重庆农村商业银行模拟试题综合

第一篇：重庆农村商业银行模拟试题综合

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一、单项选择题

1、弗里德曼的货币需求函数强调＿＿＿＿＿。a.利率的主导作用 b.汇率的重要作用 c.恒常收入的重要影响 d.人力资本的比率

2、财政赤字能否引起通货膨胀，取决于＿＿＿＿＿。a.赤字的多秒 b.赤字的弥补办法 c.赤字形成的原因 d.赤字发生的时间

3、在二级银行体制下，货币供庆理等于＿＿＿＿＿。a.原始存款货币乘数 b.基础货币货币乘数 c.派生存原始存款 d.基础货币原始存款

4、按照国际惯例，普通股股东具有＿＿＿＿＿权利。a.股息优先 b.认股优先 c.清偿优先 d.资产分配优先

5、公司哪起人认购全部股份而设立的股份有限公司，其设立的方式称为＿＿＿＿＿。a.募集设立 b.发起设立 c.定向募集设立 d.社会募集设立

6、从商业银行业务的角度看，票据贴现是银行的＿＿＿＿＿，属于信贷范畴。a.中间业务 b.表外业务 c.授信业务

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d.委托业务

7、下列票据行为中，属于基本票据行为的是＿＿＿＿＿。a.承兑 b.付款 c.背书 d.出票

8、商业银行的存种类划分方法之一，是根据存款的期限及提款方式分为活期存款、储蓄存款和＿＿＿＿＿。a.担保存款 b.公家存款 c.定期存款 d.私人存款

9、中国工商银行于2000年4月份购买了摩托罗拉（中国）电子有限公司10亿元人民币应收账款，这是国目前最大一笔＿＿＿＿＿业务。a.贷款

b.代理融通 c.负债 d.中间

10、服务性租赁亦称经营笥租赁，是指出租人不仅要向承租人提供设备的使用权，还要身承租人提供设备的＿＿＿＿＿服务的一种租赁形式。a.技术 b.资金 c.使用 d.改造

11、某银行最近开展了信用签证和验资业务，这些业务属于＿＿＿＿＿业务。a.技术服务 b.代理融通 c.资信咨询 d.评估咨询

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12、一般说来，商业银行流动性资产与流动性负债的比例不得低于＿＿＿＿＿。a.20% b.25% c.30% d.35%

13、商业银行资产负债管理理论发展的历史顺序是＿＿＿＿＿。a.负债管理理论资产管理理论资产负债管理理论 b.资产管理理论负债管理理论资产负债管理理论 c.资产负债管理理论资产管理理论负债管理理论 d.资产负债管理理论负债管理理论资产管理理论

14、我国某商业银行在一段时间内在人民银行备付金存日平均余额为500万元，库存现金日平均余额为100万元，在该时段各项存款日平均余额为65000万元，请问该银行的支付能力＿＿＿＿＿。a.不足 b.较足

c.正好符合人民银行规定的比例 d.大大超出人民银行规定的比例

15、一般说来，我国商业银行贷款与存款的比例不得超过＿＿＿＿＿。a.100% b.65% c.80% d.75%

16、政策性金融机构资金来源的渠道主要有＿＿＿＿＿。a.政府提供、发行债券、借款筹资、社会保障体及邮政储蓄 b.政府投资、企业存款存款、国外借款

c.政府拨款、吸收存款、国外借款、社会保障体系及邮政储蓄 d.政府拨款、企业借款、居民储蓄、发行债券

17、政策性金融机构具有＿＿＿＿＿等五个特征。

a.一般由政府倡导、企业出资、公益笥、专业性、特殊的融资原则 b.完全由政府投资、不完全以盈利为目的、公益性、计算性、投资性

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c.一般由政府牵头、企业集资、投资大型项目、贷款对象单

一、独立的法律依据 d.一般由政府出资、不完全以盈利为目的、业务领域和对象确定、特殊的融资原则、独立的法律依据

18、中国农业发展银行发放的农副产品收购贷款的种类包括收购贷款、专项储备贷款和＿＿＿＿＿。a.加工贷款

b.农副产品收购风险贷款 c.扶贫贷款 d.销售结算贷款

19、政策性金融机构和商业性金融机构之间的根本性区别就在于＿＿＿＿＿。a.有自己的管理制度 b.不完全以盈利为目的 c.接受国家的宏观调控 d.由政府出资建立

20、投资银行最本源、最基础的业务活动是 a.证券承销业务 b.证券经纪业务 c.项目融资业务 d.公司理财业务

21、中国香港规定基金不可投资任何类别的地产或地产权益，这属于基金＿＿＿＿＿限制。a.投资范围 b.投资数额 c.投资运用方式 d.投资规模

22、在下列金融租赁业务中，哪一种租赁方式能够保证承租人既可以拥有原有设备的使用权，又能使这些设备所占用的资金转化为增加其他设备的投资基金？＿＿＿＿＿。a.杠杆租赁 b.直接租赁 c.回租租赁 d.转租赁

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23、下列不属于金融咨询业务内容的是＿＿＿＿＿。a.资信咨询 b.工程项目咨询 c.经济信息咨询 d.企业信用等级评估

24、在证券回购交中，融资方在某一日进行证券回购反向交易时，其交价格为＿＿＿＿＿。a.市场价格 b.法定价格 c.固定价格 d.浮动价格

25、交双方按约定价格就是否买卖证券的权力达成的交是＿＿＿＿＿。a.远期交易 b.期货交易 c.信用交易 d.期权交易

26、我国国债发行方式从最初的行政分配到目前的＿＿＿＿＿，经历了一个不断向发行国际化与市场化的渐进过程。a.认购抽签 b.比例配售 c.承购包销 d.公开招标

27、金融市场交易活动的载体是＿＿＿＿＿。a.金融工具 b.货币资金 c.有形市场 d.无形市场

28、欧洲货币体系创立的一子货币是＿＿＿＿＿。a.特别提款权 b.欧元 c.欧洲计算单位

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d.欧洲货币单位

29、经济主体在运用外币计价结算的经济活动中，因外汇汇率变动引起应收账款或应付账的实际价值变动而发生实际损失。这种汇率风险类型是＿＿＿＿＿。a.交易风险 b.经济风险 c.会计风险 d.折算风险

30、根据国际货币基金组织 店铺地址：http://shop107744870.taobao.com/

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34、调控社会总需求的两大支柱政策是＿＿＿＿＿。a.货币政策与产业政策 b.货币政策与财政政策 c.财政政策与产业政策 d.产业政策与就业政策

35、按照业务性质，中央银行具有＿＿＿＿＿等四种职能。a.宏观调控、发行货币、制定货币政策、调节金融市场 b.宏观调控、微观操作、金融监管、金融稽核

c.发行货币、代理国库、管理存款准备金、公开市场操作 d.宏观调控、金融服务、金融监管、国金融合作

36、国际银行监管的资本标准规定，附属资本不能超过核心资本的＿＿＿＿＿。a.20% b.50% c.100% d.150%

37、证券自律监管体制通常通过＿＿＿＿＿方式来约束证券交行为。a.独立的监管机构监督 b.统一的证券立法 c.道义劝告 d.中央银行督查

38、证券监管发行的注册制度是指向有关机关申请＿＿＿＿＿的一种制度。a.场内交易 b.场外交易 c.备案登记 d.批准许可

39、银行分散监管体制主要以＿＿＿＿＿为代表。a.美国 b.英国 c.日本 d.法国

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二、不定项选择

40、中央银行投资基础货币的渠道有＿＿＿＿＿。a.对金融机构贷款 b.对工商企业贷款 c.对个人贷款 d.收购金银外汇 e.买卖政府债券

41、凯恩斯主义认为，人们持有货币的机有＿＿＿＿＿。a.投资 b.消费 c.交易 d.预防 e.投机

42、发生通货紧缩的原因有＿＿＿＿＿。a.货币紧缩 b.资产泡沫破灭 c.经济衰退 d.多种结构因素 e.流动性陷阱

43、商业信用是银行信用的基础，但却不是最重要的信用形式。其原因是＿＿＿＿＿。a.规模受到企业资本数量的限制 b.提供形式仅为货币资金 c.供求受到严格的方向限制 d.提供期限仅为长期借贷

