P2P平台与担保公司合作存风险

第一篇：P2P平台与担保公司合作存风险

P2P平台与担保公司合作存风险

随着P2P网贷的飞速发展，寻找借款人这项专业性较强而又复杂的工作逐渐被独立出来，交由一些专业的小贷及融资性担保公司来完成，这种模式被业内成为“P2N”。

深圳嘉尚投资系由香港嘉维发展、香港尚策投资及多家资产投资公司出资组建的一家为深圳中小企业提供财务贷款、资产托管、融资理财、投资及资产管理顾问专业公司。现在河北邢台市和浙江乌镇区域内投资兴建互联网产业园项目。

近期，四川汇通担保公司、贷帮网、新浪微财富相继出事，将网贷P2N模式推上了舆论的风口浪尖。特别是汇通担保高管失联事件，整个四川民间金融就如同经历了八级地震，随后数月时间里更是余震不断，频繁爆出各种财富联盟、线下理财公司跑路的传闻。

嘉尚投资李萍在接受搜狐互联网金融专访时表示，融资性担保公司究竟参与了多少民间借贷担保，就是所谓的“表外业务”是根本没有办法实际监控的，而杠杆率过高可能危及银行的标准贷款担保业务，造成潜在系统性风险。

民间金融地震的罪魁祸首：担保公司涉嫌“圈钱”

搜狐互联网金融：您能否从专业角度帮我们剖析一下，究竟是什么原因使“汇通事件”引发这次区域性的民间金融地震？而又是什么原因能让这一事件直到今天还造成持续不断的余震？

李萍：解答这个问题前我们先简单回顾一下，在2014年10月24日成都市公安局发布了《关于办理四川汇通信用融资担保有限公司及部分高层管理人员涉嫌经济犯罪案件有关事项的通告》，通告里明确了汇通担保及其高管此次涉嫌的罪名为“非法吸收公众存款和集资诈骗”。这是公安部门首次为该案件定性，也是明确告知社会汇通担保涉嫌违法犯罪。而违法的关键词就是“圈钱”，纵观其发展历史，汇通涉及到钱有三种“圈”法。

第一种圈法叫套钱。融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。以汇通注册资本金近10亿为例，在银行可以最高为100亿贷款做担保，也就是说只要通过银行审核后汇通出具保函，银行就可以放款100亿出来。如果汇通每笔担保贷款都按此操作，按目前一年期担保费3%的行业基准担保费计算，汇通一年的担保费收入仅为3亿元。而如果假设这10亿全部用于民间借贷，按每月2%全年24%的标准计算，这10亿可以产生2.4亿利息而且还不用纳税，承担的也仅是10亿的放贷风险而已。但做银行贷款担保其收入才3亿还是税前收入，而承担的却是100亿的担保代偿风险。因此从纯投资回报和风险角度而言，包括汇通在内的很多融资担保公司在正规担保业务上实际都明显动力不足，而且处境尴尬。因此为了改善收益模式，作为汇通首先是借用大量的关联公司，即所谓的壳公司从银行套取贷款后再从事民间放贷业务，如果100亿的贷款按民间放贷标准一年可产生24亿净利息收入，而100亿贷款的银行利息不会超过10%即10亿，这样算下来一年净息差就有14亿。也就是说从实际盈利模式来看，这就是正规操作仅赚取3亿税前收入和违规操作赚取14亿净收入之间的模式差异。在巨大利益面前，汇通毫不犹豫的选择了后者。

第二种圈法叫分钱。在汇通实际操作中也会有真实的贷款担保业务，但由于自身掌握稀缺的银行信贷资源，因此汇通在给企业提供贷款担保的同时，也会提出附加条件，即和企业分享贷款额度。例如借款企业提供了价值1000万的抵押物，按银行标准信贷政策可授信6成，也就是能贷款600万，那么汇通在满足借款企业600万贷款的基本要求下会和企业私下达成协议，汇通会将抵押物的评估报告放大至1500万，按最高不超过7成授信可以从银行贷款1000万，那么企业背负了1000万的债务，但实际用款只有600万，另外的400万回流至汇通的关联公司后再用于民间放贷。

