浅谈河北省农村信用社改革发展

第一篇：浅谈河北省农村信用社改革发展

浅谈河北省农村信用社改革发展

摘要：农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。就目前的发展状态来看，河北省农村信用社发展势头良好，但仍存在一些制约河北省农村信用社发展的因素。本文描述了河北省农村信用社的发展现状及优势，分析了其中需要解决的问题，并针对这些问题提出相应的对策和建议。

关键词：现状；优势；需要解决问题；对策和建议

一引言

农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。河北省农村信用社是由河北省人民政府主管的地方性农村合作金融机构，以服务“三农”和支持县域经济发展为宗旨，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，是河北省农村金融的主力军。河北省是一个农业大省，农村经济的发展是实现河北省经济健康发展的重要保障。近几年，河北省农村信用社改革试点效果明显，“支农服务主力军”作用进一步发挥，对改善和提升农村金融服务能力和水平、促进解决“三农”问题发挥重要作用。由于河北省农村信用社在农村经济中的特殊性，最大化的发挥河北省农村信用合作社的作用对促进社会主义新农村建设有着重要意义。

二河北省农村信用社发展现状及优势

（一）股份制改革迅速

河北省农村金融改革以农村信用社改革为主，2003年中央政府正式颁布了《深化农村信用社改革试点方案》，提出“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”，在这样的总体改革要求下，2004年河北省成为农村信用社改革的第二批试点单位，拉开河北省农村信用社改革的序幕。河北省农村信用社改革主要体现在两方面：省级联社的建立和农村商业银行的组建。2005年全省157家市、县级农村信用社联合社自愿入股成立了具有独立法人资格的地方性金融机构——河北省农村信用社联合社。首批农村商业银行在沧州、廊坊等地组建。2011年底，河北省共有26家县级联社全面启动股份制改革工作，鼓励符合条件的县级联社改制为农村商业银行。截止2013年3月，河北省共有11家农村信用社改成功，其中成立农村信用社股份有限公司的有：博野、抚宁、武安，组建农村商业银行股份有限公司有：井陉、宣泰、滦平、围场、大厂、宽城、清河、邢台。

（二）机构网点和从业人员有很大上升

《2010年中国农村金融服务报告》中显示：2009年底我国农村金融机构网点和从业人员情况（如表1），从中可以看出农村信用社在农村金融体系中地位非常重要。据河北省农村信用社联社提供的资料，截至2010年6月底，河北省农村信用社共有各级机构4908个，资产总额达6524亿元。由此可见，农村信用社逐步发展成为省内从业人员最多、营业网点最多、服务区域最广的银行类金融机构。

表1 主要农村金融机构网点和从业人员情况（2009年12月31日）单位：个，人

（三）发展质量和效益明显提高

据河北省农村信用社数据显示：2005年-2011年，河北省农村信用社存贷款及拨备前利润增长迅速（如表2）。截至2012年末，河北省农村信用社资产总额达7461亿元，其中贷款余额3744亿元，负债总额达7112亿元，其中存款余额6043亿元，在全省银行类金融机构存贷款市场份额中均占20%；涉农贷款余额3136亿元，占比达84%。

表2 2005年-2011年河北省农村信用社存贷款及拨备前利润统计表（单位：亿元）

数据来源：河北省农村信用社联合社官方网站 http:// [4] 刘磊.我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析[J].关注三农2011.205（7）：101-102 [5] 齐鹏飞.农村信用社经营风险的成因、现状及化解对策[J].时代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊长坤.构建河北农村金融服务体系存在的问题与对策[J].领导之友2011，9：13-14.[7] 穆争社，蓝虹.论农村信用社管理体制改革的方向[J].金融与经济2011（07）：10-16 [8] 赵延仓.农村金融生态条件下农村信用社风险管理问题讨论[J].现代经济信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 张东顺.浅议农村信用社业务创新[J].现代经济信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陈前鹏，江山.完善农村信用体系建设、优化农村金融生态环境 [J].知识经济2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．

第二篇：农村信用社改革与发展总结

喜看稻菽千重浪 农村信用社改革与发展总结

ⅩⅩ年，是ⅩⅩ农村信用社发展史上改革力度最大、业务发展最快、成绩最辉煌的一年。全州农村信用社在州委、州政府和省联社的正确领导下，认真实践“三个代表”重要思想，牢固树立服务“三农”的经营理念，以改革促发展，办事处顺利挂牌，七家县工行全面实现整合，“金农网”建设工程胜利完成，信用社产权制度改革取得实质性成果，各项业务快速发展，农村信用社自身发展能力和支农服务功能得到进一步增强。

---------办事处顺利挂牌、有效开展工作

快速筹建，顺利挂牌。在云南省农村信用社联合社和大理州政府的关心、帮助下，在银监、人行等部门的支持下，云南省农村信用社联合社大理办事处于ⅩⅩ年6月22日正式进入筹建，通过办事处人员的共同努力，短短3天时间，于6月24日办事处便顺利实现了挂牌。

建立工作秩序，有效开展工作。办事处成立后，根据办事处的工作职能、性质和特点，在省联社尚未明确工作任务的情况下，初步明确了综合、稽核和统计三个职能部门，并针对办事处划转人员和借用人员的特长，进行明确的分工，落实了相应的工作岗位、职责和任务。一是做好会统工作，按时按质按量收集、分析上报全州农信社统计、会计、人事、养老保险等方面的报表资料；二是加强信贷管理，办事处及时设立了信贷评审咨询小组，按照审慎性原则，做好信贷咨询回

