未来的银行作文（五篇范文）

第一篇：未来的银行作文

未来的银行作文3篇

在现实生活或工作学习中，大家或多或少都会接触过作文吧，作文可分为小学作文、中学作文、大学作文（论文）。相信写作文是一个让许多人都头痛的问题，下面是小编精心整理的未来的银行作文，仅供参考，欢迎大家阅读。

随着高科技的发展，人们的生活已被网络所替代。银行也不例外。

来到银行门口，先入眼帘的是一片大瀑布，怎么进去呀？别急，瀑布的旁边有一个像望远镜似的东西，它能识别你是不是银行的会员。原来，这个东西里有一个微型电脑，凡是银行的会员的眼里有一种红外线。可别小看这红外线，它可是一把进入银行的“钥匙”啊。这样一来，银行的安全得到了保障。

走进银行，啊！银行变成热带雨林。哦，原来这银行使用了环境转化器呀。她可以变的环境有一百多种：有南极、有沙漠、有草原……

这银行可真热闹啊，可柜台怎么这么少人啊？行长告诉我：“这里的工作人员不足十人，可他们都是经过我精心筛选的精英啊。他们办事一个顶仨，一个人就可以用四台电脑。”我不由赞叹起来。这时，有一位老爷爷要取钱，他把存折给了工作人员，3秒就把钱取出来。老爷爷说：“你们这银行可真好啊，不但服务好，还大大节省顾客的时间。”这里的钱类很多：有美元、日元、欧元、英镑……还有世界上最珍贵的古币。在参加全球十大银行评选中，我们中国的银行位居榜首。

银行现在是人类生活中最重要的.朋友，人类离开它几乎都生活不下去了，现在的银行还有改进的空间，未来的银行肯定非常先进。

银行地下有一个大金库，只要人们把脸放在刷脸机上，只听“咔嚓”一声，就有一只机器手在金库里寻找和面相相对应的宝箱，再拿出相对应的钱数。而且每一张纸币都崭新崭新的，跟刚印出来的似的。

要存钱？那就更简单了。只要按一下存钱按钮，再刷一下脸，你手里的钱便会消失，它去哪儿了呢？这时，它已经在和面相相对应的宝箱里了。

要是强盗来了怎么办？他把地砸开不就金库里所有的钱都被抢走了吗？想一想，哪个强盗会到人来人往的银行来砸地呢？再说了，不是还有保安机器人吗？只要看见任何一个可疑人物，它就会上去搜个够。一旦发现凶器，就会立刻用银行的地面弹簧装置把坏蛋弹出去，是不是很厉害呀？

未来的银行给人们带来了更多的方便，有些甚至在家安装一个软件都不用出门。不过锻炼锻炼也挺好的，否则以后胖的和太爷一样了。

唉，现在的银行，要取号，排队，特别麻烦。可是，这又怎么办呢?抱怨也好，发发牢骚也好，还不如以后长大了，自己开个银行呢!

假如，我长大了!我要自己开一家银行。这家银行，既没有服务员也没有人告诉你怎么操作。银行里到处都是一种虚拟屏幕，遍布银行的每个角落，或者取钱，只要按一个红色按钮，虚拟屏幕就会出现。你就可以任意操作。对了!忘了告诉你，你如何填写密码呢?除了你，任何人都看不见。因为，你只需要在脑子里想一下，虚拟屏幕就会接收你的脑电波，你看，多么安全啊!

银行里还有一个咖啡厅，坐在沙发上，想喝什么，只需要想一下，饮料就会自动飘到你面前。看，多方便啊!

如果，你要抢劫，那就是大错特错。只需你的坏念头一出现，虚拟屏幕就会接收到你的脑电波，然后你就被锁定了!你的每个动作都会被摄像头“盯着”。并且你会被列入黑名单，你的头像就会直接发给警察叔叔。

在我的银行里，不会再有客户因为排队而吵架，因为时间过长而焦虑，因为受不到好的服务而不满，因为个人信息被泄露而感到不安全。

这就是，我心中的未来银行。

第二篇：未来银行网点发展趋势

未来银行网点发展趋势：小型化 + 自助化 +平台化

2015-12-29 【零售银行创新】 金融创新

【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化 + 自助化 +平台化

随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。

然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。

互联网对传统银行网点的影响

在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。

互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。

互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。

互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。不过，传统银行网点在未来一定时间内，仍然对特定客户群体起到不可或缺的作用。未来国内各银行网点总量的变化，除了受到移动互联网等电子渠道的影响之外，主要将取决于中国经济下一步的走势、银行的盈利能力变化和银行同业之间的博弈。在分析未来银行网点的价值时必须承认，传统银行网点不会消亡，但其功能和定位会发生较大的变化。

