第一篇：我的群众观普惠精神
浙江嘉善农村商业银行姚庄支行
阳光普惠 情浓三农
姚庄支行 刘晓婷
2013年，浙江农信启动普惠金融工程，在围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标的同时，探索将“贴民情、顺民意、暖民心”的支农支小服务理念融入到普惠金融的具体工作中，制定了浙江农信普惠金融工程三年行动计划。届时，根据《浙江省人民政府办公厅关于转发浙江农信普惠金融工程三年行动计划（2013-2015年）的通知》精神，浙江农信的普惠金融工程进一步上升到省政府层面得以实施。2013年，在普惠金融的道路上，我们坚定服务“三农”和小微企业的信念，充分彰显农信支农支小支实的本色。
自2008年连续五年以来，“走千家、访万户、共成长”活动已成为浙江农信的传统特色，也是践行普惠金融的行动写照。嘉善农村商业银行姚庄支行在积极响应普惠金融的号召下，“走村入户”实地调研，实行“白+黑”、“五+二”地毯式走访，了解农户客户资金需求，针对各村在种菇、黄桃、养猪等方面的特色，建立农户电子档案，开展公议授信，着实推广“整村批发式贷款”。截止2014年4月，累计走访农户821 户，建立农户电子档案772户，总授信金额达到6600万元。积极组织举办金融下乡宣传活动4次，反假币现场宣传咨询活动2次，发放各类金融宣传单1000余份。在推动便捷普惠行动中，姚庄支行广泛布设ATM机、POS机、便民取款服务终端等金融电子机具，依托农户家庭、商户和农村社区不断加大金融自助服务终端推广力度，截止目前，姚庄镇8个行政村除姚庄村距离支行营业网点一公
浙江嘉善农村商业银行姚庄支行
里以内，其他7个行政村都已突破“最后一公里”，在村级便民服务点安装我行便民取款服务终端，为方便百姓领取养老金、代缴水电费等，同时我行有效提升银行卡应用水平，加大网上银行、手机银行、电话银行等现代支付结算渠道的推广应用。在推进阳光普惠建设中，姚庄支行加强银村（社区）合作，建立客户经理驻村制度，宣传普及金融知识和提供金融业务咨询，加强与村委会、社区服务中心的信息沟通与共享，做好政府惠农支农联系纽带，当好农民创业致富的帮手。涌现了一个个信贷积极支持火灾后的菇农重新创业、帮助孤寡母子助销黄桃分期还贷和抢救火烧残币宽慰老人的感人故事，彰显了农信与生俱来的“草根银行”的特性，接地气、知民情，惠三农，用至诚的服务赢得大爱。
2014年，浙江农信联社姚世新理事长在2014《普惠路，新征程》新年致辞中，对新的一年浙江农信开展普惠金融工作提出了新的要求和希望。普惠服务网格化，普惠产品大众化，普惠信用价值化，2014年浙江农信普惠金融之路将步入攻坚阶段。下一步，我行将继续坚持服务三农和小微企业的主方向、打造支农支小主力军、巩固社区银行的主阵地、建设农村金融服务的主渠道，在农信普惠金融的道路上积极尝试和探索，寻求新的坐标和起点。
（一）创新金融服务，架起“创业普惠”桥梁
“创业普惠”的核心是让人们享受到小额信贷的均等服务，让信贷服务更加简单、方便、快捷。普惠金融的均等化服务要求克服融资难问题，将金融服务向弱势民众与企业倾斜，拓宽基础金融服务覆盖
浙江嘉善农村商业银行姚庄支行
面和金融资金支持惠及面，从根本上消减“融资难”呼声。“创业普惠”的外延包含了多样化的现代金融服务，这就需要加快传统信贷业务的创新和金融产品服务的创新。通过推动传统信贷业务创新、拓宽信贷业务范围、提速信贷业务流程，加速推广微贷技术。通过产品创新和业务创新多方开辟融资渠道，突破现有的担保模式，大力挖潜、盘活企业资产，将抵质押资产范围从有形资产向无形资产扩大延伸，切实解决担保难问题。除信贷业务外，还要为创业者提供便捷的渠道和丰富的资讯，为客户创造最适合的金融服务，立足长远，进一步整合金融服务资源，加快新兴业务的开发，加大金融结算业务、中间业务等多方面的创新力度。
（二）建设电子银行，开创“便捷普惠”通道
在互联网金融时代，便捷金融变得更加突出和重要。在普惠金融的渠道建设中，对于电子银行建设的要求已经不再是停留在自动存取款机、网上银行、手机银行、自助回单打印机等一系列不断翻新、层出不穷的电子机具布放上。支付宝与天弘基金合作推出的余额宝、工商银行、中国银行相继推出的“现金宝”、“活期宝”等一系列新型互联网金融产物正直面冲击传统银行，这要求我们紧跟技术潮流，加快电子银行的发展，凭借数以万计的涉农用户和品种丰富的各类农产品，如姚庄的黄桃、杨庙的雪菜，在为农户搭建电子商务交易平台的同时，整合客户资源，接入银行最擅长的支付、结算、融资业务，开创一条具有农信特色的“便捷普惠”通道。
（三）打造社区银行，传播“阳光普惠”形象
浙江嘉善农村商业银行姚庄支行
