2011年申请小额贷款公司可行性研究报告

第一篇：2011年申请小额贷款公司可行性研究报告

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------1 新乐市中恒安泰担保有限公司 可 可可 可

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2011年8月17日

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------2目 录

前 言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 第一章 概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 第二章 项目建设条件„„„„„„„„„„„„„„„„11 第三章 公司组成方案„„„„„„„„„„„„„„„„12 第四章 风险防范与控制„„„„„„„„„„„„„„„17 第五章 业务运作方案„„„„„„„„„„„„„„„„24 第六章 效益分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„27 第八章 财务评价与分析„„„„„„„„„„„„„„„31 第九章 发展战略与发展目标„„„„„„„„„„„„„32 第十章 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„34

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3前 言 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥 着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已 成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价 值已占国内生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供 的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66% 是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由 中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社 会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶 颈。

“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当 前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银行体系，尤其是作为 主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了 防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战 略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县 域的中小企业信贷服务的大量收缩。

由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有的股份 制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银 行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资。

虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上看，中国人 民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制权，进而在目前的政策

下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度的上浮权利，但这种上浮在相当程----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

4度上还无法弥补其风险，只能通过设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用 等等弥补这种风险。显然，这些措施导致了额外的交易成本，且对中小企业而言 带有较大的歧视性。

中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程 极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应 收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极 为落后。

随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的现象愈演愈 烈。

由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展的环境极为 严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现有中小企业主体——大 量的民营企业无法获得应有的融资支持。

金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国 有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权、有 心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在 机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服 务的特殊需求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基 金，但每年只安排10多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于中小企业 的巨大资金需求，只能是杯水车薪。

担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。

据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8％，因无法落实抵押----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

5而发生的拒贷比例高达32.3％，二者合计总拒贷率高达56.1％。但目前面向中 小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出 资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿 机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作 银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得 担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保 业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与 间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加 之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏 法律支持，中小企业直接融资困难加剧。

中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企业管理基础 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透 明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是“少、急、频”，银行常常因中小 企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量 较差也影响了银行贷款的积极性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专 业机构产生。

综上所述，中小企业的融资难，已引起了我国政府的高度重视，国家相继出

台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善中小企业的融资难问题。为适应经济社会发展的需要，帮助中小企业解决融资难的问题，当地政府部 门和许多企业家，独具慧眼，审时度势，积极筹建担保机构，为此，特编制“新 乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告”。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、项目建设的依据

项目建设的依据项目建设的依据 项目建设的依据

A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的《中小企业促进 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府办公厅关于印发省本级依法实施行政 许可项目的通知。

D、河北省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（冀政发 ［2009］137号）。

E、河北省财政厅等《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》（冀工信企业 [2010]199号）222、、、、项目建设的背景与意义

项目建设的背景与意义项目建设的背景与意义 项目建设的背景与意义

改革开放伊始，以中小企业为主体的非国有经济快速增长就已在充当经济 增长引擎、增加就业以及优化产业结构等方面显示出了巨大的潜力，但由于中国 经济长期保持较快的增长势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局的足够 关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放以及发展票据融资等 问题上出台了一些辅助性的促进政策，收效甚微。1994年，国务院批准成立了 全国第一家专业性信用担保机构，之后，各地也在该领域进行了一些零星的探索 试验。1995年，全国人大颁布实施《中华人民共和国担保法》，开始规范企业 主体的担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。虽然危机并没有对中国造成象 东南亚各国那样的冲击，但在出口以及投资心理上产生了巨大负面效应，需求不 足、通货紧缩成为困扰中国经济的最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这

种背景下，作为市场经济中最具活力的一个企业群体，中小企业的发展就成为事----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

7关中国经济全局的一个焦点，从而中小企业融资难的解决也就成为中国政府当局 最为关注的经济问题之一——原国家经济贸易委员会中中小企业司的设立，就可 以视做当时中国政府关注中小企业发展问题的一个重要信号。我国政府相应的采 取了积极的财政政策以拉动内需，中小企业发展的政策环境进一步宽松，解决“融 资难”的问题已经被进一步提到了议事日程。

1998-1999年间，国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银

行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各 地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，得到一个结论，即 只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍 的融资难问题。因此，中国最初促进中小企业融资的政策努力就主要体现在中小 企业信用担保体系的构建上，围绕着这一问题，中国有关部门出台了一系列政策 措施：1999年6月14日，《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》 发布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系； 1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署；1999年11月15日中央经济工作会议提出 要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系；1999年12月2日，国家经贸委 召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议 精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作部署。同时，中国人 民银行下发《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合 建立中小企业信用担保体系提出要求等等。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若 干政策意见》，对中国中小企业信用担保体系的基本架构与实践模式做出了具体----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

8规定，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设与机构和体系完善建 设阶段。2000年12月，经贸委发布《建立全国中小企业信用担保体系有关问题 的通知》，就全国信用担保体系构建的一些具体问题做出了规定。此后，通过规 范原有信用担保机构与新建两条途径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快的发展，已形成了一个覆盖全国的信用担保体系。此外，为了 加强担保机构的业务管理，防止出现严重损失，2001年3月，财政部颁发了《中 小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，规范了担保行业的发展。

