农村中小金融机构缓解小企业及三农融资难的几点建议

第一篇：农村中小金融机构缓解小企业及三农融资难的几点建议

农村中小金融机构

缓解小企业及三农融资难的几点建议

随着近年来央行实施稳健的货币政策，一方面提高存款准备率；另一方面实行严格的信贷规模控制，收缩银行的可用资金量，大大降低于银行资产的流动性。农村中小金融机构作为支持地方经济重要金融力量，如何变被动为主动，积极缓解当地小企业及“三农”融资难问题，亟待解决。本文就此提几点建议。

一、加大资金投入，提高品牌形象

银根趋紧，银行流动性下降，客户纷纷提取存款用于投资或生产建设，目前资金短缺仍然是引起农村中小金融机构服务当地小企业、“三农”能力不足的瓶颈之一。农村中小金融机构要未雨绸缪，充分利用其网点遍布各乡镇的有利条件，在吸收存款、做大中间业务、提高服务质量等方面下功夫。

(一)扩大网点基础建设投入。一是统筹规划，突出重点，加大硬件投入力度，充分利用近几年各行社增资扩股、盈利能力大幅提高的有力实机，有重点地逐步对业务量大、客户多、位臵显著的网点进行改造，建设标准化的金融服务网点，配备ATM、自助银行等自助终端，为客户实行24小时不间断服务，方便客户、方便群众，树立中小金融机构的良好服务形象。二是对于未按规划完成网点改造的行社，要适当控制股东的分红比例，以确保各营业网点的硬件设施基本能达到同行业服务水平。(二)加快网络化建设步伐，进一步拓宽中间业务范围。一是加大网络改造力度。借鉴国内领先商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行技术改造，实现业务处理的实时化、系统化、网络化，逐步缩小与国内领先商业银行的差距。二是进一步拓宽业务经营范围。开展电话银行、手机银行、网上银行等业务，充分利用互联网技术等信息网络资源，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上信使、网上纳税等多种金融服务；开办保管箱业务，为方便客户寄存贵重物品和单证而提供的安全、可靠的保密设施；开办个人理财业务，为个人投资、实现个人财产的保值、增值提供一条方便的通道，为客户提供全方位、个性化的金融服务。通过开拓业务范围，主动扩大客户群，既有利于吸引和保留优质客户，又能为自己开辟新的利润来源。

(三)强化优质服务，维护良好的客户关系。一是加强优质文明服务规范和文明示范单位创建工作力度，逐步规范员工服务行为。做到日常柜台工作服务态度好、回答问题专业水准高、办理业务速度快，以自己工作的“细心与耐心”换取客户的“放心与舒心”。多为客户营销本行社的金融产品，将客户逐步培育成自己银行的忠诚客户。二是发挥自身熟悉金融市场及产品的优势，帮助小企业进行资金配臵和财务管理，提高存量资金的有效利用率，为小企业设计可靠的财务监控和风险防范系统，提高其对财务状况的分析能力。并通过定期组织与小企业的茶话会、座谈会，适时举办小企业财务会计、融资理财、财务管理顾问培训等银企文化交流活动，维护良好的客户关系。

二、加大业务创新，努力培育竞争优势

近几年，随着农村中小金融机构资本规模的扩大，盈利能力的增强，出现“抓大放小”、“扶大冷小”的倾向，与大型商业银行抢占大企业、大项目的市场份额，偏离小企业、“三农”的服务方向，失去自己耐以生存的广袤的农村土壤。农村中小金融机构终因缺乏对大企业、大项目的信贷管理的经验，肩负了一定的信贷风险。

(一)端正经营思想，勿以量“小”而不为。农村中小金融机构在服务小企业、“三农”上拥有的自身优势，优势在于其对当地经济社会、市场需求、客户结构、信用文化以及风土人情的了解，能克服小企业信息不透明的问题；在于其经营机制灵活、决策链条短，适合小企业、“三农”资金“短频急”的需求。农村中小金融机构要坚持“做小”不动摇，以全心全意为小企业、“三农”服务为战略目标，立足当地经济特色，加大金融创新力度，开发特色产品，突出特色服务，以适应农业产业化、小企业发展和劳动者自主创业对金融服务的需求。

(二)创新信贷品种，开拓贷款新领域。一是开办住房公积金贷款、农户住房贷款等业务。随着近几年地方经济发展，人民生活水平的提高，农民目前已基本解决温饱问题，更加注重自己生活品质的提高，特别是在住房条件方面急需改善，需要投入大量的资金，农村中小金融机构要顺势而为，积极承办住房公积金贷款、农村住房贷款等业务，方便乡镇群众办理住房公积金贷款，更好地服务新农村建设。农民住房贷款要求借款人有可靠的经济来源，贷款额度控制在建房成本的60%以内；可用联保方式发放，联保体由三至五户组合，其中只能有一户承办住房贷款；农户贷款时需提供相关部门出具的住房建设许可证明及集体土地使用权证等材料。二是赋予信用卡更多的“惠农”成分，充实信贷功能，成为真正的“万通”卡。对符合信贷条件发放的农户小额贷款，可通过信用卡载体，办理借款的提取与偿还，通过银行的营业柜台、自助银行设备、网上银行等自助渠道，完成借款和还款。农户小额贷款授信额度一般掌握在5万元以内，借款期限最长不超过3年，在期限内一年一还、自助循环使用。该业务的创新，既方便农户及农村个体工商户自主创业，也利于农村中小金融机构的发展壮大。

(三)创新信贷服务模式，扩大服务对象。一是对订单农业可采用 “公司+农户+信贷”的服务模式，由公司或龙头企业负责农产品的市场销售或收购，公司与订单农户签订生产协议，银行提供贷款支持；农村中小金融机构可根据公司与农户签订的订单情况直接向企业提供信贷支持，也可由农户向银行申请贷款、公司提供担保的方式发放，以缓解农户贷款问题。二是对物流企业、及库存量大、产品适销对路的生产企业，可选择使用仓单质押贷款模式，以企业存放在仓储公司的产品和物质作为质押物而发放贷款的模式。发放仓单质押贷款，要选择适用广泛、易于处臵、价格涨跌幅度不大、质量稳定的产品作为质押物，要求借款企业提供仓储公司的仓单、检验机构的质检单、保险公司的财产保险单等材料，贷款额度控制在仓储物资价值的60%以内，以解决小企业的融资困难。农村中小金融机构应结合各地的实际情况，充分挖掘适用资产抵押的抵押品，如：小企业厂房建设可开展“在建工程抵押”贷款、海产养殖户可选择“海域使用权抵押”贷款、对林业种植承包户可发放林权抵押贷款等，根据不同需求还可以开展商标权抵押贷款、股权质押、存货与原材料动产质押等多种适合小企业的贷款业务，积极缓解小企业及三农融资难问题。

三、完善内部管理机制，充分挖掘内在潜力

(一)建立适合贷款营销的激励机制。为了解决小企业及“三农”客户报表欠缺、信息不足等问题，鼓励农村中小金融机构信贷客户经理努力去搜寻与分析小企业报表以外的“软信息”，积极营销小企业、“三农”贷款，有效办法之一就是实行奖罚放贷。即允许信贷客户经理的收益根据贷款发放、收回规模的变动而变动，多放多收就意味着个人多收益，少放少收则意味着个人少收益，对在一定阶段内收放款达不到一定规模的客户经理实行淘汰制。调动信贷人员营销贷款的积极性，努力寻找潜在的客户群，扩大小企业、“三农”贷款的覆盖面。

(二)建立高效的贷款审批流程。在要求农村中小金融机构信贷客户经理对企业进行充分细致、客观公正调查的基础上，适当下放审批权限，减少贷款审批层级和审批时限，缩短首笔贷款的审查、审批环节占用时间，对未改变贷款额度与担保方式的“收回再贷”当日完成发放，简化贷款审批流程。进一步实施“阳光信贷”工程，实行贷款“一公开三承诺”制度，将服务项目、贷款流程、审批授权、贷款期限和举报电话等公示上墙，引入社会监督，增加信贷业务的透明度。

(三)规范业务创新，及时推广创新经验。每一项业务创新均应遵循“内控先行”的原则，及时制定创新业务品种的操作实施细则，明确适用范围、对象及条件、贷款审查的主要内容、贷款额度、期限、利率等，细化操作流程，强化风险管理，避免出现新的信贷风险。对于经过实践证明属于风险低、效益好的创新业务品种，要及时总结加以推广，以节约各地开发产品的成本，及时解决当地小企业、“三农”资金融通的难题

第二篇：缓解小企业融资难需多策并举

缓解小企业融资难需多策并举

作者：魏革军

小企业是我国社会经济发展中不可或缺的重要组成部分，小企业的生存与发展直接关乎就业增长、经济转型和社会稳定。小企业融资难是一个普遍的经济现象，也是个世界难题。在宏观经济调控时期，这一问题显得更加突出。

