中国银行微型企业贷款情景规划管理操作流程

第一篇：中国银行微型企业贷款情景规划管理操作流程

中国银行股份有限公司微型企业贷款

情景规划管理操作流程

（2013年版）

第一章 总则

第一条 情景规划是指通过对宏观经济环境、行业经营环境的动态分析，确定微型企业贷款的目标行业和目标客户。情景规划是授信风险控制的第一道关口，实现行业和客户的风险控制前移，动态管控业务结构风险，为业务发展提供决策依据。

第二条 情景规划的工作原则

（一）动态管理原则：情景规划应根据宏观经济形势和产业政策变化、微型金融业务发展情况、外部突发事件等因素动态调整行业或客户贷款准入政策。

（二）差异服务原则：通过情景规划工作，细分目标市场和客户，根据不同市场的不同特征提供差异化的金融服务。

第二章 职责分工

第三条 总行个人金融总部

（一）在总行风险政策框架下，制定情景规划管理的政策制度。

（二）对一级分行上报的行业投向进行审核管理。

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（三）指导、监督和评价全辖情景规划管理的执行情况。

（四）监测微型金融的信贷投向结构。第四条 总行风险管理总部

（一）指导拟定情景规划管理制度。

（二）指导行业风险的监控、分析和管理工作。第五条 一级分行

（一）根据总行制度和辖区情况，制定情景规划实施细则及营销方案。

（二）确定经办网点的目标行业信贷投向。

（三）指导经办网点对目标客户开展批量营销。

（四）建立区域行业风险管理监测体系，结合辖区微型金融业务结构，定期形成关键行业风险分析报告。

（五）指导、监督和评价辖区情景规划管理的执行情况。第六条 经办网点

（一）根据一级分行确定的目标行业和营销方案，开展微型金融业务。

（二）落实一级分行确定行业风险管理的工作要求。

（三）结合网点情况，总结行业、客户营销情况，挖掘新的优质行业和客户，报一级分行研究和准入。

第三章 行业筛选管理

第七条 行业筛选分类

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通过对行业进行市场评估和风险评价，按照《国民经济行业分类》（GB/T4754—2011）的行业划分标准，筛选出微型企业贷款的目标支持行业、禁止介入行业和其他行业。

（一）目标支持行业

按照以下条件筛选和确定每一个经办网点的目标支持行业。

1、目标支持行业应具备较强的市场影响力和竞争力，在经办网点区域的GDP贡献排名原则上应在前10名以内（可参考各省/市/县最新公布的统计年鉴判断）。

2、目标支持行业内的企业应具备规模小、数量多、地理相对集中的特点。

3、目标支持行业应具备成熟的供应渠道、销售渠道以及相关基础设施等。

（二）禁止介入行业

属于以下任一种情况的行业禁止介入：

1、法律、法规和监管规定的禁止或限制准入的行业

2、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的行业

3、金融业、租赁业、资产管理业

4、房地产业

5、融资性担保机构、政府融资平台企业

6、总行每年下发的《行业信贷投向指引》所规定的压缩类行业

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（三）其他行业

不属于目标支持行业和禁止介入行业的均视为“其他行业”，原则上不予信贷支持，针对优质客户可按例外处理（见第九条）受理。

第八条 行业筛选的认定程序

（一）由一级分行个金部和风险部组成评审组，推荐和提名各经办网点的行业筛选范围，并向总行报备。报备材料应包含每个经办网点的具体行业投向。

一级分行评审组核心成员包括：个人金融部分管资产业务总经理（或个人信贷部总经理）1名，高级专业审批人（或消费信贷中心高级经理以上成员）1名，风险管理部总经理室成员1名。根据地方特征在条件允许的情况下可增加两名二级分行分管行长进入一级分行评审组。

（二）总行对一级分行所报备方案具有否决权，在10个工作日之内反馈，未做否定性反馈视为同意。

第九条 行业例外处理

（一）针对符合“其他行业”中符合“优质客户”标准（按第十七条执行）的客户，报例外授权人员审核和签字确认，签字人对该单笔业务的行业风险承担第一责任。具体按照以下授权方式处理：

1、经办网点复核人员有权在网点业务当年总笔数3％的范围内予以例外审核。由复核人员在贷前调查表中“所属行业”一栏签字确认。

2、当经办网点的例外处理笔数超出3％比例时，报一级分行

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审批人审核。审批人有权在一级分行业务当年总笔数5％的范围内（包括复核人员所审核的例外处理笔数）予以例外处理。由审批人在审批意见中就该笔业务例外处理予以明确。