如果说1998年以来的上述这些政策对于中国中小企业融资难问题的缓解都 仅仅只有局部意义的话，那么，2002年6月《中小企业促进法》的颁布及其实 施则为中国中小企业确定了基本指导方向，对中小企业融资体系的完善以及中小 企业的发展具有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构 的优惠政策，各地的担保机构如雨后春笋般发展，截至2009年底，全国各类型 的担保机构发展到6000多家。

第二章 项目建设条件 一 一一一、、、、经济概况

经济概况经济概况 经济概况

近年来，新乐农业发展，农村深加工、种植和养殖业迅猛发展，农民年收入 逐年增加。在农业发展过程中，农村、农民、农业和个体经营户对资金需求量逐 年增加，而各家商业银行贷款的门槛过高，不能满足农村、农民、农业和个体经 营户对短期资金的需求，严重影响和制约了农业的发展及农民的致富渠道。因此，成立小额贷款公司可以解决农村、农民、农业和个体经营户的迫切需要。

但是，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

9增长的“瓶颈”。截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行 和农村信用社，贷款余额217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力 较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足 20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公 司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞 争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企 业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集 发展资金的基本条件。

从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年

企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银 行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重 不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金 的需求更为迫切。可以说新乐市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。第三章 公司组成方案 一 一一一、、、、指导思想

指导思想指导思想 指导思想

在担保公司组织的设计上，坚持“走可持续发展的商业性道路”的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持“自主经营、自我约束、自我发 展、自担风险”的原则。二 二二二、、、、发起人设立与资金来源

发起人设立与资金来源发起人设立与资金来源 发起人设立与资金来源

由新乐市文生门业装饰有限公司发起，成立“新乐市中小企业信用担保有限----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

10公司”。资本规模：资本金5000万元以。。

。公司注册资金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。三 三三三、、、、治理结构

治理结构治理结构 治理结构

担保公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股

东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设置。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理 结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。

内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员 会等。

四 四四四、、、、业务运作

业务运作业务运作 业务运作

在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为重点，积极拓宽市内 担保客户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先 向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担 保。

在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保政策。不断 拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作 无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予 担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。在具体措施上，建立与市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立与 市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶 持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。五 五五五、、、、经营 经营经营 经营范围 范围范围 范围

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------在国家政策允许范围内，为企业、个人提供融资担保，履约担保，投资风险 担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保、房地产交易担保等担保服 务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁，投资理财，投资 咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。六 六六六、、、、人员分工及职责

人员分工及职责人员分工及职责 人员分工及职责

公司将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展的需要。在发展的起步阶 段，岗位及人员设置如下：

董事长1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作。总经理1人，负责公司业务的全般管理，对董事会负责。

担保业务部2人，负责担保项目的受理、调查、初审、签约等管理工作。综合财务部1人，负责公司内部财务管理、贷款发放、文书档案、公司其他 事物工作。

风险管理部2人，负责贷款风险的控制、法律事物的处理等工作。

担保业务评审委员会人员，由部门负责人、外聘高级专业管理人员组成，主 要对担保项目的把关审批，防范各类风险的发生。七 七七七、、、、员工来源及素质要求

员工来源及素质要求员工来源及素质要求 员工来源及素质要求

公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的下岗或退职人员中间招

募，要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新 开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。八 八八八、、、、赢利 赢利赢利 赢利计划 计划计划 计划

作为专业性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应

最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

12虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务 等业务。

公司的获利来源：

（1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率50%的担保费。同时，公司要 求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险；

（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营

策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资、资金营运收入达到全部营业收入的50%以上。

（3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补 充。净资产利润率10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

（4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合；

（5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需

求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和 盈利能力；

（6）反担保资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后 潜在的赢利增长点。第四章 风险防范与控制 一 一一一、、、、风险的成因

风险的成因风险的成因 风险的成因

担保的对象一般为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍的特点是：规----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

13模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。担保风险表现为：

1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市

场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影 响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不 能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外 伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担 保的贷款就难以清收。

2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情

担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按 申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信 誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大 的可能。

3、法律及制度风险。可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实 际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险 度难以控制，预期回收率就更难以实现。

4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量 大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。

5、财务风险。一是人力成本。公司从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成

财务风险。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

14根据项目的特点，存在一定的风险，如被保者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账 等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。2 222、、、、风险防范

风险防范风险防范 风险防范

（1）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

（2）建立风险分散机制，实行再担保。

（3）建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。（4）建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因

为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增 强银行的贷款责任。

（5）防止政府行政干预。按照《担保法》、《公司法》规范政府作为出资

人（股东）的行为，防止政府指令担保现象的发生，确保担保机构按市场化原则 自主开展担保业务。

（6）建立健全外部监管体系。这包括自律和他律两个层面：一是建立信用

担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等 部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信用担保与综合辅导有机结 合起来，提高中小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。3 333、、、、风险控制

