云岩区支行信用卡业务发展介绍0827

第一篇：云岩区支行信用卡业务发展介绍0827

因地制宜强营销 夯实基础重培训

云岩支行信用卡工作情况汇报

2015年上半年，我支行在市分行的正确领导和大力支持下，按照年初市分行确定的总体发展思路，认真落实个金条线工作要求，以发展“消费型客户”为导向，努力提升发卡规模和激活率，做实木本业务。截止2015年7月，支行信用卡年进件1923张，年成功发卡992张，结存卡户达4517户，卡激活率62%。现将我支行信用卡工作的几点心得体会汇报如下：

一、确定目标，明确责任，全面部署

2014年我支行信用卡新增发卡1552张，实现信用卡净收入71.62万元，今年我支行明确持续发展信用卡业务，在完成市分行下达的发卡任务基础上，提高发卡质量，信用卡业务净收入超过100万，为此我行支全面部署了2015年支行信用卡业务发展的各项工作。首先合理分解计划任务。一改以往对年度任务的简单分解，而是深入分析以往年度的发展情况，结合信用卡营销活动，充分征求支行长、部门负责人对分解目标计划的想法和发展思路，更合理地分解任务。其次，明确责任，专人负责。要求一级支行信用卡业务管理员负责支行各部门、各二级支行信用卡进件资料审核、系统录入和进件工作，同时各二级支行指定专人对本支行信用卡业务进件资料完整、申请表填写规范及合规性进行初次审核，以提高进件的质量和效率。第三，上下联动，统一部署。形成由支行长、信用卡联络员一对一帮扶，二级支行长重点培养信用卡业务能手，员工紧盯客户的三级联动机制，使得我行信用卡业务得以稳定快速的发展。

二、加强培训，改变观念，提高专业水平

我行在市分行的支持下，加强信用卡业务的培训工作，使全行员工，特别是二级支行长、部门负责人认识到通过发展信用卡业务可以提高业务收入、吸引新客户，是个金条线的重要转型业务。发展信用卡业务不是单纯为了完成发卡任务，而是带动支行个金业务发展的一个支点，只有信用卡持卡群体不断发展壮大，客户使用率不断提高，才能更好推动个金业务的全面发展。

年初，同期相比发卡量虽有一定增长，但批核率较低，这样不仅事倍功半，而且也影响了员工推广发卡的积极性，为使批核率得到提高，在要求支行全体员工积极参与邮储银行网络学院信用卡业务培训和考试的基础上，就信用卡进件政策、进件流程、营销的技巧和风险防范等内容进行了专项培训，提升推广人员业务水平，提高信用卡批核率。

三、加大宣传，全面营销，尝试专职营销

云岩支行地处商业繁华地段，但各商业银行竞争剧烈。为 了更好的发展信用卡，我们通过对商家的细分，通过宣传入手，形式各异地重点突破营销。

1、上门宣传。通过事先与目标单位联系团办,在刚开始原以为团办是个很简单的事，实际这一块做起来不是容易，需要一点的技巧。例如：一次团办过程中事先联系好单位的一位熟人，为避免原来在团办时出现的一些尴尬局面，我们事先通过熟人物色一个人员较好的人物，先将该人物“拿下”，再让该人物帮我宣传，紧接着才宣传我们的活动来吸引客户，通过这种方式能大大提高在这个团办范围内的填单率，有时候一味的强调产品的好处是没有用的，因为别人不信认你，你还无从一下手。所经征对不同的客群是需要我们拿出不同的“战略”来对待你的目标客户的。除了熟人介绍，我们还通过陌生拜访宣传，梳理现有客如：代发工资客户、对公客户等单位宣传现场为其办理，并连同平台消费优质活动一并宣传，让用户感觉到方便与实惠，对信用卡量有增长提供了有益的补充。

２、网点宣传。支行营业部每日设专柜宣传，主动询问客户业务需求，结合信用卡使用特点，配合理财进行宣传，有效结合，保证了网点卡量的稳定增长。同时，开展“一日一行一卡”行动，要求各二级支行确保每天至少成功办理一张信用卡，用简单的目标任务推进信用卡业务的持续发展。通过大量的宣传营销工作，我行信用卡进件数量稳中有升，邮储信用卡的知名度也在不断提高，为今后市场的培育打下了基础。