小企业融资难问题成因复杂，有小企业自身的问题，有市场环境问题，有融资渠道问题，有政策配套问题。因此，解决小企业融资难需多策并举。

小企业，大问题。社会各界务必要从战略高度看待小企业融资问题，充分认识到小企业的重要地位和作用，充分认识小企业成长的规律，充分认识小企业的融资特点，把服务和支持小企业发展始终作为一项战略性工作抓紧做好。

各类金融机构在服务小企业发展中承担着重要责任。金融机构应根据自身经营特点创新机制、创新产品、创新服务，鼎力支持小企业发展。大型商业银行应统筹规划，不要把眼睛只盯住大企业、大客户、大业务，要通过设立小企业专营机构、创新信贷模式，有效满足符合条件的小企业的信贷需求。城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构要立足当地，因地制宜，利用对本地小企业情况熟悉的优势，创新具有区域特色、差异化的信贷产品，为小企业提供更加优质的服务。

强化对小企业的金融服务离不开制度创新。“十二五”规划纲要提出未来五年中，我国要加快经济转型，金融体制改革也会迈出关键步伐，利率市场化和资本市场深化将进一步推进。要利用这些有利条件，加快金融制度创新，加强金融市场创新，加强金融产品创新，逐步改善小企业的金融服务。特别是要积极创造条件，扩大小企业的直接融资渠道，建立多层次的股权融资、债务融资体系，创新小企业融资体制等。要积极引导和发挥好民间金融机构在支持小企业发展中的作用。

破解小企业融资之困，还需要监管部门和相关政府部门加强研究，通力合作。我们高兴地看到，有关部委和监管部门最近陆续出台了政策措施加大对小企业的扶持力度。工信部等四部门联合发布《中小企业划型标准》，首次明确了小型企业和微型企业的标准，令优惠政策更具针对性；人民银行的第二季度货币政策报告也提出有保有压，引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持，特别是对中小企业的信贷支持；银监会此前出台的政策也表明，可以依据商业银行小企业贷款的风险、成本和核销的具体情况，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。我们相信，随着这些政策的逐步落实，小企业融资的政策环境会进一步改善。

对于小企业来说，改善自身的管理是非常必要的。小企业要把现代企业的管理理念自觉融入日常工作之中，努力做到资本真实、账目清晰、运营规范、讲究信用，不断提高贷款能力和融资条件。

加强小企业融资服务，要正确处理好提供服务和防范风险之间的关系，特别是要关注可能引发的道德风险。要加强中小商业银行和农村中小金融机构的流动性风险监测，防范区域性金融风险的发生，营造良好的金融市场秩序和稳定的金融市场环境。

缓解小企业融资难是一项系统工程，需要各方面通力协作，以消除影响小企业融资的各种障碍。要进一步完善针对小企业的税收优惠政策，提高小企业的盈利能力；完善融资担保机制，增加小企业的信用等级；建立小企业的信用体系建设，降低小企业融资的信用风险等。相信在全社会的共同努力下，小企业融资状况会逐步得到改善，在经济发展中会发挥更大的作用。

第三篇：关于大力发展中小金融机构,切实解决小企业融资难问题的提案内容

关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案内容及办理复文

摘要：全国政协十一届二次会议0524号提案内容及办理复文

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全国政协十一届二次会议0524号提案内容

2010-02-09 案由：关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案 提案者：全国工商联

审查意见：建议国务院交中国银监会研究办理

在我国，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体。然而，这样一个在经济社会生活中占据重要地位、做出重要贡献的群体，却长期受困于融资难问题。近来，尽管中央为应对金融危机陆续推出了一系列缓解中小企业融资难问题的重大举措，但多数中小企业、特别是小企业并未真正感受到阳光政策的温暖。2008年短期贷款数据显示，虽然个体私营短期贷款余额同比增长了20.4%，高于全国短期贷款增长8.9个百分点，但如果将乡镇企业也包括在内，其同比增长仅为10%，还低于全国短期贷款增长1.5个百分点。

造成小企业贷款难的主要原因一方面在于多数小企业因资本规模小、财务管理差、抗风险能力弱、可供抵押资产少而无法得到大银行认可的信用记录，进而无法取得贷款；另一方面，也是更重要的一面则在于我国金融机构的体制机制尚不健全，尤其是机制创新的专门为小企业服务的中小金融机构体系建设严重不足。数据显示，目前全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家，农村商业银行20多家，农村合作银行近150家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行数量规模已远远滞后于小企业发展的需要。其实，小企业融资难问题在美、日、韩等发达及新兴国家也都存在，只是这些国家通过大力发展中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，有效缓解了小企业融资难问题。如在美国，资产在10亿美元以下的小银行就有7000多家，这对满足小企业的资金需求起到了重要的保障作用。对此我国应予以积极研究和借鉴。

当前，我国一定要树立“大金融富国、小金融富民”的观念，既要对大银行从放宽利率浮动范围、降低营业税费、扩大抵押品范围、改进风险管理与考核制度等多方面着手，从利益机制上刺激其扩大中小企业贷款额度，又要认真贯彻2007年国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，下大力发展多种形式的中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，切实从体制机制上解决中小企业融资难问题。为此建议：

1.在城市开发区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，同时实现科技银行与风险投资机构的有机结合，可以有效规避传统商业银行过于强调安全性、盈利性的弊端，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。为此建议参照美国硅谷银行模式，在城市开发区、高新技术园区广泛建立专门支持中小科技型企业发展的科技银行。近期可先在北京中关村、上海浦东等高新区进行由社会出资、风险自担的试点。

2.在大中城市大力发展社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。社区银行在目标市场方面主要服务于周边中小企业、个体工商户和家庭，在客户关系方面中高层管理人员可以广泛接触居民、深入了解社区事务，在贷款审批方面拥有更完备的贷款人信息等特点，使其在促进社区小企业发展、稳定社区居民就业方面发挥了重要作用。因此建议在我国大中城市广泛建立社区银行。一方面可以推动城市小型金融机构向社区银行转变；一方面可以引导城市大中型商业银行部分引入社区银行经营模式。

3.在城镇和农村地区大力发展村镇银行。在我国城镇和农村地区，金融支持不足始终是小企业发展的重要瓶颈。尤其是在农业发展银行主要转向粮棉收购、农业银行大量撤并县及其以下分支机构重点转向中心城市后，农村地区金融支持不足问题更加突出。如今，我国已提出要加快城乡经济社会一体化建设的目标，而实现这一目标，首先就要解决农村地区的融资难问题。为此，建议在城镇和农村地区抓紧建立专门服务于当地小企业和个体工商户，服务于农业、农村、农民的村镇银行，一个县至少设立1至2家。

4.积极建立和发展小额贷款公司。不吸收公众存款、只从事小额贷款业务的小额贷款公司在解决小企业融资难方面日益发挥着重要作用。特别是那些产业链条上龙头企业发起组建的小额贷款公司，在支持上下游配套企业发展过程中，由于信息比较对称，显著增强了贷款风险的可控性。因此建议加快建立和发展小额贷款公司，尤其是要加大对具备条件的龙头企业组建小额贷款公司的支持。

5.积极建立和发展小额贷款担保公司。截至2007年底，我国有小额贷款担保公司3700多家，加上未统计进来的大大小小有上万家。这些担保公司在完善中小企业信用担保体系，支持小企业融资方面发挥着积极作用，但总体规模小、作用有限，有些担保机构自身也存在很大的生存压力。为此建议政府：一要加大对小额贷款担保公司的扶持力度。要安排一定的专项资金用于建立信用担保补偿基金，对符合条件的中小企业信用担保机构，特别是一些比较小的信用担保机构实行免征营业税的优惠政策。二要积极探索与企业、担保机构相互合作的机制。有条件的地方应从财政拿出部分资金专门用于对企业贷款和担保公司进行贴息支持。三要推动再担保机构的建立。应在财政预算中设立再担保基金，以提高担保机构运作中的安全性和稳定性，帮助其有效分散风险。

6.加速推进民间金融的公开化、规范化、合法化。长期以来，民间金融在我国一直存在，且在小企业融资方面发挥了重要作用。然而由于民间金融非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。为此，建议政府尽快出台《放贷人条例》，抓紧启动民间资本解决小企业融资难问题。

0524号提案复文 2010-02-09

中国银行业监督管理委员会（函）

2009年9月7日以银监函〔2009〕334号文函复： 你们提出的《关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案》收悉。现答复如下：

一、中小企业融资难是全球普遍存在的问题，也长期困扰着我国中小企业的发展。近年来，党中央、国务院出台了一系列政策解决中小企业融资难问题。银监会成立以来一直高度重视中小企业金融服务工作，指导和督促银行业金融机构从履行社会责任、支持经济发展、增加社会就业、构建和谐社会的高度和完善风险管理、发展战略调整的角度，积极贯彻落实中央扶持中小企业发展的政策精神，着力加强和改进中小企业金融服务。近年来，银监会先后修订和发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，提出“六项机制”建设；建立了小企业信用信息共享机制；重新研究制定比较切合实际的小企业授信划分标准；制定了小企业贷款的分类标准，提倡对中小企业贷款实施分账考核；在财政部的大力支持下，对银行的坏账核销实行特别鼓励优惠政策；2008年出台《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，引导鼓励各家银行结合自身特点，探索建立多种形式的专营机构，进一步强化中小企业金融服务工作。通过多方坚持不懈的努力，中小企业金融服务得到比较明显的改善，中小企业融资难的问题也得到了一定程度的解决。截至2008年底，中小企业人民币贷款余额10.3万亿元，占企业贷款总额的53.06％，不良贷款比例5.9％。银监会将协同有关部门，认真贯彻党中央国务院的部署，继续采取有效措施，有效缓解中小企业融资难问题。

