律师参与不良资产行业的方式及如何创收（范文）

第一篇：律师参与不良资产行业的方式及如何创收（范文）

律师参与不良资产行业的方式及如何创收

官方公布的近期数据约人民币1.3万亿元，民间估算约5万亿元，而外国机构估算超过10万亿元。即使按照1.3万亿元来算也相当惊人，已经超过许多国家全年度的GDP。

二、行业的参与主体众多

参与主体有供应方、购买方、中介机构、服务商、交易平台、配资方，包括但不限于：商业银行、资产管理公司、地方政府、民间投资者、P2P平台、证券公司、信托公司、保险公司、基金公司、房地产公司、互联网金融公司、融资租赁公司、小额贷款公司、投资担保公司、律师事务所、评估行、拍卖行、评级机构、催收机构、征信公司、互联网交易平台等等。另外，还有债务人以及对特定资产有特殊目的的人。上述参与主体也即律师的潜在客户，有大量的法律业务需求。

三、从业律师数量不多

根据个人判断，专注此领域的律师不超过5000人，经常承办此类业务的约1.5万人，二者总数占律师比例不足10%。专注不良资产服务的团队数量更少，规模难超10人，专业技能水平不高，基本上没有跨地域服务的能力和体系，整合资源的能力也不足，管理和业务均没有流程化、标准化，未能形成品牌。面对万亿级的不良资产盛宴，从业律师显然难以满足市场需求。

四、行业对专业技能有迫切需求

不良资产行业的处置及赢利模式，已经转变为依靠法律手段和市场化操作，在信息收集、项目遴选、尽职调查、交易结构设计、项目管理、项目营销、资本运作、处置退出等各个环节均需专业技能支撑，甚至对项目风险的控制及收益产生根本性的影响。此轮不良资产的债务人多为民营企业，决策灵活，往往通过重组、合并、分立、增减注册资本、解散、破产、隐匿转移财产、虚假诉讼、虚假租赁等等手段逃废债务及阻碍司法执行，疲于应付的债权人急需专业律师应对。而债权人要实现债权（退出），须综合多种处置手段，通过司法途径主张债权、变现抵押物（查封物）、调查挖掘债务人隐匿财产、追加偿债主体、应对执行异议和复议、挖掘目标客户以营销项目、策划避税、设计交易结构，或者通过债转股、投贷联动、资产重组、重整盘活、申请破产、申请清算等方式退出项目，前述事务有多个参与主体，涉及复杂的法律问题和法律关系，急需专业律师主导及参与。最时髦的“互联网+不良资产平台”以及资产证券化、信贷资产收益权转让等业务，同样需要律师对目标公司（或资产池内的项目）进行尽职调查并出具法律意见书。

五、其他利好

司法环境对债权人实现债权更为有利：行政干预司法的现象大为减少；法院加大打击逃废债务的力度，着力惩治失信人；运用信息科技及互联网技术查找债务人的财产线索和行踪；最高院提出在三年内解决执行难。如此种种，都十分有利于律师介入不良资产行业，有识之士应顺势而为。第二讲律师参与不良资产行业需做好哪些准备

一、信息准备

不良资产行业的其中一个痛点是信息不对称：知道谁是老赖但不知道他有什么财产；知道了某企业（某人）有财产但却不知道他欠谁的债务。反过来，其赢利点的核心基础之一也正是利用信息不对称。信息储备是介入不良资产领域的前提，为此律师应该：

（一）要自建数据库，分别建立债务人数据库、财产线索数据库和特殊机会数据库；收集各类资产、债务及处置信息，分门别类；利用搜索工具和计算机智能技术快速查找、匹配。

（二）需擅长利用第三方的数据库（例如裁判文书网、政府网站或某些收费网站）搜索信息。

（三）要有意识结交相关行业（金融企业、AMC、法院、评估行、拍卖行）人士，从中获取第一手（债权、实物）资讯。

（四）要擅长筛选、核查信息，各类信息五花八门，真伪难辨，价值各有不同，需有能力也有效率地从中筛选具价值的信息。

二、技能准备

不良资产行业对律师的专业技能要求很高（处理的都是棘手的事情、对付的都是狡猾的老赖）。

（一）熟悉相关法律法规：①涉及债权债务关系的法律，如物权法、合同法、担保法、商业银行、房地产管理法等实体法；②涉及不良资产行业的专门司法解释、指导意见、会议纪要等；③涉及程序方面的如民事诉讼法、有关强制执行的司法解释及法律条文。

（二）掌握挖掘财产线索的技能：①掌握到工商、国土房管等部门调查核实财产的技能；②掌握在信贷档案、工商档案、财务报表中挖掘财产线索的技能；③掌握通过互联网或案例库挖掘财产线索的技能。

（三）了解相关业务知识：有关信贷、评估、拍卖、财务、投资银行、资产管理等基础知识。

（四）其他技能：①商务谈判技能；②营销技能；③访谈技能；④建立数据库及搜索的基础技能。

三、人脉圈准备

律师要想左右逢源，建议需与相关机构及人士建立、保持良好关系及互动。有了这些人脉圈和关系网，无论在信息采集、项目筛选、信息核实、项目收购、个案处置等各个环节，都将胜人一筹。

