我国保险业信用体系建设

第一篇：我国保险业信用体系建设

摘要

诚信，是古今中外通用的社会伦理准则，更是现代保险业的生存基础。诚信对市场经济建设具有举足轻重的作用。建立保险业诚信体系，需深入理解诚信对现代社会发展的重要作用，并应采取以下具体措施：把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础；加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障；建立保险诚信治理制度，为保险业诚信体系建设创造条件；改革保险公司经营治理体制，为保险业诚信体系建设注入动力；完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力。

关键词:保险诚信，保险发展，诚信教育，制度体系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目录 引言...........................................................................................................................1 2 保险业诚信建设现状...............................................................................................1

2.1保险公司的不诚信............................................................................................................1 2.2保险代理人的不诚信........................................................................................................2.3投保人的不诚信…………………………………………………………………………..3 保险业诚信问题存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不对称………………………………………………………………………….....4 加强保险业诚信建设的措施...................................................................................5

4.1进一步加强保险诚信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础..............................6 4.3加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障.....................................6 4.4建立健全保险诚信相关法律制度体系…………………………………………………..6 4.5改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力……………………7 4.6完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力………………………………7 5 总结..........................................................................................................................9参考文献.....................................................................................................................10 致

谢.........................................................................................................................11 引言

保险业，作为现代金融体系的重要组成部分，更是以“最大诚信”为基本原则，对诚信的要求远高于其他行业。可以说，诚信是保险业的立业之本，是保险业的生命线。现阶段如何解决保险业发展水平与国民经济和社会发展的需求不相适应的矛盾，促进我国保险业持续健康快速发展，是我国保险业亟待解决的问题。而如何树立良好的行业形象，又是诸项工作的重中之重。

由于保险业经营的特殊性，使得诚信对于保险业来说十分重要。我国保险业的诚信问题一直以来都引起专家学者的普遍关注，诚信问题关系着我国保险业的健康发展。诚信问题的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，进而找出完善我国保险业诚信建设的对策。

2006年6月26日，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。该意见的颁布，标志着国家对保险业发展的关心与支持，同时也说明了保险业在我国经济和社会发展中的作用越来越重要。

保险业作为我国金融领域的三大支柱行业之一，是我国市场经济的重要组成部分，因此它的发展好坏，直接关系到我国经济和社会的发展。而目前我国市场经济发展面临的一个突出的问题就是诚信体系建设问题。保险作为一种服务，它的有形载体是一张保险合同，投保人或被保险人拿到的只是“一张纸”，而不像其它的商品一样具有实实在在的物品，在一定意义上来说，保险公司的经营是以信用为基础，以法律为保障的一种承诺。因此相对于其它的商品来说保险具有无形性、长期性和透明度低等特点。也正是因为保险经营的特殊性，意味着它是最能体现诚信，同时也是最依赖诚信的行业。但是在我国保险发展的过程中，诚信问题越发引起业内外人士的注意，并成为人们关注的焦点。保险业诚信建设现状

2.1保险公司的不诚信

由于信息的不对称以及保险业务专业性强的特点，保险消费者事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况，致使假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。另一方面，一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出“惜赔”现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。

一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。

2.2保险代理人的不诚信

在实际经营中，不少保险代理人在利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导客户，不从客户的实际出发，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人及被保险人。

作为保险业发展的基石，诚信建设日益受到重视，保险诚信建设工作初步展开并取得明显成效。但随着业务的高速发展，保险队伍的迅速扩大，保险诚信建设方面暴露出的诸多问题，已成为制约保险业发展的瓶颈。

(一)承保容易，索赔难。该赔的不能尽快赔付，不该赔的也不能在较短时间内给客户答复。据某公司2005年调查，从案件受理到给付结案，平均每案64天，有的公司超过100天，个别案件处理时间长达2年之久，引起客户投诉。

(二)不能严格履行保险合同。某些公司单纯考虑自身效益，随意改变保险合同内容，降低给付标准；有的公司为照顾“关系”或“工作方便”，对一些不该赔付的案件，通过“协议”形式给予赔付，侵占保险责任准备金，损害了公司利益。

(三)压赔案，压赔款。这种情况多发生在年底。某些公司为了完成利润等项考核指标，把该处理的赔案压着不处理，把该赔给客户的赔款压着不给客户，等到次年处理或给付。有的公司甚至从9月份以后就不再处理赔案。

(四)代理人误导。个别代理人为获取业务不择手段，展业时不能全面、准确向客户宣传保险条款全部内容，夸大保险责任，不讲或少讲除外责任。尤其对于分红险业务，夸大分红比例，误导客户投保。

(五)不能及时收取续期保费。由于代理人频繁流动，造成大量“孤儿保单”。有的公司不能及时通知保户并收取续期保费，导致保单失效，给客户带来损失。

(六)侵占、挪用保费。个别代理人利用公司管理漏洞，将收取的保费侵占或挪作他用。有的代理人虽然离开公司，但仍持未交回的“收费收据”收取保费占

为已有。

(七)道德风险。有的保户投保动机不正确，不履行如实告知义务，带病投保骗取保险金。更有甚者，还存在代理人与投保人合谋欺诈保险公司等现象。

2.3投保人的不诚信

诚信说。该说认为保险合同是最大诚信合同，保险法基本原则之一就是最大诚信原则，故订约时，投保人应将有关危险的重要事项据实告知保险人。

保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

法律还规定，被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人因上述三种行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。保险业诚信问题存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表现在以下几个方面。

（一）社会信用体系不完善

从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。在目前我国的保险市场上，由于社会信用基础薄弱，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现了利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险。

（二）保险信用法规建设滞后

尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与高速发展的保险经营活动相比仍显滞后。目前，我国对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

（三）保险诚信管理制度缺失

目前，保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会弱化保险公司的诚信能力。而我国现行的保险代理人制度是一种松散的经济利益关系，委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束，进而导致代理人偏离委托人的目标，为追求自身利益而产生各种有损委托人和投保人利益的行为。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。