风险控制风险控制 风险控制

信用担保作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

15在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能 否有效的执行风险控制和风险管理的措施。市担保公司成立以来，风险防范与控 制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的 风险。

（1）风险防范与控制的组织架构。在担保项目风险防范与控制的职能划分 上，公司内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保客户的资格 准入、担保项目的评诂论证和担保项目的保后管理各个环节控制担保风险。在担保项目管理上，实行项目经理A、B角负责制，A角负主要责任，B角负 次要责任。项目经理A、B角从担保项目的受理、评诂论证、担保收费、担保签 约到担保检查与监管、担保解除与代偿追偿等项目管理的全过程负责，项目经理 A、B角对担保项目的共同管理起到相互补充、相互监督的作用。

（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。市担保公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得 显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包括《担保业务操作规程》，各 种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询、顾问业务管理 办法，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务 品种对外规范的合同协议文本；三是担保业务审批制度，包括《担保业务审查委 员会工作规则》、《担保业务审批权限规定》等。

（3）风险防范与控制的决策机制。建立规范的法人治理结构与决策程序。

公司要建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决 策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制

度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

16的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜 绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点 防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决 策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

所有的担保业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风 险评审委员会组成的风险评审团。被担保企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。董事具有 一票否决权。一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则 上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。

限额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币1000万元（含）、单笔金额不超过人民币500万元（含），代表公司决定为他人(或公司控股 或持股股东)提供担保；或金额人民币不超过1000万元（含），代表公司决定向其 他企业投资；

（4）技术风险防范机制

担保客户准入制度。申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约 还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的 反担保；

担保项目评估制度。包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和综合风险度评估。四 四四四、、、、反担保措施制度 反担保措施制度反担保措施制度 反担保措施制度

公司根据项目及企业的情况采用一种或几种组合保证措施来控制风险，包括

企业提供合法有效的资产以抵押、质押、留置等方式作为反担保；企业股权质押；----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

17企业经营者个人连带责任反担保。目前采用的主要反担保措施：

1、企业经营者个人连带责任反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组

合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保保证合同外，还向 担保公司出具家庭所有财产和合法收入来源的声明。

2、企业股权质押反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组

合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保质押合同外，还向 担保公司出具股东会决议、出资证明书、股份出质记载于股东名册之上的股东名 册。

3、保证金留置反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组 合的反担保措施。保证金一般为银行担保额的5%—10%。

4、其他企业法人连带责任保证方式反担保。

其特点为担保公司要调查反担保人的合法性、反担保能力、测算反担保限额。反担保人除与担保公司签订保证反担保合同外，还须向担保公司提供股东会决 议、会计报表以及企业的基本资料。

5、企业机器设备抵押反担保。其特点为企业提供购买机器设备的清单、原 始发票，签订抵押反担保合同后到工商行政管理部门备案登记。

6、仓单质押反担保。其特点为企业提供第三方出具的原材料等仓单，在签

订仓单质押反担保合同的同时，担保公司、质押人、出具仓单的第三方签订三方

协议，明确三方权利义务，并经公证。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

187、财务监管协议。在企业提供的反担保不充分、不足额或认为有必需时，担保公司实施配套的财务监管措施，包括担保公司与被担保企业、设备租赁（或 买方）方、银行签订租赁收入（或销售款）进入银行唯一指定帐户的协议以及担 保公司监管被担保企业仓库和银行帐户等。五 五五五、、、、防范风险的管理制度与措施

防范风险的管理制度与措施防范风险的管理制度与措施 防范风险的管理制度与措施

1、担保项目定期检查制度。要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情

况，按时填写保后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。

2、法律事务管理制度。公司设立风险管理部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协 议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对反担保资产、权利进行价值评估，有效落实担保项目的反担保措施；外聘常年法律顾问开展法 律事务工作，切实维护公司的合法权益。

3、风险责任追究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决 策的其他人员实行“风险责任终身追究制”，分别按相应责任比例（5:2:3）承担 项目风险。

4、设立风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格的论证 和评审。

5、建立联合担保机制，寻求与其它担保机构的合作，实施交叉互保和联合

担保，纳入全省再担保体系，以分散风险、减少损失；实行企业之间的互保联保。市、县（市）两级成立企业信用协会，通过协会开展信用建设活动，改善信用环 境，强化企业之间的互相监督。完善会员之间的联保制度，并把会员单位作为优

先担保对象。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

196、强化追债手段。充分利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。第五章 业务运作方案 一 一一一、、、、市场营销与业务流程

市场营销与业务流程市场营销与业务流程 市场营销与业务流程

担保公司的服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，担保公司需开拓经 营思路，提供优质服务。

1、更新观念，树立现代的服务意识。担保公司是一个服务部门，必须依靠

优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银 行三赢的局面。

2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为

和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会 责任形象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，并在此基础上导入CI战略，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标； 其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现 公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市 场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的 行为准则和推广计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接 受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象 二 二二二、、、、担保业务流程

担保业务流程担保业务流程 担保业务流程

111、、、、担保对象

担保对象担保对象 担保对象

符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。2 222、、、、申请担保的企业必须具备以下基本条件

