第一篇：担保公司2016增资可行性研究报告
**惠农信用担保有限责任公司 增加资本金项目可行性研究报告
二○一六年六月
**县惠农信用担保有限责任公司 增加资本金项目可行性研究报告
前 言
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 目概 述 增资市场分析公司增资方案业务运作方案增资效益分析综合结论
录
前 言
融资担保行业在中国曲曲折折发展20多年，因具备打破‚小微‛和‚三农‛融资难融资贵瓶颈作用，现在终于得以被正名，并将迎来规范发展机遇，有望成为普惠金融的主力军。
2015年8月13日国务院印发《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》(下称《意见》)，确定融资担保行业以服务‚小微‛和‚三农‛、大众创业等普惠领域为导向，既规划了行业发展‚顶层设计‛，也提出五年发展目标，被业内认为是中国融资担保行业发展史上的一件大事。
从风雨中走来
回顾融资担保行业1993年以来在中国的‚逆生长‛过程，由于长期快速发展、缺乏监管，早些年暴发出一系列风险事件，经历全国范围内的清理整顿，此前，行业正处于‚控制数量、提高质量、合理布局、防范风险‛的艰难调整期。
不过，融资担保行业在破解小微企业和‚三农‛经济体融资难题中发挥关键作用日益凸显，在国家层面上，鼓励支持融资担保行业健康发展利好政策相继出台，融资担保行业的基础价值大幅提升。
2014年12月13日国务院总理李克强批示‚发展融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节‛;12月18日国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议。2015年7月31日，李克强主持召开国务院常务会议，部署加快融资担保行业改革发展，更好发挥金融支持实体经济作用。
本次《意见》出台，全面系统地规划了融资担保行业的发展方向与路径，从促进行业发展的指导思想、基本原则、发展目标到各项具体工作举措，从融资担保机构组织体系到银担合作模式，从政府的角色到市场的作用，从政策支持到监管规范，都做出了清晰明确的规划部署。
具‚准公共产品属性‛获政府支持
《意见》将融资担保作为破解小微企业和‚三农‛融资难融资贵问题的重要手段，强调其缓解小微企业和‚三农‛融资难融资贵作用导向，将‚小微‛和‚三农‛作为划分融资担保机构是否具备‚公共产品属性‛的唯一标准，以这些普惠领域为业务核心的机构，即会受到大力扶持。中国投融资担保有限公司首席风险官李力表示，《意见》明确了融资担保的政策性定位，以及政府应承担的责任，为理顺机制，充分发挥融资担保机构在支持小微企业和‚三农‛融资服务中重要作用奠定了基础。
《意见》首次明确提出设立国家担保基金，以及构建国家融资担保基金、省级再担保机构、辖内融资担保机构的三层组织体系，有效分散融资担保机构风险，发挥再担保‚稳定器‛作用。这是《意见》的最大亮点，他认为‚在过去22年的担 保发展历史中，这种模式是前所未有的。这一举措能整合省级再担保、担保机构、银行等各方力量支持融资担保做强做大。‛
在加强融资担保机构自身能力建设方面，《意见》重新强调了融资担保机构的‚信用中介‛性质，并要求融资担保机构发挥‚接地气‛优势和‚放大器‛作用，形成独特核心竞争力。随着融资担保主业的定位进一步精准，专注服务小微企业和‚三农‛的融资担保行业，将进入全面快速发展的快车道，有效地发挥普惠金融主力军作用。
努力转型进入‚减量增质‛时代
数据显示，截至2014年末，融资担保在保余额2.74万亿元，其中融资担保在保余额2.34万亿元，中小微融资担保贷款余额1.28万亿，服务中小微客户25.14万户。距离《意见》提出的小微企业和‚三农‛融资担保业务较快增长、融资担保费率保持较低水平，小微企业和‚三农‛融资担保在保户数占比五年内达到不低于60%的目标，融资担保机构还有很长的路要走。
截至2014年末，全国共有融资担保公司7898家，全行业实收资本9255亿元，其中注册资本10亿元以上的机构有75家，平均注册资本仅为1.17亿元，融资担保机构资本实力、信用能力严重不足。《意见》提出政银担三方参与的合作，对银担商业模式的可持续发展做了风险分担及补偿等方面具体 5 安排。《意见》还透露《融资担保公司管理条例》也将尽快出台。
《意见》提出研究设立国家融资担保基金这一创新性举措，被业内外寄予厚望。李力建议，国家融资担保基金的投向应主要包括三个方面，一是以股权投资方式支持建立地方各省再担保机构，二是通过股权投资支持骨干担保机构做大做强，三是为基金成员和小微企业提供培训服务。
从行业长远发展角度看，本次《意见》所提出的举措，将起到‚稳定器‛作用，一是保证整个融资担保体系的健康稳定，二是保证小微企业和‚三农‛融资环境的稳定，三是保证国家支持的担保机构持续发展的稳定。
随着新型融资担保机构体系的逐步建立，政策扶持体系、监管制度体系的相互配套，通过深化改革，中国融资担保机构将向‚减量增质‛、‚做精做强‛的方向进发。
第一章：概 述
一、项目建设的依据
①《中小企业促进法》2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过；
②《融资性担保公司管理暂行办法》
③2010年3月1日开始实施的《贵州省中小企业促进条例》。
④2010年10月8日贵州省人民政府颁布的《贵州省融资 性担保公司管理暂行办法》。
⑤《贵州省融资性担保机构经营许可证管理指引(试行)》 ⑥《贵州省融资性担保公司审批工作指引(试行)》 ⑦《贵州省融资性担保机构申报指引》
⑧2011年10月，国务院批复的《武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划（2011-2020）》。
⑨2012年1月12日，国务院《关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》。
⑩2014年7月15日《关于促进融资性担保机构服务小微企业和‚三农‛发展的指导意见
⑾2015年08月13日《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》国发“2015”43号，明确要求省级再担保机构三年内基本实现全覆盖，研究设立国家融资担保基金，完善银担合作模式，建立健全融资担保业务风险分散机制；出台《融资担保公司管理条例》及配套细则，基本形成适合行业特点的监管制度体系；持续加大政策扶持力度，形成以小微企业和‚三农‛融资担保业务为导向的政策扶持体系。
⑿贵州省人民政府办公厅（2016）79号关于印发我省地方金融机构‚五个全覆盖‛工程实施方案的通知之四加快推进政策性担保公司县域全覆盖。贵州省财政厅黔财金(2016)15号文件关于组建政策性担保公司的文件要求，县域政策性担保机构注册资本必须达1亿元以上。
二、项目建设的背景与意义
**县位于**地区西部，*江流域中心地带。全县总面积2230平方公里，总人口68万，辖13个镇、14个民族乡、526个行政村。**历史源远流长。汉末臵永宁县，元设宣慰司，明清建**府，民国设专员公署，司、府、署治历经600多年。因得乌江航运之便，自古商贾云集，经贸繁荣，是乌江中下游地区的商品集散地和经济文化中心，为贵州省开发最早的县份之一，素有‚黔中首郡‛之称。县城临江而建，依山傍水，具有浓郁的山城特色。**气候温和，土地肥沃，物产资源丰富，是贵州重要的商品粮、商品猪、商品牛基地县。装机容量100万千瓦的国家‚西电东送‛重点工程——思林水电站已建成发电。思南交通便利。随着杭瑞、酉剑两条高速公路纵横贯穿全境和乌江航道提级整治、思南枢纽港建成，将形成**通往遵义、重庆、贵阳、怀化等经济较发达地区的1-4小时经济圈，缩短**与全国各大中城市的时空距离。**山川秀丽，风景优美，旅游资源丰富。境内有神奇瑰丽的乌江山峡，千娇百媚的**电站库区风光，千姿百态的天然溶洞，民俗古朴、风光旖旎的清代八卦民居。改革开放以来，**以其独具的地理优势、资源优势和优惠政策、优质服务，吸引了越来越多的投资者和旅游观光者。近年来，**县委、县政府紧紧围绕**地委、行署发展战略部署，统筹城乡发展，大力推进新型工业化、城镇化，积极发展现代农业和第三产业，全县经济社会发展呈现出快速发展态势。**将以更加开放的姿态，更加良好的环境，更加优惠的政策，更加优质的服务，热忱欢迎县内外宾客、实业家、有 识之士来*观光旅游、投资开发、共谋发展。*人民将汇聚各界力量，凝聚各方智慧，为建设美丽富饶的新*而奋斗！
2011年10月，国务院批复的《武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划（2011-2020）》及2012年1月12日国务院《关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》的出台，为加快贵州崛起，推动区域协调发展提供了基础。过去的5年以及未来5年，是**县经济社会加快发展、实现后发赶超的关键时期，种种迹象表明，我县经济发展已进入新一轮快速增长期，增长速度明显加快，运行效益明显提高。规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入大幅增长。这些都离不开中小企业的功劳，但中小企业的融资难问题，又严重制约着中小企业的发展。应运而生的信用担保公司，是促进我县经济又好又快发展的迫切需要，是促进我县经济快速发展的必然选择，它将为我县经济的发展做出一定的贡献。
尽管**县县各项产业的发展在前期取得了巨大的成就，但是当前仍然存在一些‚瓶颈‛，特别是农业产业，由于发展的主体是农业中小企业、农民合作社、农户等。而对于这样的主体，资金不足是通病，因此，资金紧缺成为影响**县农业产业发展的重要因素之一。‚融资难‛是这些农业产业发展主体普遍存在的现象。‚融资难‛已经成了制约**县中小企业发展以及农业产业发展的严重‚瓶颈‛之一。由于商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业、农民合作组织、农户的融资。商业银行运作的市场化程度有限，中小企业及农户在申请贷款时面临的程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业及农户获得信贷融资隐性成本极高。
综上所述，农业中小企业、农民合作组织、农户的融资难，已引起了**县县委、县政府的高度重视，相继出台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善农业中小企业、农民合作组织、农户的融资难问题。为适应经济社会发展的需要，帮助农业中小企业、农民合作组织、农户解决融资难的问题，以促进农业产业的发展。县委、县政府独具慧眼，审时度势，积极支持**县担保事业的发展，为此，特编制‚****县惠农担保有限责任公司增加资本金可行性研究报告‛。
第二章 市场分析
（一）担保行业的宏观分析
1、我国担保业发展历程。
我国中小企业信用担保业，从1998年试点以来，经历了试点探索、政策推进和依法实施三个阶段，已由机构试点发展成为目前一个新兴行业；体系建设已由政府主导型向市场主 10 导、政府引导型方向转变；成为我国社会信用体系建设的重要组成部分，促进了社会信用资源的有效配臵与整合；间接促进了金融体系改革的深化与创新； 担保公司的快速发展，可能在世界上创造出政府政策导向与市场机制相结合的一个新的模式。
2、我国担保业发展的主要特点。
中小企业信用担保业发展的主要特点就是以中小企业为主要服务对象，以担保为主业；市场化进程加快，多种形式并存；机构增强，实力增强；业务品种不断创新，担保市场不断拓展；专业团队形成，总体素质不断提高；风险可识可控可防，抗风险能力显著提升；运行平稳，状况良好；经济效益与社会效益突出。
3、国家对担保行业的扶持政策和措施。
2010年3月，中国银监会、国家发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局联合发文，公布了《融资性担保公司管理暂行办法》，标志着担保行业走上了持续、健康发展轨道。与此同时，各省市自治区也出台一些政策措施，不断加大（免税和财政支持）对担保公司的扶持力度；各项管理制度不断完善（准入制度、风险与会计制度等）；银保合作持续改善（与银监会合作、小企业融资推进、开发银行的作用等）；行业建设与行业自律活动频繁（多层次培训体系、联席会、担保人的作用等）。
4、担保业发展的机遇。
国家政策的支持；中小企业巨大的融资需求；多层次融资渠道不足和流动性过剩；担保品种不断创新，提供个性服务； 《物权法》实施和企业绩效改进，非融资担保扩大；企业法人和担保人的水平不断提高，特别是《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》出台，贵州省人民政府办公厅（2016）79号关于印发我省地方金融机构‚五个全覆盖‛工程实施方案的通知之四加快推进政策性担保公司县域全覆盖。贵州省财政厅黔财金(2016)15号文件关于组建政策性担保公司的文件第二项明确：加强市、县级政策性担保机构建设。市级担保机构要增加资本金规模，提升管理水平，不断增强自身实力，扩大担保覆盖面，在做好本级政策性担保业务的同时，通过联保、互保、分保等方式，增强县级担保能力。优化股权结构。以国有资本为主体，鼓励金融机构等非财政性资金参股政策性担保机构，其参股的股权比例控制在20%以内。省级安排10亿元专项资金，以参股的形式支持财力薄弱的贫困县县级政策性担保机构建设。要求各县(市、区、特区)要在符合国家有关规定的前提下，将财政各类结余资金用于增强县级政策性担保机构实力。2016年4月20日关于印发支持我省地方金融机构‚五个全覆盖‛工程实施方案的通知明确加快推进政策性融资担保公司县域全覆盖。省财政厅要筹集资金支持县级政策性融资担保机构建设，重点用于支持贫困县县级政策性融资担保公司资本金注入、担保费补助等，推动今年底前实现全省县域政策性融资担保机构全覆盖，全部正常开展业务、有序运营。为政策性担保行业体系建设的发展提供了广阔空间。
（二）为**县惠农信用担保有限责任公司增资的必要性及前景分析
1、**县担保业建设的必要性，符合国家融资担保机构‚减量增质‛的新要求
‚十三五‛规划实施期间，随着思南*县经济环境的进一步改善，*县社会经济取得了长足发展，但是产业项目资金缺紧、融资难等问题也日益凸现，严重制约了我县经济社会进一步发展，为**县惠农信用担保有限责任公司增资，更好的为全县第一、第二、第三产业发展建立起良好融资平台，着力解决产业发展和资金短缺中小企业贷款难、担保难等问题，在缓解重大项目建设融资难、提升中小企业信用能力、扩大就业、培植税源、稳定社会、增强信贷安全等方面必将发挥重要的作用。
①监管要求，监管要求是担保机构选择增资的客观原因之一。根据《融资性担保公司管理暂行办法》中明确限定。但是该文件出台后，各地根据自身实际情况制定的细则中，大多将这一门槛提高。为避免资本不足而可能导致的被整合、淘汰出局的政策性风险，增资成为担保机构的必然选择。按照《贵州省融资性担保公司管理暂行办法》相关规定，及我公司目前担保业务业绩水平必须增资，才会在融资担保行业‚减量增质‛的改革中，立于不败之地。符合监管部门的相关要求。
②、银行合作要求，银监会下发了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构升展合作风险 提示的通知》要求银行业金融机构应‚严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本。‛新规出台后，大部分银行拒绝与资本金不足1亿元的担保机构的业务合作。近年来，国有商业银行还在逐步提高合作担保机构的资本金准入门槛，对担保机构资本金的要求不断加大，且更加严格。银担合作中，银行一直处于强势地位，担保机构选择增资亦是提高话语权的应对举措之一。我公司目前的与几个准入合作协议的资本金准入门槛为一亿，所以，公司要发展，必须增加资本金。
③、业务发展要求，选择增资的最重要原因是担保机构业务发展的现实需要。增资以后，可以大幅度提升担保能力，最大限度地增加各银行对担保机构的授信额度，更大限度地开展业务，为做大做强打下了扎实的基础。一般而言，商业银行对国有担保机构的融资比例放得较宽，上限是10倍，可以做到8倍左右。而对担保机构上限通常掌握在3倍-5倍，我公司目前担保在保规模是净资产5.32倍，如果要想做到更大、更强的规模就必须增资扩股。
④、政策对融资担保的新要求，国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见（国发“2015”43号）发挥政府主导作用，推进再担保体系建设，加快再担保机构发展。设立国家融资担保基金，推进政府主导的省级再担保机构基本实现全覆盖，构 建国家融资担保基金、省级再担保机构、辖内融资担保机构的三层组织体系，有效分散融资担保机构风险，发挥再担保‚稳定器‛作用。推动省级再担保的融资担保体系；提升辖内融资担保机构的管理水平和抗风险能力，扩大小微企业和‚三农‛融资担保业务规模。我公司拟纳入**省再担保体系，但由于资本金规模的局限性，要提高外部风险补偿能力，增加资本金是唯一途径。
(2）有助于公司迅速扩大规模
通过科尔尼咨询公司对全球10,500 家上市公司的案例研究证明,规模已经成为公司关键成功因素。
①、增资扩股，不断整合资源优化股权结构，实现可持续健康发展。担保机构口碑与品牌的树立，有赖于担保机构的抗风险能力。资本金实力越强，担保机构可持续经营的基础越好，可持续经营的能力也越强。企业规模扩大可以获得更多资源。行业龙头在获得资本市场支持、政府政策。保护、人才聚集以及客户合作等方面都能获得更多的裨益。
②、企业规模扩大抵御更大风险。规模效应的最大好处之一就是当出现行业波动时,大企业由于更大区域范围、更多业务类型以及更紧密的上下游关系,可以获得更多的风险对冲,从而渡过行业波动。因此,项目实施有助于公司迅速扩大规模, 15 符合轻资产公司规模化发展的一般规律。
③、探讨和发展日益增长的市场企贷业务,符合思南县惠农担保的战略方向，民营经济已名副其实地成为我县经济发展的生力军。近年来全县虽然经济取得了较好较快发展，但是资金短缺、融资难等老大难问题一直没有得到有效解决，依然严重制约着我县经济发展。**县惠农信用担保有限责任公司为有效解决全县经济发展资金短缺、融资难等问题起了一定的作用。为此，为**县惠农信用担保有限责任公司增资十分必要。
④、延展产业链,实现良好的业务协同效应
**县惠农信用担保有限责任公司主营业务主要集中在中小微企业、‚三农‛贷款担保领域。现阶段市场环境下，企业业务亟待挖掘与拓展，一系列的企业在对外融资上需专业咨询公司和担保公司提供咨询服务。银行与企业之间银行也会根据情况选择,需担保公司提供企业、个人担保服务。不断挖掘开拓市场,使更多客户了解**惠农融资担保,提高**惠农融资担保的知名度,同时也可以增加银行等机构客户对思南惠农融资担保的认可。而对自身规模发展也有积极促进作用，提升自身知名度。
2、**县担保业前景预测。目前，思南县工商业发展迅速，2015年规模工业总产值完成77.14亿元，完成规模工业增加值19.88亿元，工业投资完成42.14亿元。产业投资完成28.63，社会消费品零售总额全年完成22.39亿元，信息产业规模总量 完成7.3亿元。民营经济增加值完成50.1亿元，工业新增入库2000万元规模工业企业9户。根据**经济开发区入驻规模企业名单显示，区内现已入驻项目109个，总投资247.6039亿元，其中工业项目75个;亿元项目37个；投产项目60个，在建项目39个，资金需求量220亿。2016确保全年完成园区基础设施建设投资30亿元以上，建成投产企业达30家以上。
中小企业、个体工商户和各种农民专业合作社是**经济发展的重要组成部分。近年来得到快速、健康和持续发展，对经济增长的贡献越来越大。据统计全县市场主体量达21341户，仅2015年就新增4395户；从业人员逾10多万人；实缴税金5亿多元；占全县税收总量的60%以上。民营经济已名副其实地成为我县经济发展的生力军。近年来全县虽然经济取得了较好较快发展，但是资金短缺、融资难等老大难问题一直没有得到有效解决，依然严重制约着我县经济发展，近几年**县惠农信用担保有限责任公司为有效解决全县经济发展资金短缺、融资难等问题起了一定的作用。为此，为**县惠农信用担保有限责任公司增资十分必要。
第三章 公司增资方案
一、指导思想
在担保公司组织的设计上，坚持‚走可持续发展的商业性道路‛的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持‚自主经营、自我约束、自我发展、自担风险‛的原则。