3.2信息不对称

信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。

（一）对于保险人而言

潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别。尤其是在保险定价中，保险人通常使用简便的分类计算法厘定保单价格，但却不能区别不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆选择问题。另外，我国《保险法》采取的是询问告知形式，投保人的每次投保资料都是新的，保险人对其真实准确与否无从评估，致使保险人难以根据投保标的的真实风险状况确定是否承保或应以什么样的条件承保。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。

（二）对于投保人而言

由于保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺，因此，在保险过程中，投保人（被保险人）方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息披露不充分的情况下，投保人事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险公司的真实经营状况，以致很难对保险公司作出正确的评价。同时，保险合同是要式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，致使投保人看不懂合同，无法比较选择适合自己的保险产品，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余地很小。所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。

（三）对于保险代理人而言

目前，对营销员的考核以业绩为主、佣金实行首期业务佣金和续期业务佣金相结合（首期业务佣金较高，续期佣金则逐年递减）、代理人的违规成本太低、缺乏长效激励机制等，这极大地诱发了代理人的道德风险。在获得更多代理手续费的利益驱使下，保险代理人在其业务中欺骗保险人、投保人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务；片面夸大保险产品的增值功能，甚至误导投保人等等。这些问题的产生都是基于保险人、保险代理人以及投保人之间的信息不对称。

在投保人或被保险人同意投保后，需要填写投保书，投保书里的内容需要投保人或被保险人根据事实来填写，同时这也是保险公司决定是否承担保险责任的依据。如果保险公司的核保部门通过审核发现此保户不符合承保的条件，从而不给予承保，那么代理人的努力将会白费，而代理人也将拿不到佣金。因此在这种情况下，代理人就会让投保人或被保险人隐瞒一些对于保险公司来说非常重要的事实或引导投保人或被保险人填写虚假的资料。在保险公司同意承保后，一旦发生保险事故，就会产生保险公司和投保人或被保险人之间的各种纠纷。

4.加强保险业诚信建设的措施

保险诚信建设是一项系统工程，不仅依赖于整个社会诚信建设状况，又同每个单位、每个人密切相关，要综合利用各种方法和手段来构建与推进。

4.1进一步加强保险诚信教育

加强保险诚信建设，教育是基础。要教育全体员工站在自身生存和发展的高度，站在公司生存和发展的高度，站在整个保险业生存和发展的高度，站在事关国家安危、民族兴衰和现代化建设事业成败的高度，充分认识加强保险诚信建设的重要意义。要在全体员工中广泛开展诚实守信道德教育，倡导“诚信为本”，形成“守信为荣、失信为耻”的良好氛围，使诚信理念深人全体员工的内心，让诚信变为每个员工的自觉行动，把诚信落实到具体工作当中。

4.2把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础

保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。目前，我国信用体系建设初步展开。十六届三中全会提出：要“建立健全社会信用体系”，“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”；国家六部委于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》；北京、上海、深圳、福建等省市正在进行社会信用体系建设试点。可以说，保险业诚信体系建设恰逢其时。保险业应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。

4.3加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障

要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。

4.4建立健全保险诚信相关法律制度体系

一是进一步完善《保险法》，充实保险人、投保人、被保险人、保险代理人、保险经纪人、保险中介等保险合同各方诚实信用的具体条款，对违者的处理，也要有明确的定性、定量法律规定。二是抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章制度，如《保险诚信制度管理办法》、《保险市场管理办法》、《反不正当保险业竞争法》、《保险违规行为处罚办法》、《保险信息披露管理规定》和《保险代理人管理办法》等，使保险诚信建设有法可依，全面纳入法律法规监管之中。

三是完善保险企业信用管理体系。首先，建立保险企业信用评级制度并通过法律认可。其次，组建保险企业信用评级机构，定期对保险企业信用情况进行评估。

目前，可暂由保险行业协会负责，并逐步实现社会化、专业化管理。第三，建立保险人、保险从业人员、投保人和被保险人的信用档案，建立保险信用信息网络，实现保险机构、监管机构和社会信息资源的共享。第四，制定信用评级标准，使保险信用评估有可靠的依据，避免评估工作随意性。第五，规范保险信息披露工作，定期将保险信用评估情况及有不良记录的“黑名单”公布于众，接受社会监督。第六，加强社会和群众监督。进一步完善客户服务电话中心建设，接受客户的监督。聘请保险监督员，广泛听取社会各方面的反映和意见，以便及时改进工作。第七，强化失信惩戒机制，有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒作用。要加大失信行为成本，对失信者，按《保险法》和有关法律法规严肃惩处，以维护保险业的整体行业信用。第八，建立保险市场退出机制。对有不良记录被列入“黑名单”的代理人，保险公司应解除其代理合同，其他保险公司在规定年限内不能再录用。对不讲信用的保险企业，或连续两年信用评估不合格的保险公司，应责令其退出保险市场，以增强保险经营的危机感、责任感。

4.5改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力

经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经济人”的决策者没有理由重视企业的信誉。因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。

4.6完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力

对于进一步健全完善保险营销机制，美国爱德华·琼斯股票经纪公司(简称EDJ)的佣金提取制度为我们提供了思路。EDJ公司的价值观是为股民提供最高利益，它要求业务员对不太熟悉股市的顾客避免建议做高风险投资。EDJ公司有一个专门调查顾客账户是否过度交易的检查系统，用以确定业务员没有因为佣金而

建议顾客做不智的买卖。更重要的是，它的薪金制度鼓励经纪人以顾客利益为优先、买卖其次。其结果是，顾客将资金放在EDJ公司的时间几乎是同业的3倍。EDJ公司做法的可取之处在于以“顾客利益为最高利益”，显然，这种经营思想使客户、公司、业务员三方受益。我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。只有这样，才能树立诚信意识，才能强化诚信行为，才能促进营销员更好地发挥作用，才会为保险业诚信体系建设增添活力。总结

本文是从我国保险业信用体系建设展开简单阐述，阐述的不是很清晰，花费的时间和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于学生水平有限，在此还请指导老师您给予批评和指导。在此表示衷心的感谢。

参考文献

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第二篇：中国保险业信用体系建设规划(2015-2020年)

