对金融风险防范预警机制的几点思考

第一篇：对金融风险防范预警机制的几点思考

亚洲金融危机和最近爆发的美国金融危机的爆发，使人们对银行业的风险有了清醒的理解，虽然我国遭受亚洲金融危机和美国金融危机创伤比较轻微，但也惊出了一身冷汗。随着wto的加入和外资银行的涌入，我国银行业的风险将越来越受到国人的关注。因此，在我国，进行银行风险防范的预警机制研究具有很重要的现实意义。

一、我国金融风险的现状

1、金融效率递减

我国还处于社会主义初级阶段，我国的银行业还无法与西方发达国家的银行业相抗衡。随着外资银行的纷纷抢滩，和经营人民币业务的放开，我国银行业面对的挑战将更艰巨。一方面国内人民币业务的蛋糕将与外资银行分享，另一方面外汇国际结算业务将逐步被拥有人才、技术、资金优势的外资银行所垄断。如果按照目前流行的说法，20%的客户拥有80%的存款，那么外资银行只要搞定20%的客户，就能在我国资金市场上呼风唤雨，这并不是天方夜谭。把炒得沸沸扬扬的“爱立信事件”和美国花旗银行在中国分支机构对小额存款收费这两件事连起来看，外资银行的竞争是有备而来，目标非常明确。对中资银行来说，“引狼入室”已成定局，如何“与狼共舞”靠自身的努力，求生存、求发展才是燃眉之急。

2、信贷资产质量差

我国银行业信贷资产质量还有待进一步完善。偏高的不良资产率正困扰着金融业的发展。2003年，国务院为强化对金融业的监管工作，将监管职能从中国人民银行分离出来成立了银监会。近期，中国人民银行与银监委重拳迭出，一是连下三道银行令，反洗钱；二是农村金融体制改革大局初定。成立农村商业银行也要因地制宜，不搞一刀切，加强全体联合，提高农商行整体抗风险能力的处置意图已十分明朗。

无论是站在国家发展战略的高度，还是站在某一单一金融机构自身发展的需要角度看，加强对金融业的风险管理，提高资产质量是一件刻不容缓的大事。结合我国金融业的实际，需要在盘活存量、放活增量上下工夫。就微观经济而言，关键要健全银行风险防范的预警机制，杜绝不良贷款的“超生”。

二、如何建立有效的金融风险防范的预警机制？

建立有效的银行风险防范的预警机制，是指建立银行风险防范的识别机制、银行风险防范的分析机制。

（一）建立银行风险防范的识别机制

风险识别是一种实践。更多的是凭识别者的判断能力、识别手段和经验总结。建立银行风险防范的识别机制，目的是为了认识风险。

宏观的风险，由于我们所处位置的局限性，事实上很难把握。结合我们自己的工作实际，风险识别应侧重于微观风险的识别，风险识别的关键是抓好两方面工作。

1、建立较完善的信贷档案

“信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的真实记录，是进行贷款管理的必备资料。”参照国际金融机构的做法，结合自身实际，较完善的信贷档案应包括：（1）基本情况。（2）财务状况。（3）担保抵押文件。（4）分析报告。（5）备忘录。根据人民银行的监管要求，所有企业贷款和大额个人贷款均需实行一厂一档管理，尽可能完善。特别是农村商业银行，现在又在搞信用村镇建设，发放信用贷款，对千家万户的农民也应一一摸底登记，否则，信用贷款的风险就无法有效控制。这是建立风险识别机制的基础。而要真正建立较完善的信贷档案，关键靠信贷人员自身的努力。如要建立一个企业信贷档案，就是腿勤、手勤、脑勤。和工办、税务、工商等部门经常保持联系，看企业是否依法纳税，是否已吊销营业执照，是否还生产正常；对其竞争对手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加强联系，以了解其人品和诚信状况；对其自身要经常联系，正面了解，必要时深入车间，就产供销情况进行现场解剖，并按季写出分析报告。

2、关注早期预警信号

通过早期预警信号的识别，有助于发现和预测贷款的现有问题和发展趋势，来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。早期预警信号很多，主要有：（1）财务不健全。（2）三项资金占用不合理。（3）财务状况不良。（4）营销网络不健全。（5）企业或企业法定代表人的社会声誉败坏，等等。企业早期预警信号的出现有时是单一的、也有时是集中性发生；有时是短期的，马上会调整过来；也有时是中长期的。它没有固定的模式，也不能像测算股票一样绘制“k线图”，而只能靠管理者自身时时关注和把握，客观、冷静地判断、分析早期预警信号、这是建立风险识别机制的关键。

