业务部贷款操作流程

第一篇：业务部贷款操作流程

业务部贷款操作流程

一、抵押贷款操作流程

（一）贷款流程

客户申请→业务部贷款受理和调查→风控部及审贷会贷款审查和审批→执行部签订合同→抵（质）押登记和公证→贷款发放→贷后部收取利息收入→贷后管理→贷款收回。

1、客户申请：与客户面谈,了解基本信息；

2、客户经理贷款受理和调查：材料清单、申请表、借款申请书、调查报告、贷款审批表；

3、贷款审查、审批：业务部、风险部、总经理、审贷会，签订合同：借款合同、担保合同；

4、执行部办理抵押登记和公证；

5、执行部发放贷款：贷款发放通知书、收息（费）通知书、收息（费）凭证、借款借据；

6、贷后管理：贷后检查表；

（二）贷款审查审批流程

受理→调查→信贷部经理→业务总监→风险部经理→审贷会→总经理

1、业务部受理：客户填写贷款申请表、贷款申请书，按材料清单提交材料，信贷员审查材料上报业务总监，业务总监初审完毕通知风控部看房；

2、风控部调查：现场调查，撰写调查报告，填写贷款审批表 ；

3、审贷会出最终贷款额度和方案；

4、总经理审查通过，安排其他部门办理。

(三)抵押物的范围（仅限于兰州市及白银市，景泰县、会宁县、平川区除外）

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人购买的预售房屋。

3、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。

4、依法可以抵押的其他财产。(四)抵押人应提交的材料

1、抵押人为法人的需提交下列材料：

(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。(3)抵押人及配偶个人征信报告。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。(五）办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。

7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。

9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

(六)抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。

(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。

(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过50%；(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。

2、特别支持措施

对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司内部评估报告书为基价。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

(七)抵押物的登记和公证

抵押物要以有关部门办理抵押登记和公证才有效，执行部员工、投资客户应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记和公证，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书、公证书。

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。

2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。

3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。

7、公证机关为省、市、区县的公证处。(六)抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后，填写交接清单(执行部经理和包总)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：

(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。

(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

(八)抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

(一)质押物的范围

l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。(2)依法可以流通、转让。(3)依法可以特定化和转移占有。(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

3、可以接受下列权利质押：(1)汇票、本票、存单。

(2)国债、金融债券、大企业债券。(3)股份、股票。

(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6)依法可以质押的其他权利。(二)质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料。(三)质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。

3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。

4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。

6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。

7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。

9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

(四)质押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：

(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2)国家债券的质押率不超过90%。(3)金融债券的质押率不超过80%。

(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。

3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。(五)质押登记

1、质押登记手续办妥日期不得迟于质押贷款的实际发放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

(六)质押担保的管理

1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交包总入库保管。

2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。

4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。(七)质权的实现 基本上同抵押权的实现。

三、保证贷款操作流程

(一)保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。

3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

(二)保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：(1)最近年度经年检的的营业执照(必备资料)；(2)最近年度经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)；

(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必)；(5)最近年度经年检的税务登记证；(6)企业章程；(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。

4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告；(2)一定数额的担保基金存款证明文件；(3)同意提供该保证担保的书面文件。

5、自然人为保证人的，应提交下列材料：(1)保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明(户口薄)；(3)保证人财产及收入状况证明(公务员)；(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。(三)保证担保贷款的调查评审 l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。

4、保证额度＝资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。

(四)保证合同的订立

1、保证合同的订立可以采取以下形式：(1)保证人与公司签订书面合同；

(2)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

(3)保证人向公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；

(4)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。

2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。(五)保证担保的管理

1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证

合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

2、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等；

(3)经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等；(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。(六)担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。