3、当一级分行需要提高例外处理比例（5％）时，报总行申请提高例外处理比例，或者申请调整区域行业筛选范围。

（二）例外处理的控制手段

1、在手工阶段，由一级分行资产业务团队负责按月对区域行业投向进行统计分析，将业务总笔数和剩余有权例外审批笔数通报复核人员和审批人员。当例外处理笔数超过授权线时，收回例外授权直至例外比例恢复到授权比例范围内。

2、在系统投产后，CCAS实时统计已发生业务投向笔数结构，复核人员在3％范围内对“其他行业”签字确认；审批人在5％范围内（含复核人员的例外处理笔数）对“其他行业”签字确认。

第十条 行业风险动态监控

（一）一级分行应密切关注关键经济指标，当关键经济指标发生变动时，应针对可能涉及的行业开展压力测试，不定期形成行业分析报告并报备总行。

关键经济指标包括但不局限于：国家及地区GDP增长率、国内CPI指数、国内货币供应量、国内利率水平、税率水平、国内股指变动、人民币汇率水平、国际原油指数、房地产价格指数等。

（二）原则上经办网点单一行业授信总量占全部授信总量的比例不得超过40％；当有超过该比例的信贷需求时，应报总行申请。

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当经办网点单一行业授信总量占全部授信总量的比例超过30％时，经办网点应每半年形成行业分析报告报送一级分行。

（三）行业分析报告应包括但不局限于以下信息：

1、行业在我行的授信信息。如客户结构、担保结构、资产质量、授信迁移率1等指标的较年初或同比变动。

2、行业发展趋势。如行业产值、盈利水平、负债率等关键指标的较年初或同比变化。

3、国家、地区的产业政策/行业政策的最新变化。

4、报告期内发生的重大行业事件。

5、判断和政策意见。第十一条 行业风险预警叫停

（一）当行业政策变化明显，行业风险呈现持续增加趋势时，应及时对行业进行预警，并对风险程度较高的行业予以叫停。

（二）被预警或叫停的行业，一级分行应主动调整信贷投放结构，降低风险集中度；同时采取必要手段排查业务风险，针对还款意愿薄弱的客户应停止额度用款，甚至提前收回贷款。

（三）当被叫停行业运行状态明显好转、行业政策不利因素消失时，经后评价后可申请恢复开办。

第四章 客户筛选管理

第十二条 目标客户选择

授信迁移率：指上期存量授信按五级分类标准，在报告期内由一类向另一类调整的变动率。

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微型金融客户定位于年销售收入在2500万（含）以下且信贷需求在350万以下（含）的企业客户。

微型金融业务应从个人信贷优质客户、经银行准入的中高端客户、经我行核准的公司合作方所担保的客户、经我行核准的大型企业的上下游客户四个渠道来源筛选和挖掘目标客户。

第十三条 个人贷款存量优质客户

（一）客户来源：在我行或他行有信贷记录的个人客户，包括个人住房贷款、个人商用房贷款、个人购车贷款或个人经营贷款四类信贷产品。

（二）客户筛选条件：

1、近12个月内未出现单次逾期3个月以上的违约记录；

2、未涉入司法案件。

第十四条 经银行准入的中高端客户

（一）客户来源：经我行或工行、建行、农行、交行、招行准入的中高端客户。

（二）客户筛选条件：与银行的财富中心或私人银行签约；或持有白金卡以上的高端信用卡。

第十五条 经我行核准的公司合作方所担保的客户

（一）合作方要求：按照我行《保证担保管理办法》准入的担保额度在3亿以上的专业担保公司；在我行有5亿元以上公司授信额度的大型企业。

（二）客户筛选条件：

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1、由合作方连续提供3年以上担保；

2、近3年内无信贷违约记录；

3、未涉入司法案件。

第十六条 经我行核准的大型企业的上下游客户

（一）企业要求：总行级重点客户，或连续3年以上无不良记录的分行级重点客户。

（二）客户筛选条件：

1、一级供应商或经销商，或排名前10位的二级供应商或经销商。

2、近3年内无信贷违约记录；

3、未涉入司法案件。第十七条 客户分层

经筛选后的客户应进一步实行分层管理，从客户企业规模、股东资产实力、对我行现在或将来潜在综合贡献度、信用记录状况等维度对客户进行层级划分，区分出优质客户和一般客户。针对不同层级的客户，制定差异化的营销和服务方案，提升产品适应性。

