警惕与担保公司合作中的贷款担保风险

第一篇：警惕与担保公司合作中的贷款担保风险

警惕与担保公司合作中的贷款担保风险 发表于：2010-11-29 17:40 浏览(475)摘要

银监会负责人日前在公开场合表示，担保行业的规范整顿即将拉开序幕，这预示着一批不合规范的担保公司将被淘汰出局，这也说明担保行业存在诸多违规行为。虽然银行与担保公司合作在某方面解决了银行贷款的风险问题，但如果控制不当也会导致银行风险问题频出。如担保业内部暗藏不少黑幕，虽然监管部门早已制定了法规，但在逐利驱使下，很多担保公司依然“不务正业”，采用种种手段牟取暴利，这些易使把担保公司自身的风险转嫁到银行，另外，银行的自身和管理存在的问题也易导致风险的产生，如担保公司与银行勾结担保招摇撞骗等。因此，商业银行有必要认清担保公司发展中存在的各种问题，并对暴露的问题加以回避和整改，防范可能出现的贷款风险。

一、担保行业乱象丛生

目前我国融资担保业处于初创期，行业内出现了较为极端的“异化”现象，担保行业存在着多数担保机构规模小、担保能力弱，部分担保机构经营不规范，信用度不高、一级风险管理体系建设薄弱，不能适应市场发展需要等一系列问题。同时还存在乱收费、与银行暗地勾结等黑幕，更有一批打着担保旗号的皮包公司四处行骗。

1、行业“异化”严重

一些大型担保公司发展较为平稳，管理也较为规范；但也有些企业挂着担保公司的牌子却不做担保业务，许多担保公司热衷于高风险投资、高息借贷甚至非法集资。部分担保公司为追逐利润，将注册资金用于投资房地产、股票，搞典当行和长期股权投资，或将主要的资源运用于委托贷款、投资等其他业务，严重影响了资金的安全性、流动性，降低了承担保证责任的能力。

2、担保费用坐地起价

目前，担保公司的收费极不规范。调查结果表明，汽车消费信贷担保收费项目多又杂，各种项目合起来近十项，包括担保费、贷后管理费、公证抵押上牌费、保证金、续保押金、家访费、上门服务费、资料费等；此外，还存在收费项目不一致、收费标准不统一的现象，如有的叫贷后管理费，有的叫保证金；即使收费名称一样，收费标准也相差甚远。收费不规范的多是那些主做个人融资业务的担保公司，各种收费项目加起来至少有七八个，收费标准也极不统一。

3、以担保为名“招摇撞骗”

《融资性担保公司管理暂行办法》明令禁止担保企业从事借贷、集资等行为，但目前很多担保公司都在一个实际控制人之下既从事担保，又从事借贷，看似两个独立的公司，实际上共同经营，风险隐患极大。此前，广西一个以10万元起家的担保公司总经理邵某就以和多家企业签订融资合作协议的形式，诈骗贷款保证金1600余万元，受骗企业涉及广西境内建筑、餐饮、农业、水利等行业。

4、银行与担保公司“勾结”

部分担保公司肆无忌惮的乱收费，一方面是由于监管存在漏洞，另一个不容忽视的原因恐怕也与担保公司和银行间形成的灰色利益链有关。银行、中介机构、担保公司形成的一个利益链，有的人可能根本察觉不到其中的猫腻，即便事后发现问题，由于借贷者始终处于弱势一方，想要讨回公道也将举步维艰。

二、担保公司的违规问题影响银行信贷安全

1、部分担保公司存在实收资本不实以及股东抽逃出资和虚假出资的问题。目前一些担保公司存在注册资本没有足额到位，关联企业大量占用担保公司资金，甚至存在股东虚假出资、抽逃出资的现象，这对对担保公司担保能力产生较大的不利影响。也直接影响了银行第二还款来源的安全性。

2、担保公司在银行交存的保证金部分或全部是由被担保人交纳，甚至弄虚作假提高贷款人的贷款额度向银行申请贷款，提高了企业的融资成本，掩盖了担保风险。按照规定，担保公司交存银行的担保保证金应该由担保公司交纳，但现实中，担保公司往往通过各种手段弄虚作假，提高贷款人的贷款额度，骗取银行的贷款，银行放款后，将部分资金给客户，并由客户交纳保证金，另一部分收于私囊。这种现象不但虚增了担保公司的担保能力，增加被担保人的资金压力，同时也加大了银行贷款的风险。

3、部分担保公司风险准备金计提不充分。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定，“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，部分担保公司未提取或未足额提取风险准备金，缺乏必要的风险准备。如出现担保赔付，由于其资金来源不足，无法履行保证责任。