数据显示，2011-2014年期间，四大行均不同程度地净增加了网点总量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，农行增加了0.4％。比较而言，由于全国性股份制银行渠道数量远落后于四大行，各股份制银行近几年来更加注重通过网点数量的扩张来增强其物理渠道的能力，在大型住宅区、城乡结合部和重点县域大力增设网点。

未来趋势：小型化 + 自助化 +平台化

从提升客户黏度、降低成本等角度出发，未来银行网点的发展趋势是小型化、自助化、平台化。未来银行网点应该是方便且有趣的、互动且亲切的、多样且实用的新型网点，应当具有鲜明的特色。以下通过国内外银行的实际案例和数据分析说明这一趋势。

例如，美国安快银行是当地社区银行的领导者，新网点突出了咖啡馆和零售商店的元素，强调个性的色彩，从网点的面积、布局、外观到服务流程，都进行了重新打造，营造出一种与所有竞争对手截然不同的能带给客户全新体验的网点。安快银行希望新网点更像一个咖啡吧，成为邻里之间沟通感情、家长里短的好去处，通过关注客户的非金融需求，营造一种惬意随性的氛围。

为此，有151家安快银行的网点营业面积扩大了一倍，新增了上网的房间和会议室，还安装了一个名为“探索墙”、有很大的多屏幕交互视频播放系统；通过远程视频系统，客户可与银行金融顾问进行视频交流。银行并非简单地提供咖啡，很多与社区息息相关的事务都可在网点内完成。

安快银行甚至给予每个员工每年40个小时的带薪假期，鼓励员工用这段假期去参与社区志愿活动，然后再把自己从事志愿活动的经验拿回银行与同事分享。这样就使安快银行的新网点成为社区的又一个重要的信息、活动集散地，而非单纯的作为银行网点存在。

再如，兴业银行在设立社区银行网点方面具有鲜明的特色。一是坚持选址在中高档社区或商圈周边沿街位置，但不进入社区设点；二是坚持以金融服务为主；三是坚持小型化、简单化，网点面积控制在200平米以内，不办理现金业务。

四是坚持低成本扩张，面积小租金低，布设自助机具多，配备服务人员少，保证服务质量和效率前提下控制总体服务成本；五是实施错时营业，方便居民下班后办理金融业务；六是精选优秀人员进入社区支行工作，并强化经营考核管理，争取社区网点“开一个，成一个，火一个”。

兴业银行认为，互联网金融和社区实体网点发展优势可达到互补。一是很多客户尤其是中老年客户更倾向于和银行人员面对面交流。二是社区银行和互联网金融有机融合，客户可在社区网点体验办理网银、手机银行等线上业务。三是互联网金融在简单服务上有便利优势，但客户的个性化、定制化需求须依靠网点人员专业服务来满足。

未来银行网点发展的四个趋势。第一个趋势是网点布局更注重客户定位。银行需要基于业务发展策略，对银行客户进行细分，找准目标客户群，然后根据银行客户的分层和定位，以及客户在地理区域的分布和流动状况，有针对性地定义网点分层服务策略、网点分类，以及不同网点布局、功能、规模等要素。

第二个趋势是网点建设趋向于“小而精”。在互联网时代，网银、手机银行等电子渠道的迅速发展，使大而全的网点数量不需那么多，更多的是以建设社区网点、微型网点等精巧、低成本的网点形式来提高客户覆盖率。

根据中国银行业协会发布的《2014中国银行业服务改进情况报告》，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，设立社区网点8435个，其中小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。这种“小而精”的网点模式，既可以加大对客户群体的覆盖，又可以有效降低网点建设成本。

第三个趋势是网点建设趋向于“个性化”。随着金融创新的飞速发展，为吸引客户、扩大市场，各种多元化的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求不断上升。

在个性化服务中，目前传统的银行网点渠道还是必不可少的，特别是在开户、获取咨询服务、满足非金融需求等涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，其作用仍然不可替代，且还需进一步加强。多家银行开始尝试个性化的网点建设，如咖啡银行、茶馆银行、书吧银行等。

