XX市农村信用社大额贷款管理暂行办法[精选合集]

第一篇：XX市农村信用社大额贷款管理暂行办法

XX农村信用社大额贷款管理办法

第一章

总

则

第一条 根据审慎经营的原则，为了规范大额贷款操作，降低大额贷款风险，为客户提供高效、便捷服务，根据国家法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。本办法是我市农村信用社办理大额贷款必须遵循的基本规则。第二条 本办法所称大额贷款是指我市农信社向同一客户 发放的余额超过300万元（含）以上的贷款。

第三条 大额贷款坚持以支持优质、特色、生态农业为主，支持农村个体经营户、民营企业、中小企业为主，积极向农户和相关企业提供信贷服务。

第四条 大额贷款的发放必须事先经过本系统评级授信，在 审批核准的授信额度内给予信贷支持；必须严格按程序、按审批权限发放；必须认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得简化程序和逆程序操作。

办理大额贷款的基本程序为：基层信用社客户经理受理经评级授信的客户贷款申请→信用社客户经理对客户及担保人进行贷前调查并撰写调查报告→信用社贷审小组审议和审批→呈报联社业务发展部调查核实→报联社贷审中心审查→报联社风资部出具风险评估报告→报联社贷审会审核审批→联社主任汇总意见→报联社理事长审批→报上级主管部门咨询→信用社客户

经理根据上级审批意见签订借款合同，办理贷款担保手续，发放贷款→贷后检查→贷款本息收回。

第二章 大额贷款准入条件

第五条 大额贷款准入的基本条件：符合《贷款通则》和《XX省农村信用社信贷管理基本制度》的有关规定；符合国家产业政策和信贷政策，发展前景好；在我市农信社开立存款账户且为我市农信社入股社员，无不良信用记录；贷款用途合规合法；第一还款来源充足，担保足值、合法、有效，还款计划切实具体；资金归社率达到我市农信社要求，现实或预期综合效益明显。

第六条 不同类型的客户，还需符合相应的准入条件：

（一）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债率不超过70%（商贸和房地产开发企业不超过75％），净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率，经营性现金流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。

（二）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源明确。

以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比例最少不得低于30%，建设资金有可靠来源。

（三）个人客户：有合法身份证明、固定住所、正当职业和稳定收入。

第七条 以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要非充分条件。

第三章

大额贷款申请与受理

第八条

客户申请。客户以书面形式向我市农信社提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第九条

大额贷款申请的受理。我市基层农信社接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步审查，审查客户是否具备发放大额贷款的基本条件；根据初步认定结果，决定是否受理大额贷款。

第十条

同意受理的大额贷款，根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十一条

申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人资格证、身份证(其他有效身份证明)或法定代表人的授权委托书、委托代理人的有效身份证明。

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。

3、人民银行颁发的贷款卡。

4、技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5、税务部门颁发的税务登记证。

6、在农信社的开户证明。

7、符合公司章程或法律规定的申请贷款决议书。

8、特种行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特种行业生产经营许可证或企业资质等级证书。

9、客户经营需行政许可的，需有权部门颁发有关行政许可证。

10、经会计师事务所审计的年度财务报表、验资报告，规定期限内的财务报表。

11、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。

12、企业项目可行性论证报告及其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明。

2、个人及家庭收入证明。

3、个人及家庭资产证明。

4、个人负债及投资证明。

5、其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表。

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地使用权证、动产抵（质）押物的原始证件等。

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出具的同意担保承诺书。

4、其他资料。

第十二条

我市基层信用社对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记，并指定2名或2名以上有关人员进行信贷业务调查。

第四章

大额贷款调查

第十三条

基层农信社是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验提供的证、照、件是否真实、合法、有效。

2、查验客户法定代表人和委托代理人签章是否真实、有效。

3、查验客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1、查询银行信贷登记咨询系统。了解客户目前负债、在金融机构的负债及对外提供担保情况，查验贷款卡反映的贷款余额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良信用记录等。已开通个人征信系统的地方，应查询个人征信系统信息。

3、客户有关联企业的，要了解关联企业的关联形式、关联程度、及关联企业的资产负债及信用状况。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源（是否为是主营业务收入）和还款时间。

第十四条 对自然人大额贷款，基层农信社应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实、各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十五条 基层农信社依据担保法律法规，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条

调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格。

2、财务状况、经营效益及市场分析。

3、担保情况和信贷风险评价。

4、本次信贷业务的综合效益分析。

5、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。

（二）自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况。

2、申请信贷业务的用途。

3、担保情况。

4、收入来源。

5、还款来源。

6、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。

第十七条

对大额贷款调查意见，经基层农信社贷审会（贷审小组）讨论通过，由基层农信社主任签字后，连同上述全部信

贷资料报送联社业务发展部审查。大额贷款资料由基层农信社调查人员移交信贷内勤人员保管，联社业务发展部保留复印件。

第五章 大额贷款审查

第十八条 联社业务发展部负责对基层信用社上报的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行初审，组织2～3人对贷款申请客户进行现场再调查，并根据调查情况形成贷款调查核实报告；联社贷审中心负责对贷款户资料的合法性、合规性、可行性及贷款要素的审查，并形成审查报告；联社风险资产管理部负责对贷款的风险防范措施进行审查，对贷款项目风险状况进行评估。经以上三个部门调查审核评估后，可行的贷款户资料提交贷审会研究，对需补充完善资料的通知基层信用社进行补充完善。

联社业务、贷审和风资等信贷部门审查评估要点如下：

（一）基本资料审查：各种证、照、件是否合法有效，上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1、客户及保证人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。

