保险作业（范文模版）

第一篇：保险作业（范文模版）

保险四大基本原则：保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则。案例：

最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效。

2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限一年。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。

可保利益原则是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的依据。在寿险中，一般以下几种情况投保人有可保利益：（1）投保人对本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收养、赡养等法定义务；（4）对有合同关系或其他债务关系的人；（5）对其他与之有合法经济关系的人。另外我国《保险法》还规定，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。

雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。

补偿原则是指保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人在经济上恢复到受损前的同等状态，被保险人不能获得额外收益。因此，保险人在理赔时一般按以下三个标准确定赔偿额度：以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人对保险标的的可保利益为限。在这三个标准中，以最低的为限。

按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔偿多少元？赔偿80万元，以实际损失为限。

上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔偿多少元？赔偿100万元，以保险金额为限。

某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔偿多少元？ 赔偿40 万元，以保险利益为限。

近因原则是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。

被保险人成明，1988年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。1998年12月23号，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。

第二篇：保险作业

行业要闻：

中国保监会召开工作会议

部署东方之星号客轮翻沉事件保险业理赔服务工作

发布时间：2015-06-10 6月10日，中国保监会召开工作会议，部署“东方之星”号客轮翻沉事件保险业理赔服务工作。会议通报了保险业承保理赔情况，对下一步做好保险理赔服务工作提出了明确要求。

经排查统计，保险业共承保失事客船船东、相关旅行社、乘客和船员投保的各类保险340份，保险金额共计9252.08万元。其中，失事客船涉及保险金额共计1570万元，人保财险重庆分公司已就船舶一切险向重庆东方轮船公司支付了1000万元保险理赔资金；旅行社责任险涉及保险金额共计1200万元；396名乘客投保各类人身保险，身故保险金额共计6169.35万元；18名船上工作人员投保人身保险，身故保险金额共计 312.73万元。

会议指出，保险行业要在党中央、国务院的领导下，切实做好保险理赔服务工作，充分发挥保险业的社会功能作用。各保监局和各保险公司要加强理赔服务工作的组织领导，进一步做好保险承保排查工作，积极配合政府做好善后安抚工作。

会议强调，保险理赔服务要坚持三个原则。一是坚持以人为本，按照先人后物、先简单后复杂、先个人后企业的原则开展赔付工作；二是坚持契约精神，重合同、守信用，按照合同约定应赔尽赔；三是保护保险消费者合法权益，从有利于消费者的角度出发，通融赔付。各相关保险公司要按照上述原则出台便民理赔服务措施，各保监局要加大理赔服务工作的协调和督导。

保监会相关部门，上海等10个保监局，以及中国人寿、中国人保等42家保险公司负责人参加会议。

中国保监会办公厅关于启动《中国保险通志》编纂工作的通知

发布时间：2015-06-12

保监厅发〔2015〕45号

机关各部门，各保监局，培训中心，中国保险行业协会、中国保险学会、中国精算师协会、中国保险资产管理业协会，中国保险保障基金有限责任公司、中国保险信息技术管理有限责任公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险中介公司：

为做好保险史料编辑整理工作，完整系统地保存史料，保监会决定在编撰《中国保险史》的基础上启动《中国保险通志》编纂工作，并委托中国保险学会承担具体工作，现将有关事项通知如下：

一、重要意义

史志同源，史是学术性论述，旨在纵向反映历史连续性，注重通过对历史现象的深入分析，研究探索历史发展规律。志的特点是记而不议，是官方资料性记述，重在横向展开，记录历史，是研究保险史的基础材料。通过志的记述，可以客观反映历史发展状况，解决对正在发生、尚无定论事件的评价难题。同时，志具有大型文献库功能，通过修志可以完成保险历史档案重建工作。

编纂《中国保险通志》是我国保险业首次官方修志，旨在客观、系统、全面、准确地记录中国保险业发展历程，增强行业自信心和自豪感，展示保险在社会治理体系中的重要作用，推动保险强国建设。

二、组织实施

为保持史志编撰工作的衔接与连续性，《中国保险通志》编纂工作的组织架构、联系机制与中国保险史编撰工作保持一致，做到一项工作、两项成果。

《中国保险通志》总体规划为总卷和分卷，分卷为地方保险志。中国保险学会负责拟定《中国保险通志·总卷》和《中国保险通志·分卷》编纂大纲，并完成总卷编纂工作；负责拟定编纂工作实施方案、志书编纂基础知识培训、建立目标责任考核督查制度；负责志书编纂、评审、出版与宣传工作。鉴于《中国保险通志·分卷》编纂工作艰巨，各地保监局要高度重视，成立编委会分会，按照编纂要求，支持总卷编纂工作，组织完成当地保险志编纂任务，各地保险学会承担具体编纂工作。

三、工作要求

中国保险学会要认真组织实施，高标准做好《中国保险通志》编纂工作。要科学制定编纂规划，严格落实任务进度；要广泛听取各方意见，科学制定编纂大纲；要做好保险史料搜集整理工作，确保记述准确、严谨规范；要牢固树立精品意识，确保编纂成果经得住历史检验；要做好编纂组织协调，充分调动业内外力量，共同做好编纂工作。

各单位要高度重视，全力参与编纂工作。各保监局要大力支持中国保险学会推进《中国保险通志》编纂工作，指导地方保险学会组建专职编纂队伍、提供人力、物力保障；在分卷编纂、史料提供、资料查阅、专家访谈等方面给予地方保险学会指导和支持，严格按照《中国保险通志·分卷》编写大纲的要求组织编纂。各公司要支持中国保险学会的编纂工作，积极配合做好资料搜集工作，按照要求提供编纂材料。

中国保监会办公厅

2015年6月8日

偿付能力监管体系不断完善 保险行业偿付能力稳步提升

发布时间：2015-06-11

2014年，保监会深入贯彻落实党的十八届三中、四中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，按照“放开前端、管住后端”的监管思路，大力推进偿付能力监管改革，完成了中国风险导向的偿付能力体系（简称偿二代）主干技术标准的研发工作；同时，强化资本约束，拓宽资本补充渠道，严守不发生系统性、区域性风险的底线，有效防范和化解了各类偿付能力风险，行业偿付能力稳步提升。

完成偿二代建设，实现监管制度换代升级。

偿二代具有风险导向、行业实际和国际可比三个显著特征。风险导向是偿二代区别于现行偿付能力监管制度的本质特征。偿二代风险覆盖更加全面、风险计量更加科学、风险反应更加敏感，能够及时监测市场行为和市场风险的变化，助力市场化改革。行业实际是偿二代有别于美欧监管制度的本质区别。针对新兴市场发展速度快、风险变化快、金融体系不健全、风险管理意识弱等特点，偿二代建立了可操作性强、实施成本低的风险和资本的计量标准，各项技术参数和标准，都是基于我国保险业近20年的实际数据测算得出的，真实反映了我国保险业的风险状况，体现了新规则对中国市场的适用性。国际可比即偿二代符合国际资本监管的改革方向，与国际上其他的偿付能力监管模式可对话、可比较、可互认。偿二代以风险为导向的监管理念，与国际上其他金融监管体系完全一致；偿二代采用的三支柱框架，符合国际资本监管的改革趋势；偿二代在监管标准制定中，采用的风险计量方法、资本分级模式、信息披露要求等，充分吸收了国际监管的成熟经验，体现了发展趋势。

