北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章 总则

第二章 贷款对象及条件

第三章 借款用途

第四章 资信评定及贷款限额

第五章 贷款的发放与管理

第六章 贷款的期限与利率

第七章 信用村（镇）的评定条件

第八章 附则

各区（县）联社、市农信社营业部：

为了进一步规范对农户小额信用贷款的管理，大力推进我市农村信用社农户小额信用贷款工作，市联社对《北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》进行了补充完善，现予印发：请遵照执行，原农户小额信用贷款管理办法同时废止。

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据 《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。

第二条 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证（卡），贷款证以农户为单位，一户一证（卡），不得出租、出借或转让。

第二章 贷款对象及条件

第五条 本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第六条 信用社小额信用贷款借款人条件

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息；

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源：具有还本付息能力；

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七条 农户小额信用贷款用途范围

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款；

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款；

3、小型农机具贷款；

4、小型农田水利基本建设贷款；

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

6、助学及消费贷款等。

第四章 资信评定及贷款限额

第八条 信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表（或村委会主任、书记）组成（不得低于3人）。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。

第九条 农户小额信用贷款资信评定步骤

1、农户向信用社提出信用评定申请；

2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见；

3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证（卡）；

4、登记信用社农户小额贷款台帐。

第十条 农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

“优秀”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、在信用社开立存款帐户；

3、家庭年人均劳动所得在 3500元以上；

4、自有资金占本户所需资金的30%以上；

5、社会信用度很好。

“较好”等级标准：l、贷款本息归还率 100%；人 家庭年人均劳动所得在2500元以上；

3、社会信用度良好。

“一般”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、家庭年人均劳动所得在1500元以上；

3、社会信用度较好。

第十一条 贷款限额最高不超30000元：“优秀”等级限额掌握在 30000元以内； “较好，在20000元以内掌握； ”一般“在10000元以内掌握。

第五章 贷款的发放与管理

第十二条 对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证（卡）、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。

第十三条 信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

第十四条 发放小额信用贷款；信贷员要做到：

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责；

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度；

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机；

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息；

5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务；

6、对所管理的农户贷款 “包放、包管、包收”。

第十五条 信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款的资格。

第六章 贷款的期限与利率

第十六条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1-3年。

第十七条 农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。

第十八条 农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。

第七章 信用村（镇）的评定条件

第十九条 在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。第二十条 信用户应具备以下条件：以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录；有稳定、效益较好的经营项目；社会信用良好等。

第二十一条 信用村（组）应具备以下条件：无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上；村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

第二十二条 信用乡（镇）应具备以下条件：辖内信用村占总村数的50%以上；信用社农户不良贷款在20%以下；乡（镇）党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货；风险金足额到位等。

第二十三条 对信用村（组）、信用乡（镇）的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。

第八章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。

第二十五条 本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。第二十六条 本办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第二篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章 总则

第一条为提高农村信用合作社(以下简称信用社)的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。

第二条农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证(卡)，贷款证以农户为单位，一户一证(卡)，不得出租、出借或转让。

第二章贷款对象及条件

第五条本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第六条信用社小额信用贷款借款人条件

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息;

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源:具有还本付息能力;

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七条农户小额信用贷款用途范围

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款;

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款;

3、小型农机具贷款;

4、小型农田水利基本建设贷款;

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

6、助学及消费贷款等。

第四章资信评定及贷款限额

第八条信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表(或村委会主任、书记)组成(不得低于3人)。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。

第九条农户小额信用贷款资信评定步骤

1、农户向信用社提出信用评定申请;

2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见;

3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证(卡);

4、登记信用社农户小额贷款台怅。

第十条农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

“优秀”等级标准:

1、贷款本息归还率100%;

2、在信用社开立存款帐户;

3、家庭年人均劳动所得在3500元以上;

4、自有资金占本户所需资金的30%以上;