2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。

3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。

第二篇：贷款操作流程歌

编者按：下面这篇《贷款操作流程歌》出自潜山县信用联社陈自武之笔。全篇以通俗简洁的语言，概述了贷款“三查”经验做法。现全文转录，供大家学习参考。

贷款操作流程歌

贷款大多有风险，强化管理可避免； 办贷笔笔须规范，严格三查把三关； 七字真言牢牢记，放贷容易收贷难。

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贷前调查贵在深，八个方面刨到根； 打破砂锅问到底，不见兔子不撒鹰。一查执照身份证，何处经营哪里人？ 非我社区范围内，不予贷款回干脆，回答拖泥又带水，说明心中必有鬼。二查主体和资质，可有民事之能力？ 民事能力受限制，借款主体不成立。个人借款须公民，贷款还要看年龄，年迈失去偿还力，不能做为借款人，1 支持每个家庭户，立据必须是户主，债务成员共承担，成员签名进档案。若是单位来借款，莫管公章大似碗，企业事业公私营，借款必须是法人。证照须交复印件，原件同时先查验，如是经营房地产，四证一书可齐全？ 产品制造有污染，环保审批要查看； 借款用于购车辆，须验驾照保险单； 药品食品保健品，生产许可归药监，采矿烟花或娱乐，安全检验是公安； 应许可的须许可，应年检的须年检，能保险的均投保，风险各方齐分担。企业如是股份制，章程档案须留置，法人代表来借钱，股东大会须授权。三查资信和人品，资产负债查清楚，征信系统看记录，故意拖欠有没有？ 坑蒙拐骗有前科，不予贷款少啰嗦； 吃喝嫖赌五毒全，十之八九不还钱； 借款申请递到手，先查征信看记录； 他行他社查一遍，贷款到期可拖欠？

如果上了黑名单，联手拒贷防风险。纵然经营前景好，信用等级须参考，如是联社授信户，用信必须看文件，一A二A或三A，方式额度不能变，根据批复定责任，不可随便延期限； 若是取消授信户，不得享受原待遇。农户评级和年审，确定权力在基层，评级采取六个一，年审两年一进行。农户等级分为三，优秀较好或一般。如是新的借款户，六一办贷须同步，申请一户评一户，农时商机两不误。四查用途可真实，所借款项为何事？ 不论生产或消费，首先政策要符合； 政策限制的行业，信贷资金不得入。股本权益性用途，所需资金须自筹； 帮助客户算收益，预算盈利含利息，如果收支两不敷，劝其早打退堂鼓。五查存款哪家行？开户银行须帮忙； 存款不在信用社，贷款扶持须区别。

六查自筹可到位？帐户验看存储数；

如果完全靠贷款，资金损失谁来管？ 七查抵押质押物，限制转移且评估； 抵押如果是产权，产权清晰要全面； 既看估价可合理，又易变现和保管； 变现保管都困难，申请抵押无须谈。质押存单属他行，他行背书盖印章。八看借款担保人，担保意愿可真诚？ 担保必须资信好，到期贷款还清了。企业分支财政所，出面担保均不可。现场调查须二人，个人意见各写明； 如果B角随A角，调查责任共担承。贷款调查学问深，知识积累要专心，一笔贷款放出去，借贷双赢是精英。

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贷中审查贵在严，决不放过小疑点； 每个岗位都把关，各司其职防风险。信贷会计第一关，审查责任不简单； 合规审查三二一，操作审查一二三； 合规审查三入手，经营地址或户口，在本行社可开户？违约失信有没有？

调查报告和申请，两样内容可完整？ 一条原则要把握，差缺一项退回去。贷款审查均通过，见到审批方操作； 审批贷款见文字，先斩后奏害自己。操作审查第一条，借款本人可来到？ 签约立据非本人，天王老子也不行。二看审批与出帐，条件规定可一样，三个要件须严审，合同借据抵押品。外勤超权主任批，主任审贷六必须： 须看调查可深入？责任承担怎表述？ 须看资料可完整？有无差缺可年审？ 会计审查可如实？意见明确并签字。须看合同诸要素，有无填错或遗漏？ 须看抵押质押物，符合规定且入库。须看申请借款数，是否集体要研究？ 如须提交审贷组，主任意见要清楚。超过个人审批权，集体审贷六齐全： 一是人员须到齐，个别决策是问题； 二要人人都表态，同意与否记录在； 三是记录要完整，个人发言不能省；

四是决策须民主，多数意见贷与否； 五是决议须明晰，责任期限与方式； 六是记录第二联，装入档案作附件。道道关口审查严，风险杜绝贷出前。

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贷后检查贵在勤，外勤第一责任人，笔笔贷款风险度，关注须如影随形。检查须从放款起，贷款资金谁支取？ 资金支取非本人，个中原因须查明，大额贷款零星支，须查是否付赌资!贷款转入内部折，未经委托转不得。如果使用非正途，贷款提前收回头。检查经营和生产，各行各业有重点，如是产品制造业，要看水电花名册，水电用工突然减，企业停产半停产。分析不能看报表，报表只能做参考，若说产品销路好，应收货款必很少。如是经商看物流，货畅其流有赚头，库存多是滞销品，此户经商必亏损。