44、我国商业汇票的出票行为受到的限制主要有＿＿＿＿＿。a.必须以真实委托付款关系为基础 b.出票人必须是在银行开立账户的法人 c.出票人必须在银行有一定量存款 d.必须按规定格式记载

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e.必须依约定发送

45、信用的三要素是指＿＿＿＿＿。a.债权债务关系 b.信用流通市场 c.一定时间间隔 d.信用工具

46、商业银行的互换业务包括＿＿＿＿＿。a.贷款互换 b.货币互换 c.利率互换 d.利率货币互换 e.存款互换

47、商业银行担保业务除履约担保和质量担保外，还包括＿＿＿＿＿。a.投标担保 b.结算担保 c.承兑担保 d.还款担保

48、金融创新包括＿＿＿＿＿等类型。a.金融结构的创新 b.金融工具的创新 c.金融制度的创新 d.金融业务的创新

49、西方商业银行资本金除普资本外，还采取以下方法筹集资金＿＿＿＿＿。a.回购协议 b.次级债 c.优先股 d.向中央银行借款

50、商业银行的借入款管理主要包括＿＿＿＿＿。a.向中央银行的借款管理 b.向企业的借款管理

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c.向同业的借款管理 d.发行金融债券的管理

51、下列资产负债比例管理指标中，属于流动性管理的指标有＿＿＿＿＿。a.风险权重资产比例 b.拆借资金比例 c.备付金比例 d.资产流动性比例 e.中长期贷款比例

52、下列关于商业银行资本充足率表述正确的有＿＿＿＿＿。a.酱与加权风险资产之比不低于8% b.核心资本与加权风险资产之比不低于4% c.附属资本不能超过核心资本的100% d.各项贷款占各项存款之比不超过75%

53、政策性金融机构的资金运用主要有＿＿＿＿＿等形式。a.贷款 b.保险 c.投资 d.信托 e.租赁

54、我国进出口银行出口信贷业务的特点是＿＿＿＿＿。a.解决外国出口商或本国进口商的资金周转困难 b.支持的对象多为大型设备出口 c.支持的对象多为转品贸易

d.集信贷、保险于一体的贸易金融服务手段 e.是政府干预经济的重要手段

55、国家开发银行的贷款管理程序是＿＿＿＿＿。a.贷款项目的申请与调查 b.贷项目的受理与评审 c.贷款项目的谈判与合同签定 d.贷项目的执行与监管

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e.贷款项目的回收与评价

56、下列哪些方式为投资银行证券经纪业务？＿＿＿＿＿。a.有价证券买卖的经纪 b.有价证券上市调查 c.有价证券买卖的咨询介绍

d.有价证券分销e.代理买卖有价证券

57、在确定投资计划基础上，建立一个基金资金投资组合要经过哪几个步骤？＿＿＿＿＿。a.确定目标 b.确定规模 c.选择证券和项目 d.修改组合 e.估计组合成果

58、在下列业务中，属于金融信托业务的有＿＿＿＿＿。a.委托投资 b.自营贷款 c.信托投资 d.信托存款 e.信托借款

59、目前在我国境外上市外资股包括＿＿＿＿＿。a.a股 b.b股 c.h股 d.n股 e.st股

60、在西方，通过票据发行融资之所以被称?quot;桥式融资'，在于短期商业票据具有＿＿＿＿＿特点。a.高贴水性 b.高盈利性 c.高风险性 d.高流动性

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61、在金融市场上，直接融资具有以下特点＿＿＿＿＿。a.融资双方属于直接信用关系 b.融资方式为银行信用

c.银行在这一方式中属于双重身份 d.融资主要借助有价证券进行

62、下列关于证券交易所描述正确的有＿＿＿＿＿。a.实行'公平、公开、公正'原则 b.价格由交易双方议确定 c.大部分实行会员制 d.交双方直接面对面进行

e.属于有组织、专门集中进行交的场所

63、下列因素中可能造成一国货币贬值的因素有＿＿＿＿＿。a.国际收支逆差 b.高于他国的通货膨胀 c.国内利率上升

d.国内总需求增长快于总供给 e.紧缩性财政政策

64、以牙买加协定为基础的牙买加体，即目前的国际货币体系的运行特征有＿＿＿＿＿。a.可兑换黄金的美元本位 b.多元化的国际储备体系 c.可调整的固定汇率

d.以管理浮动为主的多种汇率安排并存

65、下列属于全球性国际金融机构的有＿＿＿＿＿。a.国开发协会 b.泛美开发银行 c.国际清算银行 d.亚洲开发银行 e.国际货币基金组织

66、中央银行选择货币政策类型的依据是＿＿＿＿＿。a.国家总的经济目标

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b.市场的物价水平c.货币流通自身的要求

d.社会总需求与总供给的平衡状况 e.社会就业程度

67、中央银行是政府管理货币金融的最高机构，在金融体系中居于核心地位。它是＿＿＿＿＿。a.政府的银行 b.国民的银行 c.银行的银行 d.货币发行的银行 e.清算的银行

68、中央银行一般性货币政策工具主要有＿＿＿＿＿。a.存款准备金率 b.再贴现 c.再贷款 d.公开市场业务 e.利率限制

69、我国证券监管的目标有＿＿＿＿＿。a.促进证券市场依法经营 b.保护投资者合法权益 c.提高证券经营机构的效率 d.保证证券市场合法竞争

e.合理配置金融资源、支持国民经济发展

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答案

一、单选题

1c 2b 3b 4b 5b 6c 7d 8c 9b 10a 11c 12b 13b 14a 15d 16a 17d 18d 19b 20a 21a 22c 23b 24c 25d 26d 27a 28d 29a 30c 31c 32c 33d 34b 35d 36c 37c 38c 39a

二、不定项

40ade 41cde 42abde 43ac 44abde 45acd 46bcd 47acd 48bcd 49bc 50acd 51cde 52abc 53ac 54bde 55bcde 56ace 57acde 58acde 59cd 60abc 61ad 62ace 63abd 64bd 65ace 66acd 67acde 68abd 69abde

第二篇：重庆农村商业银行招聘考试专业知识模拟试题2（xiexiebang推荐）

重庆农村商业银行招聘考试专业知识模拟试题2

一、单项选择题

1、弗里德曼的货币需求函数强调的是（A）。A．恒常收入的影响 B．资本积累的影响 C．利率的主导作用 D．税收收入的影响

2、财政赤字能否引起通货膨胀，取决于赤字的（B）。A．影响范围 B．弥补办法 C．形成原因 D．发生时间

3、马克思货币必要量规律的前提条件是（D）。A．金是货币商品

B．商品价格总额是既定的 C．执行流通手段智能的货币量 D．以上均正确

4、划分货币层次的主要依据是货币的（C）。A．实用性 B．货币性 C．流动性 D．购买方

5、在国际收支中，（D）是指收入大于支出。A．逆差 B．贷差 C．借差 D．顺差

6、倡导“需求拉上说”通货膨胀的是（B）。A．货币学派 B．凯恩斯学派 C．银行学派 D．北欧学派

7、在多数情况下，项目融资中的借款单位是（B）。A．项目建设工程公司 B．项目公司 C．咨询公司

D．项目管理公司

8、C（）是指资金供给者和需求者越来越多通过证券市场进行投融资的过程。A．金融化 B．投资化 C．证券化 D．融资化

9、以下选项中，（A）属于直接融资的特征之一。A．分散性

B．相对集中性 C．可逆性 D．风险性

10、下列属于间接融资特征的是（C）。A．部分具有不可逆性 B．相对较强的自主性

C．融资主动权主要掌握在金融中介手中 D．信誉差异较大

11、在有限追索权项目融资中，有限追索范围不包括（A）A．资金使用范围上的有限性 B．时间上的有限性 C．对象上的有限性 D．金额上的有限性

12、TOT和BOT在金融方式上的根本区别在于（C）。A．管理 B．转移 C．建设 D．经营

13、我国中央银行的发行基金是指（C）。A．财政性拨款 B．证券基金

C．待发行的货币 D．流动资金

14、某国为了扩大本国大型机器设备或成套设备的出口，指定商业银行或进出口银行向外国进口商或进口商所在地的银行提供贷款，这种行为称为（C）。A．直接信贷 B．间接信贷 C．买方信贷 D．卖方信贷