上述两种情况都高度依赖银行信贷政策，一旦银行收缩贷款规模，会极大影响汇通的现金流。此次汇通倒闭，最根本的原因就是在于银行收缩贷款规模，而汇通通过上述两种方式回流的信贷资金实际上全部形成一个民间放贷的资金池，而对应的民间放贷业务期限必然有长有短，因此形成严重的期限错配，存在很大的流动性风险。原来银行信贷政策宽松的时候，银行贷款偿还后再续贷，资金又重新回流，流动性风险并未爆发，而今年银行大幅收缩信贷规模，还了银行的钱并未重新发放出来，而实际的民间放贷又未到期或出现逾期，造成汇通现金流断裂。同时被分取贷款的企业，由于背负了1000万的债务，但企业主在知道汇通出事后被分走的400万无法追回后，很清楚即便自己把600万到期债务偿还后依然还是欠款状态，并且银行没有任何续贷的可能，因此造成这部分企业主丧失还款意愿。而穷途末路的汇通为了保住在银行的信誉，因此从去年下半年开始疯狂的从民间吸收资金，以补充自身流动性不足，也就是下面将要提到的第三种方式。

第三种圈法叫骗钱。汇通为补充流动性资金，开始通过自己的关联公司、民间线下理财公司、P2P网贷平台由汇通担保提供借款项目和担保的方式疯狂吸纳资金，这个时候的汇通出具保函的目的已经不是为正常的贷款提供担保，而是为了寻找资金接盘。根据网易财经专栏记者周炎炎和马衍经过实地采访后撰写的《汇通担保高管跑路》一文可以看出，汇通给这些平台机构提供的借款项目大多涉嫌重复借款，甚至完全是虚构的借款，这也是给汇通定罪的最直接原因。其中汇通通过其关联公司大多从固定的投资圈中吸纳资金，这部分以汇通公司内部高管及其亲朋好友、包括一些政商界人士为主;而线下理财公司由于自身没有项目放贷团队，只能依靠汇通提供借款项目从中赚取中介费，以自身作为居间方、汇通作为担保方大肆从民间以线下的方式募集资金;而P2P平台则借用汇通的金字招牌为其做信用背书，以所谓招标项目由汇通提供独立的第三方担保为模式从网贷市场募集资金。其实无论是关联公司、理财机构还是网贷平台募集的资金，都是由汇通提供项目并承诺担保和兜底，但真实的资金用途其实都是为了归还银行的到期贷款，本质上是让老百姓接盘。而银行收缩贷款的后果变为只还不续、只进不出的资金黑洞，最终拖垮汇通，而这些募资机构平台因为无法兑付到期债务只能纷纷跑路，最终引发民间金融地震。

融资性担保公司参与P2P项目担保存政策风险

搜狐互联网金融：现在都说今年是互联网金融监管元年，虽然政策还没有最终落地，但相信也应该很快了，您认为未来的监管政策里对于像汇通这样的融资性担保公司参与P2P项目的担保，监管层会持一个怎样的态度？

李萍说，我们一直对从政策层面明确允许融资性担保公司参与P2P项目担保是持保留意见的。因为道理很简单，融资性担保公司受地方金融办监管，对担保的杠杆率是有严格要求的。比如汇通10亿注册资本，最高担保余额上限就是100亿，这个一般称为“表内业务”，而且通过央行系统这个杠杆率是非常容易被查询的。而如果参与P2P项目的担保就不一样了，由于没有统一的数据采集系统，一家融担公司究竟参与了多少民间借贷担保，就是所谓的“表外业务”是根本没有办法实际监控的，而杠杆率过高可能危及银行的标准贷款担保业务，潜在系统性风险，这个肯定是监管层不允许发生的。

所以这个也就解释了为什么2013年12月2日浙江省经济和信息化委员会发出了《关于加强融资性担保公司参与P2P网贷平台相关业务监管的通知》，里面明确禁止浙江省内所有融资性担保机构以任何名义从事P2P网络贷款业务。而且这次汇通倒闭根据我们的了解实际是波及了数家P2P平台，只不过这些平台选择默默兜底，因为担心造成投资人的恐慌。

搜狐互联网金融：您认为监管的核心在哪里？

李萍：网贷平台的资金监管最为核心的是监管资金流向，在网贷交易结构中，资金流向可能存在信息不对称，平台需引入社会化监督模式，形成长效性机制。

嘉尚投资现在的自主式资金监管模式，投资人完全可以自主查询到具体的资金流向，连资金最后进入到借款人哪个银行账户都能看到。在这样的模式下，口贷网实际已经失去任何挪用资金的可能。因为挪用资金的风险是巨大的，你根本不知道用户会不会或者什么时候会去查，这个就是我们提出的所谓流程创新后倒逼业务规范的典型。

