甘肃省农村信用社农户小额信用贷款知识问答 （5篇范文）

第一篇：甘肃省农村信用社农户小额信用贷款知识问答

甘肃省农村信用社

推广农户小额信用贷款业务知识问答

一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？ 答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。

二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？ 答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。

三、什么是农户小额信用贷款？

答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在评定的信用等级和核定的限额内向农户发放的不需提供抵押担保的贷款。

农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

四、农户信用等级评定的标准是什么？

答：农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为：

（一）“优秀”户评定标准：

1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年经济收入在5万元以上；

3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的50％以上。

（二）“较好”户评定标准：

1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息；

2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；年经济收入在3万元以上

3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的30－50％。

（三）“一般”户评定标准：

1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；

2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下，年经济收入在3000元以上。

3、自有资金占生产所需资金的30％以下。

五、农户小额信用贷款的管理办法是什么？

答：农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的管理办法。

六、农户小额信用贷款应符合什么条件？

答：

（一）有农村信用社核发的《贷款证》，信用观念强、资金状况良好，有还本付息的能力；

（二）有承包土地合同，从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动；

（三）家庭有一定的财产及稳定的经济收入来源；

（四）农村信用社要求的其他条件。

七、农户如何申请办理农户小额信用贷款？

答：凡持有农村信用社核发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，在评定的信用等级和核定的限额内，可持户口本或身份证、《贷款证》、预留印鉴到所在地农村信用社柜台直接办理贷款，无需层层审核、批准。

八、没有《贷款证》的农户如何向农村信用社申请贷款？ 答：没有《贷款证》的农户，应先向当地农村信用社提出信用评级申请，信用社在接到农户的申请后，按程序先对该农户的资信等级进行评定，根据评定的资信等级，核定相应数额的信用贷款限额，核发《贷款证》，农户凭《贷款证》 可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后若再需要农户小额信用贷款时，只要持《贷款证》即可办理。

九、农户小额信用贷款如何进行评级授信？

答：信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村农户经理对资信调查情况提出初评意见，向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户逐户进行表决，核定农户的信用等级和最高授信额度。

十、农户资信调查的内容包括哪些？

答：农户资信调查内容包括：

1、家庭成员及其基本情况；

2、家庭财产、负债、收入等情况；

3、家庭主要成员的信誉状况；

4、生产经营项目及经营状况。资信情况证明包括：

1、借款人身份证及家庭户口簿复印件；

2、营业执照或承包协议、租赁协议、合伙协议的复印件；

3、其他能证明农户资产情况的证明材料。并逐户建立《农村信用社农户资信调查及信用评级档案》。

十一、农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是什么？

答：农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是：

（一）制度面前人人平等的原则；

（二）客观、公平、公正的原则；(三)权利与责任对等的原则；

（四）违规与处罚相适应的原则；

（五）道德风险从重处罚的原则；(六)尽职免责，失职问责的原则。

十二、农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定的范围不包括那些？

答：在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：

（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），长期拖欠信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；

（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；

（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的等。

十三、如何加强农户小额信用贷款贷后管理？ 答：农户小额信用贷款发放后，农户经理应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并由农户经理写出详细的书面检查记录。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其农户小额信用贷款资格。

十四、农户信息系统如何维护？

答：在评级授信结束后，农户经理将对辖内所有农户的基本信息资料进行搜集整理，在信用社主任的审查和授权下，由专柜人员按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号” 的管理方式，将辖区农户基本信息调查资料全部录入信用社综合业务网络系统，会计对录入资料进行复核，专柜人员对信息维护不及时产生的信贷风险负责。通过维护农户信息，建立一套真实、准确、完整、可靠的农户信息数据库，并与家庭其他成员进行信息关联，实行信息共享，以杜绝各类冒名、跨区等违规贷款，防范信贷风险。

十五、如何加强贷款证管理？

答：各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户《贷款证》。信用社《贷款证》内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办农户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，报县级行社审核确认后，农户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。

十六、农户资信等级年审工作如何进行？

已评级授信的信用户，信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，每年进行一次资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在《贷款证》上进行登记。农户小额信用贷款资 6 格取消后，要及时收回《贷款证》，对收不回的，要通过一定方式宣布《贷款证》作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到农户信息系统，在《贷款证》上及时记载。年审情况未在《贷款证》上记载的，柜台不得发放新贷款。

十七、“信用村(组)”一般应具备什么条件？ 答：“信用村(组)”一般应具备以下条件:

（一）民风淳朴，村民信用观念强。“较好”及以上信用农户占全村户数的80%以上；

（二）信用社资产质量高，经营效益好。不良贷款占比在10%以下；

（三）村党支部和村委会班子团结务实，在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚，关心和支持农村信用社的工作，积极帮助农村信用社组织资金、清收旧贷等工作。