中国保险业信用体系建设规划（2015－2020年）

发布时间:2015-02-27

保险业是社会信用体系建设的重要领域。保险业信用体系是以法规制度和契约标准为依据、以信用记录和信用信息系统为基础、以树立和弘扬诚信文化理念为内在要求、以守信激励和失信惩戒为约束的行业治理机制。加强保险业信用体系建设是全面落实科学发展观、推动行业和经济社会可持续发展的重要基础，对营造优良信用环境，提升保险业发展质量和竞争力，促进经济社会发展和国家治理现代化具有重要意义。根据国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，制定本规划。规划期为2015－2020年。

一、基本现状和形势要求

（一）基本现状

近年来，保险业高度重视信用体系建设并取得积极进展和成效。实施了《保险从业人员行为准则》、《保险监管人员行为准则》、《保险营销员诚信记录管理办法》等监管规定和办法，保险业信用建设制度体系基本形成。建立了保险机构和高管人员管理系统、保险中介监管信息系统、全国车险信息共享平台、财产险承保理赔信息客户自助查询平台等监管信息系统，保险业信用记录共享平台初步搭建。综合治理销售误导和理赔难，系统整治和规范市场秩序，对违规失信行为保持高压态势，保险经营行为不断规范，行业形象和社会信誉明显好转。积极开展保险诚信教育，推动保险诚信文化建设，加强行业自律，广大从业人员和消费者的诚信意识不断增强。

然而，与经济社会发展特别是广大消费者的期待相比，保险业信用体系建设仍存在较大差距。主要是：行业信用信息系统建设滞后，统一的信用记录制度和平台尚未建立，信用信息共享机制有待加强；保险征信系统和信用服务体系尚未形成，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，信用体系的市场治理功效有待发挥；保险诚信意识和信用水平偏低，销售误导、惜赔拖赔、弄虚作假、不正当竞争、骗保骗赔等不诚信现象依然存在。

（二）形势要求

保险是基于最大诚信的制度安排，诚信是保险业发展的基石。推进信用体系建设对加快发展现代保险服务业具有极其重要的现实意义和战略意义。

加快推进保险业信用体系建设是推动保险业持续健康发展的重要前提。保险业作为经营风险和信用的特殊行业，具有专业性、负债性和长期性，因而比其他行业更看重诚信，更强调契约精神。没有诚信，保险业就会丧失生存和发展的基础。加强保险业信用体系建设，可以减少或避免保险经营中的各种风险，促进保险业的可持续发展。

加快推进保险业信用体系建设是保护保险消费者合法权益的迫切需要。当前，保险业仍不同程度存在销售误导、理赔难等不诚信问题，损害了消费者的合法权益，给保险业的形象和信誉造成不良影响。加强保险业信用体系建设，有助于将诚信贯穿到保险经营管理的全过程，为广大消费者提供全方位、高品质的保险服务。

加快推进保险业信用体系建设是推进保险监管现代化的内在要求。市场化、信息化是保险监管现代化的重要特征。然而，长期以来保险监管主要依靠行政手段，治标多、治本少，难以从根本上解决问题。加强保险业信用体系建设，可以使保险监管运用多种手段规范市场行为，提高保险监管的有效性。

二、总体思路与目标任务

（三）指导思想

深入贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，全面落实国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》各项要求，以建立健全保险业信用制度体系和标准体系、形成覆盖全行业的征信系统和信用服务体系为基础，以推进保险商务诚信、保险政务诚信为重点领域，以加强保险诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为主要内容，以提高行业诚信意识和信用水平、改善保险市场环境为目的，在全行业形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为保险监管机构、各类保险企业、保险从业人员和保险消费者的自觉行为规范。

（四）基本原则

政府推动，各方共建。充分发挥监管部门的组织引导和示范推动作用，加强信用制度、信用标准、信息平台和运行机制建设。注重发挥市场机制作用，鼓励和调动各种力量广泛参与、共同推进，形成全行业信用体系建设的合力。

健全制度，完善机制。建立健全保险业信用制度体系和标准体系，加强行业信用信息管理，规范信用服务体系发展，加快构建守信激励和失信惩戒机制，维护行业信用信息安全和信息主体权益。统筹安排，分步实施。针对保险业信用体系建设的长期性、系统性和复杂性，强化顶层设计，立足当前，着眼长远。

统筹安排各项措施，选择重点领域和典型地区开展行业信用建设示范，有计划、分步骤推进落实。

（五）目标任务

到2020年，保险业信用制度体系、信用评价基本规则和标准体系基本建立，保险业统一开放的信用信息系统和覆盖全行业的征信系统基本建成，保险信用服务体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。保险服务明显改善，市场秩序显著好转，保险商务诚信、保险政务诚信建设取得明显进展，消费者和社会满意度大幅提高。行业诚信意识普遍增强，诚信文化建设扎实推进，保险信用环境明显改善。具体分阶段目标任务如下：

——2015年：基础准备。加强保险信用体系组织建设，建立保险业信用体系建设联席会议制度。启动保险业信用信息数据库建设，初步建立保险业信用管理制度、评价体系和信用记录等相关标准体系。

——2016－2018年：全面推进。保险业信用制度和标准体系进一步完善，信用信息的记录、存储、处理、管理和使用实现标准化和规范化，信用记录覆盖率力争达到80%。保险业各类信用信息数据库和共享平台建设基本完成，行业内信用信息的互联互通和交换共享基本实现。

——2019－2020年：完善充实。保险业信用信息的采集范围进一步扩大，信用记录覆盖率力争提高到95%。依托国家统一的信用信息共享交换平台，与金融信用信息基础数据库及国家其他各类信用信息系统实现有机对接。征信系统和信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。诚实守信成为广大从业人员的自觉行为，保险业发展的信用环境得到根本改善。

三、深入推进保险商务诚信建设

提高商务诚信水平是保险业信用体系建设的重点。商务诚信是维护商务关系、降低经营成本、营造良好营商环境的基本前提，是保险经济活动高效开展的基础保障。

（六）推进产品开发诚信建设

根据需求科学开发产品。保险企业要密切关注、深入研究市场需求，根据市场需求及变化趋势开发保险产品，并推动保险产品的不断创新，为消费者提供真正需要的产品。开发设计产品遵循科学合理的设计流程，坚持保险利益原则，妥善处理创新与信用的关系，尊重社会公德，产品命名清晰明了，与保险责任紧密关联，杜绝借创新之名误导欺骗消费者。