二、关于发展科技银行。银监会非常关注科技型中小企业发展及其融资问题，一直与有关部门一起，引导和推动银行业金融机构在产品机制创新和信贷投放方面向科技型中小企业倾斜。为进一步推动银行业支持科技型中小企业发展，今年6月，银监会、科技部、中国银行业协会共同构建科技专家推荐体系，为银行业金融机构的科技型中小企业贷款审批提供科学中立的专业性咨询意见。各级政府也相继出台多项政策，加大对包括科技型中小企业在内的各类中小企业的资金支持力度。2009年4月证监会发布了《首次公开发行股票并在创业板上市管理办法（征求意见稿）》，加快推进创业板，将对缓解科技型中小企业融资难问题起到一定作用。科技型中小企业融资体系的构建包括多种渠道和措施，成立专门的科技发展银行是其中值得探索的形式，但能否作为长远解决办法还需要进一步论证。银监会将与相关部门一起，加强这方面的研究工作。在发展社区银行方面，目前，我国已经初步建立了遍布城乡各个领域涵盖大、中、小银行业金融机构的体系和网点布局。大型银行基层机构和以城市商业银行为代表的中小商业银行，把服务城市居民、服务社区作为市场定位之一和业务拓展的重点内容，在促进社区中小企业发展和为城市居民及社区提供完善的、多元化的金融服务方面做出了积极的努力。推动城市类银行业金融机构向社区银行转变和引导部分城市大型商业银行基层网点引入社区经营模式是今后的工作重点之一。银监会也将根据你单位的建议，结合我国国情和银行业金融机构发展的实际，进一步研究和论证单独建立社区银行的必要性和可行性。

三、关于发展村镇银行、小额贷款公司和完善担保体系问题。为有效解决农村地区金融服务不足问题，银监会自2006年起按照“低门槛、严监管、先试点、后推开”的原则，开始组建村镇银行等新型农村金融机构的试点工作，并取得了明显的成效。截至2008年末，全国已有107家新型农村金融机构开业，农村金融服务得到积极的改善。根据党中央国务院要求，银监会结合两年试点工作评估结果和当前农村金融服务现状，在商地方政府意见的基础上制定了《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》上报国务院审批，拟在未来三年发展1294家新型农村金融机构，并主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国定、省定贫困县和中小企业活跃县域。通过实施三年总体工作安排，实现培育一批运行良好的新型农村金融机构，改善农村金融服务状况，提升农村金融服务质量，完善农村金融组织体系，更好的支持社会主义新农村建设的目标。在小额贷款公司方面，目前，财政部等相关部门加大了对小额贷款公司等机构的财政和政策支持，鼓励和推动建立小额贷款公司。同时，各级政府非常重视建立和完善中小企业信用担保体系，已经出资或引导设立了各类中小企业信用担保机构，并给予了税收优惠、风险补偿等支持措施。国务院高度重视中小企业信用担保体系建设，已明确建立融资性担保业务监管部际联席会议制度，研究制定促进担保业务发展的政策措施。对你单位提出的各项建议，我们将在工作中予以充分考虑。

感谢你们对银行业监管工作的关心与支持!来源：中国政协网

第四篇：缓解贫困地区中小企业融资难的思考和建议

缓解贫困地区中小企业融资难的思考和建议

今日新疆网 http://www.xiexiebang.com | 更新时间：2010-3-3 19:40:27 | 【返回】【收藏】【打印】【关闭】

众所周知，中小企业对区域经济发展发挥着至关重要的作用。但是，由于多方面的原因，融资难一直成为制约中小企业发展壮大的症结所在，特别是新疆贫困落后地区的中小企业融资就难上加难了。近几年，新疆实施了优势资源转换和大企业、大集团战略，在大企业、大集团的强力带动下,原本工业化程度很低的地区，如阿克苏地区、哈密地区、巴音郭楞蒙古自治州等地的工业产值得到了较快的增长，并有效地带动了地区经济社会发展。但在一些大企业、大集团没有进入的特殊贫困地区，作为地区经济发展核心力量的中小企业，由于融资困难，企业经济效益低下，其发展速度远远低于发达地区。因此，解决贫困落后地区中小企业融资难问题，加大对这些企业的金融支持，是目前摆在我们面前亟待解决的一项重要任务。

贫困地区融资的辩证思考

新疆的贫困地区主要集中在南疆三地州，在三地州的24个县市中，有19个是国家扶贫开发重点县市。究其贫困原因，除自然条件较差、基础设施薄弱外，主要还是工业落后，商业不活。由于这些贫困县市大多没有大企业、大集团的进入，中小企业的发展就显得格外重要。但长期以来，贫困地区中小企业发展十分缓慢，融资难是重要因素之一。

以阿克苏地区为例，2008年该地区有各类企业1830户。其中，规模以上工业企业120户，产值在10亿元以上的企业有3户，1~5亿元以上的有12户，5000万元以上的38户，5000万元以下的67户，而中小企业多达1710户，占企业总数的93.4%。

有调查显示，阿克苏地区只有16.27％的中小企业认为从金融机构获得贷款容易，60.47％认为较难，23.26％则认为艰难；从正常情况看，地区企业贷款满足率一般在 60％左右；即使是地区确定的80户扶优扶强企业，信贷资金缺口也在 40％左右，这与地区经济发展的实际要求显然是不相适应的。另外，从中小企业贷款需求结构来看，普遍对目前金融机构大多为3个月、6个月的贷款期限不满意，希望获得更长期限的贷款。

贫困地区中小企业的融资难是一个普遍存在的现象，如果以常规的思维来考虑，这些企业融资难问题的确很难解决。但我们要辩证地思考这个问题：贫困地区大多都有独具特色的资源优势 ,以及丰富而且价格较低的劳动力等，这些对金融机构来说，又是寻求自身发展拓展市场空间的机遇。我们可以另辟蹊径，充分挖掘这些优势资源的含金量，把解决中小企业融资难问题作为突破口，为中小企业开发利用当地优势资源提供信贷支持，从而推动中小企业把这些优势资源做强做大，使其成为当地的优势产业和支柱产业，实现银企共赢。

同时，贫困地区中小企业要从根本上解决融资难问题，除了上述外力的作用外，归根到底还是企业综合素质的问题。因此，提升企业自身素质，加大企业内功的修炼，才是畅通融资渠道的根本。首先，要建立和完善中小企业的法人治理结构，提高经营管理水平；其次，要找准优势资源和本地区的特色产业，加快调整产业结构和投资结构，充分利用贫困地区的资源、政策、人文等方面的优势，发展有前景且符合国家产业政策的产业，提高产品的知名度和市场竞争能力；第三，企业要树立良好的信誉和形象，建立健全内部管理制度，要牢固树立诚信经营的意识，通过依法诚信经营，进一步提高企业的信用等级，争取金融机构更多的信贷支持。

贫困地区中小企业融资难的主要原因

实事求是地讲，贫困地区中小企业普遍存在着先天不足，金融机构担心对其贷款有较大的风险。一是贫困地区中小企业分布面广且分散，发展水平极不平衡，企业资产实力较弱，管理水平较低。二是贫困地区中小企业产业结构不尽合理，技术进步迟缓，人员素质较低。其产品结构普遍存在 “三多三少”的问题，即：粗加工产品多，深加工产品少；低附加值产品多，高附加值产品少；一般产品多，名优产品少。这些问题制约了中小企业的市场拓展能力和竞争能力。三是中小企业定位不明确，缺乏长远发展的战略规划，低水平重复建设突出，经济效益差。四是中小企业管理比较粗放，企业信息失真及信息不对称问题突出。此外，有些企业属于限劣的对象；有的属于限制的产业；有的属于已有逾期贷款但目前无力偿还；有的存在欠息情况，有的属于产品滞销，负债率较高。

另一方面，随着金融体制改革的深化，各金融机构大多缩小了对基层机构的授权，基层金融机构受理和办理贷款，即使是企业的有效需求，也由于审贷环节复杂，所要资料繁多，对企业的贷款资金一时难以到位。

目前，各金融机构都普遍推行了信贷人员的终身责任制度，贷款一旦发生逾期或者其他风险，信贷人员就要承担终身责任。因此，随着金融机构防范化解金融风险的各项措施的逐步实施，金融机构贷款管理日趋严格，贷款条件更为苛刻，大多数中小企业难以满足这些条件和要求，使得贫困地区的中小企业“贷款难”问题显得更加困难重重。

