关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见（精选5篇）

第一篇：关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见

中国保监会 工业和信息化部 商务部 中国人民银行 中国银监会 关于大力发展信用保证保险服务和支持

小微企业的指导意见

保监发〔2015〕6号

各省、自治区、直辖市、计划单列市及新疆生产建设兵团中小企业主管部门、商务主管部门，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，各保监局，各财产保险公司：

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着极为重要的作用。为推动信用保证保险业务支持小微企业发展工作，运用保险特有的增信融资功能，支持实体经济发展，促进经济提质增效升级，现提出如下意见：

一、总体要求

（一）指导思想。贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发„2014‟29号）和《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发„2014‟39号）文件精神，以信用保证保险产品为载体，创新经营模式，营造良好发展环境，坚持改革创新，调动各方参与主体的积极性，发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

（二）基本原则。坚持政府引导、政策支持的原则。发挥政府的引导作用，创造良好的政策环境，建立多部门协调机制支持小微企业发展。

坚持市场运作、鼓励创新的原则。发挥市场在资源配置中的决定性作用，坚持市场化运作，鼓励保险产品服务创新，提高服务质量。

坚持风险防范、稳健经营的原则。发挥保险业风险管理的优势，优化风险处置流程，提高风险处置能力，强化责任追究，守住风险底线，持续稳定地服务小微企业发展。

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二、创新发展方式

（三）创新保险产品。鼓励保险公司与银行合作，针对小微企业的还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品。鼓励保险公司针对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业等小微企业，细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约履行等方面的风险,创新开发个性化、定制化的信用保证保险产品。发挥保险机构风险管理优势，探索开展融资性担保机构中小企业担保贷款保证保险业务，扩大保险业服务小微企业规模。

（四）创新经营模式。鼓励各地结合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。

鼓励各地在小微企业需求旺盛的地区先行试点，总结经验，完善机制，逐步推广。

（五）创新资金运用。鼓励保险公司发挥专业化投资及风险管控的优势，投资符合条件的小微企业专项债券及相关金融产品。鼓励保险资产管理机构探索设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金，支持小微企业、科技型企业等新兴产业、新兴业态发展。支持保险资金投资创业投资基金。

三、提高服务能力

（六）优化投保操作流程。支持保险公司运用云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险销售渠道和服务模式创新。保险公司要搭建便利的投保平台，优化承保操作流程，简化投保手续，为小微企业提供“低门槛、低成本、易操作”的保险服务。

（七）提高理赔服务效率。保险公司要充分考虑小微企业资金“短、小、频、急”的特点，加快理赔进程，减轻小微企业在理赔过程中的资金压力；要建立小微企业理赔绿色通道，搭建理赔服务网络和平台，制定理赔服务手册，履行理赔服务承诺，提升理赔服务质量。

（八）拓宽增值服务项目。保险公司要加强对小微企业信用风险、经营风险的分析和研究。在发挥保险保障功能的基础上提供增值服务，鼓励保险公司通过风险数据的积累和整合，为小微企业提供市场分析、典型案例等专业咨询服务。

四、营造政策环境

（九）扩大金融机构网点，延伸金融服务小微企业的地区，拓宽服务

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范围。各银监局、保监局应积极协调地方政府，提供政策优惠措施，鼓励银行、保险等金融机构在商业自愿原则的基础上到金融服务薄弱地区有序设立分支机构。鼓励地方金融机构将经营网点从省会及大中型城市向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸。

（十）完善风险评估政策，合理确定授信额度，提高金融机构风险容忍度。鼓励保险公司对优质小微企业提高信用保险承保额度。鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，提高优质小微企业的风险容忍度，对优质小微企业购买信用保险进行保单融资给予支持，发挥保单对贷款的增信作用。

（十一）充分运用中央和地方对小微企业信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面。保险公司要用好中央支持中小企业发展专项资金的奖励政策，积极拓展国内贸易信用保险业务，做好中小企业发展专项资金国内贸易信用保险奖励项目申报工作。鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补贴。保险公司要用好各地政府贷款保证保险、出口信用保险的财政支持政策，向小微企业做好投保政策解读和宣导工作，扩大信用保险和贷款保证保险的覆盖面。