第四个趋势是网点建设趋向于“智能化”。与对公业务相比，零售业务更分散、更容易受到互联网金融业务的冲击。

在当前形势下，银行靠传统的零售客群维系办法已不能创造足够的价值，而通过银行网点的智能化转型可更好地对零售客户群体进行分层和分类，进行精准营销；可加强线上线下业务的联动，推动互动式营销；可优化前台后台、线上线下业务流程，提高运营效率。

第三篇：未来20年银行去哪儿

未来20年银行去哪儿

当今世界，所有的传统行业都岌岌可危。你若问我，面临冲击最大的行业有哪些，我觉得银行应该算一个。

2013年，埃森哲（全球知名的管理咨询公司和技术服务供应商。编者注）在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。今年年初，《失控》的作者凯文·凯利在一次演讲中谈及，“二十年内，传统意义上的银行会消失。”而在我看来，“消失”的时间可能不需要二十年。

银行业六大业务均受到挑战

现代银行业诞生于十七世纪末，以1694年的英格兰银行出现为标志，试想一下过去的这三百多年，几乎所有的行业都已经面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变。

银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务，此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张金融网络，覆盖了现代人的生活。

如今，上述六项均遭遇挑战，最令人兴奋的是，所有的挑战者居然均来自银行业以外。

先说负债业务，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余额宝，当时谁也没有料想到，它会在短短的8个月后成为中国最大的货币基金。一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。

曾有很多银行业者疑惑地问我，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎？”这个问题本身就是冲击的核心意义所在：余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。

再说资产业务，即个人贷款、企业贷款，P2P网络贷款平台的方兴未艾已经让银行业风声鹤唳。目前中国的P2P模式有三种，分别是：以拍拍贷、合力贷、人人贷为代表的纯线上模式；以翼龙贷为代表的线上线下结合模式；以宜信为代表的债权转让模式。特别是宜信表现得最为凶猛和具有争议性，2013年它以2.5万人的线下业务员团队，获得了500亿元的业务规模。可以预见的是，随着混业经营模式的成熟以及民营银行牌照的开放，BAT、保险公司乃至电信运营商都可能以自己的方式切分这块蛋糕。

中间业务，即代理支付及理财业务的防线更为薄弱。在美国，Paypal在两年前就支持P2P转账服务，亚马逊和苹果也相继开始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服务，亚马逊除了商店内支付之外，还提供个人对个人的支付服务。在中国，出现了两种新的支付

模式，分别是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为代表的独立第三方支付模式，和以支付宝、财付通为首的依托于自有电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。

今年3月11日，中信银行与腾讯、阿里巴巴达成合作协议，推出二维码支付和虚拟信用卡，这一合作在三天后被央行紧急叫停。然而，可以预见的是，在各方利益协商完成之后，基础于互联网的代理支付必将开闸。今年以来，基金公司绕开银行，直接在互联网上销售理财产品已成风尚，此举甚至得到了证监会的支持，至一季度末，互联网基金产品已经超过30只，合计资产规模达到1万亿元。

密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本，2001年中国加入WTO时，它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。目前，农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家。如今，随着互联网势力的入侵，星罗密布的网点很可能在瞬间成为“马其诺防线”，进而变成银行转型的最大包袱和“负资产”。

信用卡的命运也许同样悲催。截至2013年末,全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，看上去是一个颇好的增长数据，各行在信用卡手续费上的收入也很可观，仅工行一家就超过了140亿元。如果我说，在未来的五年内，绝大多数城市白领皮包里将不再有信用卡，你相信吗？

最后来说银联，在中国，银联公司成立于2002年，由五大行及造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台，日子过得“低调且滋润”。可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，那么，好日子也许很快就到头了。

未来银行业进化的四个方向

银行去哪儿，真的是一个问题了。目前，根据银监会的统计口径，全国各类金融机构约1600家左右，然而，当前的战局是，如蚂蚁雄兵般冲进来的新竞争者数倍于现有的机构数目，仅P2P公司数量就超过了2000家。

洪水已然爆发，但是对于监管部门来说，是疏是堵，仍在迟疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信银行与腾讯、阿里的合作。3月21日，央行宣布，从4月1日起，汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家支付机构全国范围内停止接入新商户。

几乎同时，央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿第三稿和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，其中对互联网支付和移动支付给出了明确的限制性条款。