15、以下属于银行金融机构的是（A）。A．信用合作机构 B．证券机构 C．保险机构

D．金融资产管理公司

16、商业银行的主要业务不包括（C）。A．经营存款 B．经营贷款 C．向政府贷款 D．办理转帐结算

17、货币发行是中央银行最重要的（A）业务。A．负债 B．存款 C．贷款 D．转帐结算

18、国际储备中最重要的部分是（C）。A．设备储备 B．现金储备 C．外汇储备 D．材料储备

19、信息不对称是指（D）A.信息不全 B.信息不透明

C.信息在传递过程中损耗

D.交易的一方对另一方信息掌握的不充分

20、下列属于商业银行负债业务创新的项目的是（C）。A．回购协议 B．备用信用证

C．可转让支付命令帐户 D．金融期权

21、商业银行的信用创造表现在（）。C A．信用工具的创建上 B．信用量的创造上 C．提供信用上 D．保险信用上

22、法定存款准备金率（A），商业银行用于放款的资金就越多。A．越低 B．越小 C．越好 D．越接近零

23、狭义上的金融创新是微观金融主体的金融创新，以1961年美国银行推出的（B）为典型标志。A．单位协定存款

B．大额可转让定期存单 C．通知存款 D．托收中现金

24、我国21世纪以来，金融管理制度创新的内容可表述为（B）。A．黄金市场开锣

B．对于混业经营的尝试 C．设立同业拆借市场 D．设立证券市场

25、根据2005年中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行风险监管核心指标》，反映银行资产负债比例方面的指标，主要体现在（A）层次上。A．风险水平B．管理水平C．资金水平D．经营水平

26、根据商业银行资产负债管理的速度对称原理，资产运用不足，表明商业银行的（B）小。A．平均利润率 B．平均流动率 C．平均利息率 D．平均速动率

27、某银行信贷人员要完成对客户自身项目的了解，必须完成的步骤是（D）。A．债务调查 B．信用调查

C．现金状况调查 D．财务分析

28、商业银行经营的核心和灵魂是（B）A．市场细分 B．市场营销 C．市场管理 D．市场优化

29、商业银行风险产生的客观因素不包括（C）。A．政治体制变革 B．宏观金融政策变动 C．疏于管理

D．经济政策调整

30、下列选项中，（B）既是财务管理的重要组成部分，又是揭示矛盾、探索规律、改善管理的途径。A．会计报告 B．财务分析 C．资产评估

D．财务状况调查

31、在西方国家被称为“桥式融资”的是（D）。A．浮动利率债券 B．票据发行

C．银行承兑汇票 D．短期商业票据

32、马科维茨指出，在同一期望收益前提下，最为有效的投资组合是（D）。A．高收益 B．低收益 C．高风险 D．低风险

33、（D）是指按借贷协议在一定时期可以变动的利率，其具有一定的科学合理性

A．名义利率 B．实际利率 C．固定利率 D．浮动利率

34、现有一张无偿还期债券，其市场价格是20元，当永久年金是5元时，该债券的年内回报率是（B）。A．27.5% B．25% C．20.5% D．15%

35、资产风险度与预期收益的关系是（D）。A．预期收益率相同，资产风险度一定相同 B．预期收益率相同，资产风险度不一定相同 C．资产风险度相同，预期收益率一定相同 D．资产风险度不同，预期收益率一定相同

36、金融衍生工具价值主要依据原生金融工具的（C）确定 A．当前价格 B．票面价格 C．未来价格 D．现期收益

37、在套利操作中，套利者通过即期外汇交易买入高利率货币，同时做一笔远期外汇交易，卖出与短期投资期限相吻合的该货币。这种用来防范汇率风险的方法被称为A A．掉期交易

B．货币互换交易 C．期权交易 D．套利交易

38、跨国公司在对海外子公司财务报表进行并表处理时遇到的汇率风险类型属于（B）。A．流动风险 B．折算风险 C．系统风险 D．经济风险

39、根据购买力平价理论，决定汇率长期趋势的主导因素是（D）。A．相对利率 B．总供给 C．总需求

D．相对通货膨胀率

40、既针对未来预期的汇率变动又针对未来收益的风险类型是（B）。A．未来风险 B．经济风险 C．汇率风险 D．预期风险

41、货币可兑换程度主要取决于国家的（B）。A．技术实力 B．经济实力 C．经济结构 D．政治政策

42、结构性国际收支出现逆差时，发展中国家往往采取的措施是（D）。A．财政政策 B．缓冲政策 C．汇率政策 D．直接管制措施

43、货币政策最终目标之间基本统一的是经济增长与C A．稳定物价 B．供求平衡 C．充分就业

D．国际收支平衡

44、我国自改革开放起至1997年，货币政策双重传导机制中的直接传导所运用的货币政策工具是信贷计划与（B）A．央行贷款 B．信贷限额

C．公开市场业务 D．央行基准利率

45、在市场经济条件下，社会总需求是指（D）。A．消费需求和投资需求 B．进口需求和出口需求 C．全社会固定资产投资总额 D．有货币支付能力的总需求

46、一般性货币政策的主要作用在于对（B）进行总量调控，对整个经济产生影响。

A．货币储存量 B．货币供应量 C．货币发行量 D．现金发行量

47、将货币当局概览和存款银行概览归并，剔除中央银行与存款银行之间的信贷往来而合成的是（D）A．资产概览 B．信贷概览 C．供应概览 D．货币概览

48、为了控制价格、货币工资和其他收入的增长率而采取的货币和财政措施的行动是（D）。A．财政政策 B．产业政策 C．货币政策 D．以上均正确 49、2004年4月，中国人民银行公布了新的存款准备金管理办法，开始执行（B）A．等额存款准备金率 B．差别存款准备金率 C．固定存款准备金率 D．浮动存款准备金率

50、下列各项中，属于金融风险基本特征的是（A）。A．隐蔽性 B．确定性 C．不相关性 D．主观性

51、金融风险按（C）可划分为静态金融风险和动态金融风险。A．市场的运作 B．产生的形态 C．产生的根源 D．金融机构的性质

52、分散监管制由并列的多个银行监管机构执行监管职能，主要以（D）为代表。A．英国 B．中国 C．法国 D．美国

53、银行（B）就是监管当局要最大限度地评估银行机构的风险。A．风险评估 B．审慎监管 C．估计损益 D．审计监督

54、证券发行的注册制度是指有关机关申请（C）的一种制度。A．立项登记 B．查案登记 C．备案登记 D．审计登记

55、金融约束论与金融抑制论的根本区别在于（D）。A．金融约束是市场化的管制，金融抑制是人为的管制 B．金融约束是适度管制，金融抑制是严格管制 C．金融约束是主动的，金融抑制是被动的