二、发起人与资金来源
由*县财政局（2015）160号文件决定，经过**县人民政府 16届65次会议明确，同意为 ‚**县惠农信用担保有限责任公司‛（国有独资企业），在原有5000万元的基础上再注入注册货币资金5000万元，达到注册资本一亿元。
三、治理结构
**县惠农信用担保有限责任公司按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，（国有独资公司）由县人民政府授权地方国有资产监督管理部门（**县财政局）行使股东职权，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设臵。内设董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。
内设部门：办公室、业务部、风险管理部、财务部、项目部。
四、业务运作
在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企业和农业产业化协作组织为重点，积极拓宽担保客户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。
在政策支持上，坚持扶优限劣和为县内中小企业发展服务的担保政策。不断拓展为县内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地‚合作无极限‛。对县内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。
在具体措施上，建立与各经济管理部门工作衔接机制，建 立与县内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。
五、经营范围
主营：融资性担保业务；兼营：诉讼保全担保，招投标担保、预付款担保、工程履约担保等履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以及使用不高于净资产20%的自有资金进行符合规定的投资。
六、公司办公地址
公司办公地址：**县思唐镇府后街9号。（**县县委大院）
七、赢利计划
作为一家为中小企业提供信用担保的政策性担保机构，服务**县县域经济的发展，要争取未来三年内成为**市资产规模较大、综合实力较强、业务品种齐全的专业担保企业，为造就一个区域性担保行业和促进区域经济发展做出积极的贡献，使公司拥有具有稳定收入的服务产品和逐年增长的客户群，在担保规模和盈利水平方面都成为**市内担保行业的先锋。
作为政策性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位臵，从风险方面考虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务等业务。
公司的获利来源：
19（1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率50%的担保费。同时，公司要求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险；
（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，融资担保主营业务收入达到全部营业收入的70%以上。
（3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补充。
（4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合；
（5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力；
（6）反担保资产的处臵及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处臵以及资产证券化业务亦是公司今后潜在的赢利增长点。
第四章 业务运作方案
一、市场营销与业务流程
**县惠农信用担保有限责任公司的服务对象主要为**县县域中小企业、民营企业、农民专业合作社、个体工商户企业及农业种养大户等，担保公司需开拓经营思路，提供优质服务。
1、更新观念，树立现代的服务意识。担保公司是一个服务部门，必须依靠优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银行三赢的局面。
2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形象等方面作全面、准确的调查，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标；其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的行为准则和宣传计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象。
二、担保业务流程
1、担保对象
符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在**县内注册登记的各类中小企业、民营企业、农民专业合作社、个体工商户企业及农业种养大户。
2、申请担保的企业必须具备以下基本条件：
（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；
（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；
（三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；
（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；
（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。担保受理的限制条件：
1、担保申请企业有效净资产不低于20万元人民币；
2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
3、担保申请企业资产负债率不超过60%；
4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。
3、担保业务具体流程：
（一）担保申请
（二）担保受理
（三）项目初审
（四）项目评审
（五）签订合同
（六）担保收费
（七）正式承保
（八）保后管理
（九）代偿和追偿
（十）担保终结
4、担保业务受理
公司担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保业务时，公司业务值班人员应填写《客户基本情况登记表》，根据企业提交的申请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件的项目填写《担保业务受理审批表》并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部负责人签署意见后报公司总经理批 准立项。立项以后，企业预交评审费，公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。
5、担保项目调查
公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责，负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。
6、担保项目评审与决策
担保项目的评审包括部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。
会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)，与会委员须在会议纪要上签署‚同意‛或‚不同意‛或‚再议‛意见并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。
第五章 效益分析
一、市场分析与预测
随着经济的快速发展，融资难，特别是贷款难越来越成为制约中小企业发展和经济持续增长的‚瓶颈‛。由于中小企业 实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持。由于我公司企业规模的限制，2015年全县中小企业中仅有90家中小企业获得了信用担保贷款支持，更多中小企业的融资缺口得不到满足。再加上中小企业自身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。从各方面的情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据2015年底统计，全县农业产业结构调整、中小企业生产技术改造、城镇化建设等方面缺口资金达30多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金短缺。尤其是一些弱势群体如小企业、农业种养户、个体工商户对信贷资金的需求更为迫切。
由此可见，因中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低，中小企业信用担保市场极其庞大。
二、社会效益
为**县惠农信用担保有限责任公司增资后，将更好为众多的因抵押不足的中小企业解决融资担保的问题，能起到一定的扶持帮助作用，能促进我县经济的发展；能给我县带来财政税收收入；能解决部分就业的问题，产生一定的社会效益。
未来三年，我们预计**县县惠农信用担保有限责任公司有一个非常迅速的发展，具体数据如下：
2016年担保业务达到：60000万元 2017年担保业务达到：80000万元
2018年担保业务达到：10000万元
因此，为了公司做大做强，实现上述目标，就必须将公司的资本规模扩充。
三、经济效益
1、成本：
主营业务税金及附加为0（按照国家税务总局《关于中小企业信用担保机构免征营业税审批事项取消后有关管理问题的公告》国家税务总局2015第69号文件精神，从2015年10月起已经在税务机关备案，在未来三年内免征营业税。）
人员工资、福利、奖金等：12人（含外聘专业人员），共计60万元左右。
交通通讯费：16万元。公务接待费：1万元。水电费：1万元。
设备折旧、办公费用、广告宣传费用等：10万元。提取未到期责任准备：1200万元，担保赔偿准备800万元 成本费用合计：2088万元。
2、收入：
按照资本金规模10000万元计，按银行授信放大平均8倍计算，平均每年可提供融资担保8亿元，按照年平均担保费率按3%计算，每年可收入2400万元。
3、毛利润：
每年主要业务收入2400万元+银行存管资金利息300万元-2088万元（成本费用：风险准备+职工薪酬、管理费等费用）=612万元。
4、净利润：
年均净利润=612（毛利润）-612×15%（所得税享受西部大开发鼓励类产业所得税优惠政策，按应纳税所得额的15%计算缴纳所得税）=520万元。
综上所述，资本金扩充规模后，其公司每年自有资本可增长2520万元，其经济效益、社会效益的增长速度明显。
第六章 综合结论
与所有金融企业一样，担保公司能否持续经营的根本保证在于风险控制。担保公司的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施，包括保护出资人的根本利益；风险控制主要在于公司能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。
从投资人角度分析，担保公司的战略规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益和社会效益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。担保公司的性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。
目前，该项目增资条件已成熟，项目的实施切实可行，是一项利国、利民、利县的好事，希望能尽快落实，达到各个国有商业银行的准入条件，更好为**县中小企业提供融资担保服务。
在今后营运过程中，将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。努力为**县的中小企 业、民营经济、农民专业合作社、个体工商户，农业种养大户等提供优质、全面的服务，为投资人创造更大的价值，为全县的经济发展做出应有的贡献。
**惠农信用担保有限责任公司
2016年7月27
第二篇：XX担保公司可行性研究报告
XXX担保公司
可行性研究报告
二O一X年X月
第一章 拟成立公司基本情况
企业名称：XXX投资担保有限公司 法定地址： 经营范围： 注册资本： 发起单位：
第二章 投资人简历
企业名称： 法定代表人： 职务： 资金来源： 出资情况：
第三章 市场前景分析
担保行业的宏观分析
我国中小型企业信用担保自1999年政府有关部门出台一系列鼓励政策以来，已有近八年的发展历史。2003年颁布实施的《中华人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境、促进中小企发展的重要作用。2004年，党和国家领导人先后对如何发展中国信用担保业做出了重要批示。
在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构已经发展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“一体两翼”的格局。截止到2009年年底，全国各类担保机构的注册资本总计超过880亿元，可实现的担保能力已超过4000亿元，支持的中小企业超过10万户，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权益性政策安排，而是社会经济发展长期战略性选择。
经调查，渭南市金融市场近年来实现了突飞猛进的发展：2010年，渭南市实现GDP801.45亿元，增长15%，完成地方财政收入34亿元，增长20.4%，金融机构存款余额704亿元，贷款余额484亿元。2010年前两个月，渭南市新增银行信贷60亿元，有力地促进了地方经济的发展。目前，全市规模以上企业达540家。
“经济兴则金融兴、金融活则经济活”，正是基于长远的发展眼光，渭南市委市政府为渭南市金融业的发展创造了一个良好的发展环境，经济的快速发展，政府的有力支持，为渭南市金融业的发展提供了良好的契机。
第四章 拟开展的业务情况
第一节 业务内容
根据我们对渭南市担保市场的调查和分析，我们确定公司的主营方向为：
（1）融资担保业务（2）担保投资业务（3）担保配套业务
1.1担保业务
XX担保公司主要的服务对象为企业，服务产品细化为以下两方面：
企业融资担保业务 包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等）质并购搭桥贷款担保、项目投资担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；
经济合同履约担保业务 包括工程合同履约担保，工程招标投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、合约对冲押金 / 预付款 / 质量保证金、中介费/佣金担保、产品质量担保、诉讼保全担保等。
1.2担保配套服务
担保配套服务是指围绕担保项目由XX担保公司提供一系列中介服务，主要包括：
1.2.1咨询服务
企业理财与资本运作顾问
企业管理顾问
1.2.2项目论证服务
担保通投资项目可行性研究与项目评估;
资产评估业务;
企业与个人资信评估。
1.2.3抵押资产处置服务
典当业务
拍卖业务
企业重组兼并业务
第二节 营销策略
XX担保采用以品牌经营为核心的整体营销策略。公司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的：
公司将综合考虑自己独立以及与其他机构联合的方式开展担保与投资业务；
个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求担保业务的规模经营；
必须注重与担保投资相结合。应坚持“担保为手段，投资是目的”原则，主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合公司战略发展方向的投资项目，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，投资业务更强调投资效益；
必要时寻求其提它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其他金融创新手段，以分散风险、减少损失；
建立电子商务网络，利用网站开展担保业务的宣传、担保业务登记、网上业务受理及担保市场调查、信用评级等；
利用新闻媒体和其他形式开展
2.1客户开发措施
客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为但报公司的宝贵财富，计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：
与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户；
与各级政府部门联系，由相关政府部门推荐客户；
与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户；
开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；
对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，从中发掘潜在客户。
进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度，同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险。
2.2 服务品牌营销
与所有产品营销一样，担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的“售后服务”工作，由于担保业务是一项准金融服务业，因此应高度重视其服务品牌的经营，并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。担保公司服务品牌的宗旨是客户至上的原则，为银行和企业提供最满意的服务。服务手段包括：
公司网址：建立专门网站，并有专业网管人员值班，与客户就担保事宜进行在线交流；
服务热线：担保公司提供电话查询服务，解答客户在申请和办理担保过程中遇到的各种问题。
投诉中心：设立投诉中心，专门听取客户的意见和改进建议。
客户回访：担保公司在抽样的基础上，定期对合作银行和企业进行回访，或以问答方式收集客户对服务质量的反映。
服务品种多样化：担保公司研发部门将以客户为中心，设立多样化的担保服务品种，为客户提供全方位的服务。
2.3企业形象与公共关系
商业担保在中国是一个崭新的行业。为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务，公司应高度重视透过各种公共关系媒体，塑造以担保品牌为核心的企业形象，用一到两年时间内使公司成为渭南业内排名前三位和社会上知名度较高的担保机构。公司形象宣传手段包括：
研讨会、研修班、培训班
今后将利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传。
广告策划、宣传教育
公司计划与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。
宣传品
公司印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、发地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。
第五章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施
第一节 公司内部管理制度