3月份的这三道“金牌”，让汹涌澎湃了将近十个月的互联网金融创新进入平静期，这可以被视为创新思考期，也是监管部门为被动

挨打的传统银行集团留出了一个喘息调整期，然而，战争才刚刚开始，局面远未失控，利益的争夺还没到刺刀见红的决战时刻。

埃森哲在报告中对未来银行业的进化提出了四个方向，即服务无网点化、消费支付移动化、金融服务垂直化和金融信用人格化，这四个变化其实指出了传统银行业所面临的四重、同时到来的冲击，所谓的“四面楚歌”，描述的正是当前这样的景象吧。

不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：Google。然而，他们或许也是错的，因为互联网最大的魅力在于—你未来的敌人，很可能并没有出现在现有的名单上。

好吧，现在你也来猜猜：谁会是下一个中国的银行业老大？

第四篇：盘点村镇银行的未来

盘点村镇银行的未来

村镇银行最近成为热门，各行各业都要投资建设村镇银行。银行业在中国属于牌照业务，没有银监会许可，经营银行业就是违法，严重的会有牢狱之灾。村镇银行的出现无异于给中国的其他行业资本进入银行业开了一个小门缝，很多机构都期望透过这一门缝涉水银行业，达到获得很好的投资回报、改善现金流等其他目的。

但是眼前严酷的现实可能会让好多投资者失望，因为从银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》看，村镇银行原本不是给其他行业投资者准备的一桌盛宴，而是银监会拖延对国内开放银行业的缓兵之计。因为目前中国银行业已经对外国资本全面开放，不对国内资本开放银行业，再怎么说不过去，无奈之下出台这样一个规定。《村镇银行管理暂行规定》对银行业之外的投资者来说，看着是一道门，但这门是画在墙上的，而不是开在墙上的。从国内目前已经成立的村镇银行来看，都是现有国内外银行机构主导下投资设立的，从来没有其他机构主导设立的。《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”仅这一条来看，村镇银行经营管理权其他行业的投资者就无法染指，只能是由原来行业内经营者操控。其次，村镇银行的大股东银行业金融机构在中国属于稀缺资源，其他行业投资者很难和这些机构合作成立村镇银行。盘点国内银行类金融机构，五大国有银行（原四大再加上交通银行）、股份制银行、中国邮政储蓄银行、城市商业银行、都是国有股权占主导地位或银行管理权基本有政府说了算。农村信用社虽然国有股权没有多少，且有独立法人资格，但是依然有政府主导的省联社在管理，经营管理权受控于省联社，因此也基本由政府说了算。上述政府主导的银行，有的经营规模太大，不是所有行业外资本都能够高攀得上；有的没有投资自主权，仅靠商业行为很难实现合作；有的是直接竞争者，例如农村信用社，没有理由给自己找个对手出来。外资银行有一定自主权，但是经营定位和村镇银行经营范围不一致，也很难作为村镇银行的大股东。唯一有可能和其他行业资本合作的是城市商业银行，由于城市商业银行的业务范围和村镇银行经营范围有重合，也有差异，成立村镇银行可以延伸城市商业银行的经营范围。其次，城市商业银行由于资本有限，也可能借助其他行业资本拓展经营领域。

寻找合适的大股东，可能是其他行业资本涉水银行业的第一道障碍。

当年杨修因为根据“鸡肋”领悟曹操心思而被杀，今天的村镇银行也有“鸡肋”的味道。成立村镇银行固然困难，经营村镇银行其实难度可能更大。

经营村镇银行难度有很多，经营范围限制可能最致命。村镇银行在满足农村贷款难口号下推出，决定了村镇银行经营范围在地域上的局限性。谁都知道金融业的核心在城市，大城市、特大城市中，而留给村镇银行的发展区域却在县域经济之内。在县域经济范围内现有银行类金融机构已经竞争的一塌糊涂，浅浅的溪水中再放几个小鱼苗进去，能够活得下去，活的好吗？我们谁都想让自己的孩子获得好，所以我们会创造好条件让孩子发展，农村的要到城市发展；小城市要到大城市发展。返回来看看银监会给村镇银行指定的出生地，都是不适宜生存的土壤，银监会到底让不让村镇银行生长，其用意不是非常明白吗？

