关于小微企业员工管理的建议

第一篇：关于小微企业员工管理的建议

摘要：在近年的金融危机中，我国的小微企业往往首当其冲受到重创。其中重要原因除了资金问题便是人才问题。本文从员工管理的角度，提出管理和激励各类员工的可操作性方法，以便吸引和留住优秀人才，提升小微企业核心竞争力。

关键词：小微企业 员工管理 分工 激励

近两年全球性经济恐慌带来了去泡沫危机，随之而来的以南美国家为代表货币急剧贬值，给全球经济蒙上了令人窒息的阴影，众多企业在金融危机中摇摇欲坠甚至被淘汰。笔者身边所熟悉的企业里，有不少于十家在2015年进行了重组、破产甚至用非正当手段关门走人。而其中基本上全为小微企业，产值少于五亿，或员工规模百人以内。为何每次金融危机首当其冲撼动的是小微企业，小微企业如何更好地提升竞争力，这是一个非常具有现实价值的研究课题。

日前，笔者对顺德区部分小微企业进行了调研活动，了解到绝大部分小微企业目前发展的最大障碍除了资金问题，便是人才问题；在小微企业的生存与发展过程中，人才起关键作用。如何吸引并留住优秀人才成为小微企业经营者十分关注的问题。

一般来讲，小微企业的员工可分为三大类：高层管理人员、普通管理人员、一线工人。其组织架构简单，远没有大企业或国企背景的架构庞杂。

一、对高级管理人员的管理

小微企业讲究快速高效执行，所以高管人员不宜过多，以家电制造业为例，高管可划分为总经理、副总经理、总经理助理。管理的精髓是在规则明确的基础上充分放权，给予信任。所以，公司董事会确定了组织架构之后，要做的就是分工和激励两项工作了。

1.分工。一般副总直接向总经理汇报，分管技术开发，品质，生产制造，采购，仓库等不同部门。分工之后，由副总直接管理各部门长。

2.激励。小微企业需要在信任、放权上给予高管足够的空间。同时，董事会与高管的关系要上升为共同铸造持续发展平台的合作关系，而不是单纯的雇佣关系。释放干股是目前小微企业较普遍的激励办法，简单务实有效，值得真实使用。在此，需要强调“真实”的意思：目前，众多小微企业释放了干股，但每到年底实际核算经营数据、提取利润的时候，大股东普遍会加入个人感情判断或者在利润数据上做点手脚，直接导致干股激励失去原有的意义。使用干股激励，一定需要企业家的大格局眼光和胸怀。

二、对普通管理人员的管理

现实中，在定岗定责的前提下，普通管理人员普遍追求三个目标，一是工作的快乐感，二是业绩，三是收入。

1.工作的快乐感。小微企业需要明确的定岗定责，虽然大部分岗位职责因人手限制显得繁杂，但也应提前在工作职责中予以明确。适当组织各部门间的交流和外出拓展。除了规则，小微企业更需要有足够的人情味来凝聚团队，这有助于员工释放工作过程中因遭遇各种“不规范（不及大企业规范）”操作产生的怨气、增进理解，也有助于各种制度的落地执行。

2.业绩。不单是销售部门，每个部门都有业绩可以进行考核评估。例如，技术部有项目开发进度，开发效果评估；采购部有成本评估，交货及时率评估，来料品质合格率评估；生产系统有下线率评估，直通率评估，生产事故评估等等。所以，针对业绩的管理，高管人员要重点思考三个问题。第一，协助部门负责人制定岗位职责；第二，与相关部门定期沟通，直接参与到相关部门的工作进度查询。查询不是目的，是为了发现部门员工所遇到的难题，高管和部门负责人要做的是帮助员工排除困难，向公司争取资源，让大家感受到在一个平台上同舟共济的氛围，有了这种感觉，不但容易出业绩，还有助于增加工作的快乐感。第三，建设发展平台，促进员工成长。高管要有一定的胸襟，给有能力、有执行力的核心员工更多空间，必要的时候，通过补贴等方式直接进行激励（因为小微企业组织架构比较扁平，不会有太多升职空间，补贴是一种很好的认可并激励核心员工的方式）。

3.收入。普通管理人员的激励最好与企业的营业额与净利润挂钩，不宜在基本工资上给予太高的投入，重点应该放在年终奖励。小微企业对人员的考核往往是非系统化的、不全面的，因为小微企业把主要的资源放在产品开发和市场管理上，不会在考核上投入太多资源和精力。所以，对普通管理人员最有效的收入激励是：基本工资加年终奖金。比较有效、使用广泛的激励方法是，明确在完成总营业额指标的前提下年终奖总额为净利润的一定比例（视企业的实际利润率而定），这样可以产生三个直接效果：一是员工积极性更加高涨；二是增加凝聚力，因为年终奖会由高管直接给予确定，从而间接地提升了高管的权威；三是直接增加了核心员工的收入，可以留住对企业有价值的核心人才。

三、对一线工人的管理

企业经营者一定要有明确的经营思路，产品是企业的生命线，而产品品质是做出来的，不是检出来的。简而言之，一线工人肩负着企业生命线的制造重任，其重要性不言而喻。所以，针对一线工人的管理，有以下几个重要的问题一定要落实。