（一）需熟络的机构包括：金融机构、AMC、民营投资者、资产或产权交易平台、国土房管局、规划局、建设局、测绘所、法院、公安局等等。

（二）需结交的人士包括：评估师、拍卖师，金融机构或AMC的高管、项目经理或信贷员，政府部门的主管或职员，政法干警，私家侦探。

（三）需寻找的合作伙伴包括：金融机构或AMC的库内律师所的律师、有大数据的机构、基金、土豪。

四、保持对信息的敏感度 律师需时刻保持对不良资产行业信息的敏感度：

（一）需对新颁政策、新增司法解释、各地法院的司法实践惯例、行业信息等坚持学习和研究，提高应变应对的能力。

（二）需养成时常留意报纸、媒介、网站涉及不良资产行业的债务、财产、资产处置等方面信息的习惯。

（三）要主动融入不良资产行业的圈子，结识各方面的专业人士从而收集行业信息。

（四）律师应该对获得的信息加以整理，举一反三，在债务和财产的匹配、搜索、筛选及判断等方面痛下功夫，才能创造和抓住投资机会。第三讲律师参与不良资产领域的方式及如何创收

一、提供尽职调查服务金融企业、AMC收购或处置不良资产，均需外聘律师进行尽职调查并出具报告。目前专注提供不良资产尽职调查服务的团队不多，多属临时拼凑。其中，金融企业或AMC对外聘尽调团队有相应要求，一般都从其“入库”的律师事务所中选择，要求主办律师的执业年限不少于5年，并且须按照指定模板出具尽调报告；通常尽调时限很短，费用一般每户2000元左右（如果一户涉及多个担保人，封顶约1万元）。另外，现在不良资产+互联网行业方兴未艾，该等机构（或平台）均需线下的律师团队提供相关资产或信息的尽职调查服务，由此也产生了大量的业务机会。据闻，淘宝等不良资产处置平台正在制订引入专业团队为挂牌项目提供法律尽职调查报告的方案。

二、为不良资产行业的金融产品提供专项服务 目前，部分私募基金和资管计划、信托计划已直接或间接渗透到不良资产市场。如果律师既熟悉金融和资本市场业务知识，又懂得不良资产行业的各种法律规则和操作技能，能够预判风险来源，则在产品设计、交易架构、组织结构、发行规则等方面为发行该类金融产品的机构提供全方位的法律支持和服务。

三、为不良资产证券化及信贷资产收益权转让提供法律服务 在不良资产证券化的业务中，律师可以提供的服务包括：参与资产证券化发起和计划书的制定；处理特设机构在组建过程中涉及的法律事务；参与协商和谈判；拟订或审阅各项法律文件；全程法律服务，包括但不限于交易结构设计、交易文本制作、基础资产尽职调查、出具尽职调查报告、出具法律意见书等。在银行业信贷资产收益权转让业务中，律师可为商业银行拟转让的信贷资产提供专业的法律意见书，对资产的转让效力等问题发表独立意见。

四、担任不良资产投资机构的服务商

投资者购买不良资产包之后，限于人力和精力以及专业性要求，都需要自建或外聘律师团队提供管理及处置服务。法律事务主要包括：起诉（或仲裁）主张债权并申请财产保全，提起债权转让确认之诉，申请变更诉讼主体，申请（恢复）执行及采取查控措施，参与案件诉讼，应对执行异议、复议等。日常管理事务主要包括：建档、信息录入、时效管理、发函催收、参与和解谈判、寻找债务人新信息、个案选聘代理律师、处理紧急事务等等。

五、为债权人提供代理服务

这是律师从事不良资产业务最主要的创收手段。目前国内涌现个别专门代理不良资产案件的律师事务所，也有一些律师事务所设置了不良资产业务部门。律师提供的服务包括:起诉或申请仲裁、申请财产保全、申请实现抵押权、办理强制执行效力公证、申请变更诉讼主体、申请执行、查找财产线索、申请恢复执行、代理衍生诉讼（追加偿债主体或破解处置障碍）、代理破产清算、代理强制清算、代理追究债务人拒不履行生效裁决的刑事责任。律师代理不良资产案件基本上都采取“全风险代理”，即没有成效时不收费，有成效时（指有执行回款、以物抵债、和解、债权再转让、债务重组等）再按约定比例或金额收取律师费。通常，国有银行和四大AMC给出的代理费率不高于10%且分段递进累减；地方AMC、农商行和股份制商业银行给出的代理费率介于10*－15%；民间投资者给出的代理费率介于15*-20%。如果以和解、以物抵债、债权再转让、债务重组等方式回收的，则代理费减半。对于一些“硬骨头”案件，律师可以争取先收取一定前期费用，待约定条件成就后再按一定回收比例计费。律师在承办此类案件中要注意几点：①避免债务人和债权人绕开律师和解；②如果确需和解，应建议由债务人承担律师费；?不能私自要求对方当事人支付费用；④如果对案件确有信心，应说服委托方不和解，甚至可以承诺保底清收；⑤注意收集、分析信息（如财产线索价值），举一反三，考虑是否再代理另案，或促成投资者购买有关债权，创造新的盈利空间。

六、向债权人承诺保底清收

如果律师对某个资产包有较大把握，但又限于资金或风险，或债权人不愿意转让，可与债权人承诺保底清收，即：律师保证为债权人收回某额度的款项，在未达到该额度之前不收费；超出该额度的由双方按比例分配回款。采取这种方式，容易打动债权人，操作得当加上运气较好的话，律师收益会大大超过代理费（甚至可达到数百万元）。