为了保护安全，完整，协调经营行为，控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约，相互联系，而需要制度化管理。
1、综合管理制度
主要包括文秘、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。
2、人事劳资管理制度
主要包括员工招聘录用，岗位职责，实习培训，考勤休假与薪酬分配制度等内容。
3、资产财务管理制度
包括公司在资金运用，资产管理，会计核算方面的制度。
4、激励机制
公司实行物质激励与精神激励相结合的激励机制。注重对员工的激励，以鼓励员工积极工作，同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要，公司的激励机制更加注重与约束机制相结合，采用以基本薪金加奖金期权的模式，即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障；以业务激励，实行项目经理责任制，奖金与绩效挂钩；实行内部员工持股制度，采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式，从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益，能够解决对员工的激励和约束问题。另外，采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修，以提高业务水平。
第二节 风险控制制度及措施
首先，公司制定与防范风险有关的规范的风险管理制度，在日常工作中由公司内控部门负责监督实施。主要包括以下几个主要方面：担保业务操作程序、工作标准、业务接待、项目分配、合同管理、业务档案、风险防范、代偿及追偿责任落实等制度。
1、日常业务管理
公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册，建立健全完备的业务制度，如《担保业务暂行办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等，实现了标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。
2、风险防范与管理
企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。公司将采取多种组织形式，对投资风险进行管理。对公司项目由审计部、担保部、评估部、风险管理部评议，评审委员会和董事会等多道“防火墙”来防范经营风险。
3、建立信用评估机制
信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的赢利能力。风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。同时，中国正在建立的信用评估机制，也为这一风险的防范提供了有利的保证。
4、建立风险转移和联合担保机制
把银行、企业、担保机制三方统一考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系；争取国家各级担保体系的支持。获得再担保和联合担保合作。当发生代偿时，银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿，从而大大降低担保风险。另外，联合担保也是分散转移风险的有效方法。
5、信用风险评价指标体系
利用现代电子信息技术，开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系，并使之得到有效实施。
6、其他措施
加大项目的审核力度，以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证，严格按照公司制定的各项制度规范运作，力求最大限度地控制风险。
在财务管理上，根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等，以保障公司业务按计划正常进行。
第六章 规范化业务流程
(一)担保业务程序细化列示：
企业申请-《委托担保申报表》
-企业提供担保申请材料
担保受理-《担保项目受理登记表》
项目初审实地调查
资信评估部
-复议项目评审
签订合同-《同意担保通知函》
审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》
准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。
发放贷款-《担保贷款业务联系单》
-复印借款借据
担保收费
保后管理还贷收据复印件
-注销抵（质）押登记
-退还抵押、代管原件
-《免除担保责任确认表》
（二）审查材料注意事项
客户提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供的材料复印件要加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。
公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
（三）担保受理条件
（1）具备企业法人资格并已通过年检；
（2）依法经营，经营范围符合国家政策；
（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；
（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；
（6）该企业资产负债率不超过70%。
（四）担保项目初审和实地调查
公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。
项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。
资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
（五）资料审核要点
（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。
（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
（六）项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
（七）实地调查要点
（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途
-***021
（7）法人代表、公司签章。
第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。
（十九）反担保措施
1、对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。
2、企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
3、项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件
4、用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。
5、采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：
（1）必须具备《担保法》规定的担保资格。
（2）资产负债率不超过70%。
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（1）采用更为可靠的反担保措施。
（2）建议撤保
对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。
7、具有下列情形之一的，公司应主动撤保：
（1）担保贷款未按担保申报时的用途使用。
（2）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。
（3）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。
第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。
8、已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。
9、项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。
10、债的追偿
11、主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。
12、代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。
（二十二）档案管理
1、担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。
2、担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。
第七章 公司组织形式
股东会、监事会、经理层情况：
公司实行董事会领导下的总经理负责制。同时，特别突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用，公司组织机构见
股东会
董事会 监事会
总经理 评审委
总
监
担保业务部 投资业务部 风险管理审计市场研发部 资信评估部 计划财务部 行政人事部图：
各部门管理人员均要求经济或相关专业，全日制本科以上学历，40岁以下；三年以上担保行业工作经验，有担保部门负责人或相关岗位经历。业务人员要求经济或相关专业，大专以上学历，35岁以下；两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。
第八章 效益分析
中小企业融资渠道较窄是制约我省中小企业可持续发展的症结。目前，绝大多民营企业的资金投入，普遍靠自筹，几乎与银行贷款无缘。中小企业的经营多是现金往来，银行看不到资金流量，对他们不了解、不信任，又没有一个合法可靠的信用体系担保，更没有相对的法律保障。因此，有的企业宁愿拿固定资产作抵押银行都不予放贷。为了融资，许多企业只好向亲朋好友拆借或民间高息贷款，不仅扰乱了金融市场，也形成了潜在的经营风险，易引发民间纠纷。我省中小企业要求尽快解决担保难、贷款难、融资难的呼声越来越高。担保公司的成立，可以为企业融资提供担保，让中小企业融资更加便利，为中小企业取得跨越式发展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在传统的担保业务方面有质的突破外，我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等，并且发展投资业务，不断开拓利润增长点，提高股东投资回报率。
第九章 综合结论
XX担保具有赢利水平高，能支撑公司可持续发展的商业模式，大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向，XX担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为渭南担保业领先者和著名品牌的先决条件。
实现XX担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。由于担保公司的性质，XX担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金，用以满足公司主营业务对资金的需求。
与所有金融企业一样，XX担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。XX担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效地执行风险控制和风险管理的措施。
从投资人角度分析XX担保的项目规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。XX担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。
最后，XX担保将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。持续为渭南市的企业，个人提供，优质、全面的服务，为股东，为投资人创造更大的价值。
第三篇：担保公司可行性研究报告(范本)
益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
益 阳 市担 保 有 限 公 司
可行
性
研
究
报
告
2009年1月21日
--------------------------------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
目 录
前 言……………………………………………………………3 第一章 概述……………………………………………………7 第二章 项目建设条件…………………………………………11 第三章 公司组成方案…………………………………………12 第四章 风险防范与控制………………………………………17 第五章 业务运作方案…………………………………………24 第六章 效益分析………………………………………………27 第八章 财务评价与分析………………………………………31 第九章 发展战略与发展目标…………………………………32 第十章 结论……………………………………………………34
前 言：
2----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66%是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶颈。
“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。
由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资。
虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上看，中国人民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制权，进而在目前的政策下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度的上浮权利，但这种上浮在相当程度上还无法弥补其风险，只能通过设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用等等弥补这种风险。显然，这些措施导致了额外的交易成本，且对中小企业而言带有较大的歧视性。
中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极为落后。
随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的现象愈演愈烈。
由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展的环境极为严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现有中小企业主体——大量的民营企业无法获得应有的融资支持。
金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权、有心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------金，但每年只安排10多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于中小企业的巨大资金需求，只能是杯水车薪。
担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8％，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3％，二者合计总拒贷率高达56.1％。但目前面向中小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。
多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律支持，中小企业直接融资困难加剧。
中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是“少、急、频”，银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量较差也影响了银行贷款的积极性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专业机构产生。
综上所述，中小企业的融资难，已引起了我国政府的高度重视，国家相继出台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善中小企业的融资难问题。
地处湘中腹地的益阳市，为适应经济社会发展的需要，帮助中小企业解决融资难的问题，当地政府部门和许多企业家，独具慧眼，审时度势，积极筹建担保机构，为此，特编制“益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告”。
第一章：概 述
1、项目建设的依据
A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的《中小企业促进法》。B、2006年7月31日经湖南省第十届人民代表大会常务委员会第二十二次会议通过的《湖南省实施〈中华人民共和国中小企业促进法〉办法》。
C、2007年6月8日湖南省人民政府办公厅转发省经委等单位《关于加强中小企业信用担保体系建设实施方案》。
D、湖南省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（湘政发［2007］11号）。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------E、湖南省财政厅等《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》（湘财企[2009]12号）
2、项目建设的背景与意义
改革开放伊始，以中小企业为主体的非国有经济快速增长就已在充当经济增长引擎、增加就业以及优化产业结构等方面显示出了巨大的潜力，但由于中国经济长期保持较快的增长势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局的足够关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放以及发展票据融资等问题上出台了一些辅助性的促进政策，收效甚微。1994年，国务院批准成立了全国第一家专业性信用担保机构，之后，各地也在该领域进行了一些零星的探索试验。1995年，全国人大颁布实施《中华人民共和国担保法》，开始规范企业主体的担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。虽然危机并没有对中国造成象东南亚各国那样的冲击，但在出口以及投资心理上产生了巨大负面效应，需求不足、通货紧缩成为困扰中国经济的最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这种背景下，作为市场经济中最具活力的一个企业群体，中小企业的发展就成为事关中国经济全局的一个焦点，从而中小企业融资难的解决也就成为中国政府当局最为关注的经济问题之一——原国家经济贸易委员会中中小企业司的设立，就可以视做当时中国政府关注中小企业发展问题的一个重要信号。我国政府相应的采取了积极的财政政策以拉动内需，中小企业发展的政策环境进一步宽松，解决“融资难”的问题已经被进一步提到了议事日程。
