担保公司风险管理办法

第一篇：担保公司风险管理办法

十五、风险管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步防范和控制担保风险，确保担保资金安全，提高经营效益，根据公司担保管理制度和操作规程，特制定本办法。

第二条 公司风险管理是指：从个人、企业申请为其提供担保至担保终结全过程的风险管理行为的总和。主要包括借款人信用风险、行业风险、市场风险、法律风险、反担保措施保障不力风险等方面。加强风险管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第三条 公司成立风险决策委员会，由总经理任主任，副总经理任副主任，调查部经理、信审中心负责人、信审中心主审、财会负责人、公司外聘资深行业专家、法律顾问为会员。负责对每笔担保业务进行审议。风险决策委员会办公室设在公司会议室,办公室主任由信审中心负责人履行职责。

第四条决策委员会的会议不定时召开，只要有个人、公司业务上报相关银行前，由信审中心经办人，上报部门，由信审中心组织协调其它相关成员召开评审会议。

第二章 保前风险管理

第四条 保前风险管理主要由公司调查部、信审中心负责，其主要职责是对担保项目进行评估，它是控制担保业务项目风险的最重要措施之一，其作用在于全面科学的调查、分析、评估担保项目的各方面，包括：（个人）：个人社会关系、个人素质、财务状况、工作状况、信用状况、用款项目及反担保措施、还款长期来源。（公司）：企业素质、经营状况、财务状况、信用状况、用款项目及反担保措施，分析项目主要风险所在对担保项目做出综合评价，为公司是否承保该项目提供决策依据。通过项目评估，使承保项目的代偿风险降至最低。

第五条 担保项目评估的主要内容可分为三部分，即借款人资信评估(以公司相关软件为基础)，用款项目评估和反担保措施评估。

第六条 借款人资信评估。主要评价个人、企业的履约意愿和履约能力两方面，其主要内容包括：个人、企业基本情况分析、个人、企业经营者素质分析、市场与产品分析、领导能力及管理水平分析、产业分析、经营状况分析、信用状况分析、经济实力，资产结构与资产质量，赢利能力，偿债能力，企业成长性等。其评估结果，是对个人、企业偿债意愿和偿债能力的最终判断。

第七条 用款项目评估。对于固定资产投资贷款担保项目和担保贷款用于小型项目建设或技

术改造项目时，要对建设项目或技改项目进行评估。主要评估内容有：项目建设的必要性、合法性及可行性、项目所属行业分析、产品市场分析、项目技术分析、项目投资估算及资金筹措计划、项目进度预测、项目经济效益预测、项目风险分析等。通过对项目的综合分析，得出对项目偿债能力的判断。

第八条 反担保措施评估。设定反担保措施是分散担保业务风险的一项重要措施，反担保措施保护担保人的利益的程度，取决于反担保措施的合法性、变现价值、变现税费、变现的难易程度等因素；在反担保措施设立前，应对其合法性、权属、价值及可变现性等进行客观、科学的全面评估。对反担保标的物和权利的，首先要确定评估基准日的价值，其次要确定在未来发生代偿时的价值，以及变现的难易程度和变现税费等；同时还应根据项目风险和反担保措施的种类，分别设定折扣率。

第九条 企业提供的反担保抵押物，要按照四易原则（易于变现、易于评估、易于执行操作、易于触动受保人利益）确认担保物，在设定反担保物时应首先以业主或法定代表人及其股东个人财产作抵押，然后再以企业房产、设备、契单及其他有价证券和知识产权等作抵押或质押。

第十条 凡涉及有权属证明的财产抵押，都应通过有资质的中介评估机构对其价值进行科学公正的评估，并在法定登记机关依法办理抵押登记，从法律上完成抵押物他项转移登记。第十一条 完成项目评估后，由调查部撰写项目调查报告交信审中心，信审中心根据调查部的调查报告及企业提供的资料，重点审查项目真实性到期偿还能力，反担保措施是否合法有效足值等方面，并撰写项目风险审查报告；然后将所有资料交风险决策委员会进行审议，对

提交风险决策委员会审议的担保项

目，委员会所有成员必须在担保项目审议表上签字备案(<<担保项目审议表>>附后)。

第十二条 担保项目经风险决策委员会审议同意，并报送董事长决策后，信审中心经办人员必须到被担保企业调查相关限制性条款是否落实，落实后方能与银行签订＜＜保证合同＞＞及与企业签订＜＜反担保合同＞＞,<<用款监管合同>>。

第三章 保中风险管理

第十三条 公司与银行签订＜＜保证合同＞＞后，意味着承担保证责任的开始。在担保责任解除以前，公司将指定专人负责每个项目的跟踪和管理。

第十四条 担保贷款发放后，调查部应及时到被担保个人、企业的经营现场进行检查，检查资金是否及时足额到位，是否按合同约定使用资金，项目建设进度或生产经营是否正常、有

无挤占、挪用担保资金等情况，并填制＜＜在保项目跟踪检查表＞＞。

第十五条 在保期内，经办业务人员应对抵（质）押物定期进行检查。以存货、仓单等作质押的要建立分项的管理台帐，指定专人保管，货物的出入库要有公司指定监管人员的书面同意。

第十六条在保期内，经办业务人员要定期、不定期对项目进行跟踪检查，填写《在保项目跟踪检查表》及《工作日志》备查，并与企业的领导层定期进行沟通，了解其重大经营策略调整、管理结构及组织结构变化、重要管理人员的变动、重大负债、签订新的重要业务合同等可能影响担保合同履行的情况，并及时书面上报公司风险评审委员会，确定风险程度，并告之银行应采取何种措施，以降低我司的担保风险。