（十二）推动银保合作，共同分担和防范化解小微企业贷款风险。推动银行和保险公司合作，引入贷款保证保险机制，对购买贷款保证保险进行贷款的小微企业，引导银行合理确定贷款利率，提高审贷效率。加强银保双方在客户开发、信息共享、欠款追偿等多个环节紧密合作。完善银保双方信息系统配套建设，实现银保信息互通互联。强化银保双方在信息披露、贷后管理、业务培训等方面的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

（十三）积极搭建小微企业信用信息共享平台，提升信息透明度。人民银行会同银监会、保监会、地方政府及相关部门推动小微企业信用体系建设，整合小微企业注册登记、生产经营、纳税缴费、劳动用工、用水用电等信息资料，建立信用信息共享平台，依法向征信机构开放。试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司接入人民银行征信系统，实现信息共享。

（十四）鼓励再保险公司为小微企业提供再保险支持。鼓励再保险公司加强对小微企业信用风险的研究，引进国外成熟产品，帮助保险公司完善产品开发和风险分散，提供承保、理赔、精算和风险管理等技术支持，—3—

扩大保险公司对小微企业的承保能力。

五、夯实基础建设

（十五）加强队伍建设。保险公司要建立专业化的风险评估、风险管理、风险处置队伍，培养对小微企业的财务数据、业务流水、经营管理等方面进行全面评估的专业人才，熟悉和了解小微企业经营特点，能准确识别小微企业整体经营状况及信用违约风险，提高信贷审核和承保理赔的质量，降低风险事故发生率。

（十六）加强信息化建设。保险公司要加强小微企业业务发展的信息化建设，建立和完善适用于评估小微企业信用风险的数据库和数据模型，为小微企业业务提供合理的定价基础，准确进行风险评估和管理。完善小微企业业务系统的应用能力，提高系统的安全性和稳定性。

（十七）加强风险防范。保险公司要建立完善的事前、事中、事后风险防范体系，形成以风险管理为核心的内在价值理念。加强精算技术在信用违约风险评估和定价中的应用，做好总体风险的平衡分散。根据历史、行业经验选定变量，建立风险预警机制，及时发现异常情形、调整承保策略。

六、注重协作监督

（十八）加强监督，规范管理。各保监局要加强对小微企业相关保险业务的监督管理，依法查处保险公司条款费率报行不

一、非理性价格竞争等行为。打击欺瞒、误导和出险后惜赔、少赔、拖延不赔等侵害小微企业利益的行为。各银监局要监督辖区内的银行机构规范与保险公司的业务合作，加强内控管理，切实提高银保双方小微企业合作业务的质量。

（十九）加强组织领导，密切沟通协作。各部门要充分认识小微企业发展的重要性和紧迫性，建立务实高效的工作联系机制，加强部门间、地区间的协同联动，保持政策的一致性，切实将各项工作落到实处，取得实效。各保监局要加强与地方政府的沟通，会同当地有关部门，结合本地区发展实际，因地制宜地制定和细化各项政策措施，总结典型做法，完善各项制度，做好宣传，不断加强和改进对小微企业的金融支持和服务工作。

中国保监会 工业和信息化部 商务部 中国人民银行 中国银监会

2015年1月8日

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第二篇：国家发展改革委关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见

国家发展改革委关于加强小微企业融资服务支持小微企业

发展的指导意见

来源：国家发展改革委发布时间：2013-10-25 15:18:10

各省、自治区、直辖市及计划单列市、副省级省会城市发展改革委，北京市金融工作局、福建省经贸委、深圳市金融办：

为贯彻《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发[2013]67号），落实全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神和工作部署，拓宽小微企业（系指《中小企业划型标准规定》（工信部联企业

[2011]300号）中的小型、微型企业）融资渠道，缓解小微企业融资困难，加大对小微企业的支持力度，现提出以下意见：

一、各省级、副省级创业投资企业备案管理部门（以下简称各省级备案管理部门）应依据《关于促进创业投资企业发展有关税收政策的通知》（财税[2007]31号），与属地财税部门建立顺畅的工作机制，确保符合条件的创业投资企业及时足额享受税收优惠政策。

二、各省级备案管理部门应依据《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于创业投资引导基金规范设立与运作指导意见的通知》（国办发[2008]116号），加快设立小微企业创业投资引导基金，吸引社会资本设立创业投资企业，主要投资于小微企业。已设立的创业投资引导基金应加快研究出台鼓励所投资创业投资企业支持小微企业的激励制度，可采取对参股创投企业设置投资小微企业的最低股比要求、支持参股创业投资企业加大对孵化器类企业投资，对投资小微企业的项目进行跟进投资等措施，支持小微企业发展。