1.制定合理的计件工资方案。计件工资是对一线工人较有效的考核和激励方式。由于计件工资方案的前期制定需要大量繁琐细致的调研工作，小微企业一定要舍得投入成本，严格测试，推广前认真开展宣传、培训工作。任何不合理的工资方案，在员工间以及社会上都会造成不良的企业形象，对内可引起产品产量下降、品质降低乃至引发辞工潮，对外可引起员工招聘困难。

2.为一线工人提供标准的作业流程。越详细、越标准、越简单的操作办法和作业流程，越能指导员工提升工作效率和工作准确率。尤其是制造型小微企业，一定要更加详尽的制定标准作业流程，做到图文并茂，清晰明了，尽量杜绝过多的配置差异化和非标准制造的现象。

3.建立开放的沟通机制。小微企业分管一线制造的高管，需要与一线工人建立开放的、直接的沟通机制，这样可以有效降低生产制造中出现的各种事故，同时对工人来说感受到更平等的人文关怀，有利于留住员工，提升忠诚率。

4.车间要建立一批核心工人队伍。核心工人队伍由三部分组成：班组长，熟练老工人以及关键岗位的工人。针对这批核心工人，要定期给予人文关怀以及季度性的激励或者补贴。只要核心工人队伍在，企业出现批量性质量事故的几率就会大大降低。

以上为笔者对小微企业员工管理的现实性操作方法提出的建议，希望能有一定的实际参考价值，也希望我国的小微企业能快速成长，提升核心竞争力，增强抵抗风暴的能力。

作者简介：王艳娜，1979―，女，河北秦皇岛人，管理学硕士，讲师，顺德职业技术学院教师。主要研究方向：高职教育、人力资源管理。

第二篇：关于构建小微企业员工培训体系的作用及建议

关于构建小微企业员工培训体系的作用及建议

引言：

在现代企业和经济发展中，人才是一种无法估量的资本，一种能给企业带来巨大效益的资本。人才作为资源进行开发是经济发展的必然。中小企业必须创造一个科学有效的员工培训体系，吸引人才，留住人才，满足企业经济发展和竞争对人才的需要。员工培训体系是培训体系中最重要的组成部分，是培训的基石和不可再生力量，在企业中起着非常重要的作用。但是中小企业现在的员工培训体系往往流于形式，得不到培训预期的效果。那么如何搭建有效的员工培训体系，如何实现员工培训体系的有效落地就成为了企业管理者关注的焦点。本文由人力资源专家——华恒智信分析员基于多年理论研究和实践经验总结的企业员工培训体系搭建流程思路，希望中小企业管理者有所借鉴。

随着经济社会对于知识和人才竞争的逐渐激烈化，外聘优秀人才门槛渐高，为内部员工提供培训使其更符合企业发展目标成为支持企业长足发展的必要措施。相关研究表明，恰当的培训投入的回报率可达到3000%，远大于其他投资回报率。因此大量的外资企业投入大量精力和资金建设培训体系，以支持公司对于人才的需求，而相比之下我国的企业，尤其是中小企业在培训方面就做得不足。人力资源顾问专家——华恒智信分析员结合多年的咨询实战经验及人力资源专业的深入研究，对中小企业员工培训体系的建设进行了深入分析，并结合中小企业在建设员工培训体系过程中的限制因素提出了针对性的管理建议。

一、中小企业为什么要建立员工培训体系？

第一，中小企业对个体较强的依赖性要求企业必须建立员工培训体系。中小企业为了控制管理成本、适应灵活多变的现状，组织形式和结构都相对简单，这种简单的组织结构导致企业对个体力量的依赖性很强，为其发展带来了由员工的改变引发的不确定性和风险性。为了实现长足、稳定和可持续的发展，中小企业需要一套科学的员工培训体系，以源源不断地“制造”出适合企业发展的优秀人才。

第二，企业文化建设的缺失要求中小企业加强建设员工培训体系。从企业的文化建设角度分析，企业文化建设的缺失则会导致员工缺乏对企业理解、认同和忠诚度，由此工作的绩效无法实现质的突破，而且更容易发生人才的流失，进而造成企业发展出现瓶颈。做好企业人员的培训，充分调动员工的积极性，使其产生持久的工作动力。

第三，知识技能的快速更新要求中小企业加强员工培训，不断提升员工工作技能。现代社会知识和技术随着经济飞速发展，知识更新周期、科技成果转化为生产力的周期大大缩短，中小企业的员工也需要及时更新自身的知识水平，所以建立完善的员工培训体系对中小企业的发展起着至关重要的作用。

二、中小企业培训体系建设的因素有哪些？

第一，中小企业培训意识相对消极，对培训意义的认识不足。中小企业的资源有限性和经营不稳定性的特征决定了领导的决策具有很多短期性倾向，偏向于使用在短期内能直接为企业创造价值的人才，而不是为企业的长远发展建设配套的“自造”人才机制，培训意识的缺失也使得企业对于内部存在的培训需求认识模糊，第二，中小企业可调动和使用的资源有限。中小企业本身资源和地位相比较于大中型企业处于劣势，企业可调动和使用的资源有限，在进行业务经营方面的投资之后，已经没有更多的资源去用于人才培养以支持长远发展，而由于地位上的劣势，要吸引外部资源的进入也相对较难，而中小企业人员流动性又相对较高，资源的限制使得中小企业对员工培训后流失给企业带来的机会成本和风险的敏感度较高。

