银行与担保公司合作的风险防范（5篇模版）

第一篇：银行与担保公司合作的风险防范

银行与担保公司合作的风险防范

中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。在解决此问题上，担保公司为企业和银行之间搭建了“桥梁”，一方面为小企业融资拓宽了渠道，同时也为银行的信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的作用。但是，随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低担保贷款的风险，这是目前的一个重要课题。

问题分析

（一）担保公司自身及行业管理中存在的问题

目前，我国并未对担保公司的设立、行业监管作出明确规定，这在一定程度上降低了担保行业的准入门槛，造成许多担保公司存在注册资金虚拟、资金抽逃等现象。同时，因存在从业人员素质参差不齐、内部控制机制及财务机制不完善、缺乏有效的风险分散机制等问题，担保公司实际担保能力和抗风险能力不强。其一，担保公司从业人员的业务素质参差不齐。从事担保业务的人员缺乏对金融、法律、担保业务的相关知识和培训，风险识别能力及对企业经营情况的判断能力不足。

其二，缺乏有效的内部控制机制，在业务办理中随意性强。一是缺乏一套较为完整的，结合实际并不断完善的企业评估评价体系。这个体系的主要功能是对企业财务状况、非财务状况、企业领导人能力及信用记录、反担保措施等方面作出评价并得出结论；二是缺乏严格的内控制度。如应建立审、保、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果的准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等，不同岗位业务人员相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。

其三，反担保物价值较低或抵押手续不齐全，潜在操作风险大。通过担保公司担保的贷款，几乎都是无法给金融机构提供有效抵押物的客户。其担保物不易变现，或是担保物价值虽高，但无法办理合法有效的抵押登记手续，这使得抵押变现存在潜在风险。

其四，缺乏风险分散机制。如：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。然而目前的担保公司并没有意识到风险分散机制的作用，没能通过控制担保项目间的相关性和对总担保额进行适当分散来降低风险。

其五，落实风险准备金制度不严格。风险准备金制度是对担保风险的有力保障。为了防患于未然，担保公司可根据当年担保费的50％提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。但目前各担保公司在落实准备金制度上不严格，提取准备金比例较低。

（二）银行业金融机构存在的问题

一方面，缺乏对合作担保公司的筛选制度。由于担保公司是一个新生事物，银行在选择合作对象上缺乏相关的审核标准，随意性较强。同时，对担保公司的基本情况也未进行深入调查，无法形成对合作对象的准确判断，使得一些担保能力较弱的担保公司成为合作伙伴。目前大多银行与担保公司的合作由当地政府撮合而成，存在潜在的合作风险。

另一方面，缺乏对担保公司有效的贷后管理。银行与担保公司达成合作后，往往缺乏后续的管理和对担保公司财务状况及经营状况的后续分析，缺乏对担保公司动态担保能力的检查和跟踪制度，使得贷款业务存在潜在风险。

风险防范举措

首先，把好合作准入关，将风险控制前移。一是银行业金融机构要做好合作前的尽职调查，充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、资金实力、资信状况、代偿能力等，对担保公司的基本情况要有一个清晰的认识。二是做好每笔担保贷款的贷前调查工作，着重了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

其次，严格控制担保公司担保贷款的单户比例。根据银监会的有关规定，担保公司担保的最大一户贷款余额不得超过其实收资本的10%，在实际操作中，特别是中小金融机构应高度重视，杜绝担保超比例的情况发生。

再次，严格控制担保的放大比例。在银行未对合作担保公司的担保能力做全面有效评估的前提下，控制担保比例尤为重要，如果比例过大，一旦出现损失，银行将承受最大的风险。

最后，做好贷后管理工作，发现问题及时处理。一是按期了解借款客户的经营情况的同时，重视对反担保物的检查，发现问题及时通知担保公司，及时处理；二是增加与担保公司的合作交流，加强对合作担保公司的贷后管理。对担保公司的动态担保能力要有相应的判断，由此来预测担保公司未来担保能力的变化。三是银行应根据与担保公司的合作情况，每年撰写一次风险评估报告，对合作担保公司的担保能力进行一次全面的分析和评估。