七、与债权人约定合作分成

如果律师对某个资产包有较大把握且有一定资金实力，但买断债权又有顾虑的，可与债权人商洽合作分成。操作要点：①律师向债权人缴纳一定保证金（一般为该债权收购价的20%-30%）；②律师负责债权的全部追收事务并承担费用；③如涉及和解或以物抵债或转让债权的由双方决策；④项目有成效时双方按约定分配。这种方式相当于律师将其资金、技能转化为资本，可谋求更大的收益。当然，律师不宜以自己或所在律师事务所作为一方当事人，最好是成立一家可以控制的壳公司与债权人合作。

八、提供重组类服务

不良资产行业的重组是一项复杂事务，法律主体多，法律关系复杂。律师需掌握或了解一定的金融、财务、审计、税务、法律、资产评估、工商、法律文书写作等专业知识或技能；如果需参与谈判的，还需具备相应技巧（仪容、口才、风度、气势等）。律师应基于“和气生财”而撮合双方交易，拟订的重组方案要兼顾公平性和可操作性，以各方共赢为目标，谈判的时候有理、有利、有节，切忌咄咄逼人或挑词架讼。如果律师代表债权人，在风险控制方面需注意把握要点：①“三换”：换人（法人、董事、财务）、换章（公章、财务章）、换股（股东）；②“三押”：押股权、押实物、押人（债务方的股东及其近亲属提供连带担保）；③“一收债”：将第三方（通常是债务人的关联人）对债务人享有的债权全数收购。

九、与投资者合作购买债权

律师要把握投资机遇，与一些土豪做朋友，游说他们投资不良资产。律师也要做足功课，要有团队、有成功的处置经验、有好项目、要自信以及有忽悠人的本领。律师利用自身专业技能或在代理案件过程中，调查或收集到债务人可靠且价值较大的财产线索时，可“跳出”代理的思维定势，尝试寻找伙伴合作购买相应债权，以谋求超额利益。在合作条件方面，可以①土豪出钱、律师出力但不出钱，双方分成；②可以与土豪成立基金购买资产包，土豪出大钱、律师出小钱及出力（相当于GP或管理人），双方分成。在分成时间方面可以灵活变通，例如让土豪先收回本金之后双方再分成，或者让土豪先收回本金及固定回报后再分成（即律师劣后）。

十、帮助债务人

我们不赞成律师帮助老赖逃废债务、损害社会诚信。随着法制健全，政法部门加大了对老赖逃废债务的打击力度。律师参与其中，往往风险高于收益，没有必要为了蝇头小利而陷自己于不利。但律师可以帮助债务人维护正当权益。例如：①在债权债务重组过程中代表债务方谈判及审查合同，修订不合理的条款；②在诉讼中主张债权已过诉讼时效、担保无效、利息计算错误等；③在财产保全或执行过程中，抗辩债权人（或法院）超标的查封、错误查封案外人财产，代表债务人或案外人提出执行异议及相关复议、诉讼等等。律师也可以利用程序规则帮助债务人与债权人周旋从而争取主动权，例如故意拖延审判执行进展（提出管辖权异议、执行异议、申请司法鉴定、损害优先购买权、债权转让通知程序不当等）。目前，国内专业代表债务人维护权益或运用法律规则帮助债务人而出名的律师（或律师所）还没有；如果有，相信其业务会应接不暇。

十一、担任中介促成交易

律师在尽调或代理过程中能第一手接触、收集和核查债权资料或信息（例如债务人的偿债能力和意愿，相关企业的财产线索），可以判断哪些债权的回收较有保障，利用信息不对称，向伙伴推荐购买相关债权，而律师即可赚取中介费用。投资者购买债权之后基本上也会委托该律师追收、处置，律师也可再次获利。律师较容易获得金融企业拟处置的抵债物、抵押物信息，或在自身代理的案件中又熟悉查封物的情况，只要多加留意、收集信息，经尽调后可向投资者推介购买该等实物，从而赚取中介费（注：可采取包干方式）。

十二、以小博大、谋划布局

以下这些操作有些高端，考验律师的眼光、格局、胆量和实力，需具备较高水平才能尝试，成功与否还要些运气：情形一：当律师掌握了某些抵押物、查封物、抵债物将严重影响相邻物业的价值或使用功能，或者与相邻物业连片开发（改造）即可大幅升值时，可以购买相应债权或物业。之后①可尝试与相邻物业的权属人商洽共同开发、提升价值；②或将前述债权或物业溢价转手。情形二：当律师掌握了某些抵押物、查封物、抵债物的价值或使用功能严重受限于相邻物业（类似于钉子户），或者与相邻物业连片开发（改造）即可大幅升值时，如果相邻物业价格不高（或前述物业将快处置），可以购买相邻物业。之后①在前述物业处置时尽可能将相邻物业的障碍予以披露及夸大，令意向买家产生疑虑；②自己或合作伙伴在合适的价位购入前述物业；③如前述物业被第三方购入，则可与之商洽合作或将自身物业溢价转让之。情形三：律师掌握了有效信息，或与债务人合作（其实就是串通），利用小额债权的案件抢先查封别人的抵押物。之后①故意通过关联人不断提出异议、复议等程序拖延时间，长期不处置；②在债权人（金融机构或AMC）处置抵押物对应债权时压价竞买；③债权被第三方竞买的，则与之商洽合作或将自身债权溢价转让之。情形四：律师在办案过程中，判断某宗抵押物或查封物的价值巨大，在调查清楚产权人全部负债的情况下，在精密计算成本、收益及评估风险可控的情况下，可与合作伙伴收购涉及产权人的全部债权，查封及轮候查封该物业，之后在该物业处置时赚取差价或以物抵债。如果律师的尽职调查水平较高，或者与债务人熟悉（不说串通），或者触角敏锐，或自身具足够实力，在不良资产行业内其实有大把文章可做。一键查询财产/债务/涉诉/工商等信