偿二代的建成，标志着我国偿付能力监管步入新的历史阶段，是我国保险监管的重大改革和升级换代，有利于推动保险业转型升级和提质增效，有利于引导保险公司持续提升风险管理能力，有利于增强保险业对资本的吸引力，有利于提升我国保险业的国际影响力，将对保险市场发展产生积极而深远影响。

加强偿付能力监管，强化资本约束红线。目前，我国保险业处于快速发展阶段和市场化改革的关键时期，风险具有多样化、复杂化和变化快的特点。保监会根据行业发展和风险变化，及时调整监管标准，采取监管措施，防范公司层面和行业层面的偿付能力风险，提高偿付能力监管的刚性约束，维护广大消费者权益。

针对公司层面的偿付能力风险，2014年，保监会对外发出了13份偿付能力监管函，其中，责令公司提交偿付能力不足预防计划1家次，限制投资范围5家次，暂停增设分支机构3家次，停止开展新业务2家次，行业通报批评5家次。对偿付能力充足率不达标公司和分类监管评级为C、D类的公司，采取了责令增资、停止增设分支机构、停止新业务等严厉的监管措施，及时防控行业风险。

针对行业层面的偿付能力风险，保监会及时出台有关监管规则，防范和化解风险。针对高现金价值产品风险，保监会于2014年1季度出台了《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第20号：高现金价值产品最低资本》，对超过一定规模的高现金价值产品提出更高的资本要求，遏制保险公司过度销售高现价产品的潜在风险。针对投资性房地产风险，保监会于2014年6月发文暂停投资性房地产评估增值政策，开展投资性房地产清理审核工作，有效控制了投资性房地产的风险。针对高利率保单利差损风险，保监会于2014年6月发布了《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第23号：历史存量高利率保单资金投资的蓝筹股》，明确了高利率保单投资蓝筹股的逆周期偿付能力认可标准，促进高利率保单利差损风险化解。针对投资资产风险，保监会于2014年4月和9月分别发布了《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第22号：证券投资基金和资产管理产品》《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第24号：信托计划》，调整完善了基金、保险资产管理产品和信托计划的偿付能力认可标准，明确了监管导向，有效防范了资金运用的风险。

偿付能力充足率数据和分类监管评价结果显示，在监管力度不断加强、监管制度日臻完善、行业风险意识逐步提高的情况下，2014年保险公司偿付能力总体上保持“稳中有升”的态势，主要表现在三个方面：一是偿付能力不达标公司数量下降。根据会计师事务所审计和保监会审核后的偿付能力报告，2014年末全行业有1家公司偿付能力不达标，较2013年末减少1家，达标公司占公司总数的比例为99.3%，达标公司总资产占行业总资产的比例为99.96%。产险公司和再保险公司连续4个季度偿付能力全部达标，且2014年末偿付能力充足率均处于充足II类（即偿付能力充足率大于150%）。寿险公司（含健康险公司、养老险公司）中，除1家公司偿付能力不达标外，其他寿险公司偿付能力全部达标，且均处于充足II类。二是行业资本溢额大幅增长。受保险公司盈利能力提高、资本市场向好、公司外部融资等多重因素的影响，行业资本溢额大幅增长。2014年末全行业资本溢额为7207亿元，较年初增加3199亿元，增幅79.8%。三是高风险公司数量下降。保监会对127家保险公司基于2014年末的情况开展了分类监管评价，按照公司的风险由低到高依次评定为A、B、C、D四类。评价结果显示，A类公司有43家，B类公司有79家，C类公司有3家，D类公司有2家。其中，风险低的A类公司较年初增加了7家，风险严重的D类公司较年初减少了2家。保监会已对C、D类公司采取了限制投资范围、暂停增设分支机构等针对性的监管措施，督促问题公司尽快化解风险。

完善资本补充机制，拓宽资本补充渠道。按照“资本约束管住管好，资本补充放宽放活”的原则，2014年，保监会在强化资本约束的同时，不断完善行业资本补充机制，拓宽行业资本补充渠道，重点做了以下三项工作：

一是研究起草了《保险公司资本补充管理办法（征求意见稿）》，建立了由“资本分级、资本工具、公司资本管理、监督检查”组成的行业资本补充机制，规定了普通股、优先股、资本公积、留存收益、债务性资本工具、应急资本、保单责任证券化产品、财务再保险八大类资本补充渠道，丰富了保险公司的融资渠道，打开了保险公司资本工具的创新空间。

二是建立资本分级制度。借鉴国际通行做法，偿二代建立了保险公司资本分级制度，将保险公司资本分为核心一级资本、核心二级资本、附属一级资本和附属二级资本四类，明确各级资本的属性、标准和额度，既优化了资本结构，又为保险公司的资本工具创新打开了空间。

三是创新保险公司资本补充工具。保监会积极与有关部委沟通，开拓新的资本补充渠道。一是与中国人民银行联合发布了《中国人民银行 中国保险监督管理委员会公告》（【2015】第3号），允许保险公司在全国银行间债券市场发行资本补充债券。二是研究保险公司发行优先股事宜，起草了《中国保监会关于保险公司发行优先股有关事项的通知》，将于近期正式发布。三是积极鼓励保险公司海外发行资本工具，并取得阶段性进展，进一步打开资本补充的空间。

2015年，保险行业已经进入偿二代过渡期，保监会将以偿二代组织实施工作为核心，继续加强偿付能力监管力度，防范行业风险。重点做好五项工作：

一是组织保险公司做好偿二代过渡期的试运行工作和偿二代全面切换的准备工作，研究制定偿二代相关配套制度，开展偿二代下保险公司偿付能力风险管理能力的试评估工作。

二是根据偿二代制度框架，改进保险监管流程和机制，完成偿二代监管信息系统建设，提高监管效率和监管合力。

三是加强偿二代的国际交流和合作，更加主动、深入地参与国际监管规则制定，进一步提高我国保险业的国际影响力和话语权。

四是密切监测行业偿付能力变化情况，及早发现风险，加强对偿付能力不达标公司及C、D类公司的监管力度，提高监管措施的针对性和及时性。

五是进一步完善资本补充机制，发布《保险公司资本补充管理办法》，指导和规范行业融资行为，丰富资本工具，拓宽融资渠道，提高行业资本实力和抵御风险的能力。

保险机构信息：

1、安徽省保险学会信息。安徽省保险学会成立于1987年10月，是经安徽省社团管理机关依法批准设立的社团法人，是研究保险科学的学术性群众团体，现有省级团体会员单位64 家，地市级会员单位422家，个人会员427名。其主要职责是：组织推动会员开展保险理论和实务研究及学术研究活动，交流科研成果；密切国内各相关学术界及各省保险学会之间的联系和合作；加强保险理论建设，办好会刊《安徽保险》，收集、整理保险资料；开展优秀学术论文、科研成果的评选活动，奖励在保险理论和实务研究以及保险教学方面有突出贡献的单位和个人；承办有关部门委托或交办的其他工作。为实现协会与学会的资源共享，目前安徽省保险行业协会与安徽省保险学会秘书处实行合署办公，下设综合部、宣传部、市场部、信息中心、法律事务部、营销员管理部。地址：合肥市阜阳北路1号太平洋大厦15楼。