此外，银行还应不断加强与合作担保公司的交流和引导，只有这样，才能真正实现银保双赢，促进银保共同发展，为中小企业融资提供新的便利

第二篇：如何加强银行与担保公司合作

如何加强银行与担保公司合作,改善中小企业融资环境

中小企业作为我国国平易近经济的主要组成部门,在近2年迈吸纳了约75%的城镇进口和农村转移劳动力,对GDP进献率跨越60%,对税收进献率跨越50%。然而持久以来因自身规模小,打点不规范,信用情形欠安,抗风险能力衰等身分的制约,一向受到“贷款难”的困扰。银担合作增强发生积极效应

(1)专业担保机构贯彻了政府调控意图,首要针对中小企业融资担保难问题,重点撑持科技型、就业型、资本综合操作型、农副产物加工型及出口创汇型等平易近营和合伙中小企业成长，和银行一路有用敦促了处所经济成长。

(2)专业担保机构分管了银行的信贷风险,有助于金融市场的不变。曩昔,银行在担保贷款的选择上除了传统的典质、质押贷款外,过多地采用第三方企业监犯保证形式,如联保、互保等,因为企业信用缺失踪而形成大量不良资产。

(3)斥地了中小企业绿色通道,对中小企业量身定做个性化的融资方案,对特定营业规模具有绝对优势。银行经营营业规模复杂、涉及的内容多,与专业的担保机构对比,在对中小企业及小我的小额担保方面,并不具有优势或高效率,而担保机构恰恰填补了银行的这些不足。简化审批轨范、缩短审批时刻、给以利率优惠,为中小企业贷款供给了便利、快捷和优质的处事。

(4)专业担保机构的营业有助于银行拓展中心营业收入路子。银行受信贷规模限制,加上央行不竭的调息,传统的存贷利差初步缩小,中心营业收入成为未来银行收入的首要来历。操作担保机构的资金打点委宛贷款或刊行信任产物,银行可以在规模节制的约束下获取可不美观的中心营业收入。

银担合作存在的问题及原因

(1)担保机构经营打点不善,普遍的不规范运作行为大大降低行颐魅整体信用水安然安祥持续成长能力。

一是注册成本普遍不实。因为政府主管部门缺乏持续监管,大都商业性担保机构存在成本抽逃或挪用现象,严重削弱其现实担保能力。

二是公司治理基本亏弱。今朝商业性担保公司大都股权结构不合理,股东多为联系关系人或家族企业。缺乏内部有用制衡,指令性担保、人情担保现象时有发生。大都担保机构贫窭科学完整的风险甄别与剖析评估系统。此外,作为新兴行业,担保从业人员缺乏专业、系统的培训,全行业金融、财政、评估、法令等人才需求矛盾凸起,人员素质参差不齐。

三是“灰色营业”集聚信用和法令风险。今朝不少担保机构以“委宛”为名义变相发放贷款,即担保机构委宛银行为其客户供给资金融通,银行收取手续费,而担保机构同客户暗里签定高息和谈。有的还直接与客户签定借贷合同,供给近似银行流动资金贷款营业,轻易激发信用风险和法令风险。

四长短险抵偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》中划定“担保机构应按照昔时担保费的50%提取未到期责任筹备金；按不跨越昔时年尾担保责任余额1%的比例以及税后利润的必然比例提取风险筹备金,用于担保赔付”,“风险筹备金达到担保责任余额的10%后,实施差额提取”。但现实操作中,大都担保公司没有遵守划定,风险拨备严重不足。

(2)银行与担保公司在中小企业信贷营业链条上的分工不明晰,风险分管与收益共享的合作模式尚未成立。

一是在审批环节上,担保机构凡是采用与银行同样的准入尺度、风险评估和节制体例,反担保要求也与银行近似,担保机构的风险缓释浸染不能充实阐扬。良多中小企业是以面临“如不美观合适担保公司担保前提,也就合适银行直接放贷前提；反之亦然”的困境。

二是在风险分管上,权力与义务不合错误等。因为大大都协作银行往往只要求权力而不愿承担义务,即只接管贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。是以,担保机构一般采纳连带责任保证体例并全额担保。而按照国际凡是做法,担保机构只承担70%~80%的风险责任。

三是在担保模式上,保证金轨制执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》划定,担保机构设立后理当按照其注册成本的10%提取保证金。现实上银行也凡是按照担保公司的信用评级要求其存入10%~20%的资金作为担保。可是,担保机构在操作时,却凡是从担保贷款中截留必然比例资金作为其保证金,其余部门才是企颐魅真正拿到的贷款。最终不单增添了企业的融资成本,而且银行信用风险也没有降低。