（二）建立风险防范的分析机制

在银行风险防范的事前预警中，银行风险分析是核心。银行风险分析具体包括财务分析和非财务分析两方面。建立风险防范的分析机制，目的是为了把握风险。

1、财务分析。根据会计分析的要求，财务分析的指标主要有盈利比率、效率比率、杠杆比率、流动比率四个。财务分析成功的关键是获取企业真实的、全面的、准确的报表。但遗憾的是我国一些企业在这方面信用

极差。部分企业备有应付财税、银行、工办的三套不同的对外报表。本身就是一本糊涂账。这就使我们对企业的财务分析缺乏现实基础。为此尽管我国相继出台了《会计法》、《审计法》、《统计法》等，却管不住一双弄虚作假的手。这既有国民素质问题，也有法制的不健全问题，更有管理的不到位问题，等等。所以，对企业的财务分析，还需多张报表共同分析。

财

务分析不是可有可无的，而是必不可少的；财务分析指标不是孤立的、僵化的，而是一个系统的综合指标。通过财务分析，我们才能对企业有比较真实、准确的了解。

2、非财务因素分析。按照西方商业银行的观点，非财务因素主要是指借款人的行业风险因素、经营风险因素、管理风险因素、自然社会因素以及银行的信贷管理等因素。

（1）行业风险分析

每个企业都处在某一特定行业中，将面对同一行业基本一致的风险。一般可以从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性、行业的盈利性、经济技术环境的影响、对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等几个方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险。

（2）经营风险分析

可从借款人的经营规模、发展阶段、产品单一或多样、经营策略等方面了解借款人的总体特征，分析其产品情况和市场份额以及采购、生产、销售等环节的风险因素，来判断借款人的自身经营风险。对企业而言，这个过程是最复杂的，也是最根本的。如果说行业分析是群体分析，那么经营风险分析则是个体分析。通过它可以直接分析具体借款人的经营状况和经营风险程度。

（3）管理风险分析

主要是通过对借款人的组织形式、管理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险。在中国一般对客户重在物的风险分析，特别是客户的主要财务、信用指标的考查；西方许多国家银行对一般客户重在人的风险分析，特别是法人代表的“人品”分析。事实上，人是最能动的因素，忽视人的管理而只重视物的管理，其管理效率是令人怀疑的，这也是造成中国特色的信用危机的根源之一。通过管理风险分析，我们可以准确地把握企业兴衰的脉搏。

作为金融机构，密切关注开户企业的管理，并不时督导开户企业加强管理，向管理要效益，很有必要。

（4）信贷管理风险分析

实践证明，一些贷款不能及时、完整地收回，其原因并不完全在借款人一方，金融机构对贷款缺乏有效的管理与控制，也是重要原因之一。所以有必要对金融机构信贷管理进行风险分析。

①违反法律、法规发放贷款。

这些贷款由于在法律上得不到充分保护，具有先天不足。如上阶段金融机构搞的福利贷款损失惨重。吃了几条鱼，发了几张煤气票，结果贷款被“套牢”。这是变相抬高利率发放所造成的。还有上阶段，有些金融机构片面强调存款立社，为了突击拉存款，甚至为了月末、季末的一夜潇洒，不惜泡大户，贷款累大户，结果鸡飞蛋打。这是不正常竞争引起的违规操作。

②缺乏有效的贷款监督。

这是可能造成贷款被挪用和资金使用不当的主要原因。如有的贷款被挪用于归还其他债权人的贷款，或未经银行同意将回笼资金投入炒房地产、炒股票、期货等另一高风险的交易中去。特别是以贷还贷现象事实上相当普遍，这将对担保合同的有效性直接构成威胁。据有关资料显示，我国企业贷款的以贷还贷率占40%左右，如果企业普遍性经营不善，合同纠纷将会把我国金融机构拖垮；又如贷款资金被挪用更是防不胜防。圈地热和房地产业“发烧”目前最引人关注。