十八、“信用乡（镇）”一般应具备什么条件？ “信用乡（镇）”一般应具备以下条件：

（一）辖内信用村占总村数的70%以上；

（二）信用社不良贷款占比在15%以下；

（三）乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

十九、农户小额信用贷款违规违纪单位如何处理？ 答：对单位的违规处理和处罚 ：

1、责令限期纠正违规事项；

2、没收违规违纪所得；

3、罚款、罚息；

4、建议降低考核等级或撤销荣誉称号；

5、通报批评；

6、责令限期整改；

7、其他处理。

二十、农户小额信用贷款违规违纪责任人如何处理？ 答：对违规责任人的处理和处罚 ：

1、警告，责令限期纠正违规事项；

2、赔偿损失；3，没收违规违纪所得；

4、建议撤销荣誉称号或取消评优评先资格；

5、建议调换或调离工作岗位；

6、罚款；

7、建议给予行政处分或撤职、降职、降级及缓聘、解聘、待岗、辞退等形式的处理；

8、违规违章行为造成严重后果或明显违纪违法的交司法部门查处；

9、其他处理。

以上处理可以并处，对同一业务不同环节违规的按就重不就轻的原则处理。

二十一、推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括什么？

答：为了简化贷款手续，规范业务操作，全力打造“流程银行”，推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括评级授信流程化；审核发证流程化；柜台办贷流程化；贷后管理流程化。

二十二、推广农户小额信用贷款要完善的“五项机制”包括什么？

答：为了严格信贷管理，优化信用环境，不断提升支农服务水平和质量，推广农户小额信用贷款要完善“五项机制”包括：

1、建立完善农户经理管理机制；

2、建立完善员工培 训教育机制；

3、建立完善考核奖罚机制；

4、建立完善农户小额信用贷款风险控制机制；

5、建立完善农村信用体系机制。

二十三、推广农户小额信用贷款要实现的“六大目标”是什么？

答：省联社计划利用三年时间，通过推广农户小额信用贷款，逐步实现全省农村信用社支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。

第二篇：甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法

甘肃省农村信用社 农户小额信用贷款管理办法（修订版）

第一章 总 则

第一条 为加强和规范全省农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行,以下统称农村信用社)农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《农户贷款管理办法》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法。

第二条 本办法是全省农村信用社办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。

第三条 本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

第四条 本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定额度和有效期内向农户发放的不需提供担保的贷款。

第五条

农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员（股东）优先的原则。

第六条 农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭飞天福农卡发放的管理办法。

第七条 飞天福农卡向农户所在地农村信用社申办，在签

农村信用社主任担任资信评定小组组长。

第十五条 农户信用等级评定和授信的步骤：

（一）农户申请。农户向信用社提出信用评级申请；

（二）入户调查。客户经理入户调查农户基本信息、家庭生产经营状况及经济收入、农户资信状况等；

（三）建立电子信息档案。客户经理将调查信息录入信贷管理系统，根据系统提示的评定等级，提出授信额度建议；

（四）资信等级和授信额度评定。资信评定小组根据信贷管理系统评定的信用等级和客户经理初步提出的授信额度，对照评定标准和动态掌握的农户信息确定农户信用等级及授信额度；

（五）张榜公示。客户经理对经资信评定小组评定的农户，将其信用等级、授信额度在农户所在村组公示3-5天，接受社会监督；

（六）按权审批。对经公示无异议的信用户，客户经理通过信贷管理系统提交相关有权人员审批，审批通过后完成对农户资信等级和授信额度的确定。

第十六条 农户申请资信评定应具备下列基本条件：

（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为；

（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好；

（三）承认农村信用社章程，积极发展与信用社的业务往来，维护信用社的权益和声誉；

（四）担保他人贷款能积极协助信用社清收或承担连带担保责任。

第十七条 农户资信评定等级分五个档次。具体标准为：

（一）白金户评定标准：

1．在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷；

2．与农村信用社往来关系非常密切，能积极协助农村信用社发展各项业务；

3．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；

4．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2.5倍以上，年综合收入在10万元以上，家庭净资产在30万元以上，资产负债率在50%以内；

5．自有资金占生产所需资金的70％以上。

（二）黄金户评定标准：

1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；

2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2倍以上，年综合收入在7万元以上，家庭净资产在20万元以上，资产负债率在60%以内；

3．从事的生产项目投资前景看好、生产、管理能力较强，信用度高、偿债能力强，无债务纠纷；

4．自有资金占生产所需资金的60％以上。

（三）优秀户评定标准：

内能合理使用贷款资金、主动按时付息、按期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次；

（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次；

（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至撤销评级、终止授信。

农户资信等级审查、复评情况应在信贷管理系统中及时登记，对信用等级发生变化的要及时进行信息更新。

第五章 贷款发放和贷后管理

第二十二条 农村信用社办理信贷业务的营业网点要设立农户小额信用贷款办理专柜或兼柜，开辟农户小额信用贷款绿色通道，推行“一站式”服务，坚持做到“随到随办”，方便农户申请贷款，缩短贷款办理时间。

