个人经营性贷款“解渴”小企业

第一篇：个人经营性贷款“解渴”小企业

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

个人经营性贷款“解渴”小企业

个人经营性贷款是指银行向中小企业主和个体经营者等对象发放，用于支持企业生产经营的个人贷款。企业若以法人资格向银行申请贷款，门槛较高；但通过增加个人财产抵(质)押、商户联保、商位经营权质押等方式，以自然人兼法人的身份申请个人经营性贷款，能大幅提高获得授信的机会

在银行业积极寻求转型路径的当下，个人经营性贷款成为众多商业银行重点发展的一项业务。上市银行年报显示，2010年，工行个人经营性贷款同比增长33.2%；招行个人经营性贷款同比增长137.9%，占零售贷款总额的比重从2009年的7.11%升至13.03%；民生银行“商贷通”贷款总额同比增长254.81%，占零售贷款的比重达到56.95%；深发展（000001 ，,）银行“展业贷”同比增长66.4%。

“个人经营性贷款的市场需求一直存在着，但长期处于”两高一难”的境地，即交易成本高，风险高，解决小微企业和个体工商户信息不对称的问题难。因为个体经营的企业规模小，财务制度不完善，想准确了解他们的经营状况是非常难的。”银联信总经理符文忠表示，但零售业务终将是银行的重要利润来源，是银行未来发展的大趋势，这在发达国家中已有所体现。

“同以往我国商业银行主要精力和财力投入在大企业的经营模式相比，”十二五”期间，银行正在转向消费、民生领域，配合经济发展方式的转变，为个人经营、微小和中小企业提供贷款，这同时推动着商业银行零售业务经营重点定位的快速转变。”资深财经观察人士钟加

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

勇说道，“目前，银行业个人经营性贷款开始火爆，中小业务开始形成规模。”

据了解，多数银行都已涉足个人经营性贷款业务，如民生银行“商贷通”、招商银行“生意贷-周转易”、华夏银行私营企业主贷款和个体工商户贷款、光大银行个人助业贷款、浦发银行“融资易”、深发展银行“展业贷”、北京银行“短贷宝”、交通银行个人短期经营性贷款和个人中长期经营性贷款等。

与其他贷款相比，个人经营性贷款额度较高，工行、光大银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为2000万元、招行额度更可高达3000万元。此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息，而且可以展期。贷款期限通常可以长达5年，民生银行和交行等产品可提供10年期贷款。

个人经营性贷款的还款方式也很丰富，如招行提供随贷随还、等额本金、等额本息、自主月供、本金归还计划等还款方式，浦发银行的借款人除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等还款方式外，还可按经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。

以下是繁体版内容:個人經營性貸款是指銀行向中小企業主和個體經營者等對象發放，用於支持企業生產經營的個人貸款。企業若以法人資格向銀行申請貸款，門檻較高；但通過增加個人財產抵(質)押、商戶聯保、商位經營權質押等方式，以自然人兼法人的身份申請個人經

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

營性貸款，能大幅提高獲得授信的機會

在銀行業積極尋求轉型路徑的當下，個人經營性貸款成為眾多商業銀行重點發展的一項業務。上市銀行年報顯示，2010年，工行個人經營性貸款同比增長33.2%；招行個人經營性貸款同比增長137.9%，占零售貸款總額的比重從2009年的7.11%升至13.03%；民生銀行“商貸通”貸款總額同比增長254.81%，占零售貸款的比重達到56.95%；深發展（000001 ，,）銀行“展業貸”同比增長66.4%。

“個人經營性貸款的市場需求一直存在著，但長期處於”兩高一難”的境地，即交易成本高，風險高，解決小微企業和個體工商戶信息不對稱的問題難。因為個體經營的企業規模小，財務制度不完善，想準確瞭解他們的經營狀況是非常難的。”銀聯信總經理符文忠表示，但零售業務終將是銀行的重要利潤來源，是銀行未來發展的大趨勢，這在發達國傢中已有所體現。

