关于建立小额贷款公司可行性报告

第一篇：关于建立小额贷款公司可行性报告

关于建立小额贷款公司可行性报告

近年来，xx市社会经济全面高速发展，特别是中小企业发展迅速，但由于受金融机构经营管理体制、业务定位等影响，中小企业的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需求无法得到有效解决，在一定程度上制约了其发展。为支持xx经济健康快速发展，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司的试点指导意见》和xx省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》等文件精神，由我公司作为主发起人，筹建成立小额货款有限公司的各种条件已经基本成熟，现就其可行性分析报告如下：

一、设立小额贷款公司的必要性

设立小额贷款公司是我司钢材、矿产品交易市场中小企业发展的迫切需要。

经济的快速发展离不开金融机构支持。我司钢材、矿产品交易市场中现有中小企业106户，主要与工行、农行、中行、建行、交通银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、xx银行xx分行和xx银行xx分行等多家金融机构合作，但这些金融机构对企业提供的融资服务主要局限在资金结算方面。长期以来，只有xx银行和麦积区农村合作银行两家金融机构对企业从事放贷业务，其它银行对企业发展的支持只是 “蜻蜓点水”，微乎其微。可以说，现有的金融机构仍然无法满足我司市场中小企业发展日益增长的融资需求，企业贷款难的问题仍然存在。当前企业融资存在诸多障碍：银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批程序复杂、工作效率不高，放款方式不灵活，服务不到位，抵押物、质押物管理要求高等等。部分企业不得不从民间借高利贷，不但利率高，期限短，加重了企业的经营负担。小额贷款公司机制灵活，具有“小额、分散”的优势，对于缓解部分小企业的资金需求具有重要意义。发展小额贷款公司可以为金融机构“拾遗补缺”，对市场内企业提供有针对性的个性化服务。

设立小额贷款公司可以不断促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

xx是xx省的第二大城市，我司的钢材、矿产品交易市场，肩负着xx、陇南绝大多数建筑用钢材供应和矿产品交易。目前，资金短缺是制约市场内企业发展的重要因素，由于企业资金的单笔需求量相对较小，分布面广，商业银行往往审批周期过长或无暇顾及，但市场机会瞬息万变，企业资金需求就在一两天之内，目前我们仅仅能为用户提供质押贷款质押物的管理。成立小额贷款公司，我们就可充分利用我司仓储系统管理存货进行直接质押的自身优势，为企业提供贴身服务，迅速提供小额贷款，满足其资金需求，为进驻市场的企业提供方便、快捷、灵活的融资服务，吸引更多经营户进 驻我司市场，促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

二、设立小额贷款公司的可行性

国家政策支持。XX年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行以银监发[XX]23号文颁发了《关于小额贷款公司的试点指导意见》，其中明确规定：申请成立小额贷款公司，应当向省一级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，并领取营业执照。此后，全国各地小额贷款公司纷纷成立，为解决中小企业资金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，文件要求各市区人民政府要高度重视，切实加强对试点工作的组织领导和监督管理，明确本地区小额贷款公司的监督管理部门，确保试点工作顺利推进。

自身优势独特。由我公司发起组建小额贷款公司，完全符合国家和xx省相关政策规定，拟吸收的公司股东资金实力雄厚，并且具备一支高素质的专业经营管理团队，同其它小额贷款公司相比更具有突出的专业和资源优势。有现成的钢材、矿产品交易市场潜在用户、良好的管理和仓储物资质押的便利条件。

现代管理模式。设立小额贷款股份有限公司，将构建“三会一层” 的现代经营管理模式，股东大会为公司最高权力机构，公司设立董事会、监事会，实行董事会领导、监事会 监督下的经理层责任制，员工向社会公开聘用，重点聘用有长期金融工作经验的金融专业人才。严格遵守“四自”经营规则。

(四)资金投向明确。公司坚持“小额、分散” 的原则，主要面向xx公司钢材、矿产品市场中的企业提供信贷服务，适当向其他专业市场企业提供贷款，努力扩大 客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额 的5%。

经营效益分析。公司注册资本为3000万元，以我公司为主发起人，占股2 0%，其他股份面向集团法人企业、自然人募捐，企业未来3年，将进行增资扩股，第2年注册资本达到4000万元，第三年达到5000万元，经济效益预测数据如下表(单位:万元):

年可贷款资金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年营业收入 810 1080 1350

经营费用 120 150 180

融资成本 90 120 150

营业税金及附加 46 61 76

营业利润 554 749 944

净利润 415 561 708

净资产收益率 13.8% 14% 14.2%

三、设立小额贷款公司的风险分析

政府对小额贷款公司实行严格的风险监管和防范

《实施意见》中明确，省金融办为xx省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责督促政府开展小额贷款公司日常监督管理。政府承担小额贷款公司试点的风险防范与处置责任。小额贷款公司在经营过程中，若有资金来源、运用违反相关规定、拒绝或阻碍主管部门检查监等情形的，由所在地的市政府责令改正；情节特别严重的，由相关部门依法进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

