3-武汉农商行经验

第一篇：3-武汉农商行经验

经验材料三

武汉市农商行小微企业金融服务经验

武汉农村商业银行董事长 刘必金

（2013年7月15日）

一、潜心扫街“做加法”——坚守小微服务理念

什么是“扫街”？简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

“扫街”是我们在实践中总结出的服务小微行之有效的好办法。因为城市不缺大银行，唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。武汉农商行因农而生，因小而长，不与大银行拼规模、争项目、抢客户，潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户，将其作为我们重点支持的客户群，这是我们长期以来坚定不移的发展战略。

在“扫街”服务中，我们扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场，从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。我们坚持做到金

2通过“扫街”，我们发现了客户，累计扶持了1.89万户小微企业和个体工商户，4503家农业企业，342家农业专业合作社，43万余农户；获得了收益，全行存款、贷款、利润较成立之初均实现了“三年翻一番”，纳税在当地金融机构排名第一；赢得了信赖，连续三年荣获武汉市政府颁发的“支持武汉经济发展突出贡献奖”，“支持全民创业先进单位”等荣誉称号。

下一步，我们将认真贯彻落实本次会议精神，始终坚持“改制不改向，更名不改姓”，坚定不移地沿着支持“三农”、小微和民生的方向走下去，继续扎扎实实地“扫街”，不断扫出我们经营发展的“一片蓝海”！

第二篇：武汉农商行分析

一． 武汉农商行介绍

武汉农村商业银行是经中国银监会批准成立的股份制商业银行，是全国第一家副省级城市农村商业银行，是市委、市政府直接管理、总部在武汉市，具有一级法人的地方银行机构，2009年9月9日正式挂牌成立。

武汉农商行2009年挂牌成立后,武汉农商行走上了迅速成长的道路。五年前,全行总资产还只有545亿元,而到2014年年底,总资产就达到1520亿元;新增存款在武汉金融同业排第三,新增贷款排第四,纳税稳居第一。不仅如此,武汉农商行用实际行动践行普惠金融理念,实现了多个第一:全行网点覆盖全市第一,乡镇网点覆 盖100%;支农支小贷款全市第一,综合纳税金融同业第一,代发政府补贴、低保业务全市第一等等。可以看见这短短的五年间，武汉农商行实现了怎样的跨越式发展。二． 武汉农商行的发展战略

发展战略总体来说，可以归结为坚持“立足武汉，服务三农、服务小微、服务民生”的市场定位、根据政府经济金融重点工作要求，把握武汉经济增长脉搏，在支农、支小、服务民生等方面做出差异化特色。

细化来说，远城区重点服务“三农”（农业、农村、农民）经济发展；中心城区重点服务区域经济、服务中小企业、服务社区居民，实现服务城乡，创富大众的企业使命。三． 武汉农商行的业务主线

1.三农业务。一是充分发挥支农的主渠道和主力军作用。围绕武汉市新城区“工业倍增”计划的加紧实施、城镇化的稳妥推进以及现代都市农业的发展需求，重点支持春耕生产、现代都市农业、以农田水利为主的农村基础设施建设、农业产业化经营、新农村建设和农村消费等。二是推广运用创新产品。加大土地经营权抵押贷款、林权贷款等业务品种的推广运力度，创新运用水域滩涂经营权抵押贷款解决“三农”融资难的问题。

2.公司业务。紧跟省市经济结构调整步伐和产业发展规划，倾力支持小微企业，积极服务地方实体经济发展。重点支持了以实体经济为主要特征的生产型企业，先进制造业、商贸物流业、现代服务业、文化传媒、环境保护及现代都市农业等行业的优质中小微企业，建立了通畅的中小微企业融资“绿色通道”。并且加大对科技金融的支持力度。

3.个人业务。个人住房按揭贷款发放9.31 亿元，住房公积金贷款发放5.17 亿元，在全市同业中名列前茅。微贷业务迅速做大做强，深入扶持了一大批个体工商户及私营企业主。全民创业小额担保贷款业务呈现专业化发展趋势，支持了数以万计的创业者。