第十八条 客户挖掘和营销

（一）一级分行应按照“批量化、标准化”的原则，制定微型金融营销规划，指导经办网点开展客户挖掘和营销工作。

1、批量化原则。加强对四个渠道来源的数据库挖掘和部门联动挖掘，促进信息共享，形成客户清单，通过集中化的营销活动，最大限度的实现批量获取客户资源。

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2、标准化原则。针对不同渠道来源、不同层级的客户特点，制定专属的标准化金融服务方案，保障统一的客户服务标准，提升客户满意度。

（二）经办网点在一级分行的指导下，在辖区内开展批量化营销专项活动，宣传我行微型金融服务模式。通过源头营销、联动营销、推荐营销、事件营销等方式，对目标客户和潜在客户进行拜访和需求跟踪，实现产品销售。

第十九条 客户关系管理

在实现产品销售后，经办网点应加强客户关系管理。通过客户经理日常接洽和走访，深入分析客户需求，针对客户不同行业、不同成长阶段、不同交易类别、不同风险状况提供匹配的产品和服务，与客户建立长期、稳定的客户关系，持续提升客户满意度和忠诚度，进而提高客户贡献度。

第二十条 客户推荐

（一）当客户成长需要更多的信贷资金，新申请贷款金额或授信总额超过350万时，个金条线主动向公司条线推荐和移交客户。

（二）个金条线应将授信总额在300万～350万之间的客户名单定期提交公司条线，以便公司条线提前介入客户关系维护，为客户推荐和移交做好准备。

（三）个金条线推荐的客户在公司条线授信审批通过后，在我行第一年度的净收益在个金条线和公司条线之间按70％:30％记账分润；第二年度以后的净收益全部计入公司条线。

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第五章 情景规划后评价管理

各一级分行应每年对情景规划的实施情况开展后评价，于第二年一季度前完成后评价报告并报备总行。对于需要调整的内容，总行具有否决权，在10个工作日之内反馈，未做否定性反馈视为同意。

第二十一条 行业筛选后评价及调整

（一）后评价内容：

1、各行业微型贷款业务的经营情况，包括贷款收益、客户结构、资产质量情况；

2、各行业的发展趋势和风险变动情况；

3、其他一级分行认为需要后评价内容。

（二）当“目标支持行业”需要增加或删减时，应在后评价报告中对具体情况进行说明。经总行反馈意见后，发送经办网点执行。

第二十二条 客户筛选后评价及调整

（一）后评价内容：

1、各渠道来源的客户营销状况，包括客户结构、批量化营销概况；

2、已采取的营销措施，分析实际销售效果与营销目标之间的差异；

3、新型渠道来源的分析和建议；

4、其他一级分行认为需要后评价内容。

（二）各一级分行应加强营销过程与品质的管理，及时根据市

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场变化、客户需求变动，动态调整营销策略。

第六章 附则

第二十三条 本流程由中国银行个人金融总部负责解释。第二十四条 本流程自正式下发之日起生效，适用于总行和境内各分支机构。

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第二篇：微型企业贷款申请书

微型企业贷款申请书

尊敬的微企办领导：

我系XX市xx县人，现居住于xxx。20xx年毕业于xxxx大学数学与计算机科学学院，曾在企事业单位从事过民意研究、数据库营销、部门管理和计算机维护等工作;也曾两次创业，但由于种种原因，没能把自己的事业做好做强做大，含恨收摊。7年来，我研读了国内外不少成功人士的坎坷经历，领会了他们的成功秘籍，让自己更看清了如何去做一个老板，如何去做好一份事业。几年的学习和磨练，觉得要想在商业战场上立于群雄，不是喊口号响亮，而是必须具备管理、营销、商务和财务的能力，要真刀真枪冲锋陷阵，不断创新，才能拼出一条血路。

如今，回到自己的家乡，自己的创业激情仍在沸腾，走看河池的市场，个人认为科技服务行业潜力大得非常，于是下定决心扎根于河池，想把别人先进的科技领域带来河池，为河池人们的需求贴身服务。虽然投资总是有风险，但自己认为要是不去投资比投资风险更大。现在看到政府大力扶持微型企业政策，让原先苦恼的自己看到了希望，因为自己的两次含恨，把几年的积蓄挥霍所剩无几，要是单凭自己的这点资金起步难度非常大。党和政府造福人们，我都想在这样英明的领导下，发挥自己的绵薄之力，创业于河池，立足于河池，在此申请政府的扶持，望领导给予批准。谢谢!