2、客户及保证人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业。

3、客户及保证人法定代表人有无不良信用记录。

（三）信贷政策审查：

1、借款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。

2、贷款期限、方式、利率或费率等是否符合我市农信社信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构是否合理。客户负债占资产总额的比例是否小于70%。

2、客户原材料是否有来源，产品是否有销路，生产技术是否有保障，是否有经济效益。

3、客户有无还款意愿，有无偿还贷款本息的能力。

4、客户在发放贷款的农信社辖区内经营。

（五）信贷风险审查：

1、分析客户的行业风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度。

2、在人民银行信贷登记咨询系统是否存在不良信用记录；在农信社或其他银行存在不良信用记录的取消贷款资格。

3、提出风险防范措施。

（六）担保手续审查：

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。

2、抵押物必须合法足值、易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内。

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

（七）承贷社情况审查：

1、设在乡镇的农信社必须在辖内农户信用等级评定面达到100%、有贷款需求的信用农户《贷款证》核定限额内贷款满足率达到100%的前提下，方能发放大额贷款。

2、不良贷款占比超过50%的农信社不得发放大额贷款（存单质押贷款除外）。

3、对每笔大额贷款都应有明确的包收责任人。

4、对拟发放的大额贷款，应当经贷审会（贷审组）三分之二以上委员表决同意。

5、承贷社上月末的资产负债表反映的情况符合发放大额贷款要求。

（八）贷款上报程序合规。实行了审贷分离；有贷款调查人意见、审查人意见，各级贷审会（组）签字人数符合要求等。

第十九条

信贷管理部门将撰写的调查报告、审查报告、风险评估报告及信贷资料，经分管领导审查同意后，一并提交贷审会审议。贷审会审议决定后由联社业务部门形成请示报告和文件，报市办主管部门审批。

第六章

大额贷款合同的签订

第二十条

所有大额贷款都必须签订书面借款合同，内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、其他合同双方应明确的权利与义务等内容。

第二十一条

我市农信社信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。

第二十二条

信贷合同必须按规定使用农信社统一制式合同文本。对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷合同，并经法律顾问审定。

第二十三条

信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改。

（二）信贷合同中信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致。信贷合同主从分离的，从合同内容要和主合同内容有机衔接。

（三）我市农信社必须与客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保合同真实、有效。委托人必须出具授权委托书，授权委托书应作为合同组成部分存档。

第二十四条

合同填制完备后，由基层信用社信贷员审查签字。审查内容如下：

（一）合同文本的使用是否恰当。

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同是否衔接。

（三）合同的补充条款是否合法合规。

（四）客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上签字、盖章。

信贷员和贷款清收责任人签字后，交信用社主任审查签字，加盖信用社公章。

第二十五条

我市农信社应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）法律规定必须办理抵质押登记手续的，要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续；法律对抵押担保登记手续未作强制规定的，要在公证部门登记。

（二）以存单、国债、债券、保单等权利凭证质押的，应到相关部门办理止付等权益保障手续。

（三）质押担保的质物交接应填制质物交接清单，与出质人共同签章办理质物交接手续。

（四）属保证担保的，与保证人签订保证合同。

第七章

大额贷款的发放与管理

第二十六条

我市农信社应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。

（一）属保证贷款的，借款合同在保证合同生效后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

（二）属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

（三）属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

第二十七条 我市农信社应依据信贷业务合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：

（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。

（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。

（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。第二十八条

我市农信社信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复（或复印件）送交信用社柜台办理账务处理。

第二十九条

信用社柜台审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。

第三十条

我市农信社大额贷款应按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》的进行贷后跟踪管理。

第三十一条

大额贷款的责任具体界定按照《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》和《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第八章

大额贷款违规处罚

第三十二条

我市农信社对违规违纪造成的大额贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。处理方式主要有：经济处罚和纪律处分及移交司法机关处理等。

（一）贷款调查人员调查失误和评估失准，提供的资料信息不准，由此形成错误的决策，没有形成贷款风险的，对责任人给予1000元至3000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成贷款风险的，对责任人按照贷款风险损失程度予以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。有意提供虚假信息，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。

（二）贷款审查人员因审查失误，对上报贷款资料未认真审查，对明显存在的问题未能及时发现和纠正。没有形成贷款风险的，对责任人给予2000元至4000元的罚款和记过（含）以上处分；已形成贷款风险的，按照风险损失程度予以赔偿，并给予记大过（含）以上处分。

（三）贷款审批人员超权限、逆程序发放贷款，或未经上级行业主管部门批准，跨地区发放贷款，化整为零垒大户发放大额贷款。没有形成贷款风险的，对审批的责任人处以3000元至5000元的罚款，并给予撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷

款风险损失程度予以赔偿，给予撤职（含）以上处分，在限期内赔偿不到位或贷款收不回的，一律开除；对其他责任人也要按照贷款风险损失程度予以赔偿，并视情节轻重，给予记大过（含）以上处分；与借款人串通、合伙骗贷的，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。

（四）向国家明令禁止的产业、产品、项目发放贷款、向村组发放贷款、向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款、向员工亲属发放优于其他借款人同类条件的贷款、发放冒名贷款，对审批责任人处以3000元至5000元的罚款和撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度予以赔偿，并根据赔偿情况，给予撤职（含）以上处分。

(五)向证券公司、信托公司发放贷款，发放有价证券、期货等投资的贷款的，对发放贷款的责任人一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。