浙江农信因其网点多、分布广的优势，成为银行业中代理中间业务最多、代理服务内容最广的百姓银行。对此，我们将进一步完善服务，加快农村社区银行建设，用优质、便利的服务让客户感受到“阳光普惠”。坚持“以客户为中心、以市场为导向”，为广大客户提供更方便、更快捷的金融服务甚至居家服务寻找新的切入点。要将社区金融服务做强做大，就需要深耕细作，将社区银行的服务内容做小做细。社区金融服务与社区居民和客户的日常生活息息相关，涵盖衣、食、住、行、购、学、娱等多个方面，让客户在日常生活中感受到农信的全方面服务。除提供储蓄、结算、理财、放贷等基础金融产品和服务外，还可以提供面向社区居民居家生活的各项代理业务，代收代缴水电、燃气等各项费用，甚至可以通过手机银行为客户代购火车票、飞机票、医疗挂号等业务，此外还可打造24小时金融便利店，在银行常规营业时间结束后，社区居民仍可办理各类金融服务，为上班族提供金融便利。同时根据居民的喜好、风俗和习惯开展一些诸如“财富论坛”、“健康讲座”、排舞比赛等增值服务，在活动中建立良好的客户关系，提高客户忠诚度。
嘉善农商银行“手握手的承诺，心贴心的服务”传承和弘扬了六十年信合文化“根、诚、活、家”的文化底蕴，提炼了“普惠、诚信、合作”的文化精髓，普惠金融的精神将继续鞭策我们弘扬农信品牌，承担社会责任，让金融惠普“三农”。
第二篇：我的群众观普惠精神
浙江嘉善农村商业银行姚庄支行
阳光普惠 情浓三农
姚庄支行刘晓婷
2013年，浙江农信启动普惠金融工程，在围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标的同时，探索将“贴民情、顺民意、暖民心”的支农支小服务理念融入到普惠金融的具体工作中，制定了浙江农信普惠金融工程三年行动计划。届时，根据《浙江省人民政府办公厅关于转发浙江农信普惠金融工程三年行动计划（2013-2015年）的通知》精神，浙江农信的普惠金融工程进一步上升到省政府层面得以实施。2013年，在普惠金融的道路上，我们坚定服务“三农”和小微企业的信念，充分彰显农信支农支小支实的本色。
自2008年连续五年以来，“走千家、访万户、共成长”活动已成为浙江农信的传统特色，也是践行普惠金融的行动写照。嘉善农村商业银行姚庄支行在积极响应普惠金融的号召下，“走村入户”实地调研，实行“白+黑”、“五+二”地毯式走访，了解农户客户资金需求，针对各村在种菇、黄桃、养猪等方面的特色，建立农户电子档案，开展公议授信，着实推广“整村批发式贷款”。截止2014年4月，累计走访农户821 户，建立农户电子档案772户，总授信金额达到6600万元。积极组织举办金融下乡宣传活动4次，反假币现场宣传咨询活动2次，发放各类金融宣传单1000余份。在推动便捷普惠行动中，姚庄支行广泛布设ATM机、POS机、便民取款服务终端等金融电子机具，依托农户家庭、商户和农村社区不断加大金融自助服务终端推广力度，截止目前，姚庄镇8个行政村除姚庄村距离支行营业网点一公
里以内，其他7个行政村都已突破“最后一公里”，在村级便民服务点安装我行便民取款服务终端，为方便百姓领取养老金、代缴水电费等，同时我行有效提升银行卡应用水平，加大网上银行、手机银行、电话银行等现代支付结算渠道的推广应用。在推进阳光普惠建设中，姚庄支行加强银村（社区）合作，建立客户经理驻村制度，宣传普及金融知识和提供金融业务咨询，加强与村委会、社区服务中心的信息沟通与共享，做好政府惠农支农联系纽带，当好农民创业致富的帮手。涌现了一个个信贷积极支持火灾后的菇农重新创业、帮助孤寡母子助销黄桃分期还贷和抢救火烧残币宽慰老人的感人故事，彰显了农信与生俱来的“草根银行”的特性，接地气、知民情，惠三农，用至诚的服务赢得大爱。
2014年，浙江农信联社姚世新理事长在2014《普惠路，新征程》新年致辞中，对新的一年浙江农信开展普惠金融工作提出了新的要求和希望。普惠服务网格化，普惠产品大众化，普惠信用价值化，2014年浙江农信普惠金融之路将步入攻坚阶段。下一步，我行将继续坚持服务三农和小微企业的主方向、打造支农支小主力军、巩固社区银行的主阵地、建设农村金融服务的主渠道，在农信普惠金融的道路上积极尝试和探索，寻求新的坐标和起点。
（一）创新金融服务，架起“创业普惠”桥梁
“创业普惠”的核心是让人们享受到小额信贷的均等服务，让信贷服务更加简单、方便、快捷。普惠金融的均等化服务要求克服融资难问题，将金融服务向弱势民众与企业倾斜，拓宽基础金融服务覆盖
面和金融资金支持惠及面，从根本上消减“融资难”呼声。“创业普惠”的外延包含了多样化的现代金融服务，这就需要加快传统信贷业务的创新和金融产品服务的创新。通过推动传统信贷业务创新、拓宽信贷业务范围、提速信贷业务流程，加速推广微贷技术。通过产品创新和业务创新多方开辟融资渠道，突破现有的担保模式，大力挖潜、盘活企业资产，将抵质押资产范围从有形资产向无形资产扩大延伸，切实解决担保难问题。除信贷业务外，还要为创业者提供便捷的渠道和丰富的资讯，为客户创造最适合的金融服务，立足长远，进一步整合金融服务资源，加快新兴业务的开发，加大金融结算业务、中间业务等多方面的创新力度。
（二）建设电子银行，开创“便捷普惠”通道