③对到期贷款催收不力。

宽松的收贷措施会导致客户随意拖欠贷款的惰性，进而影响贷款的偿还。有些金融机构对逾期贷款往往一诉了之，以诈骗立案，自身底气不足。一来以诈骗立案可能会牵涉到内部人，怕拔出萝卜带出泥；二来怕经济案一发生，安全保卫一票否决，全年的努力打了水漂。有时候为了一团和气，为了不引火烧身，许多人睁只眼闭只眼。其结果就出现了一个怪现象。一方面催收凶的金融机构资产质量越来越好，不良户不敢花时间买难堪，信用环境越来越好；另一方面，催收不力的金融机构往往成了信用不良户争着喊着的“福地”，通过种种手段来获取贷款，陷入了恶性循环的怪圈。

我们进行风险预警系统的分析，目的是为了更好的实现风险控制。金融风险控制除经济、金融主体的自觉行为外，关键是要建立、健全系统控制机制。即组成内部自律控制、金融监管控制、社会监督控制的三位一体的监控网络。内部自律控制是基础，金融监管是关键，社会监督是保证，三者缺一不可。在内部自律控制上，作为经营性金融机构关键要抓好四方面：一是依法经营。严格遵守国家的法律、法规，在实际工作中应将风险防范的预警机制和控制机制有机地结合起来抓，不折不扣地执行国家的经济、金融方针政策。在经营上不打“擦边球”，依法吸存，依法放贷，依法提供各项金融服务；二是稳健经营。坚持量力而行的原则，不盲目扩张，不超范围经营。坚持质量第一原则。获取客户真实的财务报表，抓好企业资信等级评估，对客户群进行理性选择，逐步建立优良客户群，保证客户质量，控制风险源；狠抓信贷资产质量，提高盈利性、流动性和安全性，降低经营风险；三是以人为本。抓好信贷员等级测评和贷款管理责任制度的执行落实情况，进一步提高队伍素质，降低道德风险；抓好不良贷款的“公示”和催收力度，实行“阳光下作业”，减少操作风险；四是完善“内控”制度。坚决执行贷款“三查”制度，实行审、贷分离；健全稽核、审计、财会、信贷相互监督、相互约束制度，避免无“规”可依、有“规”不依的管理“真空”现象。在金融监管控制上，央行既要敢于监管，又要善于监管。监管部门的同志要放下包袱，本着对职责负责，对单位负责，对社会负责的精神，把眼睛牢牢盯住监管对象，尽量避免一人腐败全行遭殃，越腐败贷款死得越多越吃香等不正常情况出现。要加强合法合规性教育，督促监管对象依法办事，做到与钱打交道，而不成为钱的奴隶，从而在组织上、制度上有效堵住风险的产生。在社会监督控制上，关键要抓好二方面。一是“千金买刺”，发动群众广泛参与；二是充分发挥新闻媒体的监督作用，明查暗访。

第二篇：金融风险的现状及风险防范预警机制的思考

亚洲金融危机和最近爆发的美国金融危机的爆发，使人们对银行业的风险有了清醒的理解，虽然我国遭受亚洲金融危机和美国金融危机创伤比较轻微，但也惊出了一身冷汗。随着wto的加入和外资银行的涌入，我国银行业的风险将越来越受到国人的关注。因此，在我国，进行银行风险防范的预警机制研究具有很重要的现实意义。

一、我国金融风险的现状

1、金融效率递减

我国还处于社会主义初级阶段，我国的银行业还无法与西方发达国家的银行业相抗衡。随着外资银行的纷纷抢滩，和经营人民币业务的放开，我国银行业面对的挑战将更艰巨。一方面国内人民币业务的蛋糕将与外资银行分享，另一方面外汇国际结算业务将逐步被拥有人才、技术、资金优势的外资银行所垄断。如果按照目前流行的说法，20%的客户拥有80%的存款，那么外资银行只要搞定20%的客户，就能在我国资金市场上呼风唤雨，这并不是天方夜谭。把炒得沸沸扬扬的“爱立信事件”和美国花旗银行在中国分支机构对小额存款收费这两件事连起来看，外资银行的竞争是有备而来，目标非常明确。对中资银行来说，“引狼入室”已成定局，如何“与狼共舞”靠自身的努力，求生存、求发展才是燃眉之急。