餐饮客运娱乐业，重点了解上座率，车水马龙前景好，门可罗雀将关闭。催收通知及时填，送达须在到期前，逾期贷款多一笔，必然增加不良率； 贷款逾期达两年，想方设法要保全： 部分收回或结息，保全措施属第一，催收回执有签章，贷款债权可主张，贷户若将计划订，最好依法去公证。如果贷户找不到，通过法院发公告。贷后检查确实勤，无愧系数两点零。

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三查到位是标准，三关紧守是根本，金钱权力和嗜好，心中时刻要自警。一须严守金钱关，淡泊处世莫贪婪，若用贷款去贪腐，违法犯罪终吃苦。须知夜眠只七尺，何须广厦千万间，敛取家财千万贯，日食也不过三餐，谋私若为儿孙计，杞人忧天更无益，和坤财富可敌国，如今儿孙可享乐？ 二须严守权力关，莫把权力等闲看，7 权力本是双刃剑，荣辱只在一挥间，若为农金慎用权，一心为公无私念，事业繁荣大发展，个人前程更灿烂； 如为私欲滥用权，自取其辱转瞬间，个人欲壑未填满，刑罚已在项上悬!若把权力做人情，优亲厚友不权衡，自己身陷囹圄后，亲友翻脸不认人!三把个人嗜好关，社会交往须自警，提防别有用心人，投其所好推下井。如果你只嗜好酒，任他劝说莫张口，坚持酒后不办贷，以防挥金莫如土。守身如玉莫好色，婚外恋情要不得，你贪美色她贪财，谨防烈火近干柴，引火烧身名狼藉，败家害已划不来。如果生性偏好玩，必须坚持不赌钱，客户输钱另有意，窥视你有贷款权，一旦贷款哄到手，好比肉包去打狗，你若依法来清收，玩牌之事往外抖。有人品行无挑剔，好把面子放第一，将他捧得飘飘然，忘乎所以乱贷钱，8 结果违法或违规，死要面子活受罪。

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严格三查把三关，放贷容易收贷难，真理来源于实践，凡事先难不为难!9

第三篇：贷款申请操作流程

关于在校学生申请国家助学贷款的操作流程

1．首次申请贷款所要求提供的书面材料

（1）国家开发银行河南省高校国家助学贷款审批表（学院提供）；（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

（3）《高等学校学生及家庭经济情况调查表》或村委会(居委会或父母所在单位)、乡镇以上政府(街道办事处或区政府)民政部门开具的家庭经济困难证明，至少是两级贫困证明；

（4）学生家庭户口本复印件(户口本首页和户口本家长单页)； 2．登录国家开发银行学生在线服务系统，注册个人信息（再次贷款的无需此操作，）；

（1）登录国家开发银行学生在线服务系统；

（2）选择贷款类型为“高校助学贷款”，点击“注册”；（3）“同意”用户协议后，按要求如实登记个人信息（身份证、学生证和学籍姓名保持一致）；

（4）内容填写完毕后，点击“提交”，系统提示注册成功。3．登录国家开发银行学生在线服务系统，提出贷款申请； 再次申请贷款所需要的书面材料为上述“1里边的（1）”，网上操作部分为直接登录国家开发银行学生在线服务系统，提出贷款申请即可。咨询电话：***（杜世杰.10级农管）***（赵明明.10级国贸）***（孙鹏飞.11级国贸）

第四篇：个人贷款操作流程

个人贷款操作流程说明

一、要求客户提供资料：

1、个人客户所需资料：（1）房地产所有权证（按照房地产相关法规规定从事抵押、买卖、转让、继承及赠与的房产均须办理房产及土地证的两证合一）原件及复印件两份；（2）夫妻双方身份证原件及复印件两份；（3）户口簿原件及复印件两份；（4）结婚证原件及复印件两份；如离异，需提供法院判决书、财产分割书和离婚证书；如该房产人后续办理相关贷款事宜须提供个人征信记录。

二、检查核对材料：检查材料是否齐全；检查三证是否一致；核对身份材料是否真实。抵押的房产仅限于具有完全所有权的房产，不包括按揭房产。在建房产、集资房产和集体土地房产等不予办理，划拨土地的应从严控制风险（建议控制该房产的折贷率为六成以下）。上述资料核实工程中，须风控部门指定风控员参与核实。

三、实地勘察：双人（客户经理及风控员各一人）去实地查看房产（抵押物）真实性（房产包括：地名、新旧、朝向、布局、装修情况、周围环境、房产照片等，车辆包括：出厂日期、车况、发动机状况、有无事故痕迹、公里数、车辆照片等），填写相关的《房产实地查勘鉴定表》或《机动车查验表》并设法了解资金用途及计划还款来源。

