商用车按揭业务操作流程

第一篇：商用车按揭业务操作流程

个人商用车按揭业务业务操作流程

一、业务受理阶段

（一）客户在经销商处购车，并确定需按揭后，销售人员需对购车客户介绍银行相关按揭业务的内容：其中包括以下主要方面：

1、首付款不低于车辆价格的30%，如有特殊要求的还需提高首付，车辆价格以购车发票的裸车价格为准（货运车含拖车配套使用的货厢价格），不含车辆购置税、保险费、改装费、附加配置费用等其他费用。

2、贷款额不超过车辆价格的70%，贷款期限最长不超过三年，银行可根据客户资信情况降低该比例。

3、经销商按车价的10%收取保证金，客户还清银行贷款后归还客户。

4、客户必须在经销商指定的保险公司购买保险，其中包括交强险、车辆损失险、第三者责任险(最低20万元)、盗抢险、自燃险等。

5、车辆抵押登记费，以车辆上户实际收取标准为准，由客户承担。

（二）银行对客户的要求及所需个人贷款资料：

1、购车人必须是车辆使用人, 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-60周岁（含）之间，严禁以他人的名义贷款买车。

2、借款申请人必须是新疆地区常住居民, 拥有自有住房, 有稳定职业和稳定收入。

3、借款申请人个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录。

4、购车合同或协议，拟购车辆出厂合格证。

5、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50%，借款人所购车辆未来可能产生的月均营运收入可作为借款人收入来源之一，但该预期收入占借款人全部收入的比例不得超过50%。

7、已支付所购车辆首付款。

8、借款人单户（含配偶）在银行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；

9、购买货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书，承诺书须包括但不限于以下内容：

2（1）.同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有。

（2）.同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为贷款人。（3）.在贷款存续期内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定贷款人为第一顺序受偿人。

11、借款申请人须提供以下资料（A4复印纸）：（1）夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、驾驶证原件及复印件。

（2）夫妻双方的收入证明、房产证（或购房合同）街道居住证明、银行卡交易流水（6个月）。

（3）夫妻双方如有医保、社保、商业保险单最好能提供；（4）如未婚须提供父母亲的户口本、身份证、住宅电话、住宅地址等（如不能提供，要求借款人提高首付款）。

（5）私营企业主应提供营业执照、税务登记、及最近两期的纳税清单。

注：如农村或兵团地区确切无法提供房产证，可以当地房产权威部门开具长期居住证明或居住土地证明代替，银行卡流水单可以以存款、国债、基金代替。

二、银行审批阶段

（一）经销商相关业务人员审核客户提供资料并安排人员调查实际情况是否属实，然后与客户签定《车辆买卖合同（按揭业务）》，连同客户提供的贷款资料一并提交银行信贷员进行初审。

（二）银行审核后，由银行信贷员、经销商车贷部人员与客户约定时间上门调查（重要环节），主要调查借款人的家庭状况，例如住房、家庭收入、有无运营车辆的经验、是否有不良嗜好等。

（三）经调查无疑异后，客户交纳购车首付款，银行信贷人员提交业务到分行专职审批人进行逐级审批。

三、签订合同、上户、办理抵押登记

（一）银行审批通过后（约5个工作日）向经销商发送贷款通知书，并与客户签订《借款合同》及《抵押合同》，并办理公证手续。

（二）由经销商业务人员陪同客户前往当地车辆管理部门办理上户、挂靠、车辆营运，车队挂靠等手续。

（三）上户后三个工作日内由经销商业务人员及银行人员陪同客户办理抵押登记，并购买保险，保险的第一受益人必须是贷款经办银行。

四、银行放款

（一）银行放款前，分行审批中心对各项资料进行审批，主要包括：购车合同原件、首付款收据复印件、合格证复印 件、车辆行驶证复印件、机动车登记证书原件、车辆发票原件、车辆照片、车辆足额保险单（原件）、抵押手续等。