在中小企业融资中，政府和社会信用等外部环境起着举足轻重的作用，但是当前政府往往倾向于制定一系列意见办法，而不能根据贫困地区的特殊性，从实质上给予贫困地区中小企业特殊优惠政策，如减少税收，增加财政贴息、提供信息咨询和培训等。同时社会服务体系不健全，中介机构抵押、登记评估不规范，被担保企业和贷款银行对中介机构认同率低等问题也制约了贫困地区中小企业的融资。

对贫困地区中小企业融资的建议

解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，需要从政府、金融、企业和社会多方面共同努力，核心在于中小企业自身能力的提升，基础在于金融机制的改进配套与相适应和政府积极且恰当的引导和支持。要冲破所有制的束缚，创新经营思维，从战略的高度认识到对贫困地区中小企业提供金融服务，既是支持贫困地区经济发展的需要，也是金融机构自身发展的重要机遇。

在贫困地区建立中小企业金融服务机构。一方面要发展地方性中小银行，强化中小银行对中小企业的服务功能；另一方面规范以中小企业为主要服务对象的合作金融体系。建立专门扶持贫困地区中小企业发展的政策性金融机构，明确其市场定位，帮助一批规模小，但业绩好、有市场、有发展前途的企业快速成长。贫困地区城镇和农村信用合作社要抓住当前国有商业银行机构收缩的时机，努力扩大机构的市场覆盖面，适当扩大经营触角，加大对中小企业的信贷支持。建议在国有商业银行内部设立中小企业信贷服务部，紧密结合贫困地区中小企业资金需求的特点，进一步完善和加强对贫困地区中小企业的信贷支持。

构建中小企业融资担保体系。有关部门要重视贫困地区中小企业信用体系建设，积极指导贫困地区成立中小企业信用担保有限责任公司；由政府出资建立专门为中小企业提供担保的担保基金，并设立具有法人资格的、不以盈利为目的的政策性担保机构；充分发挥贫困地区中小企业协会的作用，成立由中小企业自愿组成的互助性担保公司，由中小企业联合出资，发挥联保互保作用，也是解决中小企业融资难的途径之一。

发挥定点扶贫单位的作用，为中小企业发展提供机会。目前，新疆已有中央定点帮扶单位7家，自治区帮扶部门228个，地县两级定点帮扶部门6200个。建议扶贫部门积极引导定点扶贫单位进一步探索参与和支持贫困地区中小企业的发展有效途径(如：入股、担保、向企业提供咨询、培训和学习等方式)，通过扶持贫困地区中小企业的发展进一步加大扶贫的力度，拓展扶贫范围，创造和实现贫困地区新的经济增长点，并逐步形成定点扶贫单位扶贫资金在中小企业不断发展中得到增值和可持续利用，实现共赢。

提升政府服务水平，为中小企业搭建银企对接平台。政府部门要增强服务银企的意识，加强与金融部门的沟通，政府搭台，银企唱戏，在贫困地区开展银企对接服务活动，搭建银企合作交流平台。可以开展“贫困地区中小企业融资服务园区行”等活动，吸引各类金融机构、融资服务机构和中介服务机构推介针对中小企业的融资创新产品。

通过营造贫困地区的“融资特区”，促进贫困地区中小企业的发展。应当用足用活国家对少数民族贫困地区的特殊政策，形成税收和融资的“特区”，引导中小企业通过参与扶贫项目享受相应优惠政策，获得更多融资渠道，积极帮助对当地经济社会发展有利的现有中小企业发展项目纳入扶持范围之中，使其能够享受相应的优惠政策，扶贫信贷部门对其在还贷期限、自有资金比例等方面放宽贷款条件，尽量简化贷款手续。

总之，只要从政府、金融、企业和社会多方面共同努力，通过特殊的政策和途径从解决贫困地区中小企业融资入手，不但有助于吸引更多的中小企业到贫困地区进行投资发展，还有助于使政府的资金、政策的支持在推动贫困地区经济发展中起到“四两拨千斤”的效用。

第五篇：中国银监会农村中小金融机构

中国银监会农村中小金融机构

行政许可事项实施办法

（征求意见稿）

第一章 总 则

第一条 为规范银监会及其派出机构实施农村中小金融机构行政许可行为，明确行政许可事项、条件、程序和期限，保护申请人合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国行政许可法》等法律、行政法规及国务院有关决定，制定本办法。

第二条 本办法所称农村中小金融机构包括：农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。

第三条 银监会及其派出机构依照《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》和本办法，对农村中小金融机构实施行政许可。

第四条 农村中小金融机构以下事项须经银监会及其派出机构行政许可：机构设立，机构变更，机构终止，调整业务范围和增加业务品种，董事（理事）和高级管理人员任职资格，以及法律、行政法规规定和国务院决定的其他行政许可事项。

第五条 申请人应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录及格式要求》提交申请材料。

第二章 法人机构设立 第一节 农村商业银行设立

第六条 设立农村商业银行应符合以下条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会有关规定的章程；

（二）在单家农村合作银行或农村信用社基础上变更组织形式设立，在两家及两家以上农村商业银行、农村合作银行或农村信用社基础上以新设合并方式设立；

（三）注册资本为实缴资本，最低限额为５０００万元人民币；

（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

第七条 设立农村商业银行，还应符合其他审慎性条件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理结构；

（二）具有清晰的农村金融发展战略和成熟的农村金融商业模式；

（三）具有健全的风险管理体系，能有效控制各类风险；

（四）具备有效的资本约束与资本补充机制；

（五）具有科学有效的人力资源管理制度，拥有高素质的专业人才；

（六）建立与业务经营相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；

（七）最近１年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（八）主要监管指标符合审慎监管要求；

（九）所有者权益大于等于股本（即经过清产核资与整体资产评估，且考虑臵换不良资产及历年亏损挂账等因素，拟改制机构合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零）；

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八条 设立农村商业银行应有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内银行业金融机构、境内非银行金融机构、境外银行和银监会认可的其他发起人。

本办法所称境内银行业金融机构指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用社、农村信用社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

第九条 自然人作为发起人，应符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的中国公民；

（二）有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录；

（三）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（四）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第十条 单个自然人及其近亲属合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的２％。职工自然人合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的２０％。

第十一条 境内非金融机构作为发起人，应符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

（二）具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式；

（三）具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息；

（四）具有较长的发展期和稳定的经营状况；

（五）具有较强的经营管理能力和资金实力；

（六）最近２年内无重大违法违规行为；

（七）财务状况良好，最近２个会计连续盈利；

（八）年终分配后，净资产不低于全部资产的３０％（合并会计报表口径）；

（九）权益性投资余额不得超过本企业净资产的５０％（含本次投资金额，合并会计报表口径），国务院规定的投资公司和持股公司除外；

（十）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（十一）银监会规章规定的其他审慎性条件。第十二条 单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的１０％。并购重组高风险农村信用社组建农村商业银行的，单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例一般不超过农村商业银行股本总额的２０％，因特殊原因持股比例超过２０％的，待并购后农村商业银行经营管理进入良性状态后，其持股比例应有计划逐步减持至２０％。

第十三条 境内银行业金融机构和境内非银行金融机构作为发起人，应符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求；

（二）公司治理良好，内部控制健全有效；

（三）最近２个会计连续盈利；

（四）社会声誉良好，最近２年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（五）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（六）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第十四条 单个境内非银行金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的１０％。

第十五条 境外银行作为发起人或战略投资者，应符合以下条件：

（一）最近１年年末总资产不得低于《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》有关要求；

（二）银监会认可的国际评级机构最近２年对其长期信用评级为良好；

（三）最近２个会计连续盈利；

（四）商业银行资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于１０．５％；

（五）内部控制健全有效；

（六）具有有效的反洗钱制度；

（七）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（八）所在国家（地区）经济状况良好；

（九）注册地金融机构监督管理制度完善；

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。

境外银行作为发起人或战略投资者入股农村商业银行应遵循长期持股、优化治理、业务合作、竞争回避的原则。

第十六条 单个境外银行及被其控制或共同控制的关联方作为发起人或战略投资者向单个农村商业银行投资入股比例不得超过２０％，多个境外银行及被其控制或共同控制的关联方作为发起人或战略投资者投资入股比例合计不得超过２５％。

本办法所称境外银行投资入股比例是指境外银行所持股份占农村商业银行股份总额的比例。境外银行关联方的持股比例应与境外银行合并计算。

第十七条 农村商业银行设立须经筹建和开业两个阶段。

设立农村商业银行应成立筹建工作小组，农村商业银行发起人应委托筹建工作小组作为申请人。

第十八条 农村合作银行改制组建农村商业银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

农村信用社改制组建农村商业银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

第十九条 农村商业银行的筹建期为自批准决定之日起６个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应在筹建期限届满前１个月向决定机关提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为３个月。