4.资金业务。债券投资、同业资金、票据、财富管理及投行五大条线齐头并进。例如发行“武农商系列”、“稳盈系列”和“恒盈系列”三大系列理财产品，进行黄金代理销售，搭建投行业务体系。

5.国际业务。国际结算业务和外汇资产业务跨越式发展。2012 年，全行国际结算量较去年同期增加102.95%，连续4 年实现业务倍增。外汇资产较去年同期增长159.75%。大力扩建代理行网络，大大提升了农商行在外商投资企业中的影响力。四． 武汉农商行的转型

1.从服务三农到服务三农、小微、民生

农商行的传统定位是服务三农，解决农村的金融供给和需求失衡的问题。而武汉农商行由于地理位置的原因，其所辖的区域不仅包括农村，还包括中心城区。在中心城区的市场定位则是服务中小企业和服务社区居民。

从其所支持的小微企业来看，不仅包括农业还有很多其他的企业，比如现代服务业、文化传媒业等等，而且近两年武汉农商行科技型企业贷款增长迅猛，对科技金融的支持力度加大。针对城区和社区的小微企业，武汉农商行独创了“扫街式”服务，即客户经理们主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，发掘潜在客户的金融需求，为个体工商户、私营业主、大学生以及失地农民提供金融服务。由此可见，武汉农商行在城区和社区中的目标客户群就是这些个体工商户、私营业主和大学生、失地农民。

从服务民生来看，武汉农商行不光在支持城中村、旧城改造中，为小城镇建设、农村基础设施建设提供金融服务。而且在城区着力于打造社区银行，如果把大型商业银行比作金融超市的话，社区银行就是一个金融便利店。为社区居民提供社区优质服务和金融便利化服务，充分利用其地缘优势。2.从单一渠道盈利到多渠道支撑 传统农商行的主要利润来源是信贷的利差收入，而且由于政策支持的要求，使得信贷利差收入较为单薄。而武汉农商行在立足于传统主营业务优势的基础上。以零售业务、中间业务和资金业务为重点，并且大力发展国际业务，提升对于外商投资企业的影响力。零售业务以个人贷款为主，以银行卡和理财业务为两翼，不光为个人用户发放住房按揭贷款，还为创业者提供微贷服务，通过惠民汉卡和财智通为客户提供多样化的个人业务。截至2013年底，金融市场业务和债券市场业务利润实现了大幅增长。国际结算量增幅百分之35，在全省同业中排第十。

武汉农商行积极拓宽利润渠道，不再以信贷推动的单一利润来源为主，而是积极寻求新的利润增长点。在立足已有主营业务的基础上，大力发展其他业务。从其他业务的种类来看，虽然在业务种类上有向大型商业银行靠拢的趋势，但从具体内容来看，武汉农商行无论是在零售业务还是中间业务的开展都是在明确目标客户和细分市场的基础上，结合自身的优势来进行的。以惠民汉卡为例，惠民汉卡，是指农商行向武汉市政府惠民补贴的特定对象发行的，既具有集中接收惠民补贴款功能，又能够享受一系列优惠服务功能的一种汉卡品种。通过向享受惠民补贴的特定对象发行银行卡，既实现了服务民生的市场定位，又拓宽了银行卡业务的利润渠道。

3.由地方性银行向区域性银行转型

目前，全行200余家营业网点遍布武汉城乡各地。在跨区域经营方面取得阶段性成果，围绕国家“长江经济带”战略规划，第二家异地分行宜昌分行隆重开业；到目前为止，获准筹建和开业的村镇银行整体数量达到34家，经营触角遍及云南、海南、广东、江苏、湖北五省份，“三年、三十家”的机构布局基本实现。