第三，中小企业对于自身可用于培训的资源发掘不够，利用不充分。大多中小企业确定了培训需求后，或者当培训计划完成后，就开始着眼于搜寻、筛选和考察培训课程承包商将培训外包，而很少甚至没有意识到本企业内部存在着丰富的培训资源，自然对内部可利用的培训资源也没有进行充分的发掘。

三、中小企业人员培训体系建设建议

那么作为资金、人力等资源极其有限的中小企业，应该怎么最大化利用自身现有资源建设合理、科学的人员培训呢？以下是人力资源顾问专家——华恒智信分析员针对中小企业建设员工培训体系的几点建议：

第一，加强对员工培训体系建设重要性的认识，进行科学的培训需求分析。从领导层的重视开始，在对自身特点进行分析后制定人员培训的战略，由上而下引导企业中学习和培训意识的产生。在进行培训需求分析时，一是明确组织的总体需求；二是明确并分析岗位对人的要求；三是分析现有人员的能力水平；四是明确现有能力和要求能力之间的差距；五是识别差距中可用培训来缩小的那一部分，确定培训需求细则。可采取座谈、问卷调查、绩效分析、岗位与人员分析等方法进行，培训的战略和计划将建立在分析结果上。

第二，充分发掘和利用企业自身的培训资源。许多中小企业往往倾向于实行培训外包，而有意无意地忽视了内部培训资源力量的发挥，着力建立一支规范化的内部培训师队伍并充分利用。在实践中企业可以充分利用中小企业内部培训力量来有效降低培训成本，且在一定程度上能够有效加强培训的效果。内部培训师所做的培训内容都具有十分显著的个性化，是真正针对管理体制、企业文化和培训需要等而度身定做的。但内部培训师的培训技能和培训风格，及其所影响的培训方式等专业性需要特别注意。

第三，针对企业特点，在实践中针对性的、有效的培训措施和方法。加强对企业的诊断咨询功能，结合企业发展规划和行业特点，开展案例教学，更好地强调针对性。中小企业中管理者个人对于企业的影响较大，所以可以借鉴国外有效的做法，对中小企业管理者参加培训活动可以通过津贴等形式给予一定的资金支持，促进管理者提高自身管理技能，从整体上能促进一个有活力的中小企业群体的蓬勃发展，也可借鉴比利时和德国员工免费培训制度的经验，给予员工参加培训活动的激励，可以在一定程度上降低中小企业员工的流失率，促进中小企业的良性发展。

第四，充分利用外部资源，弥补培训资源不足的限制。我国在借鉴其他国家成功经验的基础上，建立了中小企业支持服务机构，直接服务于众多的中小企业，研究中小企业发展中遇到的突出难题，根据中小企业的培训需求，开展直接针对中小企业人员的培训活动和编制培训计划，或者通过设立的中小企业培训发展基金资助中小企业开展培训活动，而作为中小企业，可积极地利用这些社会资源。

总的来说，建立科学、完善的员工培训体系，把个人的成长和中小企业的成长有机结合在一起，面对瞬息万变、错综复杂的商业世界，借助个人的自我完善和集体学习可为中小企业的发展提供人力资源支持。对一个中小企业来说，要确保员工培训效果长期有效，就需要建立系统的员工培训体系，使员工培训与绩效薪酬、职业生涯规划等制度密切挂钩，提高学员学习的自主性，由“要我学”变“我要学”，这样员工培训体系的效力才能有效发挥，中小企业才有持久的竞争力。

第三篇：关于促进小微企业健康发展的建议

关于促进小微企业健康发展的建议

根据国家工商总局在2014年3月31日发布的《全国小型微型企业发展情况报告》显示，截至2013年年底，全国小型微型企业占到企业总数的76.57%，小微企业解决了我国1.5亿人口的就业问题，新增就业和再就业的70%以上集中在小微企业。我区小微企业也有着数量大、类型多、分布广的特点，在推动全区经济发展、增强发展活力、扩大城乡就业、增加税收来源、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。

但是，受我国经济增速放缓等因素影响，小微企业发展缓慢，仅有12%的小微企业表示营业额保持了快速或高速增长，近50%的小微企业反映市场需求不足、产品销售困难，近60%的小微企业反映市场竞争压力加大，发展面临种种困难。为此，据有关媒体统计，今年以来，截止到11月，国务院共召开常务会议34次，其中提及小微企业的有14次之多。而这14次常务会议从税收政策、融资方式、简政放权、产业发展等多个方面强调了促进小微企业发展。