2、安徽省保险行业协会。协会成立于2001年6月28日，是经安徽省民政厅批准的、由安徽省各商业保险公司及保险中介机构自愿组成的行业性自律组织，协会的主管单位为中国保险监督管理委员会安徽监管局。会员单位有省级会员64家、地市会员公司422家。行业协会的基本职责是自律、维权、协调、交流、宣传。为实现协会与学会的资源共享，目前安徽省保险行业协会与安徽省保险学会秘书处实行合署办公，下设综合部、宣传部、市场部、信息中心、法律事务部、营销员管理部。地址：合肥市阜阳北路1号太平洋大厦15楼

3、中国平安财产保险股份有限公司。中国平安财产保险股份有限公司于2002年成立。（1）业务范围中国平安财产保险股份有限公司经营业务范围涵盖车险、财产险、工 程险、货运险、责任险及意外健康险等一切法定产险业务及国际再保险业务，近年又适时开发推出了电话营销专用车险、环境污染责任险、董事及高级职员责任险、国内贸易信用保险、理财宝家庭投资型保险、境外旅行意外伤害保险、全球医疗保险、甲型H1N1流感保险等符合市场需求的新险种，目前经营的险种已达200 多个。

（2）经营理念中国平安产险遵循“专业·价值”的经营理念，不断改革创新，努力提升业务技能和经营管理水平，在实现公司价值的同时为客户创造价值，已连续9年按国际标准出具财务报告和精算报告；在国内同业中率先实行核保核赔制度；率先引进风险控制体系；在行业内首创分险种核算管理；在全系统推行全预算管理；率先实现全国通赔车险理赔服务；全面导入ISO9001：2000质量体系，顺利通过SGS认证。

（3）承保客户中国平安产险专业的技能、优良的服务在社会上树立了良好的形象，一大批国家重点建设项目成为中国平安产险的客户。中国平安产险先后承保了岭澳核电站、秦山二期核电站、上海浦东国际机场、三峡永久船闸工程及左岸电站、上海金茂大厦、中海壳牌石油化工、沙角C电厂等一大批国内外著名标的。盖洛普对北京、上海、广州进行的调查分析表明，中国平安财产保险股份有限公司客户满意度在国内产险同业中居领先地位。

4、中国平安人寿保险股份有限公司，公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。从规模保费来衡量，是目前国内第二大寿险公司。

（1）服务内容：中国平安人寿的服务内容，具体包括各种保险合同内容变更、收取续期保费服务、保单借款、保险理赔、理赔申请免填单服务、寿险全国异地理赔等方面。

（2）主要险种：人寿保险、少儿保险、理财保险。

5、中国人寿保险公司。中国人寿保险（集团）公司属国家特大型金融保险企业，总部设在北京，世界500强企业。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。

主要险种包括：人寿保险，财产保险，养老保险，资产管理，海外保险等。

6、按照国务院部署，保监会深入开展保险机构“两个加强、两个遏制”专项检查工作。在保险机构做好自查工作的同时，加强外部监管，有效部署监管抽查工作，是确保专项检查工作取得扎实成效的重要内容。保监会自3月20日开始组织力量部署第一轮监管抽查工作，同时针对行业自查情况要求全行业进一步开展自查“回头看”。针对少数机构自查避重就轻，甚至自查违规金额“零报告”的情况，保监会迅速组织开展了第二轮监管抽查。

目前，第二轮第一批监管抽查已完成现场检查工作并下发行政处罚事先告知书，江苏、湖北、四川保监局拟对违规金额“零报告”的富德生命江苏宿迁中支、安盛天平湖北分公司、国华人寿四川分公司，依法分别给予停止接受相关新业务6个月的行政处罚，同时对相关高管人员给予警告和罚款。通过严格监管，使保险业存在的问题得到充分暴露，潜在的风险得到充分揭示，守住不发生区域性系统性保险风险的底线。

保险统计数据： 2015年1-4月保险统计数据报告

一、原保险保费收入10025.15亿元，同比增长19.90%

产险公司原保险保费收入2814.79亿元，同比增长12.79%；寿险公司原保险保费收入7210.31亿元[1]，同比增长22.92%。

产险业务原保险保费收入2653.78亿元，同比增长12.02%；寿险业务原保险保费收入6344.58亿元，同比增长22.02%；健康险业务原保险保费收入809.98亿元，同比增长34.89%；意外险业务原保险保费收入216.80亿元，同比增长12.78%。

产险业务中，交强险原保险保费收入521.27亿元，同比增长11.00%；农业保险原保险保费收入为92.85亿元，同比增长25.78%。另外，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费2461.6亿元，同比增长45.44%。

二、赔款和给付支出2966.40亿元，同比增长22.39%

产险业务赔款1236.22亿元，同比增长9.72%；寿险业务给付1460.37亿元，同比增长35.28%；健康险业务赔款和给付225.49亿元，同比增长27.50%；意外险业务赔款44.31亿元，同比增长8.59%。

三、资金运用余额100400.51亿元，较年初增长7.59%

银行存款25435.04亿元，占比25.33%；债券35518.1亿元，占比35.38%；股票和证券投资基金14591.03亿元，占比14.54%；其他投资24856.34亿元，占比24.75%。

四、总资产110267.65亿元，较年初增长8.54%

产险公司总资产16093.61亿元，较年初增长14.45%；寿险公司总资产88591.61亿元，较年初增长7.40%；再保险公司总资产4331.08亿元，较年初增长23.27%；资产管理公司总资产261.09亿元，较年初增长8.50%。

五、净资产15150.77亿元，较年初增长14.30%。[1]不包括中华联合控股寿险业务

保险监管：

中国保监会的主要职责中的监管职责涉及：

1、起草保险业监管的法律。

2、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。

3、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。

4、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。

5、制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。

其中政策法规包括：

1、法律，例如《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国行政处罚法》等；

2、行政法规，如《农业保险条例》；

3、部门规章，如《保险违法行为举报处理工作办法》、《保险自资金运用管理暂行办法》；

4、规范性文件：《相互保险组织监管暂行办法》、《农业保险承保理赔管理暂行办法》等；

5、其他法规：包括关于重大关联交易认定有关事宜的复函，关于产险公司经营再保险业务有关问题的复函等等。同时保监会还负责保险机构开展业务的行政许可，以及违法违规行为的行政处罚。