这些村镇银行和分行的设立，其中固然有服务区域经济，支持当地经济发展战略的考虑，但是，跨区域经营的转型也蕴涵着武汉农商行做大做强的战略目标。从跨区域经营的优势来看，在地方金融不发达的地区设立分支机构有助于提升盈利水平，并且获得当地的政策支持，开拓市场。但从另一面来看，跨区域经营来看，也存在诸多风险。成功与否与当地的经济发展水平、体制环境和金融生态密切相关。但是无论如何，武汉农商行的跨区域经营战略是一次值得肯定的尝试。五．案例总结 对于武汉农商行来说，由最初1996年从湖北农村信用合作社单独分离出来，到2009年9月成功改制为武汉市农村商业银行，再到如今，短短五年资产规模翻了一倍，规模扩张速度不可谓不快。这一切应该得益于武汉农商行的一系列战略转型和精准的市场定位。服务三农、服务小微、服务民生，更多的是结合了武汉本地的经济发展环境和金融需求。

农村商业银行的前身是农村信用合作社，这也就决定了其本身肩负着服务三农的政策性定位。而转型为农村商业银行后，作为一个公司制结构的商业银行，自身应当有着以盈利最大化为导向的盈利性定位。农商行如何在这两个定位之中找到适合自己的市场定位，是他们所需要解决的重要问题。在这一方面，武汉农商行应当是树立了一个标杆。从服务三农到服务三农、小微、民生，从单一盈利性渠道到多渠道支撑，从地方性银行向区域性银行转型，这一系列的战略转型，无不显示了其清晰的市场定位，也是其规模迅速扩张的原因所在。

武汉农商行的例子告诉我们，在金融环境已经发生变化的今天，农商行正在逐渐的转变经营理念和发展战略，依靠自身优势不断提供精细化的本土金融服务产品，立足于所在城乡、在细分市场上找准定位、提供特色产品和本土服务，发展属于自己的目标客户群体，在政策性定位和盈利性定位之间找到自己的平衡点，这些才是农商行的立身之本。

第三篇：农商行范文

尊敬的农商行领导：

六月香果业有限公司在贵行的大力扶持下，通过近一年的努力，公司已经取得骄人的业绩，产、储、销达到了预期目标，经济效益日益凸显，已成为江华瑶族自治县涉农企业的一面旗帜。

然而公司在加大投入建设冷链物流园的过程中，忽略了对公司财务工作的监管，9月28日贵行在对我公司贷后检查中发现了我司财务制度不规范、不健全等问题，违背了《账户监管协议》，致使贷款资金回笼滞后，且公司资金流量处于较低水平，财会人员工作不主动，未能与贵行很好的沟通和交流。

鉴于上述问题，公司领导高度重视，公司董事会在9月30日立即召开专题会议，针对暴露出来的问题做出了整改意见：

1、加强对财务工作负责领导的工作监督，定期不定期听取财务工作汇报，发现问题及时改进；

2、严格遵守银行的《账户监管协议》，规范账务处理，做到专款专用；

3、4、加强对应收账款的管理，尤其是超市货款的催收； 提高财会人员的综合素质和业务水平，加强银企联系，紧密银企关系。

我们希望通过这一次的整改，使我们的工作有所提高，同时也能得到贵行的谅解并一如既往地支持我公司的健康发展。

祝：贵行业务蒸蒸日上！

江华瑶族自治县六月香果业有限公司2011-10-10

第四篇：学信农商行学子的经验分享汇总

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强少年，强中国

学信农商行学子的感谢信

今天收到很多的微信和短信，打开一看，很多学生都发来感谢信，因为我们的认真付出和努力，很多小伙伴不仅通过农商行笔试，还通过面试，收到农商行的体验通知了。看到他们获得offer的那一刻，感动不由的油然而生。因为小伙伴来参加我们培训之前很多人都是临时决定的，都是零基础，不是金融专业，大学学的内容跟这个都毫无关系。但是经过老师的训练，自己的努力他们都过五关斩六将，最终锁定农商行的工作。