同样，在我国经济下行的大背景下，我区小微企业的发展遭遇挑战，在经营、成本、融资、人才、市场环境等方面也面临诸多困难。经过调研我区部分小微企业的真实现状和核心诉求，通过分析影响小微企业发展的因素可以看出，市场竞争激烈、筹资扩张难、销售困难和人才缺乏是制约小微企业发展的最大瓶颈。虽然国家先后密集出台了一系列财政及金融扶持政策，力促小微企业的发展，但由于地情各异，在事权、财权上中央和地方也有别，中央不可能替地方把政策出尽，因此为增强我区实体经济的发展活力，充分激发创业热情，促进我区小微企业健康发展，建议区政府能结合中央的意图，抓住机遇，主动出击，向市政府、省政府争取支持小微企业发展的各项政策，进一步落实促进小微企业健康发展的具体措施。

一、当前存在的主要问题

1、融资贷款难，生存压力大。小微企业融资授信少，渠道少，成本高。原材料上涨，人力成本上升较快，小微企业负担沉重。

2、持续创新能力低。多数小微企业发展在经济总量中的比重偏低，无明确的发展战略，无持久的创业动力，整体竞争力不强，小企业数量多，规模大，实力弱，品牌少，产业链集聚程度不高。

3、公共服务受益少。小微企业受关注度较少，与政府的沟通渠道也不够畅通，信息不对称，对许多政策措施不能及时了解掌握。

二、几点建议

1、加强对小微企业产品的政府采购工作，以购买服务方式来扶持小微企业发展，实现由资金扶持向服务支持转变。制定各级政府向社会购买服务的指导性目录。研究制定支持小微企业参与政府采购招标投标管理办法，对其经国家和省市认定的新产品实行首购和订购。以价格为主的招标项目评标，在满足采购需求的条件下，优先采购小 2 微企业生产的新产品；以综合评价为主的招标项目，要增加小微企业生产的新产品评分比重并合理设置分值比重。

2、加强小微企业人才队伍建设。制定针对小微企业的人才培训计划，建立政府引导、社会支持和企业自主相结合的培训机制。开展小企业家高端培训；开展面向小微企业中层管理人员的人力资源、生产管理、职业技能、技术应用、市场营销等方面的培训；开展“小微企业创业”、“小微企业内控管理”等免费培训。

3、鼓励小微企业技术创新。引导小微企业加强工业设计，提高产品附加值。鼓励小微企业参与标准制定和申报专利，加大自主知识产权保护。制定符合小微企业特点的品牌培育体系，引导和支持小微企业创建自主品牌。实行技术开发业务收入营业税减免、资助聘请专家费用等措施，鼓励小微企业加大技术研发投入。加强产学研合作，定期组织小微企业与科研院所开展技术交流、设立研发基地，促进科研成果转化和产业化，提升企业技术水平。开展“专家服务小企业”活动，选择有条件的企业建立专家定点服务试点，探索专家服务小微企业长效机制，帮助小微企业解决技术难题。

4、建立“小微企业扶持政策”网络平台，整合小微企业相关扶持和优惠政策，分市区、分类提供相关对小微企业的扶持和优惠政策，并提供在线答疑服务，方便小微企业了解和咨询，为小微企业发展多设路标，促进扶持小微企业发展的各项政策实现“一竿子插到底”。

第四篇：小微企业融资问题分析及建议

小微企业融资问题分析及建议

经济学院金融6班 赵涵 1141024016

摘要：小微企业是工商企业的一种，具备独立的企业法人资格，承担纳税义务，是我国市场经济发展过程中新生的不可忽视的新兴力量。小微金融服务，具体地说就是一种专门针对“小微企业”用户研发的，针对小微企业的融资需要开展的金融服务产品。商业银行开展小微金融服务不仅有助于小微企业自身的发展，更有利于盘活商业银行的资金，提高商业银行资金的流转速度，提升商业银行的资本管理水平和综合投资盈利能力，促进商业银行的发展。在此宏观经济背景下，国内各商业银行都积极地向小微金融领域拓展，探索小微金融服务模式，展现出了强烈发展的势头。

本文正是在此背景下，从发展小微企业金融业务的角度出发，研究我国商业银行小微金融的发展现状，并提出一些关于商业银行如何展开小微金融服务的建议。

关键词：商业银行；小微企业；小微金融；金融服务

1.1研究背景

随着改革开放的脚步逐渐加快，我国的经济发展进入全面快速健康发展的新阶段。在这一时期，我国的经济得到全面发展，尤其是金融业的发展进入了建国以来前所未有的发展黄金期。到目前为止，我国小微企业数量众多，占到企业总量的九成之多;他们既是国民经济的重要组成部分，对GDP的贡献超过六成，同时也在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是社会健康发展的重要力量。然而虽然小微企业在国民经济中扮演着不可或缺的角色，长久以来一直存在的小微企业融资难的问题却始终没有找到有效的解决方式。特别是在当前世界经济低迷，政府采取宏观紧缩调控政策的影响下，信贷份额的压缩和审批难益发成为了小微企业发展的一个重要障碍，严重制约了小微企业的发展和成长。据北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》调查表明，小微企业在发展的过程中遇到了难以克服的融资难问题，要想

解决这些问题，小微企业必须求助于社会，求助于政府，求助于商业银行，来寻求帮助。由于小微企业自身规模较小、管理制度不健全、贷款偿付能力较弱，难以达到我国商业银行设立的金融贷款业务审核要求，因此很多商业银行都无法为小微企业的融资需要提供帮助，而且从另外一方面，我国当前不完善的金融服务体系以及有限的融资渠道也限制了小微金融企业的发展。