在互联网金融时代，便捷金融变得更加突出和重要。在普惠金融的渠道建设中，对于电子银行建设的要求已经不再是停留在自动存取款机、网上银行、手机银行、自助回单打印机等一系列不断翻新、层出不穷的电子机具布放上。支付宝与天弘基金合作推出的余额宝、工商银行、中国银行相继推出的“现金宝”、“活期宝”等一系列新型互联网金融产物正直面冲击传统银行，这要求我们紧跟技术潮流，加快电子银行的发展，凭借数以万计的涉农用户和品种丰富的各类农产品，如姚庄的黄桃、杨庙的雪菜，在为农户搭建电子商务交易平台的同时，整合客户资源，接入银行最擅长的支付、结算、融资业务，开创一条具有农信特色的“便捷普惠”通道。
（三）打造社区银行，传播“阳光普惠”形象
浙江农信因其网点多、分布广的优势，成为银行业中代理中间业务最多、代理服务内容最广的百姓银行。对此，我们将进一步完善服务，加快农村社区银行建设，用优质、便利的服务让客户感受到“阳光普惠”。坚持“以客户为中心、以市场为导向”，为广大客户提供更方便、更快捷的金融服务甚至居家服务寻找新的切入点。要将社区金融服务做强做大，就需要深耕细作，将社区银行的服务内容做小做细。社区金融服务与社区居民和客户的日常生活息息相关，涵盖衣、食、住、行、购、学、娱等多个方面，让客户在日常生活中感受到农信的全方面服务。除提供储蓄、结算、理财、放贷等基础金融产品和服务外，还可以提供面向社区居民居家生活的各项代理业务，代收代缴水电、燃气等各项费用，甚至可以通过手机银行为客户代购火车票、飞机票、医疗挂号等业务，此外还可打造24小时金融便利店，在银行常规营业时间结束后，社区居民仍可办理各类金融服务，为上班族提供金融便利。同时根据居民的喜好、风俗和习惯开展一些诸如“财富论坛”、“健康讲座”、排舞比赛等增值服务，在活动中建立良好的客户关系，提高客户忠诚度。
嘉善农商银行“手握手的承诺，心贴心的服务”传承和弘扬了六十年信合文化“根、诚、活、家”的文化底蕴，提炼了“普惠、诚信、合作”的文化精髓，普惠金融的精神将继续鞭策我们弘扬农信品牌，承担社会责任，让金融惠普“三农”。
第三篇：普惠精神
路教你我他 人人享普惠
————暨4月20日 “我们的群众观——普惠精神”大讨论 从某种意义上说，企业是书，文化是根，树无根不活，企业无文化不立。一个没有自己文化的企业，是不可能获得持久发展的，同样一个企业群众路线坚持的好坏，取决于这个企业坚持的文化理念。
多渠道、强举措、充实发展力。浙江农信从合作制蹒跚起步，当年农民卖鸡蛋凑钱办信用社，当时靠的不仅是资金上的互助，更是精神上的合作。如今为广大群众在我们农信社享受更为温馨、舒适、快
捷、高效的服务，联社高标准提升硬件。从去年年底开始的“6S”、等等活动的开展与培训，大大提升我们员工的服务水平来满足广大客户的不同需求，体现了我们农信社时刻进步着。
接地气、听指挥、增强执行力。执行力就是战斗力、生存路和品牌力，更体现一个集体的凝聚力。自群众路线教育活动开展以来，联社通过定期督查、专项督查等方式，有效提升员工执行力；会议上加强舆论的指导，时常鼓舞员工发挥自己的才华，为客户办实事做好事，不断迎接新的挑战，实现新的跨越。
下基层、广走访、人人享普惠。在浙江农信六十多年的风雨兼程中，随着时代的变化与时俱进，从特色金融演进到普惠金融，传承我们中华民族伟大的合作精神。“走千家、访万户、共成长”的活动，喊着“让每一个人都享有金融服务”的口号，我们农信联社成立的金融服务小分队，投入社区农村进行普惠精神的宣传，为广大人民群众提供最优质的金融服务。
“群众”，顾名思义：“合之为群，助之为众”。如何更好的走好这条路，是要我们不断回顾总结路教活动，广泛学习“三思三观”理论成果，“三严三实”最新论述和“三农三水”情结文化。不在乎“一户一企”的得失，而在于“一城一池”的坚守。
第四篇：普惠金融
普惠金融在xx
一、普惠金融的概念
普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。
二、普惠金融的xx实践
按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服
— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。
（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。
（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。
（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。
三、xx普惠金融发展存在的问题
（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。
（二）金融服务能力尚显不足。
1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。
— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。
3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。
（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。
（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。
四、推动xx普惠金融发展的相关建议
（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。
（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。
（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。
（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一
— 5 — 方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。
第五篇：普惠金融
本科毕业设计（论文）(2016届)
题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142
学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：
完成时间：2016年6月14日 成绩：
目录
新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5
一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析
商学分院 金融专业 胡阳 14856208
指导老师：王爱民
摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融
A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System
Financial Specialty
Hu Yang
Director：Wang ai-min
Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance
前言
党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。
由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。
郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
一、我国普惠金融体系建设的难点
普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。
从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。
为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。
（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。
（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至
2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。
第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。
第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。
第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。
首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：
是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。
是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。
（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。
（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
参考文献
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