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强少年，强中国

今年农商行笔试和面试成绩各占50%，所以笔试分数越高对面试会起到很多帮助。同时我们很多同学今年在笔试中名列第一。

高淳农商行2015员工招聘笔试入围人员名单

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强少年，强中国

备注：高淳笔试女生第一名：孔晗雯。男生第一名：葛有为均是来自学信学院。

溧水农商行2015年员工招聘参加面试人员名单

备注：溧水农商行第一名：杭苗。第二名杨凡。均是学信学员。

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苏州吴江农商行笔试第一名；连云港灌云农商行笔试第一名

宿迁泗阳农商行笔试第一名，面试第二名

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强少年，强中国

这些同学不是全部，只是部分。不是结束，只是开始。我相信即将考试的面试培训中，一定有更多的同学在农商行面试中脱颖而出，成为最终的胜利者。因为有实力，所以相信。因为我们拥有研究7年，训练超过10000名大学的实战经验。

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第五篇：学习组建农商行改革经验汇报

关于赴xx市、xx县、xx县学习考察组建

农村商业银行情况的汇报

尊敬的县委、政府领导：

2011年11月7至8日，县政府领导xxx同志带领xx县农村信用联社理事长xxx、分管业务副主任xxx、财政局副局长xxx以及信用联社相关部门负责人一行7人组成考察组，赴xx市、xx县、xx县学习组建农村商业银行的经验和操作办法。现将学习情况汇报如下： 一、三县、市及当地信用联社基本情况

（一）、xx市是湖南省xx市的一个县级市，位于xx省西部，是一个多民族聚居的地区，现有侗、苗、瑶、回、土家等20个少数民族，土地总面积2164.4平方公里，山川秀丽，风光旖旎，环境优美，名胜古迹、自然风景甚多。现辖25个乡镇，共有316个村，35个居委会。xx是一个多民族聚居的地区，现有侗、苗、瑶、回、土家等20个少数民族，有深渡xx乡、xx瑶族乡两个民族乡。2010年全市生产总值（GDP）为42.6亿元，增长13.1%。xx市信用联社截止2011年10月31日，各项存款余额达到17.1亿元，各项贷款余额9.1亿元，不良贷款占比3%，资本净值1.35亿元，资本充足率11.48%，核心资本充足率8.3%，应提贷款损失拨备1118万元，实提4381万元，拨备覆盖率159%，贷款拨备率4.84%。

（二）、xx侗族自治县，位于xx省西部，地处xx山系南麓云贵高原东部余脉延伸地带，县城距市仅37公里。素有“xxxx、xxxx”之称。总面积2099平方公里，辖28个乡镇，总人口36万，其中侗族等少数民族人口占50%以上。2010年全县城镇居民人均可支配收入达到5912元，比上年增长8.2%；农民人均纯收入2186元，比上年增长4.7%。xx县信用联

社截止2011年10月31日，各项存款余额达到18.27亿元，各项贷款余额9.22亿元，不良贷款占比1.34%，资本净值1.35亿元，资本充足率12.12%，核心资本充足率8.5%，应提贷款损失拨备1308万元，实提4521万元，拨备覆盖率156%，贷款拨备率5.14%。

（三）、xx县，位于湖南省西南部，东枕雪峰山脉，南倚云贵高原，是共和国大将xx的故乡，也是驰名全国的“xxx乡”。面积2244.46平方公里，辖8镇17乡（含1998年设立的6民族乡），人口35.4万，侗、苗、瑶、满等17个少数民族人口占63.6%。xx、xx两河流经全境。2010年全县实现生产总值30.98亿元，增长14.8%，城镇居民人均可支配收入达10765元、农民人均纯收入达3243元，同比分别增长12.8%、32.1%。xx县农村信用社截止2010年9月末，各项存款余额达到14.41亿元，各项贷款余额5.85亿元，不良贷款占比13.09%，资本充足率6.71%，核心资本充足率6.72%，贷款损失拨备1441万元，拨备覆盖率24.63%。二、三县、市组建农村商业银行的做法及经验

xx市、xx县、xx县农村信用联社分别于2009年12月、2011年1月、2010年3月正式启动农村商业银行组建的有关工作。在当地县委政府的强力推动、各级银监部门的大力支持和行业主管部门的精心指导下，xx市经近一年的努力完成了产权模式的升级，2010年7月获得中国银监会批准，成为我市第一家挂牌开业的县级农村商业银行。xx县联社2011年9月获得中国银监会批准，准备于2011年11月底挂牌开业，xx县联社正在积极筹建过程中。