（二）审批通过后，并确定经销商已将贷款额的10%保证金存入指定帐户后，将贷款打入经销商一般帐户。

五、客户提车

（一）经销商确定贷款入帐后，与客户办理相关提车手续。

（二）车辆交给客户前，必须给按揭车辆安装GPS定位系统，并做好日后的监控工作（重要环节）。

六、贷后管理（主要指经销商、运输公司）

（一）经销商车贷部要建立客户档案，根据制定的催收方案催促客户还款，指定专门的贷后人员，采取包括但不限于电话催收、短信催收、寄发律师函及律师持函上门催收、雇人上门扣车等措施。

（二）挂靠运输公司应全力配合贷后人员催收。

1、对已办理完毕贷款手续，进入还款阶段的客户，挂靠运输公司每月要对客户进行一次调查，了解客户实际经营情况，每月面见客户一次了，并随时保持电话联系，了解客户实际经营情况。

2、对客户经营中出现的异常情况，有可能影响还款时，挂靠运输公司要高度重视，尽可能从侧面进行深入的调查，并及时向部门主管进行详细的汇报。

3、若客户已经出现无法及时归还银行贷款的情况，挂靠运输公司要按照公司的要求，全力配合做好相关工作。

（三）贷后负责风险报告。出现逾期，风险可控时向主管领导汇报；逾期三期风险可能不可控时向有关领导报告，反映情况。

（四）客户累计逾期欠款达到三期，符合经销商回购条件时，提交领导审批后，交公司法律事务部提起诉讼。

附件：银行制式文本

1、收入证明

2、担保及回购承诺函

职

业

及

收

入

证

明

XX银行股份有限公司 ：

兹有（□先生□女士），在我单位现担任 职务，工作期限 年，月工资收入 元，奖金、提成及其他补贴收入 元，年末红利及其他 元，累计（□年□月）收入 元。以上收入我单位已代扣、代缴相关税款，且情况属实。我单位提供联系人及电话以便贵行查询。

单位签章：

联 系 人：

联 系 电 话：

年 月 日

————————————————客户经理填写——————————————

调查方式： □电话 □实地 □其他 调查情况： □真实 □不真实

主调查人签字： 辅助调查人签字：

年 月 日

担保及回购承诺函

致：XX银行股份有限公司乌鲁木齐河南路支行

我公司于贵行进行个人汽车消费贷款按揭业务合作，现借款人 因购买车辆资金不足，向你行申请个人汽车消费贷款，车架号，按照华夏银行《个人借款合同》的有关规定，我公司郑重承诺如下；

一、我公司保证借款人将已持有机动车登记证书及购车发票交由华夏银行作为贷款抵押，并办理车辆抵押登记、贷款公证和车辆保险等手续，相关费用由借款人承担，并对借款人所借上述贷款承担回购责任。

二、在贷款还款期内，不论借款人因何种原因连续三期或累计六期未按期偿还所欠贷款本息，即为违约，贵行有权解除合同，并由我公司无条件进行回购。我公司在此承诺:在任何情况下，愿意承担此笔贷款的连带担保责任，对未清偿的贷款本息，可直接从保证人在银行的保证金帐户中扣款。

三、归还借款人所欠贵行的剩余全部贷款本息。

本承诺函作为业务合同协议和《个人借款合同》的附件，具有同等法律效力。

公司法定代表人： 公司单位公章：

委托代理人签章：

年 月 日

第二篇：个人银行按揭贷款业务操作流程

个人银行按揭贷款业务操作流程

一、熟悉掌握各个申贷客户的详细资料，以便要求他们提供申贷所需的相关材料。

客户申贷情况及处理办法可以归纳成以下几种：

1、按借款人婚姻状况分类

（1）借款人为未婚的(需去当地民政局办理未婚证），须提交个人身份证复印件、户口本复印件各1份（提供原件核对）；

（2）借款人为已婚的，须提交借款人和配偶的双方身份证复印件、双方户口本复印件、结婚证复印件、（提供原件核对）；

（3）借款人为离婚的，须提交个人身份证复印件、户口本复印件、和离婚证复印件（或离婚判决书复印件）各1份（提供原件核对）。

2、按工作单位的地域、性质上分类

（1）借款人有工作单位须提交单位月收入证明原件；如果借款人的收入满足偿还每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入证明，否则配偶须提交月收入证明原件；

