001-小微金融运营及团队管理[优秀范文5篇]

第一篇：001-小微金融运营及团队管理

1.目前小微条线可选的调查模式有（）种。A B C D 1.0 2.0 3.0 4.0

2.在小微金融团队中，（）是核心人物，要组建核心层，凝聚整个团队。

A B C D 性格最外向的成员

团队负责人

业务操作最熟练的人

有丰富信贷经验的成员

3.控股股东是指其出资额或者持股比例占小微型企业股本（）以上的股东；或出资额、持股比例不足上述比例，但享有的表决权能够对、股东会的决议产生重大影响的股东。

A B C D 0.3 0.5 0.7 0.9

4.小微金融团队要建立一套公开、公平的（）制度，要做到成员心中有数，过程透明，结果严格兑现。

A B C D 人员选拔

考核

业务操作

审查审批

5.以下哪项不属于小微金融部总经理岗的职责（）

A B 整体负责小微业务线的经营、管理和发展规划

规划并组织小微业务线的人员培训、绩效及等级考核 C D 制定小微业务线风控政策，把控小微业务条线资产质量

制定小微业务线的营销规划

6.对于风险经理，是由（）管理

A B C D 联社风险管理部门

金融部

小微金融服务中心

小微金融服务团队

7.在小微金融团队管理中，要有明确的团队目标，目标要具有（）

A B C D 多选题

8.小微信贷业务的目标客户是（）

A B C D 从事经营活动的小微企业以及个体经营者

小微企业主

控股股东以及实际控制人

承包经营者

前瞻性

可实现性

激励性

统一性

9.在月度绩效里，营销经理的月度绩效一般情况下可以通过（）等维度来确定。

A B C D 存量贷款

增量贷款

新发放贷款数

管户数

10.小微金融中心在法人机构授权范围内，根据产品的要求，由（）或（）贷审小组完成审批工作，并下达批复。A B C D 2人

3人

4人

5人

11.以下哪些是小微金融业务的特点（）

A B C D 采用事业部或准事业部制，小微金融在法人机构的授权下，具有独立的经营权、核算权

有强有力的激励机制，表现为条线薪酬管理独立于薪酬总额外

小微金融从营销、风险、产品三个角度进行管控

针对小微企业客户提供全方位的金融服务

12.小微金融部除了营销管理、风险管理以及产品管理以外，还具有以下的职能（）

A B C D 人员管理职能

绩效考核管理

统计分析管理

IT系统管理

13.营销经理在调查时主要关注借款人财务及非财务信息的（）

A B C D 真实性

有效性

完整性

时效性

14.小微金融部根据各个中心的（）等进行业务转授权

A B C D 地理位置

存贷规模

人员配置

风控能力 判断题

15.风险经理在调查时主要关注借款人来自于行业波动、企业经营、财务管理、家庭稳定、个人品性等多方面的风险。

对

错

16.如果人员紧张，小微金融部可以安排风险经理兼任综合员。

对

错

17.储蓄、理财等业务是柜面人员的工作，与小微业务没有关系。

对

错

18.小微金融部营销管理流程包括制定下达营销计划--制定营销方案--指导营销活动--定期评比通报--监测营销进展状况

对

错

19.小微金融服务团队是依据小微金融部确定的规划、政策、制度开展小企业贷款营销、受理、维护及管理。

对

错

20.没有取得营业执照的经营性个人一定不能在小微业务条线办理信贷业务。

对

错

21.绩效薪酬分为个人绩效薪酬和团队绩效薪酬；个人绩效薪酬包括月度绩效和季度绩效两部分。

对

错

22.个好的小微金融团队，要有团结精神，互相帮助，例如风险经理也可以帮助营销经理撰写调查报告。

对 错

23.如果某个网点因为业务少、客户群单一等情况，可以设置小微金融服务团队，团队设置有团队负责人岗、营销经理岗。