“只贷不存”为小额贷款公司增加了风险防范动力

成立后的小额贷款有限公司将不得吸收任何形式的公众存款，只能用自有资金发放贷款，“只贷不存”是公司的“铁律”。这会让公司股东更加注重防范风险，一旦亏损将由股东对损失负有“无限责任”，损失的是股东的钱。所以，“只贷不存”在某种程度上可以提高公司风险控制的动力，使其强化内部管理和风险防范，也不会因存款人利益受损产生更大范围的金融风险。

丰富的信息资源有助降低公司的贷款风险

小额贷款公司服务的对象相对集中，为市场内中小企业，具有一定的区域性。公司对本地区中小企业发展情况生产、生活情况比较了解，减少了信息不对称所引发的信贷风险。由于地缘、人缘等因素，能与贷款对象保持相对频繁的 接触，比较方便地获取非正规的财务等信息，收集和处理信息成本低，必要时可及时采取措施，防范和遏制违约事件的发生。

规范内部控制可实现公司风险的有效防范

首先，小额贷款公司已经按照《公司法》要求健全了公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。其次，公司将建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，严把信贷闸门。第三，建立健全企业财务会计制度，真实全面反映企业业务和财务活动。建立信息披露制度，定时向公司股东、主管部门、向公司提供融资的银行业金融机构披露财务、经营、融资等信息，必要时向社会公开披露。

四、小额贷款公司的发展规划

公司市场前景： 小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务中小企业，为公司市场中的中小企业、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，促进市场金融业繁荣与发展，作为商业银行的必要补充，市场前景十分宽广。

发展规划：小额贷款公司有自己经营的灵活性，虽然它的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限(即不得超过人民银行基准利率的4倍)，下限为人民银行基准利率的0.9倍。按规定，小额贷款公司可以从不超过两家金 融机构借入不超过净资产50%的资金，同时不得从事投资和委托贷款业务。《实施意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》，规范改造为村镇银行。小额贷款公司在规范经营的基础上，以服务中小企业为重点，开拓创新，运用小额贷款公司灵活的经营机制，最大限度地满足中小企业客户的资金需求，成为我司市场内金融企业的重要补充力量，并力争规范改造成为村镇银行。如在xx钢材市场试点成功，可推广到集团其他物流企业

第二篇：小额贷款公司投资可行性报告

董事会：

小额贷款公司项目属于政府支持的民间金融项目，从今年9月份开始酝酿，至今在重庆、江苏、浙江的部分地区已经有些陆续开业。这类公司注册资本金一般在一亿元上下，唯一的业务是向社会发放贷款、收取利息。根据政策，可以融资50%进行经营，也就是可以发放贷款的最大规模为注册资本金的1.5倍。

该项目所具有的风险如下：

1、银根松动的风险。

两个月前，银行系统大力收缩贷款规模，信贷资金难以得到，使得人们非常看好小额贷款公司。但是，两个月后的今天，由于金融危机来临，银行放贷的口子或明或暗已经不紧，这就造成了风险可控的贷款业务仍然向银行集中，而小额贷款公司所接的业务都是相对高风险的融资项目。需要资金的人凭什么不去拿银行年息7%的贷款，而来拿你年息20%以上的贷款，这本身就很能说明小额贷款公司的风险问题。

2、贷款回收的风险。

作为浙江省首家，海宁宏达小额贷款股份有限公司选定了20户中小企业、农村种养殖户为首批小额贷款客户，首批贷款总额度为2515万元。

在实体经济明显受到金融危机影响的情况下，什么样的小企业和农村种养殖户能够有超过20%的回报？这样的企业会有多少？我认为，随着危机变数不断增加，目前看起来经营尚且算是比较好的企业，也有很大的不确定性。

事实上，中小民营企业倒闭潮已经波及到了长三角和珠三角等制造业，此外还有数量庞大的资金紧张型企业在倒闭边缘苦苦挣扎。这些潜在的贷款对象，其中有一些注入资金就会起死回生；另外也有一些可能是无底洞，投入再多的资金也无异于打水漂，但是其渴望捞到救命稻草的心态则是很急迫的。

因此，如何评估风险，如何做到扶优汰劣，这对于有雄厚人才储备和放贷经验的银行来说，都是一个雷区，相比较而言，缺乏人才和经验的小额贷款公司，却能够快速贷出去一笔又一笔资金，甚至贷完股本金，或者还从银行得到了过桥融资转手再贷出去，尽管用足了政策，但是其中粗放式经营的草根风格，所埋藏的风险也相当大。钱哪怕全部贷出去了，也不算成功，能够收得回来才叫本事，股本金能够健康流动起来，那才叫成功了。

3、人才风险和道德风险。

在小额贷款公司这个行业，目前的人才基础、经营模式、风控体系都属于粗放型。因此，热火朝天的初期过去后，很可能会出现一些

“裸泳者”，那些放贷不慎和使用杠杆工具过于大胆的小额贷款公司，出现几家亏损甚至破产，也不是没有可能。

作为一种金融机构，小额贷款公司也是要自负盈亏的，而且这种经营方式受到国外金融危机和国内实体经济收缩两方面的影响，看来已经难以避免。

假如参与，我们的对策如下：

1、我们派出董事，可以监督该公司的日常经营。

2、在投资之前，预先约定好如何获得投资回报，即我们获得固定回报。

我们一旦投资，未来可能的后果如下：

1、有可能会获得一定的投资回报率。但利润率不会高于我们企业生产本部。

2、有可能未来会联合转变成地方性银行。但是不确定性很大，而且时间也很漫长。假如类似这样的银行一旦出现，股权可能也不会很值钱.3、对企业而言，把资金进行了分散投资，可以回避系统性风险。