申请人：xxx

20xx年4月20日

第三篇：关于加强微型企业贷款申报管理的通知

关于加强微型企业贷款申报管理的通知

重庆市工商行政管理局

重庆市财政局

重庆市金融工作办公室

关于加强微型企业贷款申报管理的通知

渝工商发〔2011〕37号

各区县工商局、财政局、金融办、微型企业协会，各参与银行：

为进一步加强微型企业贷款申报管理工作，根据《重庆市微型企业创业扶持贷款及担保管理暂行办法》的有关规定，经征询有关方面意见，决定对微型企业申请创业扶持贷款实行备案制度。现将有关事项通知如下：

一、目的意义

实行微型企业创业扶持贷款备案制度有利于从源头上加强微型企业贷款申报管理，完善贷款贴息和风险补偿工作流程，避免多头申报、重复申报，有效规范贷款行为，降低贷款风险。

二、实施范围

微型企业向微型企业发展工作参与银行（目前为重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行、农行市分行、建行市分行）的各网点申请微型企业创业扶持贷款均须办理贷款申请备案。

三、工作步骤

（一）微型企业如实填写“微型企业扶持贷款申请备案表”（附件，以下简称“备案表”），并报送当地微型企业发展工作领导小组办公室（以下简称“微企办”）。

（二）当地微企办对备案表进行审核。备案表内容应符合以下要求：

1．申请贷款的企业是已经注册登记的微型企业；

2．备案表载明的企业相关信息准确无误，其中以个人名义申请贷款的，申请人须为微型企业法定代表人或股东；

3．该微型企业未取得小额担保贷款或微型企业创业扶持贷款中的任意一项贷款；

4．该微型企业未办理贷款备案。

（三）当地微企办对审核通过的备案表予以备案，并在备案表第二、三联骑缝加盖公章。

（四）微型企业报送的备案表经审核通过后，可通过以下方式向银行申请微型企业创业扶持贷款：

1．网上申报。登录重庆市微型企业协会主办的“微企创业平台”网站（），在“微型企业贷款需求”模块中全面、真实地录入企业基本信息和贷款需求。贷款需求由市微型企业协会每周传送至各参与银行。

2．直接申报。向经营所在地的微型企业发展工作参与银行的下设网点提出政策扶持贷款申请。如微型企业与银行未达成政策扶持贷款协议，银行将备案表返还微型企业，微型企业可继续用于向其他银行申请贷款。

（五）贷款情况反馈。承贷银行发放贷款后，应于5个工作日内将备案表中的“贷款情况回执”反馈当地微企办。当地微企办于2个工作日内将有关数据录入信息系统。

四、工作要求

（一）备案表为银行受理微型企业创业扶持贷款申请的必要资料，纳入银行贷前审查资料归档保存。前期已经取得或正在办理微型企业创业扶持贷款的微型企业需补办备案表。

（二）备案表为财政部门给予微型企业贷款贴息或风险补偿的必要资料。

（三）微型企业如遗失备案表须重新到当地微企办办理备案，当地微企办于5个工作日内重新进行审核备案。

（四）各银行须指定专人接收市微型企业协会传送的微型企业贷款需求数据资料。各银行收到贷款需求数据后，须于2个工作日内下达至各区县网点，各网点须于2个工作日内与申请创业扶持贷款的微型企业取得联系。

（五）请各银行将指定接收微型企业贷款需求数据资料人员的姓名、联系电话及电子邮箱于10月10日前告知市微型企业协会。

附件：微型企业扶持贷款申请备案表微企贷款附件.xls

二○一一年九月二十六日

（信息公开形式：主动公开）

第四篇：中国银行国家助学贷款流程

中国银行国家助学贷款流程

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中国银行国家助学贷款申请指南

一． 贷款的对象与条件

1.贷款对象全日制普通高校中经济困难的本（专）科生、研究生；

2.持有中华人民共和国居民身份证，具有中华人民共和国国籍；

3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须有其法定监护人书面同意）；

4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；

5.学习刻苦，能够正常完成学业；

6.因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；

二． 贷款额度

学生贷款金额原则上每人每学年最高不超过6000元，每个学生的具体贷款金额由学校按本校的总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。