对

错

24.客户经理绩效考核是以业绩考核和风险管控水平考核为中心，以按绩定酬、按劳分配为基本原则。

对

错

25.一个优秀的小微金融团队，团队成员要对团队集体要有认同感、归属感，要有共同的良好的发展愿望，朝着共同的方向前进，思想上要统一。

对

错

单选题

1.控股股东是指其出资额或者持股比例占小微型企业股本（）以上的股东；或出资额、持股比例不足上述比例，但享有的表决权能够对、股东会的决议产生重大影响的股东。√

A B C D 0.3 0.5 0.7 0.9

2.对于风险经理，是由（）管理 A B C D 联社风险管理部门

金融部

小微金融服务中心

小微金融服务团队

3.目前小微条线可选的调查模式有（）种。√

A 1.0 B C D 2.0 3.0 4.0

4.以下哪项不属于小微金融部总经理岗的职责（）√

A B C D 整体负责小微业务线的经营、管理和发展规划

规划并组织小微业务线的人员培训、绩效及等级考核

制定小微业务线风控政策，把控小微业务条线资产质量

制定小微业务线的营销规划

5.中心（）是负责客户关系的开发与维护、贷前调查、贷后管理工作。√

A B C D 主管岗

营销经理

风险经理

综合员岗

6.小微金融客户经理绩效考核的基本原则是（）√

A B C D 以绩定酬，按劳分配

独立核算

只按岗位系数分配

平均分配

7.在实际的考核中要均衡考核权重，对营销经理要适量偏重（）的指标，以免造成营销经理重放轻管。

A B C D 风控性

发展性

流动性

效益性

8.在小微金融团队中，（）是核心人物，要组建核心层，凝聚整个团队。√ A B C D 性格最外向的成员

团队负责人

业务操作最熟练的人

有丰富信贷经验的成员

9.小微金融团队要建立一套公开、公平的（）制度，要做到成员心中有数，过程透明，结果严格兑现。√

A 人员选拔

B 考核

C 业务操作

D 审查审批

10.客户经理绩效考核目的是为了充分调动小微条线员工（）

A 合规意识

B 主观能动性

C 创业积极性

D 分工协作意识

多选题

11.小微金融业务采用（）或（）的运营管理模式。√

A 事业部制

B 超事业部制

C 准事业部制

D 直线职能制

12.小微金融服务中心设有以下岗位 √

A 中心主管岗

B 营销经理岗 C D 风险经理岗

综合员岗

13.小微金融中心在法人机构授权范围内，根据产品的要求，由（）或（）贷审小组完成审批工作，并下达批复。

A 2人

B 3人

C 4人

D 5人

14.单独设置小微金融部，是以下（）方面的需要 √

A 是起草条线制度、制定条线政策、统揽业务发展的需要

B 是营销管理的需要、风险管理的需要、产品管理的需要

C 是小微金融推广、培训的需要

D 是小微金融业务条线健康、持续发展的需要

15.小微金融条线人员的薪酬结构由（）等构成。√

A 基本薪酬

B 绩效薪酬

C 岗位绩效

D 业务补助

16.在月度绩效里，营销经理的月度绩效一般情况下可以通过（）等维度来确定。A 存量贷款

B 增量贷款

C 新发放贷款数

D 管户数

17.营销经理的季度绩效一般情况下可以通过（）等维度来确定。

√

A B C D 判断题 利息收入

收息率

风险贷款

中间业务收入

18.没有取得营业执照的经营性个人一定不能在小微业务条线办理信贷业务。√

对

错

19.如果人员紧张，小微金融部可以安排风险经理兼任综合员。√

对

错

20.小微金融部职责是代表法人机构负责辖区内小微金融业务条线管理。√

对

错

21.小微金融服务团队是依据小微金融部确定的规划、政策、制度开展小企业贷款营销、受理、维护及管理。√