复和咨询上报工作，积极引导信用社调整信贷结构，优化信贷增量，逐步介入到全面介入烟草等优质行业和项目，通过努力，通过努力，洱源、弥渡、巍山、云龙、南涧县农村信用社投放烟叶收购贷款4900万元，与国家开发银行合作，大理市、祥云、弥渡、剑川农村信用社对大理州四个建设项目发放社团贷款24500万元，在拓展信贷业务上迈出了可喜的一步；三是加强稽核检查工作，组织完成了全州农信社案件专项治理工作，同时完成了对洱源、大理市、祥云、弥渡、巍山、云龙、剑川、鹤庆、南涧9个县联社主要领导的离任稽核；四是宣传工作成绩斐然，办事处十分重视农村信用社对外宣传工作，以“宣传信合，推进改革；展示信合，促进发展”为宗旨，办事处和各联社分别设立外宣组织，指定外宣人员，编发简报，开展宣传报道，办事处成立以来共编发简报22期，对农村信用社改革发展情况进行重点的宣传报道，并结合农村信用社“改革与发展宣传周”活动，与《大理日报》合办了三期宣传专板，图文并茂展示我州农信社改革与发展丰硕成果，年内全州农村信用社120多篇宣传稿件上了国家、省、州级主流媒体，取得了很好的宣传效应；五是重视调研工作，对农村信用社改革发展和经营中存在的一些热点、难点问题适时进行调查研究，7月份重点完成了《关于大理州农村信用社改革发展情况和扶持政策建议》的调研课题，对农村信用社改革发展中存在的困难和问题，特别是对农村信用社歧视性的政策，提出建议和意见，向省政府调研工作组进行了汇报，引起了政府和上级的高度重视；六是组织学习培训，办事处始终坚持每星期一学习制度，通过学习努力建设和打造一支学习型、业务型、知识型和政策型的管理团队，并及时组织人员参加省联社组织的贷款五级分类培训、稽核业务培训、会计业务培训以及录用新员工的学习培训等，通过学习培训不断提高农村信用社员工的业务水平和管理能力。

---------------划转行按时开业，实现完成整合

办事处从讲政治的高度重视工商银行7县支行整体划转工作，把确保划转行按时开业，平稳运行和圆满实现整合作为重要工作抓实抓好，切实做到了“三个及时、一个优先、三个原则”。

“三个及时”，一是及时召开会议，为确保大理州7家县工行划转农村信用社营业部ⅩⅩ年6月29日正常开业，实现平稳运行，按照工总行和云南省政府整体划转协议要求，办事处挂牌成立的当日下午，及时召开涉及划转的7家县工行行长和县联社主任会议，办事处领导在会上进行了思想动员，分析了改革形势，明确了工作任务，强调了工作纪律，统一了思想；二是及时深入划转行进行指导，会议刚结束，办事处便马不停蹄地先后赶往洱源、宾川、弥渡、巍山、云龙、永平、剑川7县实地调查了解县联社营业部开业情况，解决问题，协调关系；三是在省联社的帮助下，办事处及时为7家县联社营业部准备各种存单、存折、卡等办公用品，协调通讯线路，测试网络等，确保了全州七家县联社营业部的正常开业，平稳运行。

“一个优先”，即优先做好员工的思想工作。“思想通，百事通”，大理办事处把做好划转行职工的思想工作作为做好整合工作的首要任务来抓。针对划转行职工一时的复杂思想，营业部和县联社两个机

构长期并行不利于信用社业务发展、不利于机构和人员等资源的有效利用的实际，办事处多次深入到划转的7个县，分别召开不同层次会议，耐心细致做营业部和县联社干部职工的思想工作，希望工行划转的员工要放下架子融入农村信用社，县联社职工要敞开胸怀接纳划转行的员工，求同存异，取长补短，真正形成合力，经过上上下下不懈努力。整体划转的7个县工行的整合工作于ⅩⅩ年12月18日全面完成，实现了优势互补，资源共享，确保了业务稳定、金融稳定和社会稳定。

“三个原则”。对营业部的整合坚持三个原则，一是对机构整合本着符合政策、设置合理、符合业务发展，有利于增强服务功能和提升竞争力的原则，进行机构调整；二是对人员整合本着有利于人力资源的有效发挥的原则，按照大稳定、小调整思路，分别对划转行班子成员进行了考察，一次进入统一法人后县联社领导班子，部分职工充实到县联社和城区网点，个别职工根据需要安排到县城附近交通便利营业网点；三是对工资问题本着总体上就高不就低的原则，妥善解决，确保了人员思想稳定。

------------“金农网”工程顺利完成，提升信用社竞争能力 大理州农村信用社成立50年代初期，经过半个多世纪的改革发展，已经成为金融体系的重要组成部份。但由于结算滞后，长期制约着农村信用社发展“瓶颈”。大理办事处把解决结算滞后问题作为工作的重中之重，把全州农村信用社综合业务系统联网上线（“金农网”）工程作为首要工作来抓，采取切实有效的措施，集中人力、物力、财

力，加快电子化建设步伐。

成立组织加强领导。办事处及时成立了全州农村信用社综合业务联网上线领导小组，由办事处主任任组长，领导组下设技术组、业务组、后勤保障组三个职能组职，各组职责明确，并在领导组的统一指挥下，扎实有效工作。

业务培训确保运行。办事处在省联社科技结算中心的支持下，先后举办了四期农村信用社综合业务系统联网上线培训班，培训400多人次，同时利用县联社营业部（划转工行）业务网络，由县联社分批组织人员到营业部坐柜培训，另外，在综合业务上线时，涉及划转行的7个县，由营业部抽调业务骨干到信用社业务薄弱网点进行指导，其次，办事处抽调大理市、洱源县农村信用社熟悉业务的技术骨干到祥云、南涧、鹤庆、宾川、漾濞县进行业务指导。由于组织得力，准备充分，确保了全州12县市农村信用社联网上线的平稳运行。