1998-1999年间，国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，得到一个结论，即只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍的融资难问题。因此，中国最初促进中小企业融资的政策努力就主要体现在中小企业信用担保体系的构建上，围绕着这一问题，中国有关部门出台了一系列政策措施：1999年6月14日，《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》发布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系；1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署；1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系；1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作部署。同时，中国人民银行下发《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求等等。
2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，对中国中小企业信用担保体系的基本架构与实践模式做出了具体规定，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设与机构和体系完善建设阶段。2000年12月，经贸委发布《建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》，就全国信用担保体系构建的一些具体问题做出了规定。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------此后，通过规范原有信用担保机构与新建两条途径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快的发展，已形成了一个覆盖全国的信用担保体系。此外，为了加强担保机构的业务管理，防止出现严重损失，2001年3月，财政部颁发了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，规范了担保行业的发展。
如果说1998年以来的上述这些政策对于中国中小企业融资难问题的缓解都仅仅只有局部意义的话，那么，2002年6月《中小企业促进法》的颁布及其实施则为中国中小企业确定了基本指导方向，对中小企业融资体系的完善以及中小企业的发展具有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构的优惠政策，各地的担保机构如雨后春笋般发展，截至2009年底，全国各类型的担保机构发展到6000多家。
目前，我市纳入统计的规模以上小型工业企业数占到全市规模工业企业总数的93.9％。今年新进小型规模工业企业130家，未来5至10年，又是益阳经济社会加快发展、实现后发赶超的关键时期。“十一五”期间，全市地区生产总值规划年均增长12%，到2010年达到578亿元。种种迹象表明，我市经济已进入新一轮快速增长期，增长速度明显加快，运行效益明显提高。2006年，我市地区生产总值增长12%，规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入分别增长25.8%、41.6%和24.8%，增幅分别列全省第一位、第一位和第五位。今年1~5月，全市规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入分别增长26.7%、63.7%和41.1%，增幅继续位于全省前列。这些都离不开中小企业的功劳，但中小企业的融资难问题，又严重制约着中小企业的发展，应运而生的担保公司，是促进益阳经济又好又快发展的迫切需要，是促进我市经济快速发展的必然选择，它将为我市经济的发展做出一定的贡献。
第二章 项目建设条件
一、经济概况
益阳物产资源丰富，素有“银益阳”和“鱼米之乡”的美称，是国家重要的商品粮、棉、鱼、猪生产基地。境内有稀土、赤铁、石煤、金、铜、石灰石等18种矿产资源，铈、钛、铋等稀土产品远销国外。
益阳经济基础雄厚。2000年被认定为湖南省区域经济前20强，是全国著名的商品粮、商品鱼、商品茶基地，工业已初步形成了以机械、电子、化工、建材、纺织、陶瓷、食品等为骨干的门类齐全的体系，名优产品不断涌现，效益十分可观。经济发展环境明显好转，城乡基础设施大有改善。
二、市场分析
益阳市共有中小企业30412家，占全市企业个数的97.24%。年工业生产总值占全市工业总产值的92.2%。中小企业的工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量的60%、57%和40%。城镇就业机会的75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值的贡献率高达76.7%。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为我市六大优势产业。蓬勃发展的中小企业为益阳担保业的发展提供了广阔的市场。
但是，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续增长的“瓶颈”。截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行和农村信用社，贷款余额217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。
从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金的需求更为迫切。可以说益阳市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。
第三章 公司组成方案
一、指导思想
在担保公司组织的设计上，坚持“走可持续发展的商业性道路”的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则。
二、发起人设立与资金来源
由益阳市总商会牵头，联络三至五家有实力的企业单位或个人，成立“益阳市中小企业信用担保有限公司”。资本规模：资本金10000万元以上。公司注册资金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。
三、治理结构
担保公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设置。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。
内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员会等。
四、业务运作
在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为重点，积极拓宽市内担保客户市场。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。
在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保政策。不断拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。
在具体措施上，建立与市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立与市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。
五、经营范围
在国家政策允许范围内，为企业、个人提供融资担保，履约担保，投资风险担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保、房地产交易担保等担保服务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁，投资理财，投资咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。
六、人员分工及职责
公司将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展的需要。在发展的起步阶段，岗位及人员设置如下：
董事长1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作。总经理1人，负责公司业务的全般管理，对董事会负责。
副总经理2人，具体分工负责业务与风险控制工作，对总经理负责；分别兼任担保业务部与风险管理部经理职务。
担保业务部4人，负责担保项目的受理、调查、初审、签约等管理工作。
综合财务部3人，负责公司内部财务管理、贷款发放、文书档案、公司其他事物工作。风险管理部3人，负责贷款风险的控制、法律事物的处理等工作。
担保业务评审委员会人员，由部门负责人、外聘高级专业管理人员组成，主要对担保项目的把关审批，防范各类风险的发生。
七、员工来源及素质要求
公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的下岗或退职人员中间招募，要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。
八、薪金待遇
采用岗位责任与激励机制相结合的办法，调动员工的积极性。薪酬待遇实行基本工资+岗位工作+绩效工作+补贴+奖金的激励措施。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
九、公司选址
公司选址在益阳市康富路，这里是全市人流量比较集中的热闹都市，信息通畅，交通方便，进入单位比较集中的地方，是开办担保公司理想的场所。
十、赢利计划
作为益阳市唯一的一家为中小企业提供信用担保的担保机构，争取三至五年内进入全省资产规模较大、综合实力较强、业务品种齐全的专业担保企业五强，为造就一个区域性担保行业和促进区域经济发展做出积极的贡献。使公司拥有具有稳定收入的服务产品和逐年增长的客户群，在担保规模和盈利水平方面都成为湖南省内担保行业的佼佼者。
作为专业性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务等业务。
公司的获利来源：
（1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率50%的担保费。同时，公司要求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险；
（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资、资金营运收入达到全部营业收入的50%以上。
（3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补充。净资产利润率10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。
（4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合；
（5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力；
（6）反担保资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后潜在的赢利增长点。
第四章 风险防范与控制
一、风险的成因
担保的对象一般为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍的特点是：规模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。
担保风险表现为：
1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担保的贷款就难以清收。
2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大的可能。
3、法律及制度风险。可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。
4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。
5、财务风险。一是人力成本。公司从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成财务风险。
根据项目的特点，存在一定的风险，如被保者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。
2、风险防范
（1）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。
（2）建立风险分散机制，实行再担保。
（3）建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。
（4）建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增强银行的贷款责任。
（5）防止政府行政干预。按照《担保法》、《公司法》规范政府作为出资人（股东）的行为，防止政府指令担保现象的发生，确保担保机构按市场化原则自主开展担保业务。
（6）建立健全外部监管体系。这包括自律和他律两个层面：一是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。
（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信用担保与综合辅导有机结合起来，提高中----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。
3、风险控制
信用担保作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。市担保公司成立以来，风险防范与控制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的风险。
（1）风险防范与控制的组织架构。在担保项目风险防范与控制的职能划分上，公司内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保客户的资格准入、担保项目的评诂论证和担保项目的保后管理各个环节控制担保风险。
在担保项目管理上，实行项目经理A、B角负责制，A角负主要责任，B角负次要责任。项目经理A、B角从担保项目的受理、评诂论证、担保收费、担保签约到担保检查与监管、担保解除与代偿追偿等项目管理的全过程负责，项目经理A、B角对担保项目的共同管理起到相互补充、相互监督的作用。
（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。市担保公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包括《担保业务操作规程》，各种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询、顾问业务管理办法，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务品种对外规范的合同协议文本；三是担保业务审批制度，包括《担保业务审查委员会工作规则》、《担保业务审批权限规定》等。
（3）风险防范与控制的决策机制。建立规范的法人治理结构与决策程序。公司要建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。
所有的担保业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风险评审委员会组成的风险评审团。被担保企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。董事具有一票否决权。一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。
限额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币1000万元（含）、单笔金额不超过人民币500万元（含），代表公司决定为他人(或公司控股或持股股东)提供担保；或金额人----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------民币不超过1000万元（含），代表公司决定向其他企业投资；
（4）技术风险防范机制
担保客户准入制度。申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的反担保；有效净资产不低于100万元人民币、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%、资产负债率不超过60%。
担保项目评估制度。包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和综合风险度评估。
四、反担保措施制度
公司根据项目及企业的情况采用一种或几种组合保证措施来控制风险，包括企业提供合法有效的资产以抵押、质押、留置等方式作为反担保；企业股权质押；企业经营者个人连带责任反担保。目前采用的主要反担保措施：
1、企业经营者个人连带责任反担保。
这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保保证合同外，还向担保公司出具家庭所有财产和合法收入来源的声明。
2、企业股权质押反担保。
这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保质押合同外，还向担保公司出具股东会决议、出资证明书、股份出质记载于股东名册之上的股东名册。
3、保证金留置反担保。
这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组合的反担保措施。保证金一般为银行担保额的5%—10%。
4、其他企业法人连带责任保证方式反担保。
其特点为担保公司要调查反担保人的合法性、反担保能力、测算反担保限额。反担保人除与担保公司签订保证反担保合同外，还须向担保公司提供股东会决议、会计报表以及企业的基本资料。
5、企业机器设备抵押反担保。其特点为企业提供购买机器设备的清单、原始发票，签订抵押反担保合同后到工商行政管理部门备案登记。
6、仓单质押反担保。其特点为企业提供第三方出具的原材料等仓单，在签订仓单质押反担保合同的同时，担保公司、质押人、出具仓单的第三方签订三方协议，明确三方权利义务，并经公证。
7、财务监管协议。在企业提供的反担保不充分、不足额或认为有必需时，担保公司实施配----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------套的财务监管措施，包括担保公司与被担保企业、设备租赁（或买方）方、银行签订租赁收入（或销售款）进入银行唯一指定帐户的协议以及担保公司监管被担保企业仓库和银行帐户等。
五、防范风险的管理制度与措施
1、担保项目定期检查制度。要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情况，按时填写保后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。
2、法律事务管理制度。公司设立风险管理部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对反担保资产、权利进行价值评估，有效落实担保项目的反担保措施；外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护公司的合法权益。
3、风险责任追究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决策的其他人员实行“风险责任终身追究制”，分别按相应责任比例（5:2:3）承担项目风险。