四、估价：房产的估价应按照相对应的同期成交价格及相关评估机构提供的参考价格为依据，房改房等房产可根据市场价格双方协商确定估价。

五、审批流程：完成上述工作后，客户经理须按照实际了解情况及估价情况如实填写《个人贷款调查表》及《个人贷款审批表》（此表须后附：个人贷款资料、《房产实地查勘鉴定表》、抵押物照片等）；风控员须如实填写《风控意见表》，两表及资料完整后，须有业务部门经理及风控部门经理签字审批，如需评审会评议，有风控部门经理发起，并在会前准备《评审会意见表》会后无论通过与否，与会人员如实签署意见（如未通过，也签署相关意见，以留备档）。并在相应的《个人贷款审批表》上签署意见。

六、确定贷款金额、费率及期限：（1）依据估价值并参考业务自身风险水平及客户需求等因素确定抵押金额，房产的抵押折扣率应控制在评估值的50%—65%之间，但形式上单笔金额不得超过相关规定。（2）费率控制在 %内，并在付贷款时一次性扣清；（3）合同期限一次不超过3个月。与客户所约定利率、金额、打、还款卡号及期限必须在《个人贷款调查表》中注明，并在后续签署的借款合同（借条）中注明。

七、签约：双人（客户经理及风控员）与客户签订《房产抵押申请表》《借款合同》《抵押合同》、《授权委托书》、《无暇承诺书》、《去向房承诺函》。必要时应对签订的各类文本（房产委托拍卖合同、委托书及强制执行公证等）进行公证。签约地点：如无特殊情况下，签约地点应在我公司设立的签约室（建议安装视屏及音频采集设备，以备不时之需）。《个人贷款审批表》应注明具体签约时间，以备查阅视屏资料。

八、办理他项权证：填写《房屋抵押登记申请表》，到房产登记部门办理他项权利登记（如单位房屋凭房管部门征询异议函先到土管部门进行土地抵押审核），取得他项权利证书。办理手续完成后他项权利证、房地产所有权证及必要质押的证件（如身份证、个人印鉴等）及相关资料、合同、审批表等须交由内勤档案部门保管，交接时，必须填写《档案交接表》双方（客户经理及内勤人员）签字。

九、发放贷款：客户经理须填写《用款单》并由相关人员（包括：客户经理、风控员、内勤人员及财务审批人）签字，由财务出纳根据《审批表》及《用款单》等支付贷款款项并收取相应的利息及相关费用。

十、材料存档：发放贷款后，该客户所贷款资料、流程文件、相关证件以及审批表等均由内勤人员建档并加以保管，并将业务客户的基本情况及业务操作流程录入《业务台账》中。如须调阅，须填写《资料查阅单》并由内勤人员予以统一登记。

十一、抵押到期通知:对即将到期的客户，在还款到期日前三天应给予通知。

十二、办理展期：对符合展期条件的客户给予办理展期手续。办理展期客户须提前3天向客户经理提出合理展期请求，并由客户经理填写《业务展期审批表》，必要时客户经理或业务部门经理须与展期客户面谈或再次下户调查，务必将真实情况在《业务展期审批表》中阐明，此工作可申请风控部门同时介入。

十三、回赎、归还贷款、办理抵押注销：客户如期归还贷款并付清所有费用，客户经理经由财务确认后。协助填写房地产注销登记申请审批表并盖章，到房产登记部门办理抵押注销，归还房产三证及其它材料。

十四、逾期处理：对逾期五天后既不回赎也不办理展期的客户进行发函或电话催讨，超过十五天的立即上报公司法务讨论制定处理办法，进行逾期处理的，对抵押的房地产进行变卖/拍卖后，以变卖/拍卖款偿还当金本息及有关费用，多余部分归还客户，不够部分再向客户追索债权。

十五、风控方法及绝当清偿：在前期调查工作中，房产现场查勘及合同文本等签订的过程中必须严格遵守双人面签；提前准备、分工合作；身份核对、签约真实；检查补救、跟踪落实几项重点要求

第五篇：联保贷款操作流程

中国民生银行商户联保授信业务操作指引(试行)

第一章 总 则

第一条 为推动商户融资业务的开展，规范联保方式，防范和控制授信风险，根据《中国民生银行授信业务担保管理办法》等相关规定，特制定本操作指引。

第二条 本办法所称联保（即联合担保），是指是由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。

联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员均须为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保。