2、信贷资产质量差

我国银行业信贷资产质量还有待进一步完善。偏高的不良资产率正困扰着金融业的发展。2003年，国务院为强化对金融业的监管工作，将监管职能从中国人民银行分离出来成立了银监会。近期，中国人民银行与银监委重拳迭出，一是连下三道银行令，反洗钱；二是农村金融体制改革大局初定。成立农村商业银行也要因地制宜，不搞一刀切，加强全体联合，提高农商行整体抗风险能力的处置意图已十分明朗。

无论是站在国家发展战略的高度，还是站在某一单一金融机构自身发展的需要角度看，加强对金融业的风险管理，提高资产质量是一件刻不容缓的大事。结合我国金融业的实际，需要在盘活存量、放活增量上下工夫。就微观经济而言，关键要健全银行风险防范的预警机制，杜绝不良贷款的“超生”。

二、如何建立有效的金融风险防范的预警机制？

建立有效的银行风险防范的预警机制，是指建立银行风险防范的识别机制、银行风险防范的分析机制。

（一）建立银行风险防范的识别机制

风险识别是一种实践。更多的是凭识别者的判断能力、识别手段和经验总结。建立银行风险防范的识别机制，目的是为了认识风险。

宏观的风险，由于我们所处位置的局限性，事实上很难把握。结合我们自己的工作实际，风险识别应侧重于微观风险的识别，风险识别的关键是抓好两方面工作。

1、建立较完善的信贷档案

“信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的真实记录，是进行贷款管理的必备资料。”参照国际金融机构的做法，结合自身实际，较完善的信贷档案应包括：（1）基本情况。（2）财务状况。（3）担保抵押文件。（4）分析报告。（5）备忘录。根据人民银行的监管要求，所有企业贷款和大额个人贷款均需实行一厂一档管理，尽可能完善。特别是农村商业银行，现在又在搞信用村镇建设，发放信用贷款，对千家万户的农民也应一一摸底登记，否则，信用贷款的风险就无法有效控制。这是建立风险识别机制的基础。而要真正建立较完善的信贷档案，关键靠信贷人员自身的努力。如要建立一个企业信贷档案，就是腿勤、手勤、脑勤。和工办、税务、工商等部门经常保持联系，看企业是否依法纳税，是否已吊销营业执照，是否还生产正常；对其竞争对手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加强联系，以了解其人品和诚信状况；对其自身要经常联系，正面了解，必要时深入车间，就产供销情况进行现场解剖，并按季写出分析报告。

2、关注早期预警信号

通过早期预警信号的识别，有助于发现和预测贷款的现有问题和发展趋势，来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。早期预警信号很多，主要有：（1）财务不健全。（2）三项资金占用不合理。（3）财务状况不良。（4）营销网络不健全。（5）企业或企业法定代表人的社会声誉败坏，等等。企业早期预警信号的出现有时是单一的、也有时是集中性发生；有时是短期的，马上会调整过来；也有时是中长期的。它没有固定的模式，也不能像测算股票一样绘制“k线图”，而只能靠管理者自身时时关注和把握，客观、冷静地判断、分析早期预警信号、这是建立风险识别机制的关键。

（二）建立风险防范的分析机制

在银行风险防范的事前预警中，银行风险分析是核心。银行风险分析具体包括财务分析和非财务分析两方面。建立风险防范的分析机制，目的是为了把握风险。

1、财务分析。根据会计分析的要求，财务分析的指标主要有盈利比率、效率比率、杠杆比率、流动比率四个。财务分析成功的关键是获取企业真实的、全面的、准确的报表。但遗憾的

第三篇：防范金融风险

防范金融风险，布局农村网点的建议2000年以来，随着国有商业银行的大规模撤出和农村信用社的机构调整，我国农村金融服务网点覆盖面不断下降，在一些农村偏远贫困地区，甚至没有任何金融机构网点与服务。我县也不例外，全县各村原有的信用社代办点全部撤销。在村里居住的居民存取款必须到数公里外的乡镇办理。从而加大了农村金融风险，对农村经济发展产生了制约。主要表现为：

一、随着国家不断加大对‘三农’的扶持力度，粮食直补、民政救济、危房改造、农村低保、养老保险等涉农补贴资金给农民带来了实惠，由于这些资金都是以存折和卡发放，农民手中的卡和存折也不断增多。但是，卡和存折多了，烦恼也多了起来。由于村里没有金融网点。手中有‘惠农卡’、‘一折通’的农民，为了拿到国家补贴的几十元钱，必须到数公里外的乡镇信用社和农行，来回时间、排队等候没有半天的时间根本别想办理。