四是在贷款追偿时,银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后,在债务追偿和资产措置环节很难获得银行的撑持和配合。

(3)融资性担保营业成长的外部情形亟待改善。

一是律例培植滞后。今朝没有针对担保机构的法令地位、处事对象、监管轨制、从业人员资格和运作轨则的专门法令律例。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的打点法子,但部门规章立法条理较低、效力有限,难以对担保业所涉及的社会关系进行周全规范和调整,面临法令纠缠、责权界定难以找到有用的法令依据。

二是看管打点机制缺失踪。在准入方面,除国家明晰划定设立注册资金1亿元人平易近币以上的担保机构或跨省区经营的担保机构须经发改委审批外,各地准入尺度纷歧,而且因为处所性部门划定贫窭行政许可依据,行政效力较低。企业提交的申请资料的真实性因为贫窭依据也难以核实。在市场退出方面,因为缺乏退出机制,担保机构存在只开业不封锁的现象。据发芽拜访显示,某市近3年未开展营业的“空壳”担保机构达13家,占全数担保机构的14%,这也为个体打着担保机构灯号从事犯警金融营业供给了可乘之机。

三长短险抵偿和转移机制不健全。担保公司以成本金承担担保责任后,只能依靠营业经营收入来填补吃亏。今朝政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和小我融资供给担保,而担保发生的风险却没有完美的抵偿和分摊法子。此外,担保机构难以经由过程再担保或者保险的体例转移或化解代偿风险,担保营业规模是以受到很大制约。

政策建议

(1)划清条理职责,构建担保系统。建议成立搜罗全国性或区域性的再担保公司、省市级政策性担保公司、平易近营商业性担保公司和乡镇级小型担保公司配合成长的融资担保系统。前者首要由财政出资,用于对担保行颐魅整体风险的再分配和转移,提防担保行业系统性风险，后两者形成彼此填补名目。政策性担保机构不以获利为目的,重点撑持平易近生和就业项目,优先扶持科技立异型和社区处事型企业。商业性担保机构重点知足成长较成熟、行业利润率相对较高的商业通顺类、制造加工类、房地财富等中小企业的信贷担保需求,慢慢实现市场化可持续成长模式。同时,在农村经济较为发家的乡镇可设立小型担保公司,与村镇银行等新型农村金融机构配合形成支农金融处事系统。

(2)健全法令律例,将担保纳入打点轨道。建议对中小企业信用担保问题立法,并拟定有关社会信用系统的法令律例,内容应涵盖资信评估、信用品级评定、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用轨范等。尽快拟定完美中小企业信用担保打点法子。一是明晰准入门槛。搜罗担保公司最低注册成本、从业人员资格、组织结构和打点轨制、营业操作规程、资金打点和风险提防轨制等内容。重点审查股东天资等,并成立成本金集中托管轨制。二是明晰监管要求。搜罗成立现代公司治理机制；成立和实施审、保、偿分手机制；成立搜罗对在保债务余额及单笔担保债务额节制的总量节制轨制；成立按期内审轨制；成立高管人员天资打点轨制；成立强制担保机构加入再担保轨制。三是成立市场退出机制。建议设置宽期限,对规按刻日内达不到监管要求的担保公司或“空壳”公司,由相关部门清理整顿。四是充实阐扬信用担保行业协会浸染,强化自律。防止担保公司违规从事非担保信用营业蝗嗽担保营业为由违端方行各类资金运作。

(3)增强银担合作,立异担保模式。一是打消保证金轨制。经由过程成本金集中托管、把担保机构的授信纳入统一打点、增强贷款打点等体例降低信贷风险。银行和担保机构应将风险和责任进行合理划分,银行要适度承担必然比例的风险责任。二是简化授信审批流程。银行对具有不变合作关系的担保公司,可慢慢实施“见保即贷”和“见贷即保”。三是经由过程联保、分保分手风险。对于与银行刚刚成立协作关系的担保公司,可采纳自愿联保体例,“抱团取暖”,连鲜ё裒信,慢慢与银行成立起不变协作关系。如不美观担保金额较大,可在担保机构间进行分保,以达到风险分手的目的。四昵嗒动合作。银行设立专业团队,在对项目的发芽拜访和审批上、对贷款使用监控上和贷款追偿上与担保机构慎密合作,配合开展营业。