4、设立风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格的论证和评审。
5、建立联合担保机制，寻求与其它担保机构的合作，实施交叉互保和联合担保，纳入全省再担保体系，以分散风险、减少损失；实行企业之间的互保联保。市、县（市）两级成立企业信用协会，通过协会开展信用建设活动，改善信用环境，强化企业之间的互相监督。完善会员之间的联保制度，并把会员单位作为优先担保对象。
6、强化追债手段。充分利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。第五章 业务运作方案
一、市场营销与业务流程
担保公司的服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，担保公司需开拓经营思路，提供优质服务。
1、更新观念，树立现代的服务意识。担保公司是一个服务部门，必须依靠优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银行三赢的局面。
2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，并在此基础上导入CI战略，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标；其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的行为准则和推广计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象
二、担保业务流程----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
1、担保对象
符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。
2、申请担保的企业必须具备以下基本条件：
（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；
（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；
（三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；
（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；
（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。担保受理的限制条件：
1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币；
2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
3、担保申请企业资产负债率不超过70%；
4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。
3、担保业务具体流程：
（一）担保申请
（二）担保受理
（三）项目初审
（四）项目评审
（五）签订合同
（六）担保收费
（七）正式承保
（八）保后管理
（九）代偿和追偿
（十）担保终结
4、担保业务受理
公司担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保业务时，公司业务值班人员应填写《客户基本情况登记表》，根据企业提交的申请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件的项目填写《担保业务受理审批表》并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部负责人签署意见后报公司总经理批准立项。立项以后，企业预交评审费，公司指----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。
5、担保项目调查
公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责，负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。
6、担保项目评审与决策
担保项目的评审包括部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。
会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)，与会委员须在会议纪要上签署“同意”或“不同意”或“再议”意见并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。
第六章 效益分析
一、市场分析与预测：2006年益阳市全年地区生产总值335.1亿元，同比增长12%，增幅比上年提高0.7个百分点，比湖南全省平均水平高0.2个百分点，自2004年以来首次高于湖南全省平均水平。经济效益综合指数135%，提高15个百分点。全年完成财政收入40.03亿元，增长26.49%。其中，地方一般预算收入19亿元，增长24.8%。三年时间，益阳市实现了财政总收入翻番。越来越短的时间段和越来越大的数字跨度，显示了整体经济效益正向质的方向提升。
2006年经济能够实现提质提速，主要得益于益阳市委、市政府坚持以科学发展观为指导，紧紧围绕“十一五”期间我市综合实力跻身全省第二方阵的奋斗目标，突出推进新型工业化和建设社会主义新农村两个重点，继续大力实施工业强市、项目立市、开放活市、科教兴市、依法治市五大战略，切实抓好基础产业、基础设施和基础工作，优势产业的加快发展。纵观益阳市近几年按照“优势产业，打造核心企业，延伸产业链条，培育产业集群””的思路。全年10多个工业园区规划和编制完成，各园区累计完成基础设施投资3.48亿元。各工业园区累计引进各类项目80多个，其中5000万元以上的项目12个，1亿元以上的项目8个。对于民营企业和中小企业，益阳市委、市政府一直作为加快发展的主体经济来抓，坚定不移地扩张民营、中小企业质量与数量，进一步优化资本构成。益阳是农业大市，服务“三农”，加快发展现代农业是益阳经济的重中之重，按照“扶优、扶大、扶强”的原则，培育一批科技含量高、生产规模大、竞争能力强的农产品加工龙头企业。发展一批特色专业加工乡镇，全力推进“一村一品、一乡一业、一县一园”----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------建设，实现现代农业与新型工业化的有效对接。未来益阳市将围绕重点产业和传统优势产业来发展中小企业，以提高中小企业与优势骨干企业之间的配套水平，引导中小企业走“专、精、特、新”的发展之路。据统计益阳市目前共有各类企业31276家，其中，中小企业30412家，占全市企业个数的97.24%。2007年全市中小企业完成生产总值391.95亿元。中小企业工业生产总值占益阳市工业总产值的92.2%。中小企业的工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量的60%、57%和40%。城镇就业机会的75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值的贡献率高达76.7%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为我市六大优势产业。蓬勃发展的中小企业为益阳担保业的发展提供了广阔的市场。
益阳市中小企业近几年得到了较快发展的原因是企业是多方面的，虽然整体显示良好的发展势头，但是，多年来，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续增长的“瓶颈”。截止2007年10月末，全市四大国有商业银行和农业发展银行共对中小企业授信1379户，贷款余额92.87亿元，农村信用社中小企业贷款17325户，贷款余额24.83亿元，全市中小企业贷款余额117.70亿元，占全市各项贷款总额的61.10%，占中小企业融资总额的45%。可以说，曾经是中小企业资金供给主渠道的银行贷款已不占中小企业资金供给的“半壁江山”，且呈逐年递减之势。据市担保公司对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。
从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2007年企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过170多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金的需求更为迫切。可以说益阳市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。每年的担保需求缺口在600亿元左右，担保需求市场巨大，如能帮助这些企业解决担保难的问题，将为益阳市经济的发展做出巨大的贡献。
二、社会效益：公司成立后，将为众多的因抵押不足的小企业、个体户、农户解决融资担保的问题，能取到一定的扶持帮助作用，能促进当地经济的发展；能给当地带来财政税收收入；能解决部分就业的问题，产生一定的社会效益。
三、经济效益：公司正式投入运营后，其收入稳定，经济效益明显。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
四、财务分析
1、成本：
房屋租金：每年3万元；
人员工资、福利、奖金等：16人，共计50万元左右。交通通讯费：10万元。业务招待费：20万元。水电费：5万元。
设备折旧、办公费用、广告宣传费用等：10万元。财务费用（融入资金利息等）：2万元。成本费用合计：100万元。
2、收入：
按照资本金规模10000万元计，按银行授信放大五倍计算，可提供融资担保50000万元，担保年费率按2.6%计算，每年可收入1300万元（根据国家扶持中小企业信用担保机构的免税政策，可免除除营业税）。
3、利润：
1300万元-100万元=1200万元。
5、净利润：
所得税：1200万元×25%=300万元 1200万元-300万元=900万元。
第七章、财务评价分析
一、财务评价指标
经分析，公司年营业收入1300万元，经营费用100万元，利润1200万元。（1）资本金利润率为12%。（2）成本费用利润率为8.33%。（3）净资产收益率为75%。（4）社会贡献率为%。
二、财务评价分析结果
从以上指标看出，该项目可行，盈利性较好。
三、不确定性分析
随着中小企业担保机构的一拥而上，会加剧市场竞争，包括品种、费率、营销策略等的调整和变化，竞争程度会十分火爆。据分析，国家会对其无序竞争采取规范的措施。
第八章 发展战略与发展目标----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
1、发展战略。担保公司坚持以做强做大担保主业为目标，实施管理风险、创新经营、人才培养、品牌塑造四大战略，形成管理技术、客户资源、企业文化、资本实力四大优势，全面提高企业竞争力，实现可持续、快速、健康发展。
（1）产品品牌战略。探索改变目前单一担保的业务结构，稳妥发展资金营运、投资等业务，以分散担保业务风险，提高盈利能力。年内要增设投资机构，招聘投资专门人才，紧盯拟上市公司客户群体，实现风险投资或产业投资业务“零”的突破。
（2）市场营销战略：市担保公司的经营思路是：“服务区域化、经营多元化、风险分散化、收益最大化、权益均衡化”。按照“政府引导、市场运作、做大做强、稳健发展”的经营方向与目标，开拓经营，规范管理，确保两个效益不断提高。
通过提供融资担保及其配套服务，扶持市内有市场、有效益、有信用、有发展前景的企业做大做强。
在服务方向上，市担保公司坚持以实施工业强市、项目立市、开放活市、科教兴市、依法治市五大战略为依托，积极拓宽市内担保客户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。
在政策支持上，市担保公司坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保政策。不断拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。
（3）客户开发战略
客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为公司的宝贵财富，市担保公司的担保计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道： ——加强与银行信贷部门的合作，由银行信贷部门推荐客户；
——加强与各级政府部门联系，建立与市（县）区属经济管理部门工作衔接机制，建立与市内企业的业务联系机制，由相关政府部门推荐客户；
——加强与基层、行业协会、商会的合作，由其推荐客户； ——开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；
——对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，发掘潜在客户。
同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险，坚持既定的市场开发措施，进行全方位的客户开发。
（4）人才发展战略：通过市担保公司的完全市场化运作和完善的法人治理结构凝聚和培养一支符合“市场化、团队化、专业化、职业化”要求的高素质复合型专业人才队伍。----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
2、发展目标。公司将建立以效益为中心，资本、质量、规模、效益协调发展的发展机制。业务达到一定的经营规模，具有较强的盈利能力和抗风险能力，为可持续发展奠定坚实的基础。担保公司按银监会对银行业金融机构的稳健发展的监管指标要求，建立相应稳健发展的衡量标准，即： ⑴资本充足率≥10%；⑵不良担保率≤3%；⑶担保代偿率≤4%；⑷担保净损失率≤1%；⑸拨备覆盖率≥100%；⑹资本利润率（税前）≥10%；（7）担保费用收回率≥100%。
第九章 结 论
该项目以湖南省人民政府《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》为依据，充分考虑了益阳市经济发展的情况和急需担保需求等因素，选择了比较合理的实施方案，符合益阳市国民经济和社会发展的战略部署。整个项目建设体现了“股份多元化、运作市场化、管理规范化”的指导思想。
项目建设在方案的设计上比较合理，风险的防控与管理机制上有效，有明显的社会效益与经济效益，项目实施后能有效促进益阳市经济的发展，帮助小企业、个体户、农户解决融资担保难的实际困难，将起到巨大的推动作用。
目前，该项目条件已成熟，项目的实施方案切实可行，是一项利国利民的好事，望发起人尽快组织资金，筹建投入运行，为企业提供融资担保服务。
昨日银监会新闻通气会传出消息，当前融资性担保公司平均净资产放大倍数为2.1倍。在净资产收益率有限的情况下，银监会相关人士表示，融资担保公司自有资金的运用可能出现“异化”风险。
“今年要严格防控融资性担保机构风险。地方监管部门需要关注部分融资性担保机构成为新的融资平台的风险。”银监会融资担保业务部副主任朱永扬昨日在会议上表示。据介绍，目前部分融资性担保机构内部控制较为薄弱，一些融资性担保机构出资不实或抽逃资本，热衷于担保主业外的高风险、高收益活动，存在一些单体机构风险。同时也需要关注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分融资性担保机构业务集中度过高所隐含的信用风险及部分融资性担保机构成为新的融资平台的风险等。
数据显示，近年来融资性担保行业发展较快。截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，实收资本总额达4506亿元，比2009年底增加了约1000亿元。全行业资产总额达5923亿元，净资产4798亿元。在保余额总计达11503亿元，较上年增长64.6%。2010年担保代偿率0.7%，损失率0.04%，拨备率为3.1%。
银监会还指出，下一步，融资性担保业务监管部际联席会议将抓紧研究制定融资性担保机构自有资金使用管理办法、再担保机构管理办法、跨省分支机构管理办法等制度。
“研究制定新的针对财政支持政策和税收优惠政策。建立以业务为导向的政策扶持体系，根据业务量与履行社会责任贡献度，即以融资性担保机构为中小企业提供融资担保业务量的多少来对其进行奖励和补贴。”朱
19----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------永扬表示，“对于是否进一步放开（融资性担保机构）资本运作还在研究中。”目前，融资性担保机构20%的货币资金可用于未经限制或禁止的运作，余下80%的资金则允许投资国债、金融债等固定收益类品种。
[提要] 银监会１５日发布数据显示，截至２０１０年底，全国融资性担保法人机构共计６０３０家，实收资本总额达４５０６亿元，比２００９年底增加了约１０００亿元，增长迅速。
新华网北京６月１５日电（记者苏雪燕、吴雨）银监会１５日发布数据显示，截至２０１０年底，全国融资性担保法人机构共计６０３０家，实收资本总额达４５０６亿元，比２００９年底增加了约１０００亿元，增长迅速。
去年融资性担保公司发展取得了哪些重要进展？今年监管机构将重点开展哪些工作？对于银担合作未来的监管思路如何？银监会相关负责人一一回答了记者的提问。
融资性担保公司机构实力增强、市场形象和信心提升
２０１０年，银监会联合多部门成立的融资性担保业务监管部际联席会议先后制定出台了《融资性担保公司管理暂行办法》及８个配套制度，并实施全行业规范整顿工作，各地政府对融资类担保机构进行了全面的调查摸底、风险排查、资格审查和重新核准登记，对符合条件的融资性担保机构颁发了《融资性担保机构经营许可证》。
截至今年５月３１日，全国纳入规范整顿范围的机构数量为９１９２家，已完成规范整顿的为８７３２家，发放《融资性担保机构经营许可证》５８８８张。
银监会负责人说，经过整顿，融资性担保行业市场形象和市场信心有所提升。各地融资性担保机构增资扩股的意愿持续增强，国有、民营以及外资均呈现不断流入态势。
截至２０１０年底，在全国融资性担保法人机构中，国有控股１４２７家，民营及外资控股４６０３家，分别占比２３．７％和７６．３％；２０１０年担保代偿率０．７％，损失率０．０４％，准备金余额为３５３亿元，拨备率（担保准备金余额／担保余额）为３．１％，拨备覆盖率（担保准备金余额／担保代偿余额）为５０７．２８％。
将加快制定相关政策促进融资性担保机构可持续发展
20----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
尽管融资性担保行业发展迅速，但仍存在行业整体资信水平较低，商业可持续性比较弱、对中小企业的支持作用尚有较大发展空间、部分机构单体风险需要关注等方面问题。
对此，银监会负责人表示，今年联席会议将抓紧研究拟定融资性担保机构自有资金使用管理办法、再担保机构管理办法、跨省分支机构管理办法等制度。“融资性担保机构自有资金使用管理办法已报相关部门审批，将于近期出台。”
此外，联席会议还将与有关部门协商，争取出台促进融资性担保行业可持续发展的扶持政策。推动各地建立融资性担保机构监管信息系统，并尽快建立健全融资性担保行业自律组织。
联席会议要求，地方监管部门应研究制定有利于促进本地区融资性担保行业规范发展的政策措施，着力建设一批公司治理完善、内部控制严密、风险管理有效，具有较强承保能力和核心竞争力的融资性担保机构。
此外，目前一些融资性担保机构出资不实或抽逃资本，热衷于担保主业外的高风险、高收益活动，存在一些单体机构风险。
对此联席会议要求地方监管部门要严控融资性担保机构风险，同时也需要关注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分融资性担保机构业务集中度过高所隐含的信用风险及部分融资性担保机构成为新的融资平台的风险等。
将引导银行对融资性担保机构进行准入审查以促进银担合作
去年以来，银行业金融机构和融资类担保公司的合作继续改善，为中小企业提供的融资性担保业务增幅较大。
２０１０年底，与融资性担保机构有业务合作的银行业金融机构（含分支机构）共计１０３２１家，较上年增长２７．１％；为中小企业提供的融资性担保贷款余额６８９４亿元，较上年增长６９．９％，占融资性担保贷款总额的７７．２％。
银监会负责人表示，今年联席会议将引导银行业金融机构对融资性担保机构资质进行正确评价和严格审查，对融资性担保机构的合作准入，要重点查验经营许可证、综合评价经营规范性、风险管控能力以及融资性担保机构资信实力。
21----------------------益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------
联席会议还将督促银行业金融机构贯彻落实国家在中小企业贷款利率、收费、考核等方面的优惠政策，以进一步促进银担合作。
消费者要通过持有效经营许可证的担保公司向银行申请贷款
银监会提醒广大消费者，如要通过担保机构担保向银行申请贷款，首要的是要查看担保机构是否持有有效的《融资性担保机构经营许可证》，还要根据融资性担保机构的资信状况来判断是否有能力承担担保责任。
根据相关规定，自２０１１年３月３１日起，银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证作为与之开展合作的一个必要条件。
此外，针对近期媒体集中报道的，部分担保公司担保机构存在非法集资、非法吸存和高利放贷的行为，银监会负责人表示，报道中涉及的担保机构大部分是非融资性担保机构，这些机构不在联席会议和各地监管部门的监管职责范围内。
“这些机构打着担保旗号从事涉嫌非法集资、非法吸存、高利放贷等违法活动，给合法经营的融资性担保机构和融资性担保行业的形象声誉带来严重负面影响。对于这些担保机构，应由相关部门按照职责分工依法查处。”该负责人说。
第四篇：担保公司可行性研究报告--详细
XXX投资担保有限公司
可行性研究报告
二O一O年五月
目录
第一章
拟成立公司基本情况。。。。。。。。。。。。第二章
投资人简历。。。。。。。。。。。。。。。。第三章
市场分析。。。。。。。。。。。。。。。。。第四章
拟开展的业务情况。。。。。。。。。。。。。第五章
第六章
第七章
第八章
公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施。公司组织形式。。。。。。。。。。。。。。。效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。综合结论。。。。。。。。。。。。。。。。。
第一章拟成立公司基本情况
企业名称：XXX投资担保有限公司 法定地址： 经营范围： 注册资本： 发起单位：
第二章 投资人简历
企业名称： 法定代表人： 职务： 资金来源： 出资情况：
第三章
市场前景分析
担保行业的宏观分析
我国中小型企业信用担保自1999年政府有关部门出台一系列鼓励政策以来，已有近八年的发展历史。2003年颁布实施的《中华
人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境、促进中小企发展的重要作用。2004年，党和国家领导人先后对如何发展中国信用担保业做出了重要批示。
在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构已经发展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“一体两翼”的格局。截止到2009年年底，全国各类担保机构的注册资本总计超过880亿元，可实现的担保能力已超过4000亿元，支持的中小企业超过10万户，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权益性政策安排，而是社会经济发展长期战略性选择。
经调查，菏泽市金融市场近年来实现了突飞猛进的发展：2008年，菏泽市实现GDP822亿元，增长15.6%，增幅居全省第二位，完成地方财政收入50.48亿元，增长19.88%，增幅居全省第二位，金融机构存款余额704亿元，贷款余额484亿元。2009年前两个月，菏泽市新增银行信贷60亿元，有力地促进了地方经济的发展。目前，全市规模以上企业达1486家，在建过亿元的项目有280多个。
“经济兴则金融兴、金融活则经济活”，正是基于长远的发展眼光，菏泽市委市政府为菏泽市金融业的发展创造了一个良好的发展环境，经济的快速发展，政府的有力支持，为菏泽市金融业的发展提供了良好的契机。
第四章 拟开展的业务情况
第一节业务内容
根据我们对菏泽市担保市场的调查和分析，我们确定公司的主营方向为：
（1）融资担保业务（2）担保投资业务（3）担保配套业务 1.1担保业务
XX担保公司主要的服务对象为企业，服务产品细化为以下两方面：
企业融资担保业务 包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等）质并购搭桥贷款担保、项目投资担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；
经济合同履约担保业务 包括工程合同履约担保，工程招标投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、合约对冲押金 / 预付款 / 质量保证金、中介费/佣金担保、产品质量担保、诉讼保全担保等。1.2担保配套服务
担保配套服务是指围绕担保项目由XX担保公司提供一系列中介服务，主要包括： 1.2.1咨询服务
企业理财与资本运作顾问
企业管理顾问 1.2.2项目论证服务
担保通投资项目可行性研究与项目评估
资产评估业务
企业与个人资信评估 1.2.3抵押资产处臵服务 典当业务 拍卖业务 企业重组兼并业务 1.2.4证券公司与衍生业务
公司为券商及其客户提供广泛的业务合作。内容包括：
股票与债券融资担保业务
发行、配股和搭桥贷款担保业务
券商高管个人担保业务
上市融资担保
1.2.5投资基金和风险资本与衍生业务
公司的担保投资业务可以延伸到与投资基金和风险资本的合作，从而发展出相应的担保投资产品。即公司发展外出部担保投资产品，为投资基金的风险资本降低投资风险提供适当的手段的工具。其衍生业务主要包括：
政府基金项目贷款担保
项目投资担保
投资担保基金委托管理
风险投资企业的贷款担保
第二节 营销策略
XX担保采用以品牌经营为核心的整体营销策略。公司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的：
公司将综合考虑自己独立以及与其他机构联合的方式开展担保与投资业务；
个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求担保业务的规模经营；
必须注重与担保投资相结合。应坚持“担保为手段，投资是目的”原则，主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合公司战略发展方向的投资项目，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，投资业务更强调投资效益；
必要时寻求其提它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其他金融创新手段，以分散风险、减少损失；
建立电子商务网络，利用网站开展担保业务的宣传、担保业务登记、网上业务受理及担保市场调查、信用评级等；
利用新闻媒体和其他形式开展 2.1客户开发措施
客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将
成为但报公司的宝贵财富，计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：
与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户；
与各级政府部门联系，由相关政府部门推荐客户；
与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户；
开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；
对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，从中发掘潜在客户。
进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度，同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险。
2.2 服务品牌营销
与所有产品营销一样，担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的“售后服务”工作，由于担保业务是一项准金融服务业，因此应高度重视其服务品牌的经营，并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。担保公司服务品牌的宗旨是客户至上的原则，为银行和企业提供最满意的服务。服务手段包括：
公司网址：建立专门网站，并有专业网管人员值班，与客户就担保事宜进行在线交流；
服务热线：担保公司提供电话查询服务，解答客户在申请和办理担保过程中遇到的各种问题。
投诉中心：设立投诉中心，专门听取客户的意见和改进建议。
客户回访：担保公司在抽样的基础上，定期对合作银行和企业进
行回访，或以问答方式收集客户对服务质量的反映。
服务品种多样化：担保公司研发部门将以客户为中心，设立多样化的担保服务品种，为客户提供全方位的服务。2.3企业形象与公共关系
商业担保在中国是一个崭新的行业。为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务，公司应高度重视透过各种公共关系媒体，塑造以担保品牌为核心的企业形象，用一到两年时间内使公司成为菏泽业内排名前三位和社会上知名度较高的担保机构。公司形象宣传手段包括：
研讨会、研修班、培训班
今后将利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传。广告策划、宣传教育
公司计划与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。宣传品
公司印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、发地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。
第五章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施
第一节 公司内部管理制度
为了保护安全，完整，协调经营行为，控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约，相互联系，而需要制度化管理。
1、综合管理制度
主要包括文秘、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。
2、人事劳资管理制度
主要包括员工招聘录用，岗位职责，实习培训，考勤休假与薪酬分配制度等内容。
3、资产财务管理制度
包括公司在资金运用，资产管理，会计核算方面的制度。
4、激励机制
公司实行物质激励与精神激励相结合的激励机制。注重对员工的激励，以鼓励员工积极工作，同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要，公司的激励机制更加注重与约束机制相结合，采用以基本薪金加奖金期权的模式，即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障；以业务激励，实行项目经理责任制，奖金与绩效挂钩；实行内部员工持股制度，采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式，从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益，能够解决对员工的激励和约束问题。另外，采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修，以提高业务水平。
第二节 风险控制制度及措施
首先，公司制定与防范风险有关的规范的风险管理制度，在日常工作中由公司内控部门负责监督实施。主要包括以下几个主要方面：担保业务操作程序、工作标准、业务接待、项目分配、合同管理、业务档案、风险防范、代偿及追偿责任落实等制度。
1、日常业务管理
公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册，建立健全完备的业务制度，如《担保业务暂行办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等，实现了标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。
2、风险防范与管理
企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。公司将采取多种组织形式，对投资风险进行管理。对公司项目由审计部、担保部、评估部、风险管理部评议，评审委员会和董事会等多道“防火墙”来防范经营风险。
3、建立信用评估机制
信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的赢利能力。风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。同时，中国正在建立的信用评估机制，也为这一风险的防范提供了有利的保证。
4、建立风险转移和联合担保机制
把银行、企业、担保机制三方统一考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系；争取国家各级担保体系的支持。获得再担保和联合担保合作。当发生代偿时，银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿，从而大大降低担保风险。另外，联合担保也是分散转移风险的有效方法。
5、信用风险评价指标体系
利用现代电子信息技术，开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系，并使之得到有效实施。
6、其他措施
加大项目的审核力度，以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证，严格按照公司制定的各项制度规范运作，力求最大限度地控制风险。
在财务管理上，根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等，以保障公司业务按计划正常进行。
第六章：规范化业务流程(一)担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保申报表》
-企业提供担保申请材料 担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审项目初审基本内容
担保调查报告
-《担保项目处理表》 项目评审准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）
正式签订合同，填写《合同登记表》
-填《担保费认缴单》
抵押登记他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款-《担保贷款业务联系单》
-复印借款借据 担保收费
保后管理还贷收据复印件
-注销抵（质）押登记
-退还抵押、代管原件
-《免除担保责任确认表》
（二）审查材料注意事项
客户提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供的材料复印件要加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。
公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
（三）担保受理条件
（1）具备企业法人资格并已通过年检；
（2）依法经营，经营范围符合国家政策；
（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；
（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；
（6）该企业资产负债率不超过70%。
（四）担保项目初审和实地调查
公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
（五）资料审核要点
（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
（六）项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
（七）实地调查要点
（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；
（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；
1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；
2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；
5、企业的或有损失和或有负债情况。
（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。
（八）综合分析
综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；
（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；
（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
1、偿债能力（财务杠杆比率）
2、盈利能力（盈利比率）
3、营运能力（效率比率）
4、资产质量
5、资金结构
6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；
（5）基本风险度分析
（九）初审结论
项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：
（1）借款人背景情况
（2）项目基本情况
（3）市场预测及销售分析
（4）财务状况及偿债能力
（5）借款有途及还款资金来源
（6）反担保情况
（7）与银行往来及或有负债情况
（8）综合分析该项目风险程度
（9）其他需要说明的情况
（10）调查结论
（十）初审后发现问题的处理
初审后项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
（十一）受理
项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。担保业务操作流程（３）
（十二）担保项目评审与决策
担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。
（十三）项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。
部门审核的主要内容有：
（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；
（2）对反担保措施提出意见；
（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；
（4）对项目的风险度进行评价；
（5）对企业的财务状况进行评价。
评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。
部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。
会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责； 评审会议参加人员：
（1）评委会全体成员；
（2）项目负责人和协办人；
（3）评委会认为须参加的人员。
（十四）会议评审工作程序：