P2P平台要有自己的线下放贷团队

搜狐互联网金融：如今P2P行业同质化竞争现象比较严重，您觉得未来平台的核心竞争力在哪里？

李萍：首先，平台要想良性发展，就要做到投资人端和资产端平衡发展，优质的资产端和优质的投资客户是平台健康发展不可或缺的两大因素。

其次，要注意平台杠杆率。杠杆率一般是指资产负债表中总资产与权益资本的比率，是一个衡量公司负债风险的指标。有些平台杠杆率很惊人，这样会产生道德风险。从稳健性角度来讲，平台真实投入越多，道德风险越低。

再次，从业务层面上来考虑，“去担保化”也是避免道德风险的重要手段。平台可以把业务外包但是不能把风控外包，所以建议网贷平台要有自己的放贷团队。现在很多平台通道业务规模做得很大，即由各个担保公司提供项目，然而，一旦第三方担保公司出事后，平台也将陷入危险的境地。所以一个平台稳健发展必须要有相应的业务管理能力和风控能力。

P2P本质是民间借贷，不要因为披上了互联网金融的外衣，就忘掉了自己是民间借贷的本质，要遵循民间借贷的逻辑。

第二篇：担保公司与P2P平台合作流程

担保公司与保尔金平台合作流程

1、担保公司报送准入资料（见附件1）；填写保尔金平台担保公司项目信息采集表（见附件2）；（只提交一次）

2、担保公司准备上线项目（1）企业借款项目

担保公司准备借款企业资料（见附件3）；填写保尔金借款信息采集表，包括借款企业、借款项目情况（见附件4）；

（2）个人借款项目

担保公司准备借款个人资料（见附件5）；填写保尔金个人信息采集表（见附件6）；

注：借款者需配合平台工作人员进行平台账户注册以及银行卡绑定；

3、担保公司填写保尔金企业或个人借款项目上线流转单（见附件

7、附件8）为借款企业或个人提供担保函（见附件

9、附件10）；

4、平台与借款者（企业或个人）签订保尔金服务合同，一式三份，平台两份，借款者一份（见附件

11、附件12）；

5、借款者签订《还款承诺书》（见附件

13、附件14）； 注：借款企业需签字盖公章；借款个人需签字按手印。

6、借款者按协议提前缴存平台服务费，平台开具发票；

7、借款项目审核录入，平台进行上线确认，最终发布标的。

8、定期审核借款者实际状况，确保借款者每月按时还息，到期能够准时偿付本金，保证平台每一上线标的顺利结标。

附件：

附件1：担保公司准入资料清单 附件2：担保公司项目信息采集表 附件3：借款企业提交资料清单

附件4：保尔金信息采集表（借款企业、借款项目）附件5：个人借款提供资料清单

附件6：保尔金信息采集表（个人借款）附件7：保尔金流转单（借款企业）附件8：保尔金流转单（个人借款）附件9：担保函（借款企业）附件10：担保函（个人借款）

附件11：保尔金服务合同（借款企业）附件12：保尔金服务合同（个人借款）附件13：还款承诺书（借款企业）附件14：还款承诺书（个人借款）

附件15：保尔金P2P网络借贷平台借款申请 附件16：配偶同意借款声明书

第三篇：如何加强银行与担保公司合作

如何加强银行与担保公司合作,改善中小企业融资环境

中小企业作为我国国平易近经济的主要组成部门,在近2年迈吸纳了约75%的城镇进口和农村转移劳动力,对GDP进献率跨越60%,对税收进献率跨越50%。然而持久以来因自身规模小,打点不规范,信用情形欠安,抗风险能力衰等身分的制约,一向受到“贷款难”的困扰。银担合作增强发生积极效应

(1)专业担保机构贯彻了政府调控意图,首要针对中小企业融资担保难问题,重点撑持科技型、就业型、资本综合操作型、农副产物加工型及出口创汇型等平易近营和合伙中小企业成长，和银行一路有用敦促了处所经济成长。

(2)专业担保机构分管了银行的信贷风险,有助于金融市场的不变。曩昔,银行在担保贷款的选择上除了传统的典质、质押贷款外,过多地采用第三方企业监犯保证形式,如联保、互保等,因为企业信用缺失踪而形成大量不良资产。