（六）未按规定签订借款合同致使合同不具备法律效力；担保贷款未按有关法律法规规定办理担保手续，致使担保合同无效；未按规定对质押、抵押物品的真实性、合法性、有效性进行审核；未按规定保管质押、抵押物品及借款合同、担保合同，致使丢失、毁损；贷款未还，违规退还质押、抵押物品，抽取担保合同。没有形成风险的，对责任人处以3000元至5000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度处以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。

（七）责任人的经济赔偿，凡是赔偿及时、足额的，均可给予减轻一级的行政处分。

（八）对贷后管理违规处罚按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第九章

附

则

第三十三条

本办法由XX农村信用社联社负责解释。第三十四条

本办法未尽事宜，按照国家有关法律法规和《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》及其他有关规定执行。

第三十五条

本办法自发文之日起施行。

XX农村信用合作联社 二00九年三月二十一日

第二篇：农村信用社个人贷款管理暂行办法

农村信用社个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条

本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。

第三条

本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。

第四条 本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。

第六条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第七条 各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结 合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第二章 贷款条件

第八条 申请个人贷款的借款人必须具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；

（六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。

（八）贷款人要求的其他条件。

个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：

（一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；

（二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；

（三）资本市场投资；

（四）清偿不良金融债务。

第三章 受理与调查

第九条 农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日 内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料：

（一）借款人如实填写的个人贷款申请表；

（二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；

（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；

（四）财产共有人的有效身份证件及复印件；

（五）以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件；

（六）以抵押、质押形式担保的，应提交抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明；

（七）需要提供的其它材料。

第十条 贷款调查。各行社受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价报告。

第十一条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能 力。

第十二条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十三条

在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十四条 应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第四章 贷款风险审查与审批

第十五条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点审查贷款资料是否齐全。借款用途、金额、期限是否符合相应贷款种类的管理规定；

审查贷款内部办理流程是否符合规定。主要包括贷款的申请、调查等环节是否符合规定，尤其是贷款调查是否尽职，责任是否明确，调查是否全面，结论是否客观。重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

第十六条 贷款风险审查评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

第十七条 各行社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规 范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对各基层信用社（支行）发放超权限大额贷款，继续执行《农村信用社县(区、市)联社审贷委员会议事规则》、《农村信用社县（区、市）信用联社风险管理委员会议事规则》，实行分权审批。

第十八条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应及时告知借款人。

第十九条 应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

第五章 合同签定与发放

第二十条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

第二十一条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

第二十二条 各行社应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

第二十三条 个人借款合同按主从合同合一形式使用，但要区别借贷条款和担保条款的分别注意事项。第二十四条 各行社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

第二十五条 各行社应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十六条 贷款发放程序。个人贷款审批同意后，客户经理应及时向客户通知放款条件，借款人准备好相关资料及证明后，经办客户经理将贷款资料、批复、客户提款申请书，一并提交给专门岗位审核人员。经专门岗位人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。

第二十七条

个人贷款发放审核的主要内容：

（一）审核个人贷款审批资料的合法性、合规性、完整性和有效性。主要审核贷款审批流程是否合规，贷款手续及资料是否完整、齐全；有权审批人员的签字是否齐全，各种资料要素是否一致；

（二）审核放款条件是否达要求。主要内容包括：

1、审核相关合规性要求的落实情况。

2、审核限制性条款的落实情况。主要包括：客户账户的开立情况，对外担保的限制；自有资金的到位情况；贷款支付金额、支付对象方面的要求；

3、审核贷款担保落实情况；

4、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。

第六章 支付管理

第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第二十九条 经专门岗位放款人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。经专柜人员复核可以放款的，复核专柜人员签注复核意见，并通知经办客户经理在信贷管理系统中办理放款，同时专柜柜员在综合业务系统记账放款。

各行社应按照借款合同约定，通过各行社受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

受托支付是指各行社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指各行社根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条 借款人申请贷款支付，应提交以下材料：

（一）提款申请书。提款申请书的主要内容应包括：申请提款人的名称、日期、金额、用途，申请受托支付对象的名称、开户行名称、帐号；

（二）采用自主支付方式的，应提交贷款资金使用计划；

（三）借款凭证；

（四）贷款用途证明材料，如交易合同、货物单据、付款协议文 件，共同签证单等。

第三十一条 个人贷款支付审核的主要内容：

（一）审核借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；提款申请书中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符；采用自主支付方式的，要审查用款计划或用款清单所列用款事项是否符合约定的贷款用途；

（二）采用自主支付方式的，审核用款金额是否在规定的金额以内。

第三十二条

放款专柜人员对贷款发放及支付条件的复核，要严格按照各环节审查内容进行，对经复核不符合或未达到放款条件的，不得办理支付。

第三十三条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 对借款人事先能够确定交易对象且金额超过三十万元或贷款用于生产经营超过五十万元的必须采取委托支付。

第三十四条 采用贷款人受托支付的，各行社应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。各行社应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第三十五条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万 元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十六条 采用借款人自主支付的，各行社应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第三十七条 个人贷款支付后，各行社应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析；对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十八条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。对经营性的个人贷款每季至少进行一次检查；对个人消费性贷款每半年进行一次检查，并要求客户经理做好贷后检查记录；对逾期贷款必须进行上门催收。并应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。各行社内部稽核审计等部门应为贷款检查职能部门，由其对工作质量进行抽查和评价，监测贷款资金用途。

第三十九条 严格个人信贷资产风险分类管理。各行社要按照 《农村信用社贷款五级分类实施细则》等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。

第四十条 各行社应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第四十一条 经各行社同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十二条