4、出现亏损，甚至该项目倒闭。

第三篇：小额贷款公司可行性研究报告

组建湖北卓越小额贷款有限公司

可行性研究报告

为支持浠水县经济建设，推动县域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和县域经济发展。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发„2008‟137号）、《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》鄂金办发[2009]18号等文件精神，结合浠水县实际情况，由湖北卓越融资担保有限公司作为发起人，拟筹备成立湖北卓越小额贷款有限公司。

一、出资人

湖北卓越融资担保有限公司及自然人12位。

二、注册资金

公司注册资金（人民币）：一亿元。

湖北卓越融资担保有限公司投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

按照湖北省关于小额贷款公司的有关规定，公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。

三、发展情况、需求情况、竞争情况。

1、浠水县经济社会发展情况：

1.1 浠水县因纵贯境内的浠水河而得名。浠水地处鄂东腹地，南临长江，北依大别山，属大别山革命老区的重要组成部分。全县版图面积1949平方公里，辖13个乡镇、2个国营场、1个省级经济开发区，649个村，20万农户，103万人。浠水区位优越，自古便有“水陆要冲，鄂东门户”之称。境内1条铁路、4条高速纵横交错，3处深水码头通江达海。浠水资源丰富，是湖北省闻名的水利资源大县、非金属矿产资源大县、农副产品资源大县，是全省乃至全国闻名的粮油和畜牧水产生产大县。2008年，全县国内生产总值达到78.06亿元;工农业总产值93.5亿元；财政收入4.93亿元；农民人平纯收入4083元;城镇居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水县共设银行业机构网点62个。全县2009年各金融机构总存款余额为946325万元。企业存款余额为107861万元；机关团体存款46092万元；居民储蓄存款为719211万元。各金融机构总贷款余额为280360万元。短期贷款余额为174521万元，农业贷款56056万元；私营企业及个体贷款5576万元。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，浠水县农村资金严重外流、小企业和“三农”经济融资难问题突出。

2、小额贷款公司需求情况：

湖北卓越小额贷款公司的需求，主要在于农民、民营、私营经济快速发展与发展资金短缺的现状所决定。浠水对小额贷款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水县工业企业总数为19570 个，总资产105.6亿元，从业人员184260人,总产值2367133万元,营业收入2198356万元,税金50400万元。其中规模以上工业企业168家，固定资产27.9亿元，从业人员17730人,总产值636045万元,销售收入545110万元,税金14949万元。

2.22009年，浠水县农林牧渔业总产值52.2亿元，其中种植业产值20.47亿元，占39.2%；林业产值1.14亿元，占2.2%；牧业产值19.4亿元，占37.2%；渔业产值10.57亿元，占20.2%，农林牧渔服务业产值0.62亿元，占1.2%。

2.3浠水县私营经济呈现专业化、集约化、新型化特色。现代物流业异常活跃，建成了以“一大商业步行街、一大批发市场、两大购物广场、六大连锁超市、八大特色经济街”为主体的现代物流网，形成了上联大中城市批发市场、下联乡镇专业市场和村连锁店的购售网络体系，浠水步行街、城北大市场、中百仓储浠水购物广场和浠水洪都广场、车站路五金建材、十月路水果批发、学堂路服装、双桥路饮食等8条专业街特色鲜明、异常火爆。

3、小额贷款服务与竞争情况：

3.1浠水县目前经济社会的高速发展，特别是对农业、第三产业的高速发展势头而言，光靠银行资金供给远远不能满足日益强劲的发展需求。浠水县目前在小额贷款服务方面还未实现零的突破。如此下去，必将阻碍浠水县当地经济社会全面、协调、快速地向前发展。

3.2小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。中小企业贷款和农村地区的金融服务机构虽有商业银行及农村信用合作联社，但小额贷款公司仍有广阔的生存空间。公司应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

四、组建的必要性与可行性

1、组建小额贷款公司的必要性：

小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。

1.1中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求

为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。

因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。

1.2浠水县金融市场严峻存在着几个突出问题：

国有商业银行受到国家宏观政策调控，导致一些地方小型企业，与国家大的宏观政 策不对路，但经济效益好、对地方贡献大，却难以贷款；

受信贷规模控制，信贷规模实行按年、按季、按月监控，时常出现贷款审批后，无信贷规模而导致贷款发 放滞后；

县级银行的信贷经营权上收，基层行只能是营销、推荐客户，对客户定位难以决策，对业务操作流程限制太多，操作繁杂；

商业银行对企业发放的流动资金贷款大多控制在一年以内。贷款到期后，不准展期，必须按时偿还，还后可以再贷。流动资金贷款的性质，决定了企业贷款到期一次性偿还是很困难的，给企业带来了极大的不便。

