各行个人经营性贷款基本条件

第一篇：各行个人经营性贷款基本条件

个人经营贷款

☆ 业务简述

个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。

☆ 产品特色

1.贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元；

2.贷款期限长：最长可达5年；

3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

7.借款人在工行开立个人结算账户；

8.工行规定的其他条件。

☆ 申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；

3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；

5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；

7.银行要求提供的其他资料。

个人小额贷款

☆ 产品简介

个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。

☆ 产品特色

个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。

贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所；

2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；

3.在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级；

4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料；

5.具有按时足额偿还贷款本息的能力；

6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

7.除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

8.在工商银行开立个人结算账户；

9.工商银行要求的其他条件。

☆ 申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。2.经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料。4.贷款采用保证方式的，须按照工商银行相关规定提供资料。5.工商银行要求提供的其他文件或资料。

个人助业贷款

基本规定：

1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。

2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。

3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；

（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；

（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

（4）贷款用途证明（如购货合同等）；（5）生产经营活动的纳税证明；

（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告；（8）建设银行需要的其他资料。

办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料； 2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息； 5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

个人投资经营贷款

产品名称

个人投资经营贷款 产品说明

个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。

一、贷款限额

个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。

二、贷款期限

个人投资经营贷款的期限最长不超过5年（含5年）。

三、应提供以下资料：

1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；

2、贷款用途证明文件，如购销合同等；

3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；

4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；

5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；

6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；

7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；

8、中国银行要求提供的其他文件资料。借款客户所提供文件资料应真实、合法。

四、贷款的担保

您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。

（一）以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。

（二）以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。

（三）以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。适用对象

借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。办理流程

办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。

个体工商户贷款

Nongxinshe

发布时间： 2008-09-09

◆简要介绍

◆贷款期限、利率、金额

◆贷款办理程序

◆注意事项

▲ 简要介绍

个体工商户贷款是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的人民币贷款。

个体工商户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，由信用社发给贷款证。目前，全省农村信用社各综合营业网点都设立了贷款专柜，负责办理个体工商户贷款。个体工商户用款时，可持“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）直接到信用社柜台办理相关手续。

▲ 贷款期限、利率、金额

贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。

贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》的规定比例，保证贷款额度原则上不超过150万元，信用贷款原则上不超过5万元。

▲贷款办理程序

个体工商户贷款基本业务流程：信用等级评定、核定授信额度（受理申请→调查→审查/审议→审批）→签订合同、核发贷款证→贷款上柜台。

▲ 注意事项

贷款属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。

贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天向信用社（支行）提出展期申请，贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。

第二篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

房产抵押贷款最高额度： 房产抵押贷款最高额度：房产评估价的 65% 优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度： 优质房产抵押 优质个人担保贷款最高额度：房产评估价的 100% 优质个人担保贷款最高额度

一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设 备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用 房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象 个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资 企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机 构内持有超过 10%股份的自然人 个人经营贷款---准入条件

一、年龄在 18 周岁以上、60 周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证 明，有完全民事行为能力的中国公民；

二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

1、在近24 个月无累计 3 次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过 30 天

2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

3、未发生保证金、保证人代偿

4、未进入银监会黑名单

三、其他条件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在 上述机构内持有超过 10%股份)

2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合 格

3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行 为，无不良信用记录

5、劳动用工管理制度符合国家规定

6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少 3 个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在 50 万元

以上或公司日均存款在 200 万元以上客户；若借款人在我行开立
的相应账户不足 3 个月的，本着 “了解客户” 原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少 3 个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符 合条件的客户准予介入。

三、个人经营贷款业务具体的办理 申请人提交的资料： 申请人提交的资料：

1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若 属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中： “近期”一 般为三个月至半年

7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同 意质押的书面证明等；

9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面 证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系 亲属出具同意《共同居住承诺》 ；本行认可的评估机构出具的评估报告

10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的 《担保声明书》 如果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议》