第十七条在保期内，业务经办人员如发现企业有以下行为或趋势；要及时向公司领导和决策者反映情况，就根据具体情况采取必要和及时有效的补救措施：

① 抵（质）押物价值有明显减少或有减少可能；

② 抵（质）押物有明显变化；

③ 被担保方涉及重大民事、经济纠纷；

④ 被担保方很明显没有还款意愿；

⑤ 被担保方经营困难、现金流量极度匮乏等。

第十八条 主合同到期前1个月，调查部应向企业发出书面《担保债务到期通知书》，提前通知被担保方做好还款准备，督促被担保方尽早筹集还款资金，并确认被担保方是否具备还款能力和还款意愿。

如果确认被担保方在贷款到期日没有还款能力或还款意愿，我司应立即汇同银行一道进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理和诉讼保全的准备，确保银行全额收回贷款本息，尽最大限度降低我司担保风险。

第四章代偿后风险管理

第十九条代偿后风险管理，主要由公司风险决策委员会负责具体实施，调查部、信审中心配合。

第二十条代偿前的核查。在代偿款支付以前，风险决策委员会应认真、细致地做好以下核查工作：

① 审查原始合同，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，即银行贷款资金是

否全部及足额到位，是否设置了可以抵扣代偿金的保证金措施等；

② 项目是否存在欺诈行为，如个人、企业与银行经办人串通骗取公司的担保，用担保

贷款归还银行的逾期贷款等行为。

③ 个人、企业提供基础资料时是否提供了虚假资料，是否存在违反法律的行为，若是

触犯了法律应追究当事人的法律责任，若是信用问题应及时向社会公示有关信息。④ 与银行建立沟通平台，共享个人、企业的有关信息，尽量清除信息的不对称，给银

行贷款和我司担保带来风险。

第二十一条落实代偿后的追偿权利。在担保项目发生代偿后，公司应及时与被担保人进行谈判，双方就代偿发生的各项费用的承担、被担保人还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等内容达成一致意见并签署相关法律文件，以落实公司向被担保人追偿债务的权利。第二十二条担保责任解除后的手续

不管是无代偿解除担保责任还是代偿解除担保责任，公司在担保责任解除后，应向银行索取《解除担保责任通知书》。如银行方面因特殊原因不能出具《解除担保责任通知书》，公司应要求银行在保证合同上注明“乙方担保责任已解除”字样，并加盖公章。

第二十三条代偿项目的追偿

公司代替被担保人偿还银行的债务后，在法律关系中公司由担保人转变为为债权人。为尽可能减少代偿带来的经济损失，公司要积极采取各种措施来行使追偿权。

一、代偿项目的管理

（一）建立代偿项目风险评级的报告制度（按银行五级分类），及时监控代偿资金总

量及风险级别的转移情况，定期反映代偿项目的动态情况。

（二）指定专人负责代偿资金的回收工作，每个代偿项目有具体的工作方案，对责

任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

（三）对代偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

（四）对代偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行

经济处罚和行政处分。对催收代偿资金有贡献的要奖励，奖、罚的标准要具

体，做到奖罚分明。

二、代偿资金的回收

公司收回代偿资金的主要方式有：

① 处理抵（质）押物及其他财产权利。

② 落实信用反担保方履行义务。

③ 分割债务、转移债权。

④ 变更担保、增加抵押。

⑤ 以资抵债，减少风险。

⑥ 债权变股权及债权、产权重组。

⑦ 依法起诉。

⑧ 其他方式，如将回收的资产、取得的股权打包处置。

第二十四条代偿损失的核销

经多方努力确认不可能追回的代偿款，或代偿时间在3-5年以上的代偿款，可以确认为是公司的呆账、坏账。为了真实反映公司的资产状况，对于确认的损失要按照财务制度的有关规定予以核销，担保业务形成的损失可用提取的风险准备金冲销