对

错

22.中心主管岗根据小微金融部下达的各项工作任务，带领中心（团队）人员，具体落实各项业务指标和管理工作。√

对

错

23.小微金融绩效考核的考核对象不包含金融部总经理。√

对

错

24.客户经理绩效考核是以业绩考核和风险管控水平考核为中心，以按绩定酬、按劳分配为基本原则。√ 对 错

25.一个优秀的小微金融团队，团队成员要对团队集体要有认同感、归属感，要有共同的良好的发展愿望，朝着共同的方向前进，思想上要统一。√

对

1.对于风险经理，是由（）管理 × A B C D 联社风险管理部门

金融部

小微金融服务中心

小微金融服务团队

2.目前小微条线可选的调查模式有（）种。√

A B C D 1.0 2.0 3.0 4.0

3.小微金融部对于中心的转授权，要根据中心在业务发展过程中风险贷款比例，业务发展情况进行动态调整。对于风险贷款频出的中心，要及时（）。√

A B C D 停止开展小微业务

降低转授权额度

关闭贷款业务系统

对负责人进行撤职处分

4.中心（）是负责客户关系的开发与维护、贷前调查、贷后管理工作。√

A B C 主管岗

营销经理

风险经理 D 综合员岗

5.小微金融部产品经理岗负责根据市场需求研发新产品，组织产品培训，协助（）为客户设计产品组合和融资方案。√

A B C D 总经理

营销经理

风险经理

产品管理部门

6.法人机构在薪酬总额里面来确定年度目标和团队绩效分配比例，而（）负责确定薪点值进行二次分配。√

A B C D 薪酬管理委员会

人力资源部门

财务会计部门

小微金融部

7.在实际的考核中要均衡考核权重，对营销经理要适量偏重（）的指标，以免造成营销经理重放轻管。√

A B C D 风控性

发展性

流动性

效益性

8.下列哪项不是小微业务条线绩效考核维度（）√

A B C D 利息收入

风险贷款

增量贷款

传统贷款转化率

9.客户经理绩效考核目的是为了充分调动小微条线员工（）√ A B C D 合规意识

主观能动性

创业积极性

分工协作意识

10.团队绩效一般情况下通过全年中心（或者团队）实现的（）以及目标任务完成比等维度来确定。√

A B C D 多选题

11.小微金融业务采用（）或（）的运营管理模式。√

A B C D 事业部制

超事业部制

准事业部制

直线职能制

利息收入

模拟利润

新增贷款户数

管户数

12.营销经理在调查时主要关注借款人财务及非财务信息的（）× A B C D 真实性

有效性

完整性

时效性

13.小微金融中心在法人机构授权范围内，根据产品的要求，由（）或（）贷审小组完成审批工作，并下达批复。√

A B 2人

3人 C D 4人

5人

14.小微金融部除了营销管理、风险管理以及产品管理以外，还具有以下的职能（）√

A B C D 人员管理职能

绩效考核管理

统计分析管理

IT系统管理

15.小微金融部根据各个中心的（）等进行业务转授权 √

A B C D 地理位置

存贷规模

人员配置

风控能力

16.小微金融条线人员的薪酬结构由（）等构成。√

A B C D 基本薪酬

绩效薪酬

岗位绩效

业务补助

17.一个优秀的小微金融团队，不能缺少以下几方面的机制（）√

A B C D 判断题

18.如果人员紧张，小微金融部可以安排风险经理兼任综合员。√ 培训学习机制

交流总结机制

考核奖惩机制

信息反馈机制 对 错

19.小微金融部职责是代表法人机构负责辖区内小微金融业务条线管理。√

对

错

20.小微金融部营销管理流程包括制定下达营销计划--制定营销方案--指导营销活动--定期评比通报--监测营销进展状况 √