还款方式 ：
期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

一、还款宽限期 还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在 还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处 理，不计算逾期利息和罚息。具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期 最长为 10 天，且不超过约定还款日的当月月底。

二、自主还款服务 自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期 还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余

贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

一、房产抵押的定义 房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占 有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

二、房产抵押的一般要求 以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满 足以下要求：

（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同 意抵押的书面文件。

（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首 期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提 供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日 起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项 目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要 开发商提供阶段性担保。

二、各项贷款 六个月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 个人经营性贷款利率基准上浮 10%。如果综合回报较高可施行基准利率或向分行申请下浮 等。

第三篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

1、定义：是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。

2、个人经营性贷款所需提供基础材料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）企业材料：

①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证； ②验资报告，公司章程

③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表

④公司最近六个月银行往来对账单

⑤公司最近六个月完税凭证

⑥公司最近三个人购货和销售合同

⑦贷款的用途，放款合同

⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明

三、合作银行贷款政策以及流程

（一）工商银行

个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款

1、定义：向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

个人综合消费贷款用途包括购车和装修

个人住房抵押贷款指定用途为购房

2、条件：

（1）在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）

以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好

（2）房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内

3、贷款金额：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个

人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元

4、贷款期限：贷款期限最长不超过8年。购车3三，装修5年，购房8年。

5、贷款利率：根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。

6、还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式；

期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。

7、融资顾问费：贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融

资顾问费。

8、申请贷款应提交的资料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）同意抵押的书面证明

（5）贷款用途使用计划或生命，第二居住地生命及银行需要的其他资料。

9、放款，用于购房的下款至卖方账户，用于装修的下款至装修公司，用于购房的下款至汽车销售公司的对公账户。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且仅有一套住房的，用途可以作为购房；超过两套（包含两套以上的用途只能作为购车和装修。第三方抵押用途只能装修或购车。

（2）带未成年儿童的房子不做

（3）只有房改购房的划拨土地性质可以做

11、流程：

（1）预审先由客户经理预审

（2）出评估报告

（3）通过之后准备文本，约客户签字

（4）签字之后填写文本，做调查报告，评分表，用途，二居

（5）送审（支行：客户经理一调、二调签字，然后主任签字，行长签字盖行章）

（6）走流程扫描进工行系统（流程程序：提交给一调，一调提交给二调，二调提交主任，主任提交吴洁OR李锂，李锂之后是王良平点，点完之后就可以整理送抵押了）

（7）还款撤押，如果原房产有贷款的可以提前还款，拿他项，撤押。

（8）走网抵（走过网抵抵押才能松紧房产局抵押科）

（9）做公证，把公证书送给银行的专门送抵押的客户经理（抵押人做委托送抵押公证，失去的李修文，江宁的李兆建，浦口的吴师傅）

（10）送抵押（一般是银行的人去送）

（11）抵押出件拿他项权证

（12）缴纳融资顾问费

（13）放款（结算本公司的服务费用）

第四篇：什么是个人经营性贷款

什么是个人经营性贷款

个人经营性贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（简称流动资金贷款）。

1、专项贷款。专项贷款是指商业银行向个人借款人发放的用于购买或租赁指定商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营生产的现金流。专项贷款包括个人商用房贷款（简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（简称设备贷款）。

商用房贷款是指商业银行向个人借款人发放的，用于定向购买或租赁商用房或者店铺所需资金的贷款。设备贷款是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买和租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

2、流动资金贷款。流动资金贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于满足个人企业生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款。云贷

第五篇：个人经营性贷款管理办法

陕西秦农农村商业银行股份有限公司

个人经营性贷款管理办法

（暂行）

第一章 总 则

第一条

为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章 借款人条件

第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；

（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；

（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；

（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；

（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；

（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;

（八）贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。

第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。

第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。

第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。

第四章 贷款担保

第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

第十一条 房屋抵押应满足以下条件：

（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。

事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；

（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；

（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；

（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。

（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。

第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。

第五章 贷款受理和调查 第十五条 接受咨询

贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。

第十六条 贷款受理

借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：

（一）借款人资料

借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。

（二）经营资料

1、一般借款人提供以下资料：

（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；

（3）本行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；

（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）本行要求的其他资料。

（三）担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；

2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、组织机构代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；