（2）借款人工作单位为市外的（分国内其他省份和国外两种情况）：a、国内其他省份的，须提交收入证明的原件；

b、工作单位在国外的，须提交收入证明的公证原件，并提供1名梧州市的担保人身份证复印件、电话号码；

c、借款人的工作单位为自办经济实体（也就是经营比较小一些的店面）的，除提交收入证明原件外，还须提交营业执照复印件、近期三个月的纳税单原件（或复印件提交原件复核）；

3、按购房数量上分类

（1）现在是以房为贷，名下在全国房地产交易中心有记录，或者夫妻双方其中一方有名字的，都属第二次购房，反之没有的就算第一

套购房。（如有调整，按银行规定执行）

（2）确属第一套按揭购房的，要求为本市户口，不是本地户口的要求在本市购买有一年以上的养老保险或者医疗保险。才能首付款比例必须不能低于30%，可享受基准利率。（按银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）；

（3）属第二套按揭购房的，首付款比例必须不能低于60%，并上浮基准利率10%（按银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）。

（4）属第三套按揭购房的，现行各家银行都不办理贷款。

4、贷款年限的确定原则

（1）贷款人现有年龄+申贷年限原则上不能超过法定退休年龄（男65岁、女60岁），特殊情况如收入水平较高的可允许超出法定退休年龄1—5年（注：如老师或者公务员，借款人年龄必须在18岁以上且有经济收入）。

（2）贷款年限最长为30年

5、借款人的收入证明出示

借款人每月收入扣除每月偿还贷款本息外，仍须能支付借款人日常生活开支（如小区水电费、生活所需的吃、穿、交通等开支费用）。

a、未婚的和已婚的按每月供款的两倍金额出示个人收入证明。b、已婚有小孩的按每月供款2.5倍以上金额出示个人收入证明 c、收入证明金额超出3500元以上要出示最近半年的收入流水账目。

d、按揭借贷人为主贷的，收入证明要2000元以上。

注：最新政策以银行确定为准，客户如有不明白，需自行到借贷银行详细咨询。

第三篇：个人住房按揭贷款操作流程

个人住房按揭贷款操作流程

 借款人与开发商签订购房协议，（开发商提供股东会决议，月报表，营业执照，资质等）

填写个人住房按揭贷款申请表，（，备齐相关资料交开发商（资料包括双方身份证，户口本，结婚证，收入证明，个体商业者出具营业执照副本加盖公章，税单最近三个月的完税证明，银行流水，话费单，电费单或银行上门调查）；

 开发商收齐借款人的资料后，代购房人交银行审查；

 银行对借款人资格、还款能力进行审查、核实（2-3个工作日）；

 银行初审合格后，与借款人签订借款合同4-5份（银行1-2份、开发商1份、买受人担

保人各1份），抵押书2份，共同财产还款承诺书1份，远期拍卖声明1份，担保函1份，转存凭证5份，银行面谈记录1份，人民银行授权委托书查信用记录，担保人资料，买卖合同抵押权人留存银行收掉，借款人开立账户取存款凭条；

 银行经办人员组织材料，撰写调查报告，报市行审批（3-5个工作日），审批不过的，银行向开发商出《贷款通知书》，说明理由；

 开发商协同借款人到房管局或交易中心房政科办理预售登记和抵押登记备案，合同收

掉，（需首付款凭证、预售合同、身份证户口本，他项权利抵押申请表到银行敲章，银行授权评估书，共有人声明）3天后出他项权利证明送交银行；

 银行扣取一定比例保证金5%后将款项划入开发商账户，（审查到放款在15日内完毕）；  借款人在每月20日之前还款，23日自动扣款；

 公积金贷款开发商担保或借款人自己找担保，楼盘封顶后才可做，条件是公积金缴存满

1年以上，断交一个月就不能贷款（公积金缴存单位个人各一半，财政局拨款单位缴存月薪的5%，其余在6-7%），额度视借款人及担保人公积金余额，余额/60%就是贷款额，审批到放款1个星期左右，产权不用抵押在公积金中心。贷款额度会有限制，比如山东某县最高6万，年限5年，且年收入越高，年限越短，只有等额本金还款；沈阳分市和省公积金，额度每人25万，夫妻双方限制40万，年限30年。额度会随政策变化；  组合贷款