第五章贷后管理实施细则

第一条定专人对贷款客户的情况逐户建立台帐，并提前3天通知客户还本付息。

第二条公司每一个月要定期或不定期深入贷款客户调查了解情况一次以上，且就客户情况形成调查分析报告上报放贷银行。

第三条公司及银行客户经理每一季度对客户进行调查一次。

第四条贷款客户每个月或每季度应报送财务报表和银行对帐单到公司总部及放贷银行，无报表的送银行对帐单，要求资金进出必须经过银行。对其资料进行认真分析。

第五条公司对贷后管理的内容和要求：

1、贷款用途是否合理、正当，是否用于非法经营；

2、借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

3、抵押物的完整、完好状况；

4、借款人是否按时还本付息；

5、借款人法人代表或高级管理层人员的变化情况和原因；

6、借款人报送的一切资料的真实度和可信性；

7、了解和分析客户的经营和资产负债变化情况；

8、在贷后管理中发现问题要及时上报，并给予及时处置；

第六条贷款银行按贷款客户贷款金额提取客户还款保证金，待客户贷款还清后返还。

第七条银行利息在贷款客户放款时一次性扣取。

第二篇：担保公司风险管理办法

一、风险集中度

（一）行业集中度

行业集中度是指信用担保机构的在保项目中某个行业的担保余额占总担保余额的比例。

（二）客户集中度

客户集中度是指担保机构前几家最大客户的担保余额占总担保余额的比例。

二、担保代偿率

担保代偿率是衡量信用担保机构风险的重要指标，是指已代偿金额与应解除保证责任的担保额的比率，它反映担保机构应解除保证责任的担保额中出现代偿支出的比例。

三、担保损失率

担保损失率是指担保机构代偿后，经过一段时间仍未追回，按财务制度规定的程序已核销的赔付损失。

四、代偿回收率

代偿回收率是指已回收代偿金额与已发生代偿支出的率。

五、代偿支付保障率

代偿支付保障率是指现金和现金等价物之和与预计代偿额的比率，反映担保机构在某一期间内可用来支付代偿的现金和现金等价物对同期可能发生的代偿额的保障程度。

六、担保放大倍数

担保放大倍数是担保余额与净资产的比例。担保放大倍数越大，说明担保机构的担保能力越强，资产利用率越高，为社会作出的贡献越多。承担的风险也越大。

第八条 监督落实反担保措施由风险合规部负责。风险合规部负责审核法律文件，监督落实抵（质）押登记手续及其他担保措施，确保担保措施全面有效，无法律瑕疵。风险合规部还负责在保项目的监管。

第九条 担保项目出现风险后，风险合规部负责对涉险项目进行尽职调查、出具事故分析报告，及时提出代偿方案和追偿方案，经公司领导审批后落实代偿、追偿方案。

第十条 “审、保、偿”各岗位业务人员职责既相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策。

第十一条 项目经理违反第二条、第三条的规定，承担调查不实、跟踪不力的责任。

第十二条 预审、审批人员违反第五条、第六条的规定，承担担保预审、担保决策失误的责任。

第十三条 风险合规部违反第八条的规定，承担审核不严、监管不力的责任。

第十四条 风险合规部违反第九条的规定，承担代偿失误、追偿不力的责任。

第十五条 出现上述第十一条、第十二条、第十三条、第十四条的情形，视情节轻重，公司有权按照有关规定对责任人做出通报批评、扣发效益工资、扣发风险准备金，或给予行政处分、追究民事责任或刑事责任。

第四章 项目经理A、B角制度

第一条 承办项目严格实行A、B角制度，项目经理A角是项目的第一责任人，项目经理B角是项目的重要责任人，A、B角共同负责

第二条 保后跟踪要求及实施部门

一、保后跟踪是指项目承保（含委托贷款，下同）后，期届前，公司对借款人履行合同情况及借款人资信情况进行跟踪和检查，及时排查风险隐患。保后检查是确保担保贷款按规定合理使用的重要环节也是减少风险的重要措施。

二、保后跟踪由项目所在业务拓展部组织实施，风险合规部进行监督管理，进行统计分析，及时发现问题并提出相应的对策和措施。

第三条 保后检查时间要求

一、项目承保后第一个月必须检查一次，以后每三个月检查一次。

二、项目届期前一个月，项目经理应至少进行一次现场检查。

三、项目经理每次检查完后三个工作日内必须完成保后检查表。第四条 保后检查方法

一、以项目经理自查为主其他项目经理互查为辅，必须进行现场检查；

二、查账与查库相结合；

三、检查分析和建议相结合；

四、保后检查和争取派生业务相结合； 第五条 保后检查主要内容

一、贷款担保、委托贷款检查重点内容

（一）贷款用途是否改变，是否与项目调查阶段核实的资金用途差异很大；

（二）检查企业每月的财务报表；

（三）检查资金使用效果和财务状况；

保后跟踪走过场的项目经理、业务拓展部，风险合规部有权通报批评，并以此作为晋级、评优的重要依据。

第六章 风险项目管理规定

第一条 风险项目管理系指强化在保项目管理，早发现早处理项目风险，最大限度减少担保代偿损失，实现担保业务持续、健康发展。

第二条 风险预警类别

一、项目经理在保后跟踪的基础上，按要求进行风险分类。业务拓展部负责对预警项目进行汇总分析。风险合规部有权审核项目风险分类的真实性、有效性。

项目风险预警共分一级预警、二级预警、三级预警三级。

二、对于在项目上会审查过程发现存在异常情形的，预计未来风险较大的，或抵押登记、典当过桥、放款前后环节存在异常情形的，或风险管理相关人员发现特殊情形的，可以划分为关注项目，由风险合规部汇总跟踪。对于关注类项目，根据承保后企业经营状况，决定调整为正常或预警项目。

第三条 风险分类标准

一、正常类项目须具备以下标准：

（一）核实企业无异常经营信号，各种迹象显示经营正常；

（二）信用记录完整，无新增不良银行信用、税务信用、商业信用信息；

（三）经营现金流量正常，未来还款乐观。

二、具备以下情形之一，应将项目分类为一级预警：

（一）与上同期相比，主营业务收入下降30%以上，或主营

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深迹象；

（十五）其他风险预警信号。

三、存在第三条所列明的情形基础上，存在以下情形之一的，应分类为二级预警：

（一）销售额大幅下降，处于停产半停产状态，严重亏损；

（二）涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷对持续经营造成关键性影响；

（三）抵（质）押物被司法机关查封；

（四）不能与借款人或实际控制人取得正常联络，实际控制人突然失踪；

（五）已至少发生一期拖欠等额还款、利息，经催促仍未归还；

（六）预计项目可能逾期；

（七）对于保函项目，发生重大影响工程履约或导致预付款使用转移的现象，因承包方原因导致工程严重滞后、工程款拖欠严重、项目出现较大质量、安全事故、该项目被业主或建设行政管理部门处罚或列为预警，受益人对保函申请人发出严重警告，遭受索赔的可能性较大。