1.2研究意义

本来商业银行在传统业务市场上的激烈竞争让所有的商业银行压力具大，小微企业对融资贷款的需求强烈旺盛但是相关业务的开展却畏首畏尾，作用甚微。这一对随着我国经济的持续发展和小微企业的快速发展产生的矛盾，己经严重威胁到了我国社会经济的持续健康快速发展的大局，解决小微企业融资难问题已经成为保持我国经济发展结构健康、环境稳定的重要课题。

2.1国内外文献综述

国际上习惯将小型企业和微型企业统成为小企业，对其小微企业发展、融资以及金融服务方面的研究内容相对较多，而国内对小微企业的重视主要是在2008年金融危机之后，小微金融也是近两年在国内才兴起的概念，但是在研究取得的成果上，国内学者的研究成果倒是非常丰富的。

（1）小微企业融资难的研究

对于小微企业融资难的问题，学者的普遍共识是由于信息不对称造成的.信息不对称是指交易双方存在信息差别，一方掌握的信息程度高过另一方，则掌握信息程度高的一方有利用信息优势去获利的动机，而掌握信息程度低的一方的则受限于信息内容无法做出正确的决策。

2001年，林毅夫和李永军指出，企业仅仅靠内部积累难满以足全部资金需求，当内部资金不能满足需求时，就必须选择外部融资，而在信息不对称情况下，企业的融资选择与能否解决信息不对称问题息息相关团。另外一种影响小微企业融资的经济学原因是信贷配给。信贷配给是信贷市场上的一种常见经济现象，表现为借款者的借款要求被拒绝或者不能全部得到满足。银行因信息不对称无法完全识别每个项目的风险，为避免逆向选择风险，银行并不一定会提高利率来获取更高利润，而在一个适度的利率水平上实行信贷配给，以降低风险。在此条件下，信贷配给就很难流向普遍投资风险较高的小企业。国内学者张杰和刘东(2006)的研究也表明宏观经济政策对小企业信贷具有十分重大的影响，在企业遇到经营性困难时，企业主通常的理性反应是增加投入、扩大商业信贷，但在宏观层面政府很可能会采取信贷紧缩的政策，银行因此收缩信贷配给，从而给小企业的经营带来巨大的冲击。

2011年，揭筱纹在《学者:打开小微企业发展的“玻璃门”》中指出小微企业的资金链一直都是不畅通的国有银行以风险大为由很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位，这不畅通渠道让小微企业在发展中常常碰到“玻璃门”。以上关于信息不对称和信贷配给的研究从理论上解释了中小企业贷款难的问题，同时也提供了解决问题的理论“钥匙”一一商业银行解决中小微企业信贷一个最核心的问题就是企业的信用度。

（2）小微金融服务创新的研究

2012年，张檬对小微企业融资困难的原因进行了简要分析，并针对小微企业融资环节的现实问题，结合国内外成功案例，就创新小微企业融资机制的相关问题进行分析探讨，从加快社区金融机构和村镇银行的发展、担保机制、联保机制和抵押物机制创新等方面提

出了金融改革建议。

（3）小微金融发展策略的研究

在商业银行的发展策略上，刘金平〔2006)和乔红芳(2007)认为在目前金融脱媒的大趋势以及外资银行全面解禁的环境下，四大国有商业银行开始全面觉醒，我国股份制商业银行面临着日益巨大的内外部压力和挑战。股份制商业银行在经营策略上要特别加强风险管理，坚持稳健经营的原则，健全有效的内控制度，采用各种手段防范市场风险;在业务上要重视零售和理财业务，加强对中小企业的融资服务，同时创新混业经营。

2012年，薛顺利和金丽娟站在大型商业银行的角度对小企业的金融服务策略进行了探讨，从专营机构规范化建设、营销服务模式的创新、产品推广和创新、小企业业务管理和风控以及小企业业务的全面协调发展五个方面，提出了具体的策略。

（4）商业银行发展小微金融的必要性研究

王欣欣和周庭煌(1996)从价值创造与价值分配的角度解析企业与银行的关

系，前者作为既是资金的使用者又是价值的创造者，因此在关系中处于主导地位。银行作为服务的提供者，只有满足到企业的要求，才能维持和合理发展银企关系。进一步说，银行的活动只有在符合宏观经济发展方向的前提下，满足企业资金的需求，才能促使国民经济健康稳定发展.李曼和李芬儒(2005)则通过阐述中小企业对国民经济发展和社会稳定的重要性，进一步明确了“互为市场，谋求双赢”的新型银企关系对于商业银行、中小企业的重要意义。