(3)斥地了中小企业绿色通道,对中小企业量身定做个性化的融资方案,对特定营业规模具有绝对优势。银行经营营业规模复杂、涉及的内容多,与专业的担保机构对比,在对中小企业及小我的小额担保方面,并不具有优势或高效率,而担保机构恰恰填补了银行的这些不足。简化审批轨范、缩短审批时刻、给以利率优惠,为中小企业贷款供给了便利、快捷和优质的处事。

(4)专业担保机构的营业有助于银行拓展中心营业收入路子。银行受信贷规模限制,加上央行不竭的调息,传统的存贷利差初步缩小,中心营业收入成为未来银行收入的首要来历。操作担保机构的资金打点委宛贷款或刊行信任产物,银行可以在规模节制的约束下获取可不美观的中心营业收入。

银担合作存在的问题及原因

(1)担保机构经营打点不善,普遍的不规范运作行为大大降低行颐魅整体信用水安然安祥持续成长能力。

一是注册成本普遍不实。因为政府主管部门缺乏持续监管,大都商业性担保机构存在成本抽逃或挪用现象,严重削弱其现实担保能力。

二是公司治理基本亏弱。今朝商业性担保公司大都股权结构不合理,股东多为联系关系人或家族企业。缺乏内部有用制衡,指令性担保、人情担保现象时有发生。大都担保机构贫窭科学完整的风险甄别与剖析评估系统。此外,作为新兴行业,担保从业人员缺乏专业、系统的培训,全行业金融、财政、评估、法令等人才需求矛盾凸起,人员素质参差不齐。

三是“灰色营业”集聚信用和法令风险。今朝不少担保机构以“委宛”为名义变相发放贷款,即担保机构委宛银行为其客户供给资金融通,银行收取手续费,而担保机构同客户暗里签定高息和谈。有的还直接与客户签定借贷合同,供给近似银行流动资金贷款营业,轻易激发信用风险和法令风险。

四长短险抵偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》中划定“担保机构应按照昔时担保费的50%提取未到期责任筹备金；按不跨越昔时年尾担保责任余额1%的比例以及税后利润的必然比例提取风险筹备金,用于担保赔付”,“风险筹备金达到担保责任余额的10%后,实施差额提取”。但现实操作中,大都担保公司没有遵守划定,风险拨备严重不足。

(2)银行与担保公司在中小企业信贷营业链条上的分工不明晰,风险分管与收益共享的合作模式尚未成立。

一是在审批环节上,担保机构凡是采用与银行同样的准入尺度、风险评估和节制体例,反担保要求也与银行近似,担保机构的风险缓释浸染不能充实阐扬。良多中小企业是以面临“如不美观合适担保公司担保前提,也就合适银行直接放贷前提；反之亦然”的困境。

二是在风险分管上,权力与义务不合错误等。因为大大都协作银行往往只要求权力而不愿承担义务,即只接管贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。是以,担保机构一般采纳连带责任保证体例并全额担保。而按照国际凡是做法,担保机构只承担70%~80%的风险责任。

三是在担保模式上,保证金轨制执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》划定,担保机构设立后理当按照其注册成本的10%提取保证金。现实上银行也凡是按照担保公司的信用评级要求其存入10%~20%的资金作为担保。可是,担保机构在操作时,却凡是从担保贷款中截留必然比例资金作为其保证金,其余部门才是企颐魅真正拿到的贷款。最终不单增添了企业的融资成本,而且银行信用风险也没有降低。

四是在贷款追偿时,银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后,在债务追偿和资产措置环节很难获得银行的撑持和配合。

(3)融资性担保营业成长的外部情形亟待改善。

一是律例培植滞后。今朝没有针对担保机构的法令地位、处事对象、监管轨制、从业人员资格和运作轨则的专门法令律例。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的打点法子,但部门规章立法条理较低、效力有限,难以对担保业所涉及的社会关系进行周全规范和调整,面临法令纠缠、责权界定难以找到有用的法令依据。