保险常识：

1、哪些情况下可以解除交强险合同：《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人不得解除交强险合同，但有下列情形之一的除外：

（一）被保险机动车被依法注销登记的；

（二）被保险机动车办理停驶的；

（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。

2、购买交强险时应注意什么事项？

（一）投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。

（二）签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费，不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。

（三）应当在被保险机动车上放置保险标志。

（四）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险公司，并办理批改手续。

（五）交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一的保险单。

（六）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险公司。

3、家庭财产那些可保？哪些又不可保？

一、家庭财产保险的一般可保财产

（一）普通家庭财产保险的保险标的。普通家庭财产保险的保险标的是指被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）、室内装潢、室内财产（包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）。

（二）投资保障型家庭财产保险的保险标的。在投资保障型的家庭财产保险中，其保险标的范围除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。

（三）个人贷款抵押房屋保险的保险标的。个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋。抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。

二、家庭财产保险的特约可保财产

在家庭财产保险的保险标的范围中，还包括一些可以经被保险人与保险人特别约定的家庭财产。包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意承保的其他财产。

三、家庭财产保险的不可保财产

保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。一般而言，普通家庭财产保险对以下家庭财产不予承保：

（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器，首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。

（二）货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册，图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。

（三）日用消耗品，各种交通工具，养殖及动植物。

（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。

（五）无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘。

（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。

（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，处于危险状态下的财产。

（八）其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产

4、投保重大疾病保险时要注意什么？

首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。

其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。

5、保险到期该如何领取生存金？

被保险人本人凭身份证、保险单、最后一次缴费凭证到保险公司填写一份生存金给付申请书即可从保险公司处领取保险金。

第三篇：保险作业

一、银行保险的再认识

说到银行保险，顾名思义，很多人都会想这个东西必然和银行又和保险有一定的关系。事实确实如此。根据金融界对与银行保险的广泛定义可知，银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。因此，归纳总结起来，银行保险定义的扩充由其三种不同模式的演进而来：代理渠道模式、分工合作模式和战略融合模式。代理渠道模式可以说是银行保险最初级的表现形式，简单说就是保险公司通过银行代理销售保险，他们的关系仅限于代理和销售过程。分工合作模式是在代理销售的基础上发展而来，通过银行保险这条纽带将银行和保险有机的联系在一起，保险公司负责保险产品的制造环节，除此以外的销售等非核心环节外包给银行，由此所形成的一条完整的保险产品生产线。从金融服务融合的角度来看，银行不仅可以参与保险产品的销售，而且应该参与保险产品的设计、承保和理赔等多种资金的运用过程，进而向消费者提供多功能的金融产品。这样，战略融合模式便产生了。

银行保险的这种定义，无可厚非是属于业界对于银行保险的认识。但是，在我看来，这样的定义也稍显狭窄。可以看出，以上的描述都是基于一个传统的视角——银行和保险，这两种金融机构来看待银行保险的。始终把银行和保险这两个机构看作是运营银行保险的组织形式，无论是代理销售还是分工合作，一切的过程也是建立在银行跟保险公司的基础上。这样的观点只是单纯的将银行保险看做是两个机构之间产品代销、服务代销的过程，缺乏金融一体化、金融服务全球化等现代金融的发展趋势的要求。因此，再给银行保险下定义前，需要明白，银行保险产生的根本原因是金融功能的再配置。一般的金融体系普遍具有的功能是资金汇聚功能、信息提供功能、清算支付功能和风险管理功能。当市场环境发生变化时，原有的金融机构、金融体系不能保证金融功能的良好发挥，便会重新进行金融功能的重组和配置，这样的再配置可能就会打破原有的以金融机构区分金融功能的格局，形成不同金融机构按照市场的需求进行重新组合的过程。银行保险也正是在这样的格局下形成的。举个例子，法国的住房贷款人寿保险就是源于

银行产品与保险产品的无缝组合。该产品通过向银行贷款申请人提供人寿保险，保障了因贷款人的人身风险而造成银行房贷无法收回的风险。这种组合就是一种典型的银保合作的 “双赢”，它也是由于市场对于风险管理和资金汇集等的需要而衍生出来。说到这，可以看出银行保险不仅是银行与保险公司之间的一种合作，更重要的它是在金融一体化、金融集团化格局下的一种发展模式。现在是银行保险，说不定过几十年，证券保险，衍生品保险等等都会应运而出，这种融合重组其实也是以市场需求为导向的。

二、我国银行保险的发展现状

银行保险在我国发展的时间并不长，大概只有十几年的时间，但它给我国的金融行业，特别是保险业和银行业注入了新鲜的血液。对于保险业来说，银行保险业务已经超过财团业务，成为保险业的第二大业务模块。

我国银行保险的发展进程大致可以分为以下几个阶段： 第一阶段：萌芽阶段（2000年以前）

1995年之前,银行保险笼统归纳在团体业务中,实现的保费收入很少。国内银行保险真正的兴起是在1996年。当时，一些保险公司如泰康、新华等，为扩大业务开始与银行签订代理协议，开展银行保险业务，以尽快占领这块潜力无线的市场。其中有标志意义的是中国工商银行与中国平安保险的合作。由此，银行保险才逐渐登上历史的舞台。这个阶段，银行保险的业务大部分是自发的、分散的状态，代理销售的保险产品也比较简单，主要是一些养老年金和定期寿险产品。第二阶段：快速发展阶段（2001年—2003年）

2000年以来,在入世压力的推进下,国内银行和保险公司合作更为频繁。进入21世纪,各家保险公司为了有效抵御通货膨胀和规避利差损的经营风险,纷纷开发出具有新型投资功能的银行保险产品。随着保险市场主体的快速增长，开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的不足50亿元，迅猛增长到2003年末的795亿元。这个阶段，银行保险代理合作对象迅速增加；新型银行保险产品开始出现；银保合作范围也不断扩大，逐步发展到包括固定资产投资、资金结算、银行卡业务等。但是合作仍建立在业务发展基础上，处于浅层次的阶段。第三阶段：深层合作阶段(2004—至今)

2004年和2005年，银行保险经历了两年的瓶颈期，这两年银行保险收入增长率均低于10%，究其原因手续费的无序竞争，再加上现行银行保险的模式已经不能跟上发展的需求，因此银行保险业进行了全面的业务结构调整来寻求新的增长点。经过两年的整改，从2006年开始，银行保险一改颓势，表现出了强劲的增长态势。根据可靠数据，2008年前7个月银行保险实现保费收入2433.7亿元，比2007年同期增长149.6%，占整个人身保险保费收入的50%左右，也成为2008年保险行业一个重要的推动力。另外，在国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的颁布以后，保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势，合作模式正在深化和发展，产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。