银监会为什么要推出村镇银行呢？中国农业银行、农村信用社曾经是专司对农民贷款的专业性银行机构，改革开放以来，这些金融机构纷纷进城了，不再对农民发放贷款，农民贷款难了，所以就成立村镇银行，来为农民服务。从表面看来，这样的行为响应了国家服务“三农”、支持“三农”的号召，满足了“三农”金融服务需求。但这样的思维逻辑非常可笑，定位服务农村的银行机构走了，就成立村镇银行，将来村镇银行再进城，为农村提供金融服务的责任谁来承担？难道银监会再创造“**银行”出来，为农村提供金融服务。中国农业银行、农村信用社不傻，这两大银行机构的转型完全是典型的商业行为，在遍地黄金，到处是沃土的中国，指望哪家商业机构能够独守困境，不去开垦沃土？这样的想法只能是某些人一厢情愿的想法。商业的事情必须要用商业手段来解决，银行业也不例外。银监会推出村镇银行另一目的在于应付对国内资本开放银行业的要求。一味地拒绝可能会带来更大问题，在墙上画一个门，让其他行业资本投入到银行业来，到当前银行机构不愿意去的农村开垦荒地，未尝不是一件好事。

如此一来，无法让中国农业银行、农村信用社服务三农，让其他行业资本来当炮灰，既响应了中央号召，又对国内资本开放了银行业，完全是一石二鸟。

成立村镇银行的假设前提就有问题。在错误的假设前提下，如何能够得出正确的结论。村镇银行的前提条件是“农村金融机构一直存在的覆盖面太窄、供给不足、效率不高等问题”，这一前提条件真的存在吗？需求还需要转变为真实需求，例如我需要一架私人飞机，但现实是我根本买不起。也养不起。农村金融到底要为农民提供什么样的金融服务，这可能是需要仔细考虑的问题。

尤努斯因为“穷人银行”获得了诺贝尔奖金，就想在中国办穷人银行。中国农村发展很不平衡，不同地区发展水平差距很大。发达地区的农民，其富裕程度不一定比城市市民差，这样的农民还需要村镇银行服务吗？不发达地区的农民，都已经离家除外打工，成为农民工，留守的老人孩子是否需要村镇银行的金融服务。存款、理财，农民没有多少；贷款种地农民不需要。传统的一家一户承包种地的农村对金融需求不大，或者更准确地说，农民对现在这种农村金融不需要。

中国已经形成了比较定型的思维模式，高度一致地认为农民需要帮助、救助，中国社会发展从农村榨取了过多的剩余价值，现在需要反哺农村。但是在行动上却无视农村现实变化，雷声大，雨点小，具体实施方式上一味地新瓶装旧酒。

中国社会正处于转型阶段，从农业国家向工业化、信息化转变，在这一大潮下，农村也在转型，比较明确的方向就是农民工进城。皮之不存，毛将焉附，人都走了，村镇银行给谁提供金融服务。

进城的农民工可能更需要金融服务，但是由于农民工承担风险能力较差，这方面却成为空白。农民工进城，既有中小城市，又有大城市、还有类似北京这样的特大城市。如何为农民工提供金融支持服务，可能是村镇银行未来发展方向。村镇银行也许能够在为农民工提供服务中从银行业中分一杯羹。在为进城农民工提供服务方面学习尤努斯，为这些人举办穷人银行，可能会更有价值。但是村镇银行设立有指定地点，银监会会指定在北京、上海、深圳等发达地区设立村镇银行吗，不用动脑，动动脚都会想到结果，不会指定到这些地方。

偏离客户群体的村镇银行，能够走多远？

城外嗷嗷叫着往银行业冲的投资者需要慎重考虑，村镇银行是否值得投资。目前中国民营资本进入金融业都是走的成立小额贷款公司的路子。小额贷款公司最大问题是贷款的资金来源有问题，好多小额贷款公司由于资金困难导致经营难于持续，盈利状况也达不到预期目标。

目前小额贷款公司还没有监管机构，至少在法律上海没有将其认定为金融机构，几大监会都不管，没有人对其加以约束。但是村镇银行有银监会监管，有监管就有监管指标。成为村镇银行的好处在于可以开门吸收存款，贷款资金来源有保障；其次资本充足率8%，这样高的财务杠杆比率除了银行业外，其他行业都不存在。很高的财务杠杆比率是吸引好多民营资本进入银行业因素，用很少的钱撬动12倍以上的资产，这样的生意比其他实业好的多。当然，隔行如隔山，对于银行业的风险行外人是不能深刻理解的。