5、社会信用度很好。

“较好”等级标准:l、贷款本息归还率100%;人家庭年人均劳动所得在2500元以上;

3、社会信用度良好。

“一般”等级标准:

1、贷款本息归还率100%;

2、家庭年人均劳动所得在1500元以上;

3、社会信用度较好。

第十一条贷款限额最高不超30000元;“优秀”等级限额掌握在30000元以内;“较好，在20000元以内掌握;”一般“在10000元以内掌握。

第五章贷款的发放与管理

第十二条对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证(卡)、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。

第十三条信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

第十四条发放小额信用贷款;信贷员要做到:

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责;

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度;

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机;

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息;

5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务;

6、对所管理的农户贷款”包放、包管、包收"。

第十五条 信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款的资格。

第六章贷款的期限与利率

第十六条农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1—3年。

第十七条农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。

第十八条农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。

第七章信用村(镇)的评定条件

第十九条 在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村(组)、信用乡(镇)的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。

第二十条 信用户应具备以下条件:以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录;有稳定、效益较好的经营项目;社会信用良好等。

第二十一条 信用村(组)应具备以下条件:无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上;村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

第二十二条 信用乡(镇)应具备以下条件:辖内信用村占总村数的50%以上;信用社农户不良贷款在20%以下;乡(镇)党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货;风险金足额到位等。

第二十三条 对信用村(组)、信用乡(镇)的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。

第八章 附则

第二十四条本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。

第二十五条本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。

第二十六条 木办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第三篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款实施细则

北京市农村信用社农户小额信用贷款实施细则

增加农民收入，提高农民生活水平，是农村工作的出发点和落脚点，也是农村信用社生存和发展的基础。为进一步提高郊区农民的收入水平，促进京郊农村经济发展，结合人民银行《小额信用贷款管理办法》和《关于进一步扩大北京市农户小额信用贷款的指导意见》以及市联社《关于开展农户小额信用贷款的实施意见》，特制定本细则，为下一步扩大推广农户小额信用贷款工作打好基础，真正解决农村中的中、低收入农户贷款难、担保难的问题，逐步扩大京郊农户

贷款的受益面。

一、农户小额信用贷款的概念

本实施意见中的“农户”是指：主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户、个体

经营户等。

农户小额信用贷款是指：信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内附农户发放的不需抵押、担保的贷款。

农户小额信用贷款采取 '核定限额，随用随贷、次数不限、余额群制、周转使用、动态管理”的办法。农户根据自身需要，在有效期限和限额内，凭贷款证(卡)、身份证到信用社直接办理借款和还款手续，随用随贷。

二、贷款对象

农户小额信用贷款的贷款对象主要是：信用程度较好、对一般性资金需求量不大且无法提供抵(质)押和保证担保的中低收入农户。农户小额信用贷款的贷款主体为农户，村委会、村支部不得以任何理由违背农户意愿安排贷款、使用贷款、挪用贷款。

基本条件为：

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力;

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息;

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营 活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息能力;

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳 动力，项目规模符合借款承受能力。

三、贷款用途

小额信用贷款属于综合性贷款类，采取一次核定限额、周转使用、以“信用”作为放贷基础的一种贷款方式。其用途无法进行严格界定，重点解决农户以下生产、生活、消费方面的资金需求：

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款;

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款;

3、小型农机具贷款;

4、小型农田水利基本建设贷款;

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

6、助学及消费贷款等。

四、贷款限额

农户小额信用贷款最高限额原则上不超过 3万元。对信用极好、经营项目特别优良的农户，经本区县联社批准，贷款限额可以超过3万元。“优秀”等级限额掌握在3万元以内;'较好”等级限额掌握在2万元以内掌握;'一般”等级限额掌握在1万元以内掌握。

各区县联社可根据自身地区实际状况和信用社资金状况进行适当调整，对经济发展较好、信用社资金相对充裕的，可以适当提高上限;对经济发展相对落后的边远山区或发放农户贷款资金缺口较大的区县，可适当降低贷款的额度。