第四篇：个人按揭贷款操作流程(20110919)

个人住房贷款操作流程

一、借款人需提交的材料：

1、有效身份证件，复印件一式三份；

2、户籍证明（户口簿必须复印第二页盖有派出所公章、户主所在页，借款人所在页、共有权人所在页，集体户要提供首页）复印一份；外地户口的要提供在本地的一年以上社保明细或个人完税证明（补交社保不予办理）。

3、婚姻状况证明（结婚证、未婚声明书、离婚证）；（判决书要提供生效证明）（无婚登记证明有时效性，一般为备案后二个月）

4、个人经济收入证明（月还款额不能超过家庭收入的50%，并注明单位地址及电话，对于收入证明超过万元，须提供单位及个人的证明材料，提供银行流水账。对于提供房租收入证明的需提供房产证、出租合同，承租人身份证但不得超过家庭总收入30％）

5、有共同还款的，必须提供共同还款确认书。

6、经房地产交易登记中心登记备案的购房合同；

7、首付款收据复印一份，首付款银行进帐单复印一份（银行进帐单上必须注明购房人姓名及房名，且姓名与房号应与购房合同一致）；

8、结算帐户（需配灵通卡或信用卡）；

9、个人住房贷款申请审批表；

10、贷款人要求提供的其他文件或资料。

以上材料为复印件的均以A4纸复印，签约时借款人需带所有材

料原件当面核验。

对以下情形之一者，不予受理：

1、不具有完全民事行为能力的自然人；

2、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人；

3、已查知有不良记录的申请人。（关注和禁入客户不能受理）

二、个人住房按揭贷款成数、期限、利率，金额

1、用途：向借款人发放的用于购买自用住房的贷款

对购买首套自住住房，首付30%，贷款利率为基准（利率执行以目前政策为准。如有政策调整按新政策办理）。

2、第二套掌握标准：

（1）以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。（房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房信息，及人行征信系统的利用银行贷款购买住房套数，有一套算一套）（这就是认房又认贷），商品房买卖合同中的买受人，都要进行认房认贷审查，视同借款人）

（2）对购买二套自住住房，首付60%，贷款利率为基准上浮10%。

（3）第三套住房目前不能办理按揭贷款。

3、购买住房的，期限最长不超过30年，且主申请人或共同申请人的年龄(18---65岁)+贷款期限≤70。

4、个人住房按揭贷款、个人商用房贷款最高可达2000万

元，审批权限在省分行营业部。

三、与借款人签订合同，办理房屋抵押登记

1、通知借款人签订个人住房借款合同、个人住房借款凭证；

2、有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人夫妻双方应共同签订抵押贷款合同并签字；

3、借款抵押合同要到房交所办理房屋抵押登记手续。

四、发放贷款

1、办妥借款抵押合同登记备案后（收件放款），发放贷款，通知房地产公司已放款，并提醒借款人按时还款（贷款发放日即还款日）。

2、期限一年以上贷款，在贷款期限内如遇法定利率调整，从次年1月1日开始，按新利率执行。利率调整后，按剩余本金、原档次调整后利率、剩余年限计算借款人每月需还贷款本息额。

3、还款方式可选择等额本金还款法或等额本息还款法。

五、提前还款

1、贷款一年后方可提前还款，经贷款人审批同意后可以部分提前还款，但金额不少于1万元得整数倍，还款次数不限。

个人住房按揭贷款借款人须具备以下基本条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；(目前军官和士兵不能办理按揭)