小额贷款公司转制为村镇银行，从没有人监管到有人监管，变化很大。好多人都看到了资本充足率8%的好处，但是另一个指标存贷比75%却被忽视了。一个经营正常的小额贷款公司转化为村镇银行，存贷比马上就不合格，而且这一指标将在很长时间内制约转制后的村镇银行的成长。外资银行转变为中国法人后面临的存贷比问题，银监会给了5年宽限期，村镇银行需要多长时间呢？

使用存贷比来限制银行贷款发展，可能也是中国特色。没有存款难道就不能发放贷款吗，这种思维模式和监管者倡导的银行业差异化经营背道而驰。中国的银行有的善于抓存款，有的善于放贷款，抓回存款的银行把钱给善于放贷款的银行，通过资金交易双方都发挥了特长，增加了双方的价值。以存贷比作为监管指标必然强求所有的银行都一样，既要抓存款，又要抓贷款，成为全能型银行。没有人监管的小额贷款公司难道就没有资金来源吗，好多的金融手段为什么不能使用，例如信贷资产证券化、信贷资产转让出售、定向发行债券、发行信托产品等等。通过多种手段也能够解决小额贷款公司资金来源问题。中国经济经过多年的快速成长，各行各业好盈利的日子也许会很快结束，如果小额贷款公司能够通过独特的能力获得贷款客户并控制风险，银行业及其他金融行业闲置资金就有可能投入到这个方向上来。可见，制约小额贷款公司的不是资金来源，而是其持续的风险控制能力，如果其能够很好地控制风险，资金来源问题也不难解决。

中国银行业虽然不能说完美，但是大的竞争格局已定，过去四大国有银行因为体制原因可能会被机制灵活的股份制银行抢不少业务，今天四大国有银行内部管理业不断在提升，而且由于规模因素，其研发创新能力更强、成本更低。

村镇银行想打破现状从其他银行业分一杯羹，依靠传统的经营方式只能惨淡经营，很难获得更好的生存机会。无论软硬件实施、经济实力，村镇银行想和其他银行相比都落于下风，必须依靠创新才能获得一席生存之地。

创新首先是客户定位创新。从村镇银行的实力来讲，向四大国有银行提供全面服务可能性不是很大，只能针对客户特定需求设计产品，提供其他银行不能提供产品、其他银行提供的成本比较高的产品、其他银行不能及时提供的产品。和其他大银行相比，反应速度可能是小银行唯一的优势，所以在反应速度突出优势，寻找一些对速度要求比较高的产品可能是村镇银行未来的竞争优势。

其次在客户选择方面，村镇银行需要考虑承担更高的风险。毋庸置疑，如果一眼看出无风险的客户一般都会是大银行的客户。因为这种类型客户一般都是管理比较规范、市场前景广阔、产品竞争力强，这样的优质客户大银行一般不会放弃，而且大银行也更有能力满足这样客户的全面金融需求。因此，村镇银行可能不会抓住这样的客户。相反依据大银行标准化流程，一些客户会被大银行排除在外，而这些银行实际却有能力贷款，这些客户就是村镇银行的。事实上这也是村镇银行成立的基本理由，给一些得不到大银行贷款的客户提供金融服务。无论产品还是客户，依据未来的发展需要和资源能力需求，合理定位客户群体、合理设计产品，满足部分客户或客户的部分需求，可能是村镇银行更好的定位选择。

影响中国银行业未来最重要的因素可能就是信息技术，信息技术从多方面改变了传统银行业，使传统银行业服务范围、服务方式、产品都有很大变化。事实上银行业好多产品非常适合信息化技术，例如存款、转账、银行卡、信用卡等业务，信息技术的优越性远超过传统手段。时至今日，信息技术已经深深渗透到银行业，银行业产品创新必须依靠信息技术来支撑，脱离信息技术，银行业不可能再有产品创新。

在信息技术方面行业技术变革日新月异，信息化下的银行业变革因素依然没有定型，银行业所有参与者基本都是平等的，没有绝对的显著优势。支撑银行业发展的信息技术提供商可以平等地给银行业参与者提供支持，拉近了先行者和后来者之间的距离。由于信息技术导致银行业银行业某些业务拓展的边际成本基本为零，降低了传统门店经营方式带来的高投入、回报期长的门槛，给银行业业务拓展提供了一条新型途径。