“同以往我國商業銀行主要精力和財力投入在大企業的經營模式相比，”十二五”期間，銀行正在轉向消費、民生領域，配合經濟發展方式的轉變，為個人經營、微小和中小企業提供貸款，這同時推動著商業銀行零售業務經營重點定位的快速轉變。”資深財經觀察人士鐘加勇說道，“目前，銀行業個人經營性貸款開始火爆，中小業務開始形成規模。”

據瞭解，多數銀行都已涉足個人經營性貸款業務，如民生銀行“商貸通”、招商銀行“生意貸-周轉易”、華夏銀行私營企業主貸款和個體工商戶貸款、光大銀行個人助業貸款、浦發銀行“融資易”、深發

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

展銀行“展業貸”、北京銀行“短貸寶”、交通銀行個人短期經營性貸款和個人中長期經營性貸款等。

與其他貸款相比，個人經營性貸款額度較高，工行、光大銀行的最高額度為1000萬元、深發展最高額度為2000萬元、招行額度更可高達3000萬元。此外，個人經營性貸款既有一次性或分次發放的單筆貸款，也有具備循環貸款功能的貸款額度授信，隨貸隨還，不使用的額度不必支付利息，而且可以展期。貸款期限通常可以長達5年，民生銀行和交行等產品可提供10年期貸款。

個人經營性貸款的還款方式也很豐富，如招行提供隨貸隨還、等額本金、等額本息、自主月供、本金歸還計劃等還款方式，浦發銀行的借款人除瞭可以選擇本金等額遞增、本金等額遞減等還款方式外，還可按經營需要，將貸款年限分成最多8個周期，每個周期選擇不同的還款方式。

北京银行创新模式再添新军 “信贷工厂”扶持中

所谓 牵一发而动全身。对于发展中的中小企业来说，中国人民银行任何调控的消息都牵动着他们的心。

来自央行最新发布的数据显示，截至2011年3月末，国内本外币贷款余额为52.61万亿元，同比增长17.9%。尽管这一增速超出了此前的预料，但依然远远低于市场的需求，因为同期的本外币存款余额的增速达到了18.7%，高出了贷款增速0.8%，与此同时，一季度人民币贷款同比也少增了3524亿元。

这也就意味着原本就一直存在融资难的中小企业今年在争取不多

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d 的贷款份额时显得格外艰难。实际上，中小企业融资难问题多年来一直普遍存在。在3月进行的两会上，不少两会代表便指出，中小企业融资难问题要想解决，一是完善自身存在的经营不稳定、财务制度不健全等问题，另一个就是寻找 跟自己对口、跟企业贴心的银行。

跟企业业务对口的银行或许并不少见，但是真正做到跟企业贴心的银行却并不多，但北京银行（601169 ，,）恰恰做到了 既对口又贴心。

作为定位于 服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓 的北京银行，从成立最初至今，十五年来一直坚定不移地将服务壮大中小企业作为自身的目标。截至2011年年初，北京银行仅在北京地区拥有的中小企业客户数量已逾7万家，占首都中小企业总数的1/4。成立15年来累计为2万余户中小企业发放贷款超过8000亿元，中小企业贷款余额在北京地区同业也排名第一。

显然，在中小企业因信贷紧缩而出现经营困难、利润下滑等资金问题时，北京银行在信贷方面对中小企业的大力支持，不仅帮助企业解决了融资难的问题，同时也给予了企业发展壮大的信心。

就像是北京银行董事长闫冰竹一再强调的一句话一样： 服务小企业，成就大事业。今天的北京银行不仅坚定不移地帮助中小企业克服资金困难，同时不断地创新突破，推出了为中小企业量身打造的 信贷工厂 等创新产品，帮助更多企业解决融资难题，不仅赢得了企业的信任，也实现了双方的共赢局面。