四、在前述风险预警信号基础上，存在以下情形之一的，应分类为三级预警：

（一）第一还款来源枯竭，资不抵债，民存实亡。

（二）有证据显示借款企业或保证企业转移资产，抽逃资金。

（三）累计欠息三个月及以上，或等额还款累计逾期三期及以上，预计项目逾期或代偿风险很大。

（四）贷款银行发出风险提示文件，已经或将要启动提前收贷程

212 的有效运行并在体系运行过程中及时、系统地发现问题，并对发现的问题及时采取切实有效的纠正措施，以确保担保项目管理体系持续有效运转。

第二条 稽核范围

包括但不限于对担保项目情况和项目经理尽职调研情况的稽核。具体包括融资担保项目、委托贷款项目、小额贷款项目、保函项目等的借款人生产经营状况、管理状况、财务状况等。

第三条 稽核依据

一、文档材料：担保项目资料文档，包括项目评审报告、企业基本信息材料、企业财务报表、企业贷款卡信息、信用状况、诉讼情况等。

二、企业现场调查，包括财务、存货、生产、管理等。

第四条 稽核方式

由项目经理配合稽核人员以现场调查和非现场调查的方式进行。现场调查采用到被稽核企业现场调研的方式进行，非现场调查以项目经理根据稽核人员的要求提供相关项目资料的方式进行。

第五条 稽核要求

一、项目经理应积极主动的配合评审顾问的稽核工作，对于评审顾问针对项目提出的疑问给予及时答复。

二、项目经理应做到尽职调研，保证提供的稽核所需资料的真实性和实效性。

三、项目经理应做好被稽核企业和评审顾问间的协调工作，保证稽核工作的良好界面。

四、由稽核人员制作书面的项目稽核报告。

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工资损失的，公司将根据管理权限对相关责任人进行行政处分、追究法律责任。

第三篇：山西担保公司信用担保风险管理办法

山西省中小企业信用担保有限公司信用担保

项目风险分类管理办法

为了加强在保项目风险管理，提高公司对担保风险的跟踪识别和应变处置能力，确保中小企业信用担保资金的安全性和流动性，借鉴公司以往在保项目五级分类（正常、关注、预警、逾期和代偿五类）管理的实践经验教训，以融资担保业务为主，完善制定本风险分类管理办法如下。

一、在保项目的风险分类标准(一)正常类项目

正常类项目，是指被担保客户经营活动正常，能够正常还本付息，不存在影响被担保客户偿还本息因素的在保项目。其主要特征：

1、被担保客户财务状况良好，现金流量稳定，各财务指标合理。

2、被担保客户诚实守信，履约意愿强。

3、反担保措施手续齐备有效。(二)关注类项目

关注类项目，是指被担保客户经营活动基本正常，预计可以正常还本付息，但存在潜在影响被担保客户按期偿还贷款，或者有发生代偿可能性的在保项目。其主要特征（为符合其中条件之一）

1、宏观经济、市场、行业等外部环境对被担保客户的生产经营产生重大不利影响，并影响客户的还款能力。

2、客户改制（如分离、租赁、承包、合资等）将会影响客户的还款能力。

3、被担保客户的股东、关联单位或母子公司等关联机构与当事人发生重大不利变化。

4、被担保客户关键财务指标如销售收入、现金流量、销售净利率等有较大的下降，资产负债率有较大的上升或已达到（或接近）警戒线。

5、被担保客户未按照规定的用途使用资金。

6、被担保客户还款意愿较差，不能按规定报送会计报告，不能积极配合跟踪监管等。

7、被担保客户的经营地点、法定代表人、主要股东、重要经营管理人员和主要技术持有人等发生变化并可能影响客户偿还贷款。

8、被担保客户不能正常支付银行贷款利息。

9、其他可能影响被担保客户正常履约的重大变化。(三)预警类项目

预警类项目，是指被担保客户经营活动出现重大变化，正常经营收入不能保证偿还贷款，需要通过出售、变卖资产或对外融资等手段偿还贷款的在保项目。其主要特征（为符合其中条件之一）：

1、被担保客户财务状况出现恶化，如销售收入和经营现金流入大幅下降、经营亏损，对外支付困难。

2、不能偿还对其他债权人的债务，影响到正常经营。

3、被担保客户内部管理出现严重问题。

4、被担保客户处于停产、半停产状态（季节性停产等特殊情况除外）。

5、主要反担保出现灭失、产权纠纷、重复抵押、转让等现象，严重影响项目的第二还款来源。

6、法定代表人预警信息（下列为符合其中条件之一）：（1）有赌博恶习、涉毒等违反社会公德行为。（2）持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构。（3）被公众媒体披露的其他不端行为。

（4）社会公众对企业法定代表人或主要经营着品质、行为反应不良。（5）通过企业提供的常规联系方式经常无法联系到法定代表人。(四)逾期类项目 逾期类项目，是指被担保客户未按期偿还贷款，但未代偿。(五)代偿类项目 代偿类项目，是指被担保客户到期不能偿还贷款，导致代偿。