二、近年来，我县农村经济条件大有好转，农民手里的钱和用钱的地方都多了起来。可是村里没有金融网点，农民为图省事，不是放在家里，就是参与民间借贷。由于其缺乏法律规范和监管约束，极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担，不利于农村金融的健康发展和社会稳定。

三、由于农村没有金融网点，极易给别有用心的人钻空子，利用农民图方便、贪小利的缺点，设下圈套，非法吸收存款，让农民血本无归。像在我县数村发生的“活立木” 非法吸收存款案中，许多

农民的保命钱、买房钱、结婚钱3万、5万、10万都陷入其中，在笔者调查走访的一个村中，涉及农户100多户、资金近400万元，农民哭天抹地，其情令人目不忍睹。这类事件加大了农村金融风险，对农村经济发展产生了制约。

通过实地调查和亲身实践，笔者以为，可以从以下几方面入手来解决。

首先，对于乡镇的信用社和农行，要增设营业窗口，解决排长队问题。由于农村居民金融消费习惯是爱用存折、定期存款、柜台亲自办理，当务之急必须合理增设营业窗口，提高服务接待能力。近年来，随着网点转型的逐步推进，部分农村网点也被要求配置客户经理等专职人员，导致临柜人员减少，柜面压力倍增，业务需求难以得到满足。因此要根据实际，合理安排，特别是节假日、赶集日等特殊日子，至少应该保证三个以上窗口营业。

其次，要结合农村市场实际，通过在农村便民店布放自助服务ATM设备，培训专人管理，为农民办理惠农补贴支取、小额现金存取等金融服务，开辟贴近农民、功能适用、自助灵活的金融渠道。再则，采取“网点+村委会”合作模式，在行政村恢复原来的信用社代办点业务。2010年，我县的村级办公场所全部新建改建完成，可稍加布置，利用原代办员或重新招聘，开展代办点存取款业务。

政协委员冯选2012.3

第四篇：金融风险防范工作预案

为及时处置金融系统突发性支付风险，维护金融稳定，保证金融各项改革顺利进行，特制定本预案。

一、突发性支付风险的防范措施

㈠我支行要密切关注可能发生支付风险的诱因：

1、已发生的或可能发生的严重自然灾害及类似“非碘”等公共卫生事件；

2、可能引发突发性支付风险的各类谣言；

3、媒体对金融改革或其他方面的负面报道；

4、金融系统发生抢劫盗窃等重大刑事案件或高级管理人员畏罪潜逃；

5、其他金融机构发生挤兑、限兑或停兑的；

6、可能引发支付风险的其他信息。

㈡非现场监测及预警

1、要根据非现场监管数据及风险监测台帐，按日、旬、月、季定期测算农村信用社资金状况，重点分析储蓄存款变化情况及原因、备付金变化情况、资产流动性等，从中发现可能发生支付的苗头，及时提醒告诫农村信用社要加以警惕和防范。

2、根据《农村信用社风险评价和预警指标体系》相关要求，定期对县辖农村信用社进行排查，确定可能发生支付风险的农村信用社，列为重点关注对象，严密监控，及时预警，并要求农村信用社尽快落实各项防范和化解风险的对策措施。

3、对列为重点关注对象的信用社，要根据其支付风险状况，立即派人进行现场检查，并拿出针对性的整改意见。

㈢报告

1、接到联社或信用社风险报告后2小时内报告上级，风险报告表在当日起逐日报送。

2、可根据风险处置情况，要求农村信用社和各联社增减报告内容和次数。

3、突发性风险报告中要包括以下内容：金融机构基本情况、风险基本情况，原因、时间、涉及信用社或分支机构数、各项存款和储蓄存款的下降情况，已采取的和拟采取的措施、发展趋势分析等。

二、处置程序

㈠接到联社或信用社的风险报告后，要立即责成县联社实施风险处置和同业救助方案，同时根据实际情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督信用社实施。