总之，银行保险产品在中国经历了一段由普通产品到专业产品、由单一到多元产品、由储蓄到保障产品的演变过程。目前，银行保险主要采取销售协议的模式。不过，合作内容比较丰富,包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等。从合作内容上讲,已经突破销售协议模式，开始向共建银保双方的战略联盟的模式发展，可以说是一个过渡期。

三、我国银行保险业务存在的问题

1.银行保险产品缺乏创新、同质化现象严重

目前中国市面上销售的银行保险产品大概有几百种，这些产品虽然销售侧重不同，但无论是期限结构还是目标群体上，都有着很强的相似性。有不少保险公司的新银保产品不是依靠市场调查与需求进行设计，而是直接将市场上的类似产品进行简单修改和重组包装。另外，大多数保险公司仅仅是将既有的保险产品，如投资连接保险、分红保险、万能寿险等委托银行代销，却没有针对银行客户的特点开发出有特色的银行保险产品，从而无法充分地发挥出银行所拥有的独特优势。这样不顾市场及消费者的需求，造成的结果就是产品单

一、市场动力不足，这也客观上为银行保险手续费恶性竞争提供了条件。2.缺乏长期的运营模式，并没有进入真正的战略合作阶段

目前我国银保的合作基本还处在协议代销阶段，离真正的金融服务一体化还有很长的距离。虽然这跟我国目前市场状况、经济环境、法律环境、制度因素等有着密不可分的关系，但就这种模式来说也有很多弊端。协议合作均在不违背分

业经营原则的前提下对现有业务品种的整合，但银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是将银行保险作为一种销售方式，在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上，手续费逐年攀升提高了销售成本，缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。同时，银行处于合作的主导地位，双方在承担的风险、销售网点的划分和节节攀升的代理费等关系上不对等，合作不稳定。另外，银保真正的战略合作的优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前在我国，通常只是利用银行收取保费，而在保单售出后的后续服务功能的开发上远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、理赔等。可见，银保在合作机制上还处于比较低的水平。3.相关法律滞后不健全

众所周知，我国现阶段对银行、证券和保险三个行业实施分业经营、分业管理的金融制度，即由中国银监会、证监会、保监会分别负责对以上三个行业进行监督管理。目前我国有关银行的《商业银行法》以及保险的《保险法》明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，这就极大地限制了银行与保险的合作空间。我国现有的金融制度也给我国银保合作带来了很大障碍。虽然，银保合作在我国已经有了一定规模，但我国目前还没有一个专门针对银行代理保险关系的成文的法令和政策出台，某些方面甚至无章可循，这也会更加限制银保合作未来的走向及趋势，也注定了我国现阶段银保合作的最原始的代理销售模式。正式由于操作性困难，没有相关法律法规的规定，因而出现监管真空，难以有效地约束、查处银行保险业务发展中的不规范行为等，这种不规范在很大程度上也制约着我国银行保险的发展。

四、发展我国银行保险的对策建议

1.建立更加紧密的合作模式是未来的发展方向

从国际发展银行保险的脉络来看，真正的战略融合以及金融集团发展是银行保险的发展趋势。我国目前主要是协议代销为主，虽然也存在在局部层面的销售联盟、银保资本合作等模式，但这只是一种局部浅层次的发展，银保双方融合度并不高。想要真正建立机密合作关系，需要银保双方高层管理人员提升认识。从银行方面来说，应将保险业务纳入银行整体的金融战略，在考核与激励机制的完

善、销售理念、人员规划与培训上下足功夫；从保险公司讲，应该增加与银行业务融合的产品，如理赔等一体化服务，加强销售人员能力，强化风险管理机制。银保双方应该建立在互惠互信的基础上，建立以客户为中心、市场为导向的运行机制，从简单的代理销售发展成为紧密的战略以致资源共享的合作机制。2.完善银行保险产品是未来发展的必然要求

当确定走银保战略机制后，如何进一步完善当前银保合作模式是我们所面临的主要问题。目前，在中国的金融大环境下怎样有效的理解和满足消费者多元化的金融功能的需求也就成了当务之急。客户有需求，银保就要拿出相应的产品。因此，在我国发展银行保险过程中，银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上，加强产品开发设计方面的沟通与合作，根据消费者的不同偏好和特点，研究开发出既能满足客户金融消费需求，又适合银行网络销售的新产品，提高银行保险产品的吸引力和成功率。使以产品为驱动真正的转向以客户为驱动的经营模式。

3.健全相关法律法规，加强对银行保险的监管

目前，银行保险无法可依的状况应该得以改变。监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。比如，我国现在虽然允许保险公司投资商业银行股权，但对于投资主体的资格要求很高，这些政策限制将很多有意投资商业银行股权的保险公司拒之门外，影响了他们与银行的合作与共同发展。因此，可建立相关法律，适当放松银保双方互相参股的门槛，有利于他们的协同发展。另外，尽快推动金融监管委员会的设立，实现金融联席监管的协调统一，来防止和解决新时期金融监管的越位和缺位问题。

参考文献

参考文献

［1］ 莫文超.我国银行保险合作发展存在的问题与对策［J］.金融市场,2007,(8)［2］邹辉荣,傅亚平.我国银行保险业发展前景［J］.商业研究,2004,(22).［3］胡浩.银行保险［M］.中国金融出版社.381-407 ［4］杨传勇.论新制度环境下我国银行保险发展模式选择［J］.2011 ［5］刘华军.我国银行保险业的现状及发展［J］.中国论文下载中心,2008.［6］唐金成，何朝兵.论我国银行保险业务发展中的问题及对策［J］.广西大学

报,2007.9-13.

第四篇：保险实务课程作业

《保险实务》课程作业

共四次作业：

（一）财产保险案例分析；

（二）海上保险案例分析；

（三）人身保险案例分析；

（四）人身保险规划；

（一）财产保险案例分析

1、不定值保险赔偿金计算

某生产企业于2000年1月1日向某保险公司投保企业财产保险，保险期限为1年，保险金额为100万元。2000年8月19日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应当如何赔偿？

⑴如果出现时保险财产的保险价值为120万元，实际勘查损失为30万元，保险人赔多少？ ⑵如果出现时保险价值为100万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少？

⑶如果出现时保险价值为80万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失是80万元，保险人赔多少？

2、××年5月4日，肖某向保险公司投保了长效还本家庭财产保险，保险金额为7万元，保险期限为五年，如果被保险人不提取保险储金，可自动续保。同年10月3日，肖某家突然起火，当时由于肖某长期患病，行动不变，无法逃生，不幸被大火烧成重伤，经医院抢救无效，于10月5日中午死亡。后经公安机关调查后确认事实为：肖某之妻见肖某长期患病，又无医好之望，恐成为今后自己的累赘，遂动将其杀死的念头。10月3日，肖妻将现场伪装成煤气泄漏不慎失火之样，妄图蒙混过关，达到其罪恶目的。事发后，肖妻被公安机关逮捕。保险公司根据现场查勘和公安机关的认定，做出如下结论：肖家的保险财产损失为肖某之妻一手造成的，根据《保险法》有关条款之规定，保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为造成的，属于保险条款中列为的除外责任，保险公司不负赔偿责任。故保险公司不负肖家的赔偿责任。肖妻因犯谋杀罪被判处死刑之后，肖某的姐姐从外地赶来处理肖某的后事，其中包括遗产继承问题。肖某之姐在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金的要求。保险公司认为，保险条款上规定保险储金应归还被保险人，但被保险人已死亡，其妻被判死刑，剥夺政治权利终身，也丧失了保险储金的继承权，因此，肖某的保险储金不能交给被保险人的姐姐，那么，肖某生前向保险公司投保的长效还本家庭财产保险该如何处理呢?