第二篇：不良资产处置方式

不良贷款清收处置方式探讨不良贷款处置是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用经济、行政和法律等手段进行清收、转化和处置，最终实现不良贷款减损和回收。依据是否通过法院诉讼执行渠道，不良贷款的清收方式可以分为非诉清收和诉讼清收两大类，其中非诉清收包括催告催收、联合清收、委托清收和处置清收等四种方式，诉讼清收包括起诉清收、悬赏清收和刑事清收三种方式。

（一）催告清收

催告清收，是指信用社在贷款出现逾期后对借款人和担保人采取催告方式督促偿还逾期贷款的清收方式。

1、催收对象。

一是债务人，包括借款人、担保人（含抵押人、质押人、保证人）以及其他债务人；二是债务人（个人）的亲人，如债务人的配偶；三社会群体，通过采取在报纸、网络等媒体发布债务催收公告方式进行社会催收。

2、催收方式。

包括上门督促催收方式、短信提示催收方式、电话通知催收方式、邮寄催收方式、媒体公告催收方式、律师函维权催收方式、公证证明催收方式、征信威慑催收方式等。

3、特殊形式催收

主要是指律师函催收，即利用联社法律顾问的资源优势，对逾期不良贷款采用律师函的方式进行权利主张。

适用对象。对于逾期一年以上（含）或者因债务人违约，信用社需要提前收回的贷款，可以采用向债务人寄送或送达律师函的方式进行催告。

4、催告清收中应注意的几个问题

一是要进一步完善催收通知书的内容。客户经理在填写催收通知书时，应在催收通知书中明确注明具体的借款日期、逾期贷款本息数额，并可以将逾期罚息数额予以单独列明，以表明逾期成本的增加。同时，在对借款人进行催收时，可在催收通知书中进一步表明信用社将对欠贷者的个人征信系统进行不良记录，并提示该不良记录将对债务人今后的生活产生不良后果，如无法办理贷记卡、无法再向金融机构申请住房贷款等。二是切实保留催收记录。对每种形式每期催收最好都留有书面记录：电话催收的要在催收记录本上注明催收时间、催收人、被催收人，以其他方式催收的，应做好催收通知书的妥善保管，特别对需要以债务催收来中断诉讼时效时，必须以书面方式进行催收并妥善保存该催收记录。

三是把握邮寄催收的适用程序。可区分为挂号信方式与特快专递方式，日常的催收以挂号信的方式为主，但贷款逾期满一年且信用社没有保留书面催收通知书的，要采取特快专递的方式进行催收，且在寄件时要在“邮件详情单”中的“内件品名”栏中注明“某某信用社贷款欠款核对资料”等内容，并做好对快件签收回执的查询保管。

四是坚持公证催收的实地要求。应尽量申请两名公证员一起进行公证，并且该两名公证员应一起到债务人的住所或居住地进行上门催收公证。否则，公证催收的效力就会有落空的风险。五是及时落实征信威慑催收。即要按照规定对欠贷者在其个人征信系统中进行不良记录。

（二）联合清收

联合清收，是指债权社联合社内外有关机构对不良贷款一起进行清收的方法，主要包括信用社系统内协助清收，乡镇办、村组联合清收和公安机构联合清收三种方式。

1、系统内协助清收。

按照一级法人管理模式，如果债权社清收的对象需要涉及跨乡镇催收时，如需要查找债务人居住地等可以争取当地的信用社予以协助，以充分发挥农信社点多的资源优势。

2、乡镇办、村组联合清收。

乡镇干部和村组干部既熟悉情况又有威信，充分发挥基层干部在此方面的优势是清收小额农户不良贷款的重要途径。对小额农户不良贷款，各社可逐村造具清册，移交各乡镇办，作为清收对象和清收奖励的依据，由乡镇办与信用社客户经理组成清收小组，联合上门进行催收。在各乡镇办、村组、交通要道和信用社张贴宣传标语、悬挂宣传横幅，在广播电视、报刊和网站等媒体上宣传政策，营造清收氛围。

3、联合公安机关催收。

在贷款的贷后管理中发现贷款涉嫌刑事诈骗的，如“借款人”盗用他人身份证明、伪造他人签字签订贷款合同或是使用伪造、变造的身份证明，隐瞒真实身份签订贷款合同情况的，可以考虑采取向公安机关报案的方式，联合公安机关进行催收。

（三）委托清收

委托清收，是指债权社采取支付一定费用的方式，将本社不良贷款委托有关单位、个人进行追偿的清收方式，主要有委托专业机构清收以及委托社内内退职工清收等二种方式。

1、委托专业机构清收。

一是代理方式。一般采取全风险代理的方式，即前期不支付任何代理费用，在收回不良贷款后，按照收回额以及协议约定的费率支付代理费。

二是委托清收的贷款和受托人的选择。列入损失类的农户不良贷款及有追索权的已核销呆账类不良贷款、已置换不良贷款及其他适宜进行委托清收的不良贷款；受托人可为律师事务所、会计师事务所、资产管理公司等；不良贷款只能委托一个受托人代为清收。