申请担保的企业必须具备以下基本条件申请担保的企业必须具备以下基本条件 申请担保的企业必须具备以下基本条件： ：： ：

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；

（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；

（三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；

（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；

（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有 效；

（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。担保受理的限制条件：

1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币；

2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

3、担保申请企业资产负债率不超过70%；

4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。3 333、、、、担保业务具体流程

担保业务具体流程担保业务具体流程 担保业务具体流程： ：： ：

（一）担保申请

（二）担保受理

（三）项目初审

（四）项目评审

（五）签订合同

（六）担保收费

（七）正式承保

（八）保后管理

（九）代偿和追偿----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

21（十）担保终结 4 444、、、、担保业务受理

担保业务受理担保业务受理 担保业务受理

公司担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保 业务时，公司业务值班人员应填写《客户基本情况登记表》，根据企业提交的申 请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理 条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件的项目填写《担保业务受理 审批表》并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部 负责人签署意见后报公司总经理批准立项。立项以后，企业预交评审费，公司指 派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。5 555、、、、担保项目调查

担保项目调查担保项目调查 担保项目调查

公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制

度，项目A角和项目B角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责，负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全 面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。6 666、、、、担保项目评审与决策

担保项目评审与决策担保项目评审与决策 担保项目评审与决策

担保项目的评审包括部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门负 责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。

会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包括会议的时

间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)，----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

22与会委员须在会议纪要上签署“同意”或“不同意”或“再议”意见并签字，不 得弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。第六章 效益分析 一 一一一、、、、市场分析与预测

市场分析与预测市场分析与预测 市场分析与预测：

公司成立后，将为众多的因抵押不足的小企业、个体户、农户解决融资担保 的问题，能取到一定的扶持帮助作用，能促进当地经济的发展；能给当地带来财 政税收收入；能解决部分就业的问题，产生一定的社会效益。二 二二二、、、、经济效益

经济效益经济效益

经济效益：公司正式投入运营后，其收入稳定，经济效益明显。三 三三三、、、、财务分析

财务分析财务分析 财务分析

1、成本：

房屋租金：每年3万元；

人员工资、福利、奖金等：16人，共计50万元左右。交通通讯费：10万元。业务招待费：20万元。水电费：5万元。

设备折旧、办公费用、广告宣传费用等：10万元。财务费用（融入资金利息等）：2万元。成本费用合计：100万元。2、、、、收入：

按照资本金规模5000万元计，按银行授信放大五倍计算，可提供融资担保

25000万元，担保年费率按2.6%计算，每年可收入650万元（根据国家扶持中小 企业信用担保机构的免税政策，可免除除营业税）。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

233、利润：

650万元-100万元=550万元。

5、净利润：

所得税：550万元×25%=137.5万元 550万元-137.5万元=412.5万元。

第七章、财务评价分析 一 一一一、、、、财务评价指标

财务评价指标财务评价指标 财务评价指标

经分析，公司年营业收入650万元，经营费用100万元，利润1550万元。（1）资本金利润率为12%。（2）成本费用利润率为8.33%。（3）净资产收益率为75%。二 二二二、、、、财务评价分析结果

财务评价分析结果财务评价分析结果 财务评价分析结果

从以上指标看出，该项目可行，盈利性较好。三 三三三、、、、不确定性分析

不确定性分析不确定性分析 不确定性分析

随着中小企业担保机构的一拥而上，会加剧市场竞争，包括品种、费率、营 销策略等的调整和变化，竞争程度会十分火爆。据分析，国家会对其无序竞争采 取规范的措施。

第八章 发展战略与发展目标

111、、、、发展战略

发展战略发展战略 发展战略。。

。担保公司坚持以做强做大担保主业为目标，实施管理风险、创新经营、人才培养、品牌塑造四大战略，形成管理技术、客户资源、企业文化、资本实力四大优势，全面提高企业竞争力，实现可持续、快速、健康发展。

（1）产品品牌战略。探索改变目前单一担保的业务结构，稳妥发展资金营----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

24运、投资等业务，以分散担保业务风险，提高盈利能力。年内要增设投资机构，招聘投资专门人才，紧盯拟上市公司客户群体，实现风险投资或产业投资业务 “零”的突破。

（2）市场营销战略：市担保公司的经营思路是：“服务区域化、经营多元化、风险分散化、收益最大化、权益均衡化”。按照“政府引导、市场运作、做大做 强、稳健发展”的经营方向与目标，开拓经营，规范管理，确保两个效益不断提 高。

通过提供融资担保及其配套服务，扶持市内有市场、有效益、有信用、有发 展前景的企业做大做强。

在服务方向上，市担保公司坚持以实施工业强市、项目立市、开放活市、科 教兴市、依法治市五大战略为依托，积极拓宽市内担保客户市场。对符合担保条 件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐 的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。

在政策支持上，市担保公司坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保 政策。不断拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层 次地“合作无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企 业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大 做强。

（3）客户开发战略

客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为公司的 宝贵财富，市担保公司的担保计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：