进一步优化保险合同条款。深入推进保险合同条款的通俗化、简单化和标准化，做到条款公平合理、要素完整、表述严谨、言简意赅、通俗易懂，不损害社会公共利益，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益。合理界定合同条款中的除外责任和保险责任，对条款中的免责部分要着重提示和明确说明，禁止利用特别约定突破条款约束进而侵犯消费者合法利益的行为。

规范保险企业价格行为。根据风险损失等定价原则和精算规定，科学厘定产品费率，保证产品定价的充足性、适当性和公平性，避免因产品定价出现偏差损害客户利益。加强保险企业的价格自律，规范和引导保险企业的价格行为，抑制虚抬价格或过低压价等竞争行为。

加强精算领域诚信管理。制定精算师执业行为准则和实务操作指南，加强精算师的自律管理，提高精算工作的公信力。建立健全精算工作制度，保证精算师履职的独立性和公正性。加强业务财务数据真实性的系统化治理，对虚假数据问题依法依规进行严厉处罚。

（七）推进保险销售诚信建设

规范广告宣传。建立健全保险企业和产品广告宣传管理制度，突出宣传品制作、传播环节各参与者责任，完善失信惩戒机制和严重失信淘汰机制。加大对虚假宣传、销售误导等违法失信行为的查处力度，对典型案件、重大案件予以曝光，增加相关企业的失信成本。加强保险电子商务的监督管理，严厉查处虚假广告、服务违约等欺诈行为。

规范保险销售合作模式。完善保险公司与保险中介机构的合作模式，确保双方能真正有效地依据商业合同履行职责和义务。健全代理佣金等中介服务费给付制度，在长期人身险、车险等业务领域推行回访后付佣制度。推动保险公司合作方的信用建设，规范业务流程，抑制虚假骗赔、扩大损失、虚构业务套取费用等失信行为。加强对保险销售人员的专业培训，提升销售人员的专业素质，夯实销售人员的专业基础。强化竞争秩序执法，明确自律公约范围，制止价格联盟、划定市场份额等涉嫌垄断行为。

加强保险销售管理。建立健全销售渠道管理、销售团队和人员管理及相关责任追究处罚制度，制定完善保险企业和从业人员销售行为规范，抑制制售假保单、混淆蒙骗、商业诋毁及电话、短信和新媒体扰民等违规失信行为。在保险展业过程中，客观评估保险标的和被保险人的风险状况，向客户推荐适宜的保险产品。规范展业工具和用语，提倡采用产品合同条款向客户进行产品推介。完善保险销售环节的风险提示制度，如实向消费者提示投保、理赔、投诉及争议解决等环节存在的风险及注意事项，维护保险消费者的知情权。

加强客户信息管理。建立健全客户信息管理、使用及泄露责任追究制度，规范客户信息采集、共享行为，确保客户信息的真实完整和开发利用的合法合规。

（八）推进保险服务诚信建设

完善服务规范及评价机制。完善行业统一的标准化服务规范和质量评价机制，定期对保险企业的服务状况和水平进行测评并公布结果。保险企业应结合自身情况制定相应的服务标准和监督机制，并严格实施。鼓励和支持各类保险服务创新，改进服务手段，促进服务升级。

加强服务诚信管理。在承保环节，严格核保验单，控制风险，并实施科学的单证管理，避免不必要的纠纷。在保全环节，根据客户申请和情况变化，及时做好提示提醒、变更维护、业务办理等保全服务。在理赔环节，遵循“主动、迅速、准确、合理”原则，在有效查勘、评估的基础上，按照事先约定的合同条款处理好每一笔赔案，并不断优化理赔机制和流程，提高理赔工作效率。

加强保险服务基础建设。保险企业应对保险服务的内容、流程及电话等进行公示，建立回访制度，并设置意见箱、意见薄或微信、微博、网站、手机客户端等沟通反馈渠道，方便客户提出意见。采取现场监督、内部监督、客户评价、投诉管理等措施，监督保险服务品质，提高保险服务质量。鼓励保险企业参与相关产业链整合，实现资源与信息数据共享，扩大保险服务的深度和广度。

（九）推进资金运用诚信建设

积极稳妥推动保险资金运用信用体系建设，加强对保险资金运用的信用风险评价，重点监测与防范信用风险对保险行业的交叉传递。推动保险资管企业构建信用管理机制和文化，提升防范保险资金运用风险能力。

四、加快推进保险政务诚信建设

保险政务诚信是保险业信用体系建设的关键。作为保险政务主体，保险监管机构的诚信水平对其他保险信用主体的诚信建设发挥着重要表率和导向作用。

（十）坚持依法行政

完善决策机制和程序。将依法行政贯穿于决策、执行、监督和服务的全过程。完善保险监管决策的议事规则和程序，提高保险监管决策的科学性。推行重大决策事项公示和听证制度，拓宽公众参与监管决策的渠道。

全面推进政务公开。在保护国家信息安全、商业秘密和个人隐私的前提下，依法公开各项监管制度、办事程序和监管工作中掌握的各种信用信息。畅通依申请公开渠道，重点抓好行政许可、行政处罚和行政强制及其他行政监管措施的公开公示，提高监管透明度。

加强权力制约和监督。健全权力运行制约和监督体系，确保决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调。完善行政监察、执法回避、特邀外部监督员制度，优化和规范行政执法流程，形成科学有效的内外部约束机制。

公平行使行政权力。积极营造公平竞争、统一高效的市场环境，对各类市场主体一视同仁，不得滥用行政权力包庇纵容部分市场主体的违法违规和失信行为。

（十一）发挥诚信建设示范作用

加强自身诚信建设。保险监管机构要切实贯彻落实“为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效”的保险监管核心理念，以诚信施政带动全行业诚信意识的树立和诚信水平的提高。