考察组在xx农商行和xx、xx联社听取了农商行董事长和联社理事长、政府相关负责人关于组建情况和经验介绍，调阅了部分相关信息资料，并就有关细节和难点问题进行了咨询和讨论。根据他们的介绍，我们认为有以下四个方面的做法值得借鉴和学习：

（一）、领导高度重视，大力推动改革进程。

三县、市委、政府把本县、市农商行的组建作为推进本县、市经济建设、增加信贷投入、培植地方财源的头等大事来实施。县、市委政府一致的共识是：与其劳心费力去外地招商引资，不如着力办好一家地方性的、自己的商业银行，“以钱赚钱”是最便捷、最有效的经济发展途径。为了确保组建成功，各县、市均成立了筹建工作领导小组，以下是三个县、市的情况。

xx市委、xx成立了xx市农商行筹建工作领导小组，市委书记、xx银监分局局长、xx市农村信用联社理事长等任顾问，市委副书记、市长任组长，市委常委、常务副市长任常务副组长、市政府副调研员任专职副组长、xx市银监分局副局长、xx市农村信用联社副主任、市人大副主任、市政协副主席等任副组长，政府办、财税办、财政局、xx银监分局农村金融机构非现场检查科、xx市联社业务指导科、人民银行、监察局、公安局、检察院、法院、司法局、工商局、国土局、房管局、国税局、地税局、农业局、工业经济局、农村信用合作联社等部门负责人为成员，领导小组办公室设农村信用合作联社，由理事长兼任办公室主任。领导小组办公室下设二个工作组，综合组和不良贷款清欠组。筹建小组曾先后派人赴江西xx、湖南xx、xx考察三地组建农商行的成功经验。为改革工作曾多次召开常委会和专题会议。2010年6月，市长带队就农商行改革工作专题向省银监局、省联社汇报，取得了银监局确认和省联社的书面批复，筹建工作得到正式启动。

xx县市人民政府成立了由县委副书记、政府县长任组长，县委常委、常务副县长和县委常委、分管城建的副县长、xx市银监分局副局长、xx人行中心支行分管副行长、xx省农村信用联社xx办事处分管副主任任副组长，县政府办、财政局、监察局、建设局、xx银监分局非现场科、人行xx中心支行计划信贷科、省农村信用联社xx办事处、县联社等单位相关负责人为成员的

筹建工作领导小组。筹建工作领导小组下设“一办三小组”，即办公室、不良贷款清收组、清产核资组和综合协调组。不良贷款清收工作组负责对不良贷款开展清收盘活；清产核资工作组负责县联社内部清产核资；综合协调组负责综合协调工作，对照商业银行准入条件逐项核实数据。办公室主任由理事长兼，负责日常事务工作。筹备领导小组制定了xx农村商业银行《筹建方案》、《可行性报告》、《清产核资、整体资产评估及资产分配方案》等办法，指导筹建工作。将筹建工作列入县委、政府的重要议事日程。2011年3月31日，县政府召开了第三十九次常务会议，专题研究决定了对农商行改革的资产捐赠、不良贷款清收与臵换、税费减免及经费拨付等事项。4月20日，县政府召开了筹建工作领导小组专题会议，重申农商行改革的重要意义，就改革工作事项进行深化部署。