4、部分担保公司担保风险防范措施不足。主要表现在：一是未使用反担保措施。建立反担保制度是担保公司防范风险，减少损失的重要手段，部分担保公司并没有采用反担保措施，增加了经营的风险。二是部分担保公司未建立评级体系，盲目担保。三是部分担保公司的人员素质参差不齐。缺乏专业知识和从业经验，对担保对象判断不准，对担保条件把握不严；还有少数从业人员在担保过程中违规操作，搞“人情担保”，有的甚至内外勾结骗保，使担保公司的风险加大。

5、部分担保公司因经营范围广，主业不突出影响了资产的安全性、流动性，降低了承担保证责任的能力。一部分公司，他们打着担保公司的旗号，却没有做担保业务，而是进行着类似高风险投资、高息借贷和非法集资等业务，有的甚至直接行骗，增加了担保风险。

三、商业银行对担保公司认识和管理上存在缺陷

部分商业银行的工作人员对担保公司所担保的信贷业务风险缺乏足够的重视，主要表现在：

第一，对担保公司担保的风险认识不足。主观上盲目信赖担保公司保证担保的保障作用，认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿，也有担保公司对风险兜底，操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险上具有较强分散和补偿作用的担保方式，则认为担保手续复杂，风险较大，一旦出风险，容易被追究责任，因而不愿办理相应的担保手续。

第二，在管理上，对担保公司保证限额的计算方法不尽合理；不能够及时发现并制止担保公司股东虚假出资、抽逃资本金的行为；对担保公司对单个企业提供的担保责任金额占担保公司自身实收资本或净资产比例过高进行限制和制裁不到位；缺乏对担保公司资产结构和其担保能力之间存在的关系评估；不能及时对担保公司在其他银行的担保余额、担保倍数进行调查和限制。

第三，保证金管理不规范。在保证金账户的设置上，对担保公司保证金监管不够重视，没有将保证金纳入保证金专户管理，而是将保证金通过单位结算账户、个人活期储蓄账户或个人定期存单管理。对于担保公司存入的“保证金”也未签订质押合同或在合作协议中进行明确约定，一旦担保公司涉及诉讼，即使存放于保证金账户上的特定化的担保资金有可能被司法部门冻结和扣划，存在一定的法律风险。同时，在担保公司恶意逃债或无力履约时，担保公司也可以随意支取资金，可能造成担保无效，存在一定的道德风险。

4、在“保证金”账户的扣划上，未及时履行告知义务。商业银行与担保公司合作协议中一般都有关于对保证金扣收的规定，比如合作协议约定“借款人没有按照合同约定按时、足额履行还款义务时，保证人应当自接到甲方通知之日起3日内代为履行还款义务。保证人不足额履行代偿义务的，贷款人可以从保证人在贷款人任何机构开立的账户中扣收款项。”从上述约定看出，一旦借款人不履行义务，商业银行扣收担保公司保证金或其他账户时，有先行通知的义务。但从实际工作来看，部分银行在扣划保证金时因各种原因并未及时履行通知义务。

四、对与担保公司贷款担保业务合作风险防范的建议

一是要充分认识担保公司担保风险，审慎选择担保机构。由担保公司担保的贷款并非是零风险，对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时，要把风险防范放在重要位置，审慎选择担保公司办理担保业务。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下，只要符合商业银行贷款抵押担保规定的，应优先办理抵押（或质押）担保。

二是商业银行应当主动提示客户与担保公司合作中的风险。针对可能存在的担保公司不规范经营的情况，银行应尽到善意提醒义务，让客户享有知情权。可以考虑形成书面《风险提示书》等形式，以防客户受骗而影响银行的声誉。

三是严格保证金账户管理。担保公司应当开立专门账户用于存入个人贷款担保基金，与法人或小企业贷款担保基金分开管理，实行专项存储、专户管理。贷款放款前担保公司必须有足额保证金存入专户，不得以各种名义向客户收取资金作为存入商业银行的保证金。商业银行应逐户建立监测台帐，每月将保证金账户余额及累计担保责任余额进行统计。

四是完善担保公司入围认证制度，坚持“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则。在专业担保公司申请准入时，商业银行应当从担保公司法人治理结构、内部组织机构、经营范围、注册资本、信用等级、经营现况等方面进行调查审查，严把合作机构准入关。

