安义农商行2016年小微企业金融服务工作情况

第一篇：安义农商行2016年小微企业金融服务工作情况

安义农商行2016年小微企业金融服务工作情况

根据省银监局合作处“关于建立小微企业金融服务工作例会机制”的要求，我行领导高度重视，组织专人对2016年小微企业金融服务工作情况进行了总结分析，现将具体情况汇报如下：

一、金融支持小微企业完成情况

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、市场经济等方面具有举足轻重的作用，近年来我国市场经济虽然高速发展，但是很多小微企业却仍然存在资本薄弱的情况，很多企业无法得到贷款扶持，针对这一情况，我行对小微企业的金融需求高度重视，历年来帮助多家小微企业解决了资金难问题，并为企业提供发展建议。

6月末，我行各项贷款余额411403万元，较年初增长41516万元，增幅11.22%，其中小微贷款395003万元，较年初增长44673万元，增幅12.75%，2015年我行小微贷款增长计划为4000万元，2016年我行小微贷款增长计划为8000万元，较去年增长100%；2015年我行小微贷款增量占全部贷款增量的5%，今年我行小微贷款增量占全部贷款增量的8%；参考我行历年发放小微贷款的数据，以及考虑我行辖区小微客户实际需要，就目前来说这个计划的制定比较合理。

二、小微企业金融服务工作亮点

目前我行是安义县规模最大的金融机构,全辖11个支行（含1个营业部）、9个分理处共20个经营网点，网点覆盖安义县每个乡镇、场。近年来，我行始终认真贯彻落实省银监局关于扶持小微企业快速发展的工作理念，坚持科学发展观，奋力拼搏，锐意创新，克服了一个又一个的困难，化解了一个又一个的矛盾，取得了一个又一个的跨越，各项业务规模有了大幅度的飞跃发展。

（一）构建了以服务小微企业金融服务为核心的组织架构。按照省联社“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定位和“固本强基、提质增效”的工作总要求，为提升精细化管理水平，充分调动广大干部员工的工作积极性，切实提高服务客户的质量和效率。今年初,我行完成了小微事业部的组织架构及人员、存量贷款划转；实现了业务产品、区域网点、各类客户服务“三个全覆盖”；2016年一季度实现绩效考核到人，全面运行事业部制，建立充满竞争的绩效考核机制，为流程银行建设和业务转型奠定良好基础。

（二）加大了宣传力度。一是组织了大量信贷人员进行“进区、入园”活动，在工业园区内，通过逐个发放宣传折页等方式，向企业客户讲解贷款条件、种类、流程、利率、收费标准、办理时限和监督方式，让客户真正的了解如何办理贷款。二是通过精心设计、绘制了客户经理公示牌，内容有管片人员姓名、照片、联系方式、工作区域及信贷标语等，将此公示牌张贴在各社区、街道、工业园区、镇政府、村委会及自然村内，让有需求的农户、中小企业可以直接与客户经理联系，更好地方便客户。有效地提高了我行知名度及办贷效率。

（三）深入了扫街服务行动。一是开展小微企业服务扫街行动。全辖信贷人员对城区大街小巷的商店、专业市场、工业园区以及各乡镇、场进行了“扫街、扫园、扫店”宣传，并把调查的信息绘成地图, 城乡的主要市场、街道、商家，在地图上一目了然，而且密密麻麻的小纸签标注着各个小微企业的最新信息。二是深入走访企业。组织业务骨干深入到工业园区和小微企业较为集中的乡镇，展开了自主宣传和集中宣传活动，宣传扶持小微企业的政策措施，现场受理企业和商户的业务咨询，展示推介小微信贷业务品种和服务模式，进一步提高了宣传实效。

（四）加快了金融产品的创新。在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我行积极努力，开拓进取。在大力推广土地经营权、厂房抵押等传统担保方式的同时，我行还陆续推出了设备抵押、动产抵押等多样化担保方式。从企业多元化的现实需求入手，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”。

（五）优化了金融服务流程。针对小微企业融资需求“小、短、频、快”的特点，我行在有效防范风险的前提下，简化小微企业办贷流程，优化贷款审批机制，实行限时办结服务承诺。针对大部分小微企业规模小、财务制度不健全、抗风险能力低的现状，我行建立了贷款风险集中防控体系，完善客户档案资料，对风险隐患及时预警，确保小微企业贷款安全。

三、小微企业金融服务中面临的困难和问题

小微企业作为我县区域内企业主要构成部分，我行按照国家方针政策并结合当地经济发展特色，对区域内小微企业的贷款支持力度不断加强，并且保持平稳的增长势头，但是由于小微企业各种资源有限，资产实力相对较弱，缺乏核心竞争力，存在一定风险，所以不能忽视以下问题：