３、驻点宣传。每月定期在市分行特约商户（亨特横店电影城、星力购物超市）等店面区域进行驻点宣传。记得在驻点初期通过驻点营销收到的客户申请表只有很少的3——5张，且还存在部份客户的申请表申请资料不齐的情况，发现这一情况后我们立即对驻点有时间与人员进行调整，将驻点的时间调整为商场搞促销活动时我们会增中驻点的人员和延长驻点的时间，利用商场人流量大的时段开展“开卡有礼”、“激活有礼”等促销活动，开展“询问有礼”，只要客户表达出对办理信用卡的意愿，不管办卡成功与否，都有小礼物相送，让用户保留一分惊喜，我们保留一分希望。通过现场有效分调动了员工营销的主动性与积极性，客户申请的数量从原来驻点只有几张增涨到一次能收到30多张申请表的良好效果。

通过一段时间的驻点宣传，重点将营销群体放在中青年客户群体上，结合客户消费习惯和分行个金开发的消费平台，激活了部分平时无信用卡消费需求和习惯的客户，为信用卡量的增长奠定了基础。

4、尝试专职营销，信用卡推广发卡需要较强的营销能力和专业水平，长期采用全员营销的方式已经不适于信用卡业务的持续发展，我支行尝试设立信用卡推广专员，今年3至6月我支行专设了两名信用卡推广员（有时还兼有其他营销工作），实现进件数量200余张，并且很大程度上避免在信用卡业务发展过程中资料不全、填写错误等情况，取得了明确效果。

四、促激活，降不良，提高业务收入

为了切实提高信用卡业务收入，我支行认识到，信用卡发卡仅仅是信用业务发展的第一步，客户只有激活、使用我行信用卡，才能带来收入，减少客户逾期和不良，才能降低信用卡业务的损失。因此我行力争做好以下几方面工作，为达标提供支撑。第一，通过分行搭建的消费平台，结合各种刷卡优惠活动的开展，在信用卡开办后如何使用及到哪使用上做文章，积极宣传引导，提高信用卡的激活率和活跃率。以星力百货消费返点活动为例，针对的中年客户群，引导其刷卡消费生活用品，达到活跃率和实惠的结合，用户刷卡次数在逐步增加。有了成功的一例，也为以后的推介提供了新鲜的事例，同时也刺激后续客户得卡后激活卡的欲望。第二，定期唤醒未激活卡的客户，特别针对团办客户，通过

已成功发卡的名单由支行人员主通过电话方式问问客户卡收到没有，用的如何，有什么不明白的地方，感谢他们对邮行的支持，其实这样做的目的很简单，一是了解客户用卡的情况，二是希望他们再介绍一些客户给我们，同时联络感情，发掘一批优质客户，为今后发展个金业务做准备。三是结合“激活有礼”活动，进行二次营销，个别突破。通过这种方式，成功激活一例就可带动一片，效果较对团办客户更容易大量提高信用卡的活跃率和使用率。2015年我行结存卡激活率为62%，较上一年度同期提高２０%。四是针对信用卡逾期客户，利用内部催收和委外催收等多种方式，告知客户逾期造成的不必要的利息损失，特别是个人信用征信的无形损失的风险，让客户自愿及时还款，最终做到客户接受提醒无损失，支行化解逾期风险。目前，通过采取以上措施，我行支行成功收回逾期

笔，金额

万元。

五、不足与建议 虽然我行在信用卡业务上取得了小小的成绩，但我们也清醒的看到自己的不足，比如支行总批核率不够理想，卡的激活率和结存卡活跃率还有待进一步提高，下一步我支行还将继续应加强对发卡客户回访工作，利用省市分行搭建的用卡平台进行营销，促进发卡客户激活以及进行用卡，有效提高信用卡激活率和活跃率。当前，我行激活率达到62%，离分行66%的指标还有一段距离；活跃率目前为３９%，虽然较上一年度提高了２%,我们有信心结合近期开展的活动通过短信、电话、微信等方式传递给客户，促进客户用卡频率，使用我支行信用卡的活跃率得快速提高。

为使信用卡业务持续发展，建议今后上级行能有更多平台活动支撑，增加优质的用卡环境，扩大使用范围，增加邮储信用卡的竞争实力，让客户得实惠，我们得发展。此外，从客户反映的情况看，信用卡授信额度相对其他商业银行而言，额度较小，无法满足部分优质客户大信用额度的需要，被迫转用他行大额度信用卡，从市场需求角度考虑，应当有不同层次客户的额度放宽政策。