3、××年1月14日；某市汽运公司将本单位一台丹东黄海大客车向保险公司投保车辆保险，该车保险金额15万元，保险价值21万元，投保的险别有车损险、第三者责任险、车上人员责任险及玻璃破损险，保险期限一年。同年3月11日，该车从临湘载客去深圳，途经广东连南县，该车在爬一长坡时，突然引擎盖内起火，当司机打开引擎盖时，火势迅速蔓延至整个车厢，虽经消防队奋力扑救，但该车已被严重烧毁。事后，消防大队出具火灾原因认定书，原因为：“湘×××号大客车在爬坡长达5公里多的时候，发动机产生超常高温，引燃发动机周围的油渍、油污，当司机打开车头盖时，火势迅速蔓延另整个车厢，造成整车燃烧。”出险后，保险公司认为，该车出险，属于自燃范畴，因未投保“自燃险”，故保险公司不负赔偿责任。为此被保险人不服，向当地法院提起诉讼。

4、××年5月30日，某经销站(以下简称投保人与保险公司(以下简称保险人)签订保险合同，将其于三年前从其他单位购进的正在使用的东风货车一辆，投保机动车辆险，期限为一年，保险价值为9万余元，保险金额确定为7万元，同时该车附加了盗抢险，盗抢险条款中规定“因保险车辆全车被盗抢或被抢劫，对被保险人造成的直接经济损失在车辆被盗抢3个月后，保险人按照保险金额或出险时车辆的实际价值进行赔偿。”并且合同有附加条款：“保险人根据《××省机动车辆船舶法定保险暂行规定》依本保险单中载明的机动车辆保险条款和附加保险条款及其他特别规定，承担机动车辆保险责任”。同年7月28日中午12时许，该车在某市区酒店门前停放期间失窃，投保人向公安部门报案，同时向保险人提出索赔，索赔金额为

保险金额7万元整。保险人认为，因该车已使用11年，实际价值根据有关规定计算应为7千余元，因此只能赔偿7千余元。被保险人不服，诉至法院。

5、吴某驾驶的东风牌单轴挂车价值人民币60万元，在保险公司A投保了财产损失险30万元和第三者责任险20万元。有一天，吴某从家门口倒车上路，与超速行驶的蒋某的摩托车发生碰撞，蒋某的摩托车在另一家保险公司B投保有第三者责任险0.2万元。蒋某要求赔偿40万元。吴某的汽车电瓶损坏，要求蒋某赔偿其修复费用0.2万元，交通部门认定吴某应负主要责任，蒋某应负次要责任。请问两家保险该如何赔偿？

6、××年6月，张某自筹资金建造货舱一艘，7月13日经江苏省船舶检验局南京检验处检验，领取适航证书(船检证书)，核定载重2000吨，定名“深水机116”。同年7月15日领取船舶营业运输证。9月，由保险公司承保船舶保险，保险价值400万元，保险金额280万元。同年12月24日23时许，“深水机l16”在南京新秦淮河口装沙作业时沉没，船主即分别向南京港航监督处和保险人报案，并委托镇江市江河打涝工程处打捞，支付前期打捞费24000元，因未能支付后续费用，打捞作业中止。被保险人请求保险人支付打捞费用，保险人要求被保险人提供有关证明材料，被保险人未能提供，保险人以船舶不适航为由拒赔：(1)装沙作业配载不当是造成事故的直接原因；(2)没按职务配备船员；(3)沙滩造船质量不合格，没有建造图纸。请问该不该赔偿？

（二）海上保险案例分析

1、某进出口公司与一俄罗斯客户L签定了一份出口至俄罗斯圣彼德堡的贸易合同，合同规定贸易支付条件为后T／T(即：货到后买方付货款，卖方则放单以便买方提货)。随后进出口公司向保险公司投保了海洋货物运输保险，保险金额共计55万美元，承保险别为HCC条款a11ris比乙价ar risk(warehouseto warehouse)。货物承运人为银风公司。华夏船务有限公司作为承运人银风公司的代理，签发了上海至圣被德堡的直运提单。提单载明：托运人为进出口公司，收货人凭指示，通知人为贸易合同的买方公司。货物由上海运至韩国釜山后，转装二程船运至俄罗斯东方港，再由东方港改装20集装箱31只，由铁路运抵目的地圣彼得堡。××年9月初，当货至目的地后，客户迟迟未付货款，因此进出口公司也就一直没有交付全程提单。至同年11月，进出口公司派人去圣彼德堡，在中国驻当地领馆帮助下证实，俄罗斯客户L已于货到不久即从海关清关，提走该批货物。该进出口公司遂即以“一切险”下“提货不着”为由向保险公司提出索赔。而保险公司认为进口商提货后不支付贷款，属于信用保险范畴，而不属于海洋货物运输保险保障范围，因而拒赔。进出口公司因此向法院起诉，要求保险公司赔偿投保的货物损失55万美元及利息。

2、浙江省舟山市海运公司所属“浙舟59”轮系1802总吨位钢质冷藏船，1989年该公司以保险金额为360.4万元向保险公司足额投保（有书面协议）船舶保险。1989年4月21日，该船从广东汕头空放定海航行途中遇雾，在厦门沿海水域与巴拿马船籍香港华通公司的1.4万吨位的“金源”轮相撞，“浙舟59”轮当即沉没，7名海员死亡，经厦门海监局调查，沉船处海水深达50多米，已无打捞价值，应推定全损，“金源”轮也遭受损失。事发后，舟山市海运公司委托上海第二海事律师事务所全权代理，于同年4月27日向上海海事法院提出1505万元人民币担保的诉前保全申请。上海海事法院于4月29日对“金源”轮发出扣船令。经法院调解，“金源”轮承保公司委托上海市保险分公司提供900万元人民币的信用担保。6月2日，舟山市海运公司通过代理人正式向上海海事法院对“金源”轮起诉。