3、本行要求的其他文件和资料。第十七条 贷前调查

（一）商圈（企业集群）的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

（二）对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；

3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；

4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；

5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；

6、对担保人资格和担保能力进行调查；

7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景及对租赁价格的影响等情况。

第十八条 调查报告的撰写。结合贷前调查的情况，客户经理分析借款人第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等，撰写调查报告，报告应涵盖但不限于以下内容：

（一）借款人职业、收入等基本情况；

（二）借款用途及还款来源；

（三）偿债能力分析；

（四）结论。是否同意发放本笔贷款，以及贷款金额、期限、利率、担保方式等。

第十九条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第六章 贷款审批和发放

第二十条 审批人接受贷款资料后，在授权范围内对贷款进行审批，对贷款资料的完整性与合规性负审批责任。审批人要判断贷款是否合法合规、风险识别是否全面、贷款风险是否可控。审批人审批同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审批意见。

第二十一条 对于超授权的个人经营性贷款业务，经办行贷款审查人审查同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审查意见后，上报总行有权审批人审批。

第二十二条 采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋必须办理抵押登记手续，抵押权利证明实物需移交会计人员入库保管。

第二十三条 经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同并采集影像资料，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第二十四条 本行根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，贷款的支付采取受托支付的方式但本办法第二十七条规定的情形除外。

第二十五条 采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。

经办行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第二十六条 受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第二十七条 有下列情形之一的，经借款人申请可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第二十八条 采用借款人自主支付的，本行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知本行贷款资金支付情况。

本行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第二十九条 贷款发放后，经办行要定期做好贷后检查工作，定期了解借款人联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、抵押物、执行合同用途等情况进行跟踪检查，其他融资和负债等情况，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取有效的风险控制措施。

第三十条

经办行要将贷款申请资料、调查报告、合同文本、担保资料、收贷收息凭证、贷后检查资料以及相关附件实行编号登记，建立信贷档案。

第三十一条

个人经营性贷款应对以下内容重点进行监测：

（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；

（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；

（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；

（四）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；

（五）其他我行认为应予重点监控的对象。

第三十二条 对于无法有效催收或借款人无力偿还等形成不良的贷款，贷款经办行要及时进行双人调查，制定并实施切实可行的催收方案。经办行要落实贷款监测、贷款检查、不良贷款催收工作。对逾期及不良贷款定期发送《个人逾期贷款催收通知书》，及时组织催收，并向总行报告。

第八章 贷后收回

第三十三条 一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本的方式还款；一年期以上的贷款可采用按月（季）付息，分期还本的方式还款，本行要与借款人商定合理的还款计划。

第三十四条 贷款正常收回时，本行核心业务系统从借款人的还款账户中自动扣收或借款人以现金、转账等方式到我行柜面归还当期贷款本息。借款人书面申请提前还款，本行同意办理的，由贷款管理人员书面通知会计人员进行提前还款账务处理。

第三十五条

借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；

（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；

（四）未能按期偿还贷款本息的；

（五）有严重违规经营行为的；

（六）影响贷款人权益的其他行为。

第九章 罚 则

第三十六条 对客户经理虚报、漏报、瞒报客户真实情况，或未按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，将根据有关规定给予处分。

第三十七条 对出现下列情况的支行，总行将根据有关规定，视其严重程度降低或取消其授权权限，并对相关人员进行严肃处理：

（一）超越权限范围进行授信业务，或未落实授信审批条件即发放贷款的。

（二）擅自改变贷款方式、合作条件的。

（三）擅自超出贷款担保额度办理业务的。

（四）有意逃避授权监督的。

（五）其他违规行为的。

第十章 附 则

第三十八条 本办法由总行负责解释和修改。第三十九条

本办法自公布之日起施行。

附件:秦农银行个人经营性贷款操作流程