第二十三条 自助循环借款合同的循环借款期限起始日必须在评级授信有效期限内，不得晚于评级授信到期日，循环借款期限为两年，其循环借款额度为信用社给予申请人评定的授信额度。签订合同时，将借款人飞天福农卡与农户小额信用贷款进行签约绑定。

第二十四条 发放农户小额信用贷款，必须维护农村信用社的经营自主权，在坚持信贷原则的前提下，由农村信用社自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和

个人不得干涉。

第二十五条 申请使用农户小额信用贷款时，可在柜面（签约网点或非签约网点）或业务平台办理。

第二十六条 通过柜面（签约网点或非签约网点）办理农户小额信用贷款时，必须坚持借款农户到场办理，出示身份证和飞天福农卡，在《借款借据》或有关借款凭证上签名。经办人员必须认真查验借款人身份证和飞天福农卡，防止农户借用飞天福农卡冒名贷款。

第二十七条 通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理农户小额信用贷款时，借、贷双方按“密码认定”原则确定借贷关系的产生，并以签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。

第二十八条 通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理的农户小额信用贷款，借款人可在办理业务后的30日内到签约网点打印借款凭证，逾期不打印者，视为持卡人对此交易电子信息无异议。

第二十九条 农户小额信用贷款发放后，正常农户小额信用贷款每年检查一次，未按规定偿还利息的，每半年检查一次。关注类及不良贷款每季检查一次，信贷管理系统将进行预警，客户经理应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。对随意变更贷款用途和转借他人使用的，应及时采取冻结飞天福农卡剩余贷款额度等相应措施，并提前收回贷款。

级和确定授信额度准确性的审查和对基层网点评级授信情况的检查，负责超客户资信能力授信形成违约风险的防范，负责对基层网点的业务指导、考核和管理；风险管理部负责全辖农户小额信用贷款总体风险的防控和预警，稽核审计部负责全辖农户小额信用贷款规章制度的执行监督。

第四十条 县联社要具体量化农户小额信用贷款评级授信面、贷款覆盖面、发放净增额、利息收回率和到期贷款收回率等指标，与客户经理的绩效工资、奖金等挂钩，并制定具体的考核细则，对客户经理进行业绩考核。

第四十一条 客户经理有下列行为之一的，给予通报批评或经济处罚;情节较重的，造成严重后果的，按照《甘肃省农村信用社工作人员违规失职行为处理暂行办法》执行：

（一）对符合条件的农户，不予评级授信的；

（二）对农户调查失真，或调查资料不及时录入信贷管理系统进行管理，造成农户资信等级评定或调整不合理的，违规发放贷款的；

（三）采取弄虚作假等手段，故意提高农户资信等级和信用额度的；

（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；

（五）对不符合条件的农户，给予评级授信的；

（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；

（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；

（八）对农户吃、拿、卡、要的；

（九）编造假账、假表、假数据的；

（十）农户举报并经查实的违规行为；

（十一）其他违规行为。

第四十二条 县联社应加强对辖内农村信用社农户小额信用贷款工作的指导、检查和监督，及时总结推广农户小额信用贷款好的经验和做法。对农户小额信用贷款要建立 “定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。

第七章 附 则

第四十三条 县联社可根据当地实际情况，制订辖内农户小额信用贷款的具体实施细则。

第四十四条 本办法由甘肃省农村信用社联合社负责解释和修改。

第四十五条 本办法自下发之日起施行。

第三篇：甘肃省农村信用社农户小额信用贷款宣传口号

甘肃省农村信用社

推广农户小额信用贷款宣传口号

1、推广农户小额信用贷款是一项惠及千家万户的“民心工程”。

2、推广农户小额信用贷款，支持农民增收、农业增效，促进农村经济发展。

3、推广农户小额信用贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。

4、深入开展以资信调查、评级授信、柜台办贷为主要内容的农户小额信用贷款推广工作。

5、降低贷款门槛，简化贷款手续，巩固农村阵地，开展便民服务。

6、坚持普惠制、广覆盖、商业化原则，推广农户小额信用贷款。

7、立足“三农”市场定位，支持地方经济发展。

8、一证在手,随用随贷,柜台办理,方便快捷。

9、一证连城乡,贷款送到家。

10、一证在手，贷款不愁。

11、小也贷，大也贷，没有效益不能贷；穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷；生产贷，生活贷，不务正业不能贷。

12、《贷款证》是农户信用等级的“标识”，是农村信用 1

社信赖的“通行证”，更是农户诚实守信的“光荣证”。

13、降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，提高信贷服务水平。

14、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

15、农户资信调查是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。

16、凭户籍本按户发放《贷款证》，坚决防止“一户多证”。

17、全面推广农户小额信用贷款，完善农户贷款信用体系，优化农村信用环境。

18、推广农户小额信用贷款，全力打造“农民银行”、“流程银行”。

第四篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第五篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款划款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收

入在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。

贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供

给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。