二、风险项目（含小贷个人项目）的认定程序

(一)正常类项目的认定。由项目经理Ａ、Ｂ角与项目主审沟通提出认定建议，经所在业务部门负责人审核、报分管领导同意后，提交管理部备案。

(二)关注类项目认定。由项目经理Ａ、Ｂ角提出认定建议，经所在业务部门负责人牵头组织项目经理Ａ、Ｂ角和管理部项目主审会审，报业务部门分管领导同意后，提交管理部备案。

(三)预警类项目的认定。由项目经理Ａ、Ｂ角与项目主审沟通提出认定建议，由所在业务部门和管理部门的负责人联合牵头进行部门会审，会审结论经相应业务、风险管理分管领导同意后，提交管理部备案。如有紧急情况，可按特殊程序进行。

由于宏观经济运行中外部因素对行业产生重大不利影响或管理部在项目监管稽核中发现风险因素，管理部可直接提出风险项目建议，经相关业务、风险管理分管领导同意后，列入关注或预警类项目。(四)逾期类项目的认定。由项目经理Ａ、Ｂ角及时与项目主审沟通逾期情况，按照《担保业务逾期、代偿、追偿和损失的管理办法》程序执行。

三、风险项目管理方法(一)风险管理的重点。主要针对关注类特别是预警类项目，加强事中跟踪监督管理。(二)跟踪管理的主要途径。

1、项目经理A、B角跟踪管理。按公司现行《在保项目管理暂行办法》执行。

2、项目主审抽查监督。对列入关注类（含关注类）以上级别的潜在别的潜在风险在保项目，管理部应该从事行业投向、业务质量、风险防范等目的出发，融稽核与研究于一体，加强对潜在风险的项目现场核对监管。

现场稽核，可以采取联合项目经理的方式进行，也可以由管理部独立组织两名以上的项目主审或律师另行深入再报企业的方式进行。

由管理部直接现场稽核的在保项目，应事先确定好目标并征得分管领导同意后做好周密安排。稽核的担保额度，不限于800万元以上的在保项目。稽核的频率，每月平均不少于一户但不多于两户。

对已经现场稽核的在保项目，凡是管理部派员参与跟踪监管的，由该项目的项目经理写出《跟踪监管报告》后，管理部所排人员应予以审核并加注其相应的稽核意见，分报所在业务、管理部门负责人。管理部独立组织现场稽核的，由管理部独立出具现场稽核报告，经部门负责人审核后报业务、风险分管领导。

3、合作担保机构监督管理。对公司以外担保机构承担大部分风险直至100%风险（协议委托我公司全权代理的除外）的再担保项目，在外部担保机构确实负责管理、规范运作、质量可靠的前提下，应定期不定期的与合作担保机构沟通情况、以收集其对该项目的跟踪监管报告为主，实施事中监管。对不能认真履行职责的，我公司项目经理仍应加强指导和及时协助监管。

4、其他。鼓励公司全员利用政府、合作银行、有关企业及同事、亲友等各种有效渠道，及时收集和反映我公司在保项目的风险情况。项目经理对各种渠道反映的相关风险动态信息，应尽职尽责的予以及时核查落实和分析原因，并对信息来源予以保密。对社会各界提供资金来源或风险信息准备，确实为我公司避免一定额度代偿或追偿损失的，公司可视具体情况予以一定奖励。

四、项目风险的汇总分析

(一)各业务部门内部，每月10日前按规定标准对其在保项目进行一次项目风险汇总分析，并将风险项目动态变化情况列表，包管理部集中统计。(二)管理部每月15日前，将各业务部门提交的在保项目风险汇总情况，集中汇总形成风险分类统计报表（台账），分送公司领导并在公司内网予以发布。(三)公司每季度第一月的20日前，召开风险通报和分析会议，研究当期的潜在风险发展趋势，调整当前的风险防范工作重点，确定风险资产处置的主要思路，督促风险追偿的目标进度。

第四篇：担保公司风险制度

ⅩⅩ担保有限公司

风险控制绩效考核办法

为进一步推动担保贷款风险控制工作，有效降低风险，提高公司效益，公司在坚持统一政策、分级管理、强化归集,考核到人，奖罚兑现的原则，对各公司所担保贷款风险管理工作进行统一和规范，特制订本办法。

一、指导思想

1、以风险控制考核为依据，确保安全无风险。

2、严格控制代偿发生，确保代偿额度负增长。

3、以诉讼保全为最终手段，确保担保损失最小化。

二、任务目标

1、严格审核公司及分公司贷款担保的审批，确保审查无责任。

2、年逾期率不超过1.2‰,代偿率不超过2.2‰，代偿金额控制在万元之内。

3、定期和不定期监督检查客户经理部及分公司经理部风险控制及考察制度的落实情况，并定期写出检查报告。

三、涉及风险管理各类人员的考核：

（一）、对客户经理前期市场调查业务通过回访考核

1、回访时借款人及担保人电话号码要正确无误，号码不正确或停机，所留电话无法联系到借款人及担保人，扣罚责任人100元/次。

2、担保人对于担保事项及所承担责任应非常明确，有不明确者扣罚责任人50元/次。

3、客户经理考察客户必须到借款人家中及经营场所进行实地考察。其中任一项未到者扣罚50元/次。

4、客户经理要将还款方式及相关事项以及逾期后果详细告知借款人。借款人其中有一项不详者，扣罚责任人 50元/次。

5、客户经理要严格按照公司规定的收费标准收取相应费用，如出现收费与规定不符的（申请减免的除外），一经证实扣罚责任人当月工资，并由公司对其做处理决定。

6、借款人对客户经理服务态度不满意，扣罚责任人50元/次。回访人员每月整理每日的回访表格，对出现的问题进行分类，统计数据报于综合财务部，由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（二）、对回访人员的考核