投入巨资夯实基础。为了确保全州12县市农村信用社能成功联网上线，在较短的时间内，全州农村信用社投入了1000多万元资金。主要用于：一是对新旧系统的移植程序进行了开发；二是对柜面业务人员进行了培训；三是搭建了县到州之间2M主干线路和64KDDN备用线路网络；四是购置大量的设备，各县市农村信用社对原有不适用的设备进行了更换，分别购置了密码机、键盘、打印机、终端机等外置设备和路由器、中心交换机等网络设备；五是印制和更换农村信用社原有的所有会计凭证、支票和存折；六是抽调各县市业务人员到大理办事处进行综合业务系统联网上线大量数据的核对；七是在省联

社科技结算中心的帮助下，办事处和各县市农村信用社科技人员、系统管理人员，对系统测试、数据核对、数据移植工作，派出人员到营业网点处理系统故障等；八是分别利用媒体和短信对全州农村信用社综合业务系统联网上线进行宣传。

通过办事处和辖内12县市农村信用社员工的不懈努力，短短的2个月时间，ⅩⅩ年11月9日全州12县市农村信用社成功实现联网上线，顺利开通了全省通存通兑，全国汇划实时到达，“金碧卡”神州通行。“金农网”工程，实现了几代“信合人”的梦想，彻底解决制约全州农村信用社结算业务发展的“瓶颈”，结束了信用社与商业银行“龟兔赛跑”的历史，极大地改善了农村信用社的服务水平，不仅为“三农”提供了高效快捷的服务，还提升了农村信用社自身的效率和效益。

-------------改革稳步推进，取得实质性成果

深化农村信用社改革试点工作是党中央、国务院作出的重大决策，是金融体制改革的重要组成部分。州委、州政府高度重视、支持农村信用社改革与发展，按照省州政府的安排部署，成立了深化农村信用社改革试点工作领导小组，由州长赵立雄担任组长。州政府多次召开专题会议研究部署农村信用社改革试点工作，提出了用一年半时间，分批完成全州农村信用社产权制度改革和内部经营机制转换等工作。通过各级各部门和广大信用社干部职工的共同努力，改革工作达到了预期目标。全州已有洱源、祥云、弥渡县农村信用合作联社、大理市农村合作银行已获准开业；云龙、鹤庆、巍山县农村信用合作联

社已获准筹建；剑川、南涧县农村信用社进入了筹建材料上报阶段；宾川、永平、漾濞县农村信用社基本完成了改革前期的准备工作。2006年6月，全州农村信用社产权制度改革工作将全面结束。改革促进农村信用社经营机制的转换和法人治理结构的完善，真正把农村信用社办成自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的市场主体，成为服务“三农”和县域经济发展的地方金融机构。

-----------各项业务快速发展，经营水平得到全面提升

深化农村信用社改革进一步增强了服务“三农”的功能，有力地推动了农村信用社各项业务的快速发展，出现了存贷款快速增长、不良贷款实现“双降”、盈利大幅度增加的好势头。截止去年12末，全州农村信用社各项存款余额57.6亿元，比年初增加20.7亿元，增长56.1%，高于全州银行业存款增幅40多个百分点；各项贷款余额42.8亿元，比年初增加11亿元，增长34.55%，高于全州银行业贷款增幅20多个百分点；其中农业贷款余额27.3亿元，占全州金融机构农业贷款余额的90%；不良贷款余额比年初减少9506万元，比年初下降4.89个百分点；实现利润3146万元,比上年增长1.5倍。清欠工作成效显著，收回机关事业单位和国家公职人员拖欠和为他人担保的拖欠农村信用社贷款877笔，1042万元，占应收回数的35%。

喜看稻菽千重浪，遍地英雄下夕烟。“十一五”期间社会主义新农村建设的五大任务，对深化农村信用社改革与发展提出了更高的要求，根植于白州“三农”沃土的信合人，用自己的青春、热血、汗水和无私的奉献精神，铸就建设社会主义新农村的一幅胜景！

第三篇：农村信用社发展现状及改革出路

农村信用社作为我国农村合作金融的基本组织形式，是我国社会主义市场金融体系的重要组成部分。农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系三年来，坚持以农为本，为农服务的办社宗旨，经营管理逐步走向规范，业务得到了进一步发展，但随着我国农村经济的进一步发展，农村信用社在发展中也面临着新的形势与难点，需要在不断的改革中寻找出路。

一、农村信用社发展的现状

(一)历史包袱重，不良资产比例高，经营效益差。农行与农村信用社脱钩以后，遗留的资金 问题目前尚未解决，加之由于历史原因农村信用社沉淀贷款比较高且大部分为信用贷款，现已成为不良贷款，且比例较高，直接影响着经济效益的提高，此外受国家宏观政策的影响，如国家多次调低了金融机构存贷款利率，存贷利差进一步缩小，降低了金融机构盈利水平。农村信用社资金大量存人人民银行，但存款准备金利率低于金融机构吸存利率，出现倒挂现象，影响了农村信用社的经营效益。

(二)负债成本高，闲置资金高。截止2000年一季度末，我县农村信用社的174457万元的 存款负债中，高成本的居民储蓄存款达145234万元，占83.3%，而低成本的对公存款仅有 29223万元，仅占16，7%，同时在145234万元的储蓄存款中，定期存款达134721万元，占92.7%，可见我县农村信用社的负债结构极不合理，负债成本过高，过高的负债成本制约了其信贷资金的投放，高成本负债必须要有相应的高收益资产，由于农村信用社资金运用的渠道较大，在当前农业产业化和规模化经营还处于创始阶段，乡镇企业经营风险较大，中小企业贷款担保制度还没有建立起来的情况下，农村信用社为防范新的金融风险，客观上不可避免出现惜贷现象，大量资金闲置，无法找到安全有效益的投放场所，除小部分购买国债外，大部分存人民银行，承受利息损失，这虽然有助于防范金融风险，但严重影响了经营效益的提高。