率先使用信用信息和产品。保险监管机构要将保险经营主体的信用记录或信用报告作为实施行政审批、市场准入、资质审核等日常监管的重要参考，探索完善在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的制度规范，并逐步纳入监管机构的重要工作日程。在政府采购、招标投标等行政管理事项中率先使用信用信息和产品，并鼓励保险企业积极开发信用保险产品，率先遵守信用规则和约束，发挥信用信息和产品对社会信用体系建设的基础支撑作用。

（十二）加快守信践诺体系建设

建立健全承诺考核制度。严格履行向行业和社会作出的承诺，把政务履约和守诺服务纳入监管工作绩效评价体系，把为消费者、行业和社会办实事的践诺情况作为评价监管机构信用水平的重要内容，推动各级监管机构逐步建立健全政务和行政承诺考核制度。

完善政务诚信约束和问责机制。加大监察、审计等部门对行政行为的监督和审计力度。畅通社会监督渠道，强化群众和舆论约束。全面落实党风廉政建设责任制，对重大政务失信行为及时启动问责机制。

五、加强保险业信用体系制度机制建设

（十三）构建守信激励和失信惩戒机制

加强对守信主体的奖励和激励。建立保险业“红名单”制度，加大对守信行为的表彰、宣传和支持力度。按规定对诚信企业和模范个人给予表彰，通过新闻媒体广泛宣传，营造守信光荣的舆论氛围。深化信用信息和信用产品的应用，对诚实守信的保险经营机构在监管审批上实行优先办理、简化程序等“绿色通道”支持激励政策，对诚实守信的保险从业人员在资质认定、职业发展上实行适当倾斜政策，对诚实守信的保险消费者通过价格机制等措施实施适度优惠政策。

加强对失信主体的约束和惩戒。健全失信惩戒制度，建立保险业“黑名单”制度和市场退出机制。在市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面实施信用分类分级监管，根据失信类别和程度使失信者受到惩戒。制定保险业信用基准性评价指标体系和评价方法，完善失信信息记录和披露制度，使失信者在保险市场交易中受到制约。制定和完善行业自律规则并监督会员遵守，对违规的失信者，按照情节轻重实行警告、通报批评、公开谴责等惩戒措施。完善社会舆论监督机制，发挥媒体曝光、群众评议等作用，通过社会道德谴责形成社会震慑力，约束保险信用主体的失信行为。

建立失信行为有奖举报制度。将保险行业诚信放在社会群体监督之中，加大对失信行为的约束、惩处力度。在保险监管机构、行业自律组织、保险企业设立举报电话、传真、邮箱等公开举报途径，欢迎社会各界对各类保险信用主体的失信行为予以举报。切实落实对举报人的奖励制度，保护举报人的合法权益。

推动建立跨部门信用联合奖惩机制。加强保险监管部门与其他政府部门、司法机关、社会组织、新闻媒体等的沟通协作，建立健全信用联合奖惩机制，使守信者处处受益、失信者寸步难行。

（十四）建立健全保险业信用制度和标准体系

推进保险业信用制度建设。加强保险企业的诚信管理制度建设，使诚信成为保险企业经营管理的基本准则。鼓励和支持保险企业设立信用管理岗，安排专人开展信用管理工作。鼓励和支持保险企业建立内部职工诚信考核与评价制度，构建完善的事前预防、事中管控和事后追责的信用风险管控机制。加强保险公司、保险中介公司等各类保险企业之间业务往来、账务处理、资金结付等环节的诚信制度建设，维系相互间良好的协作关系。建立健全保险业信用信息管理制度，明确信用信息记录主体责任，保证信用信息客观、完整、准确和及时更新。按照信用信息属性，结合保护个人隐私和商业秘密，依法推进信用信息分类管理。不断完善保险业信息披露管理制度，规范和扩大信息披露的内容、范围和频度，推动信用信息资源的有序开发利用。建立健全保险统计信用评价和统计从业人员信用档案制度，对统计失信行为进行通报和公开曝光。充分发挥各类行业组织的协调和监督作用，加强行业诚信自律制度建设。

加强保险业信用标准化建设。制定保险业统一信用信息采集标准和分类管理办法，统一信用信息目录，规范保险信用信息记录和系统运营行为。建立完善保险信用评价核心指标体系和标准，推动保险信用评级规范发展。

健全信用信息主体权益保护机制。充分发挥行政监管、行业自律和社会监督在信用信息主体权益保护中的作用，综合运用法律、经济和行政等手段，切实保护信用信息主体权益，加大对违法使用个人信息和侵害商业秘密行为查处力度。加强对信用信息主体引导教育，不断增强其维护自身合法权益的意识。

（十五）培育和规范信用服务市场

建立健全公共信用服务机构和社会信用服务机构互为补充、信用信息基础服务和增值服务相辅相成的多层次、全方位的保险信用服务组织体系。建立健全保险企业信用评级制度，鼓励信用服务机构开展保险信用评级。拓展保险信用服务产品的应用范围，加大保险信用服务产品在保险市场交易中的应用。明确保险监管信用信息的开放分类和基本目录，有序扩大保险监管信用信息对社会的开放，优化保险信用调查、信用评级和信用管理的发展环境。

六、加快推进保险业信用信息系统建设

（十六）加快保险业信用信息系统建设

加强保险业信用记录建设。以保险监管机构履行责任记录、依法行政记录、投诉记录等信用记录指标，各类保险企业的基本情况和经营情况、财务状况、合规记录、劳保记录、信用等级、履约记录、理赔记录、诉讼记录、社会责任实施记录等信用记录指标，从业人员的个人基本信息和表彰奖励记录、违法违规记录、投诉记录、纳税记录，保险消费者的基本信息和投保记录、理赔记录、违法违规记录、诉讼记录等信用记录指标为重点，完善行业信用记录制度和从业人员信用档案、消费者信用档案制度。