二是看管打点机制缺失踪。在准入方面,除国家明晰划定设立注册资金1亿元人平易近币以上的担保机构或跨省区经营的担保机构须经发改委审批外,各地准入尺度纷歧,而且因为处所性部门划定贫窭行政许可依据,行政效力较低。企业提交的申请资料的真实性因为贫窭依据也难以核实。在市场退出方面,因为缺乏退出机制,担保机构存在只开业不封锁的现象。据发芽拜访显示,某市近3年未开展营业的“空壳”担保机构达13家,占全数担保机构的14%,这也为个体打着担保机构灯号从事犯警金融营业供给了可乘之机。

三长短险抵偿和转移机制不健全。担保公司以成本金承担担保责任后,只能依靠营业经营收入来填补吃亏。今朝政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和小我融资供给担保,而担保发生的风险却没有完美的抵偿和分摊法子。此外,担保机构难以经由过程再担保或者保险的体例转移或化解代偿风险,担保营业规模是以受到很大制约。

政策建议

(1)划清条理职责,构建担保系统。建议成立搜罗全国性或区域性的再担保公司、省市级政策性担保公司、平易近营商业性担保公司和乡镇级小型担保公司配合成长的融资担保系统。前者首要由财政出资,用于对担保行颐魅整体风险的再分配和转移,提防担保行业系统性风险，后两者形成彼此填补名目。政策性担保机构不以获利为目的,重点撑持平易近生和就业项目,优先扶持科技立异型和社区处事型企业。商业性担保机构重点知足成长较成熟、行业利润率相对较高的商业通顺类、制造加工类、房地财富等中小企业的信贷担保需求,慢慢实现市场化可持续成长模式。同时,在农村经济较为发家的乡镇可设立小型担保公司,与村镇银行等新型农村金融机构配合形成支农金融处事系统。

(2)健全法令律例,将担保纳入打点轨道。建议对中小企业信用担保问题立法,并拟定有关社会信用系统的法令律例,内容应涵盖资信评估、信用品级评定、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用轨范等。尽快拟定完美中小企业信用担保打点法子。一是明晰准入门槛。搜罗担保公司最低注册成本、从业人员资格、组织结构和打点轨制、营业操作规程、资金打点和风险提防轨制等内容。重点审查股东天资等,并成立成本金集中托管轨制。二是明晰监管要求。搜罗成立现代公司治理机制；成立和实施审、保、偿分手机制；成立搜罗对在保债务余额及单笔担保债务额节制的总量节制轨制；成立按期内审轨制；成立高管人员天资打点轨制；成立强制担保机构加入再担保轨制。三是成立市场退出机制。建议设置宽期限,对规按刻日内达不到监管要求的担保公司或“空壳”公司,由相关部门清理整顿。四是充实阐扬信用担保行业协会浸染,强化自律。防止担保公司违规从事非担保信用营业蝗嗽担保营业为由违端方行各类资金运作。

(3)增强银担合作,立异担保模式。一是打消保证金轨制。经由过程成本金集中托管、把担保机构的授信纳入统一打点、增强贷款打点等体例降低信贷风险。银行和担保机构应将风险和责任进行合理划分,银行要适度承担必然比例的风险责任。二是简化授信审批流程。银行对具有不变合作关系的担保公司,可慢慢实施“见保即贷”和“见贷即保”。三是经由过程联保、分保分手风险。对于与银行刚刚成立协作关系的担保公司,可采纳自愿联保体例,“抱团取暖”,连鲜ё裒信,慢慢与银行成立起不变协作关系。如不美观担保金额较大,可在担保机构间进行分保,以达到风险分手的目的。四昵嗒动合作。银行设立专业团队,在对项目的发芽拜访和审批上、对贷款使用监控上和贷款追偿上与担保机构慎密合作,配合开展营业。

(4)增强内部打点,培育人才队伍。一是要指导担保机构按照市场机制成立现代企业轨制,完美董事会、监事会和司理层运行机制,完美各类规章轨制,提高经营水安然安祥防控风险能力,督促其到有天资的评级机构进行信用评级。二是指导担保机构引进精晓资产评估、财会、投融资等常识的专才,加大营业培训力度,提高担保从业人员的营业素质和处事水平,全力培育一支诚信、专业、精壮、高效的高素质担保队伍。

第四篇：银行与担保公司合作

银行与担保公司合作现存问题及解决之道

日期：2010-6-4 14:20:39

从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴国家统计局公布的数据显示，一季度，我国金融机构各项贷款余额３４９５５５亿元，比年初增加４５８１２亿元，同比多增３２４８５亿元。但据监管部门有关负责人披露，自去年１０月底放松贷款规模以来，中小企业受惠并不明显，对它们的贷款增速大大低于大企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府层面来讲，量大面广、占全国企业总数逾９９％的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱，改善中小企业融资环境刻不容缓。