各行社应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，应采取相应措施进行清收。

第八章 责任追究

第四十三条 对于违反该办法规定，不按规定发放个人贷款的，依照《农村信用社信贷业务责任追究办法》追究相关责任人责任。

第九章 附 则

第四十四条 本办法由农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第四十五条 本办法自下发之日起施行。

第三篇：陕西省农村信用社贷款管理暂行办法

陕西省农村信用社贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为了规范全省农村信用联社、农村合作银行、农村信用社（以下简称信用社）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我省信用社实际，特制订本办法。

第二条 本办法适用于全省农村信用联社、农村合作银行、农村信用社发放的各类贷款。

第三条 信用社发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 信用社发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 信用社应本着“立足社区，面向三农”的市场定位，为入股社员服务，为“三农”服务，为本社区服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 信用社贷款对象主要是本辖区内的入股社员、农户、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和其他中小企业。

第七条 信用社不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。

第八条 信用社发放贷款额度界定以信用社风险评价和预警指标为依据，按资本充足率高低确定额度。

（一）资本充足率在8%（含8%）以上的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的30%；

（二）资本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额20%；

（三）资本充足率在4%以下的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%。

第九条 对最大十户贷款余额不得超过资本总额的150%。第十条 信用社贷款总额原则上不超过存款总额的80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十一条 信用社当年新增贷款中用于发放支农贷款的比2 例实行分类指导。

（一）农业县(区)信用社原则上不低于60%；

（二）城郊结合部信用社原则上不低于40%；

（三）城（市）区信用社原则上不低于15%。

第十二条 信用社对在其他信用社已有贷款的同一借款人或关联企业授信，要严格审查、审核，实施统一授信管理，防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十三条 信用社贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。第十四条 信用社贷款按服务对象的不同可分为农户贷款、个体工商户贷款、企业贷款和其它贷款。

农户小额贷款和个体工商户贷款的具体管理分别按照《陕西省农村信用社农户小额贷款及创建信用村（镇）管理暂行办法》和《陕西省农村信用社个体工商户“信用共同体”小额贷款管理暂行办法》执行。第十五条 信用社贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵押担保贷款和保证担保贷款。

第十六条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十七条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前20天内提出书面申请，经信用社和担保人同意，可以展期。信用社办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限；中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十八条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行；事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十九条 信用社贷款利率和结息办法按中国人民银行有关规定执行。

第四章 贷款调查和审查

第二十条 借款人条件。

根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记（向事业单位登记管理机关办理了登记或备案）的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具4 有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

（一）第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；

（二）除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

（三）已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户；

（四）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%；

（五）借款人的资产负债率要符合贷款信用社的要求，一般应低于60%；

（六）申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第二十一条 借款人向信用社申请贷款时，根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求，应当提交以下资料：

（一）借款申请书；

（二）借款人及担保人的基本情况；

（三）自然人必须提供有效身份证明、有关资信情况证明；

（四）法人、其它经济组织必须提供前三和前一月的财务报告（不足三年的，提供自成立以来的报表），其中报告必须经具有法律效力的有关部门或会计（审计）事务所审计；

（五）借款和担保企（事）业法人代码证（副本及影印件）、工商营业执照（副本及影印件）和年检证明、法人代表身份证及其必要的个人信息（历史背景、信用状况、道德品质、授信动机、管理水平等）；

（六）借款和担保企业（其它经济组织）经税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明材料复印件；

（七）借款人和担保人双方的验资报告、公司章程及贷款卡（证）；

（八）抵押物（质押）清单、有处分权人同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件、有法律效力的抵押物（质押物）评估报告；

（九）借款和担保企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（十）若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作或承包经营性质的企业或组织，要提供董事会或发包人同意申请贷款（授信）和提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

（十一）借款和担保企业现金流量预测及营运计划；

（十二）股东大会关于利润分配的决议；

（十三）借款（授信）由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

（十四）信用社认为需要提供的其他有关资料。

第二十二条 受理借款人申请后，信用社授信人员根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用状况，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人员的综合素质等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。

第二十三条 信用社授信人员贷款审查应重点审核以下内容：

（一）借款人提供的各类信息是否真实、有效；

（二）评估借款人的还款能力。主要通过借款人的财务状况、现金流量以及历史还款纪录等因素；

（三）评估借款人的信用等级。主要通过借款人的人员素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素；

（四）担保的质量和法律效力。信用社在发放担保贷款时，应对保证人的担保资格、担保能力，抵（质）押物的权属和价值的真实性以及实现抵（质）押权的可行性进行严格的审查。同时，必须按照《担保法》的规定，由信用社和担保人签订担保合同，办理担保手续，需要办理登记的，应依法办理登记；需交付的，应依法交付；

（五）信用社发放企业贷款时，必须严格审查其是否在信用社开设有基本结算账户以及历史资金往来情况，掌握并预测企业的现金流量；

（六）信用社需发放项目贷款时，必须对项目立项的合法、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估论证；

（七）信用社向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估与借款人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

第五章 贷款审批

第二十四条 根据分类指导、分级授权，建立“权、责、利”相结合的运行机制，以“自主经营、自担风险、自我约束、自求发展”为指导方针，信用社贷款均由县（市、区）联社、农村合作银行自主审批。

第二十五条 信用社企业贷款审批程序实行“审贷分离”制。县（市、区）信用联社、农村合作银行对企业贷款材料，首先由业务主管部门进行审查，业务部门经审查符合发放条件，提出书面审查结论后，转交风险部门审核，风险部门经审核没有问题的，签署审核结论，并退回业务部门按第二十六条、第二十七条规定表决，最后决定是否贷款。业务部门经审查不符合条件的贷款，要把材料及时退回企业，需补充完善的，应及时补充完善；风险部门经审核认为不该发放的贷款，应及时签署意见把材料退回业务部门处理，认为需要补充完善的，应及时反馈业务部门补充完善。