（二）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有

效身份证明）及婚姻状况证明；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（五）具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；

（六）具有支付所购房屋首期购房款能力；

（七）在我行开立个人结算账户；

（八）有贷款人认可的有效担保；

（九）我行规定的其他条件。

注：

1、项目封顶证明由监理单位出具声明即可。

2、商品房配套车库可以办理按揭贷款，车库按揭按商

业住房标准：首付50％。利率上浮1.15％，单独车库按揭不能办理

3、本地户口是指户簿在福州地区（包括八县），外地户

口的要提供在本地的一年以上社保明细或个人完税证明（补交社保不予办理），外籍人及港、澳、台居民不能办理按揭贷款。

第五篇：票据业务操作流程

票据业务操作流程

一、借款存保证金

1、获得足够证据证明业务真实可靠。(如银行流水，还款单据等)

2、客户征信系统查询，企业自行提供融资明细，开票行近期银行对账单等资料比对，判断开票日该行有无到期贷款、近期已到期贷款是否已足额偿还。如为偿还到期贷款，应重新考虑业务的可操作性。

3、视同借款签订完整的借款、担保合同，相关责任人或经办人提供担保（财务负责人、票据经办人、出纳员等）。

4、费用收取：

（1）全额银行承兑汇票按照2天（天数跟据实际情况及与客户的沟通程度灵活掌握）预收资金占用费、按照略高于贴现市场价格预收贴现息；

（2）差额银行承兑汇票，可按照以上方式收取，也可贴出后自行转出。

5、资金存入：与客户商定进款路径，控制客户汇款途径网银，注意转入资金前要查看账户的状态是否正常，索取拟贴现回款时所用网银（无论票据由客户或者我们联系贴现，我们均要索要客户的贴现资金回笼户网银（提前获得贴票方的资金回款行），票据贴出后我们自行将资金转出）。查看账户状态及现场确认可存入保证金时安排打款。一般情况，我们的资金汇入客户的个人账户，不直接针对企业户汇款，操作方式为：（1）、如在信用社等不要求资金为同户名转入的银行办理，我们的资金可以转入其在信用社的个人账户，通过个人账户直接转入公户；（2）、如银行要求同户名转入资金，则需要中间进行跨行转账处理，如东营银行开票，我们可以转入客户在农行的个人开户，再由个人卡转入农行公户，最后通过网银自农行公户转入东营银行公户。

二、出票

根据市场价格以及贴现渠道要求，与客户商定出票面额，以防出票后无法顺利贴现。

目前合作银行中，青岛银行单张票面要求小于等于1000万元，大于1000万元无法操作。农行暂无票面要求，招行要求单张2000万元以内；出票过程中，全程跟随客户办理人员，可代为保管其财务印鉴、密码器等，如不能则要与办理人员共同办理转保证金等转款手续，防止通过网银以外的手段将资金转出他用。

三、贴现（买断）

根据票据来源，与票据中介机构或通过银行渠道获得票据的，需根据市场需求报价。

定价原则：在底价基础之上，略低于市场利率1-2个小点； 额度：目前农行单户4000万元，共8000万元；青岛单笔单议，邮储单笔单议；招行单户2000万元；

手续：均要求签定银行承兑汇票协议、委托收款证明、证明（每张票面一份）；电票业务不用签定证明；

分工： 李民勇负责报价，各业务人员负责将所需求贴现银行及额度报群，胡云宁负责资金调度，张燕负责转款；张超、杜明明、高峰视工作安排负责在银行做业务；

四、转贴现

目前转贴现渠道：

1、青岛银行；

2、农行；

3、邮储

4、招行

5、普兰；

6、其他票据中介机构；

7、需要小票付货款客户（待开发）

五、小款兑付

票据买断或贴现过程中所需要打小款在买断前通过钉钉审批金额，具体打款账号由各业务人员提报。即在钉钉审批买断该票据时需审批按什么价格买断，按多少打款，中间差价视为小款，审批后财务支付。