(三)人员整体素质较低，竞争力不强。农村信用社与中国农业银行脱钩前，其职工来源大 部分是农村子弟和照顾各种关系调人的，其年龄、文化结构千差万别，虽然近年来通过种方式的培训学习，职工的文化素质有了较大提高，但与其它国有商业银行相比，属于正规院校毕业及招考录用的人员比较明显偏低。文化素质的偏低，加之少部分人政治素质低，思想修养差，法制观念淡薄等，使得农村信用社的不良资产比较高，经济效益较低。

二、深化改革是农村信用社发展的唯一出路

(一)抓风险监控，促风险防范。对于农村信用社存在的历史包袱重，不良资产比例高，经营 效益风险大的问题，各级人民银行应加大对农村信用社扶持力度的同时，必须以防范风险为核心加大监管力度，完善监管制度，把一些政治素质好，业务能力强，政策水平高的同志充实到农信监管队伍中，同时要健全监管人员的岗位责任制，任职资格考试制，经营状况风险情况报告制度等制度，确实提高人民银行监管人员的监管水平，促进农村信用社经营风险的化解，逐步提高经营效益。

(二)抓金融服务，促资金运用。农村信用社与农行脱钩后，各级人民银行要努力帮助农村 信用社解决结算和资金调拨困难，合理核定库存现金限额，减少非息占用资金，增加可用资金，盘活闲置资产，同时要加强对农村信用社信贷投向的指导，鼓励农村信用社加大支农力度，做到敢贷，慎贷而不惜贷，降低经营成本提高经营水平。

(三)抓队伍建设，促素质提高。金融业是个高风险的行业，高风险行业对人的素质要求高。多年来，农村信用社进人渠道的狭隘，人员素质的不高，成为制约其进一步发展的“瓶颈”。因此，农村信用社要立足实际，本着“干什么，学什么”“缺什么、补什么”的原则，加强对职工的培训，提高员工素质，同时要有计划有步骤地从一些对口大中专毕业生中录用一批政治素质硬，业务素质好的人员录用到农村信用社工作，优化员工文化结构，为农村信用社的长足发展增添新生力量，全面地提高员工的整体素质，提高农村信用社抗御风险的能力和经营水平。

第四篇：探寻农村信用社改革发展之路

探寻农村信用社改革发展之路

作为农村金融的主力军，农村信用社如何通过持续的改革发展，更快地提升自身整体素质和服务功能，更好地适应社会主义新农村建设对农村金融的新要求，带着这些问题，银监会组织专门力量，先后深入到东中西部九个省（区），地方政府、银监局、信用社和农户、农村小企业等多个层面，开展了广泛的调查研究。通过九省调研，得出一个基本认识：这几年来，农村信用社改革的方向和路子是对的，面貌变化是大的，发展前景是好的，农村金融主力军的作用越来越突出。与此同时，当前农村信用社也确实存在一些亟待研究和解决的问题，尤其是产权改革不彻底，管理体制不通畅，机制转换不到位，历史包袱和潜在风险比较大，适应社会主义新农村建设的服务意识与创新能力还有待提高。实践使我们认识到，改革发展是我们解决所有问题的根本出路和不二法宝。我们已经取得的成绩，靠的是改革发展；要解决存在的问题，说到底还是要靠改革发展。下一步农村信用社改革发展之路应该怎么走，着力点应该放在哪些方面，又如何通过改革发展的进一步推进，谱写新阶段农村信用社的新篇章，为破解“三农”难题，建设社会主义新农村建设作出新贡献，九省调研给我们以很大的启迪和启发——着力点之一：进一步推进产权改革

这几年来，农村信用社产权制度改革迈出的步子是大的，九省（区）农村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但从实际情况看，这项工作仍然不够到位、不够彻底。股份合作制虽然比合作制有进步，但社员分散、股金不稳、所有者缺位等痼疾并没有根本解决。目前，股份制为主导的改革方向已明确，但推进的深度和广度还远远不够。首先是认识上还不统一。一些地方政府担心股份制改革会使农村信用社偏离支农方向，思想上还有一些不必要的顾虑。二是行动上还有阻力。基层社的一些高管担心股份制改革可能损害个人利益，因此态度消极，行动迟缓。三是操作上还有难度。相当数量的农村信用社历史包袱还很沉重，对社会资本吸引力不强，资格股短期内转化为投资股或普通股的压力不小。改到深处是产权。按照市场原则推进改革，回避不了产权问题。不触及产权的改革不是真正的改革，没有建立清晰的产权制度，改革成果就难以巩固，公司治理、体制机制、服务创新也就不可能取得实质性的进展。为此，下一步改革必须紧紧抓住产权这个核心，继续向改革的纵深大力度推进。

坚持股份制改革方向，实际工资中有这样几个问题需要正确认识、很好把握：第一个问题是坚持股份制改革方向，并不排斥农村合作制金融的发展。作为一种有效的产权安排，合作制在国际上有很多成功的实践，事实上，国内各种类型的合作制也正在迅速发展。第二个问题是，对农村信用社实行股份制改造，既是市场本身的选择，也是多年来改革探索的结果。实践证明，以行政力量推动的合作没有生命力，长期“官办化”而偏离合作宗旨的农村信用社也不能再回到合作制的轨道上，股份制应该是深化农村信用社产权改革的主导方向。第三个问题是，经过股份制改造的农村金融机构是可以做好服务“三农”工作的。事实是，一些经过股份制改造的机构，支农力度不是减弱了而是增强了，支农服务水平不是降低了而是提高了。以江苏为例，近两年，改制后的农村商业银行农业贷款都保持了17%以上的增长速度。因此，只要从监管政策上作出安排，在强调农村信用社经营社区性的同时，给予相应的政策激励和引导，农村信用社股份制改革后信贷资金不外流、支农力度不减弱、服务方向不改变的目的就能够达到。