(4)增强内部打点,培育人才队伍。一是要指导担保机构按照市场机制成立现代企业轨制,完美董事会、监事会和司理层运行机制,完美各类规章轨制,提高经营水安然安祥防控风险能力,督促其到有天资的评级机构进行信用评级。二是指导担保机构引进精晓资产评估、财会、投融资等常识的专才,加大营业培训力度,提高担保从业人员的营业素质和处事水平,全力培育一支诚信、专业、精壮、高效的高素质担保队伍。

第三篇：银行与担保公司合作

银行与担保公司合作现存问题及解决之道

日期：2010-6-4 14:20:39

从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴国家统计局公布的数据显示，一季度，我国金融机构各项贷款余额３４９５５５亿元，比年初增加４５８１２亿元，同比多增３２４８５亿元。但据监管部门有关负责人披露，自去年１０月底放松贷款规模以来，中小企业受惠并不明显，对它们的贷款增速大大低于大企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府层面来讲，量大面广、占全国企业总数逾９９％的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱，改善中小企业融资环境刻不容缓。

但另一方面，由于中小企业规模偏小、自有资金不足、信誉不高，信用等级普遍较低，某些中小企业出现资不抵债后，一些企业主一走了之，逃废银行债务的现象屡禁不止，严重破坏了银行与企业之间的信用关系，导致作为国内融资主要渠道的银行对中小企业融资出现“惜贷”、“慎贷”，甚至“恐贷”的现象。

在向中小企业借贷需要承受较高风险的情况下，由专业担保公司提供贷款担保就很自然地被引入中小企业贷款融资。专业担保公司的介入一方面为被担保中小企业提供增信服务，提高银行对中小企业贷款的信心，一方面分散了银行信贷风险，成为解决中小企业融资难和银行发展中小企业信贷的重要途径之一。

银行与担保公司合作现存问题需要解决：

１．银行选择合作担保机构非常谨慎。

目前，国内担保业的发展依然存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入和退出

机制尚未建立，担保监管体系不够健全，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等等。尤其２００８年以来，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构容易在金融环境变化后受到较大冲击。

因此，根据我们的调查，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司在银行中小企业融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。鉴于中小企业在增加税收、实现就业等方面的作用越来越重要，每年中央及地方政府都要拿出相应比例财政资金支持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。以北京中关村科技担保有限公司为例，为支持中关村科技园区特殊的企业群体，自２００２年起中关村管委会指定北京中关村科技担保有限公司具体实施“园区高成长企业担保贷款绿色通道”（或称“瞪羚计划”）等４个专项担保贷款业务，并规定这４个专项担保贷款出现的代偿，管委会给予中关村担保公司５０％的代偿补偿。随着未来政府出资设立的再担保公司的介入，政策性担保公司担保额度会得到放大，担保能力会进一步加强。

再以北京一家大型银行准入的３家中小企业融资担保公司为例，其３家公司都是有政府背景的政策性担保公司，而对一些民营担保机构，银行普遍认为由于缺乏行业的监督与约束，民营担保机构运作不规范，合作风险相对较大，介入谨慎。２．担保公司与银行权利义务不对等。

由于银行在与担保公司合作中往往处于强势地位，导致担保公司与银行权利义务不对等。大多数银行过分重视自身利益，不愿承担风险，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。一旦担保贷款出现逾期，多数银行都要求担保公司提供全额代偿。与此相比，担保企业承担的风险太大，担保企业在与银行合作中除交纳一定

比例的保证金外，还要承担１００％的担保风险。

风险管理和控制能力需要提升。

不难看出，银行与中小企业担保公司合作，是建立在双方有共同的风险理念，双方均有严格的风险防范措施，可相互信任、分担风险的基础上的。

因此，从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴。提升风险管理和控制能力，首先应做到以下几个方面：

１、拥有一套较为完整的，结合实际并不断完善的企业评估评价体系。这个体系不仅要对企业财务状况、非财务状况、企业领导人能力即信用记录、反担保措施等基本方面做出评价并得出结论，更应在工作实践中不断摸索，总结经验教训，通过及时修正、调整使其评价结论尽可能接近企业现实状况。

２、建立风险分散机制。主要包括：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大１０家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应主动通过控制担保项目间相关性和对总担保额进行适当分散来降低公司整体担保风险。

３、严格落实风险准备金制度。担保公司从担保收入和税后利润中提取一定比例的准备金，主要用于代偿和坏账处理。为了防患于未然，担保公司可按照当年担保费的５０％提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额１％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。担保公司自身应严格执行准备金提取标准并通过扩大风险准备金数量，增加自身抵御风险能力。