建立保险业信用信息数据库。推进保险业信用信息数据库建设，以数据标准化和应用标准化为原则，依托国家各项重大信息化工程，实现信用信息的电子化记录、存储和在线使用。加强保险监管机构、保险行业组织、各类保险企业、中国保险信息技术管理有限责任公司等在信用信息数据库建设和信用信息记录上的分工与协作，建立健全保险监管信用信息数据库、保险企业信用信息数据库、保险从业人员信用信息数据库和保险消费者信用信息数据库，逐步实现保险信用信息采集、记录全覆盖。整合行业内各种信用信息资源，建立统一的保险业信用信息平台。引进基于互联网的大数据信息源、公检法系统信息源和新闻媒体等社会性信息源，扩大和拓展保险信用信息的采集范围，提高对行业内外信用信息资源的整合力度。采取丰富数据维度、统一数据标准、增强数据时效、确保数据真实等措施提高信用数据质量，促进信用数据的有效开发利用。

（十七）加强保险征信系统建设

支持征信机构针对保险行业建立征信系统。征信机构开展保险征信业务，建立以各类保险企业、保险从业人员、保险消费者为对象的征信系统，依法采集、整理、保存、加工相关信用信息，并保障信用信息的准确性。

鼓励征信机构向社会提供有关保险的征信服务。征信机构要根据市场对保险信用服务需求对外提供相关征信服务，并推进信用服务产品创新。发挥市场激励机制作用，鼓励征信机构加强对已公开保险政务信用信息和非政务信用信息整合，建立面向不同对象的征信服务产品体系，满足社会多层次、多样化和专业化保险征信服务需求。

（十八）推进信用信息交换与共享

依托国家统一信用信息共享交换平台，加快实现与金融信用信息基础数据库和证券、信托等金融行业信用信息交换与共享，推动金融业统一征信平台建设。加快推进与工商管理、公安交警、司法机关、安全生产、医药卫生、社会保障等保险业务相关领域信用信息系统对接，尽早实现与业务相关领域信用信息交换与共享。推进与其他政府部门、非金融行业、社会组织及地方性信用信息系统互联互通和信用信息交换共享。探索与境外保险监管机构信用信息的对接与共享。对保险信用信息实施分类分级管理，确定查询权限，实施特殊查询需求特殊申请制度。

七、强化保险业诚信教育与诚信文化建设

保险业诚信教育与诚信文化建设是增强行业诚信自律、提升广大从业人员和消费者道德素养的重要途径，是构建保险业核心价值体系的重要内容。

（十九）加强从业人员诚信教育

加强保险从业人员诚信教育。持续开展对保险销售人员、服务人员、经纪人、公估人和企业管理人员的诚信教育和培训，将诚信知识纳入从业资格和任职资格考试范围。建立健全从业人员诚信考核制度，全面采集从业人员诚信记录，并依法接受社会公众和各类市场主体查询。建立从业人员失信行为“黑名单”制度，并向社会公开公布。将从业人员诚信记录与考核、定薪和职务晋升挂钩，完善企业内部诚信约束机制。

加强监管工作人员诚信教育。深入开展保险监管人员诚信守法和道德教育，加强法律知识和信用知识学习，提高监管人员的法律和诚信意识，建立一支守法守信、高效廉洁的监管队伍。

（二十）加强消费者诚信教育

引导保险消费者履行如实告知义务。加强保险法律法规宣传教育，提示消费者在购买保险时如实告知和填写保险标的或被保险人的有关情况，在投保财产保险时如有重复保险及时通知保险人，在保险理赔时提供真实且尽可能完整的证明材料。

引导保险消费者树立正确利益观。加强保险消费理念宣传教育，提高广大消费者在保险消费过程中的道德约束，防止和抑制出险后投保、重复理赔、虚构保险损失、扩大或夸大保险损失等欺诈行为发生，维护保险经营者的合法权益。

引导保险消费者在利益遭受侵害时依法维权。加强保险消费者维权教育，提醒消费者在进行保险投诉等维权时以客观事实为依据，不提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不诬告和陷害他人，遵守法律法规及相关规定，维护正常的公共秩序和投诉处理单位的办公秩序。

（二十一）普及诚信教育

以树立社会主义核心价值观、践行保险业核心价值理念为根本，将诚信教育贯穿保险职业道德和保险文化建设全过程。开展诚信评议活动，对诚信缺失、不讲信用现象进行分析评议，通过大量保险案例教育引导广大从业人员和消费者诚实守信。开展保险信用普及教育进学校、进机关、进企业、进社区、进村屯活动，并通过新闻媒体、互联网等途径宣传普及金融保险及信用知识。

（二十二）加强诚信文化建设

以诚信宣传为手段，以诚信教育为载体，大力倡导诚信道德规范，弘扬积极向善、诚实守信的传统文化和现代市场经济的契约精神，在全行业形成形成“守信用、担风险、重服务、合规范”的良好风尚。引导保险企业将诚信置于文化建设的核心位置，充分发挥管理者在文化建设中的引领示范效应，把诚信建设贯穿到企业经营管理的各环节。充分发挥电视、广播、报纸、网络等媒体的作用，对“红名单”和“黑名单”实行定期披露。组织开展“全国保险公众宣传日”、“保险业3·15诚信维权宣传”等大型活动，突出保险信用主题，营造诚信和谐的良好市场氛围。

八、建立实施支撑体系

（二十三）强化责任落实

保险监管机构、各类保险企业和行业组织要统一思想，将信用体系建设工作列入重要议事日程，加强信用体系建设工作的领导，设立专门机构或岗位。积极推进信用体系建设制度化工作，加强本单位信用管理办法和基础制度建设，完善保险信用体系建设长效机制。将信用体系建设工作作为目标责任考核、政绩或绩效考核的重要内容，定期对本单位的信用体系建设情况进行总结和评估，及时发现问题并提出改进措施。保险监管机构将定期对信用体系建设情况进行督导，对推进信用体系建设成绩突出的单位予以表彰，对推进不力、失信现象多发单位按规定实施行政问责。

（二十四）推动示范引导

广泛开展优秀服务标兵、优质服务窗口等诚信示范单位创建主题活动，树立讲诚信、重服务的行业风尚。强化诚信自律，继续引导保险企业面向社会开展诚信承诺，公开相关信息，自觉接受社会监督。聚焦重点领域，建立健全保险销售、保险经纪、保险公估等直接面向消费者的保险从业人员信用信息征集和管理办法，不断提高保险从业主体的诚信意识。支持高等院校、行业组织、研究机构、征信机构等针对保险业信用体系建设的重大理论和实践问题开展深入研究。