在信息技术支持下的网络银行或电子银行，真正给银行业后来者造成障碍的不是信息技术本身，而是传统银行业拥有的庞大客户群体，传统银行业的产品、银行业的服务水平以及传统银行给予客户的信心，对于存款业务来讲，客户对银行的信心可能是根本因素，没有客户的信任，就没有存款业务。村镇银行作为后来者，必须在传统业务上和现有银行展开竞争。竞争的方式不外乎两种情况，第一种情况是和银行业采取相同措施开展竞争，也即是在传统的红海中展开厮杀；另一种是寻找现有银行在服务客户中不足，开创蓝海，在扩大的银行业业务范围中挣得一席之地，并依据在蓝海中获得的优势寻求红海中的业务拓展。

中国的银行业还处于待开发状态，顾客的需求远没有满足，待开创的蓝海很多，这也是村镇银行能够生存并发展的基础。

中国的银行业利润主要来源于存贷款利差，和国际化银行相比，中国银行业利润来源单一。在银行业国际化过程中，中国银行业都向国外同行学习，想扩大中介业务在收入份额，经过多年的努力，和国际同行相比，利润来源单一的现状依然没有改变。

其实任何问题都有两面性，中国银行业利差占收入比例过高，中间业务收入比例过低。反过来也可以理解的是，由于利差过大的原因导致利差收入占比过高。银行业现有从业者，依靠利差已经赚得钵满盆肥，还哪有动力区扩大利润来源。国外同行由于行业竞争比较充分，直接融资比较发达，银行业已经难以靠利差发展，才带来了中间业务蓬勃发展。

村镇银行未来发展同样面临这一问题。一方面中国的资本市场、资金市场逐步完善，直接融资比例会越来越高。直接融资比例提高将进一步压缩银行业存贷款利差。另一方面现有银行的高端客户直接融资后，这些银行必然会把多余的资金向更低端的客户转移。在这样的情况下，村镇银行会受到进一步的挤压。单纯依靠利差，村镇银行可能很难生存。

从村镇银行的客户来看，一般都是处于发展中的中小企业，这些企业既需要债权融资，也需要股权融资，只有这两种融资方式交替进行，才能够支持企业快速发展。村镇银行在服务中小企业过程中就会发现好多商机，如何利用这些商机为村镇银行创造一个新的利润来源，这是任何一个村镇银行都必须考虑的问题，单纯的商业银行业务很难支持村镇银行发展。如果多元化发展，从村镇银行起步阶段就考虑商业银行业务、投资银行业务多元化发展，可能更有利于村镇银行发展。村镇银行本来规模小，抗风险能力差，业务单一化更增大风险，在开展贷款业务的同时开展其他业务，增强了村镇银行抗风险能力，又增加了赢利点。

村镇银行服务的中小企业，一般都存在业务能力强，但是财务规划能力比较弱，村镇银行如果能够有针对性提供这方面的专业服务，一方面可以提升服务水平，获得新的盈利点；另一方面还能够增加了解客户经营状况的程度，控制贷款风险。

大银行控制贷款风险依赖规则、标准；小银行控制贷款风险要依赖人际关系，依赖决策链条短，依赖客户经理熟悉客户的人脉关系。熟悉的人脉关系为村镇银行开辟多种盈利点创造了机会，村镇银行可以从多方面来获得收入。只有通过这种方式，小银行才能够有效和大银行竞争。

银行是经营信用的企业，这句话会得到绝大对数的人认可，但是真正在经营中实践落实这句话却不容易，真是知易行难。对于村镇银行来说，信用更是生存的根本。

对于行业外的人理解银行经营信用这一事实可能比较困难，如果能用具体事件来理解这一点就比较容易了。例如，到银行去存款，客户因为相信某家银行的信用才会存款；银行给客户贷款，同样也是相信客户的信用才贷款。

由于多年计划经济以及政府在有意无意之间发出的信息，中国人从来没有人考虑过银行会破产，导致个人或机构存款损失。中国的银行信用已经和国家信用等同，没有人考虑到不同银行由于经营水平高低对自身存款安全的影响。例如，人们选择到中国工商银行存款或者选择到招商银行存款时考虑的因素是服务水平，存款的安全性却没有考虑在内。在人们潜意识内没有意识到这两家银行信用程度不一样，所付利息也应该不一样。虽然改革开放以来，中国也出现过银行倒闭事件，例如海南发展银行就是因经营不善而倒闭，其他类似城市信用社、基金会等机构倒闭的准银行也比较多，但是由于中国利用政府庞大的资源妥善处理这些银行倒闭事件，中国人多年来还没有体会到银行倒闭带来的个人损失，或者更准确地说，由于媒体为维护社会的繁荣而有意识地压制对公众不利信息，这些事件并没有引起国人的注意。

