对农户小额信用贷款现状的分析5篇

第一篇：对农户小额信用贷款现状的分析

农户贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金以多种方式发放的贷款。农户贷款是农村信用社贷款营销主渠道，在贷款发放、使用、管理、回收过程中，存在诸多风险。信贷资产质量是农村信用社的生命，没有优质的信贷资产质量，农村信用社实现深化改革持续发展就无从谈起。笔者针对农户贷款管理存在的问题及解决的办法，提出如下浅见。

一、存在的问题

（一）思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展，树立“大农业”观念，才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计：截至2007年9月末，宽甸联社项目电报反映农户贷款余额为 59,573万元，占各项贷款的64%，实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款5,300万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施，抑制贷款过快增长，为抑制非农户贷款的投放，从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。

（二）提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场；邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时，搞宣传调查，向农户发放小额信用贷款过渡；宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的70%上浮；其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的30%上浮，并借助实现了通存通兑的优势，抽走农村信用社的农户贷款。

（三）信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间，制定和完善管理制度89个，进一步规范了业务操作程序。员工学习、掌握其制度容易，实际操作却出现偏差。改革试点以来，宽甸联社按照制度规定，追究违规贷款责任人13人，普遍存在道德风险。

（四）信贷队伍的合理配置存在难题。宽甸联社现有信贷员92人，普遍年纪偏大，现在发放贷款手续严密，创新贷款品种涉及的知识增多，适应能力有限；新招聘的大学生人生地不熟，短期内难以适应信贷工作。2005年至2007年上半年，宽甸联社对21个信贷员因贷款到期未收回，收缴保证金20.9万元偿还了贷款，导致一部分信贷员存在“惜贷”心理。

（五）农户贷款隐藏的风险难以及时化解。借款人按期偿还贷款，是守信用的标志，但是有的借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下，向信贷员申请为其办理一笔新的贷款，用以清偿旧的贷款。“以贷还贷”对信用社维系借贷关系有一定的积极作用，但是信用社对贷款风险处理的难度加大。

二、解决的办法

农村信用社对农户贷款的管理，要以提高贷款增量为前提；防范贷款风险为保障；实现“同生共赢”为目标。解决的主要办法：

（一）按照“大农业”口径统计，真实反映农户贷款状况。

农村信用社以支持“三农”为已任，从而在深化改革中实现可持续性发展。据了解，国家财政还将出台对农村信用社的优惠政策。加强生态保护、提高产业化升级、改善民生条件等，是“十七大”提出的农业发展目标，需要农村信用社保持敏锐的政治头脑，拓宽支农领域，并按照“大农业”的范畴，对农户贷款进行管理，真实反映农户贷款状况，借以提高农户贷款占各项贷款的比例。

（二）降低信用社资金成本，减轻农户贷款的经济负担。

农村信用社现阶段纯收益主要来之存、贷款之间的利差，据统计，宽甸联社2007年9月末实现各项收入5,918万元，其中利息收入5,426元，占各项收入的92%，非利息收入占全部收入的比重过低。当前农村信用社要调整经营发展战略：一是实现通存通兑业务。省联社成立后，对全省农村信用社实现通存通兑业务是当务之急，尽快解决汇兑不畅的问题才能夯实发展根基。二是降低资金成本。优化存款结构，吸收低成本存款；拓展中间业务，增加非利息收入。在降低资金成本、增加收益的基础上，农村信用社才有能力按农户贷款用途、金额大小、约期长短，把贷款利率浮动幅度适当降低。非农户，非农业贷款利率适当提高，但是最高不能超过其他商业银行贷款利率上浮的标准。

（三）对农户贷款加强防范和监控，严防信贷员道德风险。

1、开展信贷回访工作。一是检查贷款质量，看有无顶名、冒名等违规贷款，以便于及时发现问题，堵塞漏洞，防范案件发生；二是全面了解农户的真实情况，掌握客户需求和对服务的满意度，以便于改进支农服务，稳固占领农村市场。