申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。

第二十条 农村商业银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

第二十一条 农村商业银行应在收到开业批准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

农村商业银行应自领取营业执照之日起６个月内开业。未能按期开业的，申请人应在开业期限届满前１个月向决定机关提交开业延期报告。开业延期不得超过一次，开业延期的最长期限为３个月。

农村商业银行未在前款规定时限内开业的，开业批准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第二节 农村信用合作联社设立

第二十二条 设立农村信用合作联社应符合以下条件：

（一）有符合银监会有关规定的章程；

（二）在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；

（三）注册资本为实缴资本，最低限额为３００万元人民币；

（四）股权设臵合理，符合法人治理要求；

（五）有符合任职资格条件的理事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（六）有健全的组织机构、管理制度和风险管理体系；

（七）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（八）建立与业务经营相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；

（九）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第二十三条 设立农村信用合作联社应有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内银行业金融机构、境内非银行金融机构、境外银行和银监会认可的其他发起人。

发起人应分别符合本办法第九条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条和第十六条的规定。

第二十四条 农村信用合作联社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

农村信用合作联社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

筹建和开业的申请人、期限适用于本办法第十七条、第十九条和第二十一条的规定。

第二十五条 农村信用合作社及其联合社、农村信用合作联社按照《中华人民共和国公司法》发起设立农村信用联社，其行政许可条件、程序、事权划分和时限按照农村信用合作联社设立的相关规定执行。

第三节 村镇银行设立

第二十六条 设立村镇银行应符合以下条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会有关规定的章程；

（二）发起人应符合规定的条件，且发起人中应至少有１家银行业金融机构；

（三）注册资本为实缴资本，在县（区）域设立的，最低限额为３００万元人民币；在乡（镇）设立的，最低限额为１００万元人民币；

（四）具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（五）具有必需的组织机构和管理制度；

（六）具有清晰的支持“三农”和小微企业发展战略；

（七）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（八）建立与业务经营相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；

（九）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第二十七条 设立村镇银行应有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内银行业金融机构、境内非银行金融机构、境外银行和银监会认可的其他发起人。

发起人应分别符合本办法第九条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条和第十五条的规定。

第二十八条 村镇银行主发起人还应符合以下条件：

（一）是银行业金融机构；

（二）上一监管评级２级以上；

（三）具有足够的合格人才储备；

（四）具有充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。第二十九条 村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的１５％，单个自然人、非金融机构和非银行金融机构及其关联方投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的１０％。职工自然人合计投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的２０％。

第三十条 村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

筹建和开业的申请人、期限适用于本办法第十七条、第十九条和第二十一条的规定。筹建一人有限责任公司的村镇银行，可由出资人作为申请人。

第四节 贷款公司设立

第三十一条 在县（市）及其以下地区设立贷款公司应符合以下条件：

（一）有符合银监会有关规定的章程；

（二）注册资本为实缴资本，最低限额为５０万元人民币；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

第三十二条 设立贷款公司，还应符合其他审慎性条件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理结构；

（二）具有科学有效的人力资源管理制度和符合条件的专业人才；

（三）具备有效的资本约束和补充机制。

第三十三条 设立贷款公司，应有符合以下条件的出资人：

（一）出资人为境内外银行；

（二）公司治理良好，内部控制健全有效；

（三）主要审慎监管指标符合监管要求；

（四）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第三十四条 贷款公司由单个境内外银行全额出资设立。

第三十五条 贷款公司的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。贷款公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

筹建和开业的申请人、期限适用于本办法第十七条、第十九条和第二十一条的规定。贷款公司可由出资人作为申请人。

第五节 农村资金互助社设立

第三十六条 设立农村资金互助社应符合以下条件：

（一）有符合银监会有关规定的章程；

（二）以发起方式设立且发起人不少于１０人；

（三）注册资本为实缴资本，在乡（镇）设立的，最低限额为３０万元人民币；在行政村设立的，最低限额为１０万元人民币；

（四）有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第三十七条 设立农村资金互助社应有符合条件的发起人，发起人包括：乡（镇）、行政村的农民和农村小企业。

第三十八条 农民作为发起人，应符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的中国公民；

（二）户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满３年）在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；

（三）有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录；

（四）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第三十九条 农村小企业作为发起人，应符合以下条件：

（一）注册地或主要营业场所在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；

（二）具有良好的信用记录；

（三）最近２年内无重大违法违规行为；

（四）上一会计盈利；

（五）年终分配后净资产达到全部资产的１０％以上（合并会计报表口径）；

（六）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第四十条 单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的１０％。

第四十一条 农村资金互助社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

农村资金互助社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

筹建和开业的申请人、期限适用于本办法第十七条、第十九条和第二十一条的规定。

第六节 投资设立、参股、收购境内法人金融机构 第四十二条 农村商业银行投资设立、参股、收购境内法人金融机构，申请人应符合第十三条有关规定；收购村镇银行，申请人应符合第二十八条有关规定。

第四十三条 农村商业银行投资设立、参股、收购境内法人金融机构，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

决定机关自收到完整申请材料或受理之日起６个月内作出批准或不批准的书面决定。

第三章分支机构设立 第一节 分行、专营机构设立

第四十四条 农村商业银行设立分行，申请人应符合以下条件：

（一）具有清晰的农村金融发展战略和成熟的农村金融商业模式；

（二）农村商业银行设立满２年以上；

（三）注册资本不低于１０亿元人民币；

（四）监管评级良好；

（五）公司治理良好，内部控制健全有效；

（六）主要审慎监管指标符合监管要求，其中不良贷款率低于３％，资本充足率不低于１２％；

（七）具有拨付营运资金的能力；

（八）具有完善、合规的信息科技系统和信息安全体系，具有标准化的数据管理体系，具备保障业务连续有效安全运行的技术与措施；

（九）最近２年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第四十五条 农村商业银行设立信用卡中心、“三农”（小企业）信贷中心、私人银行部、票据中心、资金营运中心等专营机构，申请人除应符合第四十四条有关规定外，还应符合以下条件：

（一）专营业务经营体制改革符合该项业务的发展方向，并进行了详细的可行性研究论证；

（二）专营业务经营体制改革符合其总行的总体战略和发展规划，有利于提高整体竞争能力；

（三）开办专营业务２年以上，有经营专营业务的管理团队和专业技术人员；

（四）专营业务资产质量、服务等指标达到良好水平，专营业务的成本控制水平较高，具有较好的盈利前景；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第四十六条 农村商业银行分行、专营机构的筹建申请由其法人机构向拟设地银监分局或所在城市银监局提交，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。决定机关自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

第四十七条 农村商业银行分行、专营机构的筹建期为自批准决定之日起６个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应在筹建期限届满前１个月向决定机关提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为３个月。

申请人应在前款规定的期限届满前提交分行、专营机构开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。

第四十八条 农村商业银行分行、专营机构的开业申请由拟设地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。决定机关自收到完整申请材料或受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

农村商业银行分行、专营机构开业应符合以下条件：

（一）营运资金到位；

（二）具有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（三）具有与业务发展相适应的组织机构和规章制度；

（四）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（五）具有与业务经营相适应的信息科技部门，具有必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障本级信息科技系统有效安全运行的技术与措施。

第二节 支行设立

第四十九条 农村商业银行、农村合作银行在注册地辖区内设立支行，申请人除符合第四十四条

（一）、（五）、（七）、（八）项规定的条件外，还应符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求；

（二）最近1年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（三）银监会规章规定的其他审慎性条件。

农村商业银行在注册地辖区外设立支行，申请人除符合第四十四条

（一）、（五）、（七）、（八）、（九）项规定的条件外，还应符合以下条件：

（一）农村商业银行设立满１年以上；

（二）监管评级良好；

（三）注册资本不低于５亿元人民币；

（四）主要审慎监管指标符合监管要求；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第五十条 村镇银行设立６个月以上，公司治理良好，主要审慎监管指标符合监管要求的，其法人机构可根据当地金融服务需求申请在辖内村镇设立支行。

第五十一条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内设立支行，其筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。

农村商业银行在注册地辖区外的支行筹建申请，由拟设地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。筹建的期限适用于本办法第四十七条的规定。

第五十二条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内支行开业申请由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。农村商业银行在注册地辖区外的支行开业申请由拟设地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

支行开业应符合以下条件：

（一）营运资金到位；

（二）具有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（三）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

第五十三条 农村商业银行分行设立同城支行，其行政许可条件、程序、事权划分和时限按照农村商业银行在注册地辖区内设立支行的相关规定执行。

第三节 分理处、信用社、分社、分公司设立 第五十四条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行设立分理处，农村信用合作联社、农村信用联社设立信用社、分社，贷款公司设立分公司，申请人除应符合第四十四条

（七）、（八）项规定的条件外，还应符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求；

（二）有熟悉银行业务的合格从业人员；

（三）最近１年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（四）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第五十五条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行设立分理处，农村信用合作联社、农村信用联社设立信用社、分社，贷款公司设立分公司，其筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。