2、委托社内内退职工清收。

可以参照委托专业机构清收的方式，委托社内内退职工进行清收。对取得清收效果的，支付给内退人员一定比例的费用。

（四）处置清收

处置清收是指贷款出现逾期后或者发生事先约定的实现抵押权情形的，债权社与债务人通过协议方式对抵押物进行处置，或者在协议不成的情况下，直接申请法院对抵押物进行处置以收回不良贷款的清收方法。为此，在贷款中设定有抵押财产的，债权社在贷款出现逾期后，可采取处置抵押物的方式进行清收。

1、处置抵押财产的条件。

贷款出现逾期或者发生事先约定的实现抵押权情形的，债权社可以对抵押财产进行处置清收。

2、抵押财产的处置方式。

在处置抵押物过程中，可以采取两种方式，即协议处置方式与强制执行方式。

一是协议处置方式。在贷款出现逾期或者发生信用社与债务人事先约定的实现抵押权情形的，信用社可以与抵押人就如何处置抵押物进行协商，如果达成协议，便可以按照协议的方式处置抵押物实现债权。在协议处置中，有折价、拍卖与变卖等三种方式进行选择。折价方式，即信用社与抵押人协议，参照市场价格确定一定的价款将抵押财产的所有权转移给信用社抵偿债权，该方式的选择应符合社内协议接受抵债资产的规定，并注意在信用社贷款未出现逾期前不得事先签订折价协议，否则，该折价协议无效。变卖方式是以拍卖以外的一般买卖形式出让抵押财产来实现信用社债权，变卖时应参照市场价格。对于拍卖、变卖的价款，信用社可以优先用于贷款的清偿。在采取协议处置方式时，要注意处置抵押资产不得侵害债务人其他债权人的利益，否则该处置将面临被法院撤销的风险。

二是强制执行方式。如果债务人对逾期贷款的事实没有争议，但对采取何种方式处置抵押财产与信用社不能达成一致意见的，信用社可以直接请求法院拍卖、变卖抵押财产。需注意的是，债务人对逾期贷款数额、抵押效力等存有争议的，不能直接采取强制执行方式，而应先采取诉讼方式后再以执行程序解决。

（五）起诉清收

起诉清收，是指债权社采取向法院提起诉讼的方式要求不良贷款债务人履行还款义务的一种清收方式，其操作程序要求如下：

1、履行诉前内部论证和审批手续。

（1）进行诉前法律论证。对不良贷款采取诉讼清收前，应对债务的有效性、担保的合法性、胜诉执行的可行性进行法律分析，对于债权有效、执行有保证的不良贷款，才可以采取诉讼方式进行清收。

（2）履行内部审批手续。对于单笔金额20万以内的案件，由信用社自行决定是否起诉，超过权限的按照规定报联社风险管理部进行诉讼审批。

2、准备诉前材料。

主要做好借款合同、担保合同、抵押登记证明、催收资料等各类债权证明资料的收集，并按要求准备授权委托书等各类法定证明资料，起草诉讼文书、财产保全申请书等各类法律文书。各社在向法院提交立案材料前必须由联社法律人员进行材料的审核把关。

3、及时申请立案和财产保全。

按照规定确定管辖法院后，要办理缓交诉讼费用手续以便正式立案；并根据案件的实际，如果发现债务人有转移资产嫌疑、需要强化案件的执行保障或者为了给债务人施加更大压力的情况下，可以在起诉前或起诉时，及时申请诉前或诉讼财产保全。

4、加快案件审理进程。

对于一审案件，如果事实清楚、法律关系明确的，可争取选择简易程序审理，敦促法院快审快结。对于一审案件需要上诉的，要在规定的上诉期限内（判决为15天，裁定为10天）及时提起上诉。对于已生效的裁判，如果发现判决内容对信用社不利的，要积极运用新民事诉讼法关于再审的规定，利用再审程序来维权。对于被诉案件，各社也要积极应对，按照要求向联社报告，并做好应诉处理，尽量避免案件损失。

5、抓好案件的及时执行。

判决生效后，一是要敦促债务人及时履行还款义务；二是对于债务人未按照生效法律文书确定的内容履行债务的，债权社应在法律文书确定的债务履行期届满之日起2年内（从法律文书规定履行期间的最后一日起2年，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算，法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）向一审法院或者与一审法院同级的被执行的财产所在地法院申请强制执行。对于执行法院自收到申请执行书之日起超过6个月未执行的，可向该法院的上级法院申请执行；三是如果被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，信用社可以申请法院要求被申请人提供财产报告，被执行人应当报告当前以及收到执行通知书日前一年的财产情况。被执行人拒绝报告或虚假报告的，可以申请法院对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人或者直接责任人予以罚款、拘留或者通过媒体公布不履行义务信息。

6、诉讼清收中的特殊方式——支付令清收

支付令清收是指债权社申请法院向债务人下达支付令的方式进行清收的方法。采取支付令方式进行清收时，应注意以下内容：

一是前提条件。采取支付令方式，必须以能找到债务人住所为前提，对下落不明的债务人，不能使用该方式。

二是管辖法院。信用社向债务人所在地的基层法庭提出申请，支付令的申请书应写明申请人与被申请人基本情况、请求给付贷款本息总数额以及请求给付所依据的事实与证据、并写明申请人与被申请人没有其他债务纠纷等事项。

三是支付令的生效方式。债务人对收到支付令后15天内不提出书面异议的，支付令就发生法律效力，如果其不主动履行，信用社有权申请法院强制执行。但是如果债务人在15天内提出了书面异议，则支付令失效。