D．金融约束的目的是通过创造租金以提供适当的激励机制

56、金融深化与经济发展的关系是（C）A．金融深化促进经济发展 B．金融深化导致经济倒退

C．金融深化并不必然带来经济发展 D．金融深化导致金融抑制

57、所有形式的金融深化，本质上讲，其内容都是某种意义上有关（B）的交易。A．产品 B．信息 C．技术 D．资本

58、金融自由化最直接的原因是（D）。A．经济自由化决定的

B．国际经济发展的必然产物 C．防止自然垄断市场

D．银行业竞争的加剧，盈利的利润空间变窄

59、世界各国的金融体系大致可分为 中介体主导型和市场主导型，市场主导型的代表国家是（B）A．英国、法国 B．英国、美国 C．美国、日本 D．日本、英国

60、金融创新最重要的控制原则是（C）A．利率控制原则 B．满足市场需求原则 C．风险控制原则 D．逆向选择控制原则

二、多项选择题

61、在治理通货膨胀中，收入指数化方案可以收到的功效是（BC）。A．避免工资和物价螺旋上升

B．剥夺政府收入，打消其通货膨胀动机 C．抵消对个人收入影响，克服分配不公 D．提高企业素质与产品质量 E．增加财政收入，减少财政支出

62、通货膨胀对社会再生产的破坏作用主要表现在（ABDE）A．破坏生产发展 B．扰乱流通秩序

C．供应货币不足，出现抢购商品行为 D．国民收入盲目分配 E．货币信用危机

63、组成项目融资的基本模块不包括项目的（DE）。A．投资结构 B．融资结构 C．资金结构

D．技术更新结构 E．产品结构

64、直接融资的特征包括（ABCE）。A．直接性和分散性 B．信誉差异大 C．部分具有可逆性 D．全部具有可逆性 E．相对较强的自主性

65、中央银行经营国际储备的重要作用包括（ABCE）。A．刺激国内经济增长 B．维护汇率稳定 C．增强国际信誉度 D．扩大出口

E．平衡国际收支

66、商业银行贷款按其信贷资金的来源可划分为（CD）A．可疑贷款 B．关注贷款 C．自营贷款 D．委托贷款 E．次级贷款

67、下列关于基础货币的表达式，错误的是（CDE）。A．基础货币=流通中的通货+存款准备金 B．基础货币=货币供应量/货币乘数 C．基础货币=流通中的通货+库存现金 D．基础货币=库存现金+在中央银行的存款 E．基础货币=法定存款总额*库存现金

68、根据许多经济学家的观点，可将金融工程学的研究范围概括为（）A．对新型金融工具的研究与开发

B．按照供求平衡的原理使金融工具和市场条件达到完美组合

C．从整体上构筑更为完善的金融体系，增强金融市场的稳定性和有效性 D．对金融体系的研究与开发 E．金融机构对金融工具的研究

69、选择贷款客户的实质是（）A．选择市场 B．选择贷款人 C．选择项目 D．开拓市场 E．选择领导人

70、提高商业银行利润的途径不包括（）A．缩小资产规模 B．提高成本

C．加强经营管理 D．灵活的调度资金 E．提高资产质量

71、下列属于衍生金融工具的有（）A．贷款承诺 B．金融期货 C．互换 D．金融期权 E．备用信用证

72、对利率与有价证券市场价格的关系表述正确的是（）A．利率下降，有价证券收益下降，有价证券价格上涨 B．利率上升，有价证券价值提升，有价证券价格上涨 C．利率上升，有价证券收益降低，有价证券价格下跌

D．利率下降，能加大对有价证券投资的需要，有价证券价格上升 E．利率上升，有价证券投资需求锐减，有价证券价格下降

73、根据《国际货币基金协定》第三十条，下列各项中属于经常性交易的是（）A．直接投资本金的撤回 B．应付贷款利息的支付 C．间接投资折旧的支付 D．移民的固定财产变卖转移 E．数额不大的家庭生活费用汇款

74、国际收支出现逆差时，可以采取的政策是（）A．公开市场业务 B．紧缩的财政政策 C．政府贴现

D．紧缩的货币政策 E．外汇缓冲政策

75、货币政策中介目标承担的功能主要有（）A．管理 B．补充 C．传导 D．缓冲 E．调节

76、非市场化的汇率形成机制对外汇市场和宏观经济运行带来的问题主要有()。A．市场缺乏价格发现功能

B．绝大部分外汇资金不能被企业运用 C．外汇资金的成本被人为降低 D．外汇市场运行效率低下

E．中央银行干预外汇市场的被动性导致货币政策失去自主性

77、银行监管当局的监管内容不包括（）A．市场范围监管 B．市场准入监管 C．市场价格监管 D．市场运营监管 E．市场推出监管

78、国际证监会公布的证券监管目标是（）A．保护国家的利益 B．保护投资者的利益 C．增强市场透明度 D．增加证券监管力度 E．降低系统风险

79、金融自由化的条件至少包括（）A．微观经济稳定 B．资本充足率高 C．财政纪律良好 D．法规、制度完善 E．金融监管充分

80、金融自由化与金融监管的关系是（）A．两者互不相干

B．金融自由化是相对金融监管而言的

C．要加强金融监管，就是放弃金融自由化 D．金融自由化否认了金融监管

E．既要赞同金融自由化，也要主张政府适当干预的金融监管

答案：

一、单项选择题

1、A

2、B

3、D

4、C

56、B

7、B

8、C

9、A 1011、A

12、C

13、C

14、C 1516、C

17、A

18、C

19、D 2021、C

22、A

23、B

24、B 2526、B

27、D

28、B

29、C 3031、D

32、D

33、D

34、B 3536、C

37、A

38、B

39、D 40、D、C、A、C、A、B、D、B

41、B

42、D

43、C

44、B

45、D

46、B

47、D

48、D

49、B 50、A

51、C

52、D

53、B

54、C

55、D

56、C

57、B

58、D

59、B 60、C

二、多项选择题

61、BC 62、ABDE 63、DE 64、ABCE 65、BCE 66、CD 67、CDE 68、AC 69、AD 70、AB 71、BCD 72、CDE 73、BE 74、BD 75、CD 76、ABDE 77BE、AC 78、BCE 79、CDE 80、

第三篇：重庆农村商业银行

目录

一、实习目的........................................................1

二、实习要求........................................................1

三、实习单位简介....................................................1

3·1关于重庆农村商业银行的历史.................................1 3·2关于重庆农村商业银行的企业文化.............................2 3·3关于重庆农村商业银行的各项业务.............................3 3·4关于重庆农村商业银行的战略.................................3

四、实习内容........................................................4

五、实习过程........................................................5

六、实习的心得与收获................................................6

七、实习日志........................................................7

八、实习照片.......................................错误！未定义书签。

0

一、实习目的

据学校毕业实习要求，本人于2013年2月15日到3月15日在重庆农村商业银行江津支行城郊分理处进行了为期一个月的毕业实习。实习期间，在单位领导师的帮助下，熟悉金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行各方面的实务工作，锻炼和提高银行经营和管理的理论水平和实际工作能力。

二、实习要求

1)通过在重庆农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。

2)通过在重庆农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉重庆农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。3)通过在重庆农村商业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。

三、实习单位简介

3·1关于重庆农村商业银行的历史

重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。

1951年9月，西南地区第一家农村信用社——璧山县狮子乡信用社成立，揭开了重庆农村合作金融发展史册的第一页。

1996年8月，农村信用社与农业银行脱离行政关系。由农村金融体制改革领导小组下设的办公室（简称农改办）负责全市农村信用社的改革与管理工作。

2000年3月，重庆市农村信用社联合社成立。是全国首批成立的6家省级联社之一，履行对全市农村合作金融机构的管理职能。同时，撤销农改办。其他5家为北京、上海、天津、宁夏、江苏。