开业申请由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起２个月内作出批准或不予批准的书面决定。

第五十六条 分支机构开业许可事项，申请人应在收到开业批准文件并按规定领取金融许可证后，根据工商行政管理部门的规定办理登记手续，领取营业执照。

分支机构应自领取营业执照之日起６个月内开业。未能按期开业的，申请人应在开业期限届满前１个月向决定机关提交开业延期报告。开业延期不得超过一次，开业延期的最长期限为３个月。

分支机构未在前款规定时限内开业的，开业批准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第四章 机构变更 第一节 法人机构变更

第五十七条 法人机构变更包括：变更名称，变更住所，变更组织形式，变更股权，变更注册资本，修改章程，分立，合并和临时停业等。

第五十八条 法人机构变更名称，名称中应标明“农村商业银行”、“农村合作银行”、“信用合作社”、“联合社”、“联社”、“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”等机构种类的字样，并符合惟一性和商誉保护原则。

法人机构变更名称，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

省（自治区）农村信用社联合社和直辖市农村商业银行变更名称，由银监局受理、审查并决定，事后报告银监会。

第五十九条 法人机构变更住所，应有与业务发展相符合的营业场所、安全防范措施和其他设施。

法人机构变更住所，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。决定机关为银监分局的，事后报告银监局。

省（自治区）农村信用社联合社和直辖市农村商业银行变更住所，由银监局受理、审查并决定，事后报告银监会。

因行政区划调整等原因导致的行政区划、街道、门牌号等发生变化而实际位臵未变动的，不需进行变更住所的申请，但应于变更后１５日内报告属地监管机构，并换领金融许可证。

法人机构因房屋维修、增扩建等原因临时变更住所６个月以内的，不需进行变更住所的申请，但应在原住所、临时住所公告，并提前１０日报告属地监管机构。临时住所应符合公安、消防部门的相关要求。回迁原住所，法人机构应提前１０日将公安、消防部门对回迁住所出具的安全、消防合格证明等材料报告属地监管机构，并予以公告。

第六十条 农村中小金融机构变更组织形式，须按相关金融机构设立条件和程序申请行政许可。

第六十一条 农村中小金融机构股权变更，受让人应符合本办法规定的相应发起人（出资人）资格条件。

农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社、村镇银行和农村资金互助社变更持有股本总额１％以上、５％以下的单一股东（社员），由法人机构报告银监分局或所在城市银监局；变更持有股本总额５％以上、１０％以下的单一股东（社员）的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。

农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社、村镇银行变更持有股本总额１０％以上的单一股东（社员）的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

省（自治区）农村信用社联合社、地市农村信用合作社联合社变更持有股本总额１％以上、５％以下的单一社员，报告银监局。变更持有股本总额５％以上的单一社员由银监局受理、审查并决定。

向境外银行转让股权由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

投资人入股农村中小金融机构，应按照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的有关规定，完整、真实地披露其关联关系。

第六十二条 法人机构变更注册资本，其股东（社员）应符合本办法规定的相应发起人（出资人）资格条件。法人机构变更注册资本，其行政许可权限适用本办法第五十九条的规定。涉及境外银行投资入股的，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

法人机构通过配股或定向募股方式变更注册资本的，在变更注册资本前还应经过配股或募集新股方案审批。方案的受理、审查和决定程序同前款。

第六十三条 农村中小金融机构在境内外公开募集股份和上市交易股份的，应符合有关法律法规及中国证监会有关监管规定。向证监会申请之前，应向银监局申请并获得批准。

农村中小金融机构在境内外公开募集股份和上市交易股份的，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

第六十四条 法人机构修改章程行政许可权限适用于本办法第五十九条的规定。

法人机构变更名称、住所、股权、注册资本或业务范围的，应在决定机关作出批准决定６个月内修改章程相应条款并报告决定机关。

第六十五条 农村商业银行、农村信用联社、村镇银行、贷款公司分立、合并应符合《中华人民共和国公司法》等有关规定；农村合作银行、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区）农村信用社联合社和农村资金互助社分立、合并应参照《中华人民共和国公司法》等有关规定。

法人机构的合并，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。农村商业银行、省（自治区）农村信用社联合社的分立，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定；其他法人机构的分立，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

存续分立的，在分立公告期限届满后，存续方应按照变更事项的条件和程序通过行政许可；新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可。

新设分立的，在分立公告期限届满后，新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可；原法人机构应按照法人机构解散的条件和程序通过行政许可。

吸收合并的，在合并公告期限届满后，吸收合并方应按照变更事项的条件和程序通过行政许可；被吸收合并方应按照法人机构解散的条件和程序通过行政许可。被吸收合并方改建为分支机构的，应按照分支机构开业的条件和程序通过行政许可。

新设合并的，在合并公告期限届满后，新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可；原法人机构应按照法人机构解散的条件和程序通过行政许可。

第六十六条 本节所列需审批的变更事项，由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上级监管机关收到完整申请材料之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定；由同一监管机关受理、审查并决定的，自受理之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

第六十七条 法人机构本部连续停止营业时间３天以上６个月以内为临时停业。法人机构本部临时停业，法人机构应在临时停业后5日内报告银监分局或所在城市银监局。

临时停业期限届满或导致临时停业的原因消除的，临时停业机构应复业，法人机构应在复业后５日内向银监分局或所在城市银监局报告。遇特殊情况需延长临时停业期限的，应按前款程序重新报告。

第二节 分支机构变更

第六十八条 分支机构变更包括：变更名称，机构升格、降格，临时停业等。

第六十九条 分支机构变更名称，名称中应标明“分行”、“支行”、“分理处”、“信用社”、“分社”、“储蓄所”和“分公司”等机构种类的字样，并符合惟一性和商誉保护原则。

分支机构变更名称由所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。

第七十条 分支机构升格，应符合拟升格机构的设立条件，并通过行政许可。

支行升格为分行的，由拟升格机构所在地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定；其他情形的分支机构升格，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。

因分支机构升格导致的其他变更事项比照相关规定办理。

第七十一条 分行降格为支行应报告拟降格机构所在地银监局；其他情形的分支机构降格应报告拟降格机构所在地银监分局或所在城市银监局。

因分支机构降格导致的其他变更事项比照相关规定办理。

第七十二条 本节所列需审批的变更事项，由分支机构的法人机构提出申请。由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上级监管机关收到完整申请材料之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定；由同一监管机关受理、审查并决定的，自受理之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

第七十三条 分支机构连续停止营业时间３天以上６个月以内为临时停业。分支机构临时停业比照本办法第六十七条规定执行。

第五章 机构终止 第一节 法人机构终止

第七十四条 法人机构有下列情形之一的，应申请解散：

（一）章程规定的营业期限届满或者出现章程规定的其他应解散的情形；

（二）权力机构决议解散的；

（三）因分立、合并需要解散的。

第七十五条 法人机构解散，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

法人机构因分立、合并出现解散情形的，与分立、合并一并进行审批。

第七十六条 法人机构有下列情形之一的，在向法院申请破产前，应向银监会申请并获得批准：

（一）不能支付到期债务，自愿或应其债权人要求申请破产的；

（二）因解散而清算，清算组发现机构财产不足以清偿债务，应申请破产的。

申请破产的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

第二节 分支机构终止

第七十七条 分支机构终止营业的（被依法撤销除外），其法人机构应提交终止营业申请。

第七十八条 分行终止营业申请，由分行所在地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定；其他分支机构终止营业申请，由分支机构所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。决定机关自收到完整申请材料或受理之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

第六章 调整业务范围和增加业务品种 第一节 开办外汇业务和增加外汇业务品种 第七十九条 开办除结汇、售汇以外的外汇业务或增加外汇业务品种，申请人应符合以下条件：

（一）依法合规经营，内控制度健全有效，经营状况良好；

（二）主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）有与申报外汇业务相应的外汇营运资金和合格的外汇业务从业人员；

（四）有符合开展外汇业务要求的营业场所和相关设施；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八十条 申请开办外汇业务和增加外汇业务品种，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

第二节 募集发行债务、资本补充工具

第八十一条 募集次级定期债务、发行二级资本债券、混合资本债、金融债及须经监管机构许可的其他债务、资本补充工具，申请人应符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理结构；

（二）主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）贷款风险分类结果真实准确；

（四）拨备覆盖率达标，贷款损失准备计提充足；

（五）最近３年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（六）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八十二条 申请募集次级定期债务、发行二级资本债券、混合资本债、金融债及须经监管机构许可的其他债务、资本补充工具，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

第三节 开办衍生产品交易业务

第八十三条 农村商业银行开办衍生产品交易业务的资格分为以下两类：

（一）基础类资格：只能从事套期保值类衍生产品交易；

（二）普通类资格：除基础类资格可以从事的衍生产品交易之外，还可以从事非套期保值类衍生产品交易。

第八十四条 农村商业银行开办基础类衍生产品交易业务，应符合以下条件：

（一）具有健全的衍生产品交易风险管理制度和内部控制制度；

（二）主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）具有接受相关衍生产品交易技能专门培训半年以上、从事衍生产品或相关交易２年以上的交易人员至少２名，相关风险管理人员至少１名，风险模型研究人员或风险分析人员至少１名，熟悉套期会计操作程序和制度规范的人员至少１名，以上人员均需专岗专人，相互不得兼任，且无不良记录；