以上是我支行员工在信用卡营销工作中的一点感受，希望能为同事们做有益的经验分享，不足之处请批评指导。

云岩区支行 2015年8月7日

第二篇：信用卡业务发展

我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

1.信用卡市场存在的问题

1.1 首先，信用卡的发展受到制约

作为一种基本的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，增加社会就业，提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。因此，信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视，各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来，全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。

银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来，至2008年近6年的时间累计发卡突破2000万张，占全国23％以上的市场份额；累计消费金额超过1000亿元；信用卡贷款规模以每年100％以上的速度增长，余额超过210亿元，市场占比超过25％。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。

当前，我国与发达国家相比，无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展，首先需要银行不断创新产品，在保证质量的前提下继续增加发卡量，进一步达成规模效益；深化业务和客户经营，多渠道创收增收，提高盈利水平与贡献度；借鉴国际经验，针对国内风险特点与隐患，切实加强不良、伪冒等各类风险管控，防止出现大面积风险损失；强化IT、客服等中后台建设，确保安全、高效、稳健运营。除银行自身的努力，还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。

1.2 其次，信用卡存在较大的风险

信用卡恶意透支、欠账、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理疏漏原因极为主要，盲目的追求信用卡的数量，而对相关的程序却不注意，从而导致信用卡的数量极具上升而质量却迅速下降，造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提高。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，—1—

我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司，在报纸上公开刊登广告，用伪冒资料进件的现象，抓紧开展联合治理，防止扰乱市场秩序。况且我国个人社会信用体系尚未成熟，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的原因。

1.3 最后，信用卡业务难以适应当前发展的要求

发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,目前还有部分行业未涉及信用卡，仍需要现金消费，还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施，如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性。有关部门2008年末统计资料表明，我国1500万个商业网点中，特约商户（装有POS机具的商户）普及率不足2％，而美国这一指标为80％；国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5％左右，而美国是30％；每张银行卡的受理网点，美国为0.02，我国则为0.0007。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。政府应主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。

2.信用卡市场存在问题的原因

2.1 信用卡产业政策法规不健全，严重制约信用卡的发展

目前，我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前，我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》，这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向；但是情况确日渐好转，各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场，例如：《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ＡＴＭ机）上使用的行为如何定性问题的批复》已于２００８年２月１９日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过，现予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市场成熟的国家相比，我国的信用卡市场还不够建全。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，发卡机构、收单机构、专业化服务

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定，消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面，缺乏健全的法律法规。随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规缺失所造成的影响日益凸现。此外，在信用卡业务的发展过程中，征信制度的建立对于发卡行降低资金风险起着至关重要的作用，是银行借以评估消费者特征与支付能力的重要评估工具，也是整个社会金融体系的一个重要组成部分。美国早在20世纪40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社会信用体系。

目前，国内政府机构、企业和个人的诚信意识虽然有所增强，但与发达国家相比还比较淡薄。征信行业在我国虽然已有10多年的发展历史，但是由于种种因素的影响，国内征信机构可获得的信息资源有限，其自身的公信力、竞争力和影响力相对较弱。同时，信用卡产业的规范发展与政策支持也需要以相应的制度来保证。

2.2 盲目追求发卡量，忽略质的保证，存在较大金融风险

目前在我国信用卡市场上，各发卡行为争夺市场，扩大市场占有率，片面追求发卡量，忽视发卡质量。在发卡量指标的刺激下，各发卡行的信用卡办理程序愈益简化。正常情况下，申请人申请办卡时，需要提交身份证明文件副本、居住证明文件与收入证明文件，而目前不少发卡行只需要申请人填写表格并附加一张身份证复印件即可，甚至有些银行省去了电话核实的环节。有些申请人申请的是普通卡，而发卡行却对其核发了金卡。申请门槛的降低，对于金融机构来说，意味着产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起步，市场各方业务运作经验尚显不足，需要给予足够的重视。韩国与我国香港地区信用卡市场的经验教训可资借鉴。当时，香港地区发卡机构为了鼓励消费者办卡，放宽申请资格，造成信用卡持有人数量大增，尤其是即将或刚参加工作的年轻人所占比例较高。最终由于大量持卡人无法偿还债务，导致银行的信用卡呆账坏账急增。韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策，鼓励消费者使用信用卡，由此引发了一场信用卡热销运动，但是随之而来的债务拖欠率急剧攀升，使韩国的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机和严重亏损。