对

错

21.小微金融绩效考核的考核对象不包含金融部总经理。√

对

错

22.客户经理绩效考核是以业绩考核和风险管控水平考核为中心，以按绩定酬、按劳分配为基本原则。√

对

错

23.绩效薪酬分为个人绩效薪酬和团队绩效薪酬；个人绩效薪酬包括月度绩效和季度绩效两部分。√

对

错

24.一个优秀的小微金融团队，团队成员要对团队集体要有认同感、归属感，要有共同的良好的发展愿望，朝着共同的方向前进，思想上要统一。√

对

错

25.个好的小微金融团队，要有团结精神，互相帮助，例如风险经理也可以帮助营销经理撰写调查报告。√

对

错

第二篇：微信运营团队配置

微信运营团队完整配置

分享：微信运营团队的完整配置信息，供大家参考。

最初开始搭团队的时候，只有我一个人，最初的招聘一定要注重执行力。不要选择聪明的人，就是强调执行力。因为运营初期不需要很聪明的人帮你分担，只需要把制定好的计划不打折扣的执行下去就好。当你把这两个人带稳之后，你就要面临扩充团队了。编号3、4、5这三个人要慎重选择，因为这三个人就是你未来的核心班子。初步的团队就搭建起来了，可以按照上面提到的标配来培养，但是最初招聘的两个人还是你的基础，因为聪明人的想法一般比较多，所以流动性也特别大，这其中也有猫教老虎的故事，你就要掌握好了。团队的初期框架就这样出来了，然后根据实际情况进行优化增减，当感觉这些人每个人的工作量都很饱和，都已经适应了当前自己的位置时，然后按照标配，就可以给他们每人增加一个下属，让他们来带了这四个人其实就是未来，你的标准框架，三个管执行，是特别踏实的，可以带数据分析、用户相关的下属。慢慢就把他们的职责分出来。另外四个人，两个聪明的一个是搞活动，一个就去搞渠道。还剩下一个公关能力强的，就可以去做商务了。执行方面的人才，大学生比较好。第一成本低，第二只要激励适当，全天都跟打了鸡血似的。

从微信营销定义可以看出它包括了这样几个纬度的事情： 建立连接：涉及品牌推广范畴的工作

客户分类筛选：涉及CRM客户管理范畴的工作 互动：涉及到社会化营销范畴的工作 品牌影响力：涉及到品牌公关层面的工作 业绩订单：涉及促销规划方面的工作

那么各岗位职责是什么？

微信营销负责人：负责帐号的定位、全年微信营销的目标设定，以及运营的整体规划。微信营销负责人需要按阶段确定阶段性工作目标，并给出工作计划。通常这种目标是按季度来设定的，并按季度数据进行总结，然后根据数据结果随时调整计划。

技术支持：需要熟练操作微信公众号后台，熟悉每个后台功能，并随时了解新增功能，对应进行正对性的微信开发。

日常运营：负责每天微信图文内容的发布、按月进行内容的规划、分类进行内容的推广，以及与客户的及时互动。

活动策划：负责互动营销活动的策划、二维码的推广（包括线上和线下两种推广方式）。

美工支撑：协助微信营运设计各类平面图片。

数据分析师：熟悉SCRM.SAM.SDA等各类数据匹配分析。

微信推广：熟悉市场各类推广渠道，各类网站推广渠道等。

第三篇：运营公司团队管理

运营公司团队管理

不论你是单一团队的领导者还是多个团队的管理人，团队管理工作都是你职权范围内一个重要的组成部分。在今日，集多重技术于一身的工作方法已逐渐取代阶层式的、缺乏弹性的传统工作体制，团队合作因而很快就成为了一种很受欢迎的工作方式。对于每一位参与团队管理工作的人而言，《团队管理》是一本不可或缺的重要读物。它向你提供了达成计划所需的技巧、建立团队成员间的信任、激发团队最大的潜能等方面的知识，为你能专业化地管理好你的团队创造了有利条件。另外，全书还散布了101条简明提示，为你提供重要而实用的讯息。后半部分有个自我评估练习，使你能正确地评估自己的领导能力，并针对自己的不足加以改进。