（二十五）加强协同配合

建立保险业信用体系建设联席会议制度，定期召开工作协调会议，加强对各单位信用建设工作的指导、督促和检查，并通报工作进展情况，及时研究解决行业信用体系建设中的重大问题。各单位要按照保险业信用体系建设工作的统一要求，建立完善工作机制，加强保险行业内各单位间的协同配合，形成工作合力。加强与国家和地方社会信用体系建设主管部门的沟通协作，主动融入社会信用体系建设的整体布局，通过信用信息的互认共享、联合应用，推动形成守信激励失信惩戒的联动机制。加强政府资金支持，保障保险信用基础设施建设顺利开展。

保监会网站2015年02月26日

第三篇：《关于我国信用体系建设浅谈》

关于我国信用体系建设的调研报告

摘要：建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。但我国社会信用体系的现状不容乐观，如何搞好我国的信用体系建设，本文作者从我国信用体系现状及存在的问题分析入手，谈了自己的看法。

关键词：信用 社会信用体系 信用体系建设

一、我国信用体系现状分析及其存在的问题

1.建立完善的信用体系比较困难的原因

（1）信用法律法规缺失。信用如果没有法律作为保障就很难有效实现，法律法规的确立和健全(金融有关立法非金融有关立法失信惩罚机制)是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。目前,我国尚未建立社会征信体系方面的法律框架和系列法规,对信用信息征集、使用和管理的权利与义务没有作出法律规定,这使得整个征信行业的行政主管部门和业务监管部门责任不明确,领导不统一，协调不一致,建设不到位。

（2）信用管理部门分散。目前，全国信用体系建设工作没有明确的主管部门,没有制订一套全国性社会信用体系建设规划,缺乏对各领域，各地区信用信息整合的统一指导、统一规划和统一标准,没有形成各地区、各行业、各部门对信用体系建设和信用信息整合的合力,存在着多头建设的问题。

（3）信用标准规范模糊。由于我国经济发展严重不平衡,对各地的信用评级的统一化本身就带有不公平性,怎样把握才能恰到好处,这更增加了统一标准的难度。

（4）信息发布共享障碍。政府信用信息封闭，企业信用体系的建立客观上要求微观经济主体具有民事行为能力，我国征信行业没有建立行业协会组织,行业内普遍缺乏自律机制，各个行业各行其是,行业自律程度松紧不一,中介业务标准程度不一。此外,从业人员业务素质普遍不高等等原因都导致了信息共享的障碍。

(5)失信惩戒机制薄弱。支撑社会信用体系正常运作的经济政策法规得不到严格的执行,失信者没有受到应有的惩罚。

2.信用体系缺乏会导致各个方面出现问题

（1）从企业来说，信用缺失损害了企业的长远利益。企业与企业间诚信水平低甚至诚信失常,会使交易过程中契约的有效性时刻面临挑战,让快捷现代化的交易手段和交易方式受到限制,阻碍贸易的扩大,企业发展的路子越来越窄。企业的信誉是企业的无形资产,是企业的核心竞争力,不守诚信规范,损害的只能是企业自身的竞争力。

（2）从金融环境来说，信用缺失加大了金融风险。

（3）从社会来说，信用缺失使道德失范,影响社会稳定，对社会道德体系形成强大冲击,还会加剧社会分配不公,影响市场的发展和社会的稳定。

（4）信用缺失使经济秩序混乱。在信用机制不健全及相关法律缺位的环境下,必然会有一些人不遵守市场规则，不讲信用,并因此获得更多的利益。此种现象一旦成风,则会导致企业的恶性竞争,产生一系列负面影响,从而使社会信用整体水平下降,造成一种很难治愈的社会创伤。社会的经济秩序必然会陷入混乱之中,经济活动主体也就无疑要步入畸形发展的道路。

（5）信用缺失导致相应制度的扭曲。信用缺失往往影响到整个社会相关制度的正常运作（银行的借贷制度商业的交往习惯法律制度的构建政府行政管理的运作乃至人们的日常生活都会受到影响），整个社会制度是基于信用而构建的，一旦信用被打破，则原有的平衡必然陷入混乱,相应的制度就会出现扭曲，我们反思今天的制度构建往往最后会追根溯源至诚信这一最基本的话题。

二、着力建设我国的信用体系，促进社会快速发展

1.从根本上解决失信问题的关键是建立以道德为支撑，产权为基础，法律为保证的社会信用的三维制度模式

（1）将道德作为整个社会信用体系的重心。在市场经济环境下,市场主体的行为准则首先应是讲信用,无论是法人主体或公民个人,都应树立守信的公众形象,树立以讲信用为荣，不讲信用为耻的社会意识。

（2）以产权作为整个社会信用体系的基础。市场主体没有独立的财产，就没有真正的能力讲信用；市场主体没有独立的财产,也就没有动力讲信誉、守信用；市场主体没有独立的财产,也没有内在的压力守信用；市场主体对其财产权没有信心,就必然产生不讲信用的短期行为；市场机制不完善使市场主体没有外在的约束，讲信誉、守信用就缺乏感召力。因此,要彻底解决我国的信用问题,最根本的措施只能是进行产权改革,使我国的微观经济主体成为真正拥有独立财产的所有者或产权主体。

（3）以法律作为整个社会信用体系的保证。充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,在此基础上以比较完备的行政管理规定的形式颁布,尽早为社会信用体系的建立健全奠定制度框架；抓紧研究，出台与社会信用直接相关的基本法。

2.此外应注意政府在构建社会信用体系中的巨大作用

（1）制定社会信用体系建设的法律制度与规则要靠政府。建立和健全社会信用体系的制度与规则的核心形式是相关的立法和执法。法律法规起草的主体，是政府授权的有关政府机构和部门，通过大量的立法调研起草法律草案，并依据相关的规定进入立法程序。

（2）政府在促进并实施征信数据的开放，实现信息资源的社会共享做出努力。在我国建立社会信用体系的过程中，政府的重要任务之一就是加快实施对相关信用信息的公开和开放。

（3）加强电子政务建设是政府的一项重要工作。在信用信息开放的同时，政府还需考虑旨在为社会提供相关信息的电子政务建设，信息集中的政府部门（如工商局、质检局）应整合内部信息资源，实现公开开放的数据的上网，推动电子政务。

（4）加强对信用管理行业的监管，保护消费者的合法权益，政府是很重要一个角色。

（5）健全失信惩戒机制，加大失信者的成本。

参考文献：

[1]梁卫军.浅议政府在构建社会信用体系中的作用[J].中共南宁市委党校学报，2007,(05).[2]钟瑶.对信用体系建设的思考[J].湘潭师范学院学报(社会科学版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中国社会信用体系建设观点综述[J].经济纵横，2005,(03).