招商银行称，截止到2008年1月，招商银行信用卡发卡量已超过2100万，国际标准信用卡市场占有率居第一。2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币。这也是招行再度实现发卡量的年内翻番，2006年该行信用卡发行量超1000万，较2005年翻倍。工商银行也称，截至2008年初，该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张，目前已经超过2300万张，年消费额近1600亿元，继续领跑国内银行卡市场。工商银行牡丹卡中心总裁李卫平说，牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%。而紧随其后的 建设银行，截至去年12月31日，其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示，截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。然而，信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。发卡量的快速增长，必然不能保证持卡人的信用和支付能力，因此，存在较大的潜在金融风险。

然而发卡量爆炸性增长的背后，银行此项业务的盈利状况却并不乐观。建设银行去年底发布的《中国信用卡业务发展分析》指出，我国目前信用卡市场普遍亏损，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量之间找到完美结合点并不容易。为了抢占市场份额，价格战已经不可避免地进入我国信用卡业务当中。就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。瑞士信贷第一波士顿分析师说，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%-2%之间。信用卡持卡人一般不需要交使用费，透支部分的利率最高为18%，这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样一来他们从不用支付利息，这跟欧美等国持卡人的情形非常不同。建行的报告说，国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。至于商家的手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。

2.3 受理市场发展滞后，难以适应信用卡产业发展的要求

2.3.1受理网点问题

首先，当一个城市的信用卡受理网点低于某一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变。其次，如果受理网点分布不均匀，也会使持卡人感到不便。最后，受理网点的服务态度和服务质量至关重要。如果客户持卡消费得到的服务质量低，持卡消费所耗费的时间多于现金消费的时间，持卡人会更倾向于现金结算。

2.3.2技术发展滞后

在我国，由于金融电子化的发展水平较低，消费者刷卡交易往往因通信线路故障等原因而不能进行正常交易。例如，受理机构培训工作不到位，操作人员操作不熟练；由于授权电话打不通，致使持卡人交易等待时间过长。这样，信用卡快捷、方便、灵活的交易特征得不到体现，将在很大程度上挫伤持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了ATM，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

不上，很多ATM经常出现故障，给持卡人带来了极大的不便。

2.3.3受理范围狭窄

目前，我国各种银行卡的发卡量与美国相当，美国受理商户的普及率接近100%，而我国能够受理银行卡交易的商户主要集中在大中城市。某些商户出于费率的考虑，不设POS终端或以网络故障等原因拒绝持卡人刷卡消费。目前，国内宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的费率为交易额的2%左右，其他行业为交易金额的1%左右。虽然我国银行卡交易费率与发达国家相比较低，但却是商户消极受理银行卡的直接原因。

2.3.4发卡市场恶性价格竞争

信用卡利润来源于年费、利息收入与商户手续费。目前，国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；真正使用循环信用的客户少之又少，85%以上的客户均选择全额还款的方式，只有2%的客户经常使用循环信用，导致利息收入比重仅占33%左右；而占最大收入比重的手续费收入也面临费率走低的趋势。同时，国内所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告费用使得每张信用卡的发卡成本在100元左右，维持成本也在100元以上。即使不考虑发卡成本，只计维持成本，单张信用卡年刷卡额须超过1万元才能实现盈利，而客户销卡又将进一步拉高发卡行的发卡成本。各行在初期就展开了信用卡价格战，没有经历一个由“暴利”到“微利”的原始积累时期。

3.信用卡市场存在问题的解决对策

3.1 立法先行，构建我国信用卡产业完善的法律法规体系

法律法规的缺失，导致市场主体的行为无法获得明确的行为导向，容易带来产业竞争的无序化。从现实情况来看，我国信用卡业务原有规章制度已经不适应当前的发展形势。当前迫切需要出台立法等级更高、法律效力更强、内容更加全面的法律，以明确发卡行、商户、持卡人等市场参与方的权益和义务。美国在20世纪60年代相继制定并完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系，从而保证了银行卡产业健康、有序地发展。在20世纪70年代和80年代初期，英国则援引《消费信贷法》来解决信用卡业务中的问题。

当前，我国信用卡产业相关法律体系不完整，也无消费信贷方面的法律可资借鉴。可见，确立我国信用卡产业发展与监管的基本立法框架，构建一个完善的法律法规体系的任务迫在眉睫。立法出发点有以下几个方面。①严格信用卡发卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前，由于信用卡业务高收益的特点，参与发卡的金融机构越来越多，考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险，我国必须进一步