3、1993年12月31日，保险公司接受救捞局的投保，想救捞局出具“德月轮”保险单，保险金额为550万美元，承保条件为中国人民保险公司1986年1月1日船舶保险条款的一切险，保险期限为一年，绝对免赔额为5000美元。条款中规定：本保险对下列情况所造成的损失和责任均不负责：被保险船舶从事拖带或救助服务；“德跃轮”于1994年6月6日受命前往香港海域拖带“滨海308”半潜式驳船，在拖带过程中，“滨海308”碰撞倒“澜沧江”轮，致使其受损。因此“澜沧江”轮的所有人向救捞局提出书面索赔。救捞局要求保险公司承担“澜沧江”轮的所有人想起索赔的款项，金额为1605696。2元。而保险公司则认为

本案碰撞责任不属于保险公司的船舶保险责任范围，拒绝赔偿。

4、1986年1月14日，某市水运公司10号机帆船向保险公司投保了船舶保险，保险金额按投保时的帐面价值确定为5万元。6月20日，该船在航行中与外地一轮船相撞，10号机帆船损失3.2万元。被撞轮船未参加保险，损失4.5万元。事故发生后，经航管部门裁定：10号机帆船应对这次碰撞事故负主要责任，负责赔偿80%的经济损失。于是，该水运公司向保险公司提出索赔5万元的要求，并提出了有关碰撞事故的单证和材料。请问如何赔偿？

5、1999年1月，江西某公司将184吨价值100万元的棉浆杷向保险公司投保了水路货物运输综合险，运输工具为“赣南昌货0236”轮，航线注明为上海至利物浦，交保险费1177.06元。1月13日，该货轮航行至106航标灯附近，为避免与他船相撞，驾驶员采取倒行，右满舵等紧急僻让措施，致使船舶打横，帮扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54.7吨棉浆杷掉入江中飘失，价值350080元，货主索赔后，保险人通过调查得知这54.7吨货物装载在舱面上，被保险人未履行如实告知义务。驾驶员的行为是为了避免碰撞采取的紧急措施并非施救行为，且当时的气象状况良好，所以货损不属于保险责任范围，拒绝赔偿，你认为保险公司的理由是否正确？

（三）人身保险案例分析1、1992年3月，张先生被江某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机江某负全部责任。经协商，江某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理兼、误工费、交通费等损失共计8000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。为此，张先生咨询，他获得了江某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金?

2、２０００年４月２９日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自２０００年５月１日起至次年４月３０日止。２０００年４月３０日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?

3、1998年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不需赔付。那么，此案例到底该不该赔呢?

4、1993年10月，美国的A先生因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月A先生为自己投保寿险，保险期限15年，每年保费200美元，保额为50000美元，起保日期为1994年4月14日，他还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，A先生一直按时交纳保险费。1997年9月4日，A先生的家人携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿而据赔。而A先生的家人则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。请分析本案应如何赔付？

5、被保险人34随时投保终身死亡保险,保额10000元,每年应缴保费85元,但由于投保时年龄误报为32岁,故每年实收保费为80元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？

6、投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。保险金究竟应如何处理?

7、王某，2岁时因母亲去世随外公外婆在A城生活。3岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其父亲承担。4岁时，王某的父亲再婚，王某便与其父亲和继母在B城生活，并从A城幼儿园转至B城幼儿园。在王某离开A城时，她的外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王某到B城后不久，在一次游玩中不幸涵水死亡。事发后，王某的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，但保险公司以王某的外公 对王某不具有保险利益为由拒绝给付。双方遂引起争议并导致诉讼。

（四）人身保险规划

（一）答案内容要求：

1、保险规划的分析思路；

2、具体投保的险种，大概的保额，必须是现实中各家保险公司的保险产品（可上网去查）；

3、获得的主要保障项目；

（二）保险规划案例

1、年轻人家庭的保险计划

黄先生，27岁，两口之家，大学毕业5年，在一家公司上班，月薪约3000元，妻子也在一公司工作，月薪约2500左右，夫妻双方都有大病医保。朋友较多花销无计划，喜欢出外活动和郊游，在家长的资助下参加了按揭购房，20年银行贷款30万元。

2、低收入无保障家庭的保险规划

农民三口之家，夫妻40岁左右，女儿11岁，妻子在家种地、饲养家蓄，年收入为4000元左右，丈夫给私营企业老板打工，从事家庭装修工作，收入不稳定，年收入约为15000元，双方均无医保。

3、中等收入家庭的保险计划

张先生，37岁，在外企做主管，月薪8000元另有年底双薪，但没有医疗及养老保障，妻子33岁，在机关工作，年收入约20000元，劳保公医齐全；9岁的儿子还有公医；他们还供养一个70多岁的老母。

4、高收入家庭

私营业主赵先生夫妇共同经营一家餐厅，年收入约40万元左右，有小车一辆。两个孩子，儿子14岁在读初中，小女儿11岁还在读小学。

第五篇：保险作业

漳州医疗保险

利

弊

探

析

班级：

姓名：陈火云

学号：

统计208081107254

在漳州市委、市政府、芗城区委、区政府的重视下，根据《福建省城市社区建设纲要》和省委、省政府《关于贯彻（中国中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知）的若干意见》精神，解决社区居委会人员参加城镇职工基本医疗保险问题，参照《漳州市城镇职工基本医疗保险制度改革实施方案》和漳州市城镇职工基本医疗保险制度改革领导小组办公室《关于合同工作、计划内临时工、集体工参加基本医疗保险有关问题的通知》，已制定了《芗城区社区居委会工作人员参加城镇职工基本医疗保险方案》。

据了解，市区社区居委会工作人员对于《芗城区社区居委会工作人员参加城镇职工基本医疗保险方案》所核定医保缴交基数、补交年限、负担比例，颇为不解，主要有以下三点：

一是《芗城区社区居委会工作人员参加城镇职工基本医疗保险方案》核定社区居委会人员参加医保的基数为990元/月。然而，社区居委会工作人员的工资却不能适应，因为：书记、主任、副主任525元/月，委员455元/月，与医保核定的基数有较大的差距。

二是《芗城区社区居委会工作人员参加城镇职工基本医疗保险方案》规定：符合办理医保的对象，截止法定退休年龄，缴纳基本医保基金年限不足25年的，由个人和单位按比例共同补交不足的年限的医保基金，这方面许多社区居委会工作人员感到负担过重。

《漳州市城镇职工基本医疗保险制度改革实施方案》规定县级以上集体企业人员在职年限为视同缴费年限，社区居委会参加医保套用《漳州市城镇灵活就业人员参加基本医疗保险暂行规定》居委会人员在职年限不列入视同缴费年限。因此，在社区居委会这岗位上执着辛勤工作了十年二十年三十年的工作人员对无法视同缴费深为不解。况且，目前下岗失业人员参加基本医疗保险只需补足15年。

三是《芗城区社区居委会工作人员参加城镇职工基本医疗保险方案》规定：基本医疗保险基金的缴交和补足25年医保基金的负担由区、街道、社区、个人按比例负担。

芗城区所属社区委员会服务对象是市、区所有居民和机关企事业单位，如果市财政给予社区居委会必要经费支持，按比例共同承担社区居委会人员医保基金，以确保社区居委会人员医保方案的顺利进行。