信贷工厂 独特定位专门服务中小企业

实际上，无论是2008年的金融危机、2009年宽松的货币政策还是

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

2010年至今的连续提高银行存款准备金率，北京银行从始至终都将中小企业融资作为重点支持的业务领域。

早在2008年，北京银行就在坚决贯彻落实国务院 保增长、扩内需 及金融30条政策前提下，推出了 全力服务中小企业 等六大举措，并明确表示从2008年底至2009年新增550亿元授信额度，其中30%以上用于支持高新技术、文化创意、节能减排等行业的中小企业发展，从政策层面积极支持中小企业业务发展并取得良好效果。

截至2010年末，该行中小企业人民币贷款余额1207.5亿元，较年初增加310.5亿元,增幅达到35%，占全行对公贷款增量的65%，高于全行贷款平均增速13个百分点。中小企业客户数在北京银行全部公司贷款客户中占比高达84%。

正因为北京银行多年来为 中小企业 坚持不懈地支持和努力，其服务于中小企业的 中小企业成长好伙伴 等品牌也获得了社会各界的肯定。如今，为了能够进一步满足广大中小企业的融资需求，北京银行在凝炼十五年支持中小企业成长发展的经验精华基础上，在中关村示范区创新推出了中小企业 信贷工厂。

作为北京银行的中小企业金融超市，所有中小企业创新产品几乎都是在中关村海淀园支行率先进行试点和推广的。2003年推出的瞪羚计划贷款、2007年的 信用贷、智权贷 以及2010年推出主动授信等等都是如此。究其原因就在于中关村示范区科技型中小企业众多，仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小企业，因此，为了满足中关村中小企业的贷款需求，北京银行特地在中关村海

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

淀园支行推出了 信贷工厂，以更加有效率的方式为中小企业提供更加优质的服务。

2010年10月20日，北京银行正式启动中小企业 信贷工厂 模式试点，中关村海淀园支行成为首家试点支行。记者了解到，所谓中小企业 信贷工厂，是北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销与操作职能的分离、提升中小企业贷款业务处理效率。以下是繁体版内容

所謂 牽一發而動全身。對於發展中的中小企業來說，中國人民銀行任何調控的消息都牽動著他們的心。

來自央行最新發佈的數據顯示，截至2011年3月末，國內本外幣貸款餘額為52.61萬億元，同比增長17.9%。盡管這一增速超出瞭此前的預料，但依然遠遠低於市場的需求，因為同期的本外幣存款餘額的增速達到瞭18.7%，高出瞭貸款增速0.8%，與此同時，一季度人民幣貸款同比也少增瞭3524億元。

這也就意味著原本就一直存在融資難的中小企業今年在爭取不多的貸款份額時顯得格外艱難。實際上，中小企業融資難問題多年來一直普遍存在。在3月進行的兩會上，不少兩會代表便指出，中小企業融資難問題要想解決，一是完善自身存在的經營不穩定、財務制度不健全等問題，另一個就是尋找 跟自己對口、跟企業貼心的銀行。

跟企業業務對口的銀行或許並不少見，但是真正做到跟企業貼心的广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

銀行卻並不多，但北京銀行（601169 ，,）恰恰做到瞭 既對口又貼心。

作為定位於 服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓 的北京銀行，從成立最初至今，十五年來一直堅定不移地將服務壯大中小企業作為自身的目標。截至2011年年初，北京銀行僅在北京地區擁有的中小企業客戶數量已逾7萬傢，占首都中小企業總數的1/4。成立15年來累計為2萬餘戶中小企業發放貸款超過8000億元，中小企業貸款餘額在北京地區同業也排名第一。

顯然，在中小企業因信貸緊縮而出現經營困難、利潤下滑等資金問題時，北京銀行在信貸方面對中小企業的大力支持，不僅幫助企業解決瞭融資難的問題，同時也給予瞭企業發展壯大的信心。

就像是北京銀行董事長閆冰竹一再強調的一句話一樣： 服務小企業，成就大事業。今天的北京銀行不僅堅定不移地幫助中小企業克服資金困難，同時不斷地創新突破，推出瞭為中小企業量身打造的 信貸工廠 等創新產品，幫助更多企業解決融資難題，不僅贏得瞭企業的信任，也實現瞭雙方的共贏局面。