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

完善信用卡行业准入及监管机制。②明确政府对信用卡产业发展的扶持与保障政策。③规范征信制度，完善信用评估及失信惩治制度。④明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。

3.2 加强客户管理，建立符合我国国情的征信制度

从全球来看，自20世纪80年代早期开始，信用卡产业因有关犯罪行为而造成的资金损失正以惊人的速度增长。虚假交易、欺诈犯罪、消费信贷膨胀导致银行形成呆坏账乃至金融危机的重要原因在于客户的资信管理。我国应加快征信立法，规范信用征信、信用评级工作及信用信息的使用与管理。

西方发达国家相对成熟的征信模式主要有以下三种。

①市场化模式。这种模式以美国、英国为代表。征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，政府促进信用管理相关立法的出台，强制有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务的形式贡献出来，向社会开放。

②中央信贷登记模式。这种模式以欧洲大陆一些国家（如德国、法国、比利时等国）为代表。这种体系是以中央银行建立的银行信贷登记为主体的征信管理体系。信贷登记系统的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。其特点是信用信息服务机构是中央银行的一个部门，银行依法向信用信息局提供相关信用信息。

③政府经营模式。指由中央政府直接出资组建征信公司，并对其进行直接控制管理。中央政府利用行政权力，强制性地让局部主体将数据贡献出来，迅速组建覆盖全国的信用信息数据库。

目前，我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家，政府协调对于各方面信息汇总的作用不可忽视。个人认为，上述的政府经营模式比较适合我国的国情。在我国的征信制度建设中，中央政府应担当主导角色，由政府协同人民银行牵头，组成社会信用建设领导小组，通过财政投资组建社会信用服务中介机构，构建我国个人信用信息的联合征集体系。构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握。二是对连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，应建立登记簿，并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费，否则应及时注销该卡。三是加强对持卡人和特约商户的检查监督。对存款不足或低于规定数额的持卡人，及时发出补款通知，请其尽快补足存款，以避免大额透支风险的发生。通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正。四是建立信用卡遗失和挂失登记簿，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商户止付，并严格保密。

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

客户信用信息数据库的建立和积累，有利于进一步促进我国信用卡市场的健康发展，有利于提高信用风险防范水平，也有利于充分利用商业银行各业务资源优势，促进金融创新

3.3 加大政策引导和扶持力度，支持信用卡受理市场健康发展

我国自实施联网通用工程以来，银行卡受理市场发展取得的成绩有目共睹。但是，我国受理市场发展滞后的状况仍未得到根本改善，需要在以下几个方面进行改进。

3.3.1 对受理网点的管理

充分发挥政府各有关部门的协调作用，进一步扩大受理机具的铺设范围，提高特约商户的普及率。

3.3.2 提供优质的技术保证

加强基础设施建设，提供优质的技术保证，做到随时随地能使用，方便到位。当前的重点是解决好银行卡业务处理系统和ATM、POS等机具的标准化改造问题，实现银行卡受理终端、业务处理流程和服务质量等方面的标准化；尽快建立和实施统一的业务规范和技术标准；尽快实现各发卡行信息中心和管理软件的标准化，加快银行卡联网联合发展步伐。

3.3.3 扩大受理范围

扩大信用卡受理市场范围，完善利益分配机制。家电、大型超市、大卖场等商户的交易费率为交易金额的1%左右，而这些商户属于薄利多销的行业，对其制定的费率可适当降低。

信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。就某一持卡人讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部份人的消费活动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部份人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费，虽然这部份的数量只在20%，其消费能力却占整个群体消费量的80%。所以，信用卡业务范围要扩大到生活的每一个角落，为每一个人消费更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用环境

制定更加具体的受理市场发展要求，如对于销售额达到一定水平的商户，强制要求其设立信用卡受理终端。降低信用卡透支利率。目前，我国的信用卡透支按月计收复利，远高于消费信贷利率。持卡人透支消费后，往往会尽可能地在免息期内还清债务。麦肯锡数据显示，只有4%～5%的消费者经常支付利息，高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，而在发达国家这一比例只有40%～50%。如果发卡行将透支利率降低到一定程度，基于信用卡免担保手续且循环信贷的特点，将会有更多的消费者选择这种信贷消费方式。由于不同国家信用卡市场具有相对独立性，目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至2008 年第三季度末，中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，仅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%，比第二季度略有下降。