2003年8月，重庆市农村信用社被确定为全国农村信用社首批8家改革试点单位之一，拉开了深化农村信用社改革的新一轮序幕。另外7家分别是浙江、山东、江西、贵州、吉林、陕西和江苏省。

2005年11月，重庆首家农村合作银行——武隆农村合作银行正式成立。2007年9月，在重庆农村信用社基础上组建重庆农商行工作正式启动。2008年6月，经国务院同意、中国银监会批准，重庆农村商业银行股份有限公司正式成立。

2010年12月16日，重庆市农村商业银行成功在香港联交所挂牌上市

3·2关于重庆农村商业银行的企业文化

愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行 使命：服务客户 回报股东 成就员工 奉献社会 核心价值观：诚信 协作 创新 发展 企业精神： 求实 进取

经营理念： 效益与规模并重 质量与速度并重 内控与发展并重 工作作风： 明 快 实 严 沟通口号： 根植地方 服务大众

3·3关于重庆农村商业银行的各项业务

目前主要包括：

1)人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。

2)外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。

3·4关于重庆农村商业银行的战略

市场定位：

服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济。战略目标：

成为具有良好价值创造力的现代商业银行；农民的、社区的、中小企业的零售银行。

阶段目标（2009-2011）：

1)建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。

2)推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。3)探索发起村镇银行、小额贷款公司，组建西部金融租赁公司和农业保险公司，不断拓展业务领域、创新服务方式。

4)完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。

5)坚持服务“三农”宗旨，积极融入重庆市统筹城乡综合配套改革，加大对农业、农村和农民的资金支持和金融服务力度。

四、实习内容

每一次的实习都获益良多，这次也不例外。除了大致上掌握了重庆农村商业银行的各项业务，熟悉了银行日常业务的操作流程以及工作制度以外，还从客观上对自己所学的有关银行方面的各项知识和理论有了更深一层的认识。在实习期间，我能够做到虚心学习，认真工作，认真地完成各项工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。实习过程主要包括以下几个阶段：

实习岗位：大堂经理及综合柜员 实习过程主要包括以下2个主要阶段：

（一）培训阶段

1）通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。

2）学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。

3）学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等。银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。银行的信用卡业务，如贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等。4）学习银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

5）学习外汇英语及中行柜台营销技巧与服务礼仪。并进行零售业务的综合操作测试。

（二）实习阶段

1）跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件 2）跟基金经理学习理财产品销售 3）跟综合柜员学习银行基本业务操作

4）跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

五、实习过程

(一)跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。

(二)跟综合柜员学习银行基本业务操作

在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。同时，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。储蓄业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务及外汇业务等。

(三)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

在实习的大部分时间里，我除了跟综合柜员学习银行业务，分钞、扎钞外就是跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。

六、实习的心得与收获

通过这次毕业前的实习，除了让我对重庆农村商业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。比如：如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险处罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心。

其次，我觉得尽快完成自己的角色转变。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。

第三，我觉得工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。

最后，还要有明确的职业规划。所以今后在工作之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识，早日通过银行理财师的考试，相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。

虽然这只是短短的一个实习，但对我来说，是大学生涯中很重要的一部分积累，这在我以后的学习生活中都会发挥很重要的作用。

七、实习日志

2013年2月15日

在实习的第一天，我主要跟主任学习，一方面强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习农商行的现行文件。

比如，农商行在针对形象、内控双提升过程中出现的问题，制定了《重庆农村商业银行员工形体仪态规范》和《重庆农村商业银行员工仪容仪表规范》等19个规范性文件为基础，细化了网点窗口服务规范52条，具体实施要求200余项，为网点不断规范服务行为、提升服务品质提供了可靠的制度保障。

2013年2月17日

今天带我实习学习的是赵经理，她负责的主要是银行的个人理财业务，对客户进行理财，理财规划是指理财团队根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，助您更好的管理财富、实现理财和生活目标的服务。

由于赵经理已经在这个分理处工作10多年了，所以有许多老客户。针对这些老客户的理财额度、理财目标和风险偏好等赵经理再熟悉不过了，所以很快地完成了一笔笔理财产品的交易。而对于银行的新客户，赵经理就会很耐心地为其讲解并不断了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标、客户的风险偏好。然后引导客户填写相关资料，再判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。赵经理忙着工作的同时，我也没有闲下来，在一旁一边观察着基金经理的销售理财产品的过程，一边认真地做着笔记。慢慢地，我对重庆农村商业银行现下销售的理财产品有了一个大致的了解，我明白了该怎么跟客户沟通，了解他们的经济情况、风险偏好等。

理财产品销售最忙碌的时段是在下午，我主动地与前来咨询理财产品的客户交流，了解他们的基本情况，把排队等候客户的资本资料递给赵经理，在一定程度上降低了经理的工作压力，我心里很是满足。

2013年2月27日

跟着基金经理学习10天之后，我开始熟悉储蓄业务操作流程。分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失,解挂，大小钞兑换，受理中间业务等。学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。

在办理活期储蓄开户时，需填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条、现金和个人身份证明交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给客户存折；若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码。活期存折支持零金额开户，办卡则至少保持1万。大额款项的支取要登记报备，涉及到支票的该笔款项的支票也要由会计主管签字后方可支取等等业务操作细节。

2013年3月8日

经过一段时间的学习储蓄业务的操作流程后，我开始自己从课本上学习银行的会计业务。而且，由于现在大多数银行普遍实行柜员制电算化，实际上操作都由电脑提示。于是，我又从银行最基本的活期、定期存款出发，全面了解其业务流程，并有针对性的学习了有关规定，个人信贷业务、银行卡、个人代理业务、公司金融业务，其中，企业贷款业务中主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产开发贷款等几类。

个人消费贷款，又称消费信贷。主要包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款与个人助学贷款等。其中，住房信贷分为个人住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷款与个人住房装修贷款。

在我所处的城郊分理处的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额，出票日期，收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支。如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记账员审核

无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后)。转账支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，计复核员复核。

2013年3月12日

从今天开始主要是跟在指导老师后面看，看指导老师具体怎么操作，了解了银行柜面服务的全套流程，由于银行有规定：非工作人员不得操作，并且我非农行人员，是不可接触现金的。所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等类似于大堂经理的工作。

今天，有一位客户因为等候时间长而心存抱怨，在办理业务时有意为难工作人员，拿出上百元的零钞要求分次分张存入。这种之前网上看到的剧情真真实实地发生在我实习的这个银行的时候，我顿时傻眼了。

看到客户一脸怒气，柜面员工发音快，立刻意识到客户是在发泄不满的情绪。这时候，该员工并没有与客户斗气，而是仍然面带微笑，热情接待，悉心询问了解客户不满的原因，用亲切的微笑、柔和的语气向客户做出解释，安抚客户不满的情绪，使客户最终放弃了刁难工作人员的想法。

“其实也没什么，只是等久了心里有些生气，也不是故意要刁难你，对不起啊。” 客户一边说着一边从提包里拿出5万元现金，存了一年定期。“想想如果你是顾客，你想要什么样的服务呢？服务其实就是急客户所急，想客户所想，不是吗？”站在我一旁的大堂经理朴实地说道。是啊，有些事情换个角度想想往往就会得到不一样的答案。

第四篇：重庆农村商业银行信用卡章程

重庆农村商业银行信用卡章程

第一章 总 则

第一条 为适应重庆农村商业银行信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规，特制定本章程。

第二条 本章程所称重庆农村商业银行信用卡（以下简称信用卡）是重庆农村商业银行（以下简称发卡银行）面向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能。

第三条 信用卡以人民币为结算币种。

第四条 信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按信用等级不同分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡。其中个人卡分为主卡和附属卡。

第五条 发卡银行、持卡人和担保人应共同遵守本章程。第六条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义：

持卡人指向发卡银行申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人；或指由法人或其他组织向发卡银行申请并获得核发卡片，由法定代表人或其他组织负责人授权持有该卡片的人员。信用卡卡片仅限持卡人本人使用。