——加强与银行信贷部门的合作，由银行信贷部门推荐客户；----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

25——加强与各级政府部门联系，建立与市（县）区属经济管理部门工作衔接 机制，建立与市内企业的业务联系机制，由相关政府部门推荐客户； ——加强与基层、行业协会、商会的合作，由其推荐客户； ——开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；

——对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，发掘潜在客户。同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保 风险，坚持既定的市场开发措施，进行全方位的客户开发。

（4）人才发展战略：通过市担保公司的完全市场化运作和完善的法人治理

结构凝聚和培养一支符合“市场化、团队化、专业化、职业化”要求的高素质复 合型专业人才队伍。2 222、、、、发展目标

发展目标发展目标 发展目标。。

。公司将建立以效益为中心，资本、质量、规模、效益协调发

展的发展机制。业务达到一定的经营规模，具有较强的盈利能力和抗风险能力，为可持续发展奠定坚实的基础。担保公司按银监会对银行业金融机构的稳健发展 的监管指标要求，建立相应稳健发展的衡量标准，即： ⑴资本充足率≥10%；⑵ 不良担保率≤3%；⑶担保代偿率≤4%；⑷担保净损失率≤1%；⑸拨备覆盖率≥ 100%；⑹资本利润率（税前）≥10%；（7）担保费用收回率≥100%。

第九章 结 论

该项目以河北省人民政府《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》为 依据，充分考虑了新乐市经济发展的情况和急需担保需求等因素，选择了比较合 理的实施方案，符合新乐市国民经济和社会发展的战略部署。整个项目建设体现 了“股份多元化、运作市场化、管理规范化”的指导思想。

项目建设在方案的设计上比较合理，风险的防控与管理机制上有效，有明显----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

26的社会效益与经济效益，项目实施后能有效促进新乐市经济的发展，帮助小企业、个体户、农户解决融资担保难的实际困难，将起到巨大的推动作用。

目前，该项目条件已成熟，项目的实施方案切实可行，是一项利国利民的好 事，望发起人尽快组织资金，筹建投入运行，为企业提供融资担保服务。

第二篇：小额贷款公司可行性研究报告

组建湖北卓越小额贷款有限公司

可行性研究报告

为支持浠水县经济建设，推动县域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和县域经济发展。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发„2008‟137号）、《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》鄂金办发[2009]18号等文件精神，结合浠水县实际情况，由湖北卓越融资担保有限公司作为发起人，拟筹备成立湖北卓越小额贷款有限公司。

一、出资人

湖北卓越融资担保有限公司及自然人12位。

二、注册资金

公司注册资金（人民币）：一亿元。

湖北卓越融资担保有限公司投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

按照湖北省关于小额贷款公司的有关规定，公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。

三、发展情况、需求情况、竞争情况。

1、浠水县经济社会发展情况：

1.1 浠水县因纵贯境内的浠水河而得名。浠水地处鄂东腹地，南临长江，北依大别山，属大别山革命老区的重要组成部分。全县版图面积1949平方公里，辖13个乡镇、2个国营场、1个省级经济开发区，649个村，20万农户，103万人。浠水区位优越，自古便有“水陆要冲，鄂东门户”之称。境内1条铁路、4条高速纵横交错，3处深水码头通江达海。浠水资源丰富，是湖北省闻名的水利资源大县、非金属矿产资源大县、农副产品资源大县，是全省乃至全国闻名的粮油和畜牧水产生产大县。2008年，全县国内生产总值达到78.06亿元;工农业总产值93.5亿元；财政收入4.93亿元；农民人平纯收入4083元;城镇居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水县共设银行业机构网点62个。全县2009年各金融机构总存款余额为946325万元。企业存款余额为107861万元；机关团体存款46092万元；居民储蓄存款为719211万元。各金融机构总贷款余额为280360万元。短期贷款余额为174521万元，农业贷款56056万元；私营企业及个体贷款5576万元。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，浠水县农村资金严重外流、小企业和“三农”经济融资难问题突出。

2、小额贷款公司需求情况：

湖北卓越小额贷款公司的需求，主要在于农民、民营、私营经济快速发展与发展资金短缺的现状所决定。浠水对小额贷款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水县工业企业总数为19570 个，总资产105.6亿元，从业人员184260人,总产值2367133万元,营业收入2198356万元,税金50400万元。其中规模以上工业企业168家，固定资产27.9亿元，从业人员17730人,总产值636045万元,销售收入545110万元,税金14949万元。

2.22009年，浠水县农林牧渔业总产值52.2亿元，其中种植业产值20.47亿元，占39.2%；林业产值1.14亿元，占2.2%；牧业产值19.4亿元，占37.2%；渔业产值10.57亿元，占20.2%，农林牧渔服务业产值0.62亿元，占1.2%。

2.3浠水县私营经济呈现专业化、集约化、新型化特色。现代物流业异常活跃，建成了以“一大商业步行街、一大批发市场、两大购物广场、六大连锁超市、八大特色经济街”为主体的现代物流网，形成了上联大中城市批发市场、下联乡镇专业市场和村连锁店的购售网络体系，浠水步行街、城北大市场、中百仓储浠水购物广场和浠水洪都广场、车站路五金建材、十月路水果批发、学堂路服装、双桥路饮食等8条专业街特色鲜明、异常火爆。