四是申请支付令的费用。申请支付令的，申请费用比照财产案件受理费标准的1/3交纳。

（六）悬赏清收

悬赏清收，是指债权社申请执行法院以发布悬赏公告的方式对个不良贷款所进行的清收方式。悬赏公告方式在便于征集执行线索的同时，还可对被执行人形成威慑，促使其主动履行法律文书确定的义务。

1、适用对象。

对于进入执行程序的胜诉案件，由于缺乏执行线索而造成执行难的，可以申请执行法院发布悬赏执行公告的方式进行清收。

2、操作要求。

采取悬赏清收的，债权社可申请执行法院采取在报纸、网络、电视、电台等媒体上发布公告，向社会悬赏征集被执行人的财产状况、非正常消费和偿债情况，对于举报查明属实的，给予举报人一定的奖励。为避免对债务人的隐私等造成侵权，采取该清收方式时，最好申请执行法院以法院名义发布公告。

（七）刑事清收

刑事清收，是指对涉嫌违反刑事法律规定的债务人通过主张其刑事责任的方式进行清收的方法，主要包括贷款诈骗罪和拒不执行判决、裁定罪的运用。

1、内涵。

贷款诈骗罪是指以非法占有为目的,采用编造事实理由、使用虚假证明文件等欺诈手段骗取信用社或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为，法律规定个人贷款诈骗数额在一万元以上的，就可以进行刑事处罚。拒不执行判决、裁定罪，是指对人民法院已经发生法律效力的判决或者裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的行为，该罪的刑事责任为三年以下有期徒刑、拘役或者判处罚金。

2、适用对象。

一是贷款诈骗罪的适用对象。在贷后管理中如果发现名义上的借款人是盗用他人身份证明、伪造他人签字，签订贷款合同或者是使用伪造、变造的身份证明，隐瞒真实身份，签订贷款合同的，则可以考虑贷款诈骗罪的适用。二是拒不执行判决、裁定罪的适用对象。如果在执行过程中，发现被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；担保人或者被执行人隐藏、转移、故意毁损或者转让已向人民法院提供担保的财产，致使判决、裁定无法执行的；被执行人、担保人、协助执行义务人与国家机关工作人员通谋，利用国家机关工作人员的职权妨害执行，致使判决、裁定无法执行的情形的，则可以考虑拒不执行判决、裁定罪的适用。

3、操作要求。

一是采取刑事清收方式时，首先要将该方式作为一种筹码使用，即以采取追究实际用资人的刑事责任为筹码对借款的实际用资人或被执行人施加压力，迫使其主动偿还贷款。在确有必要时，则可考虑通过向公安机关报案的方式，追究实际用资人贷款诈骗罪的刑事责任和被执行人的拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。二是在追究实际用资人的贷款诈骗罪时，可以向实际用资人提出民事赔偿。

第三篇：不良资产处置七种方式

1、诉讼追偿。司法诉讼是金融资产管理公司维护国家金融债权的最后屏障，也是经济活动中追索债务最常用的手段。有些企业经营困难，但并不表明丧失完全的还款能力，有的依靠其自身的经营收入还有一定的偿债来源，但一些企业无视信用，利用各种借口拖延归还，利用各种手段逃债务。通过起诉追索债务，能加大对债务人履约的力度，同时也可以避开国有机构处置不良资产需要履行的烦琐的报批手续。

2、资产重组。资产的重组包括债务重组，企业重组，资产转换和并购等，其中债务重组包括以资抵债、债务更新、资产置换、商业性债转股、折扣变现及协议转让等方式。其实质是对债务企业做出债务重新安排，有的在还款期限上延长，有的在利率上做出新的安排，有的可能在应收利息上做出折让，有的也可以在本金上做出适当折让。对债务人进行资产和债务重组，是资产管理公司在不良资产处置中大量使用的一种方式。

3、债权转股权。债权转股权，指经过资产管理公司的独立评审和国家有关部门的批准，将银行转让给资产管理公司的对企业的债权转为资产管理公司对企业的股权，由资产管理公司进行阶段性持股，并对所持股权进行经营管理。

4、多样化出售。

（1）、公开拍卖。公开拍卖又称公开竞买，是一种通过特殊中介机构以公开竞价的形式，将特定物品或财产权利转让给最高应价者的买卖方式和交易活动。不良资产采用公开拍卖处置方式，具有较高的市场透明度，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则，能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处置抵押资产中使用较多的方式。该处置方式主要适用于标的价值高、市场需求量大、通用性强的不良资产，如土地、房产、机械设备、车辆和材料物资等。

（2）、协议转让。协议转让是指在通过市场公开询价，经多渠道寻找买家，在无法找到两个以上竞买人，特别是在只有一个买主地情况下，通过双方协商谈判方式，确定不良资产转让价格进行转让地方式。它主要适用于：标的市场需求严重不足，合适地买主极少，没有竞争对手，无法进行比较选择地情况。

（3）、招标转让。招标转让是指通过向社会公示转让信息和竞投规则，投资者以密封投标方式，通过评标委员会在约定时间进行开标、评标，选择出价最高、现金回收风险小的受让者的处置方式。具体有公开招标转让和邀请招标转让两种。该处置方式适用于标的价值大，通用性差，市场上具有竞买实力的潜在客户有限，但经一定渠道公开询价后，至少找到三家以上的投资者。