三、支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金发行企业债券，专项用于投资小微企业；支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金的股东或有限合伙人发行企业债券，扩大创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金资本规模。

四、继续加大国家新兴产业创投计划实施力度。按照“政府引导、规范管理、市场运作、鼓励创新”的原则，鼓励新兴产业创投计划参股创业投资企业进一步加大对战略性新兴产业和高技术产业领域小微企业的投资力度，在科技创新、战略

规划、资源整合、市场融资、营销管理等方面，全面提升对创新型小微企业的增值服务水平，促进创新型小微企业加快发展。各省级备案管理部门要做好新兴产业创投计划参股创业投资企业的备案管理工作。

五、各省级发展改革部门应会同有关部门抓紧制定鼓励财政出资的股权投资企业、产业投资基金支持小微企业的政策措施，完善国有股权投资企业、产业投资基金绩效考核制度。各省级备案管理部门应积极协调属地国资部门，完善国有创业投资企业绩效考核政策，鼓励其加大对小微企业的投资。

六、鼓励各省级备案管理部门积极开展创业投资企业、股权投资企业与小微企业的项目对接活动，促进创业投资、股权投资资本的投资需求与小微企业融资需求的有机结合。

七、进一步完善“统一组织，统一担保，捆绑发债，分别负债”的中小企业集合债券相关制度设计，简化审核程序，提高审核效率，逐步扩大中小企业集合债券发行规模。对于集合债券发行主体中募集资金规模小于1亿元的，可以全部用于补充公司营运资金。各地发展改革部门应根据本地实际，优先做好中小企业集合债券发行申请材料的转报工作，提高工作效率。

八、扩大小微企业增信集合债券试点规模。贯彻国务院国发[2012]14号文件关于“搭建方便快捷的融资平台，支持符合条件的小企业上市融资、发行债券”的精神，在完善风险防范机制的基础上，继续支持符合条件的国有企业和地方政府投融资平台试点发行“小微企业增信集合债券”，募集资金在有效监管下，通过商业银行转贷管理，扩大支持小微企业的覆盖面。鼓励地方政府出台财政配套措施，采取政府风险缓释基金、债券贴息等方式支持“小微企业增信集合债券”，稳步扩大试点规模。

九、鼓励发行企业债券募集资金投向有利于小微企业发展的领域。鼓励地方政府投融资平台公司发债用于经济技术开发区、高新技术开发区以及工业园区等各类园区内小企业创业基地、科技孵化器、标准厂房等的建设；用于完善产业集聚区技术、电子商务、物流、信息等服务平台建设；用于中小企业公共服务平台网络工程建设等，鼓励发债用于为小微企业提供设备融资租赁业务。支持中小型企业发行企业债券用于企业技术改造，包括开发和应用新技术、新工艺、新材料、新装备，提高自主创新能力、促进节能减排、提高产品和服务质量、改善安全生产

与经营条件等。

十、贯彻《关于坚决遏制产能严重过剩行业盲目扩张的通知》（发改产业[2013]892号）精神，支持创业投资企业、产业投资基金、企业债券满足产能过剩行业的小微企业转型转产、产品结构调整的融资需求。严格限制创业投资引导基金和财政出资的股权投资企业、产业投资基金间接或直接投向产能严重过剩行业新增产能项目、违规在建项目。

十一、清理规范涉及企业的基本银行服务费用，完善银行收费定价机制。加强对商业银行收费的监管，把规范银行收费行为作为清理治乱减负的重要内容，重点查处商业银行审核发放贷款过程中强制收费、捆绑收费、只收费不服务少服务行为，以及明令取消的项目继续收费、自立项目收费等行为。彻查违规行为，整肃经营环境，切实降低小微企业实际融资成本。

第三篇：支持小微企业金融服务的情况汇报

XX村镇银行

支持小微企业金融服务的情况汇报

自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。

一、加大小微企业信贷支持的举措

（一）信息宣传工作

由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（二）金融服务差异化

1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷业务受理后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，然后交行领导审批，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了小微企业资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用，得到广大客户的一致好评。