xx县，一是县委、政府高度重视，将联社改革工作写入会同县第十一次党代会和县人民政府六届全会工作报告，作为一件利民、利县的好事情来促成；二是县委、政府分别召开常务会议作专题研究，并形成会议纪要，目的是积极稳妥推进信用社改革，力争打造会同农商行；三是成立了由县委书记、xx市银监分局局长、省农村信用联社xx办事处主任任顾问，县委副书记、政府县长任组长，县委常委、常务副县长任常务副组长，县人大副主任、县政协副主席、xx市银监分局副局长、xx人行中心支行分管副行长、省农村信用联社xx办事处分管副主任任副组长，县政府副调研员任专职副组长，市、县相关部门负责人为成员的农商行筹建工作领导小组。县联社人员主要负责维持正常经营管理、提供后勤保障、提交资料信息。为改革工作筹备领导小组曾先后安排人员前往xx、xx市等地学习考察成功做法和先进经验。并积极向上级有关部门汇报衔接，争取省联社，银监局、人行的大力支持，有力的促进了筹建工作的落实。以上三县、市对改革工作的支持可见力度之大，重视之高。

（二）突出组建工作重点，狠抓资产优化。

根据监管部门的准入条件，成立商业银行的一个重要门槛就是不良贷款占比不能超过3%。而xx、xx县、xx县农村信用联社筹备初期不良贷款率分别为20.12%、15%、17%（报表数据），高出额定比例16.88、9、14个多百分点，成为各县、市其申报农商行的严重桎梏。为此，三县市均通过工作组进驻，把清收不良贷款、优化信贷资产质量作为筹建工作的重点实施突破。xx市通过，一是市委、政府从公、检法、司、财政、信用社等部门抽调人员组成四个工作小组，对不良贷款进行突击催收和强制清收。市委、政府专门制定了《清收农村信用社不良贷款专项整治活动》。二是坚持依法合规，合理处臵不良资产。针对当地历史形成的涉政贷款和个人在政策调整中确实的亏损，根据企事业单位和个人实际，采取降低利率、重订借款协议再融资、处理残值、资产臵换等措施，促其还贷。三是动用宣传媒体广泛告知。在县电视台连续7天滚动播放市人民政府《关于清收农村信用社不良贷款的通告》，并将此通告在各乡镇、集市广泛张贴。《通告》规定：自发布之日起，15天后债务人不主动归还贷款本息，是中共党员、国家公务人员的由纪检监察机关依照有关规定追究责任；是人大代表、政协委员的，由同级人大、政协停止其履职权力；是村组干部的，由乡镇党委、政府作出组织处理；对恶意拖欠贷款不还的赖账户、“钉子户”，坚决采取司法手段强制清收。在各乡镇悬挂大量的清收不良贷款标语。由此形成强大的清收氛围和声势。四是动用行政力量进行督导。县委、县政府多次召开乡（镇）长会议，专门布臵信用社不良贷款清收工作。县纪委召开全县乡镇和县直各部门纪委书记会议，要求纪检监察部门对拖欠信用社贷款未还的公职人员进行诫勉谈话，并对限期不还的实行“三停五不”措施（即停职、停薪、停岗；不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级）。并实行各乡镇清收任务责任

制，明确乡镇长为第一责任人。凡不能按期完成清收任务的，县政府将从其各项超收分成和工作经费中扣减。xx县情况是：一方面由法院牵头抽调20名法官组成清收工作小组，对不良贷款进行突击催收和强制清收。另一方面是通过信用社内部进行清收。三是利用宣传媒体广泛告知。通过几个月努力，xx、xx县农村信用社贷款清收面达到95%以上，从而为农商行申报奠定了较好基础。xx县的清收工作正准备综合xx、xx的做法展开。