信貸工廠 獨特定位專門服務中小企業

實際上，無論是2008年的金融危機、2009年寬松的貨幣政策還是2010年至今的連續提高銀行存款準備金率，北京銀行從始至終都將中小企業融資作為重點支持的業務領域。

早在2008年，北京銀行就在堅決貫徹落實國務院 保增長、擴內需 及金融30條政策前提下，推出瞭 全力服務中小企業 等六大舉措，並明確表示從2008年底至2009年新增550億元授信額度，其中30%

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

以上用於支持高新技術、文化創意、節能減排等行業的中小企業發展，從政策層面積極支持中小企業業務發展並取得良好效果。

截至2010年末，該行中小企業人民幣貸款餘額1207.5億元，較年初增加310.5億元,增幅達到35%，占全行對公貸款增量的65%，高於全行貸款平均增速13個百分點。中小企業客戶數在北京銀行全部公司貸款客戶中占比高達84%。

正因為北京銀行多年來為 中小企業 堅持不懈地支持和努力，其服務於中小企業的 中小企業成長好夥伴 等品牌也獲得瞭社會各界的肯定。如今，為瞭能夠進一步滿足廣大中小企業的融資需求，北京銀行在凝煉十五年支持中小企業成長發展的經驗精華基礎上，在中關村示范區創新推出瞭中小企業 信貸工廠。

作為北京銀行的中小企業金融超市，所有中小企業創新產品幾乎都是在中關村海淀園支行率先進行試點和推廣的。2003年推出的瞪羚計劃貸款、2007年的 信用貸、智權貸 以及2010年推出主動授信等等都是如此。究其原因就在於中關村示范區科技型中小企業眾多，僅海淀園就擁有科技型企業1.2萬傢，其中96%以上是中小企業，因此，為瞭滿足中關村中小企業的貸款需求，北京銀行特地在中關村海淀園支行推出瞭 信貸工廠，以更加有效率的方式為中小企業提供更加優質的服務。

2010年10月20日，北京銀行正式啟動中小企業 信貸工廠 模式試點，中關村海淀園支行成為首傢試點支行。記者瞭解到，所謂中小企業 信貸工廠，是北京銀行借鑒工廠流水線的操作方式，明確劃分市

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

場營銷、業務操作、信貸審批、貸款發放、貸後管理等環節，支行配備營銷經理、信貸經理，分行派駐風險經理和風險官，實現瞭營銷與操作職能的分離、提升中小企業貸款業務處理效率。

第二篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

房产抵押贷款最高额度： 房产抵押贷款最高额度：房产评估价的 65% 优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度： 优质房产抵押 优质个人担保贷款最高额度：房产评估价的 100% 优质个人担保贷款最高额度

一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设 备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用 房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象 个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资 企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机 构内持有超过 10%股份的自然人 个人经营贷款---准入条件

一、年龄在 18 周岁以上、60 周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证 明，有完全民事行为能力的中国公民；

二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

1、在近24 个月无累计 3 次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过 30 天

2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

3、未发生保证金、保证人代偿

4、未进入银监会黑名单

三、其他条件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在 上述机构内持有超过 10%股份)

2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合 格

3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行 为，无不良信用记录

5、劳动用工管理制度符合国家规定

6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少 3 个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在 50 万元

以上或公司日均存款在 200 万元以上客户；若借款人在我行开立
的相应账户不足 3 个月的，本着 “了解客户” 原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少 3 个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符 合条件的客户准予介入。

三、个人经营贷款业务具体的办理 申请人提交的资料： 申请人提交的资料：

1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若 属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中： “近期”一 般为三个月至半年

7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同 意质押的书面证明等；

9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面 证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系 亲属出具同意《共同居住承诺》 ；本行认可的评估机构出具的评估报告

10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的 《担保声明书》 如果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议》