●了解团队运作

团队合作是所有成功管理的根基。无论你是新手还是资深管理人，对你而言，管理好团队都是重要且具激励性的挑战。

1.切记：每位成员都能为团队作出一些贡献。

2.谨慎地设定团队目标，且认真严肃地对待它们。

3.切记成员间要彼此扶持。

4.将长程目标打散成许多短程计划。

5.为每个计划设定明确的期限。

6.尽早决定何种形态的团队适合你的目标。

7.努力与其它团队的成员建立强有力的紧密关系。

8.找一位可提升团队工作士气的重量级人物。

9.时时提醒团队成员：他们都是团队的一份子。

10.将团队的注意力集中在固定可衡量的目标上。

11.利用友谊的强大力量强化团队。

12.选择领导者时要把握用人唯才原则。

13.领导者需具备强烈的团队使命感。

14.奖赏优异的表现，但绝不姑息错误。

15.记住每位团队成员看事情的角度都不一样。

16.征召团队成员时，应注重他们的成长潜能。

17.密切注意团队成员缺少的相关经验。

18.应使不适任的成员退出团队。

19.找到能将人际关系处理得很好的人，并培养他们。

●设立一支团队

成立一支团队是领导者的主要工作。确保你的团队有清楚明确的目的和足够达成目标的资源。要以开放和公正无私的态度对待团队成员。

20.设定具挑战性的目标须根据限期来考量是否合理。

21.设定目标时，考量个别成员的工作目标。

22.划的失败危及整体计划的成功。

23.坚持得到信息技术支持，它能为你提供确实需要的东西。

24.对待团队外的顾问要如同对待团队成员一般。

25.让团队的赞助者随时知道工作进展情形。

26.除非你确定没有人能够胜任，否则应避免“事必躬亲”。

27.不要委托不必要的工作，最好将其去除掉。

28.赋予团队自己作决策的权力。

29.鼓励团队成员正面积极的贡献。

30.肯定、宣扬和庆祝团队每次的成功。

31.找到易于让成员及团队了解每日工作进度的展现方式。

32.鼓励成员之间建立工作上的伙伴关系。

33.鼓励天生具有领导才能的人，并引导和培养他们的领导技巧。

34.绝对不能没有解释就驳回团队的意见，与此相反，解释要坦白，理由要充分。

35.确定团队和客户经常保持联系。

36.以自信肯定的态度让团队知道谁当家，但要预防予人来势汹汹的感觉。

37.想办法给新团队留下一个实时的好印象，但切忌操之过急。

38.倘若你要求别人的建议，抱持的心态不能只是欢迎就行了，也要依循建议有所行动。

●提升团队效率

团队要达到应有的效率，唯一的条件是每个成员都要学会集中力量。你必须了解团队的能力，以确保团队的成功。

39.协助团队找出方法以改变有碍任务推展的团体行为。

40.找出可建设性地利用冲突的方法。

41.记住要在工作中穿插安排娱乐调剂身心──这是每个人应得的福利。

42.若有计划出错，一定要作全面性、公开化的分析。

43.如果你希望团队成员有问题时能毫不犹疑地找你谈，就要实施“开门政策”。

44.要求提出问题的人解决问题。

45.安排正式的和非正式的会面，讨论团队的工作进展。

46.使用不带感情只问事实的态度，是化解纷争的最好方法。

47.保持团队成员间的熟稔，以易于沟通。

48.设立交谊场所，让团队成员可作非正式的碰面交谈。

49.鼓励同事间自由的沟通活动。

50.建立最适合的通讯科技系统，并经常更新。

51.实施会议主席轮流制，让每个人都有机会主持会议。

52.尽可能多地授权给团队成员。

53.事先于会前发出议程，预留时间给与会者准备。

54.培养所有对团队有益的关系。

55.努力保持团队内外关系的均衡与平稳。

56.确定所有相关人士都能听到、了解好消息。

57.倘有麻烦在团队关系中发酵蕴酿，要尽快处理。

58.安排团队与机构的其它部门作社交联谊。

59.找出你与“大佬”保持联系的最佳通讯科技。

60.要对你在团队或办公室外接触过的重要人士作联系记录。

61.谨慎分派角色以避免任务重复。

62.找寻建议中的精华，且绝不在公开场合批评任何建议。

63.一定要找有经验的人解决问题。

64.分析团队成员每个人所扮演的角色。

65.脑力激发出的意见，就算不采用，亦不得轻视。否则，会打击人的积极性，创意的流动也会因此停止。

66.公平对待每个成员才能避免怨恨。

67.确定团队成员真正有错之前，都须视他们没有错。

68.告诉同事他们做得很好，这有助于激励团队士气。

69.尊重每一位成员，包括那些给你制造麻烦的人。

70.避免和团队成员有直接的冲突。

71.记住采用对事不对人的处事态度。

72.确定整个团队都能够从解决问题中学习经验。

73.先选择完成一些规模大的、可快速达成及有成就感的任务，以激励成员再接再励。

74.确信团队成员皆了解团队中的其它角色。

75.计算品质的成本之前，先计算失败的成本。

76.针对每笔预算及每项团队行动计划，设定重大的改进目标。

●为未来努力

为团队设定新的、更高的挑战目标是团队工作中最令人兴奋的事情之一。可运用一些适当的技巧，推动团队向更大、更好的目标前进。

77.告知团队每位成员，在设定的标准中有哪些评量的项目。

78.确定所有改善措施及新订目标都持续进行着。