（四）有与业务相适应的交易场所和设备；

（五）具有处理法律事务和负责内控合规检查的专业部门及相关专业人员；

（六）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八十五条 农村商业银行开办普通类衍生产品交易业务，除符合本办法第八十四条规定的条件外，还应符合以下条件：

（一）完善的衍生产品交易前、中、后台自动联接的业务处理系统和实时风险管理系统；

（二）衍生产品交易业务主管人员应具备５年以上直接参与衍生产品交易活动或风险管理的资历，且无不良记录；

（三）严格的业务分离制度，确保套期保值类业务与非套期保值类业务的市场信息、风险管理、损益核算有效隔离；

（四）完善的市场风险、操作风险、信用风险等风险管理框架；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八十六条 申请开办衍生产品交易业务，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

第四节 开办信用卡业务

第八十七条 申请开办信用卡业务分为申请发卡业务和申请收单业务。申请人应符合以下条件：

（一）公司治理良好，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部制度、风险管理和问责机制健全有效；

（二）主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）具备符合任职资格条件的董事、高级管理人员和合格从业人员。高级管理人员中应具有信用卡业务专业知识和管理经验的人员至少１人，具备开展信用卡业务必须的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理；

（四）具备与业务经营相适应的营业场所、相关设施和必备的信息技术资源；

（五）已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统，具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力；

（六）信誉良好，具有完善、有效的案件防控体系，最近３年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（七）开办外币信用卡业务的，应具有经国务院外汇管理部门批准的结汇、售汇业务资格；

（八）银监会规章规定的其他审慎性条件。第八十八条 开办信用卡发卡业务除应具备本办法第八十七条规定的条件外，申请人还应符合下列条件：

（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币５亿元；

（二）具备办理零售业务的良好基础，最近３年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；

（三）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

（四）符合自身业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第八十九条 开办信用卡收单业务除应具备本办法第八十七条规定的条件外，申请人还应符合下列条件：

（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币１亿元；

（二）具备开办收单业务的良好业务基础，最近３年企业贷款业务规模和业务结构稳定，企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定，身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况良好；

（三）具备办理收单业务的专业系统支持，在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、特约商户信用评估管理系统、商户结算账户管理系统、账户管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

（四）符合自身业务经营总体战略和发展规划，有利于提高业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第九十条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作联社、农村信用联社申请开办独立品牌信用卡发卡业务、收单业务，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

第九十一条 省（自治区）农村信用社联合社受辖内农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社委托，申请统一信用卡品牌，应符合以下条件：

（一）使用统一品牌且符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》有关规定的农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社数量在５家以上；

（二）辖内机构统算后主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）具备办理信用卡业务的专业系统（包括但不限于自主建设维护的交易授权系统、交易监测系统等），通过了必要的安全检测和业务测试；

（四）辖内机构信息系统运行良好，具备保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力；

（五）具备为发卡机构服务的专业客户服务基础设施；

（六）具有专业管理人员和技术人员。

第九十二条 使用统一信用卡品牌开办发卡业务的农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社应符合以下条件：

（一）上一监管评级３级以上；

（二）主要审慎监管指标符合监管要求；

（三）具备良好的零售客户基础和较好的个人信贷管理能力及经验；

（四）具有专业的高级管理人才以及业务管理人员和技术人员。

第九十三条 省（自治区）农村信用社联合社申请统一信用卡品牌，由银监局受理、审查并决定，事后报告银监会。

使用省（自治区）农村信用社联合社统一信用卡品牌的农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用联社申请开办信用卡发卡业务，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

使用主发起行统一信用卡品牌的村镇银行申请开办信用卡发卡业务，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

第五节 开办离岸银行业务

第九十四条 农村商业银行开办离岸银行业务或增加业务品种，应符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求；

（二）风险管理和内控制度健全有效；

（三）达到规定的外汇资产规模，且外汇业务经营业绩良好；

（四）外汇业务从业人员符合开展离岸银行业务要求，且在以往经营活动中无不良记录，其中主管人员应从事外汇业务５年以上，其他从业人员中至少５０％应从事外汇业务３年以上；

（五）有符合离岸银行业务开展要求的场所和设施；

（六）最近３年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第九十五条 申请开办离岸银行业务或增加业务品种，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。

第六节 申请开办其他业务

第九十六条 申请开办现行法规明确规定的其他业务和品种的，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

第九十七条 申请开办现行法规未明确规定的业务和品种的，应符合下列条件：

（一）公司治理良好，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部制度、风险管理和问责机制健全有效；

（二）与现行法律法规不相冲突；

（三）主要审慎监管指标符合监管要求；

（四）符合本机构战略发展定位与方向；

（五）经董事会同意并出具书面意见；

（六）具备开展业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理；

（七）具备与业务经营相适应的营业场所和相关设施；

（八）具有开展该项业务的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；

（九）最近３年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。申请开办本条所述业务和品种的，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。

第九十八条 本章业务事项，由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上级监管机关收到完整申请材料之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定；由同一监管机关受理、审查并决定的，自受理之日起３个月内作出批准或不批准的书面决定。

第七章 董事（理事）和高级管理人员任职资格许可

第一节 任职资格条件

第九十九条 农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社、村镇银行董事长、副董事长、独立董事和其他董事等董事会成员以及董事会秘书；农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区）农村信用社联合社、农村资金互助社理事长、副理事长、独立理事和其他理事等理事会成员须经任职资格许可。

农村商业银行、农村合作银行、村镇银行的行长、副行长、行长助理、风险总监、财务总监、合规总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级高级管理人员，内审部门负责人、财务部门负责人、合规部门负责人；农村信用合作社主任；农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、农村信用联社主任、副主任；省（自治区）农村信用社联合社主任、副主任、主任助理、总审计师以及同职级高级管理人员，合规部门负责人、办事处（区域审计中心）主任；贷款公司总经理；农村资金互助社经理；农村商业银行分行行长、副行长、行长助理，专营机构总经理、副总经理、总经理助理；地市农村信用合作联社、农村信用联社营业部负责人、信用社主任、副主任等高级管理人员须经任职资格许可。

农村商业银行、农村合作银行、村镇银行营业部负责人和支行行长，县（市、区）农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、农村信用联社营业部负责人和信用社主任，农村商业银行分行营业部负责人应符合拟任人任职资格条件。

其他虽未担任上述职务，但实际履行本条前两款所列董事（理事）和高级管理人员职责的人员，应按银监会认定的同类人员纳入任职资格管理。

第一百条 农村中小金融机构董事（理事）和高级管理人员拟任人应符合以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）具有良好的守法合规记录；

（三）具有良好的品行、声誉；

（四）具有担任拟任职务所需的相关知识、经验及能力；

（五）具有良好的经济、金融从业记录；

（六）个人及家庭财务稳健；

（七）具有担任拟任职务所需的独立性；

（八）履行对金融机构的忠实与勤勉义务。第一百零一条 拟任人有下列情形之一的，视为不符合本办法第一百条

（二）、（三）、（五）项规定的条件，不得担任农村中小金融机构董事（理事）和高级管理人员：

（一）有故意或重大过失犯罪记录的；

（二）有违反社会公德的不良行为，造成恶劣影响的；

（三）对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任，情节严重的；

（四）担任或曾任被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照的机构的董事（理事）或高级管理人员的，但能够证明本人对曾任职机构被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照不负有个人责任的除外；

（五）因违反职业道德、操守或者工作严重失职，造成重大损失或恶劣影响的；

（六）指使、参与所任职机构不配合依法监管或案件查处的；

（七）被取消终身的董事（理事）和高级管理人员任职资格，或受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到两次以上的；

（八）不具备本办法规定的任职资格条件，采取不正当手段以获得任职资格核准的。

第一百零二条 拟任人有下列情形之一的，视为不符合本办法第一百条

（六）、（七）项规定的条件，不得担任农村中小金融机构董事（理事）和高级管理人员：

（一）截至申请任职资格时，本人或其配偶仍有数额较大的逾期债务未能偿还，包括但不限于在该金融机构的逾期贷款；

（二）本人或其配偶及其他近亲属合并持有该金融机构５％以上股份或股金，且从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值；

（三）本人及其所控股的股东单位合并持有该金融机构５％以上股份或股金，且从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值；

（四）本人或其配偶在持有该金融机构５％以上股份或股金的股东单位任职，且该股东从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值，但能够证明授信与本人及其配偶没有关系的除外；