这次调研发现的另一个重要问题，就是目前农村信用社股权改造中的资格股问题。发达地区农村信用社资格股占比已经很低了，江苏、浙江等东部省份正在尝试全部取消资格股；而东北、西北地区资格股还占绝对比重，如甘肃占比高达92%，辽宁、黑龙江占比也都在80%以上，而且还面临着三年期限届满后的退股压力。为此，要尽快明确农村信用社股权改造工作分类指导的总体原则，根据不同地区、不同机构的具体情况，提出有针对性的工作要求：符合条件的，一步到位改制为股份制机构；暂时不具备条件的，实行股份合作制，但要以省为单位制定规划，设定过渡期，逐步压缩资格股比例，限期达标；目前确实有难度的，按合作制原则把重点放在规范上。同时，在股改过程中，注重建立健全以下三项配套机制：一是分散小股东的权益保护机制，可以借鉴美国等成熟市场经济国家的经验，以共同持股基金或持股会等形式，按照委托代理原则集合和保护分散股东意志；二是大股东和关联股

东的控制防范机制，严格按照公司法要求，对大股东、关联交易股东的持股比例和权利分配实施严格监管，防止大股东利用其地位侵害分散农户和企业股东的利益；三是股权流转交易机制，建立科学合理的股权定价机制，规范股权流转交易，逐步发挥“以脚投票”约束作用。与此相配套，在制度安排上，可以把资格股转化为长期次级债，计入附属资本，以增强农村信用社加快股权转化的压力和动力。对历年挂亏较多、盈利分红能力较低的机构，要在切实加强管理和提高自身盈利能力的同时，进一步争取政府的政策支持。

着力点之二：进一步深化省联社改革

省联社的改革问题是近年来各方面关注和争议的一个焦点。调研中了解到，各方面对加快推进省联社改革的认识是一致的，但在如何推进改革特别是如何界定省联社的职能定位上存在不同看法。政府的同志认为，既然中央要求省政府承担风险责任，作为省级政府管理平台的省联社，其管理权力就不能受到过分限制和削弱；省联社的同志认为，辖内农村信用社的管理权力来自于政府授权，鉴于这样一种管理体制和目前农村信用社自我管理能力普遍不足的现状，省联社的这种管理不能受到制约，一定意义上还要进一步强化；银监局的同志认为，现阶段对农村信用社加强管理是必要的，但这种管理应当是一种行业管理，而不是行政化的人财物直接控制，同时应当加强和改进对基层社的服务；基层法人社的同志认为，省联社应更多地注重服务，而不能将履职重点放到管理上，等等。应该看到，目前省联社实际履职过程中存在的重管理、轻服务的现象，以及将行业管理实际操作为行政管理的问题，根源在于前期改革的制度设计和安排。在目前四部委已经联合下发个人债权收购办法，存款保险制度即将建立的大背景下，对其管理职能进行适时的研究和适当的调整是需要的。当然，由于涉及管理体制机制这样的重大问题，调整过程必然是复杂的，其推进也应该是逐步的、稳妥的。从农村信用社的现状看，我们要更多地依靠和调动地方政府的积极性，推进采取更多措施化解农村信用社的风险，推进规范约束省联社的管理权力，推进出台优惠政策支持农村信用社的改革发展，进而为全面理顺体制关系创造条件。

省联社的改革之路不管怎样走，都必须牢牢坚持这样三个原则：一是改革要求上，要坚持稳定县域原则。“稳定县域”是中央的明确要求，深化省联社改革必须按照中央关于“维护和保持县（市）级联社的独立法人地位”的精神稳妥推进，并按市场原则构建省联社与基层法人社之间的股权连接关系，增强基层社服务县域和“三农”的能力。现在许多省份都有搞全省统一法人的要求，对此，要全面分析，科学把握，正确引导。除服务半径小、城乡一体化程度高的省份可以尝试外，至少在现阶段，大多数省份不宜采取这种模式。当然，适应城乡统筹发展的趋势，对于城区机构，特别是城乡一体化程度较高、经济比较发达的大中城市，可以探索机构的有效整合。二是在改革模式上，要坚持因地制宜原则。由于各地经济发展差异大，省联社的改革模式也不能搞一刀切，要坚持解放思想，实事求是，充分发挥当地的积极性，鼓励大胆探索创新。只要有利于增强农村信用社“三农”服务功能，有利于化解农村信用社风险，有利于提高农村金融市场活力，应该说各种模式都要允许试验。三是在改革步骤上，要坚持积极稳妥原则。深化省联社改革涉及面广、情况复杂、政策性强，态度上要积极，措施上要周密，推进上要稳妥。改革的总体进展要与政府职能转化的进程相协调，与辖内机构“四自”能力培育相适应，与市场退出机制特别是存款保险制度建设进度相衔接，与“三农”发展的阶段性特点相配套。当前，应以规范完善现有省联社管理体制为重点，在此基础上，在东中西部各选择少量省份先行试点。着力点之三：进一步健全政策扶持体系

从调研了解的情况看，各方面对农村信用社前期改革中出台的各项扶持政策及其实施效果，都给予了充分肯定和积极评价。但同时也普遍反映，由于过去风险意识薄弱、财务管理混乱、贷款分类不科学等原因，原有的历史包袱没有得到真实反映，许多农村信用社在政策落实时吃了亏。另外，国家扶持政策的设计，方向是正确的，但力度还显不够，主要是所得税政策持续期限较短，差别准备金政策优惠幅度有限，信贷风险转移分担机制缺失。农村信用社要实现更大发展，从根本上讲，要靠深化改革，靠自身努力。但从现实情况看，还有相当部分农村信用社仍没有摆脱历史包袱的困扰，还不具备自我发展的能力，甚至有走下坡路、回头路的可能，如果没有相应的扶持政策，实现更大发展是有