㈡要立即组成由行长带队、相关人员参加的专门监管工作小组，进驻金融机构，直接履行监管职责。

㈢要牵头，协调县政府、银监办、联社等有关部门组成风险救助小组，商讨给予财政资金支持等事宜。

㈣督促金融机构及时提出动用存款准备金和紧急再贷款的申请，并协调尽快给予答复。

㈤在处置风险过程中，要统一宣传口径。遇到新闻媒体采访时，要由处置风险的主要负责人亲自或指定人员答复。对于举报投诉和反映情况的存款人要热情接待，依法解释，但不得作出“保证还款”等承诺。

㈥对引发支付风险或处置风险过程中的违法违规行为，依法严肃查处。

第五篇：防范化解金融风险

防范化解金融风险

奋力跨越重大关口

中国银行保险监督管理委员会

郭树清

李强书记、小川理事长、应勇市长、易纲行长 女士们、先生们、朋友们：

大家早上好！很高兴时隔六年再次参加这个论坛。

党的十八大以来，习近平同志作为党的领袖，对金融工作发表了一系列重要讲话，全面系统深刻地阐述了防范化解金融风险问题，不仅在我们党的历史上前所未有，在国际政治实践中也极为罕见。

有商品生产和货币交换就有金融风险。无论是社会主义市场经济还是资本主义市场经济，都会发生不平衡、不协调。但是迄今为止，多数国家仍然通过危机来强制调整，付出沉重代价后，恢复经济金融平衡。只有在我们国家，才能够做到由中国共产党统一领导，各级政府主动作为，集中动员全社会力量，及早防范化解各类风险，防止生成系统性金融危机。

总书记关于金融工作的理论和政策论述，深刻把握现阶段经济金融运行的内在规律，形成了防范化解金融风险的中国方略，充分体现了中国智慧。其核心要义就是，从国情现实出发，以自我革命的理念和方法，主动消除经济金融隐患，成功跨越重大关口，确保“两个一百年”奋斗目标顺利实现。“自我革命”是中国特色社会主义事业发展的动力源泉，是处理新时代各种社会矛盾的基本方式，因而也是防范化解金融风险的根本途径。

我国现阶段的金融问题具有极大的特殊性。总的历史背景是社会主义初级阶段、新兴市场经济、“三期叠加”，同时处于市场化、国际化不断深入，经济增长正在向高质量发展转变的特定时期。这种特殊性决定了我们面对的矛盾更为复杂，有些风险的形成有着深远的历史原因，必须以更积极的态度处置各类隐患，以经常的“小震”释放压力，避免出现严重的“大震”，总体上要用事先的而不是事后的、主动的而不是被动的、整体的而不是零散的方法，去矫正各种偏离，及早恢复经济金融平衡。

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，在以习近平同志为核心的党中央直接领导和指挥下，我们展开了防范化解金融风险的一系列战役。在工作实践中，有以下几个方面体会较深。

一是底线思维防患未然。总书记指出，要把各种困难和复杂性估计得更充分一些，把可能的风险和挑战想得更深入一些，从最坏处着眼，做最充分的准备，朝好的方向努力，争取最好的结果。中国自古就有“治未病”的医学思想，防范化解金融风险也需要树立预防为主的意识，做到早发现、早预警、早处置，努力把风险消灭在萌芽状态和早期阶段。近年来，针对房地产贷款、地方政府债务和互联网金融等系统性风险隐患较大的领域，我们设定审慎监控指标，开展压力测试，加强清理规范，及早介入干预，有效遏制了风险累积。同时督促银行保险机构在经济上行期，加大拨备和准备金计提力度，多渠道补充资本，不断提升应对风险冲击的能力。

二是稳定大局逐步加严。防范化解金融风险既是一场攻坚战，也是一场持久战。治理金融业内部层层嵌套、自我循环，必须充分考虑机构和市场的承受能力，在保持国民经济列车平稳运行中拆除“炸弹”，防止出现“处置风险的风险”。在化解“类信贷”业务风险过程中，我们没有全线出击、四面作战，而是合理安排过渡期,先由机构自查再由监管部门检查，有计划、分步骤，渐次达成目标。在整治同业业务时，先从规范同业投资和同业理财入手，使特殊目的载体投资放慢增幅，继而出现负增长。同业理财余额逐月下降，至今已压减三分之二。与此同时，同业存放和同业存单则只有较小变化。直至去年底今年初，才开始启动规范委托贷款和信托贷款，同样没有采取“一刀切”和急刹车的办法。