79.召开检讨会议前传阅所有相关资料及资料。

80.开检讨会时一定要避讳人身攻击。

81.记住关系会随时间改变。

82.避开低估或忽视坏消息的陷井。

83.每天结束时自问团队今天是否又向前跨出了一步。

84.倾听受训者关于训练课程的回馈意见。

85.找到有最好设备的最佳训练场所。

86.聘请顾问设立公司内部的训练课程。

87.利用移地训练时的用餐时间作非正式的计划。

88.每位团队成员都必须参与设定目标的工作，以促进团队合作及达成共识。

89.允许团队自行决定达成目标的方法，可激励团队努力工作。

90.确定目标能激发团队的斗志，如果不行，请改变目标。

91.一支没有“严峻”目标的团队，工作表现将不如接受过此类考验的团队。

92.设定奖励标准时，允许团队成员有发言权。

93.避免使用名次表，因为落后的团队成员将会感到自尊心受创。

94.指定某人监视市场上每一个相关变化。

95.随时准备作改变，甚至计划的根本要素亦包含在改变的范围内。

96.记住有某些人很害怕变革。

97.寻找能推动改革的团队成员。

98.每隔一段时间作一次生涯发展的评量。

99.记住：鼓励团队成员即是在帮助团队。

100.与团队同事就生涯规划达成一致意见，并给他们提供必要的协助。101.团队解散后仍旧要与团队成员保持联系，因为你可能还会与他们再次合作。

第四篇：发展小微金融（推荐）

发展小微金融

发展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。小微金融对于小企业和低收入阶层具有巨大的现实意义。对于商业银行也有了不起的作用。在推动中国经济发展的道路上势必会有极大的作用。于此，中国应大力发展小微金融。关键词：小微金融中国中低层收入阶级商业银行

一、小微金融的定义

微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

二、小微金融的特点

小微金融应有的两个特点：

一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：

高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

发展小微金融

三、中国发展小微金融现状

上世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式为低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。

国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。同时，国内还成立了大量的小贷公司。根据央行6月末统计，全国共有3366家小贷公司，从业人员35626人，实收资本2464.3亿元，贷款余额2874.7亿元。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。从小贷公司的发展结构来看，数量最多的不是广东和浙江这些中小企业发达的省份，而是内蒙古(342家)、辽宁(263家)、江苏(259家)、安徽(217家)等发展相对落后的省份。这说明，小微贷款的发展结构与经济发展的需要并不十分匹配。

四、发展小微金融的意义

意义主要体现在以下三个方面：其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品(行情股吧买卖点)为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。

其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在

发展小微金融

800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。

五、发展小微金融的策略

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键：一是加快设立小微企业信用平台。目前在金融机构和小微企业之间存在严重的信息不对称和获取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融机构的企业和个人信用信息以及企业往来信用记录，其中关键的工作是建立健全以人民银行征信系统为基础，整合司法、工商、税务、海关、环保等多部门信息的小微企业信用信息平台，依法披露企业及个人信用记录，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度。一方面，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。另一方面，培育社会信用担保市场。逐步放开民间资金进入信用担保领域，发挥社会资金信息发现、多元投资的功能，培育健全的社会信用担保市场。三是优化小微企业扶持基金的运用。改进扶持基金管理模式，变支付机构运作为金融机构运营。例如，规定金融机构只能将专项资金投向小微企业，收益和损失由政府和金融机构分担，发挥金融机构在投融资领域的优势和积极性。