五是加强与担保公司的信息交流与工作协调。商业银行应与担保公司定期沟通，交流贷后监管信息，协商风险防范措施，共同做好贷款风险防范工作。并加强对担保公司的风险监测。入围担保公司应按季向商业银行报送财务报表、担保业务情况报表、担保公司法人代表变更、注册资本变更、股权变更、资产重组、对外代偿、对外投资或借款等重大事项。对入围担保公司的财务报表及重大事项报告要进行风险鉴定。

第二篇：贷款担保风险分析

一、如何理解担保？

担保是指在经济和金融活动中，债权人为了防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财产或信用提供履约保证或承担相应担保责任，保障债权实现的一种经济行为。根据《担保法》第一条的规定，为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定本法，这是关于《担保法》立法宗旨的规定。根据该规定，担保是一种保障债权实现的制度，担保最核心的功能就是保障债权的实现，正是因为担保有保障债权实现的作用，其才能促进资金融通和商品流通，发展社会主义市场经济。

按照担保法的规定，法定的担保方式有五种，保证、抵押、质押、定金、留置，在信贷业务中，主要涉及到三类担保方式：保证、抵押、质押。（关于定金和留置的具体定义作为基础知识读者自行查阅担保法相关规定）

二、贷款担保的作用和局限

（一）贷款担保的作用

信贷机构面临的最大风险就是借款人的违约风险，担保措施作为分散风险的重要手段被广泛采用，担保制度作为保障债权能够实现的一项重要制度，如果债务人到期不能清偿债务，债权人则可以通过贷款担保使得债务顺利清偿。通过设定担保措施，可有效保障贷款的安全，担保措施作为第二还款来源，是第一还款来源的补充，当借款人第一还款来源出现问题的时候，信贷机构可以通过主张担保权利实现债权。贷款担保通过担保借贷关系的安全从而极大地推动了资金借贷和资金融通的发展。没有担保，那么市场和信用的发展都将成为空话。

另外，如果设置了担保措施，一旦借款人违约，债权人可以依据合同约定行使抵押权、质权或要求保证人承担保证责任，在借款合同履行期间，借款人一直会有履行合同的压力，因此，担保措施可以有效提高借款人的违约成本，借款人违约成本越高，还款的意愿会越强。

（二）贷款担保的局限性

担保措施除具备上述作用外，还具有一定的局限性：

第一，担保措施不能取代对借款人信用状况的评估

一般来说，一笔正常的贷款取决于两个因素，借款人的还款能力和还款意愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。为了有效评估借款人的还款意愿和还款能力，我们需要对借款人进行调查和了解，一般还会要求客户提供相应的担保。但就担保而言，其仅是第二还款来源，信贷机构应当把重心放在第一还款来源上，重点应关注借款人的第一还款来源，关注借款人的现金流和持续经营的能力。担保措施不能取代对借款人信用状况的评估

很多信贷机构和客户经理有一种错误的认识和想法，认为有重足的抵质押物或有实力的保证人做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。优秀客户经理一定要摒弃这种想法，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放在企业自身的经营状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一还款来源和现金流，尤其是小微企业贷款。

第二，有贷款担保也不能确保贷款一定收回，即便能收回，也会耗费大量人力物力

在实践中，一旦涉及到实现担保权利，无论是处置抵质押物还是要求保证人承担保证责任，往往都不会太顺利，抵质押物被查封导致抵押物迟迟无法变现、保证人不配合等情况非常常见，尤其是通过司法程序，往往要耗费大量人力物力，耗费很长的时间。作为信贷机构的从业人员要清醒的认识到，有了贷款担保业不一定就一定能保障贷款安全。

三、保证担保评估要点

（一）保证担保概述

保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。保证的优势在于：第一，设立简单，签订合同即可；第二，保证责任及于保证人的全部财产；第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。保证的不足之处在于：第一，债权人对保证人的财产不享优先受偿权利；第二，保证人可能同时为多个债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人的财产可随时变化，并可能丧失代偿能力。一般来说，贷款业务中，企业法定代表人或实际控制人的连带责任保证是必不可少的，但很少作为唯一安全保障措施。

（二）保证担保的评估要点

在分析保证担保时要注意以下风险点：

1、保证人的主体资格需合格

关于保证人的主体资格，《担保法》并未作特别的限制，根据《担保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。”我们需要重点关注一些不能做保证人或做保证人受限的主体，根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证人实施保证行为的主体包括以下几种：

（1）未经国务院批准的国家机关；

（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；（3）企业法人的职能部门；(4)未经书面授权的企业法人的分支机构，分支机构对外提供担保必须有总公司的授权，且在授权范围内提供担保。

值得注意的是，对于事业单位、社会团体法人能否作保证人要区分两种不同的情况：（1）以公益为目的的事业单位社会团体。比如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构的设立是以公益服务为目的，具有公益性和非盈利性，所以，这些机构不宜违背其设立的目的，参与到经济活动中为他人的债务作保证 那些领取《企业法人营业执照》、《营业执照》或国家政策允许从事经营活动的事业单位法人或其他组织。这类组织不是以公益为目的设立的，许多事业单位和社会团体也进行一些经营活动，也有自己的经济收入。还有一些事业单位实现企业化管理，实行自负盈亏。它们具有从事保证活动的民事权利能力和行为能力，可以充当保证人。因此，从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认为有效。

2、分析保证人的代偿能力

保证人作为第二还款来源，具有代偿能力是最基本的要求，信贷机构要调查和了解保证人的资产状况、负债情况、收入和开支情况等，要分析保证人的资产是否容易变现。对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。

3、了解保证人的信誉

保证担保也被称作信用担保，保证人以自己的信誉及名下的财产为他人债务提供担保，保证人到期代偿主要取决于其有代偿的意愿和代偿的能力两个要素。信贷机构除审查保证人的代偿能力外，还要对保证人的信誉进行调查和了解。信贷机构可通过交流和外部走访等方式调查了解保证人的信誉状况。

4、综合分析保证人对借款人的“制约”能力

设置保证人可提高借款人的违约成本，当借款人无法按时偿还借款时，保证人作为第二还款来源需代为偿还借款本息，保证人之所以愿意为借款人提供担保，其往往与借款人之间存在“关系”，除商业性的担保公司外，借款人的保证人主要是其亲友、上下游客户、其他社会关系等利益相关者。通过这些“关系”可以对借款人形成制约，有效提高借款人的还款意愿。

信贷机构在对保证担保进行评估时，要注意了解保证人与借款人的关系，要弄清楚保证人为借款人提供担保的个中原因，从实践中来看，保证人的与借款人之间的关系大体分为以下几种：纯商业（担保公司与借款人）、关联企业、企业互保、上下游客户、亲友等。

5、要注意保证担保的方式

保证分为一般保证和连带责任保证两种方式。担保法第十七条对一般保证做出了明确约定，一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证人享有先诉抗辩权，所谓先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。对于信贷机构而言，选择连带保证担保对信贷机构较为有利。

四、抵押担保评估要点

（一）如何理解抵押？

抵押是指债务人或第三人不转移对抵押财产的占有而将该财产做为担保的一种法律形式。其中提供财产担保的债务人或第三人为抵押人，抵押权人即债权人所享有的权利就是抵押权。抵押权是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿的权利。由此可以看出抵押权是一种优先受偿权，是抵押权人直接对物享有的权利，可以对抗物的所有人或第三人。

（二）常见的抵押物有哪些？

根据我国《物权法》第二百八十条的规定，可以抵押的财产包括：

(1)建筑物和其他土地附着物；(2)建设用地使用权；

(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(4)生产设备、原材料、半成品、产品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通运输工具；

(7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

根据《不动产登记暂行条例实施细则》第六十五条的规定，对下列财产进行抵押的，可以申请办理不动产抵押登记：

（一）建设用地使用权；

（二）建筑物和其他土地附着物；

（三）海域使用权；

（四）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法规未禁止抵押的其他不动产。

以建设用地使用权、海域使用权抵押的，该土地、海域上的建筑物、构筑物一并抵押；以建筑物、构筑物抵押的，该建筑物、构筑物占用范围内的建设用地使用权、海域使用权一并抵押。

《物权法》第一百八十四条规定：下列财产不得抵押：

(1)土地所有权；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产；

(5)依法被查封、扣押、监管的财产；

(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

（三）对抵押担保的分析和评估

1、抵押物必须是依照法律法规允许买卖、抵押的。即抵押物必须属于《担保法》及相关法律中明确规定可以抵押的财产。抵押权实现方式有三种，折价、拍卖和变卖，无论哪一种方式，抵押物的权属都会发生变更，抵押权要想实现，必须把抵押物交换出去，因此，抵押物必须是依照法律法规允许买卖和抵押的。

2、抵押物必须是特定的财产，在设定抵押时，要检查抵押财产的登记证书，要关注抵押物的性质、位置、取得是否合法、产权是否清晰、是否存在纠纷等事项。

3、分析抵押物的估值是否合适，抵押率设置是否合理。抵押物的评估价值是一个非常核心的问题，信贷机构应当采取适当的方式对抵押物估值，以及设置合适的抵押率。

4、要分析抵押财产价格是否稳定。好的抵押物的市场价值相对稳定，不易发生贬值。

5、要分析抵押财产是否易于拍卖、变现。由于抵押物是对第一还款来源的补充，因此当借款人第一还款来源不足，无法偿还贷款本息时，最终只能通过处置抵押物来偿还贷款本息。是否容易变现是非常重要的一个因素。

6、是否办理抵押登记

对抵押权之登记效力的主张，有登记要件主义和登记对抗主义两种。登记要件主义是指抵押权的成立除当事人之间存在抵押合同外，还必须进行登记，否则不产生抵押权成立之效力；登记对抗主义是指抵押权的成立只须在当事人间达成抵押合意即可。但对第三人不产生公信力，若要 对抗善意第三人，可以进行抵押权登记。我国采取了以登记要件主义为主，以登记对抗主义为辅的原则。根据《物权法》第一百八十七条的规定，当事人以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物，以及以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，不登记的，抵押权不生效。

依据《物权法》第一百八十八条和《担保法》第四十三条的规定，当事人以法律规定强制登记之外的其他财产抵押的，可以办理抵押物登记，也可以不办理抵押物登记，是否办理抵押登记，由当事人自愿决定，抵押物登记与否并不影响抵押权的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押权自抵押合同生效时设立。但是，未经抵押登记的这种抵押权的效力，仅存在于抵押合同当事人相互之间，不产生公信力，不能对抗善意第三人。

无论什么抵押物，建议都要去办理抵押登记，取得抵押权并取得对抗第三人的效果。

五、质押担保分析要点

质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。质押可以分为动产质押和权利质押两类：

（一）动产质押

动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。

(二)权利质押

权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： 1．汇票、支票、本票； 2．债券、存款单； 3．仓单、提单；

4．可以转让的基金份额、股权；

5．可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 6．应收账款;7．法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

第三篇：贷款担保合作协议

担保合作协议

甲方：--------投资担保有限公司

乙方：

为积极扶持中小企业发展，解决企业抵押物不足借款难、银行放款难的融资瓶颈。实现担保互惠互利信息共享。达到提高效率、资金安全、控制风险、长期合作的目的。根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律法规，经甲、乙双方友好协商，一致同意合作开展贷款担保业务，并达成如下协议：

第一条 债权担保。在甲、乙双方选择，推荐，调查客户基础上，甲方同意为选定的债务人在乙方的债务提供担保。

第二条互通信息。乙方为甲方提供所担保企业、个人征信查询及个人类信用社系统五级分类查询。甲方将调查掌握的客户信息提供给乙方，实现信息利益共享，降低风险、提高效率。

第三条担保对象及业务品种。甲方担保乙方业务范围内依法设立、合法经营的甲方认为可以为其担保的中小企业、个体工商户、农户、自然人的生产经营、生活消费贷款、银行（商业）承兑汇票、诉讼保全等。

第四条担保方式。本协议中，甲方向乙方提供的担保为连带责任保证。

第五条担保期间及范围。甲方的担保期间为：乙方与债务人签订的债权主合同履行期届满之日起两年；

担保范围：主债权及利息、加息、罚息、违约金、损害赔偿金、1

实现债权的费用等。

第六条担保程序。

6.1 甲、乙双方可相互推荐客户，但双方具有独立是否同意担保、放款的决定权。

6.2甲方在乙方开立基本账户或一般账户并设立保证金账专户。甲方为债务人担保时将保证金存入保证金专户，存入的保证金金额不低于其担保金额的%。保证金按人民银行活期存款挂牌利率计息。

6.3担保后管理。甲、乙双方应加强合作，建立稳定的信息联系方式，相互交流和通报债务人的信息资料实现共享。双方均有权对债务人款项使用情况、生产经营情况、财务状况进行监督检查，维护双方的合法权益。

第七条 互惠条件。甲方担保的借款人办理贷款时，乙方在符合人民银行利率管理规定及乙方信贷政策的条件下，给予借款人相应的利率优惠，甲方给予优惠的保费率。具体优惠条件：

7.1乙方执行人民银行基准利率上浮%以内的贷款利率；甲方执行优惠的担保费率。

7.2自然人贷款利率按石家庄市联社（2010）58号文件的相关内容执行。

具体贷款利率和担保费率以借款合同和反担保合同约定为准。

第八条贷款催收及贷款展期。担保贷款到期前十五天，甲、乙双方均应督促借款人筹措资金归还贷款。若借款人确因困难申请展期时，须经甲、乙双方一致同意后，方可办理展期手续。