困难的。这种情况在东三省尤为严重，辽宁、吉林、黑龙江监管评级在6级以下的高风险农村信用社分别占51%、38%和37%，不良贷款率都在30％左右，化解风险、维护稳定的压力很大。不论是从巩固改革成果的角度，还是从支持“三农”发展的角度，对这些机构再给予适当的政策扶持，扶上马再送一程，确实是非常必要的。当然，扶持政策要做到导向明确、激励有效、约束严格，特别要注意防范道德风险。要以增强支农服务能力和调动支农服务积极性为出发点，完善扶持政策体系，切实解决“不想贷”和“不敢贷”的问题，确保农村信用社支农业务的持续发展和支农信贷投入的持续增长，更好发挥农村信用社的支农主力军作用。基层普遍反映，健全政策扶持体系，当前最重要的是这样几个方面：

化解历史包袱。可以有两种方案选择：一是延续2003年国发15号文件精神，对按原有资金政策应支持而未支持的部分予以追加支持，主要是对隐性不良和历年挂账亏损部分按一定比例给予消化；二是集中解决中西部地区、粮食主产区以及国定贫困县农村信用社的历史包袱问题，加大对这些地区农业和粮食生产的金融支持力度。

建立正向激励机制。综合运用财政、税收、货币政策等多种手段，紧紧围绕支农这一核心，切实加大政策的正向激励和引导作用，使支农金融服务成为一种能盈利、可持续的业务领域，促进农村信用社安于支农、乐于支农、主动支农。财政政策上，重点要建立农业贷款贴息制度。如宁夏推行了设施农业贷款补贴，浙江对禽蛋养殖等需要重点发展的行业给予贷款补贴。从实施下来的情况看，这种贴息投入不大，但效果很好，确实发挥了“小补贴撬动大资金”的杠杆作用。对这些做法要认真总结，积极推进。考虑到财政资金安排贴息涉及利益调整，这一块资金也可以从每年的增量中安排，开始的时候补贴范围可以小一些，补贴比例可以低一些，重要的是要建立起这样一种运作机制，之后再逐步完善。货币政策上，重点要将差别存款准备金、支农再贷款政策用好用足。差别存款准备金要与涉农贷款挂钩，谁的涉农贷款比例高，谁的存款准备金率就低，增加的可用资金要用于“三农”，从而形成良性循环。支农再贷款的规模要适当增加，期限要适当延长，利率要适当降低，使其真正成为补充支农资金供应便捷有效的政策渠道。税收政策上，重点要将所得税政策长期化、制度化，在中西部全免、东部减半的基础上，对东部地区的产粮大县也可以实施全免政策。营业税政策可以进一步加大力度，全额先征后返，用于弥补拨备缺口和增加附属资本。

健全风险转移分担机制。这个方面各地都开展了很多有益的探索，如浙江开展了农房贷款抵押试点，这个省的长兴县五四村自发组建了具有担保功能的土地股份合作社，宁夏同心县农村信用社开展了土地使用权抵押贷款的探索，都取得了较好效果。建立农村贷款风险的转移分担机制，可以参考借鉴城市领域的相关经验，但关键还是要紧密结合农村经济运行和农民财产结构特点来探索。现阶段，核心是要在农村土地流转抵押上寻求突破，解决其合规性问题，允许设定抵押，撬动农村信贷。同时，要加快发展农业保险，实现农业生产经营和农业信贷风险的可控化，切实解决农村信用社“不想贷”、“不敢贷”的问题。

着力点之四：进一步激活基层的创新实践

分析农村金融服务存在的差异，可以得出这样一个基本认识，就是凡是农村金融服务水平比较高的地方，都是创新工作搞得比较活跃的地方。近年来，基层农村信用社结合当地实际，重点围绕提高贷款的可得性、服务的便利度和成本的最小化，开展了很多有益的探索，取得了政府满意、农民高兴、自身效益提升的多赢效果。与此同时，各地的创新工作开展得还很不平衡。浙江等农村经济较为发达的地区，农村信用社的创新意愿强，创新力度大，创新实践非常活跃，在抵押担保创新、产品工具创新、服务方式创新等许多方面都进行了大胆尝试，较好地满足了当地多元化、多层次的农村金融服务需求；相比较而言，中西部和东北等农村经济欠发达地区，农村信用社虽然也围绕信贷产品开展了一些创新活动，但总体上业务品种还比较单一，服务质量和效率还有待提高。农村金融是一个大有可为的领域，创新的空间很大，关键是要依靠基层，引导、调动和激发基层的创新积极性、内动力。要强化鼓励创新的政策导向。重点是加快建立健全以金融机构为主体、市场需求为导向、政策激励为支撑的农村金融创新体制和机制，鼓励和支持各地农村信用社创新适合当地实际、操作性强的金

融产品和服务方式。作为监管部门，一方面，要强调创新必须做到风险可控、成本可算、利润可获、信息披露到位；另一方面，又要强化创新激励，营造创新环境，支持和指导创新活动。凡是有利于改进支农服务的产品和方式，都要鼓励探索和试验；凡是有利于构建适度竞争农村金融市场的工作，都要积极支持和推动；凡是创新成效显著的机构，都要在业务准入上开绿灯，在扶持政策上多倾斜。要认真总结推广创新成果。树立和宣传创新典型，及时总结基层创新实践的经验和做法，推广那些适应性强、可复制、易推广的创新产品和手段。深入研究和借鉴国外在普及农村金融知识、建立流动服务机制等方面的先进经验，进行本土化改造，选择有条件的地区和机构开展试点。