村镇银行的信用包含三方面，第一方面当然是银行自身的信用，银行没有信用就没有资金来源，没有资金来源就不能成为银行。第二方面是客户的信用，银行采用各种风险控制措施来保证信贷资产的安全，但是各种控制措施基础是客户的信用，对于没有信用或准备不讲信用的客户，任何风险控制措施都会无效。第三方面是银行员工个人信用，没有员工个人信用任何银行都不可能正常经营，特别是对于一家小银行，员工个人信用更重要。大银行通过分工、多重控制、严密的制度体系来保证银行资产安全，相应带来了机构臃肿、效率低下的问题，而小银行由于服务客户群体因素，采取大银行的经营手段一定难以满足客户的需求，小银行更需要依赖员工个人信用来经营。

第五篇：未来 作文

科技住宅

我建造了一幢科技住宅，此刻我正坐在家中悬在半空的沙发上，喝着太空水，悠闲地向大家介绍住宅的功能。

住宅的外形我可以自行调节，我可以换成我喜欢的心形、方形、花朵型……各式各样。房子的外表颜色我也可以天天换，今天我心情不错，把房子装扮成了粉红色的宫殿。进入大门，映入眼帘的是个漂亮的院子，有花有草有小动物，这里四季如春，因为我设置了恒温器。现在请进客厅看电视，我的电视机形状如球，画面立体，能收到世界各国的电视频道。更绝的是，当你眼睛看累了，电视机会自动播放一些解除你疲劳的画面。想近视也难喽。带大家看看我的卧室，我的床可以伸缩大小，假如我失眠，它会给我唱催眠曲，轻轻摇晃我入睡。我的卧室一尘不染，因为我的地毯能自动消尘。下一个地方，你乍看可能以为到了海边，别搞错，这是我的卫生间，一个超大的游泳池，一片蔚蓝色让人觉得心旷神怡，海阔天空。我泡在游泳池里，周边的按摩器赶走我的腰酸背痛，好惬意！肚子饿了，来到我的宝贝厨房。我在我的特殊饭锅里放入米、鸡蛋、香肠等材料，片刻，一碗香喷喷的蛋炒饭出锅啦！

这么棒的住宅，有人眼红爬进来怎么办呢？哈哈，那他肯定要自作自受了，报警红外线会把他定在墙上，像个钟摆一样摇来荡去，直让他哭喊讨饶！

我的住宅不错吧，只要动脑筋，会创新，我们的生活可以更精彩。我要向全世界推广我的科技住宅，让人们都过上美好的生活。

未来的学校

朋友们，你们听说过未来的学校吗？没有，那就让我来告诉你们吧。

未来的学校一切设备都是高科技。它身处一栋１８０层大厦中，它采用蜂窝形结构，既轻巧，又防震，还能够根据室外气温改变自身的颜色呢。校内种植了不少太空植物，开办了小型生态园，建设了同学们打发课余时间的悠闲楼．．．．．．以“好环境，好学习”为学校宗旨。未来的学校为同学们提供了很大的帮助，每天来到学校，如果你的教室在１０８层，上楼梯太麻烦了，别担心，让快速升降机送你上楼吧，一眨眼，就到了你的教室门口。学校的教室很特殊，没有黑板，没有老师，教桌上只有一台电脑，每个同学崭新的课桌上都有一台触摸屏学习机和电子笔，同学们找个位置随便坐，再也不用按高矮顺序排坐次了。上课时，教桌上的电脑把学习要领传输到同学们的学习机里。同学们在学习机里学习知识，掌握要领。教室的天花板上安装了投影机。如果上生物课“恐龙的结构”，那么投影机就会把恐龙时代的影象投影在四周的墙壁上，让同学们感到身临其境，仿佛又回到了恐龙时代。考试时，同学们拿起电子笔在学习机上答题，为了防止作弊，每个同学的考题都不一样但是难度是一样的。做完后点击“批改”，不出三秒钟，你的成绩就在你眼前了。

怎么样，朋友，你们喜欢未来的学校吗？喜欢，那就让我们一起把它创造出来吧。未来城

小静初次来到未来城,不知有何贵干呢?我们一起往下看: