如何看待银行“无还本续贷”

第一篇：如何看待银行“无还本续贷”

如何看待银行“无还本续贷”

应对“无还本续贷”政策加以细化，使其更具有可操作性。建议从更高层面出台具体细则，对无还本续贷进行严格规范。

近日，山东德州“无还本续贷”的新闻刷屏，赞扬和质疑声音交加。那么，究竟如何看待银行的无还本续贷，以下是笔者的几点思考。

以前，小微企业贷款到期后，银行根据企业经营情况、负债率、信用情况等，决定是否续贷。续贷规则是“先还旧、再借新”。企业若要续贷，就得把归还银行的本金和利息窟窿先堵上，于是产生了“过桥”资金。“过桥”资金需要企业向小贷公司或民间借贷组织筹集，高额的费用和利息增加了企业融资成本。

小微企业无还本续贷是新常态下经济转型发展的产物，旨在切实解决小微企业融资难融资贵问题。

但有机构担心，?o还本续贷不能调整为“关注类”贷款，相当于变相操纵了银行资产质量，有些分支机构可能会借此掩盖不良，这与充分真实暴露不良的要求不一致。由于各种原因，续贷政策执行不到位。另外，有的银行续贷产品不符合实际情况，设置的条件比较苛刻；有的对续贷产品宣传不到位，许多企业尚不了解甚至不知道有续贷产品；还有的信贷客户经理嫌手续繁琐、害怕担责，加之缺乏绩效考核的动力，甚至有个别信贷客户经理与小贷公司、民间借贷组织勾结，“帮助”企业寻找过桥资金，从中收取好处费，等等。

其实，对于小微企业无还本续贷五级分类问题，监管部门的政策非常明确，就是银行根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。由此可见，这是特殊情况下的特殊监管政策，符合我国稳增长、稳就业大局要求。

如何把无还本续贷政策落实到位，既惠及小微企业，又防止地方政府干预以及个别银行借机掩盖不良贷款，笔者认为需要做好以下工作。

首先，应对无还本续贷政策加以细化，使其更具有可操作性。近期各地监管部门出台了一系列办法，引导银行机构开展无还本续贷业务，并收到一定的效果，但这些制度都比较零散，缺乏统一标准和权威性，建议从更高层面出台具体细则，对无还本续贷进行严格规范。同时还要防止地方行政干预，严禁对“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。

其次，加强监管考核，引导合规开展无还本续贷业务。监管部门要加大督导力度，促使银行机构尽快修改完善现有续贷办法，使其与稳增长政策和监管政策保持协调一致，切实解决小微企业续贷难问题。同时也要加大监督检查和处罚问责力度，防止借续贷之机掩盖不良贷款问题发生。

再次，创新信贷产品，满足企业所需。各银行机构要根据不同地区、不同行业实际情况，在监管政策允许范围内，研发针对性强的续贷产品，满足不同的小微企业需要。同时在把控好风险的情况下，不断扩大续贷范围，对于符合条件的中型企业、扶贫贷款、农户贷款等也要纳入无还本续贷范围，以切实降低融资成本，让无还本续贷政策惠及更多企业。此外，各银行机构也要加强新发放贷款的管理，根据生产周期合理确定贷款期限，确保贷款期限覆盖生产周期，避免人为因素造成贷款期限不合理问题发生。

（本文转载于《经济日报》）

第二篇：无还本续贷管理办法

常山县农村信用合作联社

续贷无缝对接工作管理办法

第一章

总则

第一条

为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融 资难问题 , 增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷

从业人员道德风险，根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷(再融资)无缝对接工作指导意见》，结合本联社实际，制定本办法。

第二条

续贷无缝对接（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷 款到期(含展期后到期)后不能按时收回 , 又重新发放贷款用于归还部 分或全部原贷款的行为。

第三条

续贷应当遵循如下原则：

(一)合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款 新规的相关要求;

(二)有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险，落实担保抵押 手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;

(三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操 作和审查、审批。

(四)封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。

(五)从严控制原则。

续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，对同

一笔贷款续贷次数不得超过２次，且对同一客户累计续贷次数不得超 过 4 次。

第二章

续贷的对象和范围

第四条

续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长 性的实体经济企业（含个人经营性）。

第五条

续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不含信用

贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。

以下贷款不属于续贷范围：

(一)从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款；

(二)从事房地产业务或个人住房按揭贷款；

(三)个人消费性贷款；

(四)其他非周转性用途贷款；

(五)其他非实体经济贷款。

第三章

续贷适用的条件

第六条

对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件：

(一)投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

(二)在联社开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账 户结算并与融资规模相匹配；

(三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障；

(四)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配；

(五)重新办理了贷款手续；

(六)贷款担保有效；

(七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信 系统查询无重大违约；

(八)借款人具有持续经营能力，无民间借贷，社会信用良好；

(九)单笔贷款额度 200 万元（含）以上；

(十)资金回笼率在 5%（含）以上 , 资金回笼率是指续贷客户在续

贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例；

(十一)符合贷款人规定的其它条件。

第七条

属于下列情况之一的，不得办理续贷：

(一)借款人逃废债务或恶意欠息；

(二)借款人已资不抵债、濒临破产；

(三)借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业；

(四)原贷款用途存在违规情况的借款人；

(五)贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发 生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；

(六)借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；

(七)信用贷款，质押贷款，贷款以外的其他授信业务；

(八)其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。

第四章

续贷申请和受理

第八条

续贷的申报及受理程序。

（一）续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请，并填 写《续贷无缝对接需求申请书》（附件 1）。

（二）续贷的受理。各社（部）对符合条件的对象，在须续贷 的贷款到期前，填制《续贷无缝对接临时授信申报表》（附件 2），向

联社风险管理部门申请临时授信。

联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报表》，经审

查同意续贷的，直接在系统中给予临时授信。临时授信期限一般不得

或抵押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。

具体操作时，可只在“其他约定事项”载明“详见×××（新合同编号）

贷款续贷补充协议”条款，并根据贷款担保方式的不同分别适用附件 3、附件 4 两类《补充协议》。

第十六条

续贷必须有效落实担保手续。

（一）必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保，续贷时 不得更换。

（二）抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力。

（三）必须通过合同载明等方式书面告知保证人（或抵押人）续 贷之事实，保证人（抵押人）应予确认并同意继续保证（或抵押）。

（四）抵押合同签订后，应重新办理合法抵押登记。办理抵押登 记应按以下步骤进行：、贷款人应到抵押登记机关进行查询，确认抵押财产无查封、冻结等情形；、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他 项权证。

第十七条

续贷的柜台操作。

（一）续贷合同签订（抵押贷款完成登记手续）后，进行续贷贷 款的发放与原贷款的收回操作；

（二）续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理；

（三）续贷贷款发放时必须实行全封闭运行，由临柜经办人员即 时归还相对应的原欠贷款，实行无缝对接。

第六章

续贷的管理

第十八条

各社（部）要加强对续贷的日常监控，按续贷对象建 立《续贷无缝对接客户清单》（附件 5）

。在对续贷客户进行经常性查 访的基础上，加大贷后监控力度和频率 , 要求借款人定期汇总报告贷款

存续期内资金的对外支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调 查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第十九条

联社各相关部门要加强对续贷的管理。

信贷管理部门应建立续贷台帐，通过非现场监测或现场检查的方 式，加强对续贷的管理。

风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措 施防范风险。

第七章

违规责任追究

第二十条

对发生以下情况的续贷行为，联社按有关“三违”贷款 规定对有关责任人进行严肃问责：

（一）对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的；

（二）不依法合规办理续贷手续，导致风险增加的；

（三）超越范围，擅自续贷的；

（四）续贷后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；

（五）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的；

（六）其他违反续贷管理规定的情况。

第八章

附则

第二十一条

本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修 订。

第二十二条

本办法自发文之日起执行。

附件 1 ：续贷无缝对接需求申请表

附件 2 ：续贷无缝对接临时授信申报表

附件 3 ：保证借款（续贷）补充协议

附件 4 ：抵押借款（续贷）补充协议

附件 5 ：续贷无缝对接客户清单

第三篇：银行无抵押贷款怎么贷

银行个人无抵押小额贷款如何办理

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。那么建设银行的个人小额贷款如何办理？下面让小编来详细介绍。

一、贷款的标准和条件：

1：企业贷款:放贷额度(10万-50万)，期限(1-3年)贷款利率：利率百分(8-10%)。

要求:(A)企业工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证及法人代表身份证的复印件。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款，最快1-2天以内下款。

2：个体户贷款:放贷额度(5万-30万)，期限(1-3年)贷款利率：利率百分(10%)。

要求:(A)工商营业执照，税务登记证，及身份证的复印件。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后可在1小时内给予客户肯定回答是否批款，最快申请的第二天以内下款。

3：个人贷款,放贷额度(1万-20万),贷款地区(本地区),1万起贷，期限1-2年,贷款利率:利率百分(10%)。

要求:(A)需提供本人有效证件(如身份证，户口本)复印件,一张二寸的彩照，及家庭详细地址，家庭固定电话或本人的固定联系电话。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款，最快半小时以内下款。

二、贷款流程：与银行正规贷款程序基本相符→验证验资→签订合同→领取现金→按季付息→到期还贷，具体流程可以咨询王经理***。

第四篇：续贷管理办法 - 副本

xxx续贷业务办理实施细则

一、续贷业务的办理原则

（一）切合实际的原则。对于有循环用信需求的客户，信贷系统中提供两种业务流程通道，一种是需要办理收回再贷手续的常规操作流程，一种是贷款到期前续贷操作流程。无论使用哪一种业务流程通道，都必须是由客户根据自身实际情况自主做出的决策，各办贷网点不得附加任何条件干预或者违反职业道德、诱导客户被动选择办理。严禁内部职工直接或变相参与民间融资“倒贷”行为，避免扰乱地方金融秩序，危及我行信贷资金体系安全。

（二）把握风险底线原则。对于申请办理续贷业务的客户，各办贷网点必须坚持实地调查，准确掌握借款人目前的经营情况、盈利能力、资金链条、担保实力等事项，不得对生产经营已出现重大不利变化、还款意愿差的“带病”客户办理续贷手续，严禁借此业务通道掩盖贷款真实风险的暴露。各办贷网点不得以办理续贷为借口将主观原因形成的贷款风险推卸旁人。

（三）方便快捷的原则。续贷业务操作流程有别于常规的评级授信业务流程，各办贷网点要在严格把控关键风险节点的前提下，遵循实质大于形式的原则，适当简化工作程序，缩短业务办理时限。

（四）让利于客户原则。当前，大多数中小微企业以及个体工商户盈利能力普遍减弱，基本上只能维持微利或浮亏保本经营，要求各办贷网点在办理续贷业务时，贷款利率严格按标准执行，要防止只顾贪图眼前小的收益而借机抬高贷款资金成本，最终导致客户资金链断裂，信贷资金遭受严重损失。

二、续贷业务办理的必备条件

各办贷网点在办理续贷业务时，须同时满足以下七个条件：

（一）借款人主观还款意愿良好；

（二）贷款不逾期、不欠息；

（三）客户生产经营正常，且资产负债率未超过风险警戒线，处于可控范围；

（四）续贷办理条件不能低于原贷款；

（五）法人客户现有评级结果必须是BBB级及以上；

（六）贷款用途必须填写“续贷”，确保合同借据内容真实、合规；

（七）需在贷款到期前五天办理完评级授信流程。

三、办理续贷业务的操作权限及办理流程

法人客户：对于法人客户，无论额度大小均可以办理续贷业务。

自然人客户：自然人50（含）万元以下贷款暂不办理续贷业务；50万元至300万元（含）贷款由总行审批后办理。

续贷业务的办理流程参照正常贷款办理流程执行。

第五篇：续贷声明建议

关于续贷声明的建议

一、续贷申明的内容

1、认清“续贷”和“声明”二词的意思，为何续贷，作何声明；

2、以贷款后的学习情况，思想进步情况，家庭负担情况做铺垫；

3、通过贷款对学习、对生活、对思想产生的较好作用；

4、提出续贷申请；

5、感恩、回报社会等；

6、望贵行批准。

二、续贷声明例文

1、本人**，就读于****大学化学工程与工艺专业，大二期间学习上一直严格要求自己，刻苦认真，生活上厉行节俭，始终把学习放在第一位。我家庭条件很窘迫，是国家助学贷款给了我上大学的机会，让我在贫困的生活中有机会去学习知识。很感谢国家开发银行对贫困大学生的帮助，我很珍惜这来之不易的学习机会，在学校一直努力学习，不忘国家的帮助。希望国家能够允许我大三申请续贷，让我完成学业。毕业后一定按时还款。

2、我是**大学的大一学生，上学年曾申请过贵行的生源地助学贷款。思想上积极进取，追求进步，努力提高自己综合素质；学习上我认真刻苦，乐于钻研，喜欢不断学习新知识；工作上认真完成上级交给的每一项任务，争取保证质量，不拖延；生活上勤俭节约，不与他人攀比，利用课余时间做做兼职，不丢掉自力更生的优良品质。然而家庭本身困难，想在下年继续申请贵行的助学贷款，希望贵行能审批。本人承诺，毕业后按时还款，珍惜自己的信用。

“续贷声明”是申请续贷的“必须”环节，两层审核（高校和地方）通过后才会放贷，所以请各位贷款学生高度重视、认真对待。