1、回访时间，客户经理将放款客户资料，自放款起一周内交于资料管理员处，资料管理员三天内将所报资料审核完毕，回访人员根据资料管理员审核客户资料情况，三天内将已审客户资料进行回访。

2.回访人员要情绪好，声音听上去应该友好、自然；不得与客户交谈与担保贷款无关的话题，3.注意语速一定要让顾客把要说的话说完，不要打断他。对他说的话作简要而又清楚的记录。如果顾客抱怨的话，不要找借口，客户有的问题解决后要在第一时间里及时回访客户，告知处理结果

4.回访人员要懂得相关担保贷款及相关业务专业知识，如果客户不明白还款情况要及时通知客户还款金额及时间，告诉客户注意应该提前还款，保证信誉，避免产生银行逾期，造成不良。

5.提高对突发事件的处理能力，根据客户素质注意调整自己的心理素质。回访人员如违反上述任何一条，扣罚回访人员50元/次。由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（三）、如担保客户出现逾期，对催收人员（我公司外派银行人员、经办客户经理，风险管理部）的考核：

1、对我公司外派银行人员的催收考核：

①新老客户（除涉诉、逾期频率极高且前期难以电话催收的客户除外）刚出现逾期后，由我公司驻银行外派人员负责每日电话催要，电话通知要有记录，记录中载明其逾期原因及还款意愿；同时，了解客户的逾期原因，请客户明确还款时间。客户答应明确还款时间的，到时要及时催要。并且保证：区中行担保客户逾期10日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期10天内的不超过8笔，建行担保客户逾期30天内的不超过___笔，工行担保客户逾期30天内的不超过___笔，农行担保客户逾期30天内的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向风险管理部反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔，奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②对于逾期客户在电话催收后，仍然每日电话联系催收，力争逾期客户在10日内还款。

2、对风险管理部的催收考核：

①中行担保客户逾期11---20日，工、农、建行逾期超过30日不足60日的由风险管理部负责电话催收，或者去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回收情况，加强催收；同时，与客户的担保人联系一起催收。并保证区中行担保客户逾期11---20日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期11---20日内的不超过15笔，建行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，农行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②中行担保客户逾期21日以上、工、农、建行逾期超过60日不足90日，给客户送达逾期催收函（或寄发）并上门催收，上门催收要有记录，记录中载明其逾期原因、还款意愿及还款计划，这样给客户加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。并保证区中行担保客户逾期21日以上30日内的不超过5笔，市中行担保客户期21日以上30日内的不超过8笔，建行担保客户逾期超过60日不足90日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，农行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

③对于逾期客户在电话催收或者送达逾期催收函后，仍然每日电话联系催收，直至还款。

④送达逾期催收函后，与客户担保人联系让其承担担保责任替其还款。

⑤实在不能还款、长时间拖欠不能还款的连续逾期超过3期或累计逾期超过6期的经多方催收无果的钉子户的担保贷款由风险管理部汇总借款人所

有资料并形成书面告，上报总经理，由总经理决定是否责令其提前结清贷款或者进入相应的担保代偿或诉讼程序。决定借款人提前结清贷款的，由总经理下达“提前还款函”通知借款人及保证人，如借款人在“提前还款函”要求的期限内仍未归还，则进入代偿及相应的司法诉讼程序。

2、由我公司担保客户经办人员及经办人员的分管领导负责：

①担保贷款自放款一年内的客户逾期自己负责清收；如自己不积极催收，造成逾期难以催收或者其他原因造成公司损失的的，扣罚经办人50元/笔，扣罚经办人员的分管领导100元/笔。

②经常逾期，在我公司外派银行人员及风险管理部催收无果或者发生代偿后须积极协。如果发生代偿，金额在1000（含1000）元以下的，扣罚经办人200元/笔，扣罚经办人员的分管领导300元/笔。代偿金额在1000元以上的，扣罚经办人代偿额的20%/笔，扣罚经办人员的分管领导代偿额的30%/笔。上述扣罚款如在3个月内自己回收，将扣罚工资予以补回，如3个月收不回，扣罚波工资将不予补回。如果由风险管理部收回，将不予补发，如果由经办人员及风险管理部共同收回的，退回扣罚工资的一半。

③如果客户经理（经办人）连续3月完不成公司指标或者出现上述2种情况之一的，责令经办人下岗催收2个月，催收期间只发生活费。如不适合催收工作，公司将予以辞退。

四、风险管理部在担保审核及公司担保贷款客户出代偿后催收款考核，奖励按月兑现。

1、全年贷款担保审核无责任，年底奖励2000元。如出现一笔因审核把关不严而引起的风险事故，取消年底奖励，并每笔处责任人300元罚款。

2、收回08年底前垫款（不含起诉类）的，单笔金额一万元以内的，每笔奖励500元；一万（含）以上的按收回垫款的8%进行奖励。收回09年及以后新生垫款，每月根据担保客户向贷款银行缴纳保证金的百分数进行奖励（如客户经理收回的不奖励）：中行客户交纳保证金___%,建行客户交纳保证金___%，工行客户交纳保证金___%，农行行客户交纳保证金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人为本，做好说明解释工作，以优质的服务，以真情打动贷款户，实行人性催收，因此工作人员在催要过程中，既要显示催款的力度，又要讲究方式方法，不要引起正常经营客户的