４、建立严格的内控制度。担保公司内部应建立完善的内控制度，比如应建立审、保、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等等，不同岗位业务人员相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。

其次，担保公司与银行之间应加强相互沟通和了解，银行应主动扩大业务范围，有魄力与更多管理规范的担保机构开展合作；担保公司也应勇于介绍自己，主动向银行提供包括审计报告、资本担保实力、准备金提取比例等关键数据，让银行了解公司风险管理能力。

最后，银行业主管部门应与担保行业主管部门加紧研究，对目前存在争议的风险共担、放大倍数、担保（反担保）认定标准等达成共识，形成操作标准，使小企业融资担保得以健康发展。

来源：中华工商时报作者：朱钢

第四篇：银行与担保公司合作协议

**县金财担保有限责任公司与

**县农村信用合作联社开展信用担保

业务的合作协议

甲方：（以下简称甲方）

乙方：（以下简称乙方）

为切实支持中小企业发展，缓解中小企业和个体工商户贷款难、担保难问题，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规，甲乙双方本着诚实守信、互惠互利的原则，经友好协商，特签订本协议。

第一条本协议中的信贷担保业务是指：乙方与甲方提供担保的借款人（企业或企业主）开展信贷业务，当被担保的借款人不能如约偿还债务时，由甲方按照本协议的约定进行代偿的活动。

第二条甲方提供担保业务的范围。凡在***登记注册并依法纳税的、符合国家产业政策、产品有市场、有发展前景、有利于技术创新、能扩大就业的企业或企业主（以下简称借款人）均可向甲方申请担保业务，为其生产经营过程中所需的贷款提供担保。

第三条向甲方提出申请为其贷款进行担保的借款人应具备-1-

并符合以下条件：

（一）经工商行政管理机关批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格，年检合格；依法进行税务登记，依法纳税，年检合格。

（二）在国家批准设立的商业银行或其他金融机构开立的账户；持有贷款卡，且年检合格，信用状况良好。

（三）具有必须的自有资金，管理制度健全，合法经营。

（四）财务核算规范，资产负债比例合理，有连续的盈利能力和按期还本付息的能力；

（五）能按照规定提供有效可靠的反担保措施；

（六）法律、法规规定的其他条件。

（七）借款人为企业主的，其企业应满足上述条件。

第四条甲方提供担保业务的种类。主要指短期流动资金借款（含银行承兑）担保，也可对固定资产类贷款作短期担保。条件成熟后可逐步开展中长期贷款、技改贷款、技术创新贷款担保。

第五条担保业务的倍数。甲方的担保额度实行总量控制，即甲方对乙方提供的担保额度一般控制在乙方设定担保资金的3倍以内，随着合作经验的日趋成熟，甲、乙双方可协商逐步扩大放大倍数，最高可放大到5倍。乙方对甲方累计担保余额授信额度为保证金余额的5倍以内。

第六条甲方向乙方承诺的保证为连带责任保证。甲方的保证责任为连带清偿责任。

第七条融资性担保公司额度及担保贷款期限，对单个被担保人提供的担保余额不得超过担保公司注册资本金的10%。

第八条担保业务实施程序

（1）借款人申请贷款时应向乙方提供书面申请。

（2）甲方同意担保的，甲方向乙方出具同意担保意向书。

（3）乙方同意贷款后，借款人与乙方签订借款合同，甲方与乙方签订保证合同。借款人同时与甲方签订反担保抵押合同并按照有关规定办理抵押物或质押物登记手续。

（4）贷款发放后，甲、乙双方共同配合监督资金使用，做好贷后跟踪检查。

第九条甲、乙双方的合作方式：甲方按照本协议的规定在乙方指定的信用社开设账户并存入担保资金，担保资金可按不等金额分别开立定期存款账户，乙方依照本协议对担保资金账户办理止付手续。在借款人未结清贷款本息前，甲方不得将担保资金转出。确需转出资金时由甲乙双方协商解决。