为稳定社区工作人员队伍，创建和谐社会建议：

1、重新核定医保缴交基数。

2、希望将社区居委会人员在居委会任职的年限视同缴费年限。

3、期望基本医疗保险基金的缴交由市、区、街道、社区、个人按比例分担。

通过城镇职工基本医疗保险制度改革后，漳州市就实际情况进行了一项专题调查表明：医疗改革运行中新旧制度转换基本平稳。但由于医改处于起步阶段，距“用比较低廉的费用提供比较优质的医疗服务”的改革目标还有一定差距，存在的问题亟待解决。

一、公费医疗药品报销范围不够合理

现行的《福建省公费医疗药品报销范围》（以下简称《报销范围》）是医保用药报销的依据很大程度上影响着个人参保后自负金额的多寡。

1、个人自负比例较低的甲类药品范围较窄报销范围将药品划分为不同报销比例的甲、乙类，看门诊，甲类能报销70%，乙类要在扣除10%之后才能报销70%，实际上只能报销63%.列入《报销范围》的甲、乙类药共个品种，其中甲类药店436个，乙类药1006个，甲类药品比例仅占30%.如果把非常用药和滋补保健药剔除后，甲类药所占比例还不到25%.2、甲、乙类药品划分不尽合理。比如安乃近、复方氨基比林、乙酰螺旋霉素等是医生最常用的常规退热、消炎药，却都划为乙类药品。

3、《报销范围》中少数品种偏离实际。如：青霉素甲类药中的凯德林、舒氨新、凯兰欣、优普林并不是大多数医生的常规用药，有的医生对此药还闻所未闻。相反，医生对划入乙类的苄星青霉素、羧苄青霉素情有独钟，病人也乐用这类常规药。价格便宜、纯属国产的麻醉药也分出了甲、乙类，不利于医生因人施药，及时治疗。

二、具体操作有诸多不便

1、报账、转院手续烦琐。报账要经过初审、复审、核审、审批四关，有的是同一部门几人分别审，有的是不同部门不同人员审。对因无法确诊的患者要求转院的，还要求本人提出申请后经主治医生、医务科、医保科、医保中心批准后方可转出。

2、结账程序不便于快捷操作。现有的医保出院费结算程序让操作人员无法做到快捷方便。据调查，每个病人结账最快的要40分种，复杂点的要半天时间。

3、对特殊病种病人的处理缺乏灵活性。一是要求申请者到医保中心见面；二是要求提供近期切片检查报告。第一点尚可理解。第二点对癌症恢复期病人来说，则很难做到。因为不可能为提供一个报告又去开一刀，所以有的患者只好作罢。

4、对参加医保的病人硬性规定诊疗地点，不利于患者及时治疗。

三、医疗单位工作难度加大

医疗改革给患者提供了看病时“货比三家”的条件，对医疗单位（医院）来说，则面临很大的挑战。特别是在医保配套服务方面，给医疗单位增加了一定的负担与难度。

1、经济负担增加。以岳阳市一医院为例，该医院实行医保专门增设一个科室，新增5名工作人员，除新增人员经费外，每月还要增加与医保中心的电脑联网费近2000元，杂项费1000余元。

2、工作量增加。实行医保后，从医生到一般工作人员在加强业务学习的同时，还需加强医保知识的学习。药品、特检、特治、一次性医用材料、腹腔镜手术费、服务设施等有1500多个品种或项目都需要不同人员掌握，最多的一个项

目需分类三次。这些都在一定程度上增加了医疗单位的工作量。

3、扩大医保就诊网点难度较大。近3万元一台的刷卡机以及每月近千元的电脑联网费在很大程度上制约了就诊网点的铺开。

四、医疗单位、医保机构、患者之间产生摩擦

1、医保机构下达的费用控制定额，医疗单位（医院）执行起来有难度。医保机构以收定支，对参保医院分别下达了床位周转率和住院金额两个指标。为确保完成任务，医院将指标分解到各科室，但从执行情况看，难以达标。其原因主要是近几年住院的危重病人比例呈上升趋势，费用飚升，难以控制。仅以费用中等的乙肝治疗为例，如用效果比较好的干扰素，一个治疗周期就需4500元左右。仅以岳阳市一医院为例，60%的科室超定额。

2、医院对医保机构扣结算预留金意见较大。医院与医保中心结账，需扣10%的结算预留金，视该单位医保工作业绩好坏、年终评比结果再考虑返还。医院普遍认为，此种做法严重影响其流动资金周转和正常业务工作的开展，对此小医院反应最为强烈。

3、医护人员与患者矛盾增加。由于医保宣传力度不够，一些患者对医保政策、医保用药不甚了解，加之对检查项目公费范围减小、自负金额增加的情况不清楚，医务人员的解释工作不到位，医护人员与患者之间的纠纷时有发生。

五、一些费用收取欠科学

1、住院“门槛费”的收取标准过高。岳阳市1999年城镇居民人均年收入为6400元，按此标准计算的住院“门槛费”最高应为640元。而现在该市市级医院住院“门槛费”最高的750元，最低的也要650元。近年来，除行政机关和少数事业单位略为加薪外，大多数单位收入减少，这实际增加了个人负担比例。

2、退休人员和特殊病种中的癌症患者在治疗费用上负担较重。在医保之前，退休职工的医药费报95%，癌症病人全报。实行新政策后，经济负担增加。如岳阳市水运公司一姓方退休女职工，患糖尿病，有两个孩子下岗，老两口退休工资只有600多元，每月需从生活费中拿出100多元买药治病。

六、参保单位对患者支持不够

部分单位职工还反映，一些单位认为参保了，就无承担解决职工其他问题的义务，参保单位把责任推到了医保部门。近年来不少单位经济效益较差，而医保在原来公费医疗的基础上自负比例又作了较大的提升（据测算，大约增加了25%左右），收入减少和支出增加，使群众的经济和心理承受能力受到冲击。

经过再次调整，漳州现行医保制度逐步完善起来，据的调查数据显示：

1、门、急诊医疗费用

在职职工内（1月1日-12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分；

2、结算比例：

合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%；

在一个内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。

3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证；

4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据“疾病诊断证明”，并填写《漳州市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算；

5、住院医疗

住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付；

结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院为一个结算周期；

恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期；

参保人员在定点的社区卫生服务中心（站）的家庭病床治疗发生的医疗费用，每90天为一个结算周期；

参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算；

参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗统筹基金支付起付线和最高支付额；

起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元；超过最高支付上限的（不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分）大额医疗费用互助资金支付70%，派遣人员个人负担30%。在一个内最高支付10万元。住院费用的结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法。

经过漳州市城镇职工基本医疗保险制度改革及其进一步的调整，漳州市医疗保险制度逐步走向完善，为漳州市民带来了最大的福利。