第九条 保证责任。

9.1担保贷款（票据）逾期，甲方按约定条款依法承担还款责任。甲方在乙方向其发出通知后七日内，将现款汇入甲方在乙方开立的保证金专户，乙方有权直接从甲方保证金账户和甲方其他存款账户中扣收。贷款扣收后甲方应及时补足扣收的保证金数额，不得影响其他保证贷款保证金率，否则乙方有权停止发放甲方担保的贷款（票据）。

9.2有下列情况之一者，甲方不再承担保证责任。

A 乙方与债务人变更借款合同金额、利率未经甲方书面同意的（减轻债务人债务的除外）；

B 乙方允许债务人转让债务未经甲方书面同意；

C 乙方允许借款人延长贷款期限未经甲方书面同意。

9.3甲方在履行保证责任后，就代偿部分自动取得原乙方对债务人的权利，乙方负责将债务人的全部资料和权利转移给甲方，并协助甲方办理相关手续。

9.4对债务的追索以甲方为主，乙方积极配合甲方行使追索权，向甲方提供债务人资产、账户情况。

第十条信用承诺

甲方担保债务额度不得超过其净资产的倍，对单户担保债务不超过甲方净资产的10%。涉及甲方以下事项的变动或变更，甲方应在变动、变更前及时书面通知乙方，对影响乙方权益的，乙方有权依变动、变更事项决定是否解除、中止或履行本协议，直至追究甲方责任。

10.1甲方股东变更、减少注册资金、与他人合并或分立、被行政处罚或其他影响本协议乙方权益的情况。

10.2甲方遇有公司董事会成员变动、经营方针调整、与其他银行或政府机关及法人单位，签订对本协议执行产生影响的法律文书。

10.3签订本协议后，甲方每季度向乙方通报一次其在各金融机构的担保余额、代偿率、损失率、保费收入、担保基金收益等关键指标。

10.4因重大事项可能导致甲方资产大幅减少或清偿能力降低时。第十一条合同的执行。担保贷款用途、金额、利率、期限、保证期间，以保证借款合同（票据协议）约定为准。担保费由债务人直接支付给甲方或有乙方代扣。

第十二条附则

12.1甲乙双方履行完各自审批程序后，即可办理相关手续。在甲方办完反担保手续（甲方放弃的除外）并向乙方出具放款（票据）通知书后，乙方方可发放贷款（票据）。否则甲方不承担保证责任。

12.2本合同签订时甲方向乙方提供甲方的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、验资报告、公司章程、法定代表人及股东身份证、简历、财务报表、委托授权书等整套原件、复印件。乙方查证后将复印件留存备案，作为本合同附件，以后办理担保业务时不再重复提供上述相关资料。各种证件年检、财务报表按乙方要求提供。

12.3本协议是双方合作的基本框架，担保的具体事项在借款担保合同（票据协议）中约定。担保借款合同（票据协议）内容与本协议

不一致的，以担保借款合同（票据协议）为准。

12.4本协议未尽事项，甲、乙双方可另定补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

12.5本协议所涉及的各项比率、倍数、期限等可根据业务发展和实际需要由甲、乙双方协商修订。

12.6双方应严格诚信履行本协议及补充协议所约定的义务，否则守约方有权主张违约方的违约责任。涉及履行中发生的争议，由双方友好协商解决，协商不成，可通过法律程序解决。

12.7本协议自甲、乙双方法定代表人或授权代表签字并加盖公章后生效。

12.8本协议的有效期

12.9本协议期满后，根据本协议签订的履行中的担保借款合同（票据协议）等继续有效，直至担保借款合同（票据协议）履行完毕。

12.10本协议一式两份，双方各执一份。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

（授权代理人）：（授权代理人）：

年月日年月日

第四篇：贷款担保合作协议

担 保 合 作 协 议

甲方： 乙方：

为积极扶持中小企业发展，解决企业抵押物不足借款难、银行放款难的融资瓶颈。实现担保互惠互利信息共享。达到提高效率、资金安全、控制风险、长期合作的目的。根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律法规，经甲、乙双方友好协商，一致同意合作开展贷款担保业务，并达成如下协议：

第一条 债权担保。在甲、乙双方选择，推荐，调查客户基础上，甲方同意为选定的债务人在乙方的债务提供担保。

第二条 互通信息。乙方为甲方提供所担保企业、个人征信查询及个人类信用社系统五级分类查询。甲方将调查掌握的客户信息提供给乙方，实现信息利益共享，降低风险、提高效率。