我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于，国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异：一是从发卡量来看，目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体，信用卡市场份额不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是从卡均交易金额来看，我国信用卡卡均交易金额8059 元，明显低于借记卡卡均交易金额18 345 元，信用卡交易规模较小，而美国信用卡业务发展时间长，透支交易十分活跃。三是从用卡方式来看，我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯，选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多，这与美国曾经宣扬的“寅吃卯粮”的做法完全不同。四是从授信额度来看，我国信用卡透支利率长期稳定（年息18%），卡均授信额度自2006 年以来持续下降，额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%，而在美国，各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外，纷纷上调信用卡透支利率，使美国持卡人整体还款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危机的到来。五是目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利，并未出台类似美国的个人破产相关规定，使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。为此，我国要持续创造良好的信用卡使用环境，保证信用卡市场良好的发展。

4、我国信用卡产业的发展前景及新动向

我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全对外开放。但是，来自国外信用卡机构的竞争压力已先期显现，一些信用卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要信

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

用卡支付品牌在我国的受理业务迅速发展，已占有相当大的市场份额。国外大型发卡机构通过参股国内机构，或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务，甚至国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。可以预见，一旦我国金融市场完全对外开放，信用卡市场的发卡、收单、转接和专业化服务都将直接面对跨国公司的激烈竞争。尤其是在发卡市场和专业化服务市场上，外资机构将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源管理和专业化人才等方面的优势，与国内机构展开全面竞争。

我国信用卡产业在面临诸多困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长，居民收入的迅速增加，全球最大的潜在持卡人群体，这些都将为我国信用卡产业发展提供巨大的市场空间。

总体来说，信用卡产业的可持续发展要求发卡机构能够准确定位目标市场，切实满足客户需求；各方共同努力，创建民族品牌信用卡，提高我国信用卡产业的整体竞争力；改变政策环境，推动信用卡产业进一步发展；积极探索和建立合理的定价机制和利益共享机制，平衡信用卡产业参与各方利益关系。同时，还要进一步加强信用风险防范水平与风险管理能力。

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

参考文献：

[1] 王宁桥

中国信用卡还没有经历一个完整周期考验 [J] 和讯网 2008（8）

[2] 徐磊 费鹏

加入ＷＴＯ后我国银行卡业务的ＳＷＯＴ分析 [J]

商业研究 2006（5）[3] 张玉纯

我国个人信用征信业发展问题探讨 [J] 当代经济研究 2007（1）[4] 左晓慧

我国银行卡业务发展完善研究 [J]

经济问题 2006（8）

[5] 马蔚华 为我国信用卡产业发展创造良好环境 [J] 和讯网 2008（7）[6] 农行抚州市分行课题组

对发展银行卡产业的思考 [J]

企业经济 2007（3）

[7] 雷纯雄

中国银行卡业回顾与展望 [J]

商业银行

2008（9）[8] 万建华

中国银行卡业现状与未来 [J] 金卡工程

（1）《中国银行卡产业发展研究》，中国银联，远东出版社2007版。（2）《中国信用卡市场发展思考》，刘力耕，《投资研究》2007年第六期。（3）IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ”，IMF policy discussion paper，2006.3.[9] 中国证券业协会 资产管理业务 [J] 证券交易 2008（6）[10] 中国证券业协会 证券市场法律制度与监督管理 [J] 证券市场基础知识 2008（6）[11] 叶高峰 信用卡业务要把制度和法律法规放在第一位于 [J] 理财网 2009（3）

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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策

致谢

四年的大学生活即将结束，就像眨眼之间，心里真的有些不舍。我完整的度过了大学生活，大学是这样的丰富多彩，充满了酸甜苦辣。在这四年里不仅系统学习了金融学的理论，也学习了其他丰富的经济理论，更重要的我懂得了怎么样去思考问题，怎么样去处理问题，怎么样去解决问题，在深的层次上提升了自己的能力。大学生活为我未来的事业发展打下坚实的基础，也认识了很多志同道合的同学，并建立了兄弟般的情谊，成为我生命中的宝贵财富。