2、扩大服务领域，立足小额信贷。单笔贷款可以是一万元，甚至是几千元，与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。XX村镇银行创建以来, 一是为农产品龙头企业、为农村个体经营业主提供信贷服务，在一定程度上缓解当地的资金流动性需求问题,提高农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高市场竞争力。二是扩大农村消费信贷需求。农民生活支出比例较大,将目前在城市开发、开办的标准化产品与服务推广到农村地区,促进农村消费信贷市场。三是实现本土化，积极融入当地文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务，坚持以服务“三农”为宗旨,以乡镇为依托,面向农业、农户和农村经济组织、小微企业和个体工商户。

3、不断加强与小微企业沟通合作，我行自开业以来始终注重与当地小微企业的沟通合作关系，致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和小微型企业，吸引了当地多家小微企业前来开户，并与多家企业取得了意向性合作关系。

（三）规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮40%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费。贷款除了利息，没有公证费、保险费等，且小微企业平均月利率为6.5‰，对一些具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠5%以上。一年多来，我们减费让利于小微企业至少100多万元。

（四）严守风险底线，抓好风险防控 我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

二、下一步工作计划

（一）明确工作目标，努力实现“两增两控”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行将认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，进一步对小微企业进行利率优惠；推出高效审批小微企业的金融服务方案；加大对小微企业金融服务的激励考核；加强对小微企业金融服务人员的培训等；在有效提高贷款增量的基础上，努力实现单户授信1000万元以下小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

（二）进一步加大营销力度，做好信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，我行知名度还不高，我行将进一步通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过开展扫楼扫街、分区营销等宣传形式派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（三）单列信贷计划，优化信贷结构

围绕“两增两控”目标，我行将在每年初单列小微企业信贷计划，明确执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜。

（四）网点下沉，扩大服务覆盖面

我行计划今年下半年在XX镇设立营业网点，延长了我行支持小微企业的半径，让乡镇广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

（五）落实尽职免责，调动工作积极性

进一步明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

（六）改进考核机制，激发内生动力

进一步改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜。

（七）优化利率定价机制，进一步降低融资成本 进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。

XX村镇银行 2018年6月26日

第四篇：小微企业贷款保证保险发展问题浅析

小微企业贷款保证保险发展问题浅析

林洁 刘伟

2012-10-22 10:12:27 来源：《金融发展研究》2012年第9期

小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有重要作用，其改革与发展是当前经济工作的一项重要任务。目前，“融资难”问题已成为制约小微企业发展的瓶颈，虽然近年来我国政府为解决这一难题出台了许多政策措施，但仍远远满足不了广大小微企业的资金需求。以青岛市为例，数据显示，青岛市2011年底登记在册的小微企业共30余万家，占全市企业总数的90%以上，而成功获得银行贷款的仅有11301家，仅占小微企业总数的4%.小微企业“融资难”的根本原因是信用等级低，因此要想获得贷款支持必须辅之以保险、担保等方式。贷款保证保险主要通过信用担保方式，为企业提供第二还款保障，从根本上解决企业第一还款来源不足问题，是解决小微企业“融资难”的一条新途径。

一、贷款保证保险的起源与发展

保证保险于十八世纪末十九世纪初始于美国，随后西欧、日本陆续开办，目前在世界范围内得到了迅速发展。我国保证保险业务最初是以消费贷款保证保险的形式出现，自上世纪末开办，随后的几年经历了快速发展又快速退出的过程。这种状况的出现与当时我国信用体系不健全，公司开办之初对险种的风险估计不足、盲目发展、管理松弛、前期资信调查与后续监督不到位等因素有着直接关系。

以汽车消费信贷保证保险为例，1998年，随着汽车消费信贷市场的发展，各商业银行纷纷推出不同品种的个人消费信贷业务。为适应银行资产业务风险转移的需求，汽车贷款保证保险开始出现，并在最初几年得到迅猛发展。截至2011年底，国内金融机构的个人汽车贷款余额达到435亿元，广州地区的汽车贷款99%采取保证保险方式。但该险种由于涉及环节多，风险技术含量高，又无成熟经验可遵循，在发展过程中也暴露出不少问题。诸如逾期贷款严重、管理成本高、诉讼案件多、追偿难度大等，保险公司赔付率一度超过100%.为此，2003年6月开始，多家保险公司迫于风险控制的压力开始停办汽车消费贷款保证保险业务，尤其是2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求截至2004年3月31日现行汽车消费信贷保证保险条款费率一律废止，该业务基本进入全面停办阶段。2004年4月，重新获保监会批准的新版汽车消费贷款保证保险产品再次入市，市场反映开始趋于平淡。