对确有需求且资金需求量超过小额信用贷款限额的，可采取组合贷款的方式加以解决。即在限额内，发放农户小额信用贷款;超过限额的可采取抵(质)押、农户联保等担保方式予以解决。

五、贷款期限及利率

农户小额信用贷款的最长期限原则上控制在3年以内，具体期限可根据农户的资金用途进行合理确定。农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。对贷款期限超过1年的，可比照人民银行中长期贷款管理的有关规定，采取一年一收息的方式。

六、资信评定

农户小额信用贷款是以贷款申请人的“资信”状况为基础的贷款方式，“资信”的评定是做好此项工作的重要基础，没有 '资信”就没有贷款。在实施过程中要紧紧依靠乡镇政府，紧紧依靠村委会和村党支部，充分做好农户的资信评定工作。

(一)建立评定组织

要以乡镇政府和所在地农村信用社建立农户小额信用贷款联合评审组织，由乡镇政府主要领导、信用社负责人和村级评审小组负责人组成，小组的主要职责是：l、负责对当地农户信用等级的最终评审;

2、确认区域内的信用贷款的最终限额;

3、确认乡镇政府负责风险资金的筹集;

4、向农户推荐脱贫致富项目;

5、监督农户贷款资金的使用和归还情况;

6、确定农户信用等级和贷款证(卡)的发放;

7、与农户签定《农户小额贷款合同》。

要以村为单位建立农户小额信用贷款评审小组：由村委会、党支部和村民代表组成，信用社派人员参加，主要职责是：

1、接收农户申请;

2、审查农户资信状况;

3、确认农户资信等级;

4、监督农户贷款资金的使用和归还;

5、决定信用制裁手段;

6、评议对信用贷款户的奖惩;

7、建立信用档案等。

(二)评定步骤

1、农户向村级评审小组提出信用评定申请;

2、农户小额信用贷款评定小组及信用社信贷人员调查核准农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见;

3、由乡镇资信评定小组根据村级评定小组的评定情况，最终确认对申请人的信用等级，核定贷款限额，核发贷款证(卡)；

4、明确管户信贷员，并登记信用社农户小额贷款台帐。

(三)评定等级

农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

1、“优秀”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)在信用社开立存款账户;

(3)家庭年人均劳动所得在3500元以上;

(4)自有资金占本户所需资金的30%以上;

(5)社会信用度很好。

2、“较好”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)家庭年人均劳动所得在2500元以上;

(3)社会信用度良好。

3、“一般”等级标准：

(1)贷款本息归还率100%;

(2)家庭年人均劳动所得在1500元以上;

(3)社会信用度较好。

七、贷款的发放与管理

对已核定贷款限额的农户可根据自身需要，在有效期限和限额内，凭贷款证(卡)、身份证到信用社直接办理借款和还款手续，随用随贷。同时，条件成熟的信用社可试行农户贷款上柜台制度，在有条件的信用社营业网点设立农户贷款柜台，直接为农民办理贷款咨询、预约考察，办理贷款和还款等业务，有条件的信用社可送贷上门。

信用社要以户为单位设立台帐，准确登记借款户的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

发放农户小额信用贷款，信贷员要做到：

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，并对提供给资信评定小组的材料真实性负责;

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度;

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机;

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息;收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务;

6、对所管理的农户贷款 '包放、包管、包收”。

村级评审小组，每半年要进行一次信用情况审核，并提出审核意见提交给当地信用社。乡镇评定委员会每年审核一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款的贷款资格。

八、适用范围

为较好解决京郊中、低收入农户贷款难、担保难的问题，增加农户的贷款受益面，山区区县联社要在试点成熟条件下全面推行农户小额信用贷款。

同时，近郊区、平原区联社也要在近郊城乡结合部及平原地区因地制宜地开展区域小额信用贷款的试点工作，对开展 '订单农业”、“公司+农户”等生产方式进行农业生产的农户，对确有资金需求的，也可以采取小额信用贷款的方式，解决共资金不足的问题，提高共生产致富能力。