其次，应加大小微企业税费优惠力度。借鉴国外经验，针对小微企业的税费减免政策，应采取差别化的长期优惠举措进行扶持。对于小微金融发展比较好的金融机构也应当在营业税和所得税方面给予一定程度的优惠。国务院2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中已经明确提出了很多优惠政策。“十二五”时期，建议将该优惠政策长期化、固定化，并根据情况变化动态地进行修订。

再次，应鼓励小微企业探索创新。小微企业，尤其是高科技领域的小微企业，发展小微金融

是整个社会技术创新最活跃的细胞。微软、苹果、惠普以及国内的海尔、联想等世界知名企业在创立之初无一不是典型的小企业或微型企业。“十二五”时期，国家应将鼓励小微企业探索创新提升到促进创新型国家建设的战略高度。知识产权是高技术小微企业的核心资产和主要竞争力，也是小微企业生存和发展的重要基石，因知识产权保护不力已经成为高技术小微企业倒闭的主要原因之一。国家应以更大的力度打击盗版，规范专利市场，严格保护知识产权，在全社会形成保护知识产权、鼓励创新的良好氛围。

最后，还应鼓励高新技术领域的小微企业“走出去”。参与国际竞争，开拓国际市场，是高新技术小微企业发展壮大的必由之路。国家应进一步落实出口退税等支持政策，充分发挥出口信用保险的作用，为有条件到境外开展业务的小微企业提供必要的指导和保护。

由此，中国的发展小微金融之路虽有险阻，却是一条充满惊奇又传奇色彩的道路。它的建造成功，也将会标志着中国经济的一个大跨步。

第五篇：小微金融背景

【背景】

“虚拟经济防止脱离实体空转”

融资难是近年来一直困扰小微企业发展的痼疾。今年4月，博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告》显示，去年全国90%的小型企业和95%的微型企业，没有与金融机构发生任何借贷关系。

近期，我国经济增速放缓，小微企业由于自身抗风险能力较差，承受了更大的压力。为缓解小微企业融资难题，防止虚拟经济脱离实体经济而内部“空转”，国务院此前下发了《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，要求整合金融资源，支持小微企业发展。

国务院总理李克强日前在广西钦州召开的小微企业座谈会也提出，小微企业“铺天盖地”，是就业的最大吸纳器，政府会继续从政策上给予支持，创造良好环境。

【小企业声音】

“融资难 日子越来越难”

王先生是一家小型制造业企业的负责人，他的工厂每年营业额约1000万元。他昨日表示，虽然国家一再重申要将贷款向中小企业倾斜，像他这种没有足够抵押资产，且盈利能力不高的企业，目前根本拿不到银行贷款。他希望国家能对银行小微企业贷款提供一些优惠政策，同时建立健全监管机制，防止贷款额度再度流回国家不鼓励发展的行业。

王先生称，作为一家传统制造业企业，去年开始由于成本上升，利润空间缩小，再加上融资难，日子越来越难过。他周围的老板朋友们，为了拿到贷款，有的拿自家的房产、汽车抵押，有的向亲朋好友借贷，甚至有人靠信用卡透支额度来“拆东墙补西墙”。

他建议，为了增强银行向小微企业贷款的积极性，国家应该对这部分贷款提供一定的优惠或补贴，“让银行减少绩效考核压力，才能对小微企业贷款条件更加宽松”，他说，“不过也要防止银行靠着这些优惠条件，把贷款又投给房地产业和大企业”。（沈玮青）

【专家声音】

“小微企业融资缺口依然大”

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，小微企业融资难的问题一直都存在，虽然这几年一直很重视这个问题，也一直在改变，但相对于社会上小微企业整体的融资需求来看，缺口依然非常大。

根据近年来出台的各项规定和考核标准，名义上，金融机构在小微企业的融资方面要有一定的倾斜，比如小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。但是实际上，银行在面对大企业、政府融资平台和小微企业时，肯定还是愿意贷款给风险小的大企业和政府融资平台。