2、实行信贷员包片工作轮换、移交制度。信贷员管辖的贷款户较多，业务发生频繁，包片时间过长，容易利用人熟、地熟优势，隐蔽风险贷款。实行信贷员包片工作轮换制度，一是可使信贷人员不敢轻易发放违规贷款，从而达到抑制信贷人员道德风险的作用。二是通过轮换、移交使信贷员违规操作信贷业务的具体情况暴露无遗，县联社可集中精力查处。三是可以防止信贷人员经管责任划分不清的问题，促使接管的信贷人员较快地开展工作。

3、对信用社主任实行问责制。对交流的信用社主任，过渡期两个月，过渡期间为负责人，对交流前的信用社正常贷款审核认定，未造成信贷风险，符合调离条件的，由联社人力资源部、信贷业务部对其办理正式交接手续；对因贷款造成风险免职的信用社主任，实行“三不政策”：不聘用、不调动、不交流，就地承担化解风险的责任。“宁其伤十指不如断其一指”，确保贷款安全。

（四）对信贷员实行流动管理，做到人才使用和储备并重。

流动管理是要对信贷队伍建立能进能出的流动机制，为保持信贷队伍的相对稳定，可以招聘家住本地农村，没有工作的大专生或高中生从事信贷工作，对信贷人员的培训，做到短期培训与系统培训相结合，脱产培训与在岗培训相结合，现场培训与网络培训相结合等方式，提高信贷员的工作能力。

（五）建立信贷退出机制，化解潜在的贷款风险。

基层信用社对借款人“借新还旧” 的贷款，要报县联社贷款审察委员会审批，掌握好以下原则：一是借款人生产经营基本正常；二是借款人要先归还部分贷款本金和全部欠息；三是贷款期限原则上不超过一年。除自然灾害外，对借款人再次要求办理借新还旧的，原则上不予办理，采取提前收回贷款，到期减少续贷，停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息，建立这种信贷退出机制，为信贷风险的防范创造良好的社会环境。

对农户小额信用贷款现状的分析

农村信用社在机构设置和资金投向上，已经成为支持农村经济发展的主力军。农户小额信用贷款开展以来，有效地解决了农民“贷款难”问题，在支持农村经济发展、促进农民增收和信用社经济效益提高方面，发挥了积极的作用。

一、基本情况

夹江县农村信用社长期以来坚持以小额信用贷款的方式支持农村经济的发展，促进了农业发展、农民增收，截止2006年末，农户小额信用贷款余额7736万元。其中不良贷款1361万元，占农户小额信用贷款的17.6％。2002年、2003年、2004年、2005年，发放的贷款分别有1250户，600户、540户、610户形成不良贷款，随着核定额度的增大，单户不良贷款平均余额分别为0.25万元、0.38万元、0.44万元、0.57万元，呈逐年增加趋势。如果小额农户信用贷款的不良贷款得不到有效控制和化解，势必影响整个贷款质量的提高，对农村信用社的健康发展将产生阻碍作用。

二、存在的问题及产生原因

（一）随着国有商业银行业务的逐步城镇化，农村信用社责无旁贷地担负起信贷支农重任。但是，由于认识程度不同，部分地方党政部门一味要求信用社大量投放贷款，忽视了对农村信用环境的创建，导致部分地区信用环境恶化，出现 “小户看大户”、“群众看干部”的现象，且部分干部的失信使得信用环境的进一步恶化。

（二）农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，信用社因人力有限，客观上导致客户经理对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源、借款用途的真实性等情况调查了解不深、不细，仅凭个人的主观印象、农户自身的陈述或当地村社干部的推荐便予以授信，使贷前调查和授信偏离实际情况，出现了小额贷款发放存在一定的盲目性。同时，因地域分散、金额小、笔数多，导致农户小额信用贷款贷后管理松懈，存在潜在风险。