着力点之五：进一步构建多方面参与的监督机制

这些年来，农村信用社监管力度持续加大，特别是分类监管和纵向进步度考核通报制度的实施，对省联社和基层法人社的触动很大，促进了守法合规意识的增强和经营稳健程度的提高。但由于农村信用社机构分散，点多面广，又各为独立法人，要按照“管法人”理念和“属地监管”原则来实施监管，目前在监管机构设置、监管人员配备和监管技术手段等方面还存在诸多不适应，有限的监管资源难以有效覆盖星罗棋布的法人机构。当前，农村信用社陈案众多、新案也不少，这种情况虽然与机构自身经营管理和内部控制薄弱有关，但监管力量不足，监管工作难以做细做实，也是一个重要原因。一些案件尽管作案手段非常简单，但如不进行认真的现场检查是很难被发现的，而仅靠现有的监管力量，要做到这一点显然是有难度的。现在来看，做好农村信用社这类机构的监管工作，必须抓住监管重点，优化监管资源，发挥多方合力。做到这一点，重要的一条是必须发挥目前体制下省联社的稽核检查功能，加强行业自律约束。吉林、黑龙江省联社成立了专门的稽核检查大队，定期抽调各农村信用社的专业人员组织开展各种检查，这种做法效果很好，对监管工作是一个有益补充，可以在更大范围内探索推广。优化监管资源，就是说监管力量和资源的摆布也要“有保有压”，进一步向县域倾斜，向高风险的农村机构倾斜。抓住监管重点，关键是要抓住重点人员、重点岗位、重点业务，尤其是“一把手”。在现阶段，要特别注意选配好农信社的“一把手”。经验告诉我们，一个好的“一把手”能把差的农信社治理好，一个差的“一把手”能把好的农信社折腾坏。要严格把好高管人员特别是“一把手”的准入关，严格履职监督，严格问责制度，坚决将那些不具备合规意识、职业操守和敬业精神的人员拒之门外、清出场外，这样才能从根本上提升机构的整体风险管控能力。

此外，对于农村信用社这种经营范围局限于县域、经营规模比较小的金融机构，要特别重视督促其加强自律管理，密切关注和控制风险。在内部，要通过进一步深化产权改革，建立一个股权相对集中的股权结构，产生真正代表股东利益的董事会和监事会，实现自我监督和自我约束。在外部，要完善信息披露，强化外部监督。当前，农村信用社已经开展了信息披露工作，但农民社员普遍反映，披露的信息内容太复杂，而想知道的东西披露得又不多，利用价值不高。农村信用社有别于城市金融机构，要针对农村实际，及时调整一些披露项目，真正使农民社员看得懂、用得上，进而更好发挥外部监督作用。

第五篇：加快农村信用社改革和发展汇报材料

加快农村信用社改革和发展汇报材料

省政府《关于加快农村信用社改革和发展的意见》(x政发〔xx〕20号)下发后，xx市委市政府和全市农村信用社认真贯彻落实文件精神，全市各部门上下团结一心，支持和帮助农信社化解历史包袱，进一步增强了信用社支农实力;全市农村信用社抢抓机遇，牢固树立发展第一理念，充分发挥了农村信用社支农主力军作用。4月末，全市农村信用社各项存款xx万元，比年初增加xx万元，占全市7家金融机构存款总额的15%；各项贷款余额xx万元，比年初增加xx万元，增幅40%，占全市7家金融机构贷款总额的xx%；存贷款比例为xx%，比全市金融机构综合存贷款比例(xx%)高xx个百分点；累计投放各项贷款xx万元，比同期增xx万元，完成全年贷款投放计划的xx%，占全市金融机构投放额的xx%。其中：投放农业贷款xx万元，占全部贷款投放的xx%，比同期多投放xx万元；投放中小企业贷款xx万元，比同期增xx万元；投放个体工商户贷款xx万元，比同期增xx万元。清收盘活不良贷款xx万元，考虑置换因素后不良贷款占比为xx%，比年初下降xx个百分点。实现收入xx万元，比去年同期增加xx万元，经营亏损xx万元，比去年同期减亏xx万元，减亏率xx%。主要工作情况是:

一、市委市政府高度重视农村信用社改革和发展,切实加强领导

(一)市政府专门下发了《关于加快农村信用社改革和发展的意见》(天政发〔xx〕19号)，要求各乡镇政府和市直有关部门从落实中央关于支持“三农”发展的高度，充分认识加快农村信用社改革和发展的重要性。从增强信用社支农服务功能为出发点，帮助我市农村信用社解决了工作中存在的许多困难和问题。

(二)积极组织引导涉农资金、财政资金存入信用社，增强了我市农村信用社支农资金实力。针对我市农村信用社存款份额偏小、结算渠道不畅、存款增长速度缓慢的现实情况，市委市政府督促市直有关部门对限制自然人和法人到农村信用社开户存款的相关政策及规定进行了认真清理，同时动员和引导农、林、水等涉农部门资金，财政、社保、住房公积、行政事业性收费、预算外等专项资金，招商引资企业注册及流动基金存入信用社。如xx市华晟置业有限公司是一家实力雄厚的回归企业，市委市政府有关领导在企业筹建之初就亲自上门动员企业与信用社建立长期合作关系。该企业顺利在信用社开立基本户，经常性存款余额保持在xx万元以上。又如xx市城市建设投资有限公司设立后，通过市政府穿针引线，该公司与信用社签订了长期合作协议，日均余额均保持在xx万元以上,高峰期余额达到xx万元。原在他行开户的住房公积金管理中心也在我社开立了一般户，存款余额达到了xx万元。

(三)规范行政行为，切实减轻农村信用社经营负担。市政府明文规定，除金融监管、纪检部门和司法机关外，有关部门对信用社的检查必须经市行政服务中心同意后方可进行。并制定下发《关于降低企业融资成本和银行经营成本有关事项的通知》，对落实农村信用社收费减免政策进行了明确。仅今年上半年，有关部门就减免我市农村信用社车船使用税、土地使用税、房产税、绿化费等项目税费xx万元。如我市xx信用社整体接收建行岳口分理处存款和办公楼后，因土地出让金问题一直无法办理过户手续，分管副市长及市长得知这一情况后，相继作出批示，问题很快得到了妥善解决。

(四)优化信用环境，为农村信用社支持农村经济发展营造良好氛围。一是积极推荐优质信用客户和项目。xx市委市政府组织开展了金融机构“访百家企业”活动。对有市场、有效益、守信用、投资回报稳、风险小的优质企业和项目优先向信用社推荐。如xxx制药有限公司是一家香港独资企业，注册资本xx万美元，主要产品是化学药品和中成药等，xx年和xx年净利润分别达到xx万元，xx万元，是众多商业银行争夺的重点客户，当公司补充原料需流动资金贷款时，市政府首先向信用社推荐，信用社很快与企业建立了信贷关系，并在企业提供足额担保的前提下，发放贷款xx万元。据初步统计，仅4月间经市政府牵线搭桥与我社建立信贷关系的优良大中型企业就有6家，信用社共发放贷款xx万元，可收息xx万元。二是依法制裁逃废农村信用社债务的行为。为防止企业因改制不规范、村集体因税费改革逃废悬空农村信用社债务，市政府专门制定了《关于规范企业改制行为落实金融债权的通知》(天政发〔xx〕42号)和《关于制止乡镇村新增债务有关问题的通知》(天政办发〔xx〕124号)两个文件，要求监察、司法机关要大力支持农村信用社依法维护金融债权。凡涉及农村信用社的债权的企业改制，有关单位要提高告知农村信用社，对已改制而信用社尚未落实债权的企业，要帮助信用社重新落实债权，以土地、房产等优质资产转换盘活。乡镇企业改制中以经委名义承担的债务，要由乡镇政府负责并用现有资产和相关企业承债。对农信社依法收贷的，法院要提高结案率和执行率。三是积极帮助农村信用社清收党政机关、行政事业单位和国家公职人员拖欠农村信用社贷款。市纪委、市委组织部、市监察局联合下发了《关于在我市清收国家公职人员拖欠农村信用社贷款工作中对有关人员实行责任追究的意见》（天纪发〔xx〕06号），实行“一把手”还贷工程。4月28日市委市政府召开了全市清收盘活农村信用社不良资产工作会议，形成了政府当“指挥家”、各部门当“合唱者”、信用社当“领唱人”的全市性清收盘活农村信用社不良资产的良好局面。如元至四月累计收回国家公职拖欠担保贷款xx人次本息合计xx万元，分别占拖欠人数的xx%和拖欠本息金额的xx%，“三停”xx人，起诉xx人。还依法成功收回最大100户中第一大户金田公司不良贷款xx万元。

二、我市农村信用社坚持服务“三农”的经营方向不动摇，大力支持xx经济发展。

（一）根据自身特点，确立发展思路。如何加快自身改革和发展的步伐?我们新一届领导班子深入领会省政府《意见》精要所在，针对xx信用社资金包袱重，经营理念模糊、保守甚至摇摆的实际，提出了咬定发展不放松，狠抓发展机遇，坚持在发展中规范，在规范中发展,重点以“三农”和市域中小企业为主要支持对象，充分发挥自身优势，实现社企、社农 “双赢”的发展思路,取得了较好成效。

（二）以支农为已任，着力推进小额农贷扩面增量。一是针对部分信用社存在的“小额农贷饱和论”和 “小额农贷亏本论”，市联社重申了“信用等级评定面、持证农户授信额度内贷款需求满足率必须达到100%”的“双百”方针。全社共调查农户32万户，建立农户经济档案 17.9 万户，调查面达到100%；评定信用农户xx万户，发放农户贷款证xx万本，其中一级信用农户xx万户，农户贷款证授信总额xx万元。二是认真执行好市委市政府提出的“加大金融生态建设力度，完善社会信用体系”及“不断加大支农信贷力度，加速农业产业化进程”的有关要求，继续开展农村信用工程建设，全市评选出21个信用乡镇、85个信用村，分别占乡镇数和村级数的75%和11%。三是推进农业规模化生产、产业化发展，着重扶持全市有规模、信誉效益俱佳、有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主的“农”字号龙头企业，目前，全社共支持发展农副产品加工企业138家，其中国家级龙头企业1家，省级龙头企业2家。信用社支持的xx镇健康合福油脂有限公司生产的色拉油、渔薪镇杨场酱品、xx镇“xx”牌西红柿、xx镇“xx”牌花菜等10多个产品进入了武汉等大中城市超市。xx的“xx”牌花菜畅销全国，并远销俄罗斯等国家。

（三）拓宽信贷领域，着力推进民营企业扩规上档。围绕xx市委市政府产业规划，把支持民营企业作为拓宽信贷工作领域、加快发展的切入点，重点支持了股权结构合理、法人治理完善、财务状况较好、公司管理运作规范、有发展前景的民营公司，达到了社企“双赢”。目前，明确可发放xx万元以上贷款的民营企业有5家，300—500万元贷款民营企业有10家，100—300万元的34家。如对重点支持的老客户xx、xx、xx、xx、xx等近50家民营企业，xx年一季度已累放贷款近xx万元，培植了一批生息黄金客户。

随着经营思路的适时转变，内部改革的不断深入，各项业务的快速发展，以及各级政府扶持政策的逐步到位，xx市农村信用社已经基本摆脱了多年以来的被动局面，预计到今年底可一举扭亏为盈，其发展前景一片光明。