第二十六条 县（市、区）联社、农村合作银行应成立审贷委员会，人员由联社主任（行长）、主管业务副主任（副行长）、信贷、财务、风险、监察、稽核等部门负责人组成，主任由联社主任（行长）担任。

第二十七条 审贷委员会主任组织召开贷款评审会，参会人员必须要超过审贷委员会组成人员的三分之二。对报批的贷款在听取情况介绍后，审贷委员会各成员应充分发表意见,明确表态，并实行记名投票方式表决，当会决定是否贷款，同意票数超过应参会成员的三分之二即为通过。

县（市、区）信用联社理事长，农村合作银行董事长对审贷委员会通过的贷款有一票否决权。

第二十八条 县（市、区）联社、农村合作银行辖内农村信用社或分支机构只直接办理农户小额贷款和个体工商户贷款等小额贷款业务，对其授权的具体标准由县（市、区）联社、农村合作银行在“分类指导、分级授权”运行机制的基础上，依据该农村信用社或分支机构的业务量大小、负责人和授信工作人员的管理能力高低、社区内服务对象的不同，本着审慎原则分别确定。

企业贷款业务由县（市、区）信用联社、农村合作银行直接 授理，辖内农村信用社或分支机构可推荐，但不能直接办理。

第二十九条 县（市、区）联社、农村合作银行审批贷款的最高额度必须严格按照本办法第八条、第九条、第十条规定执行。

县（市、区）联社、农村合作银行如需向符合国家产业政策、市场前景好、科技含量高、产品适销对路、经济效益好的项目发放超规定比例且额度较大的贷款时，可由借款人向当地县（市、区）信用联社、农村合作银行申请，县（市、区）信用联社、农村合作银行审查同意后，申请省联社组织发放社团贷款，具体操作办法按《陕西省农村信用社社团贷款管理暂行办法》规定办理。

第三十条 省联社对全省农村信用社贷款业务主要进行如下管理和指导：

一、为全省农村信用社提供国家信贷投放导向政策、行业（产业）发展趋势等信息；

二、及时规范全省农村信用社贷款发放程序及要素，设定全省农村信用社贷款投向范围；

三、对县（市、区）信用联社、农村合作银行的超比例、超权限和跨区域的贷款业务，按照《陕西省农村信用社联合社授信业务复核工作暂行办法》进行复核。复核的具体范围是：

（一）县（市、区）信用联社、农村合作银行超过以下限额范围的贷款业务：

1、同一客户在县（市、区）信用联社、农村合作银行辖内贷款余额在300万元以上（含300万元）且同时满足以下条件的保10 证担保贷款：

（1）贷款项目属农业项目或国家产业政策支持项目；（2）贷款项目本身市场前景看好，经济效益可观；（3）借款人及其关联企业确无可供抵、质押的有效资产；（4）保证人资产状况、赢利能力等实力表现明显优于借款人；（5）保证人与借款人无任何直接或间接的关联关系，无明显的互保关系；

（6）保证人及其关联企业在信用社系统无不良贷款；

2、同一客户在县（市、区）信用联社、农村合作银行辖内抵押、质押贷款余额在500万元以上（含500万元）的抵（质）押贷款；

3、同一客户在县（市、区）信用联社、农村合作银行辖内保证担保、抵押、质押贷款合计在500万元以上（含500万元）的所有贷款；

4、对县（市、区）信用联社、农村合作银行辖内发放的同一客户保证担保贷款余额在300万元以上（含300万元）、抵（质）押贷款余额在500万元以上（含500万元）的符合转贷条件的借新还旧贷款；

5、对超本办法第八、第九、第十条规定比例的贷款；

6、关联企业的贷款视同一个客户授信管理，超出上述限额的；

7、银行承兑汇票的承兑差额部分视同贷款管理，超出上述限额的；

8、对大额贷款，原则上以抵押、质押为主，对保证担保贷款 必须从严审核（在满足本款第1项规定条件的前提下才能受理），不得发放信用贷款。

（二）县（市、区）信用联社、农村合作银行的异地授信业务；

（三）对县（市、区）信用联社、农村合作银行难以把握，不能自主确定是否发放的贷款。

对上述授信业务的复核程序，按《陕西省农村信用社联合社授信业务复核工作暂行办法》相关规定执行。

四、组织全省农村信用社发放社团贷款。

第六章 贷款检查

第三十一条 信用社授信工作人员在贷款发放后要按照《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》的有关规定定期做好“贷后检查”。检查的主要内容包括：贷款的用途、效果等使用情况；借款人生产能力、产品销售等生产经营变化情况；借款人现金流量、收入等财务状况变化情况；借款人重大经营决策变化等影响贷款风险的其他情况。授信工作人员要对以上情况及时掌握并提出相关意见和建议，以“检查报告”形式向主管部门及主管领导汇报，主管部门和主管领导要在“检查报告”上签署处理意见。

第三十二条 县（市、区）信用联社、农村合作银行业务、12 风险部门对新发放的贷款要建立贷款管理台账。业务、风险、监察、稽核等相关部门要定期、不定期对贷款的管理情况进行检查，要做到对贷款风险和违规放贷等情况及时掌握并采取措施进行风险控制和违规处理。

第三十三条 各设区市办事处对本辖内各县（市、区）信用联社、农村合作银行发放的大额度贷款要建立管理台账，加强监控。同时每半年至少要组织一次全辖范围的信贷检查。可采取互查的形式交流贷款管理经验，检查贷款管理漏洞，并采取措施及时化解信贷风险，对违规的要按有关规定进行责任处理。