九、组织管理

1、区县联社要成立 '农户小额信用贷款使用管理指导办公室”，与区县政府密切配合，提出小额信用贷款发展计划，由主管区县长任组长，农委(山区办)、联社等区县主管领导为成员，负责对乡(镇)农户小额信用贷款发放、使用情况进行指导、监督。

2、乡(镇)要成立“农户小额信用贷款使用管理小组”。由乡(镇)长任组长，主管农业的副乡(镇)长、信用社主任等为成员，负责对该乡镇的农户小额信用贷款发放、使用情况进行管理、检查。

3、乡(镇)要多渠道筹集资金，作为农户小额信用贷款的风险资金，集中存放在试点信用社，滚动使用。农村信用社与乡(镇)政府签定《农户小额信用贷款管理协议》，根据风险资金额度按照一定的比例安排信用贷款规模，如农户信用贷款出现风险或损失，经放款信用社和乡(镇)政府催收无效的，要扣划相应额度的风险资金进行补偿。

4、农户小额信用贷款额度由乡(镇)政府和信用社组成联合评审组织，原则上每年评定一次，对贷款逾期未能结清或不能定出还款计划的农户，原则上次年不予核定信用贷款额度。

5、在条件允许的前提下，部分信用社可试行支农联络员(协贷员)制度，以解决信用社信贷人员不足的问题。针对山区信用社管理区域大、信贷人员不足的现状，为提高信贷支农管理水平，扩大农户小额信用贷款受益面，信用社可根据实际情况与当地农户共同推选部分威信高、责任心强的干部或农户作为支农联络员(协贷员)充分发挥其人熟、地熟、情况熟的优势，协助信用社加强信贷管理。

支农联络员(协贷员)的职责：

1、每季向信用社通报一次本乡(村)经济状况，农户生产经营的总体情况，农户及集体经济组织对信用社工作的评价情况;

2、协助信用社评审组织调查了解农户家庭状况和发展项目的基本情况，初步评审贷款项目是否可行;

3、协助信用社对农户贷款进行贷后检查;

4、协助信用社催收到期贷款，督促农户积极还款。

十、几点要求

1、各区县联社要统一思想，提高认识程度，充分了解发放农户小额信用贷款的重大意义，增强推广农户小额信用贷款的自觉性。开办农户小额信用贷款不仅有利于农村信用社端正经营方向，转换经营机制，发挥农村金融主力军的作用，同时也增强了农村信用社与农村基层党政干部和广大农民的紧密联系。在实行农户小额信用贷款的过程中，还有利于进一步规范农村金融秩序，逐步建立农户、乡村信用评定制度，创建良好的农村信用环境，对农村精神文明建设产生重大的影响。

2、要积极学习和实践 '三个代表”，增加为农民服务的手段，逐步增加农民收入。积极推进农户小额信用贷款、切实解决农户贷款难、担保难的问题是实践“三个代表”的具体体现。通过发放农户小额信用贷款，要使信用社广大职工充分认识到：农信社只有真正信农、支农、服务于“三农”，才能促进农村信用社发展，分散规避贷款风险，提高自身经济效益，才能使信用社、农户实现 '双赢”的目标。

3、要进一步扩大农户小额信用贷款的推广范围，扩大农户贷款面和受益面。山区区县联社在条件成熟、信用程度较好的乡镇要全面推行农户小额信用贷款的方式。近郊区和平原县联社也要因地制宜，在社区建设完备、管理机制健全的条件下试办社区小额信用贷款，切实把农户小额信用贷款的推广工作落实到实处，较好解决京郊农户生产资金不足的问题。