3、小额贷款服务与竞争情况：

3.1浠水县目前经济社会的高速发展，特别是对农业、第三产业的高速发展势头而言，光靠银行资金供给远远不能满足日益强劲的发展需求。浠水县目前在小额贷款服务方面还未实现零的突破。如此下去，必将阻碍浠水县当地经济社会全面、协调、快速地向前发展。

3.2小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。中小企业贷款和农村地区的金融服务机构虽有商业银行及农村信用合作联社，但小额贷款公司仍有广阔的生存空间。公司应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

四、组建的必要性与可行性

1、组建小额贷款公司的必要性：

小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。

1.1中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求

为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。

因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。

1.2浠水县金融市场严峻存在着几个突出问题：

国有商业银行受到国家宏观政策调控，导致一些地方小型企业，与国家大的宏观政 策不对路，但经济效益好、对地方贡献大，却难以贷款；

受信贷规模控制，信贷规模实行按年、按季、按月监控，时常出现贷款审批后，无信贷规模而导致贷款发 放滞后；

县级银行的信贷经营权上收，基层行只能是营销、推荐客户，对客户定位难以决策，对业务操作流程限制太多，操作繁杂；

商业银行对企业发放的流动资金贷款大多控制在一年以内。贷款到期后，不准展期，必须按时偿还，还后可以再贷。流动资金贷款的性质，决定了企业贷款到期一次性偿还是很困难的，给企业带来了极大的不便。

整个商业银行几乎没有信用贷款，严重影响着社会信用的良性发展。

1.3面临的机遇和挑战

(1)县域经济的快速发展，使贷款公司业务面临良好的发展机遇。大力推进城乡统筹综合配套改革,加快全县经济发展。必将对小额贷款公司带来广阔的业务发展机遇。

(2)中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着浠水县域经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其

发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

(3)银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行纷纷发起组建村镇银行,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定 程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

2、组建小额贷款公司的可行性：

设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，市场前景十分宽广。

设立湖北卓越小额贷款有限公司可以对浠水县社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业方或工薪阶层对临时资金的需求，对浠水县经济发展起到积极推动作用。因此，在浠水县设立小额贷款公司，既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。

五、市场服务定位、经营方向

组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于农民、农村和农业，服务于中小民营企业、个体工商户。经营方向主要为以上客户发放小额贷款。

六、未来业务发展计划

1.小额贷款发展现状及发展前景方向：

国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。

浠水县是农业大县，农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：

（1）是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。

（2）是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。

（3）是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。

（4）是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农 业贷款担保机构难找。从目

前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融 机构的信贷支持。

成立小额贷款公司要结合浠水县实际情况，帮助城镇及周边地区实现致富，改善生活，促进社会和谐与发展。小额贷款公司作为新生事物，在我国金融市场的深度和广度日益提高和企业金融需求日益个性化的今天，必将拥有一个光明的前景。通过开办小额贷款公司，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。卓越小额贷款公司,按照1亿的注册资本，加上向银行借贷注册资金的50%,初步估算最多能为中小企业输血1.5亿元。经过几年的发展必将成为县域经济金融服务的重要力量，对改善我市金融资源的有效配臵发挥重要作用。

2、未来业务发展计划：

A、开业后3年的业务发展目标：

拟组建的小额贷款公司成立后的第一年，公司拟向中小民营企业、个体工商户、“三农”发放贷款不低于1亿人民币；第二年发放贷款额达到2亿人民币；第三年拟发放的贷款额达到4亿元。卓越小额贷款公司是为中小企业和农村地区融资开启新的渠道，在经营策略的把握上，公司将目标客户群体定位为小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，避免片面追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。

B、财务发展目标：

合理安排公司资本结构，以优化资本结构为目标选择客户，为三农、个体工商户和中小企业提供小额、分散的贷款服务；以和风险相均衡的方式筹集公司生存、发展所需资金，有效使用资金，科学进行贷款决策，做到不断优化贷款利率结构，缓解贷款客户融资困局；恰当的进行股利分配，处理好利益相关者的财务关系。

七、实施措施

1、公司实施进程

（1）我公司已经草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（2）选定了浠水县农行8楼作为营业场所，聘请了具有金融从业经历和小额贷款从业经历的专业管理人员。

（3）公司的名称预核准与验资工作正在进行中。

2、风险管理

风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时

反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

八、综合结论

1、设立浠水卓越小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

2、小额贷款公司面向农户、面向人体经营户、面向小企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，增加了农户、个体经营户和小企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源，3、风险可控，可以保持一定的盈利视频和适度的股东投资回报，可实行持续、稳健的经营。

4、成立的浠水县卓越小额贷款公司的股东在长期的合作中建立了良好的协作信任关系，对从事小额贷款经营与管理已达成共识。公司管理层拥有长期从事经济管理、金融管理、贷款运作的经验，为以后的业务发展与管理奠定了良好的基础，将通过卓越小额贷款公司这一平台，为浠水县经济发展作出更大贡献。