第三条 担保对象及业务品种。甲方担保乙方业务范围内依法设立、合法经营的甲方认为可以为其担保的中小企业、个体工商户、农户、自然人的生产经营等。

第四条 担保方式。本协议中，甲方向乙方提供的担保为连带责任保证。

第五条 担保期间及范围。甲方的担保期间为：乙方与债务人签订的债权主合同履行期届满之日起两年；

担保范围：主债权。第六条 担保程序。

6.1 甲、乙双方可相互推荐客户，但双方具有独立是否同意担保、放款的决定权。

6.2担保后管理。甲、乙双方应加强合作，建立稳定的信息联系方式，相互交流和通报债务人的信息资料实现共享。双方均有权对债务人款项使用情况、生产经营情况、财务状况进行监督检查，维护双方的合法权益。

第七条 互惠条件。甲方担保的借款人办理贷款时，乙方在符合人民银行利率管理规定及乙方信贷政策的条件下，给予借款人相应的利率优惠，甲方给予优惠的保费率。具体优惠条件：

乙方执行人民银行基准利率上浮 %以内的贷款利率；甲方执行优惠的 %担保费率。

第八条 贷款催收及贷款展期。担保贷款到期前十五天，甲、乙双方均应督促借款人筹措资金归还贷款。若借款人确因困难申请展期时，须经甲、乙双方一致同意后，方可办理展期手续。

第九条 保证责任。

9.1担保贷款（票据）逾期，甲方按约定条款依法承担还款责任。甲方在乙方向其发出通知后七日内，将现款汇入乙方开立的账户

9.2有下列情况之一者，甲方不再承担保证责任。

A 乙方与债务人变更借款合同金额、利率未经甲方书面同意的（减轻债务人债务的除外）；

B 乙方允许债务人转让债务未经甲方书面同意； C 乙方允许借款人延长贷款期限未经甲方书面同意。

9.3甲方在履行保证责任后，就代偿部分自动取得原乙方对债务人的权利，乙方负责将债务人的全部资料和权利转移给甲方，并协助甲方办理相关手续。

9.4对债务的追索以甲方为主，乙方积极配合甲方行使追索权，向甲方提供债务人资产、账户情况。

第十条 合同的执行。担保贷款用途、金额、利率、期限、保证期间，以保证借款合同（票据协议）约定为准。担保费由债务人直接支付给甲方或有乙方代扣。

第十一条 附则

12.1甲乙双方履行完各自审批程序后，即可办理相关手续。在甲方办完反担保手续（甲方放弃的除外）并向乙方出具放款（票据）通知书后，乙方方可发放贷款（票据）。否则甲方不承担保证责任。

12.2本合同签订时甲方向乙方提供甲方的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等整套原件、复印件。乙方查证后将复印件留存备案，作为本合同附件，以后办理担保业务时不再重复提供上述相关资料。

12.3本协议是双方合作的基本框架，担保的具体事项在借款担保合同（票据协议）中约定。担保借款合同（票据协议）内容与本协议不一致的，以本协议为准。

12.4本协议未尽事项，甲、乙双方可另定补充协议，补充协议

与本协议具有同等法律效力。

12.5本协议所涉及的各项比率、倍数、期限等可根据业务发展和实际需要由甲、乙双方协商修订。

12.6双方应严格诚信履行本协议及补充协议所约定的义务，否则守约方有权主张违约方的违约责任。涉及履行中发生的争议，由双方友好协商解决，协商不成，可通过法律程序解决。

12.7本协议自甲、乙双方法定代表人或授权代表签字并加盖公章后生效。

12.8本协议的有效期 年，自本协议正式生效后开始计算。12.9本协议期满后，根据本协议签订的履行中的担保借款合同（票据协议）等继续有效，直至担保借款合同（票据协议）履行完毕。

12.10本协议一式两份，双方各执一份。

甲方： 乙方：

法定代表人： 法定代表人：（授权代理人）：（授权代理人）： 年 月 日 年 月 日

第五篇：贷款担保合作协议书 - 副本

贷款担保合作协议书

甲方：永登县财政局

乙方：中国农业银行股份有限公司永登县支行 丙方：永登县中小企业信用担保有限公司

为了深入推进省委“联村联户、为民富民”行动，按照《甘肃省财政厅农行甘肃省分行金融支持联村联户为民富民行动合作协议》，根据国家有关法律、法规，经甲乙丙三方平等协商，同意达成本协议。

第一条合作事项

甲乙丙三方密切合作，充分发挥甲方财政资金杠杆和引导作用、乙方金融机构的融资优势、丙方担保增信优势，积极为“三农”服务，支持6个贫困乡镇62个贫困村及全县16个乡镇能够帮扶、辐射、带动贫困村农户发展的农业产业化龙头企业“双联”行动，加快贫困乡、贫困村脱贫致富步伐。