但另一方面，由于中小企业规模偏小、自有资金不足、信誉不高，信用等级普遍较低，某些中小企业出现资不抵债后，一些企业主一走了之，逃废银行债务的现象屡禁不止，严重破坏了银行与企业之间的信用关系，导致作为国内融资主要渠道的银行对中小企业融资出现“惜贷”、“慎贷”，甚至“恐贷”的现象。

在向中小企业借贷需要承受较高风险的情况下，由专业担保公司提供贷款担保就很自然地被引入中小企业贷款融资。专业担保公司的介入一方面为被担保中小企业提供增信服务，提高银行对中小企业贷款的信心，一方面分散了银行信贷风险，成为解决中小企业融资难和银行发展中小企业信贷的重要途径之一。

银行与担保公司合作现存问题需要解决：

１．银行选择合作担保机构非常谨慎。

目前，国内担保业的发展依然存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入和退出

机制尚未建立，担保监管体系不够健全，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等等。尤其２００８年以来，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构容易在金融环境变化后受到较大冲击。

因此，根据我们的调查，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司在银行中小企业融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。鉴于中小企业在增加税收、实现就业等方面的作用越来越重要，每年中央及地方政府都要拿出相应比例财政资金支持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。以北京中关村科技担保有限公司为例，为支持中关村科技园区特殊的企业群体，自２００２年起中关村管委会指定北京中关村科技担保有限公司具体实施“园区高成长企业担保贷款绿色通道”（或称“瞪羚计划”）等４个专项担保贷款业务，并规定这４个专项担保贷款出现的代偿，管委会给予中关村担保公司５０％的代偿补偿。随着未来政府出资设立的再担保公司的介入，政策性担保公司担保额度会得到放大，担保能力会进一步加强。

再以北京一家大型银行准入的３家中小企业融资担保公司为例，其３家公司都是有政府背景的政策性担保公司，而对一些民营担保机构，银行普遍认为由于缺乏行业的监督与约束，民营担保机构运作不规范，合作风险相对较大，介入谨慎。２．担保公司与银行权利义务不对等。

由于银行在与担保公司合作中往往处于强势地位，导致担保公司与银行权利义务不对等。大多数银行过分重视自身利益，不愿承担风险，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。一旦担保贷款出现逾期，多数银行都要求担保公司提供全额代偿。与此相比，担保企业承担的风险太大，担保企业在与银行合作中除交纳一定

比例的保证金外，还要承担１００％的担保风险。

风险管理和控制能力需要提升。

不难看出，银行与中小企业担保公司合作，是建立在双方有共同的风险理念，双方均有严格的风险防范措施，可相互信任、分担风险的基础上的。

因此，从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴。提升风险管理和控制能力，首先应做到以下几个方面：

１、拥有一套较为完整的，结合实际并不断完善的企业评估评价体系。这个体系不仅要对企业财务状况、非财务状况、企业领导人能力即信用记录、反担保措施等基本方面做出评价并得出结论，更应在工作实践中不断摸索，总结经验教训，通过及时修正、调整使其评价结论尽可能接近企业现实状况。

２、建立风险分散机制。主要包括：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大１０家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应主动通过控制担保项目间相关性和对总担保额进行适当分散来降低公司整体担保风险。

３、严格落实风险准备金制度。担保公司从担保收入和税后利润中提取一定比例的准备金，主要用于代偿和坏账处理。为了防患于未然，担保公司可按照当年担保费的５０％提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额１％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。担保公司自身应严格执行准备金提取标准并通过扩大风险准备金数量，增加自身抵御风险能力。

４、建立严格的内控制度。担保公司内部应建立完善的内控制度，比如应建立审、保、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等等，不同岗位业务人员相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。

其次，担保公司与银行之间应加强相互沟通和了解，银行应主动扩大业务范围，有魄力与更多管理规范的担保机构开展合作；担保公司也应勇于介绍自己，主动向银行提供包括审计报告、资本担保实力、准备金提取比例等关键数据，让银行了解公司风险管理能力。

最后，银行业主管部门应与担保行业主管部门加紧研究，对目前存在争议的风险共担、放大倍数、担保（反担保）认定标准等达成共识，形成操作标准，使小企业融资担保得以健康发展。