信用额度指发卡银行依据持卡人资信状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度。

交易日指持卡人实际用卡消费、存取现金或转账结算等实际发生交易的日期。

银行记账日指发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将有关费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

账单日指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。

最后还款日指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向发卡银行偿还其欠款的日期。

全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。

最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。

免息还款期指持卡人在最后还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至还款日之间的时间段。

超限费指当持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。

第二章 申 领

第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且资信良好的自然人，包括常住国内的外籍人士、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡，个人卡主卡持卡人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人（必须得到其法定代理人的许可）申领附属卡。每张主卡最多可申请五张附属卡。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。

第八条 附属卡持卡人与主卡持卡人共用同一信用额度，主卡持卡人可在信用额度内设定附属卡的使用限额，附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任；主卡持卡人与具有完全民事行为能力的附属卡持卡人对所欠银行款项互相承担连带清偿责任，具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对其所持附属卡发生的债务承担清偿责任。

第九条 在中国境内金融机构开立基本存款账户并具有偿还能力的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织（以下统称单位），可凭经中国人民银行核准的基本存款账户开户登记证和相关证明文件申领单位卡。单位卡的持卡人须由单位法定代表人（负责人）或其授权代理人书面指定。各持卡人的所有交易款项均记入该单位信用卡账户内，由单位承担还款责任。单位可随时书面申请注销持卡人用卡资格或变更持卡人。

第十条 申请人申领信用卡须同意遵守本章程，应按发卡银行的规定，正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡银行要求的相关证明文件，并同意发卡银行向有关部门、单位和个人了解和查询申请人的资信情况，保留和使用相关数据。

第十一条 发卡银行根据申请人提交的申请表及证明材料等对申请人的资信情况进行审查，决定是否发卡、是否要求申请人提供担保及采取何种担保方式。担保应另行签订相应的担保合同。

第十二条 发卡银行根据申请人资信情况、担保情况的审查结果，核定申请人的信用额度，确定领卡方式及种类。第十三条 单位卡持卡人的信用额度由申请单位在其总信用额度内确定，发卡银行审批。

第三章 使 用

第十四条 持卡人凭卡可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及发卡银行指定的其他特约商户消费，在境外带有银联受理标识的取现网点或自助机具上提取当地币种现钞，在境内带有银联受理标识的自助机具上或发卡银行指定的取现网点、自助机具上提取人民币现金，并享受发卡银行提供的其他服务。单位卡不能提取现金。

第十五条 持卡人凭信用卡在信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币现钞时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行的相关规定执行。持卡人累计未还取现金额不得超过核定信用额度的规定比例。

第十六条 信用卡凭密码或签名的方式使用。持卡人与发卡银行约定在消费时使用签名的方式，只须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人与发卡银行约定在消费时使用密码加签名的方式，则需要输入消费交易密码并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人使用信用卡交易时受理机构规定需要出示身份证件的，持卡人须出示本人有效身份证件。

持卡人在柜面或自助机具提取现金时，需要输入取款交易密码，在柜面取现还需要在取款单上签名。

第十七条 凡凭密码进行的交易，发卡银行视为持卡人本人所为，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；凡不凭密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证。持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网（INTERNET）上使用信用卡，否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。

第十八条 持卡人需要修改、重置密码，应按发卡银行指定的方式申请更换密码。

第十九条 信用卡卡片有效期为三年，过期自动失效。发卡银行为持卡人提供到期自动换卡服务。若持卡人到期不愿换卡，应于卡片有效期到期前一个月以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，但卡片到期后，信用卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。

第二十条 信用卡损坏时，持卡人应按发卡银行规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第二十一条 信用卡遗失、被窃或遭他人占有时，持卡人应及时通过发卡银行营业网点柜面或客户服务热线办理挂失。发卡银行在核对相关资料后，进行挂失处理。挂失经发卡银行确认后即生效，挂失生效前所发生经济损失均由持卡人(单位卡由申领单位)承担，但持卡人和发卡银行另有约定的除外。持卡人与他人合谋、恶意串通或有其他不诚实的行为，或者不配合发卡银行调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡银行不承担任何责任。

第四章 计息、还款及账户管理

第二十二条 持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。

信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。

第二十三条 持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。

第二十四条 对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5％滞纳金。

第二十六条 持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5％超限费。第二十七条 发卡银行对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息。

第二十八条 单位卡持卡单位偿还欠款的，须从其基本存款账户转账存入，不得从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入，不得直接以销货收入或现金存入。

第二十九条 个人卡持卡人偿还欠款的，须以其持有的现金存入或从其在发卡银行开立的个人银行结算账户转账存入，若从单位存款账户转入应符合《人民币银行结算账户管理办法》的有关规定。

第三十条 持卡人选择约定账户自动还款方式的，要求约定账户是在发卡银行开立的存款账户且与信用卡同名的账户，发卡银行将于最后还款日从约定账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡账户欠款。

第三十一条 发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。

第三十二条 主卡持卡人或持卡单位在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应在偿还账户所有欠款后向发卡银行提出账户销户申请，发卡银行在受理账户销户申请45天后办理正式结清手续（卡片到期已超过45天的除外）。单位卡结清账户时，账户内剩余的人民币资金转回其基本存款账户，不得提取现金。

第五章 发卡银行的权利和义务

第三十三条 发卡银行的权利：

（一）发卡银行有权索取、使用、审查、处理申请人和持卡人的个人资料，向任何有关方面核实申请人的有关资料，并有权决定是否向申请人发卡，有权核定持卡人的信用额度。对未批准的申请资料不予退还。

（二）发卡银行有权向持卡人收取一定的费用并记入其信用卡账户。详细收费项目及标准见附表1和附表2。

（三）发卡银行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡主卡持卡人的信用额度进行调整，并将调整结果通知有关当事人。

（四）信用卡卡片注销或账户结清后，发卡银行有权收回信用卡。对持卡人未交回的卡片，发卡银行保留对该卡片在此后发生的、因非发卡银行原因而导致的有效交易款项及相应的利息、费用等的追索权。

（五）持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。

（六）持卡人如有利用信用卡进行欺诈等恶意行为，发卡银行有权对其信用卡止付，授权特约商户、取现网点等收回该卡，并采取措施追回欠款，必要时可提请司法机关追究持卡人的法律责任。

（七）发卡银行有权依照有权机关的指令，查询或冻结持卡人的信用卡账户。

（八）因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡银行有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第三十四条 发卡银行的义务：

（一）向申请人提供有关信用卡的使用说明资料，包括信用卡章程、使用说明、收费标准、计息方法等。

（二）对有交易、费用发生，或虽未发生交易或费用但账户有未偿还余额的持卡人，发卡银行应在其账单日结计其账务，并以寄发对账单、短信、邮件等方式将其账务情况通知持卡人；持卡人因对账务变动情况有疑义而提出查询或更正要求的，发卡银行应及时给予答复。

（三）发卡银行应对申请人的资料保密，但法律法规另有规定的除外。

（四）信用卡未经持卡人激活，发卡银行不扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和本行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

（五）发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

第六章 持卡人的权利和义务

第三十五条 持卡人的权利：

（一）持卡人有权享有发卡银行承诺的各项服务，监督其服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。

（二）持卡人在用卡交易后，有权向发卡银行索取最近3个月的对账单，或通过发卡银行提供的客户服务热线以及其他渠道了解其账务变动情况；对账务变动情况有疑义的，有权在规定时间内向发卡银行提出查询或更正要求，必要时还可申请调阅签购单的服务，如调阅签购单后查明交易确为持卡人本人所为，持卡人须按发卡银行的规定承担签购单调阅手续费。