（三）职能部门积极配合，开通了绿色通道。

三县、市人民法院为了配合信用社贷款清收工作，从有关庭、局抽调业务骨干组成“特别法庭”，专门受理县信用联社起诉的债务案件，本着“从简、从快”的原则，实行“快立、快审、快结”，审判程序一律从简，对已经公证的借款合同实行直接进入执行程序。有效地促进了债务纠纷的尽快审结和执行。公安局、检察院承诺依法坚决打击侵占、诈骗信用社贷款的经济犯罪行为，帮助农村信用社最大限度的挽回经济损失。房产、国土、工商部门主动放弃部门利益，减免办证费用，提高办事效率；财政局为做好支农资金的归集，促使存款向县域经济领域回流，专门协调有关单位和国有商业银行，一定期限内将财政性资金和其它对公存款划转信用联社存储，要求本县、市95%的行政、企事业单位工资由信用社代发。国土、城镇规划等部门为配合政府搞好土地臵换不良贷款，加班加点对臵换土地进行勘测、评估、上报和发证。可以说，三县、市农商行申报组建期间，一切党政部门都做到了“效能优化”。

（四）政府为涉政不良贷款“买单”，向农村商业银行注资“输血”。三县市农商行组建前不良贷款比例较高，其中涉及县乡政府及其职能部门、行政事业单位的不良贷款近一半。尽管以较大的力度组织清收，但这么大额的不良资产要在短期内化解，是绝对不可能的事。

1、xx县委、政府以180亩优质商用土地臵换信用社涉政1.22亿元不良贷款。并出资120万元，用于县联社改革开办费用。为了确保农商行资本充足率达到准入标准，市政府协调争取到城建投、xx农商行和xx集团等有实力的企业分别注资1000万元以增加其实收资本，使其企业法人股本金达51%。

2、xx县政府召开了常务会议，专题研究决定对农商行资产捐赠、不良贷款清收与臵换、税费减免及经费拨付等事项。政府将原值为298.6万元的30个门面资产捐赠给县联社并签署《资产捐赠协议书》，随后办理了国土和房产证相关手续。

3、xxx县政府出台了《关于筹建xx县农村商业银行落实扶持政策的实施方案》，由政府出资3000万元现金臵换联社涉政不良贷款，并积极组织清收不良贷款和募集股本金等工作，同时落实税收减免政策，实行县级部分税费全免。

（五）县信用联社努力练好内功，确保平稳过渡。

在县委政府的大力支持与推进下，三县、市信用联社一班人团结奋进，努力提高经营管理水平，一方面强化内部管理，改善金融服务，不断更新经营产品和服务手段，增强企业内部活力；另一方面加大对县域经济的信贷资金投入，促进本县城乡经济繁荣，取得了较好的经营成果。

三、农商行组建成功的作用与意义

农村商业银行的成功组建，不仅是农村信用社改革的化茧为蝶，更是县域经济发展进步的一个新的起点。

一是地方财政收入增加了一个新的亮点。例如，xx农商行未来三年的规划预算；即2011—2013年全行实现财务总收入分别达到9000万元、12000万元、15000万元，年均增长30%以上；经营利润分别达到3000万元、4000万元、5000万元，年均增长25%以上；创税收可达到1000万元、1200万元、1500万元;xx县国、地税部门就筹建xx农商行进行了专题调研，客观的评价：建好xx农商行一年的税收相当于目前xx县引进的最大一家企业

---xx纸业一年税收的三倍，相当于最大一家木材加工企业xx木业的15倍。xx联社预计今年经营效益将达3000万元，直接创税近1000万元。经过认真测算，xx农信社改制成农商行后，预计2012年实现业务收入9000万元、利润6281万元、税收1991万元；2013年实现业务收入12000万元、利润8757万元、税收2785万元；2014年实现业务收入15000万元、利润 11168万元、税收 3879万元。农商行改革完成后必将成为该县的头等纳税大户，这是一般工商企业不可企及的。

二是产权升级后，地方金融自主权进一步扩大，单户贷款审批权随之增大。按照银监部门对农村信用社的监管规定，县一级单户贷款一般不超过500万元，而三县、市农村信用联社改制为农商行后，单户贷款审批权即时上升为2000万元。可大大提高支持地方经济建设的力度。

