个人贷款操作流程

第一篇：个人贷款操作流程

个人贷款操作流程说明

一、要求客户提供资料：

1、个人客户所需资料：（1）房地产所有权证（按照房地产相关法规规定从事抵押、买卖、转让、继承及赠与的房产均须办理房产及土地证的两证合一）原件及复印件两份；（2）夫妻双方身份证原件及复印件两份；（3）户口簿原件及复印件两份；（4）结婚证原件及复印件两份；如离异，需提供法院判决书、财产分割书和离婚证书；如该房产人后续办理相关贷款事宜须提供个人征信记录。

二、检查核对材料：检查材料是否齐全；检查三证是否一致；核对身份材料是否真实。抵押的房产仅限于具有完全所有权的房产，不包括按揭房产。在建房产、集资房产和集体土地房产等不予办理，划拨土地的应从严控制风险（建议控制该房产的折贷率为六成以下）。上述资料核实工程中，须风控部门指定风控员参与核实。

三、实地勘察：双人（客户经理及风控员各一人）去实地查看房产（抵押物）真实性（房产包括：地名、新旧、朝向、布局、装修情况、周围环境、房产照片等，车辆包括：出厂日期、车况、发动机状况、有无事故痕迹、公里数、车辆照片等），填写相关的《房产实地查勘鉴定表》或《机动车查验表》并设法了解资金用途及计划还款来源。

四、估价：房产的估价应按照相对应的同期成交价格及相关评估机构提供的参考价格为依据，房改房等房产可根据市场价格双方协商确定估价。

五、审批流程：完成上述工作后，客户经理须按照实际了解情况及估价情况如实填写《个人贷款调查表》及《个人贷款审批表》（此表须后附：个人贷款资料、《房产实地查勘鉴定表》、抵押物照片等）；风控员须如实填写《风控意见表》，两表及资料完整后，须有业务部门经理及风控部门经理签字审批，如需评审会评议，有风控部门经理发起，并在会前准备《评审会意见表》会后无论通过与否，与会人员如实签署意见（如未通过，也签署相关意见，以留备档）。并在相应的《个人贷款审批表》上签署意见。

六、确定贷款金额、费率及期限：（1）依据估价值并参考业务自身风险水平及客户需求等因素确定抵押金额，房产的抵押折扣率应控制在评估值的50%—65%之间，但形式上单笔金额不得超过相关规定。（2）费率控制在 %内，并在付贷款时一次性扣清；（3）合同期限一次不超过3个月。与客户所约定利率、金额、打、还款卡号及期限必须在《个人贷款调查表》中注明，并在后续签署的借款合同（借条）中注明。

七、签约：双人（客户经理及风控员）与客户签订《房产抵押申请表》《借款合同》《抵押合同》、《授权委托书》、《无暇承诺书》、《去向房承诺函》。必要时应对签订的各类文本（房产委托拍卖合同、委托书及强制执行公证等）进行公证。签约地点：如无特殊情况下，签约地点应在我公司设立的签约室（建议安装视屏及音频采集设备，以备不时之需）。《个人贷款审批表》应注明具体签约时间，以备查阅视屏资料。

八、办理他项权证：填写《房屋抵押登记申请表》，到房产登记部门办理他项权利登记（如单位房屋凭房管部门征询异议函先到土管部门进行土地抵押审核），取得他项权利证书。办理手续完成后他项权利证、房地产所有权证及必要质押的证件（如身份证、个人印鉴等）及相关资料、合同、审批表等须交由内勤档案部门保管，交接时，必须填写《档案交接表》双方（客户经理及内勤人员）签字。

九、发放贷款：客户经理须填写《用款单》并由相关人员（包括：客户经理、风控员、内勤人员及财务审批人）签字，由财务出纳根据《审批表》及《用款单》等支付贷款款项并收取相应的利息及相关费用。

十、材料存档：发放贷款后，该客户所贷款资料、流程文件、相关证件以及审批表等均由内勤人员建档并加以保管，并将业务客户的基本情况及业务操作流程录入《业务台账》中。如须调阅，须填写《资料查阅单》并由内勤人员予以统一登记。

十一、抵押到期通知:对即将到期的客户，在还款到期日前三天应给予通知。

十二、办理展期：对符合展期条件的客户给予办理展期手续。办理展期客户须提前3天向客户经理提出合理展期请求，并由客户经理填写《业务展期审批表》，必要时客户经理或业务部门经理须与展期客户面谈或再次下户调查，务必将真实情况在《业务展期审批表》中阐明，此工作可申请风控部门同时介入。

十三、回赎、归还贷款、办理抵押注销：客户如期归还贷款并付清所有费用，客户经理经由财务确认后。协助填写房地产注销登记申请审批表并盖章，到房产登记部门办理抵押注销，归还房产三证及其它材料。

十四、逾期处理：对逾期五天后既不回赎也不办理展期的客户进行发函或电话催讨，超过十五天的立即上报公司法务讨论制定处理办法，进行逾期处理的，对抵押的房地产进行变卖/拍卖后，以变卖/拍卖款偿还当金本息及有关费用，多余部分归还客户，不够部分再向客户追索债权。

十五、风控方法及绝当清偿：在前期调查工作中，房产现场查勘及合同文本等签订的过程中必须严格遵守双人面签；提前准备、分工合作；身份核对、签约真实；检查补救、跟踪落实几项重点要求

第二篇：个人贷款业务操作流程

个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。

第二步：资料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。

2． 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。

3． 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。

4． 其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、客户填写个人贷款申请表。

2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、开立个人帐户。

第四步：初审

1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。

2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。

3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。

6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。

7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。

9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）复核。

第五步：审批

1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。

2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。

第七步：出账

1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。

3、按要求定期做好贷后检查工作。

4、做好逾期客户的催收工作。

第三篇：个人贷款业务操作流程

个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷

款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。

如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。第二步：资料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。

2． 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工

资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。

3． 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经

营资料、留学证明等。

4． 其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提

供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、客户填写个人贷款申请表。

2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷

款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、开立个人帐户。

第四步：初审

1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。

2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个

人信用报告为准。

3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房

产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。

6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比

〈55%。

7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二

手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息

录入完整并上传复核岗。

9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）

复核。

第五步：审批

1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入

意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信

审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时

登录PMS系统进行合同签订。

2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进

行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须

购买保险。

第七步：出账

1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资

料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。

A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案

库。

3、按要求定期做好贷后检查工作。

4、做好逾期客户的催收工作。

第四篇：个人购房按揭贷款操作流程[推荐]

心连心互助购房联盟合作社

个人购房按揭贷款操作流程

个人购房按揭贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部份

一、楼盘审查

在借款人提出申请之前，信用社（部）需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。

房地产公司提出申请，信用社（部）要求房地产公司（以下简称“开发商”）提交以下资料：

1、书面申请；

2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等；

3、项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。

4、农村信用社认为需要提供其他资料。

项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。

二、发放贷款操作流程

具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

（一）借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

（二）受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

（三）贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

4、借款人偿还贷款本息的能力；

审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。

信贷部门应在发放贷款后10个工作日内完成资料归档。

第五篇：个人购房按揭贷款操作流程

个人购房按揭贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部份

一、楼盘审查

在借款人提出申请之前，信用社（部）需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。

房地产公司提出申请，信用社（部）要求房地产公司（以下简称“开发商”）提交以下资料：

1.书面申请

2.公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公

司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等

3.项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等

4.农村信用社认为需要提供其他资料

项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。

二、发放贷款操作流程

具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

1.借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于50%。

4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

2.受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

3.贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

4、借款人偿还贷款本息的能力；

审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。