（五）存在其他所任职务与其在该金融机构拟任、现任职务有明显利益冲突，或明显分散其在该金融机构履职时间和精力的情形；

（六）银监会按照实质重于形式原则确定的未达到农村中小金融机构董事（理事）、高级管理人员在财务状况、独立性方面最低监管要求的其他情形。

第一百零三条 申请农村中小金融机构董事（理事）任职资格，拟任人除应符合本办法第一百条规定条件外，还应具备以下条件：

（一）５年以上的法律、经济、金融、财务或其他有利于履行董事（理事）职责的工作经历；

（二）能够运用金融机构的财务报表和统计报表判断金融机构的经营管理和风险状况；

（三）了解拟任职机构公司治理结构、公司章程和董事（理事）会职责。

申请农村中小金融机构独立董事（理事）任职资格，拟任人还应是法律、经济、金融、财会方面的专业人员，并符合相关法规规定。

农村资金互助社理事不适用本条规定。

第一百零四条 除不得存在第一百零一条、第一百零二条所列情形外，农村中小金融机构拟任独立董事（理事）还不得存在下列情形：

（一）本人及其近亲属合并持有该金融机构１％以上股份或股金；

（二）本人或其近亲属在持有该金融机构１％以上股份或股金的股东单位任职；

（三）本人或其近亲属在该金融机构、该金融机构控股或者实际控制的机构任职；

（四）本人或其近亲属在不能按期偿还该金融机构贷款的机构任职；

（五）本人或其近亲属任职的机构与本人拟任职金融机构之间存在法律、会计、审计、管理咨询、担保合作等方面的业务联系或债权债务等方面的利益关系，以致于妨碍其履职独立性的情形；

（六）本人或其近亲属可能被拟任职金融机构大股东、高管层控制或施加重大影响，以致于妨碍其履职独立性的情形；

（七）银监会按照实质重于形式原则确定的未达到农村中小金融机构独立董事（理事）在独立性方面最低监管要求的其他情形。

独立董事（理事）在同一家农村中小金融机构任职时间累积不得超过６年。

第一百零五条 申请农村中小金融机构董事长（理事长）、副董事长（副理事长）、独立董事（理事）和董事会秘书任职资格，拟任人还应分别符合以下学历和从业年限条件：

（一）拟任农村商业银行、农村合作银行董事长、副董事长，省（自治区）农村信用社联合社理事长、副理事长，地市农村信用联社董事长、副董事长，地市农村信用合作社联合社、地市农村信用合作联社理事长、副理事长，应具备本科以上学历，从事金融工作６年以上，或从事相关经济工作１０年以上（其中从事金融工作３年以上）；

（二）拟任县（市、区）农村信用联社董事长、副董事长，县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社理事长、副理事长，农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社董事会秘书，应具备大专以上学历，从事金融工作６年以上，或从事相关经济工作１０年以上（其中从事金融工作３年以上）；

（三）拟任农村信用合作社理事长、副理事长，村镇银行董事长、执行董事、董事会秘书应具备大专以上学历，从事金融工作４年以上，或从事相关经济工作6年以上（其中从事金融工作２年以上）；

（四）拟任农村资金互助社理事长，应具备高中或中专以上学历；

（五）拟任独立董事（理事），应具备本科以上学历。第一百零六条 农村中小金融机构拟任高级管理人员应了解拟任职职务的职责，熟悉同类型机构的管理框架、盈利模式，熟知同类型机构的内控制度，具备与拟任职务相适应的风险管理能力。

第一百零七条 农村中小金融机构高级管理人员拟任人还应分别符合以下学历和从业年限条件：

（一）拟任农村商业银行、农村合作银行行长、副行长、行长助理、风险总监、财务总监、合规总监，分行行长、副行长、行长助理，专营机构总经理、副总经理、总经理助理，省（自治区）农村信用社联合社主任、副主任、主任助理、总审计师，地市农村信用合作社联合社、地市农村信用合作联社、地市农村信用联社主任、副主任，省（自治区）农村信用社联合社办事处（区域审计中心）主任，应具备本科以上学历，从事金融工作６年以上，或从事相关经济工作１０年以上（其中从事金融工作３年以上）；

（二）拟任县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村信用联社主任、副主任、营业部负责人，地市农村信用合作联社、农村信用联社信用社主任、副主任、营业部负责人，农村商业银行和农村合作银行营业部负责人，农村商业银行分行营业部负责人，农村商业银行、农村合作银行支行行长，村镇银行行长、副行长、行长助理、风险总监、财务总监、合规总监、营业部负责人、支行行长，农村信用合作社主任、县（市、区）农村信用合作联社信用社主任、农村信用联社信用社主任，贷款公司总经理，应具备大专以上学历，从事金融工作4年以上，或从事相关经济工作6年以上（其中从事金融工作2年以上）；

（三）拟任农村商业银行、农村合作银行、村镇银行总审计师、总会计师、内审部门负责人、财务部门负责人，应具备大专以上学历，取得国家或国际认可的会计、审计专业技术职称（或通过国家或国际认可的会计、审计专业技术资格考试），并从事财务、会计或审计工作６年以上（其中从事金融工作２年以上）；

（四）拟任省（自治区）农村信用社联合社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行合规部门负责人，应具备本科以上学历，并从事金融工作４年以上；

（五）拟任农村商业银行、农村合作银行、村镇银行首席信息官，应具备本科以上学历，并从事信息科技工作６年以上（其中任信息科技高级管理职务４年以上并从事金融工作２年以上）；

（六）拟任农村资金互助社经理，应具备高中或中专以上学历。

第一百零八条 拟任人未达到上述学历要求，但符合以下条件的，视同达到相应学历要求：

（一）取得国家教育行政主管部门认可院校授予的学士以上学位的；

（二）取得注册会计师、注册审计师或与拟任职务相关的高级专业技术职务资格的，视同达到相应学历要求，其任职条件中金融工作年限要求应增加４年；

（三）应具备本科学历要求，现学历为大专的，应相应增加６年以上金融或８年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作４年以上）；

（四）应具备大专学历要求，现学历为高中或中专的，应相应增加６年以上金融或８年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作４年以上）。

第二节 任职资格许可程序

第一百零九条 董事（理事）和高级管理人员任职资格申请或报告由法人机构提交。

第一百一十条 以下机构董事（理事）和高级管理人员任职资格申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。

（一）县（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社、村镇银行董事长、副董事长、董事、董事会秘书和高级管理人员，贷款公司总经理；

（二）地市农村商业银行副董事长、董事、董事会秘书、副行长、行长助理、风险总监、财务总监、合规总监、总审计师、总会计师、首席信息官、内审部门负责人、财务部门负责人、合规部门负责人、营业部负责人；

（三）农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村资金互助社理事长、副理事长、理事和高级管理人员；

（四）地市农村信用合作社联合社、地市农村信用合作联社副理事长、理事、副主任，地市农村信用联社副董事长、董事、副主任，地市农村信用合作联社、农村信用联社营业部负责人；

（五）农村商业银行分行行长、副行长、行长助理，地市农村信用合作联社、农村信用联社信用社主任、副主任。

农村商业银行、农村合作银行、村镇银行营业部负责人和支行行长，县（市、区）农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、农村信用联社营业部负责人和信用社主任，农村商业银行分行营业部负责人任职应报告银监分局或所在城市银监局。

第一百一十一条 以下机构董事（理事）和高级管理人员任职资格申请由银监分局受理并初步审查，银监局审查并决定。

（一）地市农村商业银行董事长、行长；

（二）地市农村信用合作社联合社、地市农村信用合作联社理事长、主任，地市农村信用联社董事长、主任；

（三）农村商业银行专营机构总经理、副总经理、总经理助理；

（四）省（自治区）农村信用社联合社办事处（区域审计中心）主任。

第一百一十二条 直辖市农村商业银行和省（自治区）农村信用社联合社董事（理事）及高级管理人员任职资格申请由银监局受理、审查并决定，事后报告银监会。

第一百一十三条 农村中小金融机构及其分支机构新设立时，董事（理事）和高级管理人员的任职资格申请或报告，与该机构开业申请一并提交。第一百一十四条 董事长（理事长）、副董事长（副理事长）和高级管理人员任职资格谈话、考试由决定机关或由决定机关授权受理机关在审查中或事前进行。

第一百一十五条 拟任人现任或曾任金融机构董事长（理事长）、副董事长（副理事长）和高级管理人员的，法人机构在提交任职资格申请材料或报告时，还应提交该拟任人的离任审计报告或经济责任审计报告。

本办法所称离任审计报告是指农村中小金融机构自身或聘请外部审计机构对其离任的董事长（理事长）、副董事长（副理事长）、高级管理人员进行审计后，于该人员离任后的６０日内向监管机构报送的书面报告。

第一百一十六条 具有高管任职资格且未连续中断任职１年以上的拟任人在同一法人机构内，同类性质平行调整职务或改任较低职务的，实行报告制，填写备案登记表。

农村中小金融机构董事（理事）和高级管理人员任期届满，被重新选举或聘任为董事（理事）和高级管理人员的，比照上款执行。

第一百一十七条 农村中小金融机构董事长（理事长）、行长（主任）、分支行行长、专营机构总经理、信用社主任缺位时，农村中小金融机构可以按照公司章程等规定指定符合相应任职资格条件的人员代为履职，并自作出决定之日起３日内向监管机构报告。代为履职的人员不符合任职资格条