（三）片面追求小额贷款的核定、评定面，放松了贷款核定、信用等级评定条件和标准，忽视了小额贷款核定质量和信用户的评定质量。

（四）信用社信息闭塞，农户及其家庭经济、信誉等信息历史状况较难掌握，以致出现其家

庭成员曾有挂息又发放贷款现象的。

（五）农户联保贷款的目的是为了解决农户需要较多资金却又无法提供抵押担保的贷款。从实际情况来看，农户联保贷款的可行性较差，一是由于农户家庭之间的富裕程度不同，较富裕的农户，不愿为其他收入水平低、底子薄的农户联保；二是农民出于自我保护意识，不愿承担贷款偿还连带责任，相互缺乏信任；三是联保小组成员一般全部都向信用社贷了款，一旦有一个或多个小组成员经营失败，出现风险，其他的小组成员观望成分较大，很难实现通

过法律手段追究连带责任。

（六）借款由其家庭成员办理，或借款人借款后长期不归，其家庭成员或其他人代理借款人办理手续，出现风险后，信用社依法清收“举证困难”，不利于维护债权。

三、建议及对策

（一）近年来，中央对“三农”工作的高度重视，说明了“三农”问题依然是困扰中国经济发展的一个重要问题。目前我国有九亿农民，“三农”问题得不到彻底解决，其他方面发展再快，富裕和繁荣就只能是局部现象。作为地方政府，应以农村经济发展，农民致富为主要工作方向。从目前农民的发展来看，农村信用社担负起支农工作的重任，地方政府应积极支持和配合信用社工作，为信用社创造良好的经营环境。一是逐级负责，推动信用评定制度的建设，即乡镇向县级政府签订责任书，村两委向乡镇签订目标责任书，层层落实，把支持信用社工作纳入其年度考核。二是积极做好舆论导向，通过法律、教育等手段，协助信用社作好对一些“钉子户”、“赖债户”欠款的清收工作，保护信用社债权。三是各级党政、村、社干部起好带头作用，归还自己或亲属在农村信用社的不良贷款，动员起亲朋积极归还在农村信用社的不良贷款。

（二）农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷、贷后检查和贷款回收等多个环节的工作。其中调查摸底是基础，是评级授信的重要参考依据，农户基本情况的真实与否，直接关系到农户信用等级评定的客观公正，决定着贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。因此，在工作中一是要注重发挥当地乡、村级行政组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖；二是要在工作协调、规范操作程序、强化后续管理等方面注重发挥引导作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道；三是要对客户经理责任落实，考核指标要细化、量化，使其增强责任心

和工作责任感。

（三）为了真实了解农户家庭经济、信誉等信息状况，避免因时间长，人员变动后信息掌握不清。目前电子化信息档案内容和信息查询系统有待于进一步补充完善，才能提高工作效率

和准确掌握农户的信用状况。

（四）坚持审慎经营、风险管理原则，提高资产质量，防范信贷风险是农村信用社的经营原则。在控制风险的同时，对符合条件的小额农贷及时发放，不符合条件的贷款须从严控制。要因地制宜、因管理水平高低并严格按照农户真实的经营、资产、收入状况等情况进行核定，进行授权管理，责权明确，防止帮贷、转移用途而造成风险隐患。

（五）目前，在小额农户信用贷款管理中，办理借款的授权方式，只是核定时由家庭主要成员在核定表中签字。部分借款办理时借款人未出具相关的授权委托手续，构成“代理”或“表见代理”要素缺乏，并且核定时如果属村社逐户填表，其家庭主要成员签字的真实性有待考究，债权实现的存在严重风险。针对目前借款人外出较为普遍的现象，不利于不良贷款的下降工作。在一个核定期内核定或第一次发放贷款时，信用社应要求借款人和家庭主要成员到场，出具亲笔签名盖章的委托书和承诺书，由信用社专档保管

由于当前我国农村信用社信贷风险的表现形式很多,且往往是各种风险原因彼此交织在一起,情况复杂、不易区分。考虑到方便研究的因素,笔者通过参阅大量书籍和专业文献,按照目前我国学术界对信贷风险通行的划分标准,将X农村信用社不良贷款形成的主要原因划分为三大类:一是借款人原因引发的不良贷款,二是信用社自身原因引发的不良贷款,三是其他原因引发的不良贷款。

1、借款人原因

借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款,或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失。

(1)借款人欺诈。借款人欺诈的情况主要分为以下两种:

a.借款人提供虚假信息。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况,获得用于借款人生产经营活动的贷款。

这种欺诈通常是借款人在向银行提出贷款申请时,蓄意隐瞒那些对自己不利的信息,或是向银行提供过于乐观的、甚至虚假的财务信息,以通过制造假象来蒙骗信用社的信贷人员,从而获得信用社的充分信任。获得的贷款主要用于真实的经营或生产环节。如果经营能够按计划进行,借款人主观上也不愿因为拖欠信用社贷款而留下不良诚信记录,即使在出现其他情况时,借款人虽然无力归还贷款,但通常还愿与信用社合作。

b.借款人恶意欺诈。借款人恶意欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款,并且贷款的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。

这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由,骗取信用社贷款。贷款到手后移作他用或进行非经营性使用,或从事违法经营活动,且通常是通过利用、拉拢或腐蚀信用社信贷人员达到其目的。因这种“主观恶意欺诈”而造成的不良贷款风险极大,收回的可能性很小,大部分都会造成损失。还有很多关联企业之间通过签订虚假合同和交易,捏造营业收入和盈利能力,套取信用社资金后抽逃。

(2)借款人经营管理不善。借款人经营管理不善的情况,主要分为以下三种b.对市场和行业变化缺乏适应性。在经济日益全球化的今天,市场与行业的变化迅速也是惊人的。例如电子行业产品的更新换代时间已经缩短到了3-5年,有的行业产品淘汰的速度更快。如果没有盯住市场需求以及竞争对手的变化,在明天或不久的将来就可能丧失市场份额和偿债能力。

c.管理薄弱。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响,造成经营亏损或破产。还可能发生管理层为了短期利益侵害企业长期利益、为了股东利益而侵害债权人利益的行为,这些都会给贷款带来风险和形成风险损失。

2、信用社自身原因

在X信用社已形成的不良贷款中,虽然由于借款人原因所引起的不良贷款占比较大,但却同信用社自身审查不严、风险管理意识淡泊、内部人员存在道德风险等因素有很大的关系。同时由于内控管理和防范工作的严重缺位、个别信贷人员将贷款“三查”制度(即贷前调查、贷时审查和贷后检查)流于形式、贷款发放后不能对借款人进行有效的动态监控,当贷款由逾期形成坏帐后,又往往不能及时地采取各项有效措施进行债权保全,导致X信用社的不良贷款多年来一直高居不下。[2]

(1)操作原因。

a.贷前调查和贷款审查不严:贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节。X信用联社个别经办人员由于风险管理意识淡泊和警惕性不高,在贷前调查和贷款审查中存在着很多问题。例如:对借款人、担保人的相关信息了解不详细;对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严;对有瑕疵的材料没有进行深入的调查核实,等等。为今后形成不良贷款埋下了隐患。

b.贷后管理流于形式。近年来,X信用联社的信贷业务也得到了较大的发展,5年间贷款总额增长了两倍多。由于各类贷款客户众多,也使相应的贷后管理工作显得十分烦杂。往往存在着资料移交配合不力,档案管理不规范,抵押物审查不规范。经常会出现抵押物的贬值的问题,甚至是资料丢失等情况。并且,由于个人贷款资料的不连续和不全面,导致X信用社信贷风险预警迟钝,不能快速反应采取措施。另外,X信用社的在贷款业务量不断扩大的情况下,人力严重不足。贷款经办人员几乎每人手中都有数百上千笔贷款,工作过于繁重,以致贷后管理工作根本无法跟上,更谈不上及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当风险来临时,信用社往往处于被动状态。[2]

(2)道德原因。

由于农村信用社多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善,内控风险防范也存在着诸多漏洞,导致X信用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利,明知借款人提供的是虚假材料而不指出,或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料,以骗取信用社信贷资金。还有个别领导,通过职权指使或施压给基层贷款部门和信贷人员,对不合规定的企业或高风险项目进行过度授信。

(3)管理水平低下。

我国的农村信用社由于基础差、底子薄、管理体制特殊、历史包袱沉重,具体情况十分复杂,也严重制约了信用社发展的步伐。目前,很多信用社还没有从原来的“粗放式”的经营管理模式里走出来,X农村信用社也不例外

首先,管理层思想认识不到位。信用社各级领导风险内控意识淡薄,对内控机制建设也存在认识上的差距,没有达成共识。

其次,内控制度不系统。对于信用社内部的风险控制,没有一个自上而下统一的管理制度,很多工作无章可循,员工都是根据以往的经验进行操作。

另外,法人治理结构不完善。该社于2009年初刚刚完成“三会一层”的法人治理结构的改革。但与大部分农村信用社的法人治理结构一样,有其形而无其神,内部人控制的问题仍然很严重。

(4)人力资源缺乏。

a.员工素质有待提高。农村信用社的发展过程中,管理部门几经更迭,先后由农行、人行、银监会,直到现在的省联社管理。长期以来,相当一部分农村信用社的工作人员一直保持着高度的封闭状态。X农村信用联社职工的构成,大部分是原来的农行和人行的子弟,县级以下信用社和储蓄所的职工也都是农民或农民子弟,通过正规招聘的职工不到总职工数额的3%。同时,信用社还存在着高中级管理人员属地化现象严重,员工素质和知识技能结构有待提高的问题。

X农村信用联社现有职工200多名,在学历方面,截止到2008年底,中专科以下人数占大多数,占比达到78.5%,其次是专科学历人数,占比达到17.6%,而本科及以上学历人数占总职工人数比重仅占3.9%,在金融业竞争日益激烈的情况下,学历结构明显不合理。职称方面,无职称人员占比达到35.6%,初级职称占比达43.9%,中级职称占比达14.6%,高级职称人员仅占总职工人数的5.9%。

b.职工培训质量不高。目前X农村信用社岗位技能培训也存在一定问题。最为主要的问题是供求不平衡,针对性不强。问题的主要原因是重整体、轻个体;重统一、轻个性。

培训主要是“填鸭式教学”,教学互动性不强。并存在“头疼医头,脚疼医脚”的现象,只注重条例和具体做法的培训,忽视了员工理论基础不高的现实,以致于很多学员听不懂、理解不了,进而学习动力不足,效果不佳。相当一部分职工对培训的目的意义缺乏正确认识、积极性差、态度不端正,基本上都以及格为目标、以不被开除为底线,浪费了信用社大量的培训资源和时间。

3、其他原因

导致X信用联社不良贷款产生的原因,除借款人和信用社自身的原因之外,还有一些其他的原因,如政府不当干预、自然灾害及不可抗因素和市场变化。

(1)政府不当干预。

政府干预主要表现为地方政府压,地方财政挤,迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解,特别是1999年关闭农村合作基金会,政府为保社会稳定,将农村合作基金会的借款划转给农村信用社,其中有90%以上的借款难以收回,形成不良贷款。[3]地方政府为了发展地方经济、追求政绩往往帮助当地企业从信用社获取大额贷款,部分借款虽已逾期多年,却不能保证按季付息和逐年归还本金。[4]这类贷款往往缺乏真实的资产作为抵押,政府官员的任期结束或调往其他地方任职后还款也就失去了保证。