（三）持卡人有权知晓信用卡的功能、使用方法、收费项目、利率及有关计算公式。

（四）持卡人不承担其信用卡挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失，国家有权机关依法扣划卡内资金除外。第三十六条 持卡人的义务：

（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而导致的经济责任及产生的风险损失由持卡人承担。

（二）发卡银行因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人信用额度的，如持卡人接到通知后不愿调高信用额度，应要求发卡银行恢复其原有信用额度。但持卡人对已发生的有效交易款项及相应的利息、费用等负有清偿责任。

（三）为了保护自己的合法用卡权益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上相同的签名，并在用卡交易时使用此签名。因卡片未签名导致的交易责任及损失由持卡人承担。

（四）持卡人应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人承担。

（五）持卡人应在发卡银行核定的信用额度内用款，并在最后还款日（含）前偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人选择约定账户自动还款方式的，应当在指定还款账户中保留足够的余额。

（六）持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取；注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡银行查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡银行支付欠款（包括相应的滞纳金、利息等）。

（七）持卡人和保证人如个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动，应在变动后立即以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，否则，由此产生的损失发卡银行不承担责任。

（八）持卡人应妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遗失或被盗，应立即通过发卡银行提供的客户服务热线或营业网点柜面办理挂失。

（九）持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任。

（十）持卡人与特约商户之间发生的任何交易纠纷，均由双方自行解决，发卡银行不承担任何责任，持卡人不应以此为由拒绝向发卡银行偿还所欠款项。

（十一）发卡银行根据有权机关的冻结指令冻结持卡人信用卡账户的，如账户冻结期间因非发卡银行的原因导致仍有交易发生的，持卡人对相应欠款仍负有清偿责任。

第七章 附 则

第三十七条 本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章执行。持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照中国银联的规定执行。

第三十八条 发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。

第三十九条 本章程由重庆农村商业银行负责制定和解释，报中国银行业监督管理委员会备案后施行，原《重庆农村商业银行江渝信用卡章程》同时废止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

单位金卡：300元/卡，单位普卡：200元/卡。

备注

年费

个人金卡：主卡200元/卡，附属卡100元/卡； 个人普卡：主卡100元/卡，附属卡50元/卡。

境内取现：按取现金额的1%，最低5元，最高50元；

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。

取现（含转账）手续费

按笔收取，取现不分同城异地均收取手

境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低续费，本行取现（转账）不收手续费。13元。

超限费 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

滞纳金

持卡人在最后还款日（含）前未偿还最

最低还款额未还部分的5%，最低10元。

低还款额时收取 20元/卡 每封信函20元 卡片挂失：50元/卡

每份列印一个账单的账务信息 持卡人申请调阅签购单服务，经调阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取。

持卡人申请加急寄送卡片时收取 补换卡工本费 卡片快递手续费 挂失手续费

补印/补寄对账单手续费

5元/份（自索取日起最近三个月内免费）境内正本：50元/份；

签购单调阅手续费 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息万分之五，按月

透支利率

计收复利。

ATM查询费（境外）

10元/次

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。

1．各项收费如有变动，以最新公告为准； 2．金卡免快递手续费、补换卡工本费； 3．境外含港、澳、台地区；

4、重庆农村商业银行保留对各项费用的最终解释权。

附表2：江渝信用卡白金卡/钻石卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

个人白金卡：主卡2000元； 附属卡1000元；

备注

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。年费

个人钻石卡：主卡6800元； 附属卡2800元。本行取现：免费。跨行取现：

取现（含转账）手续费

境内：取现或转账按金额的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元。

按笔收取

透支利率 日息万分之五，按月计收复利

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取

卡片挂失时收取 每份列印一个月的 超限费 超信用额度部分的5%，最低5元

滞纳金 最低还款额未还部分的5%，最低10元

补换卡工本费 卡片挂失手续费 补印/补寄对账单手续费

免费 免费

5元/份（自索取日起最近三个月内免费）

账务信息

持卡人申请调阅签购单服务，经调签购单调阅手续费 免费 阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

卡片快递手续费 短信服务费 ATM查询费（境外）

免费

人民币3元/月/户 免费

持卡人申请加急寄送卡片时收取 境外含港澳台地区

注：各项收费如有变动，以最新公告为准。

第五篇：重庆农村商业银行服务创新

重庆农村商业银行服务创新

之

农房抵押贷款

服务创新

指导老师：刘汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例内容

内容提要：重庆农村商业银行全国范围内率先试行农房抵押贷款并逐步在全市全面推广这一惠农政策

关键字：重庆农商行、农房抵押贷款

1、引言：

2010年开始重庆农村商业银行以石柱县为试点，出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法》，创新了农房抵押这一贷款担保方式，破解了农房抵押难题。贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长可达3年。重庆农商行的董事长是刘建忠，他曾说：“作为地方最大的银行，也是最大的支农银行，我们始终把创新作为服务‘三农’重要突破口。”

2、相关背景介绍：

农村居民房屋因量多、产权流转难、政策障碍多等因素影响，被称为“沉睡的资本”。《中华人民共和国担保法》等法规规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。而后下发的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，《决定》中的相关表述有“完善农村宅基地制度，严格宅基地管理，依法保障农户宅基地用益物权”，“逐步建立城乡统一的建设用地市场，对依法取得的农村集体经营性建设用地，必须通过统一有形的土地市场、以公开规范的方式转让土地使用权，在符合规划的前提下与国有土地享有平等权益”。《意见》则首次提出，“探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。”近年来，随着城乡一体化建设进程的加快，如何盘活这些资本，以农村居民房屋为抵押，拓宽“三农”融资渠道，备受各界关注。在重庆农商行启动试点之前，山东莱芜、浙江天台、四川成都、浙江温州等地已陆续启动了农村居民房屋抵押贷款的探索工作。

3、主题内容： 3.1 发现需求

首先是市委、市政府提出的“两翼”农户万元增收工程，深得人心。农户增收是石柱最大的民生，是农民的希望工程。当前农村经济发展已经趋于规模化、集约化。农民想致富，也能致富，所以县政府根据石柱实际，全力推进，确保农户万元增收工程早日实现。去年结合三项制度，村干部走村入户，帮助农民规划新的增收产业，结合三进三同，机关干部带技术、带项目下乡，31%的农户实现了万元增收，一批专业大户增收了20万元以上，农民人均实现1010元，比去年增长25.3%。

在推进万元增收过程中关键是要解决更大规模发展产业的启动资金，解决过河的桥和船。通过调研了解到，农村经济能人、专业大户发展产业融资需求较为强烈，但由于无法提供担保物从银行那里获得贷款支持，制约了发展。

通过调研了解到，一个农业大户自筹10余万元，贷款10余万，年可增收15万至20万，同时还可带动3—5个农户实现万元增收。农房抵押贷款潜力巨大。在石柱有劳动能力的农户约11万，以实现万元增收为目标，按2:1投入产出计算需投入22亿元，按总户数30%的户均贷款10万元计，4万农户则需40亿元。2010年石柱银行存款总余额85亿元，本县贷款30.3亿元，目前，农村新建农房的比例达到41.7%，农房抵押贷款潜力巨大。

3.2 服务的产生与推广

尽管清楚的了解并认识到其中存在的巨大潜力，但就如前面背景介绍中所说，农房抵押贷款在国家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出台的两个相关政策，所以就有了变动的机会和可变通的余地。于是作为推出农房抵押贷款的基础和前提条件，政府必须出台相关规定，才能真正将这项创新服务付诸实施。

此后，重庆农商行围绕如何将农户手中“沉睡”的房产资源转化为“活”资本，在借鉴多方经验的基础上，多方磋商，广泛听取农户意见，最终与石柱县农委、县国土房管局联合出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法（试行）》，明确规定农民以富余农村住房作为担保，就可以向农商行申请贷款。政策的推出，开启了农房抵押在重庆的“破冰之旅”，农房抵押贷款强大的金融支持，助推了全县万元增收工程的突飞猛进，对于创新农村土地流转模式，推动重庆城乡统筹试验区建设具有重要意义。