反感。而对长期逾期客户及不负责任的担保人要注明，在催收还款完毕后，坚决列入黑名单，以后不予担保放贷。

六、凡涉及公司风险责任人员应该协助公司领导及其他部门需要协助的事项。

七、本办法由公司制定，修改解释亦同。

司

ⅩⅩ投资咨询有限公

第五篇：担保公司-风险管理制度

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风险管理制度

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第一章 总 则

第一条 为了增强辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司(以下简称本公司)防范和控制风险的能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据有关法律法规规章及本公司章程的规定，制定本公司风险管理制度。

第二条 风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内，确保安全经营稳健发展，确保风险收益的优化。

第三条 风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。(一)全面管理原则。资产、所有者权益和收入、支出、损益以及人员薪酬、奖惩等经营管理的各项事务和每个环节，都全面地进行风险管理，涉及风险控制人人参与、各司其职。

(二)制度优先原则。开展各项事务先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，并对制度执行效力和结果实行全程监控。(三)预防为主原则。各类风险应防范于未然，以预防预警为主，出现问题及时采取针对性措施予以处置化解。

(四)职责分明原则。防范和处置风险明确各职能部门和责任人，明确相 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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应的权利和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，依法追究相应责任人的责任。

第二章 风险管理的目标和要素

第四条 风险是指对目标产生不利(负面)影响的事件发生的可能性。风险类型包括：声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险。

声誉风险，是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。

法律风险，是指由不当的法律文书、制度或违法行为自身的法律权利等所造成的风险。

合规风险，是指因没有遵循法律、规则和准则造成遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

信用风险，是指由被担保人违约所造成的风险。

市场风险，是指由市场价格(担保费率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动所造成业务发生损失的风险。

操作风险，是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序及系统或外部事件(如自然灾害)所造成的风险。

第五条 全面风险管理是一个过程，它由董事会(包括监事，下同)、经营管理层和其他人员实施，应用于战略制定并贯穿于本公司的各项活动之中，旨在用于识别可能会影响的潜在事件，管理风险以使其在本公司的风险承受能力或风险偏好之内，并为既定目标的实现提供合理保证。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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第六条 全面风险管理框架从不同的侧面关注和管理风险，并力求实现经营目标、合规目标，以此促进可持续发展。

经营目标，是指有效和高效率地利用其资源，以实现公司的经营目标。

合规目标，是指符合适用法律、法规和规章制度。

第七条 为服务并实现全面风险管理的目标，全面风险管理应具备以下相互关联的八个构成要素，并能有效运行。

(一)内部环境。即：董事会批准检查经营决策和重要政策，了解经营中的风险，明确可接受的风险程度，确保经营管理层采取必要的步骤，识别、计量、检测和控制这些风险。

监事负责监督董事会、经营管理层风险管理的有效性，履行以下职责：监督董事会、经营管理层风险管理的履行情况；监督风险制度的实施，确保被认定的风险薄弱环节得到及时整改。

公司管理层实施董事会通过的经营策略和方针；制定和完善有关的制度和程序，用于识别、计量和监测业务中的风险；建立和完善内部组织结构，明确相互的权利和责任，确保赋予的任务能得到有效执行；执行适当的内控政策，对内控制度执行的有效性和是否完善进行监测。

董事会和公司管理层要促进内部员工职业道德水平的提高，在内部建立一种控制文化，向内部各员工强调和宣传内部控制的重要性。所有员工都要了解各自在内部控制中的作用，全面投入内控制度建设。

(二)目标设定，即：内控制度要与本公司经营规模、业务范围和风险相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。设定风险容忍度目标，增长、风险与回报相联系，实现全面风险管理的目标。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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(三)事件识别。即：设立履行风险管理职能的专门部门，负责组织制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和办法，以确保既定目标的实现。建立函盖各项业务、所有范围的风险管理体系，对目标产生负面影响的事件发生的可能性进行识别和持续的监控。负责组织建立明确的内部制衡机构和实行双签有效制度，涉及资产、财务和人员等重要事项变动，都不得由一人独自决定。

(四)风险评估。即：为建立一个有效的内部控制制度，必须有效识别和持续评价面临的各类风险，特别是对经营目标有负面影响的重要风险。内控制度还必须随时加以修改和完善，对新的或者以前没有控制的风险进行控制。(五)风险对策。即：指公司管理层负责内部控制的建设、执行和内部控制的监督、评价。定期或不定期组织审计、检查、评价内部控制的健全性和有效性，纠正内部控制存在的问题。建立内部控制的风险责任制：董事会、经营管理层对内部控制的有效性负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担责任；业务部门及时纠正内部控制存在的问题，并对出现的风险和损失承担相应的责任；对违反内部控制的员工，依据法律规定、内部管理制度追究责任和予以处分，并承担处理不力的责任。

(六)控制活动。即：内部控制要成为日常业务中不可分离的一部分，在业务的每一层级都有明确的内控措施，包括：高层审核、不同部门采取的内控措施；建立审批、授权及核实制度。为建立有效的内部控制，必须建立适应的责任分离制度，员工不能承担有利益冲突的工作，且进行仔细、独立地监督。