(2)自然灾害及不可抗因素。

一些自然灾害或不可抗因素,也是形成X农村信用社不良贷款的原因之一。首先,同其他任何贷款主体一样,借款人的生老病死往往影响到其贷款是否能继续得到偿还。我国社会保障体制尚不完善,普通家庭收入来源主要是夫妻双方的共同收入,当借款人或家庭主要收入来源方因疾病、意外伤害导致死亡或终生残疾而丧失劳动能力和还款能力时,借款人或借款家庭的常常会有按期不能归还贷款的情况发生。

另外,由于自然灾害、气候突变等不可抗力因素,也会造成农作物大量减产或收成不好,给农户带来了极大的损失,以至于无法按期还贷。

(3)市场变化。

市场变化造成的不良贷款的案例只要集中于农户贷款。其原因只要是农户对市场行情的错误估计和盲目跟风,造成某种种植物供大于求或品质较低,导致大量产品滞销或低价处理。例如今年我国四川的“蛆橘”**,就造成了有些地区就出现了橘子两毛钱一斤都无人问津的现象。果农的损失可想而知,自然无法按期还贷。

在经济日益全球化的今天,市场与行业的变化非常迅速,有些企业往往也存在“短视”行为,例如过于乐观的估计市场或产品更新换代较慢的问题,但主要是由于企业自身经营不善造成的,在“借款人原因”中已有所论述。

第二篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第三篇：对农户小额信用贷款的调查

对农户小额信用贷款的调查

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。

一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效

（一）切实加大宣传力度。金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。

（二）认真选定信用村。出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。

（三）建立农户经济档案、确立信用户。信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。该农村信用社对全辖4867户农户

建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。并发放信用证（即富民卡）580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。

（四）增加小额信用贷款的“透明度”。建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。（设有监督、举报电话）

二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足

（一）小额信用贷款的推广力度不够。农村信用社虽然都开办了此项信贷业务，但基层信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发放工作不够深入到位，存在“惜贷”现象；个别农户对小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作开展缓慢。据调查，有的基层信用社2008年一年的时间，只发放小额信用贷款185笔，金额89万元。

（二）小额信用贷款资格评定工作不到位。部分基层信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定方法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分基层信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之

词便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不予授信，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。

（三）小额信用贷款管理难到位。目前基层信用分社信贷队伍力量有限，代后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如金河支行所辖农户为4867户，而信贷员只有3名，每位信贷员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）资金供求不合理。农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在华北地面，一般传统种养业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的生产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。

三、建议与对策

（一）是加大宣传力度，提高社会各界对推广农村小额信用贷款工作的认识。年初信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小额信贷支农的责任感和自觉性，提供支农服务水平，深入调查了解农民资金需求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知道小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成"有借有还，再借不难”，“讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，为农户小额信用贷款的安

全运行创造良好的信用环境。

（二）是严格把关，准确核定农户信用贷款额度。以前，信用社在评定农户信用贷款的额度时，主要采取“村干部初审、信贷员核定、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广，工作量大，评定成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，在加之受人情、关系及其它一些外在因素的影响，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在评定农户小额信用贷款的额度时，必须深入农户，全面了解掌握农户基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信用良好的农户，应根据实际情况，适当提高其贷款信用额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载农户的生产经营、经济收支、信用记录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。

（三）加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推广小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款的有效投入，帮助农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以《富民卡》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借富民卡、贷款用途转移、贷款额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效的控制贷款风险。

（四）切实加强信贷队伍建设，确保农户小额信用贷款可持续发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷人员具备高度的敬业精神，良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学的把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

四、农户小额信用贷款的防范措施

（一）建立风险补偿机制。

（二）健全内控制度，强化贷前调查工作。

（三）严格落实信贷分级审批责任制，严格审贷分离，严把贷时审查关。

（四）落实各级责任制，强化贷后检查制度。

（五）加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。

2009年8月18日，城郊农村信用社已顺利转制为现在的金谷农村合作银行，但为“三农 ”服务的宗旨没有变，我们广大员工将继续本着艰苦奋斗和不断创新的精神，扎实推进小额农贷的推广和信用村镇的创建工作，为全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。