三是就农村信用社而言，转变为商业银行后，真正走上了一条商业化经营的发展道路，在产权明晰、公司化治理结构等方面具备了现代金融企业的特征，能够更加灵活自主的为县域经济提供金融服务。

四是就社会效益来看，由于服务功能的健全、经营自主权的扩大和灵活，在促进县域经济发展上农商行将凭借自身优势发挥出更大的作用。大量信贷资金投入必将增加农民收入、刺激商品生产流通、促进工商业快速发展，进而给地方带来更多的财税收入，对当地经济产生巨大的催化与启动作用。用xx一位县领导的话讲，组建一个江华商业银行，胜过十个招商引资项目。

四、我县组建农商行具备的条件及存在的主要问题

2011年9月30日xx县农村信用社各项存款14.41亿元；各项贷款5.85亿元，其中不良贷款1.8亿元（预计实际核定数据）；占比30.7%；股本金5519万元，核心资本充足率、资本充足率分别为6.71%和6.72%；拨备余额1441万元，拨备覆盖率24.63%。客观而论，我县县域环境与该

县差不多，我县农村信用社截止到10月31日，各项存款余额9.82亿元，占全县金融机构存款总额的35.3%，比年初净增14281.85万元，总量与增量均居全县各金融机构首位；各项贷款余额5.05亿元，占全县金融机构贷款总额的58.72%，比年初增加6251.13万元，贷款总量和贷款投放力度居全县行业第一；贷款管理系统自动生成的不良贷款占比为23.35%，如果通过第三方机构按照贷款五级分类的标准定义来核定贷款的分类，那么我县的不良贷款占比可能更高；今年1—10月，实现各项收入5033.71万元；实收资本1300万元，资本充足率3%，核心资本充足率2.96%；已提取拨备4300万元，按照贷款管理系统当前报表反映的数据测算拨备覆盖率约74.65%。与xx县相比较我县的不良贷款占比和拨备覆盖率均高于该县，但资本充足率切偏低。组建农商行有4个关键指标：即：资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%，不良贷款比例低于3%，贷款拨备覆盖率150%以上。从改革要求的角度看，我县目前的指标距离组建农商行差距较大、最核心的问题是不良贷款的压降和股本金的增加。只要这两个问题解决了，其他问题便迎刃而解。根据县信用联社风险部提交的报表信息，我县农村信用社现有不良贷款总额为1.17亿元。其中各基层社目前了解汇总上报涉政不良贷款本金约2132.62万元，应收利息约3303.31万元，本息合计约5436万元。这些不良资产大都是八九十年代、甚至七十年代形成的，经过多年消磨，现已成了硬骨头。若没有县委、县政府的大力介入，化解的可能性不大。

五、几点工作建议

（一）农村信用社改革深化，逐步向地方性商业银行过渡是大势所趋。国务院《关于印发农村信用社改革试点方案的通知》（国发【2003】15号）和《xx省人民政府关于大力推进农村信用社改革发展的通知》（湘政发【2006】6号）文件都对农村信用社改革发展提出了明确的要求，根据银

监部门透露的信息，农村信用社必须在3-5年内改制为农村商业银行，如期不能升级的，先期组建的农商行将实行延伸收购、兼并，届时被兼并的农村信用联社则只能成为其分支机构，其经营利税由兼并行所在地享受，而且其信贷计划、财务计划也都只能接受兼并行的业务指导与约束，那将是一个非常尴尬的局面。因此，建议县委、政府及时推进，尽快的把我县农村商业银行组建纳入议事日程。

（二）我省xx市、xx瑶族县农商行已于2010年挂牌开业，其操作流程值得借鉴，并对本省农商行筹建工作更具参考性。改革后的经济和社会效益反映得更真实，改革后的意义显得更突出。建议由县委或政府主要领导带队前往进一步考察学习。

（三）希望县委、政府尽快成立筹建工作领导小组，以便有序的开展各项前期工作。

xx县人民政府赴xx等三县学习考察组

2011年11月10日