甲方补充担保资金时比照本条办理。

第十条对经营形势好、有效益的企业，在贷款到期后因资金周转紧张而需要展期的，须提前征得甲、乙双方同意并办理相关手续。

第十一条为降低担保风险，对贷款额度较大的担保业务，在征得乙方同意后，甲方可向市担保中心或其他担保机构申请再担保或联保。

第十二条甲、乙双方的风险责任。甲、乙双方的合作遵守“风险共担、利益共享”的原则，甲、乙双方对贷款按7：3的比例承担风险责任；当受保借款人在贷款到期后，未履行偿债义务的，乙方应于逾期之日起10日内书面通知甲方，并由甲、乙双方共同组织催收、追偿。经催收、追偿仍无法收回或无法全部收回的的，由乙方在30日内向甲方提出履行担保责任通知书，甲方在不超过贷款逾期的90日内按照约定7：3（即甲方承担被担保人拖欠乙方贷款本息余额的70%，乙方承担贷款本息余额的30%）的赔付比例偿还保证责任范围内的债务（甲、乙双方另有约定的除外）。

第十三条甲方履行代偿义务后，甲乙双方应共同继续追偿债务。其中在处理抵押物或质押物时，甲、乙双方受益比例依据各自承担的风险比例进行划分，即甲乙双方为7：3。

第十四条甲方为借款人提供全额担保或未按本协议第十二条风险责任比例提供担保的，应在抵押反担保合同中另行约定。

第十五条乙方在被担保人贷款到期前发生下列情形之一的，应于知悉之日起15日内书面通知甲方，甲方应积极协助乙方采取补救措施，尽可能减少损失。

（1）被担保人未按时付息；

（2）被担保人未按借款合同规定使用贷款；

（3）被担保人客观上存在危及贷款安全的情况

（4）乙方认为被担保人信用恶化，主张贷款提前收回贷款。

第十六条对于甲方担保贷款的客户，乙方在政策许可范围内给予优先支持，并享受利率等政策优惠。

第十七条

1、本协议有效期为一年。期间未尽事宜及条款的修订由双方协商解决。如国家或上级部门政策调整，本协议不适用部分经由甲、乙双方协商后可进行调整。

2、本协议到期后，甲方应继续履行尚未到期的担保义务，不因本协议的有效期满而应履行协议失效。

第十八条本协议由甲、乙双方法定代表人或法定代表授权人签字和加盖公章后生效。本协议一式四份，甲、乙双方各执二份。

第十九条发生争议由双方协商解决，协商不成由信阳仲裁委员会解决或起诉到所在地人民法院解决。

甲方（单位盖章）：乙方（单位盖章）：

法人代表（签名）：法人代表（签名）（或授权代表人）：（或授权代表人）：

年月日年月日

第五篇：银行与担保公司合作协议

贷款担保合作协议

甲方：XXX担保有限公司

乙方：XXX银行

为充分发挥信贷担保的政策导向、桥梁纽带和风险分散功能，拓宽中小企业融资渠道，加快六盘水中小企业、民营企业、高新技术企业和劳动密集型企业的发展，切实解决企业融资难的问题，XXX担保有限公司与XXX银行，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》和中国人民银行《贷款通则》以及其他有关法律、法规的规定，本着平等互利的原则，经过友好协商，就为中小企业、自然人提供贷款担保事宜，达成如下协议：

第一章 各方角色

第1条协作关系

鉴于甲乙双方拥有雄厚的资金实力和管理方面的优良业绩，甲方选择乙方作为开办中小企业、自然人信用担保业务的协作银行，乙方选择甲方作为其发放贷款的协作担保单位。在相同条件下、甲乙双方应优先向对方推荐贷款或担保业务，双方建立贷款担保合作关系。