第四篇：农户小额信用贷款管理办法

农牧户小额信用贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范全旗农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，并保证农牧户小额信用贷款的安全性、流动性和效益性，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《农户贷款管理办法》、《阳光信贷》和《信贷业务管理办法》制定本办法。

第二条 农牧户小额信用贷款是信用社根据农牧户的资产情况，以农牧户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。农牧户小额信用贷款遵循”先评级、再授信、后用信”原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。信用社对农牧户小额信用贷款实行公开管理制度，公开农牧户小额信用贷款政策、制度，公开农牧户资信等级评定以及授信额度，公开接受群众监督在辖区内的乡镇（不包括营业部）、所辖行政村连续居住期在一年以上，申请贷款额度在2万元（含）以下，用于传统种养业的农牧户(优先使用富民一卡通放款)。

第二章 贷款评级授信条件及放款条件需提供的资料

5.借款人惠农一卡通复印件及近一年流水账单； 6.借款人经营情况说明及借款用途说明；

7.借款人不能提供惠农卡的，要有一名代偿人提供惠农卡复印件及身份证复印件和一年流水账单；

8.拟提供的担保人姓名和信誉情况说明； 9.在农村信用社开立结算账户； 10.农村信用社要求的其他资料。

（四）发放贷款需提供的资料：

1.获得信用评级有信用评级授信相关资料； 2.收到授信通知书；

3.放款时必须与惠农卡关联，并与借款人签订惠农卡担保协议（有授权扣款要约），并留有签字影像资料（核实身份证明）；

4.不能提供惠农卡的，执行贷款担保流程，有一名担保人提供惠农卡并签订保证合同和惠农卡扣款协议；

5.另有一名信誉良好的当地人提供担保，要有担保人及其配偶身份证原件并留存复印件（核实与授信申请一致，且符合授信通知要求）；

6.现场签定借据、合同，并留有借款人、代偿人、担保人与配偶签字影像资料（核实身份证明）；

7.在农村信用社开立结算账户； 8.信用社要求的其他资料。

第三章 贷款的用途

二等、三等，各等级的标准为：

一等标准：（1）信誉优良；（2）在信用社贷款能按时偿还本息，无不良记录；（3）家庭拥有可变现财产10000元以上；

二等标准：（1）信誉较好；（2）基本能按期归还信用社的贷款本息；（3）家庭拥有可变现财产6000元以上；

三等标准：（1）能讲信用；（2）对拖欠的信用社贷款本息能确认并在逐步偿还；（3）家庭拥有可变现财产3000元以上。

第八条 农牧户评级授信额度的核定：

农牧户按其经营的品种、特点、规模等可分为：

（一）普通农牧户：从事传统种养业；

（二）经营性农牧户：主要经营如小卖部、小型修理部、磨房、运输业、屠宰、农产品收购、加工的小商户等；

各类农牧户均需根据其信用等级评定结果和家庭拥有的资产和收入情况确定评级授信额度，不能划类平均，不能多头授信。

计算方法为：依据信用评级系数、申请人净资产和收入水平等因素，核定授信额度。

第九条 信用社实地调查信贷员，对农牧户小额信用贷款评级授信额度核定后，由信用社负责人告知农牧户贷款客户以成为信用社预客户。

第五章 贷款期限和利率

第十条 农牧户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的，可延期归还。原则上小额农牧户贷款不得跨（不得超过一年）。

用和生产经营情况，督促农牧户按期还本付息。检查应有书面检查记录，并于每个季度写出专项检查报告。

第十九条 借款人有下列行为之一的，提前收回贷款本息，取消其信用贷款资格。

（一）将贷款资金用于非法经营的；

（二）弄虚作假，套取贷款的；

（三）贷款后转借他人或发放高利贷的；

（四）其他违反贷款管理规定的行为。

贷款到期前，应提前7天下发还本付息通知单；对到期贷款要求延期的（贷款除特殊情况外，一律不准延期），贷户应提前15天向信用社提出书面申请，由信贷员和信用社负责人签批延期意见，报联社审批后方可延期。