整个商业银行几乎没有信用贷款，严重影响着社会信用的良性发展。

1.3面临的机遇和挑战

(1)县域经济的快速发展，使贷款公司业务面临良好的发展机遇。大力推进城乡统筹综合配套改革,加快全县经济发展。必将对小额贷款公司带来广阔的业务发展机遇。

(2)中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着浠水县域经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其

发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

(3)银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行纷纷发起组建村镇银行,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定 程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

2、组建小额贷款公司的可行性：

设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，市场前景十分宽广。

设立湖北卓越小额贷款有限公司可以对浠水县社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业方或工薪阶层对临时资金的需求，对浠水县经济发展起到积极推动作用。因此，在浠水县设立小额贷款公司，既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。

五、市场服务定位、经营方向

组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于农民、农村和农业，服务于中小民营企业、个体工商户。经营方向主要为以上客户发放小额贷款。

六、未来业务发展计划

1.小额贷款发展现状及发展前景方向：

国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。

浠水县是农业大县，农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：

（1）是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。

（2）是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。

（3）是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。

（4）是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农 业贷款担保机构难找。从目

前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融 机构的信贷支持。

成立小额贷款公司要结合浠水县实际情况，帮助城镇及周边地区实现致富，改善生活，促进社会和谐与发展。小额贷款公司作为新生事物，在我国金融市场的深度和广度日益提高和企业金融需求日益个性化的今天，必将拥有一个光明的前景。通过开办小额贷款公司，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。卓越小额贷款公司,按照1亿的注册资本，加上向银行借贷注册资金的50%,初步估算最多能为中小企业输血1.5亿元。经过几年的发展必将成为县域经济金融服务的重要力量，对改善我市金融资源的有效配臵发挥重要作用。

2、未来业务发展计划：

A、开业后3年的业务发展目标：

拟组建的小额贷款公司成立后的第一年，公司拟向中小民营企业、个体工商户、“三农”发放贷款不低于1亿人民币；第二年发放贷款额达到2亿人民币；第三年拟发放的贷款额达到4亿元。卓越小额贷款公司是为中小企业和农村地区融资开启新的渠道，在经营策略的把握上，公司将目标客户群体定位为小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，避免片面追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。

B、财务发展目标：

合理安排公司资本结构，以优化资本结构为目标选择客户，为三农、个体工商户和中小企业提供小额、分散的贷款服务；以和风险相均衡的方式筹集公司生存、发展所需资金，有效使用资金，科学进行贷款决策，做到不断优化贷款利率结构，缓解贷款客户融资困局；恰当的进行股利分配，处理好利益相关者的财务关系。

七、实施措施

1、公司实施进程

（1）我公司已经草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（2）选定了浠水县农行8楼作为营业场所，聘请了具有金融从业经历和小额贷款从业经历的专业管理人员。

（3）公司的名称预核准与验资工作正在进行中。

2、风险管理

风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时

反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

八、综合结论

1、设立浠水卓越小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

2、小额贷款公司面向农户、面向人体经营户、面向小企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，增加了农户、个体经营户和小企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源，3、风险可控，可以保持一定的盈利视频和适度的股东投资回报，可实行持续、稳健的经营。

4、成立的浠水县卓越小额贷款公司的股东在长期的合作中建立了良好的协作信任关系，对从事小额贷款经营与管理已达成共识。公司管理层拥有长期从事经济管理、金融管理、贷款运作的经验，为以后的业务发展与管理奠定了良好的基础，将通过卓越小额贷款公司这一平台，为浠水县经济发展作出更大贡献。

湖北卓越小额贷款有限公司

年月日

第四篇：xx小额贷款公司可行性分析报告

XX市XX区xx小额贷款 股份有限公司可行性研究报告

一、总论

（一）公司基本情况

拟成立的XX市XX区xxxx小额贷款（暂定名称）股份有限公司，设立在xxxxx号，法定代表人xxx，公司注册资金xxxx万元，由企业法人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到xxx的利润率。

（二）公司成立背景、投资的必要性和社会意义

近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款公司，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应农村新的经济特征。

探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款公司，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款公司发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，促进社会主义新农村建设。

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。

发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时防范和化解风险。

在以上的背景下，同时为有效配置金融资源，引导资金流向“三农”，促进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据文件精神，XX市政府制定了《XX市小额贷款公司试点监督管理暂行办法》，XXxxxx小额贷款股份有限公司就是根据XX市政府文件精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，拟定成立的。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

1、融资困难，资金紧张局面仍然存在 中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据统计，有xx％的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有xx％的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。

据统计，在参加过企业资信评估xx％的中小企业中，只有xx％的企业获“A级及以上”等级，xx％的企业获“B级”，xx％的企业获“C级及以下”；资金紧张方面：有近一半的企业认为“变化不大”，只有近1／4的企业认为“更为紧张”，近1／4的企业认为“有所缓解”；在中小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

民间融资情况：

现专门从事民间信贷的公司xx家以上，以投资公司、事务所、协会、经纪公司、担保公司等形式出现，规模达xx亿元以上，信贷利率年息达xx%-xx%，从业人员近xx名。

民间融资，一项调查显示，约有xx%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模快速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。

（二）市场预测

市场供给分析：

目前国内有很多外资银行也在从事小额贷款业务，比如：渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同时也有很多国内的机构在进行这方面业务的开展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。