三是统筹兼顾突出重点。防范化解金融风险，必须善于抓主要矛盾，优先处理最可能影响全局、威胁整体的问题。在推动去杠杆过程中，金融管理部门坚持以结构性去杠杆为基本思路，优先推动国有企业和地方政府降低杠杆率。针对交叉金融野蛮生长、影子银行急剧膨胀等突出问题，我们及时开展市场乱象综合整治，有力遏制了银行业和保险业资金脱实向虚势头。一年多来，银行业在保持12%以上信贷增速的同时，总资产规模少扩张20多万亿元。在发展方式转变和总保费收入下降的情况下，保险业的保障功能不断增强，今年前4个月，人身险中纯保障类产品占比上升2.9个百分点。

四是区别对待分类施策。根据不同领域、不同市场的金融风险情况，采取差异化、个性化的办法。工作实践中，对于不法分子控制的金融集团等“恶性肿瘤”，毫不手软，及时实施“外科手术”。对于情况复杂、牵涉面广的案例，采取徐缓调理的办法，通过“慢撒气”逐步缓释，条件具备时再果断出手。在这方面我们要特别感谢上海市的支持和配合。对于“金融科技”，英国等国家提出了“监管沙盒子”的概念，而我们采取的实际上类似“监管沙房子”的框架，可能需要逐步调整优化。

五是抓住时机攻坚克难。总书记指出，应对金融风险和挑战必然要付出代价、经历痛苦，我们必须勇于直面问题，敢于碰硬、善于碰硬，把握时机，主动出手，及时消除隐患。去年以来，我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件，做实贷款分类，真实反映信用风险。目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的近120%降至100%以内。同时鼓励银行综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段，加大不良贷款处置力度，2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元。有的观察家将这些行动解读为银行的负面讯息，恐怕不太合理。

六是标本兼治依法规范。防范化解金融风险是系统性工程，必须及时采取措施强力治标，有效处置重大风险事件，同时，要对所有违法违规行为全面排查，严肃处理，力争在最短的时间内把市场上的歪风邪气压制下去。但是从根本建立起规范有序的金融市场体系，更要注重加强金融法治建设，补齐监管短板，这样才能从根本上巩固治标成果。2017年，银行业重点推进70多项补短板项目，已完成48项，今年又新提出40多项；保险业去年以来修订出台规章和规范性文件60多项。

七是回归本源服务实体。为实体经济服务是金融的天职，也是防范金融风险的根本举措。金融系统坚持以服务供给侧结构性改革为主线，全国成立1.68万个债权人委员会，积极推动企业的财务重组和破产重整。在着力破除无效供给的同时，支持培育新动能，降低实体经济融资成本。2017年银行业新增减费让利440亿元，今年一系列新的降成本措施正在陆续出台。信贷增速继续明显超过货币供应量和国内生产总值增速，小微企业贷款持续实现“三个不低于”目标。目前，小微企业贷款覆盖率17.3%，申贷获得率95.1%，但是解决小微企业融资难、融资贵还需做出新的努力。

八是深化改革扩大开放。总书记指出，回顾改革开放以来我国金融业发展历程，解决影响和制约金融业发展的难题必须深化改革。在利率、汇率市场化不断深入的条件下，我们积极推动完善公司治理结构，强化股权管理，优化机构布局，健全市场体系，持续提升我国金融机构的核心竞争力。有的同志对金融业对外开放心存顾虑，认为开放金融服务业可能冲击中国的金融市场，引进外资股东可能威胁国家金融安全，这种担忧是多余的。到目前为止，外资银行在我国的市场份额只有1.3%，外资保险公司也不过6%左右。事实上，没有改革开放就没有中国的商业银行、证券公司、保险公司等金融机构，更无法想象有许多中国金融企业进入全球银行业和保险业的前列。金融业扩大开放是增强我国服务业竞争力、提升全要素生产率的迫切需要。按照总书记提出的“宜早不宜迟，宜快不宜慢”的要求，我们正在加快落实金融业对外开放举措。

九是党的领导和群众路线。防范化解金融风险必须坚持党中央的集中统一领导，确保金融改革发展正确方向，并服从服务于人民群众的根本利益。总书记强调，要把党的群众路线贯彻到治国理政全部活动之中。人民群众既是金融监管保护的对象，更是防范化解金融风险活动的重要参与者和依靠力量。在实际工作中，我们注重发动群众，让群众在防范化解金融风险的过程中实现自我教育，提升自身免疫力，同时成长为治乱象的生力军。在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报的理财产品和投资公司，就要相互提醒、积极举报，让各种金融诈骗和不断变异的庞氏骗局无所遁形。