第三十四条 省联社业务、风险、监察、稽核等相关部门每年至少要联合组织一次全省范围的信贷检查。重点对各设区市办事处、县（市、区）信用联社、农村合作银行的贷款管理、监督情况进行抽查，并对重大违规行为进行查处。省联社要对全省的大额贷款建立台账，对大的贷款风险进行监控。

第七章 贷款档案管理

第三十五条 信用社授信工作部门应加强贷款的档案管理。每笔借款自接受申请之时起就必须按户建立贷款档案，申请资料、调查报告、审批资料以及贷款合同、借据和贷后检查报告、余额对帐单、催收通知单等有关贷款发放、管理和收回的一切书面资料都必须入档管理。县（市、区）联社、农村合作银行稽核 部门和上级业务主管部门要定期对信用社贷款档案管理情况进行检查。凡因贷款档案管理不规范造成贷款损失的，要追究当事人责任。

第八章 责任追究

第三十六条 信用社贷款管理责任制度是指对信用社发放的贷款，明确贷款管理责任人，由责任人负责贷款的管理和收回，贷款造成风险和损失的，根据责任人管理责任的大小，由责任人进行赔偿的制度。按照贷款种类和岗位职责的不同主要有以下五个方面，其具体的认定标准和处理办法按照《陕西省农村信用社贷款管理责任制度》（暂行）执行。

（一）主任负责制。县（市、区）联社主任、农村合作银行行长，信用社主任（分支机构负责人）在分级经营管理的原则下，对全部贷款发放和收回负全部责任。

（二）授信工作岗位责任制。信用社将贷款管理的每一个环节责任落实到相关部门、岗位和个人，并明确各自的管理职责。

（三）小额贷款独任负责制。是指授信工作人员在信用社授予的权限范围内所发放不需要经过集体研究审批的小额贷款（包括：信用、担保、联保、质抵押贷款），实行五包独任负责制，即包调查，包审批、包发放、包管理、包收回。

（四）大额贷款责任制。是指发放大额贷款时，在严格落实14 “三查”制度，实行审贷分离，相互制约的基础上，由调查岗、审查岗、决策岗等授信岗位人员共同分别承担管理责任。

（五）离职责任追究制。对授信工作人员离开岗位后，发现其在原任期间或原单位存在有违规、违纪、违法行为贷款的，返回原单位追究相关责任。

第三十七条 对农户小额贷款和个体工商户贷款责任认定和追究由辖内农村信用社负责；对企业贷款相关责任认定和追究由县（市、区）联社、农村合作银行负责；对县（市、区）联社、农村合作银行高管人员的责任认定和追究由上级管理部门负责。

第九章 奖惩制度

第三十八条 为了充分体现权、责、利相一致的原则，对贷款管理好、资产质量高、考评业绩突出的单位和授信工作人员应给予适当奖励。具体奖励办法由各县（市、区）联社、农村合作银行结合实际，自行确定。

第三十九条 授信工作人员有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分；形成不良信贷资产的，要离岗清收；触犯法律构成犯罪的，移交司法机关处理。

（一）不执行“三查”制度造成贷款损失的；

（二）对借款人的财务、资信等状况调查不真实，导致审查、审批失误，造成贷款损失的；

（三）越权或变相越权审批信贷业务的；

（四）向关系人发放信用贷款的或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类条件的；

前项关系人是指信用社的各级管理人员、授信工作人员和其近亲属及上述范围内人员投资办的公司、企业和其它经济组织。

（五）违规发放跨社区、异地贷款以及假名冒名贷款的；

（六）填写合同、借据和相关文件不规范的；

（七）对贷款的风险预警信号不及时上报处理，或措施不力，延误时机形成损失或对到、逾期贷款不及时催收失去法律诉讼时效的；

（八）随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的；

（九）不按规定管理信贷档案，导致贷款档案内容不完整或遗失的；

（十）上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。第四十条 县（市、区）信用联社主任和主管主任，农村合作银行行长和主管行长，信用社主任和主管副主任有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分；触犯法律构成犯罪的移交司法机关处理。

（一）不按照规章制度规定审查、审批贷款的；

（二）与借款人、担保人串通提供虚假材料，误导贷款调查16 的；

（三）对合同、借据等贷款凭证审查不实有明显遗露的；

（四）逆程序或变相逆程序审批贷款的；

（五）越权或变相越权审批贷款的；

（六）向不符合规定和条件的借款人发放贷款的；

（七）向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款条件优于其它借款人同类条件的；

（八）依据未经核实的信息审批发放贷款造成损失的；

（九）审批贷款时运用政策法律不当造成贷款损失的；

（十）审批没有经过调查的贷款；

（十一）对授信工作人员上报的风险贷款化解方案不及时处理，或措施不力延误时机形成损失的；

（十二）随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的；

（十三）对授信工作人员管理不力，不落实责任追究制度的；

（十四）上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。

第十章 附则

第四十一条 本办法由陕西省农村信用社联合社负责解释和修改。

第四十二条 县（市、区）联社、农村合作银行可依据本办 法制订实施细则，并报各设区市办事处和省联社备案。

第四十三条 本办法从发文之日起执行，此前有关办法规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第四篇：农村信用社社团贷款管理暂行办法

农村信用社社团贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为充分发挥全辖农村信用社的整体功能，更好地支持农业产业化项目和农村基础设施建设，进一步拓展农村信用社信贷资金投放渠道，解决单一法人机构资本金不足的问题，防范和控制信贷风险，结合辖内农村信用社实际，制定本办法。