2.2研究总结和评价

对于中小企业信贷和商业银行发展的研究，学者们主要从理论层面分析了中小企业融资难的原因，国内的实证研究则聚焦在以下三个方面:中小企业融资对银行的重要性，商业银行的发展策略，以及商业银行发展中小企业信贷的模式。但是大多数学者对小微金融服务与业务发展策略问题的研究较少，且主要集中在2008年后，并均站在全局性的角度对金融服务创新和发展策略进行探讨，很少以具体银行实例为样本，进行实例研究，虽具有普遍的指导意义，但具体的针对性不足。因此，从商业银行的角度系统性地研究当前国内宏观环境，行业和区域背景，分析小微企业经营环境和需求特点，设计更为合理的管理制度、信用和担保体系和多层次的金融产品是必要的。

3.1我国的小微金融

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。其定义包含几层意思:一是特定的服务对象，小型和微型企业以及中低收入人群;二是特殊的服务内容，通常是小额、快速提取的金融产品;三是提供服务的主体是可以进行持续金融活动的机构。

1.小微金融的服务对象。当前我国小微金融的服务对象已经脱离了传统意义上的贫困人群，而是个体经营户或小型企业为主。这反映了随着经济的进步，个体和私营企业的蓬勃发展，小微企业的数量越来越多，对金融产品的需求越来越强烈。

2.小微金融的服务内容。小微金融顾名思义就是为小微企业服务的金融活动，过去通常指的就是小微贷款，如今随着金融行业的发展和企业需求的多样化，这个概念也大大拓展，不仅仅是贷款，还包括结算效率、应收应付管理、现金增值等其他一些增值服务内容。

3.小微金融的运营机构。国内几乎所有的银行业金融机构都是可以运营小微金融的主体，他们在不同区域、不同范围满足了不同小微客户的需求。

3.2 我国小微金融面临的问题

（1）商业银行对小微企业融资需求不重视

贷款业务是商业银行最主要的利润来源，为了保证商业银行的盈利能力，很多商业银行都将贷款的发放和营理视作银行发展的“生命线”。同时，商业银行的贷款处理，不仅需要对客户的申请负责，更需要对银行股东的资金安全负责，所以，在贷款的审批过程中，商业银行对小微企业的贷款申请常常采取漠视或者延迟的态度。虽然对于商业银行来说，在尽可能短的周期内，通过申请条件出色的小微企业的资金运作及时收回资金可以提高单位时间内贷款的盈利能力，但是大多数商业银行面对小微企业数量不大的贷款申请时，还是会选择将贷款发放给申请条件更加出色的大型企业。

（2）民营借贷成为主要的融资渠道

由于小微企业难以从银行得到融资，为维持生存必然会走上非正常的融资渠道。许多小微企业走上了民间借贷的途径，主要包括：向亲朋好友借贷、民间商

会、地下银行、私人钱庄，有的甚至进行非法集资、放高利贷等等。

（3）小微企业现有的融资渠道狭窄

从我国小微企业可供选择的融资渠道来看，根据资金来源方向的不同，目前可供小微企业选择的融资渠道理论上包括内源融资和外援融资两种渠道。由于小微企业自身规模小，营业利润水平低，在内源融资中比较可行的办法主要就是亲友借贷;而在外援融资的几种渠道中，银行贷款也是唯一比较方便快速及时为小微企业筹集到所需资金的融资渠道。所以，事实上只有两种融资办法是勉强走得通的。这样的情况下，小微企业的融资渠道相当窄，无法满足小微企业庞大的用款需求。所以，虽然目前多家商业银行开通了小微金融服务，但是可供小微企业选择的融资渠道却仍然十分狭窄。

（4）融资成本普遍较高

由于受到小微企业融资渠道的限制，使小微企业的借贷资金多以高于银行数倍以上的利率获得，有的甚至高达30%。高昂的融资成本，进一步加重了中小微企业经营负担，尤其是当宏观经济不确定性增强、企业经营风险加大时，中小微企业融资陷入恶性循环的艰难地步。

4.1小微企业融资问题分析

（1）先天缺陷

现有民营中小微企业都是家族式经营，具有规模小、变化大、风险高、自我约束能力弱等特点，在激烈的竞争中，民营中小微企业常被淘汰出局，而企业倒闭往往意味着银行债权的损失，因此高比例的倒闭使得银行贷款面临的风险增大。

（2）信用问题

民营中小微企业信用不足问题具有先天性，其信用不足主要体现在银行信用、商业信用、消费信用等方面。由于绝大多数民营中小微企业缺乏固定资产，流动资产变化快，其无形资产又难以量化，银行等金融机构不得不担心其偿债能力。

（3）担保问题

目前，担保问题是困扰民营中小微企业融资最大的障碍。绝大部分经营好、可信度高、且自身贷款能够提供抵押的企业为避免或有负债风险，一般不愿给他人提供担保，而愿意为他人提供保证的企业，往往也需要这些企业给予提供反担保。

（4）融资体制问题

融资体制缺乏差异性、灵活性和针对性，严重阻碍了中小微企业融资问题的进一步深化解决。

（5）法律制度体系不健全

从我国的法律制度体系建设的完善程度来看,我国目前的法律体系中,有承认小微企业法律地位的相关法律文件,有指导商业银行开展小企业贷款业务的原则性文件,但是却并没有出台专门针对小微企业贷款融资需要设计的,能够有效解决目前小微企业在融资过程中遇到的种种问题的专题法律文件。