4、在建立农户信用评定等级制度的基础上，各区县信用社要结合实际，根据每个村(镇)贷款农户占全部农户的比例、还款和信用户比例等情况，逐步开展评定信用村(镇)的试点工作，对不同信用程度的村(镇)实行分类管理，更好地发挥小额农贷的作用。

5、在工作中，乡镇政府和农村信用社要加强宣传工作。一是要使农户充分了解此项贷款的性质和扶持范围，在需要贷款扶持的情况下，积极申请此项贷款从事生产经营活动;二是要使农户认识到贷款约有偿性和归还性，防止在没有投资项目的情况下盲目贷款，从而确保资金安全，提高信用贷款使用效率。

6、在发放农户贷款证(卡)的过程中，农村信用社要在详细调查，掌握具体情况的基础上进行。一是在做好调查分析工作的基础上，严格把好发证(卡)关。二是合理确定贷款额度，在资金力量有限的条件下，让那些符合贷款条件和信贷政策的农户得到急需贷款。三是制定措施，做到既要方便社员、方便农民，解决农户生产资金紧缺问题，又要尽量降低农村信用社的信贷风险。

7、要采取多种方式筹措资金，增强对农户贷款的资金实力。一是要争取各级党政部门对农村信用社工作的重视与支持，把扶持农村信用社发展、帮助农村信用社组织存款、增强农村信用社贷款实力作为地区经济发展的一件大事来抓;二是要增强信用社员工放贷、管款、收贷的责任心，确保新增贷款的质量，使农户小额信用贷款能够周转使用;三是调整信贷投放结构，制定切实可行的计划，逐步增加对农户贷款的比例，确保农户信贷资金的需求;四是加强内部资金的合理调配与调剂，及时解决部分信用社资金不足的困难。

8、要进一步优化服务，拓宽服务领域，努力提高服务质量和效率，树立良好的信合形象。信用社信贷人员要牢记 '以农为本、为农服务'的办社宗旨，发扬“背包下乡、服务上门”的优良传统，搞好流动服务、上门服务，使农民能够真正感受到农村信用社是农民自己的银行。同时，农村信用社还要充分发挥机构多、信息灵这一优势，在做好存款、贷款、现金和结算等金融服务的同时，进一步为广大农民提供多样化、综合性的服务，充分发挥连接农户与市场的桥梁纽带作用，逐步树立农村信用社在广大农民群众中的良好形象。

第四篇：广昌县农村信用社农户小额信用贷款管理办法

广昌县农村信用社农户小额

信用贷款管理办法

为提高农村信用社信贷服务水平，方便农民贷款，促进农民增产增收，更好地发挥信用社支农作用，根据人总银行《农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见》和省办《江西省农村信用社农户小额信用贷款实施办法》通知精神的要求，结合我县实际，特制定本办法。

一、农户小额信用贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，到期归还”的管理办法。

二、农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

三、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：

1、居住在信用社的营业区域内；

2、具有完全民事行为能力，资信良好；

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并具有一定的生产经营条件，经营管理能力或业务技能；

4、有可靠的收入，保证贷款偿还；

5、农副产品加工、运输、销售服务户必须在信用社开立结算帐户。

四、农户小额信用贷款用途包括；种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农副产品加工、运输、销售等为农业生产服务的个体私营经济贷款；以及农户用于购臵生活用品、建房、治病、婚丧嫁娶、子女上学等消费类贷款。

五、信用社建立农户信用评定制度，成立农户信用评定小组。评定小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分

监事会成员、所在地的村委会干部、农贷协管员和具有一定威望的社员代表组成。

六、农户信用评定步骤

1、农户向信用社提出贷款申请；

2、信用社做好农户调查摸底工作。依靠当地政府，以村委会为单位，召开村小组干部会，宣传农户小额信用贷款的意义和作用；按照条件聘请好协管员，协助搞好调查模底工作；信用社要以会代训，培训协管员，掌握调查模底工作方法，学会填制基本情况调查表，在此基础上信贷款员要分片包干，指导协管员全面推开本辖村、组农户小额信用贷款调查措底工作。