第二条 社团贷款是由辖内多家法人信用社(简称成员社)组成，采用同一贷款协议，按统一商定的期限、利率等条件，向同一借款人提供信贷资金的方式。

第三条 社团贷款的组织协调，由成员社的上一级管理机构负责。即：成员社为基层法人信用社的，其组织协调者为区联社；组织协调者的主要职责有：

1、审查社团贷款的投向是否符合国家产业政策和信贷政策；

2、审查参与社团贷款的各成员社，是否符合社团贷款的贷款人条件；

3、负责接受社团贷款成员社的咨询;

4、负责做好社团贷款报备咨询项目的调查分析工作；

5、组织协调各成员社之间的权利义务关系。

第四条 社团贷款适用于符合贷款条件,数额较大的中长期贷款和短期贷款。社团贷款的成员社必。

1、严格执行社团贷款协议，保证各成员社之间的利益，不得利用牵头社的地位和便利损害一般成员社的合法权益；

2、严格按照社团贷款协议的有关规定，做好协议项下贷款的发放和贷款本息的收回；

3、设立社团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金存入专户，并按比例即时划归各成员社。

4、实施对社团贷款的使用和管理情况的监督检查，跟踪了解项目的进展情况，并及时向一般成员社通报和反馈有关情况。

5、办理一般成员社委托办理的有关社团贷款的其它事项。

第十二条 一般成员社有以下权利:

1、参与评审社团贷款项目；

2、有权要求借款人向其提供用于评估、审查项目所需的有关材料；

3、在贷款限额内自愿认定社团贷款额度；

4、按社团贷款协议规定，通过牵头社收回贷款本息；

5、及时获取借款人经营情况和贷款使用情况；

6、发现借款人有违约行为的，有权向牵头社反映情况，并通过牵头社提前收回贷款本息。

第十三条 一般成员社负有以下义务:

1、按社团贷款协议规定及时提供贷款；

2、不得违规提前收回贷款;

3、办理社团贷款协议中规定的社团贷款其他事项。

第三章 社团贷款的发放和收回

第十四条 经牵头社、一般成员社评审后，按照信贷业务权限管理的有关规定进行报备咨询。在得到无异议的回复后，由社团贷款各成员社共同与借款人、担保人签订社团贷款协议。

第十五条 社团贷款的借款人和贷款人的法定代表人，应分别在社团贷款协议上签字并加盖公章。社团贷款协议应具备以下主要条款：

1、信贷合同当事人的基本情况，主要包括借款人、担保人、牵头社和一般成员社的名称及住所；

2、对协议中特定用语的含义进行界定和解释；

3、与信贷合同有关的约定，包括借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、担保条款等；

4、各成员社承诺的贷款额度及借款划拔的时间；

5、各成员社的权利和义务；

6、社团会议的召集和社团会议决定的约定；

7、违约责任；

8、当事人认为应该约定的条款。

第十六条 社团贷款采取“总额认定、成员分担”的办法，各成员社对社团贷款的分担金额，按照“自愿认贷、协商确定”的原则确定。一般单个成员社的认贷额占比不得高于50%。

第十七条 社团贷款成员社要严格按照社团贷款协议规定，及时足额划拔贷款款项，按照社团贷款协议履行其职责和义务。贷款发放时，按照社团贷款协议的规定由借款人分别向社团贷款成员社办理立据手续，将款项汇到借款人在牵头社的存款账户上。

第十八条 社团贷款应在人民银行规定的贷款利率范围内，认真执行约定利率及利息计收办法。社团贷款成员社不得向借款人收取除利息外的其他任何费用。社团贷款管理过程中所发生的费用支出，由牵头社承担或与成员社协商解决。

第十九条 借款人必须按照社团贷款协议规定合理使用贷款。

第二十条 贷款本息收回，借款人应按社团贷款协议规定及时足额将贷款本息存入在牵头社的存款账户，牵头社即时从借款人的存款账户上按比例将款项汇至各成员社。

第二十一条 借款人如只能归还部分贷款本息时，牵头社应按照社团贷款协议规定，根据成员社的贷款份额按比例分别汇至各成员社。借款人阶段性贷款结息、逾期罚息及零星还本付息的，牵头社代收后按照社团贷款协议规定汇至各成员社。

第二十二条 社团贷款必须实行担保。当借款人不能按期归还贷款本息时，社团贷款成员社有权按照法律规定以抵押物、质物的折价、拍卖、变卖价款优先受偿，或由保证人按照社团贷款协议的规定履行债务或承担连带责任。

第五篇：农村信用社大额贷款审查技巧

浅谈农村信用社大额贷款审查技巧

信贷资产是我们信用社主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，信用合作事业才会不断向前发展。近年来，一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多社串贷”等不正当方式,大肆套取信用社的贷款，让各级信贷管理部门束手无策。出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。特别是当前农村信用社大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮一个信用社，甚至县联社，使多年经营成果付之东流，严重危及到信用社的生存,阻碍信用社的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,缩短与商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。因此，根据新时期农村信用社信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。

一、基本资料审查要点

（一）准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入下一审查环节。按照有关法律和信用社管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：

1,是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。

2,是审查贷款项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。

3,是审查公司（或个人）资信程度。审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在信用社贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和信用社查询记录附后佐证。

（二）资料完整性审查。主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。

（三）资料合规性审查。

一是资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。

此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。

二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。

三是审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。

二、抵押贷款审查要点

（一）审查抵押物权利证书真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。

（二）抵押物详细清单。内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值）、评估价（指评估公司评定价值或信用社初步评定价值）、抵押价（指信用社在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。