三． 申请贷款学生须如实提交以下材料

1.《西安交通大学国家助学贷款申请书》2份；

2．本人居民身份证和学生证复印件2份（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4．乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明。

5.借款人父母身份证复印件2份；

6.《中国银行国家助学贷款申请审批表》1份；

7.中国银行咸宁路支行活期存折首页复印件2份（存折按院统一办理）。

四．借款人应签署的合同文本文档

1.合同书3份；

2． 借款凭证1份。

第五篇：创办微型企业流程

创办微型企业流程

1．选好创业项目、有经营场所并具备必要的经营条件后，在互联网上登录重庆市工商行政管理局http://www.xiexiebang.com/网站，找到“微型企业预申请”模块，按照网页提示填写申请表并提交。

2．工商所进行网上预审查，预审查通过后申请人提交相应纸质资料，并对是否符合九类人群条件、有在办企业、是否具备经营场所等必要的经营条件进行确认后上报到县微企办储备库。

3．县微企办根据工商所上报的储备库名单确定拟培训名单，并送县微企领导小组组长审查同意；工商所按审查同意名单通知创业者到所核微企名称（核公司名到行政审批大厅工商窗口），公安窗口刻公章、财务章。

4．创业者领取核名通知书后，经营项目不需前置审批的，直接到重庆农村商业银行、重庆银行、农业银行、中国银行等银行在垫江县内的网点（不要跨区县）开设临时账户；经营项目需要前置审批的，先到相关部门办理前置审批后再到上述银行开设临时账户。同时等待微企办安排创业培训（培训时间为期五天）和准备办理执照所需资料。5．微企办组织评审单位召开会审会议，确定政府扶持资金数额。

6．申请人将自己应缴纳的出资数额存入企业临时账户中，并将进账单原件及复印件（两张）交到工商局微企科，同时到工商所完善登记表格签字手续并领取营业执照。

7．个人独资企业、合伙企业直接办理营业执照；有限公司性质的企业还需到会计师事务所出具验资报告并交到工商局企业科，再办理并领取营业执照。

8．领取营业执照后，到行政审批大厅质监局窗口办理组织机构代码证，税务窗口办理税务登记证。最后到开户银行将临时账户转为基本账户。（注：免收注册登记费、组织机构代码证费）

9．企业登记并开业经营后，当地财政部门以评审确定的金额将政府扶持资金划入企业基本账户。

10．企业账户里自已出的那部分资金由企业自由支取作为企业运行资金，支取财政那部分资金需先经微企办审核批准后才能支取。

预申请须知

一、申请人应符合以下条件：

（一）具有本市户籍（含集体户口）；

（二）属于“九类人群”；

（三）具有创业能力；

（四）无在办企业；

（五）属于“九类人群”的申请人出资比例不低于全体投资人出资额的50%；

（六）其他应当具备的条件，如：具有明确的经营场所、经营范围（经营场所应独立，不得与其企业或个体工商户共用）。

二、“九类人群”指：大中专毕业生、下岗失业人员、返乡农民工、“农转非”人员、三峡库区移民、残疾人、城乡退役士兵、文化创意人员、信息技术人员，以及区县及以上政府表彰的劳动模范和先进工作者，符合条件的在校大学生。

三、申请创办农林牧渔业类的微型企业，申请人应先填报 《农林牧渔业类微型企业初审实地检查表》，经创业所在地乡镇人民政府（街道办事处）实地检检查符合条件并签署意见后进行网上申请。（点击表名可下载）

四、同等条件下，从事以下行业的可优先发展：新型工业、信息技术、文化创意、环保节能、现代服务业和生态农业等市级重点扶持发展产业。

五、申请人应如实、准确填写申请内容，并保持通讯畅通，预审查结果将通过网络和手机短信进行通知。

六、通过预审查的，应在5日内将相应纸质申请材料递送拟创业所在地工商所。申请材料与预审查内容一致的，由工商所受理创业申请。

七、申请人因未按要求如实、准确填写网上申请，虽然初审通过，但最终未被受理或修改申请资料后仍未被受理的，申请人应重新进行网上预申请。

八、未通过预审查的，将退回申请人重新申请。

九、申请人在申请过程中，如遇任何问题可向拟创业所在地工商行政管理机关咨询和投诉。