还款方式 ：
期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

一、还款宽限期 还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在 还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处 理，不计算逾期利息和罚息。具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期 最长为 10 天，且不超过约定还款日的当月月底。

二、自主还款服务 自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期 还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余

贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

一、房产抵押的定义 房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占 有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

二、房产抵押的一般要求 以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满 足以下要求：

（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同 意抵押的书面文件。

（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首 期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提 供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日 起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项 目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要 开发商提供阶段性担保。

二、各项贷款 六个月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 个人经营性贷款利率基准上浮 10%。如果综合回报较高可施行基准利率或向分行申请下浮 等。

第三篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

1、定义：是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。

2、个人经营性贷款所需提供基础材料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）企业材料：

①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证； ②验资报告，公司章程

③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表

④公司最近六个月银行往来对账单

⑤公司最近六个月完税凭证

⑥公司最近三个人购货和销售合同

⑦贷款的用途，放款合同

⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明

三、合作银行贷款政策以及流程

（一）工商银行

个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款

1、定义：向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

个人综合消费贷款用途包括购车和装修

个人住房抵押贷款指定用途为购房

2、条件：

（1）在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）

以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好

（2）房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内

3、贷款金额：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个

人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元

4、贷款期限：贷款期限最长不超过8年。购车3三，装修5年，购房8年。

5、贷款利率：根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。

6、还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式；

期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。

7、融资顾问费：贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融

资顾问费。

8、申请贷款应提交的资料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）同意抵押的书面证明

（5）贷款用途使用计划或生命，第二居住地生命及银行需要的其他资料。

9、放款，用于购房的下款至卖方账户，用于装修的下款至装修公司，用于购房的下款至汽车销售公司的对公账户。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且仅有一套住房的，用途可以作为购房；超过两套（包含两套以上的用途只能作为购车和装修。第三方抵押用途只能装修或购车。

（2）带未成年儿童的房子不做

（3）只有房改购房的划拨土地性质可以做

11、流程：

（1）预审先由客户经理预审

（2）出评估报告

（3）通过之后准备文本，约客户签字

（4）签字之后填写文本，做调查报告，评分表，用途，二居

（5）送审（支行：客户经理一调、二调签字，然后主任签字，行长签字盖行章）

（6）走流程扫描进工行系统（流程程序：提交给一调，一调提交给二调，二调提交主任，主任提交吴洁OR李锂，李锂之后是王良平点，点完之后就可以整理送抵押了）

（7）还款撤押，如果原房产有贷款的可以提前还款，拿他项，撤押。

（8）走网抵（走过网抵抵押才能松紧房产局抵押科）

（9）做公证，把公证书送给银行的专门送抵押的客户经理（抵押人做委托送抵押公证，失去的李修文，江宁的李兆建，浦口的吴师傅）

（10）送抵押（一般是银行的人去送）

（11）抵押出件拿他项权证

（12）缴纳融资顾问费

（13）放款（结算本公司的服务费用）

第四篇：什么是个人经营性贷款

什么是个人经营性贷款

个人经营性贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（简称流动资金贷款）。

1、专项贷款。专项贷款是指商业银行向个人借款人发放的用于购买或租赁指定商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营生产的现金流。专项贷款包括个人商用房贷款（简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（简称设备贷款）。

商用房贷款是指商业银行向个人借款人发放的，用于定向购买或租赁商用房或者店铺所需资金的贷款。设备贷款是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买和租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

2、流动资金贷款。流动资金贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于满足个人企业生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款。云贷

第五篇：个人经营性贷款管理办法

陕西秦农农村商业银行股份有限公司

个人经营性贷款管理办法

（暂行）

第一章 总 则

第一条

为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章 借款人条件

第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；

（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；

（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；

（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；

（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；

（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;

（八）贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。

第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。

第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。

第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。

第四章 贷款担保

第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

第十一条 房屋抵押应满足以下条件：

（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。

事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；

（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；

（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；

（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。

（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。

第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。

第五章 贷款受理和调查 第十五条 接受咨询

贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。

第十六条 贷款受理

借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：

（一）借款人资料

借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。

（二）经营资料

1、一般借款人提供以下资料：

（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；

（3）本行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；

（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）本行要求的其他资料。

（三）担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；

2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、组织机构代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；