（一）管理水平滞后。大部分中小企业采用的管理模式存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，造成企业发展前途难测。而且不少企业向银行提供的财务报表及企业资料缺乏真实性，银行很难真正了解其内部真实情况。

（二）企业信用等级低。中小企业普遍经营规模小，技术水平低，起步较晚，自有资金少，抗风险能力弱，经营业绩不稳定，信贷投放风险相对较大。再加上企业内部管理不规范，家庭性企业较多，财务制度不健全，经营信息不透明，这些都给银行信贷造成一定风险，企业难以评得较高的信用等级。

（三）抗风险能力不足。由于市场等多种因素影响，经营风险大是目前小微企业普遍存在的问题，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降。但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。

四、典型案例

作为省级农业龙头企业，江西省绿能农业发展有限公司自2010年以来，在安义县委、县政府的大力支持下，流转土地将近2万亩，然而，成片的土地需要注入资金才能“存活”，2012年我行为该公司量身定制农机具抵押贷款和农业项目开发贷款，累计发放金额2973万元，但随着土地流转的越来越多，资金需求也越来越大，2014年7月至今，我行为支持该公司有序经营，向其发放土地流转经营权抵押贷款500万元，设备抵押贷款313万元，基本解决了经营上的资金需求。

五、工作建议

（一）合理把握信贷投放节奏,增强战略定力。秉承“立足县域，服务社区，支农支小”的市场定位，持续加大对“三农”与小微企业金融支持力度。结合持续开展的“四扫”工作，深度挖掘有效小微客户，做好以信贷支持为主体的全方位金融服务工作；深入推进春耕备耕贷款及财政惠农信贷通贷款发放工作，认真对接家庭农场、农民专业合作社、专业大户、农业农头企业等新型农业经营主体的有效信贷需求。预计我行2016年全年信贷投放计划为6.5亿元，通过加大“三农”与小微企业支持力度，将确保实现涉农贷款“两个不低于”及小微企业贷款“三个不低于”目标。

（二）切实提高风险管理，加大小微不良盘活力度。持续开展不良贷款清收盘活攻坚，对每一笔不良贷款进行具体分析，厘清责任，理清思路，做到一户一策，该清收的清收，该盘活的盘活；加大考核力度，考核办法中加大两率指标考核比重，对不良贷款责任人该处罚的处罚、该问责的问责，提升干部员工抓好不良贷款清收的紧迫感与责任感。

2016年7月29日

第二篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第三篇：小微企业金融服务工作动态

小微企业金融服务工作动态

XX银监分局：

根据XX银监发（201X）X号文件精神，我行积极响应政策号召，转变经营思路，立足市场定位，探索特色经营，从挖掘市场资源、改善信贷结构、寻求新的利润增长点的需要出发，对几乎无“行”问津、难以获得银行融资的小微企业给予积极的关注，着力开发颇具潜力的小微企业贷款市场即微贷市场。现将我行的小微企业金融服务工作动态汇报如下：

一、基本情况

截止XX月末，我行小微企业贷款为XX户，贷款余额为XXXX万元，较年初增加XXXX万元，增幅XX%，高于全行各项贷款平均增幅XXX个百分点，申贷获得率100％，且小微企业贷款户数高于上年同期XXX户，实现了小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的既定目标，全面落实了金融服务“三个不低于”的任务。

二、小微企业金融服务专营机构情况

为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，我行分别于201X年X月及201X年启动了机构改革，成立了小微贷款专营机构，微贷中心和公司业务部。

三、小微企业金融服务方面新产品和新举措

XXX农商银行微贷中心成立初期，向市场推出助业贷、兴业贷两款信贷产品，后根据市场需要，于201X年XX月份开展农贷项目以来，又推出了益农贷和兴农贷两款信贷产品，同时X月份还推出了阳光快贷，XX月份推出了存货贷、车易贷和房易贷。截止目前，我部共向市场推出微贷、农贷、消费贷三类共XX种信贷产品，其中微贷包括针对商户的XX种产品，即信易贷、助业贷、兴业贷、富业贷、阳光快贷、存货贷以及和XXX商场合作的商场项目贷款；农贷包括农机经销商贷款、农机贷、农机补贴贷、益农贷和兴农贷；消费贷包括国家公职人员消费贷、车易贷和房易贷。今后将根据市场客户需求，为不同客户量身订做不同的信贷产品。

在举措方面，首先针对某些极微客户，采取授信模式，无抵押无担保，极大的方便了客户，解决了客户的资金困难。同时采取了灵活的还款方式，满足了不同行业，尤其是淡旺季特别明显的行业灵活还款，帮助他们解决资金困难的同时又未造成还款压力。

案例：客户李先生经营批发某品牌女装多年，最近想代理另一品牌女装，需要代理费及进货50万元，由于临近换季，李先生手头的资金已全部用于原女装的进货，手头资金不足，故向我行申请贷款:50万元。我行根据其存货规模及应收、应付水平，迅速做出决策，给其放款50万，解决了李先生的资金困难。李先生在拿到贷款后，顺利成为该品牌在我市的独家代理，事业发展上了一个台阶。