湖北卓越小额贷款有限公司

年月日

第三篇：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

咸阳市XX实业有限责任公司文件

XX发〔2010〕14号

关于小额贷款公司的可行性报告

秦都区人民政府：

中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。

一、小额贷款公司基本情况

（一）公司名称

暂定为“咸阳市秦都区XX小额贷款责任有限公司”。拟注册资本伍仟万元人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在秦都区渭阳路中段。

（二）主出资人 主出资人咸阳市XX实业有限责任公司，成立于1996年，主要经营原煤、煤产品的销售。公司成立以来适逢煤炭市场回暖，公司进入高速发展阶段，公司现在员工100余人，有专业技术管理人员20余人。公司管理规范、信用良好、实力雄厚，截止2006年末，公司净资产3693万元，资产负债率17%，净利润额1093万元。2008年9月末，公司净资产4420万元，资产负债率24%，净利润总额达到1019万元。

依法办理了工商注册登记手续，法人代表XXX具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。

（三）股权结构

按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人XXX县XXX占出资比例的20%。股东包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5个自然人，占出资比例的80%。

二、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）政策与经济金融背景分析

改革开放以来，秦都区围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。2009年，全区生产总值完成172.34亿元，较上年净增22.3亿元，增长15.6%；规模工业总产值完成248.65亿元，净增57亿元，增长29.7%；固定资产投资完成207.05亿元，净增53.3亿元，增长35.5%；财政总收入完成21亿元，净增5.8亿元，同比增长38%；地方财政收入完成3.16亿元，净增7300万元，增长30.1%；城镇居民人均可支配收入达到17492元，净增3356元，增长23.7%；农民人均纯收入达到5195元，净增880元，增长20.4%。

与此同时，秦都区的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长，2008年全县金融机构各项存款余额达xxx亿元，同比增长xxx，城乡储蓄余额达xxx亿元，同比增加xxx,各项贷款余额xxx亿元，同比增加xxx，其中农业小额贷款只占其全部贷款的xxx。

（二）设立的必要性

2010年，是秦都区争创全省五强区的大跨越之年，也是建设西安（咸阳）国际化大都市起步之年。秦都区正处在工业化、产业化加快推进的关键时期，企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测秦都区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到11%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在5%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为秦都区的经济建设做贡献。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（三）可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅秦都区民间融资的规模至少在20亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。

根据秦都区经济社会发展规划，预期2010年全区生产总值突破200亿元，增长16%；规模工业总产值突破300亿元，增长20.6%；固定资产投资突破300亿元，增长45%；地方财政收入完成3.85亿元，增长22%；社会消费品零售总额完成63.7亿元，增长22%；城镇居民人均可支配收入达到20990元，增长20%；农民人均纯收入达到6338元，增长22%。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

（四）风险防范与处置

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

三、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。目前，其他各项准备工作正有序进行。

四、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

主题词：小额贷款公司

设立

申请

抄

送：

内部发送：各股东，办公室，存档。联系人：XXX XXX县XX公司办公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

联系电话： XXX（共印5份）2009年3月6日印发

第四篇：01设立小额贷款公司的可行性研究报告

陕西誉华铁路投资有限公司文件

誉华发„2011‟14号

关于小额贷款公司的可行性报告

渭城区人民政府：

中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。

一、小额贷款公司基本情况

（一）公司名称

暂定为“咸阳渭城区誉华小额贷款有限公司”。拟注册资本捌仟万元人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在渭城区人民东路中国银行二楼。

（二）主出资人 主出资人陕西誉华铁路有限公司，下设三个公司，一个合作煤矿：

1、咸阳誉华路桥工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太阳能光电有限公司。

3、咸阳瀛海太阳能热利用工程有限公司，青海格尔木煤矿。主要经营铁路物流，太阳能工程，原煤、煤产品的销售，道路、桥梁、土石等工程以及绿化和热力管网的建设。公司现有员工145人，专业技术人员42人。公司管理规范，信用良好，实力雄厚，无不良资产。截止2008年末，公司净资产4269万，资产负债率14%，净利润1966万元。2009年末，公司净资产6120万，资产负债率21%，净利润总额达到1844万元。

依法办理了工商注册登记手续，法人代表XXX具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。

（三）股权结构

按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人咸阳市刘瑜占出资比例的35%。股东包括袁宝泉、刘小平、刘少天、刘少南、刘宏杰、王惠菊、郑和平等7个自然人，占出资比例的65%。

二、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）政策与经济金融背景分析

改革开放以来，渭城区围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。2010年，全区生产总值完成195亿元，较上年净增45亿元，增长14.3%；规模工业总产值完成325亿元，净增76亿元，增长32.4%；固定资产投资完成223.6亿元，净增44.6亿元，增长30%；财政总收入完成58亿元，净增19.1亿元，同比增长41%；地方财政收入完成3.2亿元，净增8600万元，增长37%；城镇居民人均可支配收入达到20608元，净增3120元，增长18%；农民人均纯收入达到6153元，净增1625元，增长20%。