1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。2010年6月底贷款余额比2009年底减少xx亿元，预计到2010年底将减少xx亿元。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：

1、受国家政策影响。

2、上级银行要求压缩规模。

3、贷款门槛提高。如建行xxx万元以上，工行xxx万元以上，XX银行xxx万元以上。

4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。

5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。民间融资风险大，且容易产生纠纷。

小额贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

市场需求分析：

三、项目实施方案

（一）拟建公司名称

XXxxxx小额贷款股份有限公司（暂定名）

（二）公司性质

股份有限责任公司

（三）注册资金

壹亿元，资金来源真实合法，全部为实收货币资本，由各股东一次性足额缴纳。

（四）经营范围

组织发放小额贷款。

（五）营业场所

（六）组织机构设置

1.股东会：成员x人。

2.董事会：成员x人，设立董事长一名。3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。

4.经营管理成员：设立总经理1人，下设办公室、信贷部、计财部、法律部等；并专设风险控制委员会。

（七）经营宗旨与理念

执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。

（八）业务发展计划

将支持“三农”的贷款比例达到不低于xx%，为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年xx%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款利息率达到xx%左右，小额贷款公司xx%年息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

（九）贷款形式

小额贷款。

（十）贷款服务对象

（十一）贷款期限

最长一年，以6个月为主。

（十二）贷款利率

贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率0.9％，最高为贷款利率的4倍。

(十三)贷款额度

最低5000元，最高不超过公司注册资金的3%。

（十四）资金来源

全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，我公司计划采取扩股增资的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到x—x亿元，真正成为XX区支持“三农”建设的强有力的生力军。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。

（十五）资金运用

在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的3%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率0.9％。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

（十六）监督管理

及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

（十七）发展与终止

依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照《农村银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照《公司法》在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。

四、经济、社会效益分析

（一）经济效益分析

根据国内各家小额贷款公司的运营水平，结合XX区市场经济环境分析，我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为XX区的市场小额贷款需求巨大，公司放款比例初定为注册资本的xx%，公司预计年利润率为xx%，以后逐年小幅增长。

1.公司人员费用开支：公司人员x人，人均费用年均xx万元，共计xx万元（包含水、电费及办公费用），第二年人均xx万元，支出xx万元，第三年人均xx万元，共计支出xx万元。

2.税金：

营业税6%，每年营业额为注册资金的85%：

第一年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元； 第二年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元； 第三年注册资金x亿元，营业额xxx亿元，营业税xxx万元； 所得税为企业所得的25%，预测每年毛利率20%： 第一年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 第二年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 第三年毛利润xxx亿元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 4.税后毛利：（毛利-营业税-所得税-人员费用与房租）第一年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元 第二年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元 第三年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元

（二）社会效益分析

10000万元的小额贷款资金将使众多的农民受益，解决农民脱贫致富的资金需求，为XX区的农业发展做出巨大贡献，同时贷款农户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的农户的发展，为农业欠发达地区的发展注入强有力的资金支持，满足了农户的需求，促进了社会的稳定，为XX区的经济发展做出贡献。随着注册资金的增加，必将成为XX区支农强有力的生力军。

五、风险分析与防控措施

（一）经营风险分析

小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。

（二）风险防控措施

针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：

1.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。2.制定严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。

3.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。

5.强化风险控制委员会的风险防范职能。6.加强内部管理制度，加强审计、核算。

六、发展前景

成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，增加网点，合理运用自有资金，在为“三农”服务的同时实现自身的可持续发展。公司支持“三农”的贷款比例达到不低于70%。

为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年x%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款年利息达到x%左右，小额贷款公司x%年利息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

三年后扩大注册资金至x亿元。

七、结论

（本页以下无正文）

第五篇：xx投资小额贷款公司可行性报告

xx投资小额贷款公司可行性报告

吉林省xx投资有限公司

2008年8月28日

一、吉林市经济金融发展情况

2011吉林市经济金融运行情况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同期最好水平。各金融机构严格执行稳健货币政策，贷款投放平稳增长，盈利水平提高，资产质量好转。地方金融强劲支持了经济发展，与经济形成了良性互动局面。吉林市经济运行总体情况

2007年全市经济呈现高速、协调、科学发展的喜人局面，全年实现生产总值1008亿元，同比增长38.3％，创历史同期最好水平。其中：第一产业完成增加值132亿元，同比增长20．3％；第二产业完成增加值500.7亿元，同比增长50.5％；第三产业完成增加值375.3亿元，同比增长31.1％。

(一)农业生产稳步增长，粮食产量创历史新高

今年我市粮食生产喜获丰收，粮食产量达、390万吨，同比增长9.6％，创历史最好水平。

(二）工业生产速度加快，工业实现提速增效

今年全市规模工业实现工业总产值1223.9亿元，同比增长31.6％；实现工业增加值348.6亿元，同比增长54．2％；实现新产品产值137亿元，同比增长92．4％；实现出口交货值37.8亿元，同比增长40.2％。

1、市及市以下地方工业和县区工业增幅高于中央和省属工业。全年中央工业实现产值554.2亿元，同比增长9 2％；省属工业实现产值117.4亿元，同比增长42.7％；市及市以下地方工业实现553.1