在充分看到成绩、树立必胜信心的同时，我们也清醒认识到还面临一些突出问题。一是自我革命本身意味着许多特有的困难。刮骨疗伤，壮士断腕，知易行难。既有传统观念的束缚，也有利益固化的藩篱，大多涉及体制机制调整，需要更大的决心和勇气。二是道德风险根深蒂固。相当多的金融机构仍然存在“垒大户”情结，不少企业高度依赖债务投入，各类隐性担保和“刚性兑付”没有真正打破，“预算软约束”“投资饥渴症”问题仍然比较突出，市场化法治化破产机制远未形成。三是一些地方、部门、银行和企业缺乏应有的紧迫感和危机意识，对去产能、去杠杆心存侥幸，对不良资产处置和“僵尸企业”出清等待观望、犹豫不决，总希望国家出台政策给予救助。四是平衡各方利益面临很多制约。随着改革不断向纵深推进，兼顾多重利益的难度越来越大，调整越来越困难，有待于各个方面付出更大的努力。

在防范化解金融风险的征程上，需要着力解决一些领域滞后的问题，加强薄弱环节。当前需要优先考虑的有以下几个方面：一是加快企业结构调整。供给侧结构性改革正处于胶着状态，必须求同存异，寻找最大公约数，建立健全企业、银行、政府各方责任共当和损失分担机制，加快“僵尸企业”退出，加快困难企业重组，加快市场化法治化债转股。同时，要注意防止生产过剩，形成新的库存。二是妥善处理企业债务违约问题。市场经济下出现债务违约十分正常，相比国外，我国企业债务违约率总体仍然较低。到2018年5月末，企业债券违约后未兑付金额，只占存量信用债总金额的0.43%。要遵循市场规律，实行差异化金融政策，对于长期亏损、失去清偿能力的企业要坚决退出，对于出现暂时经营困难的企业，相关各方要加强沟通协商，采取积极措施共同努力，帮助其渡过难关。三是大力推进信用建设。金融机构作为信用中介，要带头讲诚信，真实反映资产情况，真实披露相关信息。企业要依法披露自身信息，特别是对债权人更要及时、全面、准确地通报经营状况。去年以来发生债务危机企业提供的教训是，必须防止四处借贷、盲目扩张。一旦出现偿债困难，应主动作为，及时调整经营结构，收缩产业链条，提高偿债能力。各地区各部门都要加强信用体系建设，依法依规增进信用信息共享。四是努力解决违法成本过低问题。无论是金融企业还是非金融企业，都要认识到，做假账就是违法犯罪。所有投融资活动都要在阳光下进行。然而，令人遗憾的是，仍然存在着大量的媒体网络虚假广告，误导性宣传，欺骗性投资咨询和理财顾问，已经成为影响社会稳定和谐的公害。究其原因，说到底还是处罚太轻，不足以形成震慑，这种局面必须改变。要加大惩戒力度，对违法违规者必须严惩，必须让他们付出沉重代价。五是合理把握金融创新与风险防范的平衡。金融创新有利于满足金融消费者多层次、个性化需求，有利于支持实体经济发展，也要有利于金融风险防范。对于不当创新、过度创新等行为，监管部门要加强监督检查，及时发现制止。对于假创新、伪创新现象更要及早揭露，及时处罚。六是加强机构投资者队伍建设。持续培育价值投资、长期投资理念，强化金融机构的专业化分析研究能力，努力促进一流水平投资银行的形成。资管新规和即将发布的理财业务监管办法，有利于机构投资者队伍的壮大，有利于投资资金的优化配置，有利于解决直接融资比重过低问题，有利于整个金融体系“开正门、堵旁门”，加速走向规范化、透明化和法治化。中国多层次资本市场一定具有广阔的发展前景。

女士们、先生们、朋友们，我们坚信，只要我们牢固树立“四个意识”，不断增强“四个自信”，坚持以习近平新时代中国特色社会主义经济思想为指导，认真践行防范化解金融风险的中国方略，坚持以人民为中心、勇于自我革命，就一定能够打赢防范化解金融风险攻坚战，成功跨越这个重大关口。