第二十条 贷款收回方式为借款农牧户到信用社营业室偿还贷款。第二十一条 农牧户信用档案管理。信贷员对农牧户信用档案的真实性负责，负责农牧户信用档案内容的及时更新；信贷会计负责农牧户信用档案管理，实行一户一档，入柜保管。农牧户信用档案应包括以下内容：

（一）农牧户基本情况：姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务情况等；

（二）家庭收支的基本情况：生产经营活动的主要项目、收入状况及主要支出情况等；

（三）农牧户贷款情况：农牧户信用等级及信用额度评级情况，近三年借还款历史记录；

（四）其他需要掌握的材料；

未满足本地社员需求，找异地贷款每一笔罚款300元。

（四）对信用社负责人包片信贷员及委派会计的处罚

信用社主任是贷款经营的组织者和决策人，要对本社贷款发放、管理、收回负全部责任。委派会计对客户资料、面签、信贷档案的审核负全部责任。信贷员对自己的放款负责，实行包放、包收、包赔偿、包效益，对收不回的贷款，信用社主任和委派会计、责任信贷员是负责清收不良贷款的第一责任人。信用社主任承担50％的责任、委派会计承担20％的责任、责任信贷员承担30％。年底与绩效工资挂钩考核。

第二十三条 信贷员不得违规发放贷款，对于未经主任审批，信贷员自主发放的违规贷款，会计、出纳不得接收入帐，对于已经发放的一经发现必须在限期3天内本利全部追回，并对信贷员及相关责任人，处本息金额10%的罚款，限期内不能全额追回及不交罚款的，离岗停职接受处理。对于虽经主任审批但已发放的违规贷款，一经发现分别对信贷员及主任按本息10%进行罚款，并在限定3天的期限内收回贷款本息，达不到要求的停薪停职离岗清收。

第二十四条

对于弄虚作假，放新收旧掩盖贷款风险的，给予通报批评，并对责任人处以100元至1000元罚款。

第二十五条

对自批自贷或发放冒名贷款，责令责任人立即收回，造成损失的赔偿全部损失，情节严重的可移交司法部门处理。

第二十六条

对不按规定审批或超越审批权限，发放的贷款或擅自改变贷款投向的对责任人给予100元至1000元罚款。

第二十七条 对贷款逾期不及时催收或催收手续不齐全，造成诉讼时效丧失或保证单位（个人）保证责任丧失的，对责任人处以100元至1000元罚款。造成损失的赔偿全部损失，情节严重的给予行政处分。

第五篇：农户小额信用贷款

农户小额信用贷款

基本概念：农户小额信用贷款是农信社根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

贷款用途：

(一)种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；

(二)小型农机具贷款；

(三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

(四)个体经营户、私营企业主的流动资金贷款；

(五)农户子女上学、建房、治病等消费贷款。

贷款对象及贷款条件：

(一)具有农业户口，且户口所在地在农信社的营业区域内；

(二)具有完全民事行为能力；

(三)资信良好，具备清偿贷款本息的能力；

(四)从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

(五)个体经营户、私营企业主应在农信社开立结算帐户。

授信额度：对单一农户初次授信或调整后的授信最高额度一般不超过该农户近三年平均年纯收入或家庭拥有的可变现财物之和，额度原则上最高不得超过3万元。

贷款期限：农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的，可延期归还。

贷款利率：农户小额信用贷款按中国人民银行对农村信用社规定的利率政策，根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，并予以适当优惠。农户小额信用贷款操作规程

调查农牧户基本情况---评定资信等级和核定信用额度---帐务管理---贷款发放---贷款检查及回收。