近年来，随着经济的快速发展，小微企业对资金的依存度越来越高，市场旺盛的资金需求为保险公司涉足贷款保证保险业务创造了条件，小微企业贷款保证保险业务应运而生，并因无抵押、时效快等特点在一些地区得到市场的逐步认可。

从长远来看，小微企业贷款保证保险业务还有广阔的发展空间，保险公司不仅能够帮助企业融资，也可利用自身的优势，为小微企业提供投资咨询、风险管理等保险延伸服务，还可以贷款保证保险为契机，将业务扩展到人身、车、财产等方方面面，从而寻求新的业务增长点。但目前从全国范围来看，小微企业贷款保证保险的发展仍处于初级阶段，开办的地区和保险公司较少，业务发展还存在一定的局限性。

二、小微企业贷款保证保险发展的主要问题

（一）小微企业经营特点对贷款保证保险的影响

1.信用等级和管理水平相对较低。虽然目前银行业也大力支持小微企业发展，但贷款普遍投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业，其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的潜在客户群。保险公司承保时不但需要对小微企业本身资信状况进行调查，还要兼顾其信用情况。但由于小微企业往往组织结构变化快，财务制度不健全，缺乏经营的稳定性，管理水平相对较低，不具备完整财务核算体系和持续经营记录，在资信调查中往往难以获得准确的财务信息，导致信息不对称，容易出现逆选择风险。

2.保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小，产品结构单一，资产负债率和流动负债较高，短期偿债能力较弱，再加上原材料、运输费及人工成本上涨等诸多因素影响，企业经营负担过重，盈利能力弱。保险产品的定价是与承保风险相匹配的，该业务预期高风险损失就必然决定了保险人需要得到足够的相应利益作为补偿，而高费率势必加重小微企业的负担。另外，对每一个有保险需求的客户，保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调研，因此需要收取较高的保险费以支撑其运营成本，再加上贷款银行实行利率上浮，通过此渠道融资的总成本将达到20%以上，阻碍了小微企业投保的积极性。

（二）制约贷款保证保险业务发展的因素

1.险种本身特点容易导致道德风险。保证保险是最能体现保险金融性质的产品，同时也是经营风险最高的险种。贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用，风险为被保险人不守契约的行为，国内目前的贷款保证保险补偿是无条件的，由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给保险人，而保险人和被保险人之间往往存在着信息不对称的问题，被保险人即小微企业在投保后，可能会降低防范风险的积极性，因此就有可能产生道德风险。

2.经营环节不够完善加大经营风险。一是资信调查环节。保证保险承保的是信用风险，作为保险人需要一种识别和确定风险的手段，但资信调查是一项技术性较强的工作，需要具备有风险判断经验的专业技术人员，但保险公司在这方面的现有人才储备明显不足。二是承保核保环节。目前，开办保证保险的公司基本采用总部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、资料的传递来判断承保条件，核定承担的贷款保证风险。小微企业数据资料失真这一普遍的现象，势必增加核保风险控制的难度。三是催收和理赔追偿环节。投保人产生逾期交费情况后，保险公司便会依条款进行赔付，并随后启动催收程序。目前催收的方式以电话频繁呼出为主，更有甚者把催收欠款等工作交由催债公司操作，极易造成不良的社会影响，或引发客户投诉风险。

（三）社会信用环境不够完善

保证保险的发展需要一个良好的社会信用环境为依托，而社会信用体系的建立和完善是一个循序渐进的过程。相比传统的财产保险，小微企业贷款保证保险对承保前的资信调查工作要求更为严格。在国外，订立保证保险合同前，保险人对投保人资信调查投入的费用极高，只有经过充分的调查，发现投保人资信相当可靠，保险人才予以承保。而我国目前尚未建立完善的社会信用体系，社会缺乏稳固的诚信基础，守信激励与失信惩戒作用难以发挥，失信成本低，投保双方信息不对称现象普遍存在，有关资信证明材料的真实性和准确性难以保证，在一定程度上束缚了保险公司丰富产品体系并大力推进的积极性。