第四篇：我国信用体系建设的现状

论我国信用体系建设

一、我国信用体系建设的现状

中国现正处于建设社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系、市场基础，及国情与西方发达国家相比有很大不同。就美国而言，美国的社会信用体系经过一个多世纪的演进，已经相对成熟，它具有完整的组织结构、和谐的运行机制和强大的辐射功能，对促进社会和稳定和市场经济发展起到了重要的作用。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还有健全的信用法律体系。美国居民每人都有一个社会安全号SSN（social security number），这个帐号记录着一生的信用记录。如有严重不良记录，将会在美国寸步难行。

中国的社会信用体系构建模式以市场为主，政府为辅，政府进行宏观调控，构建社会信用体系环境。在高度集中的计划经济时期，我国曾取消其他信用形式而将信用集中于银行，导致商业信用断层，加上我国社会信用环境欠佳等，我国现阶段的商业信用存在规模小、范围窄、规范性弱、失信欺诈严重、管理效率低下等问题。受国人消费习惯影响，现金支付仍是主要形式，信用和信托关系得不到较好发展。再者，我国现在的信用工具并不普及，信用卡等业务不能面向更加广泛的人群。缺乏信用中介体系，我国现阶段还没有建立全国的征信网，各种相关的信用评级机构、金融机构、担保中介机构等鉴证机构不够强大。各种相关法律制度、框架、失信惩戒制度不完善也拖累了我国

信用体系建设的步伐。

随着中国信用体系建设试点工作的不断深入进行、信用服务行业在中国服务行业中的立足、各种地方立法工作的推动以及《信用管理师的行业标准》颁布，我国信用体系建设正朝着正确的方向不断进步。

第五篇：关于我国信用体系建设浅谈

关于我国信用体系建设浅谈

一、我国信用体系现状分析及其存在的问题

1.建立完善的信用体系比较困难的原因

（1）信用法律法规缺失。信用如果没有法律作为保障就很难有效实现，法律法规的确立和健全(金融有关立法非金融有关立法失信惩罚机制)是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。目前,我国尚未建立社会征信体系方面的法律框架和系列法规,对信用信息征集、使用和管理的权利与义务没有作出法律规定,这使得整个征信行业的行政主管部门和业务监管部门责任不明确,领导不统一，协调不一致,建设不到位。

（2）信用管理部门分散。目前，全国信用体系建设工作没有明确的主管部门,没有制订一套全国性社会信用体系建设规划,缺乏对各领域，各地区信用信息整合的统一指导、统一规划和统一标准,没有形成各地区、各行业、各部门对信用体系建设和信用信息整合的合力,存在着多头建设的问题。

（3）信用标准规范模糊。由于我国经济发展严重不平衡,对各地的信用评级的统一化本身就带有不公平性,怎样把握才能恰到好处,这更增加了统一标准的难度。

（4）信息发布共享障碍。

2.信用体系缺乏会导致各个方面出现问题

（1）从企业来说，信用缺失损害了企业的长远利益。企业与企业间诚信水平低甚至诚信失常,会使交易过程中契约的有效性时刻面临挑战,让快捷现代化的交易手段和交易方式受到限制,阻碍贸易的扩大,企业发展的路子越来越窄。

（2）从金融环境来说，信用缺失加大了金融风险。

（3）从社会来说，信用缺失使道德失范,影响社会稳定，对社会道德体系形成强大冲击,还会加剧社会分配不公,影响市场的发展和社会的稳定。

（4）信用缺失使经济秩序混乱。

二、着力建设我国的信用体系，促进社会快速发展

1.从根本上解决失信问题的关键是建立以道德为支撑，产权为基础，法律为保证的社会信用的三维制度模式

（1）将道德作为整个社会信用体系的重心。在市场经济环境下,市场主体的行为准则首先应是讲信用,无论是法人主体或公民个人,都应树立守信的公众形象,树立以讲信用为荣，不讲信用为耻的社会意识。

（2）以产权作为整个社会信用体系的基础。

（3）以法律作为整个社会信用体系的保证。充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,在此基础上以比较完备的行政管理规定的形式颁布,尽早为社会信用体系的建立健全奠定制度框架；抓紧研究，出台与社会信用直接相关的基本法。

2.此外应注意政府在构建社会信用体系中的巨大作用

（1）制定社会信用体系建设的法律制度与规则要靠政府。建立和健全社会信用体系的制度与规则的核心形式是相关的立法和执法。法律法规起草的主体，是政府授权的有关政府机构和部门，通过大量的立法调研起草法律草案，并依据相关的规定进入立法程序。

（2）政府在促进并实施征信数据的开放，实现信息资源的社会共享做出努力。在我国建立社会信用体系的过程中，政府的重要任务之一就是加快实施对相关信用信息的公开和开放。

（3）加强电子政务建设是政府的一项重要工作。

（4）加强对信用管理行业的监管，保护消费者的合法权益，政府是很重要一个角色。

（5）健全失信惩戒机制，加大失信者的成本。

参考文献：

[1]梁卫军.浅议政府在构建社会信用体系中的作用[J].中共南宁市委党校学报，2007,(05).[2]钟瑶.对信用体系建设的思考[J].湘潭师范学院学报(社会科学版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中国社会信用体系建设观点综述[J].经济纵横，2005,(03).