来源：中华工商时报作者：朱钢

第五篇：银行与担保公司合作的风险防范

银行与担保公司合作的风险防范

中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。在解决此问题上，担保公司为企业和银行之间搭建了“桥梁”，一方面为小企业融资拓宽了渠道，同时也为银行的信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的作用。但是，随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低担保贷款的风险，这是目前的一个重要课题。

问题分析

（一）担保公司自身及行业管理中存在的问题

目前，我国并未对担保公司的设立、行业监管作出明确规定，这在一定程度上降低了担保行业的准入门槛，造成许多担保公司存在注册资金虚拟、资金抽逃等现象。同时，因存在从业人员素质参差不齐、内部控制机制及财务机制不完善、缺乏有效的风险分散机制等问题，担保公司实际担保能力和抗风险能力不强。其一，担保公司从业人员的业务素质参差不齐。从事担保业务的人员缺乏对金融、法律、担保业务的相关知识和培训，风险识别能力及对企业经营情况的判断能力不足。

其二，缺乏有效的内部控制机制，在业务办理中随意性强。一是缺乏一套较为完整的，结合实际并不断完善的企业评估评价体系。这个体系的主要功能是对企业财务状况、非财务状况、企业领导人能力及信用记录、反担保措施等方面作出评价并得出结论；二是缺乏严格的内控制度。如应建立审、保、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果的准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等，不同岗位业务人员相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。

其三，反担保物价值较低或抵押手续不齐全，潜在操作风险大。通过担保公司担保的贷款，几乎都是无法给金融机构提供有效抵押物的客户。其担保物不易变现，或是担保物价值虽高，但无法办理合法有效的抵押登记手续，这使得抵押变现存在潜在风险。

其四，缺乏风险分散机制。如：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。然而目前的担保公司并没有意识到风险分散机制的作用，没能通过控制担保项目间的相关性和对总担保额进行适当分散来降低风险。

其五，落实风险准备金制度不严格。风险准备金制度是对担保风险的有力保障。为了防患于未然，担保公司可根据当年担保费的50％提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。但目前各担保公司在落实准备金制度上不严格，提取准备金比例较低。

（二）银行业金融机构存在的问题

一方面，缺乏对合作担保公司的筛选制度。由于担保公司是一个新生事物，银行在选择合作对象上缺乏相关的审核标准，随意性较强。同时，对担保公司的基本情况也未进行深入调查，无法形成对合作对象的准确判断，使得一些担保能力较弱的担保公司成为合作伙伴。目前大多银行与担保公司的合作由当地政府撮合而成，存在潜在的合作风险。

另一方面，缺乏对担保公司有效的贷后管理。银行与担保公司达成合作后，往往缺乏后续的管理和对担保公司财务状况及经营状况的后续分析，缺乏对担保公司动态担保能力的检查和跟踪制度，使得贷款业务存在潜在风险。

风险防范举措

首先，把好合作准入关，将风险控制前移。一是银行业金融机构要做好合作前的尽职调查，充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、资金实力、资信状况、代偿能力等，对担保公司的基本情况要有一个清晰的认识。二是做好每笔担保贷款的贷前调查工作，着重了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

其次，严格控制担保公司担保贷款的单户比例。根据银监会的有关规定，担保公司担保的最大一户贷款余额不得超过其实收资本的10%，在实际操作中，特别是中小金融机构应高度重视，杜绝担保超比例的情况发生。

再次，严格控制担保的放大比例。在银行未对合作担保公司的担保能力做全面有效评估的前提下，控制担保比例尤为重要，如果比例过大，一旦出现损失，银行将承受最大的风险。

最后，做好贷后管理工作，发现问题及时处理。一是按期了解借款客户的经营情况的同时，重视对反担保物的检查，发现问题及时通知担保公司，及时处理；二是增加与担保公司的合作交流，加强对合作担保公司的贷后管理。对担保公司的动态担保能力要有相应的判断，由此来预测担保公司未来担保能力的变化。三是银行应根据与担保公司的合作情况，每年撰写一次风险评估报告，对合作担保公司的担保能力进行一次全面的分析和评估。

此外，银行还应不断加强与合作担保公司的交流和引导，只有这样，才能真正实现银保双赢，促进银保共同发展，为中小企业融资提供新的便利