（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；
（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；
（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；
（4）部门负责人报告部门审核意见；
（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。
（6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；
（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；
（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。
（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列《担保项目评审书》
（十五）担保审批权限：（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；
（1）担保额在 500万元以下董事会授权总经理审批；
（2）担保额在 500万元以上由董事会审批；
对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。
（十六）评审会议的记录 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。（十七）需要进行复议的项目
(1)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；
(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；
(3)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。担保业务操作流程（４）（十八）担保合同的签订
项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。
担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：
（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；
（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；
（3）公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：
(a)与贷款人签订的〈保证合同〉中的“其他约定”要注明“俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；
(b)与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押合同〉一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；
（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；
（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；
（6）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；
（7）法人代表、公司签章。
第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。（十九）反担保措施
1、对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。
2、企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
3、项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件
4、用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。
5、采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：
（1）必须具备《担保法》规定的担保资格。
（2）资产负债率不超过70%。
（3）连续2年盈利。
（4）企业资信和经济实力要优于借款企业。
（5）企业在承保期必须参加保险。
6、办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明”已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档
（二十）担保收费
担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。
1、公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率。
2、担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分收费。若逾期支付，加收滞纳金。
3、企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。（二十一）担保项目管理
1、保后检查的内容：
（1）企业是否按借款合同规定支付利息。
（2）债务人和间经营和财务状况。
（3）反担保措施中是否发生了新的不利因素。
（4）风险计量和总结（贷款的五级分类）
（5）其他须说明的情况。
2、检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
3、对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。
4、每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》
5、需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。
6、对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：
（1）采用更为可靠的反担保措施。
（2）建议撤保
对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。
7、具有下列情形之一的，公司应主动撤保：
（1）担保贷款未按担保申报时的用途使用。
（2）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。
（3）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。
第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。
8、已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。
9、项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。
担保业务操作流程（６）
10、债的追偿
11、主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。
12、代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。（二十二）档案管理
1、担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。
2、担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》
担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。第七章 公司组织形式
股东会、监事会、经理层情况： 公司实行董事会领导下的总经理负责制。同时，特别突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用，公司组织机构见图：
股东会
董事会 监事会
总经理 评审委
总
监
担保业务部投资业务部风险管理审计部市场研发部资信评估部计划财务部行政人事部学历，40岁以下；三年以上担保行业工作经验，有担保部门负 各部门管理人员均要求经济或相关专业，全日制本科以上 责人或相关岗位经历。业务人员要求经济或相关专业，大专以上学历，35岁以下；两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。
第八章 效益分析
中小企业融资渠道较窄是制约我省中小企业可持续发展的症结。目前，绝大多民营企业的资金投入，普遍靠自筹，几乎与银行贷款无缘。中小企业的经营多是现金往来，银行看不到资金流量，对他们不了解、不信任，又没有一个合法可靠的信用体系担保，更没有相对的法律保障。因此，有的企业宁愿拿固定资产作抵押银行都不予放贷。为了融资，许多企业只好向亲朋好友拆借或民间高息贷款，不仅扰乱了金融市场，也形成了潜在的经营风险，易引发民间纠纷。我省中小企业要求尽快解决担保难、贷款难、融资难的呼声越来越高。担保公司的成立，可以为企业融资提供担保，让中小企业融资更加便利，为中小企业取得跨越式发展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在传统的担保业务方面有质的突破外，我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等，并且发展投资业务，不断开拓利润增长点，提高股东投资回报率。
第九章 综合结论
XX担保具有赢利水平高，能支撑公司可持续发展的商业模式，大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向，XX担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为菏泽担保业领先者和著名品牌的先决条件。
实现XX担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。由于担保公司的性质，XX担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金，用以满足公司主营业务对资金的需求。
与所有金融企业一样，XX担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。XX担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效地执行风险控制和风险管理的措施。
从投资人角度分析XX担保的项目规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。XX担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。
最后，XX担保将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。持续为菏泽市的企业，个人提供，优质、全面的服务，为股东，为投资人创造更大的价值。
第五篇：担保公司可行性研究报告--详细
盛堃银投资担保有限公司
可行性研究报告
目 录
第一章 拟成立公司基本情况。。。。。。。。。。。。第二章 市场分析。。。。。。。。。。。。。。。。。第三章 拟开展的业务情况。。。。。。。。。。。。。第四章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施。第五章 第六章 第七章 第八章
规范化业务流程。。。。。。。。。。。。。。公司组织形式。。。。。。。。。。。。。。。效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。综合结论。。。。。。。。。。。。。。。。。
第一章 拟成立公司基本情况
企业名称：盛堃银投资担保有限公司 法定地址：青海省西宁市西川南路48号
经营范围：固定资产贷款担保，流动资金贷款担保，个人消费贷款担保，履约担保，工程担保及其他担保业务；担保咨询业务；财务顾问；其他经批准的业务 注册资本：5177万元 股东名称及出资比例：
股东一：钱学焕，出资1035.4万元，出资比例20%，股东二：卢新年，出资1035.4万元，出资比例20%，股东三：董孝庄，出资1035.4万元，出资比例20%，股东四：黄良云，出资1035.4万元，出资比例20%，股东五：冶晓薇，出资517.7万元，出资比例10%，股东六：林 剑，出资517.7万元，出资比例10%，第二章 市场前景分析
担保行业的宏观分析：我国中小型企业信用担保自1999年政府有关部门出台一系列鼓励政策以来，已有近八年的发展历史。2003年颁布实施的《中华人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境、促进中小企发展的重要作用。2004年，党和国家领导人先后对如何发展中国信用担保业做出了重要批示。
在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构已经发展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“一体两翼”的格局。截止到2009年年底，全国各类担保机构的注册资本总计超过880亿元，可实现的担保能力已超过4000亿元，支持的中小企业超过10万户，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权益性政策安排，而是社会经济发展长期战略性选择。
经调查，西宁市金融市场近年来实现了突飞猛进的发展：2008年，菏泽市实现GDP822亿元，增长15.6%，增幅居全省第二位，完成地方财政收入50.48亿元，增长19.88%，增幅居全省第二位，金融机构存款余额704亿元，贷款余额484亿元。2009年前两个月，菏泽市新增银行信贷60亿元，有力地促进了地方经济的发展。目前，全市规模以上企业达1486家，在建过亿元的项目有280多个。
“经济兴则金融兴、金融活则经济活”，正是基于长远的发展眼光，西宁市委市政府为菏西宁市金融业的发展创造了一个良好的发展环境，经济的快速发展，政府的有力支持，为西宁市金融业的发展提供了良好的契机。
第三章 拟开展的业务情况
根据我们对西宁市担保市场的调查和分析，我们确定公司的主营方向为：贷款担保
1、营销措施
西宁盛堃银投资担保公司采用以品牌经营为核心的整体营销策略。公司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的：公司将综合考虑自己独立以及与其他机构联合的方式开展担保与投资业务；个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求担保业务的规模经营； 必须注重与担保投资相结合。应坚持“担保为手段，投资是目的”原则，主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合公司战略发展方向的投资项目，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，投资业务更强调投资效益；
必要时寻求其提它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其他金融创新手段，以分散风险、减少损失。
2、客户开发措施
客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为但报公司的宝贵财富，计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户；与各级政府部门联系，由相关政府部门推荐客户；与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户； 开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，从中发掘潜在客户。
进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度，同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险。
3、服务品牌营销
与所有产品营销一样，担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的“售后服务”工作，由于担保业务是一项准金融服务业，因此应高度重视其服务品牌的经营，并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。担保公司服务品牌的宗旨是客户至上的原则，为银行和企业提供最满意的服务。服务手段包括：
公司网址：建立专门网站，并有专业网管人员值班，与客户就担保事宜进行在线交流；
服务热线：担保公司提供电话查询服务，解答客户在申请和办理担保过程中遇到的各种问题。
投诉中心：设立投诉中心，专门听取客户的意见和改进建议。
客户回访：担保公司在抽样的基础上，定期对合作银行和企业进行回访，或以问答方式收集客户对服务质量的反映。
服务品种多样化：担保公司研发部门将以客户为中心，设立多样化的担保服务品种，为客户提供全方位的服务。
4、企业形象与公共关系
商业担保在中国是一个崭新的行业。为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务，公司应高度重视透过各种公共关系媒体，塑造以担保品牌为核心的企业形象，用一到两年时间内使公司成为西宁业内排名前三位和社会上知名度较高的担保机构。公司形象宣传手段包括：研讨会、研修班、培训班，今后将利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传。
广告策划、宣传教育
公司计划与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。宣传品
公司印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、发地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。
第四章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施 第一节 公司内部管理制度
为了保护安全，完整，协调经营行为，控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约，相互联系，而需要制度化管理。
1、综合管理制度
主要包括文秘、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。
2、人事劳资管理制度
主要包括员工招聘录用，岗位职责，实习培训，考勤休假与薪酬分配制度等内容。
3、资产财务管理制度
包括公司在资金运用，资产管理，会计核算方面的制度。
4、激励机制
公司实行物质激励与精神激励相结合的激励机制。注重对员工的激励，以鼓励员工积极工作，同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要，公司的激励机制更加注重与约束机制相结合，采用以基本薪金加奖金期权的模式，即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障；以业务激励，实行项目经理责任制，奖金与绩效挂钩；实行内部员工持股制度，采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式，从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益，能够解决对员工的激励和约束问题。另外，采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修，以提高业务水平。