亿元，同比增长58.4％；县区工业实现438．5亿元，同比增长58.6％．

2、民营工业增幅最高。今年民营规模工业实现工业总产值375.3亿元，占全市规模工业的30.7％，同比增长63.1％。(三)固定资产投资总量继续扩张

2007年我市全社会固定资产投资完成905亿元，同比增长30．8％。其中：城镇投资完成750亿元，同比增长28.6％；农利投资完成155.1亿元，同比增长42.7％。

1工业投资力度加大，比重提升。第一产业完成投资34.4亿元，同比增长69.6％；第二产业完成投资561.7亿元，同比增长31.2％；第三产业完成投资308.9亿元，同比增长27.7％。

2市及市以下单位投资力度加大。其中：中央属单位项目投资完成51.9亿元，同比增长25.5％；省属单位项目投资完成341亿元，同比增长28.5％；市及市以下属单位项目投资完成819亿元，同比增长31.3％。

3、重点项目投资进度加快。今年我市在建施工项目2717个，同比减少637个。其中：新开工项目2338个，同比减少402个。新开工项目中计划总投资超3000万元的项目个数778个，同比增长3.18％；计划总投资超5000万元(含5000万元)的项目个数427个，同比增长27.1％；计划总投资超亿元(含亿元)的项目个数156个，同比增长6.1％。

4自筹资金成为投资项目的主要来源。今年已落实到位的项目建设资金894.2亿元，同比增长32.7％。其中：国家预算内资金0.46

亿元，同比下降9l.6％；国内贷款34.8亿元，同比下降25.9％；利用外资8亿元，同比增长170.6％；自筹资金811亿元，同比增长42％；其他资金39.9亿元，同比下降15％。(四)消费品市场持续活跃

今年全市实现社会消费品零售总额389亿元，同比增长18％。按地域看，城镇消费品零售额．329.3亿元，同比增长18.6％；农村市场零售额59.7亿元，同比增长14.5％。按行业看，批发零售贸易业零售额332.6亿元，同比增长18％；住宿和餐饮业零售额55.9亿元，同比增长18.2%.二、设立小额贷款公司的必要性

目前随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。

一、制约县域经济金融良性互动的因素分析(一)金融生态环境的制约

1．社会信用观念淡薄、企业信用意识较差。目前社会征信体系尚不健全，有效制约失信者的手段缺乏，由此削弱了银行支持地方经济发展的动力和能力。不少企业对银行贷款抱着能借则借、能逃则逃的态度，企业破产时，大部分财产用于安置职工，用于清偿银行债务的财产少之又少或分文不留，出于对信贷资金的安全性和效益性考虑，金融企业对一些信贷需求只能回避，从而制约了商业银行与企业

间的信贷交易，影响了金融机构支持地方经济发展的积极性。2.地方企业的不规范操作导致银行“恐慌”。近年来，随着国家“抓大放小”战略的实施，县(市)国有和集体企业纷纷改制，加之当地政府的参与，往往是改制结束，银行债权悬空，这在一定程度上使得金融机构加强了贷款管理，强化贷款责任追究，提高授信门槛，造成当地信贷投入萎缩。

3．金融知识普及难，政府对经济与金融的疏导工作欠缺。一是县域金融宣传媒体极少，宣传载体十分有限，加之金融从业人员对金融业务知识等缺乏全面、透彻的了解，金融知识宣传力度不够。二是地方政府对金融企业期望值过高，依赖性较强，尚未形成经济与金融良性互动的环境，导致金融企业的信贷投入不能及时到位。(二)经济环境的制约

1.处于发育成长期的地方中小民营企业普遍信用等级低、经营管理不规范、市场竞争能力弱，缺乏必要的担保抵押，真正符合银行贷款条件的优良企业较少。目前大多数的中小企业仍停留在家族式管理的层面上，法制观念淡薄，过多地考虑自身利益，企业财务管理不够规范，国有商业银行追求“优良客户”与中小企业本身固有弱点的矛盾，加上银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段，给金融部门对企业资信评级造成了很大难度。为防范信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，由于缺乏行之有效的贷款担保体系，加之中小企业规模小，担保能力弱、独立分散、缺乏风险补偿机制和依法操作依据等原因，银行信贷部门心存余悸，影响了信

贷投入。

2.工业化程度和市场化程度低，优良的投资项目少，影响了信贷投放。近年来，县市招商引资力度不断增大、渠道日趋拓宽，但因地方工业的自主程度低，产品以加工为主，具有集聚效应和产业带动效应的重大项目少，这些因素本质与信贷资金的趋利性投向不符，与目前国有商业银行普遍推行大项目、大企业战略存在不协调。随着农村产业结构调整步伐的加快，农户逐步转向科技含量高、资金需求量相对较大的农副产品生产，亟须得到金融机构的信货支持，但目前承担支农信贷支持的主要是农村信用社，由于其资金来源匮乏而心有余力不足，这就使得县市内的贷款具有更大的风险，加之目前又缺少相应的信贷风险补偿办法，进而影响到县市乡经济金融业的发展。(三)金融制度安排的制约

