自主确定。根据农户信用等级评定标准进行评议。评级工作一般应每两年集中进行一次，对漏评户、申请贷款户可随时受理，集中评定。评定工作要严格程序、坚持标准、真实准确。对已经评定为信用户的,每年对其经济档案和资信集中维护一次，对信用等级每二年进行一次年审,按规定可调整信用等级，实行动态管理。

四是合理授权授信。各行社要根据基层信用社辖区农村自然条件、农业结构特点、农业产业化程度高低等因素合理确定信贷授权，各基层信用社要在授权范围内，依据各自条件合理授信。对自然条件、经济基础较好的乡或村可适度提高授权、授信额度，对自然条件、经济基础较差的乡或村可适度降低授权、授信额度，但在同一行政村，原则上授信额度应保持一致。一般情况下，农户小额信用贷款授信可在1000元-15万元，具体授信额度由各行社在信贷管理系统中逐级按审批权限自主确定。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，开通绿色通道，经各行社审议后可适当提高授信额度,但最高授信额度不超过30万元。

五是核发贷款证。在评级授信的基础上，基层信用社给农户按照“一户一证、一户一号”核发《贷款证》。发放《贷款证》必须凭户籍本按户发放，坚决防止一户多证。《贷款证》一般应包括家庭成员，农户资信状况变动记录，每次的借款、还款、延期、付息记录，作为调整信用等级的重要依据，使其真正成为信用等级的“标识”，成为农村信用社信赖的“通行证”，更成为持有人诚实守信的“光荣证”。

六是及时录入信息。评级授信结束后，客户经理应对农户的基本信息资料进行整理归类，基层信用社要确定专人依托信贷管理系统，按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的方式，及时录入基本信息并持续维护，确保辖内所有贷款户和信用户调查信息录入率达到100%，辖内所有农户信息录入率力争达到100%。

七是建立征信和信贷档案。依托全省农村信用社信贷管理系统，建立农户信用档案和农户征信系统，使农户信用档案和农户征信系统成为解决冒名贷款、以贷收息等问题的技术手段。建立征信系统和信贷系统档案应涵盖以下内容：

1、村级评定小组成员名单；

2、每个信用户的评定情况。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营情况、所在村委会意见、信用社客户经理意见、信用等级评定结果等；

3、借款人的身份证复印件、签名、指印、照片和其他预留印鉴；

4、农户借款申请书；

5、农户小额信用贷款合同、借据；

6、农户小额信用贷款柜台办贷签收登记簿；

7、农户小额信用贷款贷后检查表（检查报告）；

8、逾期贷款催收通知书；

8、其他与农户资信有关的资料。

（四）设立专柜，实行柜台办贷。贷款上柜台办理是推广农户小额信用贷款的核心环节。各行社要按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,凭《贷款证》发放贷款，设立农户小额信用贷款专柜或兼柜，实行“一站式”服务，由柜员办理农户小额信用贷款，业务量较大的营业机构，可以确定一名信贷内勤办理农户小额信用贷款。农户需要农户小额信用贷款时，持“两证一章”，即本人身份证、贷款证、预留印鉴，不经任何人审批，可直接到基层信用社柜台办理贷款手续。贷款时农户现场填写《农户小额信用贷款申请书》，由专柜经办人员对借款人身份证、贷款证及留存的资料、贷款用途、授信额度进行审查，在符合要求的情况下，与农户签订《借款合同》和《借款借据》，加盖印章并由借款人签字、摁手印后，信贷专柜人员将借款借据、身份证及贷款证直接交会计人员审查。会计人员进入综合业务系统进行查询对照，对符合条件的现场办理贷款手续，并将贷款直接以转账方式转到借款人在信用社开立的存款结算账户中去，借款人凭折（卡）支取现金或办理转账。每日业务终了，专柜人员要填写《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》，于当天或次日通知客户经理并移交有关资料。客户经理在《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》上签收，并领取借款有关凭证作为管理贷款的依据。

（五）跟踪检查，加强贷款管理。农户小额信用贷款与其它贷款一样，也具有与生俱来的风险性。因此在农户小额信用贷款管理方面应该做到：一要转变经营理念。各行社应根据本辖区农业生产特点和农户经营规模、经营方式的变化，摒弃“春放秋收冬不贷”的传统做法，深入农户，调查研究，帮助农户理清和筛选生产或经营项目，引导科学种养，增加收入，发展高效农业、特色农业，不断创新信贷服务产品，为农民量身定做小额信贷产品，满足农民多样化的资金需求。二要开展贷款营销。各行社要根据当地经济发展实际情况，不断创新信贷产品，可针对农民的不同需求，设计“农户小额生产费用贷款”、“农户规模种养业贷款”、“城乡个体经营户贷款”、“农户个人消费贷款”、“返乡农民工创业贷款”、“农村青年创业小额信用贷款”、“农户创业贷款”和“妇女致富小额贷款”等品种。按照成本可算、风险可控、商业可持续发展的要求，对不同的贷款品种确定不同的价格。对社员农户小额信用贷款利率的上浮幅度要低于对非社员小额信用贷款利率的上浮幅度，信用等级高的农户贷款利率上浮幅度要低于信用等级低的农户贷款利率的上浮幅度；农业生产性贷款利率要低于非生产性贷款利率。各行社要制定推广工作《实施细则》，加强贷款营销，确保把农户小额信用贷款业务做大做强。三要开展贷后检查。客户经理要对自己管理范围内的贷款负全责，原则上客户经理对自己管理的农户贷款，按信贷管理系统预警提示，及时进行贷后跟踪检查，贷后检查要认真填写《贷后检查登记表》，客户经理与贷户双方要在检查表上签字确认。对经营有重大变化的贷户，要出具专门的调查报告，及时采取发出预警、收回贷款或调整授信等措施，并及时报告信用社主任。客户经理在贷款到期前15天，要向农户发出到期贷款催收通知书，监督农户按期归还贷款。对逾期贷款，客户经理应及时了解和掌握贷款逾期的原因并积极催收。对恶意赖债的应及时采取有效措施清收，并取消其农户小额信用贷款资格。