第二节 风险控制制度及措施
首先，公司制定与防范风险有关的规范的风险管理制度，在日常工作中由公司内控部门负责监督实施。主要包括以下几个主要方面：担保业务操作程序、工作标准、业务接待、合同管理、业务档案、风险防范、项目管理、代偿及追偿责任落实等制度。
1、日常业务管理
公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册，建立健全完备的业务制度，如《担保业务暂行办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等，实现了标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。
2、风险防范与管理
企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。公司将采取多种组织形式，对投资风险进行管理。对公司项目由审计部、担保部、评估部、风险管理部评议，评审委员会和董事会等多道“防火墙”来防范经营风险。
3、建立信用评估机制
信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的赢利能力。风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。同时，中国正在建立的信用评估机制，也为这一风险的防范提供了有利的保证。
4、建立风险转移和联合担保机制
把银行、企业、担保机制三方统一考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系；争取国家各级担保体系的支持。获得再担保和联合担保合作。当发生代偿时，银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿，从而大大降低担保风险。另外，联合担保也是分散转移风险的有效方法。
5、信用风险评价指标体系
利用现代电子信息技术，开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系，并使之得到有效实施。
6、其他措施
加大项目的审核力度，以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证，严格按照公司制定的各项制度规范运作，力求最大限度地控制风险。
在财务管理上，根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等，以保障公司业务按计划正常进行。
第五章 规范化业务流程
(一)担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保申报表》
-企业提供担保申请材料 担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审实地调查
资信评估部
-复议项目评审 签订合同-《同意担保通知函》
审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》
准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。
日常检查、重点检查
-《担保项目检查表》
-保后检查报告
-《担保到期通知函》
-担保项目展期（逾期）报告
-业务档案管理 代偿和追偿-代偿和追偿方案
-提起法律诉讼 担保终结-还贷收据复印件
-注销抵（质）押登记
-退还抵押、代管原件
-《免除担保责任确认表》
（二）审查材料注意事项
客户提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供的材料复印件要加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。
公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
（三）担保受理条件
（1）具备企业法人资格并已通过年检；
（2）依法经营，经营范围符合国家政策；
（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；
（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；
（6）该企业资产负债率不超过70%。
（四）担保项目初审和实地调查
公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。
第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。
第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
（五）资料审核要点
（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。
（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
（六）项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
（七）实地调查要点
（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；
（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；
1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；
2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；
5、企业的或有损失和或有负债情况。
（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。
（八）综合分析
综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；
（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；
（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
1、偿债能力（财务杠杆比率）
2、盈利能力（盈利比率）
3、营运能力（效率比率）
4、资产质量
5、资金结构
6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；
（5）基本风险度分析
（九）初审结论
项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：
（1）借款人背景情况
（2）项目基本情况
（3）市场预测及销售分析
（4）财务状况及偿债能力
（5）借款有途及还款资金来源
（6）反担保情况
（7）与银行往来及或有负债情况
（8）综合分析该项目风险程度
（9）其他需要说明的情况
（10）调查结论
（十）初审后发现问题的处理
初审后项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
（十一）受理
项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。担保业务操作流程（３）
（十二）担保项目评审与决策
担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。
（十三）项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。部门审核的主要内容有：
（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；
（2）对反担保措施提出意见；
（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；
（4）对项目的风险度进行评价；
（5）对企业的财务状况进行评价。
评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。
部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。
会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责； 评审会议参加人员：
（1）评委会全体成员；
（2）项目负责人和协办人；
（3）评委会认为须参加的人员。
（十四）会议评审工作程序：
（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；
（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；
（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；
（4）部门负责人报告部门审核意见；
（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。
（6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；
（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；
（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。
（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列《担保项目评审书》
（十五）担保审批权限：（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；
（1）担保额在 500万元以下董事会授权总经理审批；
（2）担保额在 500万元以上由董事会审批；
对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。（十六）评审会议的记录
会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。（十七）需要进行复议的项目
(1)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；
(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；
(3)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。担保业务操作流程（４）（十八）担保合同的签订
项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。
担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：
（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；
（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；
（3）公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：
(a)与贷款人签订的〈保证合同〉中的“其他约定”要注明“俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；
(b)与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押合同〉一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；
（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；
（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；
（6）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；
（7）法人代表、公司签章。
第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。（十九）反担保措施
1、对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。
公司原则上不接受保证反担保。
2、企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
3、项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件
4、用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。
5、采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：
（1）必须具备《担保法》规定的担保资格。
（2）资产负债率不超过70%。
（3）连续2年盈利。
（4）企业资信和经济实力要优于借款企业。
（5）企业在承保期必须参加保险。
6、办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明”已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档
（二十）担保收费
担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。
1、公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率。
2、担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分收费。若逾期支付，加收滞纳金。
3、企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。
（二十一）担保项目管理
1、保后检查的内容：
（1）企业是否按借款合同规定支付利息。
（2）债务人和间经营和财务状况。
（3）反担保措施中是否发生了新的不利因素。
（4）风险计量和总结（贷款的五级分类）
（5）其他须说明的情况。
2、检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
3、对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。
4、每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》
5、需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。
6、对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：
（1）采用更为可靠的反担保措施。
（2）建议撤保
对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。
7、具有下列情形之一的，公司应主动撤保：
（1）担保贷款未按担保申报时的用途使用。
（2）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。
（3）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。
第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。
8、已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。
9、项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。担保业务操作流程（６）
10、债的追偿
11、主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。
12、代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。
（二十二）档案管理
1、担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。
2、担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》
担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。
第六章 公司组织形式 股东会、监事会、经理层情况：公司实行董事会领导下的总经理负责制。同时，突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用，公司组织机构见图：
各部门管理人员均要求经济或相关专业，全日制本科以上学历，40岁以下；三年以上担保行业工作经验，有担保部门负责人或相关岗位经历。业务人员要求经济或相关专业，大专以上学历，35岁以下；两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。
股东会
董事会 监事会
总经理 评审委
总
监
担保业务部 投资业务部 风险管理审计部市场研发部 资信评估部 计划财务部 行政人事部 中小企业融资渠道较窄是制约我省中小企业可持续发展的症结。目前，绝大多民营企业的资金投入，普遍靠自筹，几乎与银行贷款无缘。中小企业的经营多是现金往来，银行看不到资金流量，对他们不了解、不信任，又没有一个合法可靠的信用体系担保，更没有相对的法律保障。因此，有的企业宁愿拿固定资产作抵押银行都不予放贷。为了融资，许多企业只好向亲朋好友拆借或民间高息贷款，不仅扰乱了金融市场，也形成了潜在的经营风险，易引发民间纠纷。我省中小企业要求尽快解决担保难、贷款难、融资难的呼声越来越高。担保公司的成立，可以为企业融资提供担保，让中小企业融资更加便利，为中小企业取得跨越式发展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在传统的担保业务方面有质的突破外，我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等，并且发展投资业务，不断开拓利润增长点，提高股东投资回报率。
第七章 综合结论
西宁盛堃银投资担保具有赢利水平高，能支撑公司可持续发展的商业模式，大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向，西宁盛堃银投资担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为西宁担保业领先者和著名品牌的先决条件。
实现西宁盛堃银投资担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。由于担保公司的性质，西宁盛堃银投资担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金，用以满足公司主营业务对资金的需求。
与所有金融企业一样，西宁盛堃银投资担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。西宁盛堃银投资担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效地执行风险控制和风险管理的措施。
从投资人角度分析西宁盛堃银投资担保的项目规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。西宁盛堃银投资担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。
最后，西宁盛堃银投资担保将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。持续为西宁市的企业，个人提供，优质、全面的服务，为股东，为投资人创造更大的价值。
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