（4）、竞价转让。竞价转让是指通过一定渠道公开发布转让信息，根据竞买人意向报价确定底价，在交付一定数量保证金后，在约定时间和地点向转让人提交出价标书和银行汇票，由转让人当众拆封，按价高者得的原则确定受让人的处置方式。该处置方式适用于处置资产市场需求差，竞买人很少，拍卖效果不佳或依法不能拍卖，又不适合招标转让的各类资产，包括债权、股权、抵债实物资产的转让出售。

（5）、打包处置。打包处置是以市场需求为出发点，按照特定的标准（如地域、行业、集团等），将一定数量的债权、股权和实物等资产进行组合，形成具有某一特性的资产包，再将该资产包通过债务重组、转让、招标、拍卖、置换等手段进行处置的方式。它适用于难度大、处置周期长的资产。打包处置分为两大类：一是债务重组类打包处置。二是公开市场类打包处置。

（6）、分包。分包是指金融资产管理公司将其所拥有的部分资产，以签订分包合同的形式委托给承包人，由承包人负责经营或代为追偿债务的一种行为。金融资产管理公司接收不良资产的数额巨大，不良贷款客户又分散在全国各地，以金融资产管理公司有限的人力难以对所有不良资产进行及时地处置。为了减少处置成本，加快对不良资产进行处置金融资产管理公司需借助社会的力量，采取分包手段来实施对不良资产快速有效的处置。

5、资产置换。资产置换是指两个市场主体之间为了各自的经营需要，在通过合法的评估程序对资产进行评估的基础上，签订置换协议，从而实现双方无形或有形资产的互换或以债权换取实物资产及股权的行为。目前资产置换大都发生在上市公司与非上市公司之间，非上市公司通过与上市公司之间的资产置换，实现间接上市的目的，并通过上市公司所具有的连续融资的渠道来实现自身的发展。

6、租赁。租赁是指在所有权不变的前提下，出租者通过采取契约的形式所出租的财产按照一定的条件、期限交给承租者占有、支配和使用承租者向出租者交纳租金。租赁终止时，承租者将财产完整地返还给出租者。金融资产管理公司处置不良资产的最终目的是收回现金，但在实际处置过程中，经常会收回一些非现金资产，其中包括机器设备等生产要素，也会出现取得企业所有权的情况。

7、破产清偿。破产清偿是指债务人依法破产，将债务人的资产进行清算变卖后按照偿付顺序，金融资产管理公司所得到的偿付。企业破产是市场经济的必然产物。一些企业由于经营不善或不能适应产业结构和产品结构调整的需要，造成资不抵债，不能偿付到期的债务，企业继续经营无望，对这样的企业进行破产有利于整个社会资源配置效率的提高。然而对于金融资产管理公司来说，采取破产清偿的办法是不得已的办法。

这些手段谈不上哪个好哪个不好。就像你想从A地去B地，你可以选择坐飞机，可以选择坐火车，也可以选择坐汽车或自驾等等。各有各的优势，一句话，配合着来。

但光说这些有啥作用可能大家还是不太明白，今天先单拎出来一个资产重组的案例，可能看完案例可以更深刻的理解什么是资产重组。

第四篇：不良资产处置方式

不良资产处置方式

1.诉讼追偿

司法诉讼是金融资产管理公司维护国家金融债权的最后屏障，也是经济活动中追索债务最常用的手段。有些企业经营困难，但并不表明丧失完全的还款能力，有的依靠其自身的经营收入还有一定的偿债来源，但一些企业无视信用，利用各种借口拖延归还，利用各种手段逃债务。通过起诉追索债务，能加大对债务人履约的力度，同时也可以避开国有机构处置不良资产需要履行的烦琐的报批手续。

2.资产重组

资产的重组包括债务重组，企业重组，资产转换和并购等，其中债务重组包括以资抵债、债务更新、资产置换、商业性债转股、折扣变现及协议转让等方式。其实质是对债务企业做出债务重新安排，有的在还款期限上延长，有的在利率上做出新的安排，有的可能在应收利息上做出折让，有的也可以在本金上做出适当折让。对债务人进行资产和债务重组，是资产管理公司在不良资产处置中大量使用的一种方式。

3.债券转股权

指经过资产管理公司的独立评审和国家有关部门的批准，将银行转让给资产管理公司的对企业的债权转为资产管理公司对企业的股权，由资产管理公司进行阶段性持股，并对所持股权进行经营管理。

4.多样化出售

（1）公开拍卖。公开拍卖又称公开竞买，是一种通过特殊中介机构以公开竞价的形式，将特定物品或财产权利转让给最高应价者的买卖方式和交易活动。不良资产采用公开拍卖处置方式，具有较高的市场透明度，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则，能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处置抵押资产中使用较多的方式。该处置方式主要适用于标的价值高、市场需求量大、通用性强的不良资产，如土地、房产、机械设备、车辆和材料物资等。

（2）协议转让。协议转让是指在通过市场公开询价，经多渠道寻找买家，在无法找到两个以上竞买人，特别是在只有一个买主地情况下，通过双方协商谈判方式，确定不良资产转让价格进行转让地方式。它主要适用于：标的市场需求严重不足，合适地买主极少，没有竞争对手，无法进行比较选择地情况。

（3）招标转让。招标转让是指通过向社会公示转让信息和竞投规则，投资者以密封投标方式，通过评标委员会在约定时间进行开标、评标，选择出价最高、现金回收风险小的受让者的处置方式。具体有公开招标转让和邀请招标转让两种。该处置方式适用于标的价值大，通用性差，市场上具有竞买实力的潜在客户有限，但经一定渠道公开询价后，至少找到三家以上的投资者。