四、当前小微企业金融服务中存在的问题和困难 在我行的金融服务小微企业过程中，主要存在以下问题：

（一）小微企业经营环境一般。从目前我县主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。

（二）小微企业经营不规范。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。

五、小微企业金融服务工作的对策和建议

一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

XX农商银行

201X年XX月X日

第四篇：加强对“三农”和小微企业的金融服务

王岐山强调：加强对“三农”和小微企业的金融服务

中央政府门户网站2012年02月25日 17时10分来源：国务院办公厅

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王岐山在中小金融机构座谈会上强调

促进中小金融机构健康发展

加强对“三农”和小微企业的金融服务

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山24日至25日在河南省郑州市、许昌市考察金融工作，并主持召开中小金融机构座谈会。他强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，推进金融体制机制改革和组织制度创新，优化金融结构和布局，促进中小金融机构健康发展，努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

在座谈会上，王岐山认真听取了河南省政府负责同志及中小金融机构、小微企业代表的发言。他说，当前全球经济复苏面临严峻挑战。在此情势下，关键要把自己的事情办好。金融系统要按照“稳中求进”的总基调，执行好稳健的货币政策，“有扶有控”，确保金融安全稳定，促进经济平稳较快发展。

王岐山指出，党中央、国务院高度重视加强“三农”和小微企业金融服务，通过鼓励试点、放宽准入等措施，着力培育和发展中小金融机构，取得了积极进展。发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。要多措并举，进一步完善财税、担保、坏账核销、风险补偿等政策支持体系和差异化监管措施，调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。金融管理部门和各级地方政府要密切配合，深入调查研究，立体解剖“麻雀”，总结和推广体制机制创新和管理好的先进典型，营造有利于中小金融机构健康发展的环境。

王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题。人民银行、银监会、证监会、保监会要会同各级地方政府确保金融市场稳定，对各类金融风险隐患，要早发现、早报告、早处置。“信任不能代替监督”。要明确责任，加强监管，严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

在考察许昌银行、新郑农村商业银行薛店支行等金融机构时，王岐山说，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等各类中小金融机构要立足当地，突出特色，避免盲目求大和跨区域扩张。要加快金融创新，形成务实有效的激励机制，在服务好“三农”

和小微企业的同时，实现自身可持续发展。

考察期间，王岐山对河南省近年来经济社会发展以及金融工作取得的成绩，给予充分肯定。他希望河南省百尺竿头，更上层楼，加快中原经济区发展步伐。

河南省、国务院有关部门和国有商业银行负责同志参加了座谈会和考察。

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王岐山在六省市进出口形势座谈会上强调

稳定出口 扩大进口 加快外贸转型升级

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山３日至４日在辽宁沈阳考察工作，并召开六省市进出口形势座谈会。他强调，进出口对宏观经济、就业和社会稳定都至关重要。要认真贯彻中央的要求和部署，立足当前，着眼长远，稳定出口，扩大进口，加快外贸转型升级，实现速度、结构、质量、效益相统一。

在座谈会上，王岐山认真听取了辽宁、天津、江苏、浙江、山东、广东等省市负责同志的发言。他说，今年以来，我国进出口工作取得了很大成绩，转方式、调结构出现可喜变化。当前，严峻复杂的世界经济形势必然导致全球总需求不足。面对这样不利的外部环境，关键要把自己的事情办好。各地区、各有关部门要坚定信心，深入分析研判形势，充分发挥主观能动性，增强工作的针对性和有效性，从方方面面、点点滴滴做过细的工作，挖掘潜能，确保进出口稳定增长。>>>详细阅读

王岐山在地方金融工作座谈会上强调

进一步做好新形势下的金融工作

更好地服务于经济社会发展大局

新华社武汉１１月１９日电 中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山１９日在湖北省宜昌市召开地方金融工作座谈会。他强调，要按照“十二五”规划的要求，深入推进金融改革、发展和创新，切实防范金融风险，充分调动中央和地方两个积极性，更好地服务于经济社会发展大局。

在听取部分省市金融管理部门负责人发言后，王岐山说，当前全球经济形势十分严峻，不确定之中可以确定的是，国际金融危机引发的世界经济衰退将长期化。对于我们这样一个对外依存度很高的国家来说，关键要认清形势，把自己的事情办好。金融系统要紧紧围绕转变经济发展方式、调整经济结构这条主线，充分发挥市场配置资源的基础性作用，执行好稳健的货币政策，提高政策的前瞻性、针对性、灵活性，按照“有保有压”的要求，优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业等薄弱环节的支持，不断提高金融服务水平。>>>详细阅读

第五篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

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