3、由信用评定小组根据信贷人员收集的调查情况，按照农户信用评定依据（标准）及方法，对申请人进行信用等级评定。

七、农户信用等级的评定方法；实行百分制。总分在90分（含90分）以上的农户，评定为一级信用户；总分在80分（含80分）至90分的农户，评定为二级信用户；总分在70分（含70分）至80分的农户，评定为三级信用户；总分在60分（含60分）至70分的农户，评定为四级信用户；总分在60分以下的农户，不采取信用贷款的办法，其生产经营所需贷款，仍采取担保、抵押方式实行逐笔核贷。

八、农户信用等级评定的依据

1、个人品质（30分）：主要考核农户个人信誉，归还信用社贷款本息及拖欠外债情况。

2、生产（经营）条件（20分）：主要考核农户所从事的生产经营活动是否符合国家产业政策，自有资金投入，经营规模情况及发展前景。

3、生产（经营）能力（20分）：主要考核农户对其所

从事的生产经营项目的驾驭能力，业务技能或管理水平。

4、偿债能力（30分）：主要考核农户家庭年纯收入及家庭可变现财产等用于贷款归还的保证情况。

九、核贷依据及限额

核定贷款限额主要依据是：种植户承包的土地面积和种植的农作物情况，养殖户生产的规模大小及年收入，农产品加工，销售运输户的年纯收入等，根据前述的农户家庭总收入的20%掌握核定贷款标准，同时考核其信用等级差别。贷款标准计算后，要结合考核其信用等级即四级权重一级为100%，二级为80%，三级为60%，四级为40%，核定农户小额信用贷款限额。

十、农户信用贷款限额核定后，由信用社向农户颁发载有信用等级及贷款限额的《农户贷款证》，贷款证每两年审核一次，对信用程度发生变化的要及时调整其信用贷款额度。

十一、在建立农户信用评定制度的基础上，各社要结合实际，因地制宜地进行信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，“信用村（组）”一般应具备以下条件；无拖欠贷款户占辖内贷款农户总数的80%以上，村委会支持信用社工作，帮助信用社组织资金，清收旧欠等。“信用乡（镇）”一般应具备以下条件；辖内信用村占总村数的50%以上；信用社不良贷款占比在20%以下。

十二、贷款期限及利率

1、农户小额信用贷款期限根据其生产经营活动的实际周期确定。消费类贷款原则上不超过一年，产业种植户、多种经营户贷款期限最长不超过三年。

2、农户小额信用贷款利率为6.6‰。

十三、贷款的发放与收回

1、农户小额信用贷款的发放在核贷限额内由借款人凭本人贷款证、身份证（户口簿）、私章到当地信用社办理贷款手续，随到随办，信用社不得以任何理由拒绝贷款户借款。

2、农户小额信用贷款全部采取现金形式发放。

3、对有旧欠贷款的农户申请贷款，信用社可在该户核贷限额内采取收息转本的办法发放贷款。

4、农户小额信用贷款的收回采取分期还本、利随本清或定期收息的方法。即一年期以内的贷款，实行按期收回，利随本清；一年期以上的贷款，实行按季或按年收息，到期还本。

十四、贷款管理及责任

1、农户小额信用贷款采取由信贷员划片包干的办法，实行“包放、包收、包效益”的责任制度。

2、贷款发放后，信贷员要经常深入到农户了解和掌握农户的生产经营情况以及贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理，信贷员要对提供给信用评定小组的调查材料真实性负责，对农户小额信用贷款，一年要进行二次以上催收。

3、信用社发现有随意改变贷款用途，出租出借或转让贷款证，无正当理由不履行还款义务的行为时，有权取消其农户小额信用贷款资格，收回贷款证，有权强制提前收回其贷款本息，并按有关规定加罚利息。