1.国有商业银行集约化经营，信贷权限上收，信贷风险责任追究过严，制约县市信贷投入。为减少风险，追求更大利益，国有商业银行提高了对县市支持的层次，仅限于投向经营状况好、产品有市场的少数民营企业，信贷重心也转向城市，新增贷款集中投放到了效益更好、风险更小的重点企业或行业。国有商业银行日趋严格的内控制度建设、“零风险”的管理要求，使得贷前的可行性论证评估时间较长，且信贷手续也趋于繁琐。目前各家商业银行在加重对信贷人员贷款风险责任约束的同时，对工作业绩信贷管理人员却缺乏相应的奖励，信贷人员为回避责任而采取保守的信贷策略。银行信贷审批与管理脱节，客观上造成了信贷权责不对等，影响了信贷的投放效果。

2．融资体制缺陷和银行业务品种单一，使得资产风险集中，影响并制约县市金融发展。目前县市金融机构仍然以传统的存款、贷款、结算为主营业务，中小企业融资渠道单一，进行债券融资存在政策壁垒，建立贷款风险补偿基金、财政利息补贴基金还在试点探索之中，直接融资难度大。现在国有商业银行在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，对县市级金融首先采取的是机构收缩或信贷紧缩政策，信贷政策基本雷同；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，商业银行总体上缺乏独立的风险定价能力，严重影响了银行对中小企业加大信贷投如的信心，选择的策略往往是简单地退出市场。

三、设立小额贷款公司的可行性

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要，根据调查情况，小额贷款公司呈现新的走势，对多年以来以银行信贷为主的资金融通将产生较大的影响。小额贷款公司已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析，从政策制度上扶持小额贷款公司健康发展。

1、构建法律平台，培育竞争性农村金融市场。要制定出台规范和约束小额贷款公司的法律和法规。国家应尽快出台与之适用的法律、法规，明确对小额贷款公司主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，严厉打击和消灭带有黑社会性质的追债公司。同时将小额贷款公司作为金融生态

体系的重要组成部分，给予正当的小额贷款公司以法律地位，规范、保护正常的小额贷款行为，引导小额贷款公司走上正常的运行轨道。

2、加强对小额贷款公司的监管。加强社会信息体系建设，确定相应的部门负责对小额贷款行为进行监管，并对辖区小额贷款公司情况进行统计、信息披露和风险提示，促进小额贷款公司规范有序的发展，确保小额贷款公司对国家宏观调控政策的配合。

3、加强政策引导，鼓励金融创新，促进社会资金融通。一是明确界定非法吸收公众存款与小额贷款公司的界线，引导小额贷款公司公开登记、合法、规范经营。二是金融机构充分发挥信用中介的职能，逐步开展个人委托贷款业务，可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，不承担款风险，并收取一定的手续费，增加中间业务收入。实现资金供应者、资金使用者和行的“三盈’’局面。

4、金融机构应提高服务质量，加大对小企业发展的支持力度金融机构应尽快构建适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制，简化贷款手，减少审批环节，缩短审批时间，最大限度地满足小企业和私营经济的信贷资金需求。

5、优化小额贷款公司的生态环境，建立全方位多层次的服务体系，为小额贷款公司的发展提供必要的信息服务、担保服务和人力资源服务。鼓励担保机构与工商联等组成担保体系等，通过法律手段使小额贷款公司走上契约化和规范化的轨道．

四、市场前景分析

2007年通过市政府做过一次融资问卷调查。本次融资问卷调查：企业50户，其中大型企业1户为“吉林铁合金有限责任公司”中型企业6户，分别为“舒兰矿业集团有限责任公司”、“通化钢铁集团磐石无缝钢管有限责任公司”、“华润雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限责任公司„"东北虎药业有限责任公司”、“吉林制药股份有限公司”，小型企业43户。家庭融资问卷调查140户，其中城镇居民55户，占调查总户数的40％，农村居民85户，占调查总户数的60％．当前小额贷款发展的现状(一)企业融资情况

1、大中型企业没有小额贷款行为。本次调查的7户大中型没有从其它企业、个人借人、向职工、社会集资、商业票据转让等任何小额贷款行为，其主要原因是大中型企业管理规范、资金需求量大，通过民间借入资金难以满足需求，向社会集资又需要有关部门审批，所以资金需求主要通过银行贷款和票据贴现来解决。

2、小型企业融资主要采取借人、股东集资和内部职工集资三种途径。本次调查43户小型企业共有7户企业有小额贷款行为，占调查总户数的16.3％。其中，通过企业和个人借人的融资额2007年和2006年分别为2116万元和1519万元，分别占融资总额的92.1％和89.90%;第二位是职工集资两年都是111万元，各占融资总额的4.8％和6.6％；第三位是股东集资，两年分别是70万元和60万元，分别占民间融资的3％和3.6％。融资用途主要是购置原材料等流动资金不足，利率基本在年息lO％以内，高于国有商业银行，低于农村信

用社的贷款利率。这些说明，小额贷款公司已成中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道，小额贷款公司已从解决个人生活困难转向企业生产和流通，对经济发展起到了明显的作用。(二)城乡居民融资情况