第2条 甲方角色

甲方按本协议条件，为甲乙双方最终确定的借款人提供信用担保。

第3条 乙方角色

乙方按本协议条件，为甲乙双方最终确定的借款人发放贷款。

第二章借款人范围和条件

第4条 借款人范围

符合各产业政策的服务区内所有中小企业及信用良好的自然人。

第5条 借款人条件

双方一致同意，向乙方申请贷款并向甲方申请为该笔贷款提供信用担保的借款人应当符合下列条件：

5.1 严格执行国家宏观调控政策；

5.2 在有关国家工商行政管理部门登记注册，持有企业法人营业执照；

5.3 实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏；

5.3.1 有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权利能力；

5.3.2 有独立的经营资金；

5.3.3 独立的财务计划与会计报表；

5.3.4 依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏；

5.3.5 独立对外签订协议。

5.4 遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在我行开立基本账

户和一般存款账户；

5.5 产品有市场、前景看好；

5.6 有生产经营效益；

5.7 不挤占、挪用信贷资金；

5.8 有良好的信用记录；

5.9 有按期还本付息的能力、原应付贷款本金及利息已偿还、没有偿还的已

经做了银行认可的偿还计划；

5.10经工商行政管理部门办理了年检手续；

5.11资产负债率符合乙方的要求；

5.12申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总

投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第6条 禁止条件

借款人有下列情形之一，不得对其发放贷款和提供信用担保：

6.1 不具备本协议第5条所规定的资格和条件的；

6.2 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；

6.3 违反国家外汇管理规定的；

6.4 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

6.5 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；

6.6 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债

务或提供相应担保的；

6.7 有其他严重违法经营行为的。

第三章担保贷款种类及期限

第7条担保贷款种类

甲方担保的贷款种类主要有：流动资金贷款、项目贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款。

第8条担保贷款的期限及展期

8.1 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给

能力由甲方、乙方和借款人三方共同商议后确定。

8.2 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前20日内，向甲乙

双方申请贷款展期。

8.3 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计

不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不超过3年。国

家另有规定者除外。

第四章贷款担保程序

第9条独立审查和推荐

甲乙双方均有权采取科学、切实可行的资信评估标准对拟担保的借款人信用和贷款项目的风险进行审验和评估，甲方独立进行贷前调查项目并确实认为项目可行，可向乙方进行推荐。对借款申请人贷款与否，由乙方决定；对借款申请人

是否提供担保由甲方决定，借款申请人要符合甲方受保条件和乙方贷款条件。

甲方保证的范围为借款本金、利息和因借款人的违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息及借款的违约金。

第10条 贷款担保程序

10.1 借款人分别向甲、乙方提出申请，明确所需借款额度、借款用途、还

款期限、还款来源等，并提供相关材料。甲方审查认为可担保后向乙

方出具担保承诺书。

10.2 借款人提供抵押担保抵押物不足时，也可准备资料申请甲方为其提供

差额部分担保。

10.3 甲方就担保项目的真实性、有效性、合法性、安全性、盈利等情况进

行审查、核实，并经乙方审查同意后，甲、乙、借款人三方签订《借

款合同》、《保证合同》后，乙方给借款人正式办理贷款手续。

10.4 贷款到期，借款人偿还贷款后，甲乙双方之间相应的保证协议即行终

止。

第五章保证金额度及放大倍数

第11条保证金额度

甲方委托乙方管理的单位保证金存款账户余额，甲方在乙方存入保证金原则上最低不得低于 1000 万元。

第12条 保证金余额及放大倍数相关规定

甲方在乙方的保证金存款不得低于 1000 万元，若出现代偿，应在补足1000万元后才能继续开展业务；保证金放大倍数为 7倍，即甲方仅能在保证金放大 7 倍的额度内，为服务区内中小企业和自然人在乙方申请的贷款提供担保。

第13条保证金存款利息

甲方存入乙方的保证金，存款种类由双方另行商定。

第六章 贷款利率、额度

第14条利率、额度确定原则

乙方在向借款人发放贷款时，其贷款利率按乙方的相关规定执行。

借款人贷款额度控制原则为单户企业贷款总额不得高于 500万元。

甲方若对甲方关联企业正常的信贷业务进行担保。担保总额不得超过甲方在乙方的保证金余额的50％，不足部分应提供符合乙方要求的其他担保。

甲方向借款人收取的担保费用应符合国家收费标准，同时应兼顾借款企业的财务效益，在企业能够承受的合理范围内收取担保费用，甲方因收费问题产生的任何纠纷与乙方无关。

第七章代偿责任

第15条乙方催收

当借款人不能按约定期限归还贷款时，乙方应及时通知甲方，并由甲、乙双方共同向借款人催收。

第16条 代偿

若贷款出现逾期30日或借款人不能履约按月付息，甲方应在10日内履行代偿责任，乙方要求甲方承担担保责任时，该担保责任应首先对甲方委托乙方管理的保证金进行代偿，不足清偿的部分由甲方承担。