(七)信息与沟通。即：有效的内部控制同时也是一个有效的信息数据系 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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统，掌握全面的内部财务、经营、监测信息，以及对内部决策有关的、反映重大事件和条件变化的外部市场信息；保证所有员工充分了解和遵守涉及其责任和义务的所有政策和程序，保证其他有关信息能够向恰当的人员沟通。(八)监控。即：对内部控制是否有效进行持续的监测，对主要风险进行监测成为日常业务活动的组成部分，并在日常运营中随时发现、提示可能的风险点，同时参与改进、优化业务流程，以有效防范风险的发生。

第三章 风险管理的组织体系

第八条 风险管理层级包括整个董事会、公司管理层、各职能部门。各个层级都要坚持同样的目标；每个层次都必须从上述八个全面风险管理要素方面实行全程风险管理。

第九条 规范、完善的法人治理机制通过合理划分股东、董事(包括监事，下同)、经营管理层之间的权利、义务和责任，确保决策的科学性、内部监督的有效性和激励约束的合理性。

第十条 风险管理实行统一领导，垂直管理，分级负责。

第十一条 财务会计、风险管理部经理是单位风险控制的关健人员之一，财务会计、风险管理部经理对于内部控制中的缺陷以及存在的重大风险隐患，应在第一时间向公司总经理报告的同时，及时向董事会报告。

第四章 风险管理的理念和文化

第十二条 风险管理是全方位与全员参与的管理。风险管理涉及担保业务管理的各个环节，因此需要对风险进行全方位的管理。风险存在于担保业务 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

风险管理制度 的每个环节之中，风险管理需要全员参与，全体员工必须营造“全员重视、积极参与、献计献策、齐抓共管”的全面风险管理理念和文化。

第十三条 通过加强对员工风险管理理念和文化的灌输、培养和提高，有效增强员工风险管理工作的主观能动性、积极性和自学性。

第五章 风险管理的范围和过程

第十四条 风险管理的范围涵盖各个业务部门和各类型的风险。要实行通盘管理，将声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围，并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和办法。

第十五条 风险管理需要实行全程管理。对风险识别、风险计量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位。完善担保业务流程各环节的风险管理制度和风险评价方法，保证所有环节的各类风险都能得到有效控制，建立风险预警机制，驾驶操作风险、道德风险的防范。

第六章 风险管理的计量和方法

第十六条 风险管理的方法。主要有：(一)既重视审保分离，又重视全程管理；

(二)既重视单一信用风险管理，又重视信用、市场、操作多种类型风险管理；

(三)既重视单笔交易单一风险，又重视所有信用敞口总体风险； 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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(四)事前主动引导和事后被动督导并重管理；(五)惩戒功能和激励功能并重管理；(六)源头控制管理和未端治理管理相结合；(七)定性分析管理和定量分析管理相结合。

第十七条 通过定性和定量方法，归集、分析在不同时期、不同部门、不同项目以及每个环节的各类风险，全面衡量自身总体风险承受能力。通过对资本、收益、风险的衡量，判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受，理性处理风险管理和业务发展的关系。

定量主要结合以下指标进行。

信用风险指标

1、不良资产率=不良信用风险/信用风险资产*100%，控制在<2%；

2、不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款*100%，控制在<2%；

3、资产损失准备充足率=信用风险资产实际计提准备/信用风险资产应提准备*100%，控制在>120%；

第七章 风险管理的重点

第十八条 政策。本公司以服务营口地区中、小企业为宗旨和经营方向，以“流动、小额、分散、效益”为融资担保策略。要重视国家宏观经济发展和产业政策调整的分析和研究，降低因政策面或宏观经济变化对各产业(担保客户的行业、发展对象)的负面影响。

第十九条 法律。法律风险是本公司面临的一种商业风险，法律风险可能 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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造成经济损失。法律风险的原因通常包括有关法律法规、合同违约、侵权(例如知识产权)等。法律风险会给自身带来严重的后果；法律风险在事前是可防可控的。法律风险可以通过强化法人法律治理来控制。本公司采取预防性法律措施来应对法律风险环境，针对自身面对的风险做出一些防范性工作。分配给预防性法律措施一定的资源并与面临的风险成正比。

第二十条 授权。本公司对高级管理层、业务岗位授权开展担保业务的品种、审批的限额都要明确、清楚和适度权审批人员或组织审批品种和审批限额与其控制和管理信用风险的能力相适应；既要管好授权，又要严格控制转授权。

第二十一条 授信。本公司实行统一授信担保管理，健全客户担保信用风险识别与监测体系，完善授信决策与审批机制，根据审保分离原则，授信审批部门与授信执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制，不得合二为一；防止违反担保原则发放人情担保和向关系人发放信用担保。实行最高授信担保额度管理，对同一客户实施最高额度担保授信。

第二十二条 会计。严格执行会计制度和会计操作规程，运用计算机技术实施会计内部控制。确保会计信息的真实、完整和合法，严禁设置账外账，严禁乱用会计科目，严禁编制和报送虚假会计信息(报表)。

第二十三条 资本充足与损失拨备。本公司不断提高资产风险五级分类的真实性、规范性和准确性，揭示资产内在损失和资产质量；严格执行审慎的损失准备金制度，及时足额提取各类损失准备；建立资本约束机制和资本充足率管理制度，增强资本管理的主动性，确保风险损失拨备充足，确保资本充足率符合审慎经营要求。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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第八章 附 则

第二十四条 本制度自本公司总经办审议通过后实施。

第二十五条 本制度未尽事宜，按照国家有关法律法规的规定执行。

第二十六条 本制度由本公司总经办负责修订解释。