联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实行日常动态监管，授信一旦出现逾期，可要求联保体的任何一方清偿全额债务。

第三条 联保管理实行“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”的原则。

第二章 联保体基本条件

第四条 联保体基本条件：

（一）联保体成员不得少于3户，一般控制在5-10户，其成员及所控制企业均在我行开立结算账户；

（二）联保体成员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于200万元；

（三）同一借款人只能加入一个联保体；

（四）所有联保体成员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务的能力和意愿；

（五）所有联保体成员之间不得为关系人，具体指：

1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；

2、主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；

3、其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。

（六）联保体内部建立银行授信额度的使用管理办法（具体可参考我行法律文本《联保体章程》），并获得我行认可；

（七）其他授信管理办法要求的相关规定。

第三章 授信要素

第五条 授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。

第六条 授信额度：联保体整体最高授信额度不得超过2000万元，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和；联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。

第七条 授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事国家法律法规明确禁止的经营项目。

第八条 授信期限：联保体授信额度有效期最长为1年（含），额度下各成员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期。

第九条 授信定价

（一）授信利率的确定：本担保方式下授信利率原则上不得下浮，具体标准按照授信指引有关规定执行。

（二）利率调整方式：按人民银行有关规定执行。第十条 还款方式

授信额度下的单笔贷款可采取按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本付息以及总行认可的其他还款方式。

第十一条 担保责任

（一）联保体成员必须在我行存入不低于授信使用余额10％的自有资金作为保证金。

（二）所有联保体成员应为联保体所有成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须代其履行相应义务；如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。

（三）联保体成员及其所控制企业为联保体成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保体全体成员和我行书面同意，否则我行有权宣布授信提前到期。

（四）联保体如要解散，联保体成员应在我行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章 联保体操作流程

第十二条 联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，具体操作流程如下：

（一）客户经理双人贷前调查，收集授信资料，联保体提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》；

（二）客户经理就联保体整体情况及联保体各成员情况撰写联保授信调查报告（详见附件），业务部门负责人出具明确意见；

（三）评审经理就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见，并依照授权管理规定上报有权人审批；

（四）根据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》，并参照住房按揭项目额度管理方式,将联保体授信额度录入个贷系统进行项目管理。

（五）联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署借据和借款合同。联保体成员申请单笔贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人借款合同》；联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》。

《中国民生银行商户联保申请书》、《联保体章程》、《最高额保证授信合同》等法律文本及文本使用说明由法律与合规事务部另行下发。

（六）分行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款；

（七）客户经理按规定开展贷后管理，分行贷后管理人员不定期组织检查和抽查，定期报告检查情况；

（八）授信到期还款；

（九）如单笔授信逾期，分行贷后管理人员协同客户经理对联保体任一成员进行追偿，并向上级行反映相关情况，并停止对联保体的授信使用；

（十）如追偿未果，分行采取措施收回所有联保体成员授信。

第五章 授信调查、审查和审批

第十三条 联保体授信调查要点

(一)联保体成员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限；(二)联保体成员从业经历、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财务状况；

(三)联保体成员所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；

(四)联保体成员所在区域经济状况和信用环境；(五)联保体成员及所控制企业信用记录；(六)联保体成员间是否存在关系人关系；(七)联保体成员间是否对彼此的经营和品行熟悉；(八)联保体的组建是否为自愿联保。第十四条 授信审查审批要点

（一）联保体成员间是否存在关系人关系，是否具备良好信用记录；

（二）联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；

（三）联保体成员及所控制企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信额度和用途是否合理；

（五）还款来源是否充足。

第十五条 联保体成员额度支用审查要点

（一）借款申请人是否属于联保体成员，是否保持良好信用记录；

（二）联保体中可支用额度是否充裕，有无不良授信；

（三）保证金是否符合我行要求；

（四）资金流向监控：单笔授信流向是否符合我行授信要求并有明确的授信用途证明资料。

第六章 授信后管理 第十六条 现场贷后检查频率：客户经理及分行贷后管理人员应定期组织检查和抽查，具体按照贷后管理指引有关规定执行。

第十七条 授信后管理重点

（一）联保体成员及所控制企业生产经营情况是否正常运转；

（二）联保体成员有无将授信资金挪作他用；

（三）联保体成员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保；

（四）联保体成员及所控制企业是否发生了不利于我行债权安全的重大变化。

第七章 附则

第十八条 本指引由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。第十九条 各分行可依据实际情况及本办法制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

第二十条 本管理办法自下发之日起执行。