第二条合作内容

自2012年起，甲方连续5年会同乙方审核同意，对审批发放的“双联农户贷”、“双联产业贷”申请财政贴息，上报省财政厅、省农行审核。丙方为“双联惠农贷款”提供全程全额

担保、合作范围是“双联惠农贷款”项下的贷款。

第三条 贷款品种及担保对象

本协议项下贷款品种为“双联惠农贷款”。具体分为“双联农户贷”和“双联产业贷”两种类型。

担保对象为从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动的农户，以及能够帮扶、辐射、带动农户的种养大户、运输大户、多种经营大户、农民专业合作组织和农业产业化企业。

第四条 贷款利率及担保费

乙方“双联惠农贷款”利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，由甲方全程全额申报财政贴息。丙方担保费实行优惠费率。按照中国人民银行同期同档次基准利率的40%收取担保费。贷款户偿还贷款后，担保费由担保公司一次性全额返还。

第五条贷款担保方式

按《永登县‘双联惠农贷款’担保管理暂行办法》执行。

第六条保证金的缴纳及管理

丙方在乙方指定经营机构开立保证金专户，并按照以下方式向乙方交纳保证金：

由丙方按照贷款金额的20%逐笔或者分批次存入保证金，以后根据合作情况可作调整，保证金为定期存款。

保证金存入保证金账户后作为贷款的担保，在贷款款未

全部清偿前，丙方不得动用。当贷款到期，借款人未按时清偿时，乙方有权根据本协议约定扣收上述保证金用于清偿贷款。如丙方保证金不足以清偿贷款本息的，丙方应继续履行代偿责任，直至贷款本息全部清偿为止。

丙方代偿后导致保证金余额或比例达不到本协议要求的丙方应当及时补足。

第七条担保合作额度核定

乙方按照农总行有关规定，原则上放大倍数为5倍。

第八条三方的权利义务

（一）甲方权利和义务

1、甲方督促丙方在乙方开立贷款保证金专户和结算账户，并按本协议约定及时足额存入保证金和资本金。

2、甲方协调丙方和乙方当地经营机构依据本协议签订担保合作协议。

（二）乙方的权利和义务

1、乙方享有贷款的自主决策权。开展贷款的准入、调查、审查和审批工作，对符合贷款条件的贷款对象及时发放贷款，并做好贷款发放后的日常管理。

2、对于丙方提供保证担保的贷款，贷款逾期的，乙方有权要求丙方承担相应代偿责任。

3、乙方可对丙方设定不超过10个工作日的缓冲期，缓冲期结束借款人仍未偿清贷款本息的，由丙方履行代偿责

任。乙方有权直接扣收丙方保证金，保证金不足以代偿贷款本息的，乙方有权从丙方在乙方开立的账户扣除资金用于代偿贷款本息。账户内资金不足以清偿贷款本息的，乙方有权继续向丙方追偿。

4、上述保证金及结算账户内的资金由乙方按照人民银行账户管理规定存款利率付息。乙方尽可能为丙方账户内的资金提供划转和理财服务，确保资金保值增值。

（三）丙方的权利和义务

1、丙方有权对贷款对象进行核查，决定是否为其提供担保。

2、丙方与乙方就具体贷款事宜签订担保合作协议。

3、丙方按照本协议约定及时足额缴纳双联惠农贷款保证金。

4、丙方承担代偿责任后有权对借款人进行追偿。

第九条风险防控机制

1、双联惠农贷款由县人民政府承担第一责任，甲乙丙三方是直接责任部门。建立县级财政风险基金等防控机制。

2、由各乡镇政府、村委会协助乙方、丙方开展贷后管理工作，对于出现影响贷款偿还的风险状况，村委会、乡镇政府要及时告知乙方和丙方，协助乙方和丙方采取风险防控措施。同时，甲乙丙三方共同创建信用乡（镇）、信用村。

第十条联席机制

甲乙丙三方建立定期联席机制，按季召开联席会议，加强交流、协调与沟通，积极研究解决工作中遇到的各种问题，支持“双联”行动顺利开展。

第十一条协议生效

本协议自协议各方法定代表人（负责人）签字并加盖公章之日起生效，具有法律约束力，在双联惠农贷款全部清偿完之前有效。未尽事宜，三方协商解决。

第十二条其它

本协议一式六份，三方各持两份，效力相同。

甲方：（公章）乙方：（公章）

甲方法定代表人：乙方法定代表人：

丙方：（公章）

丙方法定代表人：

签约时间：签约地点：