4、信用社要以户为单位设立农户小额信用贷款台帐，并保证贷款证的记录与贷款台帐记录一致；以村小组为单位，按照贷款档案管理规定建立农户小额信用贷款档案。

5、信用社对农户小额信用贷款的金额、用途、利率、期限及贷款本息的归还情况，若无特殊原因，一年二次张榜公布，接受社员群众的监督。

十五、信贷考核与奖惩

1、信用社应建立农户小额信用贷款工作考核奖惩制度，明确划分贷款调查、审批、发放、管理及收回各环节的责任和义务，并按年进行考核。对贷款面广，贷款收回率高，创利高的包片信贷员，要给予适当的物质奖励和精神奖励。

2、对因调查不实或违反贷款发放原则和贷款操作程序，发放人情贷款、超限额贷款和跨区域贷款的责任人，责令其限期收回贷款或停职收贷，造成贷款损失的，要负责赔偿，情节严重的要给予纪律处分直至依法追究其法律责任。

十六、本办法未尽事宜按《贷款通则》和有关规定执行。

本办法由广昌县农村信用合作社联合社负责解释和修改。

广昌县农村信用合作社联合社

二00二年三月五日

第五篇：甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法

甘肃省农村信用社 农户小额信用贷款管理办法（修订版）

第一章 总 则

第一条 为加强和规范全省农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行,以下统称农村信用社)农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《农户贷款管理办法》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法。

第二条 本办法是全省农村信用社办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。

第三条 本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

第四条 本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定额度和有效期内向农户发放的不需提供担保的贷款。

第五条

农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员（股东）优先的原则。

第六条 农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭飞天福农卡发放的管理办法。

第七条 飞天福农卡向农户所在地农村信用社申办，在签

农村信用社主任担任资信评定小组组长。

第十五条 农户信用等级评定和授信的步骤：

（一）农户申请。农户向信用社提出信用评级申请；

（二）入户调查。客户经理入户调查农户基本信息、家庭生产经营状况及经济收入、农户资信状况等；

（三）建立电子信息档案。客户经理将调查信息录入信贷管理系统，根据系统提示的评定等级，提出授信额度建议；

（四）资信等级和授信额度评定。资信评定小组根据信贷管理系统评定的信用等级和客户经理初步提出的授信额度，对照评定标准和动态掌握的农户信息确定农户信用等级及授信额度；

（五）张榜公示。客户经理对经资信评定小组评定的农户，将其信用等级、授信额度在农户所在村组公示3-5天，接受社会监督；

（六）按权审批。对经公示无异议的信用户，客户经理通过信贷管理系统提交相关有权人员审批，审批通过后完成对农户资信等级和授信额度的确定。

第十六条 农户申请资信评定应具备下列基本条件：

（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为；

（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好；

（三）承认农村信用社章程，积极发展与信用社的业务往来，维护信用社的权益和声誉；

（四）担保他人贷款能积极协助信用社清收或承担连带担保责任。

第十七条 农户资信评定等级分五个档次。具体标准为：

（一）白金户评定标准：

1．在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷；

2．与农村信用社往来关系非常密切，能积极协助农村信用社发展各项业务；

3．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；

4．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2.5倍以上，年综合收入在10万元以上，家庭净资产在30万元以上，资产负债率在50%以内；

5．自有资金占生产所需资金的70％以上。

（二）黄金户评定标准：

1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；

2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2倍以上，年综合收入在7万元以上，家庭净资产在20万元以上，资产负债率在60%以内；