（四）政府的支持力度相对欠缺

虽然针对小微企业融资难，国家已经出台了一系列结构性减税政策和减免部分行政性收费项目等措施，但从实施情况来看却很难取得明显成效。小微企业贷款保证保险是商业银行和保险机构合作支持小微企业发展的新模式，有助于降低银行对小微企业贷款的风险控制成本，在银行对风险的考虑和小微企业对流动资金的需求之间搭建了一个平台。但该项业务尚属于新生事物，企业无论对保险产品的认知，还是通过保险手段解决融资问题的认识都不到位，单纯依靠保险公司的宣传推动影响有限，需要政府的正面引导和政策支持，形成推动合力。

三、发展小微企业贷款保证保险的政策建议

（一）政策支持是根本

1.政府部门应积极制定推动业务发展的指导性文件，可以通过试点建立与保险公司、商业银行的损失共担机制，适当缓解保险公司的经营风险，或对保险公司实行单险种营业税减免，降低其经营成本，并将减少的成本部分降低保险费，以最终达到减轻小微企业资金成本负担的目的。

2.采取政策性和商业性并行的发展模式，重点行业重点扶持，给予适当财政补贴。除对小微企业的减免税费优惠外，还可以根据经济产业结构与发展方向，有针对性选择部分环保、高科技等需重点扶持的行业，加大支持力度，对通过保险方式取得贷款支持的小微企业给予一定的保费补贴，将该项业务作为一项政策性保险业务来操作，先行试点，逐步扩大，稳步推进。

3.搭建服务平台，加大宣传力度，增强企业的风险管理意识和产品认知度。地方政府应加大小微企业贷款保证保险的产品推动和政策宣传力度，通过商务局推动开展推介活动，使小微企业拓宽融资渠道和手段。目前，已有多地保险机构与当地政府部门合作开办此类业务，并在服务和推动小微企业发展方面取得了成功的经验。

（二）银保合作是基础

1.要平衡保险机构与商业银行之间的利益关系，共同控制风险，支持小微企业发展。商业银行是贷款保证保险的受益人，通过保险的方式化解银行风险，需要相互之间加强合作，明晰商业银行和保险各方的责任和义务，在缓解小微企业融资难的同时，有效分散贷款坏账风险并进而实现市场公平。

2.整合信用评级资源，完善社会信用环境。贷款保证保险业务的开展需要强有力的征信系统支持，目前我国信用体系欠缺，社会信用评级资源分散，担保、小额贷款、银行及保险等机构信用评级信息无法共享。对于信用评级资源匮乏的保险业而言，信息不对称、逆向选择等因素对贷款保证保险业务来说影响是巨大的。现阶段我国人民银行征信系统尚未对保险机构开放，保险机构只能依靠自身业务发展中累积起来的有限资源对企业进行信用评级，无法对借款申请人进行完整、有效的信用风险评估，造成经营风险增加。

（三）防范风险是关键

1.监管部门对保险公司的从业资格进行限制。由于贷款保证保险经营风险远大于一般的保险产品，因而即使是在西方成熟的保险市场，对该业务也采取谨慎的态度，一般由监管部门特别批准的保险公司或专门经营保证保险业务的保险公司办理，禁止一般保险公司从事此项业务。

2.保险公司应做好风险防范工作。一是寻求再保险支持。从国际保险业的实践来看，再保险不仅可以帮助保险公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保险公司财务风险压力，增强保险公司整体经营能力和抗御巨大风险的能力，为险种发展铸就坚实后盾。二是做好开办前的准备工作。应做好前期的市场调研，做好从产品设计、审核流程、核保政策、人员培训、后续追偿等环节的全流程风险管理。三是要不断完善保险条款内容和业务操作规程。对实践中容易产生争议的问题在条款中做出明确的约定，在承保和理赔工作中加强和细化风险控制环节，重点包括资信调查、承保资料审查、股东资产确认等。四是防范被保险人的道德风险。把好核保关，设定绝对免赔率，对被保险人的经营情况进行监控，要求其定期将公司运作情况进行书面报告，并适时对其经营情况提出指导性意见。五是加强信息化建设。在社会信用环境尚未完善之前，建立保险公司自己的风险评估系统和信息数据库，还可以借助地方建立的中小企业信用评价体系，完善信用评级信息来源，充分发挥信息技术的支持和保障作用。六是加强队伍建设。对从业人员的学习背景、专业知识、从业经历有特定的要求，同时还要加强产品培训和操作培训，提高对企业的风险识别能力，防范信用风险和道德风险。

（作者单位：中国保险监督管理委员会青岛监管局）

第五篇：金融支持小微企业发展意见

一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。