感谢我的导师曹艺老师，曹艺老师渊博的学识，严谨的治学风格、鲜明的论点，敏捷的思维给了我很大的启发和感染。本文无论从文章的构思到提纲制作，及到论文的写作、修改及完稿审定过程，曹老师都倾注大量的心血。也感谢各位金融界的前辈，他们的文章和研究成果是我的论文不可分割的部分，使本文从质上达到一个新的高度。

同时，我要感谢我的家人，特别是我的父母，他们为我的成长和生活付出很大艰辛。最后，我还要感谢在这四年中给我无私关心和支持的人，祝他们平安幸福！经过数月的努力，我的毕业论文完成，这同时也标志着我大学生涯的即将结束，带着不舍去迎接新的挑战。

在此，我要对诸多帮助和支持过我的人再次表示衷心的感谢。希望你们在今后的工作生活中万事顺意！心想事成！

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第三篇：支行信用卡催收经验介绍

支行信用卡催收经验介绍

2月份 支行成功催收信用卡逾期共计9031元，其中逾期29期金额3000元，其他均为逾期一期，对于逾期29期客户，在我行催收人员多次电话提醒还款未果后，个金部制定了催收计划并立即开展了针对性催收工作。

第一次打电话给客户时得知：该信用卡并没有在客户手中，而是借给了朋友，被朋友消费，客户认为自己并没有还款责任，因此拒绝还款。我行催收人员告知客户，虽然客户并没有消费，但是这是以客户身份办理的信用卡，如果造成不良记录，直接对客户造成影响，恶意拖欠甚至会被告上法庭，为了区区几千元而产生不良记录，实在是不值得。就在客户犹豫之际，我行催收人员抓住时机，从客户角度出发给出建议：建议客户联系朋友，催促朋友还款，这样自己既没有资金损失，又不会产生不良记录并承诺可以向客户提供无偿援助。此时客户转变态度，接受建议和协助，答应催促朋友还款。

在第一次的电话交流之后，催收人员多次电话协助催促客户，客户直接上门敦促其朋友还款，最终在客户的陪同下，其朋友还款3000元，并答应剩余1430元欠款会尽快还清。

第四篇：信用卡业务介绍

一、业务术语：

1、综合授信额度： 信用卡业务介绍

• 指同一家银行对同一个持卡人持有的所有该行信用卡只审批一个信用透支额度，即无论该持卡人拥有多少张该行信用卡，其实际能透支的总额是一定的。

2、信用额度：

• 指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这是银行对个人信用程度的肯定。在信用卡有效期限和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

3、可用额度：

• 信用卡账户当前可以使用的透支金额。

• 可用额度=信用额度-未偿还的已入账金额-已使用但未入账的金额。

信用卡业务规定

4、最低还款额：

• 当期账单中所规定的需要偿还的最小金额，如在到期 还款日前，还款超过或等于此金额，即视为按时还款，发卡行将免收滞纳金。

5、账单日：

• 发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对账单。此日期即为你信用卡的账单日。邮储银行客户可自主选择每月3号或16号作为自己的账单日。

6、免息还款日：

• 对信用卡信用额度内的非现金类交易，从银行记账日起至到期还款日之间为免息还款日。目前我行信用卡的免息还款日最短20天，最长50天，取现交易不享受免息还款日待遇。•

二、信用卡的使用

1、消费：

– “签名+密码”或“签名”

– 签字前，持卡人要仔细核对签购单据上的卡号、金额与自己的卡号、实际消费金额是否一致，确认无误后方可在签购单上签名，签名式样须与卡背面的签名一致

– 单笔消费500元以上通知短信

2、取现：

– ATM取现

• 我行ATM或他行ATM凭卡片和密码取现

• 每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币

– 柜台取现

• 凭卡片和密码提取人民币现金，并应在取现单据上签名确认

• 提取金额超过1万元时网点受理人员会核对持卡人的身份证件

第五篇：XXX支行信用卡商户分期付款业务经验交流

发展汽车分期付款业务 打造中间业务收入亮点

XXX支行在省行营业部党委的正确领导下，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡汽车分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，在省行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，拓展了18家有较强市场影响力的汽车经销商，涵盖了保时捷、宾利、宝马、奔驰、进口大众、进口丰田、路虎、奥迪等众多车型；同时利用总行与国内知名汽车厂家签订总对总合作协议的契机，发展了包括吉利、长城、比亚迪、中华等市场占有率较高的国内品牌汽车经销商。截至XX月底，我行分期付款交易额XXX多万元，实现分期手续费收入XXX多万元，同比增加235%，增速330%，占全行中间业务收入21%，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指正。