与此同时，渭城区的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长，2010年全县金融机构各项存款余额达xxx亿元，同比增长xxx，城乡储蓄余额达xxx亿元，同比增加xxx,各项贷款余额xxx亿元，同比增加xxx，其中农业小额贷款按22亿分派只占其全部贷款的xxx。

（二）设立的必要性

2011年，是“十二五”规划开局之年，是泾渭新区建设换档提速的一年，也是渭城区各项事业迈上新台阶的一年。渭城区正处在工业化、产业化加快推进的关键时期，企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测渭城区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到11%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在5%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为渭城区的经济建设做贡献。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（三）可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅渭城区民间融资的规模至少在19亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。

根据渭城区经济社会发展规划，预期2011年全区生产总值完成215亿元，增长14%；规模工业总产值完成360亿元，增长13%；固定资产投资完成283亿元，增长21%；地方财政收入完成3.8亿元，增长20%；社会消费品零售总额完成60亿元，增长18%；城镇居民人均可支配收入达到23699元，增长15%；农民人均纯收入达到7259元，增长18%。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

（四）风险防范与处置

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

三、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。目前，其他各项准备工作正有序进行。

四、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

主题词：小额贷款公司

设立

申请

抄

送：

内部发送：各股东，办公室，存档。联系人：XXX XXX县XX公司办公室

二Ｏ一一年三月一日

联系电话： XXX（共印5份）2011年3月6日印发

第五篇：02设立小额贷款公司的可行性研究报告

陕西誉华铁路投资有限公司文件

誉华发„2011‟14号

关于小额贷款公司的可行性报告

渭城区人民政府：

中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。

一、小额贷款公司基本情况

（一）公司名称

暂定为“咸阳渭城区誉华小额贷款有限公司”。拟注册资本捌仟万元人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在渭城区人民东路中国银行二楼。

（二）主出资人

主出资人陕西誉华铁路有限公司，下设三个公司，一个合作煤矿：

1、咸阳誉华路桥工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太阳能光电有限公司。

3、咸阳瀛海太阳能热利用工程有限公司，青海格尔木煤矿。主要经营铁路物流，太阳能工程，原煤、煤产品的销售，道路、桥梁、土石等工程以及绿化和热力管网的建设。公司现有员工145人，专业技术人员42人。公司管理规范，信用良好，实力雄厚，无不良资产。截止2008年末，公司净资产4269万，资产负债率14%，净利润1966万元。2009年末，公司净资产6120万，资产负债率21%，净利润总额达到1844万元。

依法办理了工商注册登记手续，法人代表刘瑜具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。

（三）股权结构

按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人咸阳市刘瑜约占出资比例的33%。股东包括袁宝泉、刘小平、刘少天、刘少南、刘宁、刘宏杰、王惠菊、郑和平等8个自然人，约占出资比例的67%。

二、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）政策与经济金融背景分析

改革开放以来，渭城区围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源

经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。2010年，全区生产总值完成195亿元，较上年净增45亿元，增长14.3%；规模工业总产值完成325亿元，净增76亿元，增长32.4%；固定资产投资完成223.6亿元，净增44.6亿元，增长30%；财政总收入完成58亿元，净增19.1亿元，同比增长41%；地方财政收入完成3.2亿元，净增8600万元，增长37%；城镇居民人均可支配收入达到20608元，净增3120元，增长18%；农民人均纯收入达到6153元，净增1625元，增长20%。

与此同时，渭城区的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长，2010年全县金融机构各项存款余额达xxx亿元，同比增长xxx，城乡储蓄余额达xxx亿元，同比增加xxx,各项贷款余额xxx亿元，同比增加xxx，其中农业小额贷款按22亿分派只占其全部贷款的xxx。

（二）设立的必要性

2011年，是“十二五”规划开局之年，是泾渭新区建设换档提速的一年，也是渭城区各项事业迈上新台阶的一年。渭城区正处在工业化、产业化加快推进的关键时期，企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测渭城区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到11%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在5%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能

面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为渭城区的经济建设做贡献。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（三）可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅渭城区民间融资的规模至少在19亿元以上，主要通过投资者以

个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。

根据渭城区经济社会发展规划，预期2011年全区生产总值完成215亿元，增长14%；规模工业总产值完成360亿元，增长13%；固定资产投资完成283亿元，增长21%；地方财政收入完成3.8亿元，增长20%；社会消费品零售总额完成60亿元，增长18%；城镇居民人均可支配收入达到23699元，增长15%；农民人均纯收入达到7259元，增长18%。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

（四）风险防范与处置

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资

产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

三、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。

目前，其他各项准备工作正有序进行。

四、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济

大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

抄送：

内部发送：各股东，办公室，存档。

联系人：刘瑜 联系电话： 33277779（共印5份）

2011年3月6日印发 二Ｏ一一年三月六日 主题词：小额贷款公司设立申请 陕西誉华铁路投资有限公司办公室