（4）竞价转让。竞价转让是指通过一定渠道公开发布转让信息，根据竞买人意向报价确定底价，在交付一定数量保证金后，在约定时间和地点向转让人提交出价标书和银行汇票，由转让人当众拆封，按价高者得的原则确定受让人的处置方式。该处置方式适用于处置资产市场需求差，竞买人很少，拍卖效果不佳或依法不能拍卖，又不适合招标转让的各类资产，包括债权、股权、抵债实物资产的转让出售。

（5）打包处置。打包处置是以市场需求为出发点，按照特定的标准（如地域、行业、集团等），将一定数量的债权、股权和实物等资产进行组合，形成具有某一特性的资产包，再将该资产包通过债务重组、转让、招标、拍卖、置换等手段进行处置的方式。它适用于难度大、处置周期长的资产。打包处置分为两大类：一是债务重组类打包处置。二是公开市场类打包处置。

（6）分包。分包是指金融资产管理公司将其所拥有的部分资产，以签订分包合同的形式委托给承包人，由承包人负责经营或代为追偿债务的一种行为。金融资产管理公司接收不良资产的数额巨大，不良贷款客户又分散在全国各地，以金融资产管理公司有限的人力难以对所有不良资产进行及时地处置。为了减少处置成本，加快对不良资产进行处置金融资产管理公司需借助社会的力量，采取分包手段来实施对不良资产快速有效的处置。

5.资产置换

资产置换是指两个市场主体之间为了各自的经营需要，在通过合法的评估程序对资产进行评估的基础上，签订置换协议，从而实现双方无形或有形资产的互换或以债权换取实物资产及股权的行为。目前资产置换大都发生在上市公司与非上市公司之间，非上市公司通过与上市公司之间的资产置换，实现间接上市的目的，并通过上市公司所具有的连续融资的渠道来实现自身的发展。

6.租赁

租赁是指在所有权不变的前提下，出租者通过采取契约的形式所出租的财产按照一定的条件、期限交给承租者占有、支配和使用承租者向出租者交纳租金。租赁终止时，承租者将财产完整地返还给出租者。金融资产管理公司处置不良资产的最终目的是收回现金，但在实际处置过程中，经常会收回一些非现金资产，其中包括机器设备等生产要素，也会出现取得企业所有权的情况。

7.破产清偿 破产清偿是指债务人依法破产，将债务人的资产进行清算变卖后按照偿付顺序，金融资产管理公司所得到的偿付。企业破产是市场经济的必然产物。一些企业由于经营不善或不能适应产业结构和产品结构调整的需要，造成资不抵债，不能偿付到期的债务，企业继续经营无望，对这样的企业进行破产有利于整个社会资源配置效率的提高。然而对于金融资产管理公司来说，采取破产清偿的办法是不得已的办法。

第五篇：初探律师参与信访工作

初探律师参与信访工作

众所周知，信访工作非常重要，它是各级人民政府同人民密切联系的纽带。同时，信访是宪法、法律规定的公民、法人和其他组织享有的民主权利。维护公民、法人和其他组织的信访权利，是各级行政机关应尽的职责。为了保护信访人的合法权益，维护信访秩序，我国还专门制定了《信访条例》。

尽管在沟通政府和人民关系方面，信访工作发挥了很大的作用，但在很多地方，信访工作还不能令人真正满意。有的地方信访工作人员工作方式简单粗暴，造成上访群众的情绪不满，从而导致缠访、闹访等违法的上访行为的产生，这不仅扰乱了信访秩序，还使群众的上访问题得不到及时顺利的解决。究其原因主要还是信访工作人员，尤其是上访群众的法律意识淡薄，不懂得通过法律的途径解决问题。

随着依法治国进程的推进，群众信访中反映的涉法问题占较大比例，且有逐渐增长趋势，这类矛盾往往不便。

拓宽了传统法律服务渠道，维护了信访秩序，而且极大提高了来访群众对信访接待工作的满意程度。

这种做法分流了相当一部分涉及法律方面的纠纷，减少了部分信访源，有助于缓解上访人和政府的对立情绪，防止过激行为，减轻政府压力。由于律师具有相对独立的地位和更为丰富的专业知识，能从维护社会稳定和法律角度对事件的利害关系进行分析，容易取得当事人的信任，以客观态度解决问题。

信访接待还有利于增强律师的社会责任感，树立律师队伍的良好形象。虽然律师的性质、职能已经在立法中得到确认，但律师职业在整个社会制度框架中应有的地位和作用尚未得到应有的认知。律师参与信访接待，正是他们主动参与社会政治生活，参与社会事务管理，积极寻求发挥律师社会职能，促进民主法制建设的重要举措。

律师参与政府信访接待工作的原则是：坚持实事求是和以事实为依据、以法律为准绳原则；坚持化解纠纷，防止矛盾激化原则；坚持依法维护信访群众合法权益原则。

律师参与政府信访接待工作的主要任务是：为上访群众提供法律咨询；为党政领导处理好信访问题提供法律意见和建议；宣传法律知识，引导群众依法有序上访，促进上访问题妥善解决，化解矛盾纠纷，维护社会稳定。

律师参与信访工作的职责一为来访群众提供义务法律咨询二为各级政府领导和信访部门接待处理涉法信访事项提供法律咨询服务三根据各级政府领导指示或信访部门委托参与重大疑难信访案件的法律论证提出法律咨询意见四对来访群众进行法制宣传教育协助信访部门做好息访解纷、化解矛盾的工作维护社会稳定。