5.1商业银行小微金融服务机制的缺陷

1.商业银行小微金融服务的风险管理的理念和技术水平不到位。商业银行对小微金融服务的风险认识程度比较落后,商业银行在主观上仍然倾向于以抵押和担保的传统方式向小微企业发放贷款,没有针对小微企业的实际情况转变思路,导致工作陷入被动。

2.小微金融服务的制度建设不完善,容易导致商业银行开展的小微金融服务陷入被动,严重影响了小微业务人员市场拓展的士气和营销潜力,给小微金融服务的顺利开展提高了难度。

3.商业银行现有的小微金融服务模式没有针对小微企业的实际情况实现管理的专业化和专门化,导致商业银行小微金融服务在产品的销售与管理环节上存在着明显的“脱离实际”,没有能发挥相关服务的真正作用。

6.1解决小微企业融资问题的建议

6.1.1强化政府对小微企业的行政监督机制

发挥政府作用，建立小微企业的监督机制。通过社会舆论的导向作用，通过新闻媒介加大对不讲诚信、恶意欺诈企业的曝光力度；通过银行建立黑名单共享制度，将那些不讲商业信用的企业置于社会公众的监督之下。

6.1.2建立小微企业外部评级机构

外部评级是可信赖的独立第三方信用资格认定，通过全面评估小微企业信用风险并以简明、直观的信用等级符号呈现，增强了小微企业信息透明性，消除了交易中的不确定因素，从而达到更好的价格发现。好的小微企业获得了优良“信誉资产”，能够以优惠的条件获得银行贷款，降低了融资成本。

6.1.3建立专营小微企业融资服务的政策性银行

我国政策性银行主要有国家开发银行、进出口银行和农业发展银行三大银行组成，三大银

行虽然也做中小企业融资，但相对于其职能和专长，小微企业融资只是他们的副业中的副业。

我国针对小微企业融资的专业银行是银行业体系中的一大空缺。因此，建议仿照欧盟、法国、日本等国家和地区的小微企业银行的功能，设立小微企业政策性银行。政策性银行通过对小微企业进行投资、贷款、担保等一系列金融服务，为小微企业的健康发展保驾护航。

7.1总结

解决小微企业融资问题是一个世界性的难题，从各国和地区的经验与做法来看，扶持小微企业融资是一个系统工程，需要各级政府部门和商业银行等采取切实可行的措施营造一个促进小微企业融资的环境，创造一个让商业银行有商业可持续性的小微企业融资机制。通过外部完善的制度安排，让商业银行切实感受小微企业融资是可行的，商业银行的商业性和外部制度的政策性的有机结合将有助于小微企业融资的根本解决。

参考文献

[1]揭筱纹.学者：打开小微企业发展的“玻璃门”[N].中国新闻网

[2]林毅夫，李永军．中小企业融资困难的成因和根本解决思路[J].风险投资．2004(3)

[3]张濛.创新小微企业融资机制，保障小企业发展[J].现代经济信息（经管视线）.2012(2)

[4]刘金平.金融脱媒发展背景下中小银行经营策略的研究[J].新金融,2006,(S1): 77-79

[5]王欣欣.周庭煜.关于我国银企关系的战略思考.金融研究,1996,(03):51-53

[6]薛顺利,金丽娟.大型商业银行服务小企业金融服务策略探讨[J].当代经济（经营战略）.2012(5)

第五篇：员工管理建议

员工管理制度

1、公司进行日常的考勤工作，不断加大查岗的力度。业务员工作日8:30必须到岗；促销员上午11:30---13:30, 下午17：30----20:30必须到岗；办公室人员8:00---18:00到岗。对于不在岗位的，公司扣发当天工资，另罚款50元；对于无故旷工的，公司扣发当日工资并处以100元罚款。

2、业务员必须做好公司的每日《业务员拜访记录表》，促销员须做好每日的销售记录并按照规定每晚上报到公司，以便公司进行考核。（注：对于虚填拜访记录表格的，公司一经查出，每次罚款200元，类推）

3、业务员需对客户资料分类管理（a类、b类、c类），以便做好客户的跟踪维护工作，在跟踪过程中正确处理客户异议，注意工作方式，维护洋河蓝色经典品牌形象；并把每家客户资料上报公司，以便公司核查和统一归档管理。（客户资料必须据实上报，对于虚报或不报的，公司对业务员给予每家50元罚款。）

4、业务员的月销量额为4万，试用期业务员的任务指标为业务员月销量额的75---80%；促销员的任务指标是每月7000元。促销员试用期任务指标是6000元。对于未完成当月销售任务的，公司处以100元的罚款，对于连续二个月未完成销售任务的，公司会酌情处理：试用或辞退。（随市场的全面展开和洋河酒品牌的提升，任务指标不断加大。）