第17条 责任承担

17.1 按照双方约定，甲方应对贷款本金和利息的100％承担担保证责任。

第18条 甲方免责

18.1 若借款人或者第三人就甲方提供担保的贷款向乙方另行提供抵押担

保、质押担保，则甲方在该抵押或质押担保的范围内不承担担保责任；

18.2 未经甲方同意，乙方与借款人变更协议的；

18.3 未经甲方同意，乙方允许借款人转让债务的；

18.4 未经甲方同意，乙方允许借款人延长偿还贷款期限的；

18.5 未经甲方同意，以甲方贷款保证金偿还甲方为提供担保的借款人的其

他贷款；

18.6 乙方与借款人双方串通，采取欺诈手段骗取甲方提供担保的。

第八章双方义务

除本协议另有约定外，甲乙双方还应该承担下列义务：

第19条 甲方义务

19.1甲方应对借款人的财务、经营状况、资产现状、债权债务和贷款使用情况等基本信息进行调查，建立相应档案；

19.2甲方应对前款规定的信息的变更进行跟踪调查，借款人的前款信息一旦发生不利变化，甲方应立即通知乙方；

19.3如发现借款人未按协议约定使用贷款，致使贷款流失、损失或财务状况严重恶化，甲方应立即与乙方协商采取预防风险的措施。

第20条 乙方义务

20.1 乙方应对借款人的财务状况、经营状况、资产现状、债权债务、贷款

使用等基本信息进行调查，建立相应档案；

20.2 乙方应按规定履行作为主债权人的贷款管理责任，严格按照贷前调

查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度执行；

20.2.1定期了解并监督借款人生产经营活动和财务活动；

20.2.2对未能履行贷款协议规定义务的借款人，乙方应依据贷款协议的约

定：

（1）要求借款人提前归还贷款；

（2）停止支付借款人尚未使用的贷款；

（3）采取使贷款免受损失的其他措施；

20.2.3乙方在决定采取提前收回贷款措施之前，应将该决定告知甲方并说

明事实和理由

20.3 借款人的贷款信息一旦发生下列不利变化，乙方应积极通知甲方：

20.3.1借款人有影响借款安全的行为；

20.3.2借款人滞纳应付乙方利息达1个月；

20.3.3借款人未按贷款协议规定使用贷款；

20.3.4借款人客观上出现危及贷款安全的情况；

20.3.5借款人信用恶化。

20.4 如发现借款人未按协议约定使用贷款，致使贷款流失、损失或财务状况严重恶化，乙方应立即与甲方协商采取预防风险的措施。

20.5

第九章协议期限

第21条协议期限

本协议的期限为1年。自本协议生效之日起计算。一年后若甲、乙双方无异议，协议自动展期，展期期限1年。

第十章协议的变更与解除

第22条协议的变更

对本协议及其附件的修改变更必须经甲、乙双方签署书面协议。

第23条 协议的解除

由于一方不履行协议所约定的义务，或严重违反协议约定，造成对方无法实现协议目的，视为违约方单方面终止协议。他方除有权向违约一方索赔外，还有权终止本协议。

第十一章违约责任

第24条 甲方的违约责任

甲方逾期承担代偿责任，若保证金不足代偿，对不足代偿部分每天向乙方支付0.1％的违约金；且乙方可立即终止与甲方的所有业务合作。

第十二章 不良率控制

第25条 甲方在乙方当年担保新增贷款不良率达到2%或历年累计担保贷款不良率达到5%,乙方有权自行降低担保放大系数；甲方在乙方当年担保新增贷款不良率达到5%或历年累计不良率达到10%，乙方有权自行终止与甲方的所有业务合作。

第十三章 争议的解决

第26条 争议范围

凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议均适用本协议约定的争议解决办法。

第27条 争议解决方式

双方须尝试通过协商解决纠纷；若协商不成，双方一致同意，将纠纷通过双方选定的下列第（2）种方式解决：

（1）提交六盘水市仲裁委员会，按照申请仲裁时该仲裁委员会实施的仲裁规则进行仲裁；

（2）诉讼解决。

第十四章 协议生效

第28条 协议生效

本协议经双方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章后，即产生法律效力。

第29条 本协议除适用乙方总行外，适用范围覆盖乙方所有支行。

第十五章 附则

第30条 其他未定事宜，双方应本着真诚合作的精神，友好协商解决。

第31条 甲、乙双方如用传真、电子邮件发送通知，凡涉及各方权利、义务的，应随之以书面信件通知。协议中所列甲、乙双方的法定住所即为甲、乙双方收件地址。

第32条 本协议条款与今后国家公布的有关贷款担保方面的法律、法规不一致的，本协议应做相应修改和调整。

第33条 本协议一式两份，甲、乙双方各持一份。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人或授权人（签字）：法定代表人或授权人（签字）：

年月日年月日