1、城乡居民融资行为更加活跃。根据对140户典型户调查的情况看，2007年有融资行为为85次，比上年增加7次，增长9％；融资额为1065000元，比上年增加76900元，增长7.8％。过去参与民间借贷的大多是生产生活的困难户，而现在有很大一部分是生产经营，特别是在城镇，多数是投资办企业或经商。

2、小额贷款公司参与主体范围扩大，呈现多元化趋势。根据调查情况反映，现阶段，民间借贷已从原有的单纯的个人之间融资，发展到村民、城镇居民、个人经商者、企业间相互交织融资、多种借贷主体共存的局面，小额贷款公司主体参与越来越广，城乡家庭中有近一半发生了小额贷款行为。

3、小额贷款公司用途更加集中。目前，虽然民间借贷资金用途比较广泛，涉及到生产、流通、投资建房以及百姓日常消费等很多方面，但主要用途还是集中在生产经营领域，根据问卷凋查显示，城乡家庭民间借人资金70％以上是用于生产经营。

4、小额贷款公司利率整体水平高，且不断攀升。调查显示2007年末样本家庭民间借贷加权平均利率达15.4％，比年初增加l.06个百分点，是一年期银行贷款率的2倍，主要原因是，人民银行多次上调基准利率，导致民间借贷利率逐步升高。加之2006年商业银行扩

大借款利率上浮空间和基层贷款规模萎缩影响，有的个体户因借款时间短、风险大，利率更高。

5、家庭小额贷款公司主要以直接借贷和担保为主。根据调查，民间借贷多为亲戚、朋友，比较熟悉，借款人又有一定的信誉度，口头约定或打借条的约占40％，而对不太熟悉的多由在当地有一定影响力的人从中做保，此种形式的借贷占小额贷款公司总额的50％。说明亲缘关系和信誉程度是发生借贷行为的基础，社会关系中的传统价值观对现代信用风险评价体系是有利的补充，是民间借贷长盛不衰的根源，值得大力提倡。小额贷款公司不断增加的原因

五、小额贷款公司未来发展存在的风险

分析民间融资增加的原因，主要有四点：

1、近几年，随着各国有商业银行改革的不断深人，各行都确立了收缩基层机构。将经营重点放在大中城市、集中服务优质客户”和大中型企业等经营战略，县级国有商业银行已没有贷款审批权，所以县域中小企业从当地商业银行取得贷款已经非常困难。农村信用社贷款只能满足农民春耕生产的需求，农民要想发展只有靠小额贷款公司的方式，特别是今年国家宏观调控政策的调整、信贷规模的控制农民还有部分粮食没有销售迫使农民靠小额贷款公司的方式解决生产、生活等部分资金的不足。

2、农村信贷抵押担保体系不健全。目前农村信用社为农民发放的贷款形式大部分为农户小额信用贷款和农户联保贷款，抵押贷款只占农业贷款中很小一部分。这种贷款结构符合目前农村资金需求的现

状，大部分农民也能承担起连带担保责任。但是如果农民或农村中小企业想扩大再生产，资金的需求将进一步扩大，靠农民手中有限的资产进行抵押显然不能满足对资金的需求，只有靠民间借贷解决生产经营的资金需求。

3、小企业和个体工商户及农户的贷款利率较高，加之与贷款相应的其他费用较高，导致借款人承担了较高的财务成本，加大了借款人的负担小企业和个体工商户及广大农民是弱势群体，却承担着较高的金融产品价格的负担。

4、农村信用社因为筹资成本和贷款的管理成本相对较高，从自身经营效益考虑，不可能降低利率以减轻农民的利息负担，因此，在利率水平相差不多的情况下，借款人选择了民间借贷。以磐石为例，目前，农民承担的贷款利息平均值为14％～16％，远远高于基准利率。

小额贷款公司未来发展存在的风险

1、民间借贷操作不规范容易引发金融风险。民间借贷操作较为随意，主要表现在两个方面：一是民间借贷主要依赖借款人的个人信用、熟悉、亲密程度，部分借款因亲戚朋友关系大多采用口头协议，对担保、违约责任、罚息等没有做详细规定，一旦产生纠纷，将对社会和金融稳定产生重大影响。二是利率确定过高，超出了企业个人所能承受的能力。据了解，民间借贷最高利率已达到30％，过高的利率加重了借款人负担，容易导致借款人逆向选择，产生金融风险。

2、民间借贷活跃分流了部分银行储蓄存款。随着民间借贷规模的扩大，大量资金游离于宏观调控之外，影响国家宏观经济的正常运

行，对金融机构的存贷款业务也产生了一定的负面影响。例如：截至4月末，桦甸市居民储蓄存款余额44亿元，同比增长5.21％，增幅比去年同期减少6.46个百分点。储蓄存款增长幅度的下降制约了银行贷款的增长，影响了金融机构支持地方经济发展的力度。

3、民间借贷一定程度上影响了宏观调控政策的落实。民间借贷自发性和不可控性的特点，削弱了国家宏观调控的效果，不利于信贷结构和产业结构的调整。随着民间借贷规模的扩大，参与人数的增加，信息不对称的问题日益严重，往往一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目得不到银行贷款支持时，民司借贷便成为其融通资金的渠道，一定程度上影响了国家宏观调控的效果。