5、新开发客户，如果确实需要铺货，试销期一定注明6个月。超过试销日期的，公司根据实际情况酌情进行处理：结款、退货或继续铺货。不按照规定的，业务员承担货款。

6、关于发货：

A、业务员拿货的方式是签字取货。业务员报货时，一定要报清货物名称、规格、终端客户等重要信息。

B、促销员外卖的酒从业务员处领取，双方做好交接记录。

7、关于已结、未结货款：

A、已结的货款于2日内必须上缴公司财务或打到公司账户，逾期未交的，违者每次罚款500元，连续违反二次者公司予以辞退。

B、未结的货款单于6天内必须上报公司，由公司统一进行管理。

C、未结货款单或外领未结单累计金额不得超过30000元。

C、如若发生死呆帐或跑单，由业务员承担全部货款。

8、公司每周一开例会、每月底开总结会，每次开会时公布销售业绩，业务员的销售业绩以当月实际回款额为标准。（公布上墙，做成直观的柱状表）。对于超额完成销售任务的予以表扬，对于非常优秀的员工给以一定的额外奖励。同时讨论各个分市场的存在问题、解决办法。（公司对业务人员的工作给出指导性建议，帮助他们把好市场的脉搏）

9、爱护公司车辆等财产，做好车辆日常的安全维护保养工作。对于不规范操作或故意破坏造成车辆损坏的，发现一次最低罚款500元；

对于不按规定使用车辆而造成意外的，业务员承担全部责任，公司拥有追偿权力。

10、禁止公车私用。公司会不定期抽查，一经发现有擅自公车私用，发现一次罚款1000元；若在擅用私车过程中发生意外，业务员承担全部责任，公司拥有追偿权力。

11、禁止私用公司电脑或其他物品，如有违者，公司将予以200元罚款或辞退。

12、保护公司的商业秘密，不得随意将可能涉及公司商业秘密的文件、数据等泄露给同行或竞争对手。如有违者，其行为则视之为故意泄密，公司将予以罚款或辞退。

13、员工不得利用公司的资源私自经营与公司业务有关的商业或兼任公司以外的职业。如有违者，公司将予以辞退。

一、员工考勤

1、按时上班，遵守公司规定的工作时间。

2、公司不定期进行查岗。

二、员工薪酬

1、员工基本工资为2000元∕月，促销员基本工资为1800元∕月，完成指标的超额部分享受提成7%。

2、基本工资每月足额发放，提成部分是每月发放40%。对于离职员工，待工作交接完成之后，可以一次性结清。工资发放日期是每月的第二个周一（打卡部分时间不定）。（或者直接在每月15号打入员工卡上）

三、员工福利

1、完成当月任务指标的，公司报销1000元燃油费。每超额完成5000元，公司加报240元燃油费（类推，2000元∕月封顶）；未完成任务指标的报800元∕月燃油费。

2、年终奖。累计金额达到50万的，奖励5000元；累计金额达到100万的，奖励10000元，以此类推。

四、员工工作时间及病事假

1、员工每个月可休2天，必须经公司批准之后方可休息。

2、病事假制度

（1）病假。

a.所有病假均须及时向经理请假。如因疾病临时休假，应及时通知部门负责人，并及时补交《请假申请单》。3天以内的病假，需在上班第一天补交《请假申请单》。

b.两天（含）以上病假需出具二级以上医院的有效证明，无有效证明者按事假处理，情况不属实或提供虚假证明者，以旷工论处，并处以200元/天的罚款，直至对其予以辞退处理。

（2）事假

员工申请事假，需经部门经理批准后方可执行。请假须提前一天填写《请假申请表》，如确有特殊情况，口头申请的事假限期一天以内，经经理同意后方可请假。

五、员工聘用及管理

（一）员工录用

1、本公司所需员工，一律按照公开、公平、公正之原则公开面向社会招聘或内部晋升。

2、本公司聘用员工以学识、品德、能力、经验适合于工作岗位需要为原则。

3、新进员工办理入职手续，填写《入职申请表》、交登记照片1张、交身份证复印件1份、交学历证书复印件及其他相关证明材料的复印件。

4、新进业务员的试用期为2个月，促销员试用期为2个月，达到公司制定的销售指标即可转正。

（二）员工辞退

在下列情况下，本公司有权立即解除与员工聘用关系：

1、在与客户共事中，服务态度恶劣，被客户以此为由终止与公司合作，或有损害客户利益行为的；

2、对同事暴力威胁、恐吓、妨害团体秩序者或殴打同事、打架斗殴者；

3、经营其他非本公司业务、受聘其他公司谋取私利、有损企业经营效益的行为、直接或间接在外从事与本公司业务相近相同或竞争的业务者；

4、利用公司名义在外招摇撞骗，致使公司名誉或经济蒙受损失者；

5、私自吞用或挪用公司货款，货款不能及时上交公司财务者。

(三)员工辞职

1、员工辞职，须提前15天向经理提交辞职报告，经经理批准后生效。

2、试用期员工辞职须提前一周向本部门经理提交辞职报告。（工资在正常发放日结清）

3、员工在离职期内办理清楚所有离职手续，如员工有欠公司财物款的，须在离开公司前还清所欠财物款，如员工在辞职前给公司造成了一定的财产损坏或经济损失，须在离开公司之前依照相关规定给予公司相应赔偿，公司并保留向其继续追讨的权利。

请假申请单

＿＿＿＿＿因（□病假 □事假 □其他原因）需请假，请假时间从＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿年＿＿月＿＿日，望批准。

部门主管签字：

＿＿年＿＿月＿＿日