（三）抵押物价值依据。《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地

经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。

抵押物价值有自行认定和评估认定两种：

1、自行认定。自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押物的对价支付依据。如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。二是抵押物同地段近期已售房地产价格。三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让土地价格。以上有关资料要复印作证明。

2、评估认定。谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。审查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。此外，不同品种抵押物抵押率的计算评估，按省联社[2006]35号文件及相关管理办法执行。

（四）抵押物状况及抵押限制。

除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外，审查抵押物时还应关注以下情况：1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施；2．抵押物权属是否有争议；房主抵押意图；考虑抵押物变现能力。3．以出让方式取得土地使用权，满二年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权。4．未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的。5．按照土地出让合同约定进行

投资开发，属于房屋建设工程的，未完成投资总额25％以上的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的。6．以划拨的土地使用权设定抵押，未取得有权人民政府批准同意的；以划拨土地不得单独抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素。7.城市规划区内的集体所有土地，未转为国有土地的。

8、在建工程抵押的，抵押合同应载明以下内容：（1）《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号；（2）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额。（3）已投入在建工程的工程款。（4）施工进度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。（6）抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。

（五）审查是否提供抵押物实景彩色照片。由于贷咨会成员一般不亲临抵押物现场调查，将抵押物拍成实景彩色照片，主要是为了加深贷咨会成员对抵押物的直观认识和了解。所以凡提交办事处的抵押物照片不要装订入申报资料中，以便供贷咨会成员传阅。抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。

三、保证贷款审查要点

（一）无效担保。审查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力。但实际工作中，一些信用社追求表面上的担保手续合规，而忽视债务担保的实质内容，出现以小保大、以弱保强，交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效，也难以实现担保目的。此外，并非所有

具有代为清偿债务能力的单位和人都可以作为担保人，以下为无效担保行为:（1）精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效;（2）医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效;（3）国家机关;（4）法人分支机构未经授权担保的无效;（5）董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款担保的无效;（6）法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。

（二）公司担保审查。

1、注意审查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。

2、审查公司章程对担保额度的限制。如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的，应注意审查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定，同时还要注意审查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款；订立担保合同的订约人有无公司授权。

3、接受公司提供的担保时，要注意审查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。

四、企业财务报表要点

（一）必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损

益表，但跨月上报办事处的贷款，必须提供办事处实际收到贷款申报资料日期上月报表，并对报表科目作明细分析。办理了审计的应提供上审计报告，关注其审计报告反映的问题，并审查其提供会计师事务所的报表与本社报表是否一致。

（二）审查资产负债表和损益表。报表必须字迹清晰，有单位公章及相关负责人签章；按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式，审查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。

（三）重点审查科目。应重点审查的科目包括：应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款，所有者权益和损益类科目等。

（四）审查要求。应收及其他应收款，应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单；存货分类统计、存货积压的原因分析；固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等；短期及长期负债明细，包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等；所有者权益和损益类科目是否真实合理。

（五）现金流分析。分析现金流要从两个方面考虑：一是现金流的数量，如果企业总的现金流为正，则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。二是现金流的质量，这包括现金流的波动情况、企业的管理情况，如销售收入的增长是否过快，存货是否已经过时或流动缓慢，应收帐款的可收回性等等。最后是企业所处的经营环境，如行业前景，行业内的竞争格局，产品的生命周期等。所有这些因素都

会影响企业产生未来现金流的能力。

五、注意法律文书的规范和严谨

（一）审查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；审查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。

1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括：承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。

2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括：借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况（含抵押物名称、地理位置、数量、状况等）、法律责任等。

3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。

（二）决议或承诺必须本人到场在信用社监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。

（三）防范股东假冒、虚假签字的方法。一是本人出示身份证，当场签字，并加按手印；二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样，核对笔迹。三是可查阅股东在信用社原来贷款时的签字资料。

（四）注意审查决议或合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章，如果签约人不是公司法定代表人的，还要注意审

查授权委托书的真实性，避免被骗而造成贷款损失。

（五）涉及不明确的法律问题，应由法律顾问对贷款行为及担保情况进行审查，并出具法律意见书。

六、补充资料的规定

（一）补充资料只能由联社业务科或贷款审查中心调查，逐项作答，形成简明扼要的书面材料，调查人签字，加盖公章，打印上报。

（二）上级联社不直接受理信用社或客户调查上报的文字材料，但客户提供的经联社调查人员核实的证件、合同、报表、发票等证据类资料可作为附件。

（三）充资料要及时、迅速，尽量减少贷款在途时间，不要无故拖延，耽误贷款审批。

七、撰写审查报告应注意的事项

（一）审查报告内容：一是基本情况，包括客户概况、经营证照、关联企业、资产负债、生产经营、贷款用途、还款来源及计划等；二是客户资信；三是抵押物情况；四是风险提示；五是审查意见。审查报告落款处主审人、审查中心负责人及分管领导必须签字。

（二）审查报告要求：内容精练，重点突出，语言措辞严密,判断得体,不得用模糊语言,不要说大话、假话、空话，少说美化色彩的好话。要对照审查目标有重点地进行取舍，去伪存真，去粗取精，抓住主要的、关键性的问题来写。

（三）审查评价要客观公正。审查中审查人员不要局限于调查报告的文字描述，要重物证、查依据、作比较，独立审查，冷静分析，提炼观点。审查意见和建议要有针对性、可操作性。要加强综合分析提炼，提出建设性的、实效性的意见和建议。