（六）培育和创建信用村（镇）。在建立农户信用等级评定制度的基础上，依靠广大农户的积极参与和当地政府、乡村组织的支持，因地制宜积极推动信用村镇创建活动。

四、工作要求。

为了使农户小额信用贷款推广工作深入持久、富有成效地开展下去，必须在领导上到位，措施上加强，管理上跟进。

（一）加强组织领导。省联社成立由主任李鑫同志任组长、副主任王永佳、王广平同志任副组长，市场发展部、风险管理部、财务会计部、科技信息部、稽核审计部、合规监察部、党委巡视办负责人为成员的ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作领导小组，负责对全省农村信用社农户小额信用贷款推广工作的安排部署、检查指导。推广领导小组下设办公室，办公室设在市场发展部，陈克枫总经理兼任办公室主任，抽调专人组成专门工作机构，负责农户小额信用贷款业务的检查指导等具体事宜。各办事处、各行社要组织人员认真学习本方案，掌握内容，吃透精神，领会要求，全面推进。并成立相应的组织机构，具体负责实施对农户小额信用贷款推广工作的制度建设、人员培训等事宜，确保农户小额信用贷款推广工作有人抓、有人管、有条不紊地开展。

（二）争取政策支撑。由于农业的弱质性，农民又是一个弱势群体，农户小额信用贷款虽不是政策性贷款，但具有高成本、低收益的特点，具有一定的政策性支农性质，需要建立适当的风险分担补偿机制。省联社将争取省政府对开展农户小额信用贷款业务形成的亏损给予一定补贴；对一些具有特殊性质的小额农贷进行担保，特别是涉及市、县确定的农业产业化项目的农户贷款争取财政给予贴息；争取税务部门对农村信用社农户小额信用贷款业务给予减免营业税、降低所得税等政策措施，为农户小额信用贷款业务发展创造宽松的外部环境。

（三）加强检查指导。推广农户小额信用贷款工作领导小组及其办公室要加强对全省农村信用社推广农户小额信用贷款情况的检查指导；各办事处、各行社要加强对基层信用社的监督检查；各基层信用社要加强对客户经理的监督检查。省联社重点检查各行社推广农户小额信用贷款工作的组织领导、人员培训、对外宣传、制度建设、电子信息档案建立、信用评级、授权授信、贷款证发放、贷款营销、农户对小额信用贷款认知程度、乡镇特别是村两委参与支持情况、农户小额信用贷款风险管控、信用村镇创建等内容，促使农户小额信用贷款业务始终做到操作严密、风险可控、互利双赢、持续发展。

第二篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第三篇：2010年农户小额信用贷款实施方案

一、目标任务。

从2010年开始，利用三年时间在全省全面推广农户小额信用贷款，实行流程化操作，推行柜台办贷，对全省农户发放农户小额信用贷款，2010年授信450亿元，解决农民“贷款难”问题，让广大农民享受到最基本的农村金融服务。

二、实施范围。

全省14个市州的所有农户。

三、资金筹措。

发放农户小额信用贷款的所有资金由甘肃省农村信用社通过信贷资金解决。

四、保障措施。

(一)工作流程。农户自愿申请—农村信用社受理并调查—评定信用等级—农户在核定的额度及期限内柜台办贷、随用随贷。

(二)贷款投向及金额。对农户建房、婚嫁、医疗、上学等消费需求，以及种植养殖、运输流通、外出务工、小本创业等融资需求，给予农户小额信用贷款支持。农户小额信用贷款授信额度原则上不低于1000元、不超过15万元。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，开通绿色通道，经各行社审议后可适当提高信用贷款额度，但最高贷款额度不超过30万元。

五、工作进度。

(一)1月至3月，由省农村信用社联合社制定推广农户小额信用贷款的相关办法，培训工作人员，开展宣传工作。

(二)4月至11月，全面推广农户小额信用贷款工作。

(三)12月，检查验收，总结经验，解决存在的问题。

六、责任落实。

主办单位：省农村信用社联合社。

协作单位：****

实施单位：省农村信用社联合社所有分支机构。

第四篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款划款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收

入在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。

贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供

给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。

第五篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办

法》的通知

状态:失效 发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行

发布文号: 银发〔１９９９〕２４５号

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。

中国人民银行

一九九九年七月二十一日

附件

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在２０００元以上；③自有资金占生产所需资金的５０％以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在１０００元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在５００元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附则 第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

关联法规：

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。