一、高度重视，三级联动

在汽车分期付款业务上我行起步较晚，在省行营业部大胆探索信用卡业务发展渠道，创新营销方式的指导思想下，我行把握2011年底各行额度紧缺的有利时机，果断进入，为该项业务步入正轨起到关键作用。业务初期，我们借鉴浙江绍兴、温州分行的经验摸索开办业务。为了能够形成完成规范的操作流程，营业部领导、营业部信用卡中心领导与支行分管行长及客户经理，深入市场调研，通过与一汽大众XXX有限公司沟通，了解了市场，梳理了操作流程，对客户准入、客户调查、信用卡审批、车辆抵押手续、保险的约定进行了明确的规定，为汽车分期业务的开展提 1

供了制度保障。为实现该项业务的突破，省行信用卡中心及营业部信用卡中心多次派员到我行进行业务调研和指导工作，并为我行介绍资质良好的购车客户。为了使汽车分期业务能够规范操作，营业部信用卡中心派专人进驻我行，与我行相关人员一道，连续加班加点，制定了《XXX贷记卡汽车分期业务指引》，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，制定了客户准入标准，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，采取了机动灵活的推广期营销激励措施。从支行领导、个金部、网点，每个部门都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、加强培训，提高素质

针对信用卡汽车分期付款业务这一新业务，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线客户经理向省行营业部信用卡中心专业人员取经，汲取浙江分行的丰富经验，通过学习课件、电话咨询等方式，学习其金融机构的先进做法，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习；二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、风险点、注意事项等进行详细说明，使每个员工能充分了解信用卡业务；三是以会代训，为进一步提高全员对分期业务的理解，在每次支行会议上，都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，对控制信用卡不良率的有效性，推动信用卡分期付款业务的快速发展；四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，制定激励措施，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。

三、重点业务，重点宣传

能够取得汽车分期业务的突破，宣传工作起到了举足轻重的作用。我行积极开展多渠道营销宣传活动，一是在营业厅内摆放展架、海报，通过大堂经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，吸引客户办理汽车分期业务。二是对现有存量信用卡客户采用手机短信、电话联系等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识，主动营销；四是驻店推广，我行先后在一汽大众鹰之杰、华晨中华秦鹰店上门派驻驻店客户经理，向客户讲解信用卡汽车分期的产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力和农行汽车分期业务的社会影响力。

四、捆绑营销，效益为先

我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在客户办理分期业务时，除办理乐分卡外，还绑定办理一张普通贷记卡用作消费，同时要求客户必须在农行开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款，提高了我行贷记卡和借记卡的发卡数量。二是带动POS商户的发展，签约的经销商必须安装我行分期POS机具，对特约商户的发展起到了有效带动。三是带动存款发展。通过分期付款方式的资金均回笼至我行POS结算账户，带动了我行对公日均存款的均衡增长。四是客户申请乐分卡时必须签订分期承诺书,确保消费分期付款手续费按月入账，增加中间业务收入。

五、考核激励，营造氛围

信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对汽车分期付款业务督导、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高对分期付款业务的重视度，我行专门组建了分期业务小组，配备专人从事汽车分期业务的开展，每周通报分期业务开展情况。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，做好分期是提高产品计价收入的来源之一，较大了提高了员工的工作热情。

六、热情服务，防范风险

一是积极树立服务理念，树立农行服务品牌，使每位办理分期业务的客户都感受农行服务的专业和热情。在客户办理业务过程中遇有不解之处，总会耐心解答，热情服务。同时指派专人建立台帐加强管理，并按月定期进行维护和账户跟踪，我行将通过电话、短信等多种方式提醒客户及时还款，自办理乐分卡以来，我行乐分卡不良余额为零； 二是坚持防范风险与业务发展并重，严格遵循分期付款业务客户准入政策，不断强化客户经理队伍建设，提升客户经理的服务能力与营销技巧。

三、严格分期业务管理，对信用卡分期付款业务的每个环节进行跟踪，及时整理纸质及电子档案，从源头防范风险。

同志们，汽车分期业务我们也是处于起步阶段，需要向先行者请教，更要向同业竞争者学习。信用卡分期业务涉及的方面不局限于汽车领域，还有商铺、车位等，这里我们还要向XXX支行、XXX支行的同志们学习，将信用卡分期业务真正做大做强。