3．从事的生产项目投资前景看好、生产、管理能力较强，信用度高、偿债能力强，无债务纠纷；

4．自有资金占生产所需资金的60％以上。

（三）优秀户评定标准：

内能合理使用贷款资金、主动按时付息、按期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次；

（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次；

（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至撤销评级、终止授信。

农户资信等级审查、复评情况应在信贷管理系统中及时登记，对信用等级发生变化的要及时进行信息更新。

第五章 贷款发放和贷后管理

第二十二条 农村信用社办理信贷业务的营业网点要设立农户小额信用贷款办理专柜或兼柜，开辟农户小额信用贷款绿色通道，推行“一站式”服务，坚持做到“随到随办”，方便农户申请贷款，缩短贷款办理时间。

第二十三条 自助循环借款合同的循环借款期限起始日必须在评级授信有效期限内，不得晚于评级授信到期日，循环借款期限为两年，其循环借款额度为信用社给予申请人评定的授信额度。签订合同时，将借款人飞天福农卡与农户小额信用贷款进行签约绑定。

第二十四条 发放农户小额信用贷款，必须维护农村信用社的经营自主权，在坚持信贷原则的前提下，由农村信用社自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和

个人不得干涉。

第二十五条 申请使用农户小额信用贷款时，可在柜面（签约网点或非签约网点）或业务平台办理。

第二十六条 通过柜面（签约网点或非签约网点）办理农户小额信用贷款时，必须坚持借款农户到场办理，出示身份证和飞天福农卡，在《借款借据》或有关借款凭证上签名。经办人员必须认真查验借款人身份证和飞天福农卡，防止农户借用飞天福农卡冒名贷款。

第二十七条 通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理农户小额信用贷款时，借、贷双方按“密码认定”原则确定借贷关系的产生，并以签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。

第二十八条 通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理的农户小额信用贷款，借款人可在办理业务后的30日内到签约网点打印借款凭证，逾期不打印者，视为持卡人对此交易电子信息无异议。

第二十九条 农户小额信用贷款发放后，正常农户小额信用贷款每年检查一次，未按规定偿还利息的，每半年检查一次。关注类及不良贷款每季检查一次，信贷管理系统将进行预警，客户经理应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。对随意变更贷款用途和转借他人使用的，应及时采取冻结飞天福农卡剩余贷款额度等相应措施，并提前收回贷款。

级和确定授信额度准确性的审查和对基层网点评级授信情况的检查，负责超客户资信能力授信形成违约风险的防范，负责对基层网点的业务指导、考核和管理；风险管理部负责全辖农户小额信用贷款总体风险的防控和预警，稽核审计部负责全辖农户小额信用贷款规章制度的执行监督。

第四十条 县联社要具体量化农户小额信用贷款评级授信面、贷款覆盖面、发放净增额、利息收回率和到期贷款收回率等指标，与客户经理的绩效工资、奖金等挂钩，并制定具体的考核细则，对客户经理进行业绩考核。

第四十一条 客户经理有下列行为之一的，给予通报批评或经济处罚;情节较重的，造成严重后果的，按照《甘肃省农村信用社工作人员违规失职行为处理暂行办法》执行：

（一）对符合条件的农户，不予评级授信的；

（二）对农户调查失真，或调查资料不及时录入信贷管理系统进行管理，造成农户资信等级评定或调整不合理的，违规发放贷款的；

（三）采取弄虚作假等手段，故意提高农户资信等级和信用额度的；

（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；

（五）对不符合条件的农户，给予评级授信的；

（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；

（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；

（八）对农户吃、拿、卡、要的；

（九）编造假账、假表、假数据的；

（十）农户举报并经查实的违规行为；

（十一）其他违规行为。

第四十二条 县联社应加强对辖内农村信用社农户小额信用贷款工作的指导、检查和监督，及时总结推广农户小额信用贷款好的经验和做法。对农户小额信用贷款要建立 “定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。

第七章 附 则

第四十三条 县联社可根据当地实际情况，制订辖内农户小额信用贷款的具体实施细则。

第四十四条 本办法由甘肃省农村信用社联合社负责解释和修改。

第四十五条 本办法自下发之日起施行。