3、本行要求的其他文件和资料。第十七条 贷前调查

（一）商圈（企业集群）的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

（二）对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；

3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；

4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；

5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；

6、对担保人资格和担保能力进行调查；

7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景及对租赁价格的影响等情况。

第十八条 调查报告的撰写。结合贷前调查的情况，客户经理分析借款人第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等，撰写调查报告，报告应涵盖但不限于以下内容：

（一）借款人职业、收入等基本情况；

（二）借款用途及还款来源；

（三）偿债能力分析；

（四）结论。是否同意发放本笔贷款，以及贷款金额、期限、利率、担保方式等。

第十九条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第六章 贷款审批和发放

第二十条 审批人接受贷款资料后，在授权范围内对贷款进行审批，对贷款资料的完整性与合规性负审批责任。审批人要判断贷款是否合法合规、风险识别是否全面、贷款风险是否可控。审批人审批同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审批意见。

第二十一条 对于超授权的个人经营性贷款业务，经办行贷款审查人审查同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审查意见后，上报总行有权审批人审批。

第二十二条 采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋必须办理抵押登记手续，抵押权利证明实物需移交会计人员入库保管。

第二十三条 经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同并采集影像资料，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第二十四条 本行根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，贷款的支付采取受托支付的方式但本办法第二十七条规定的情形除外。

第二十五条 采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。

经办行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第二十六条 受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第二十七条 有下列情形之一的，经借款人申请可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第二十八条 采用借款人自主支付的，本行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知本行贷款资金支付情况。

本行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第二十九条 贷款发放后，经办行要定期做好贷后检查工作，定期了解借款人联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、抵押物、执行合同用途等情况进行跟踪检查，其他融资和负债等情况，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取有效的风险控制措施。

第三十条

经办行要将贷款申请资料、调查报告、合同文本、担保资料、收贷收息凭证、贷后检查资料以及相关附件实行编号登记，建立信贷档案。

第三十一条

个人经营性贷款应对以下内容重点进行监测：

（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；

（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；

（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；

（四）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；

（五）其他我行认为应予重点监控的对象。

第三十二条 对于无法有效催收或借款人无力偿还等形成不良的贷款，贷款经办行要及时进行双人调查，制定并实施切实可行的催收方案。经办行要落实贷款监测、贷款检查、不良贷款催收工作。对逾期及不良贷款定期发送《个人逾期贷款催收通知书》，及时组织催收，并向总行报告。

第八章 贷后收回

第三十三条 一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本的方式还款；一年期以上的贷款可采用按月（季）付息，分期还本的方式还款，本行要与借款人商定合理的还款计划。

第三十四条 贷款正常收回时，本行核心业务系统从借款人的还款账户中自动扣收或借款人以现金、转账等方式到我行柜面归还当期贷款本息。借款人书面申请提前还款，本行同意办理的，由贷款管理人员书面通知会计人员进行提前还款账务处理。

第三十五条

借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；

（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；

（四）未能按期偿还贷款本息的；

（五）有严重违规经营行为的；

（六）影响贷款人权益的其他行为。

第九章 罚 则

第三十六条 对客户经理虚报、漏报、瞒报客户真实情况，或未按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，将根据有关规定给予处分。

第三十七条 对出现下列情况的支行，总行将根据有关规定，视其严重程度降低或取消其授权权限，并对相关人员进行严肃处理：

（一）超越权限范围进行授信业务，或未落实授信审批条件即发放贷款的。

（二）擅自改变贷款方式、合作条件的。

（三）擅自超出贷款担保额度办理业务的。

（四）有意逃避授权监督的。

（五）其他违规行为的。

第十章 附 则

第三十八条 本办法由总行负责解释和修改。第三十九条

本办法自公布之日起施行。

附件:秦农银行个人经营性贷款操作流程