3.3 解决贷款风险大的问题

钱贷出去了，最重要的就是收回来。之所以国家法律禁止农房抵押贷款，主要原因就在于贷款难收回的问题。虽然有农房作为抵押，但是农房产权流转难，即使银行拿去拍卖，也只能卖给符合规定要求的农民，而不能卖给城镇居民，所以大大限制了农房的流通性。不仅如此，在中国这样的发展中国家，土地承包权、宅基地和房产是农民最后的生存依据，在任何情况下，都不能拿走农民土地承包权、宅基地和房产，否则会引发农民流离失所，影响社会稳定。必须避免农民“失地、失业、失住房”的情况发生。

所以重庆农商行规定，贷款农户均为贷款所在机构服务辖区内的农户、具有集体土地房屋的场镇居民。生产经营项目符合国家产业政策和环保政策、产品有市场、经营有效益、资金流动性强，主要用于养兔、养鸡、养牛、养猪以及粮食、药材收购、食品批发等生产经营活动。均有合法的经济来源，具备按期偿还贷款本息的能力，资信良好，遵纪守法，无恶意不良信用记录，借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，且所抵押的农房具备《房屋所有权证》和《集体土地使用证》或《房地产权证》，房屋状况良好，无权属纠纷，已使用年限未超过15年。有了以上几个条件，就大大降低了贷款农户还不起贷款的风险。

3.4 农房抵押贷款实验取得四大成效

农房抵押贷款在石柱推行大半年时间取得的成效主要表现在四个方面：

（1）增加了农户融资有效渠道。围绕我县农户万元增收工程，石柱县农商行出台了“3331”支农工程，计划用3年时间，发放贷款3亿元，支持和带动3万农户实现户均增收1万元。农房抵押贷款的推出，破解了农贷抵押难这一瓶颈，拥有农村住房所有权的农户经所在村委会同意后，均可用农村住房抵押贷款，贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长3年，并且实行利率优惠。

（2）实现了银农双赢。长期以来，农户申请的贷款主要是农户小额信用贷款，授信额度较小，最高才3万元，只能满足零星的生产需要。农房抵押贷款推出后，不但解决了农户“贷款难”问题，也解决银行“难贷款”问题，因额度为房屋总价的60％，极大的提高了农户贷款额度。同时，因有房屋作为抵押，在一定程度上减少了银行发放贷款的风险，提高了银行放贷的积极性、主动性。例如：三河镇川主村黄华银利用20万元的农房抵押贷款扩大规模，肉兔养殖由原来的年出栏5000只扩大了年出栏2万只，2010年增加收入15万元。龙沙镇石岭村马培贵，利用农房抵押贷款13.8万元，新租用土地11亩，搭建16个钢架大棚，用于规模化种植草莓、西瓜，2010年增加纯收入25万元。

（3）实现了农农共赢，加快了农村经济发展。目前，农房抵押贷款的农户绝大多数重点是农村专业大户和经济能人，他们都有一颗干事业的决心和信心，农房抵押贷款解决了他们因资金周转困难而无力更好发展的难题，让他们在较短时间便获得了显著效益，成为了万元增收的排头兵和示范户。例如肉兔示范户谭其顺，本身就承担着为周边农户提供兔仔、技术培训和市场销售的任务，带动了近100户农户实现增收。在他们的带动下，今年石柱县的肉兔、土鸡、中药材等产业加快发展，产业规模迅速扩大，集约化程度大大提高。据统计，肉兔、土鸡的出栏量分别达到270万只和160万只，较2009年分别增加160.5万只和20.3万只，中药材产业基地新增2万亩，达到30万亩。同时，农村商贸流通业快速发展，农村消费市场全面激活，农村经济提速发展。

（4）促进了农村优质资产向农商行集中。因此，哪家银行先探索，哪家银行就先占领市场，获得优质客户。

3.5 五大举措保证形成长效机制

针对农房抵押贷款工作存在的无法回避的问题，还需进一步加大工作力度，群策群力做好农房抵押贷款工作。

（1）寻求政策和法律上的认同与支持，使农房抵押合法化，统一本地区农房抵押流转管理办法，明确产权，规范评估、交易流转。同时，建立农房交易平台，实现农房自由交易。

（2）建立内部激励机制，真正实现农房抵押贷款全覆盖。一方面加强贷前调查和贷后管理，严格按照贷款流程操作，严禁弄虚作假而出现道德风险和操作风险；另一方面建立内部激励机制，通过加大考核力度来加快农房抵押贷款的发放进度，有效促进农户万元增收工程的开展。

（3）政府部门设立农房抵押贷款专项风险补偿基金，促进其长期推行，更好地为“三农”发展投入信贷资金，增强金融部门抵抗风险能力，提高放贷的积极性。

（4）制定贴息政策，提高农户积极性和推动农村金融市场健康持续发展。由于农户贷款主要用于养兔、养鸡、养牛、养猪以及粮食、药材收购、食品批发等生产经营活动，因此，此类贷款创收的效益周转周期较长，政府将制定财政贴息政策，提高农户增收积极性和推动农村金融市场健康持续发展。

（5）优化金融生态环境，全方位助推农户万元增收。充分发挥政府的引导作用，通过加强信用体系建设、建立担保公司、发展农业保险等举措，从政策、法规、舆论环境等多方面改善农村金融生态环境，以有效的法律手段保护借贷双方的权利和义务，确保农村金融综合改革取得实效。

4、结尾

石柱县农商行大胆创新农房抵押这一贷款担保方式，有效助推了农户增收。石柱农商行开启的农房抵押在重庆的“破冰之旅”仅仅是个开始，相信这一举措对于创新农村土地流转模式，推动重庆城乡统筹试验区建设将发挥不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服务企业所提供的服务有哪些特征。

①无形性。并非完全的无形，贷款款项作为有形部分，服务作为无形部分。

②不一致性。在银行职员给农民贷款的服务过程中，服务标准与服务态度每次都可能会存在差异。

③不可分割。即消费与服务共存。如果没有贷款利息的支付，也就得不到这项服务。

④无存货性。贷款偿还之后，服务也就消失。

2.分析案例中包括哪些类型的创新。

案例中的服务创新属于根本创新型服务中的创始业务，即在现有服务市场中引入新的服务。新鸿基地产开发有限公司首创了对楼房分层销售的模式和分期付款的方式，属于在当时现有的房地产服务中创立了新的服务，而且这种服务当时在别的房地产开发公司是不能得到的，所以属于创始服务。

3.分析案例中突出创新的驱动力。可以分为内部驱动力和外部驱动力：

其中内部驱动力是重庆农商行自身的成立目的以及发展目标，正如重庆农商行的董事长刘建忠所说，重庆农商行的目标是做地方最大的银行，也要做最大的支农银行，并且把服务“三农”作为整个银行的发展核心，而这些服务创新，都是作为服务三农的重要突破口而存在。也就是说，为了达到他们的发展目标，才促成了这方面的创新。

而外部驱动力则是政府的支持。作为一个直辖市，发展并没有多少年，可以说刚直辖的时候，我们重庆现在还是一个城乡结合部，往往一个学校，正门是城市，后门是乡镇。经过一段时间的发展，乡镇和农村仍然占据很大一部分。近几年，城市化建设也是整个重庆的发展的主要内容。所以作为重庆本地银行，重庆农商行支农业务可以得到很好的政府鼓励与支持。不仅如此，作为本地的小银行，与国有商业银行以及招商银行这种大型股份制银行进行正常的业务竞争也是很吃亏的。而这些大银行忽略的农村业务方面，正是重庆农商行抓住这块市场的大好时机。

4.分析案例中创新的风险及其防范策略

本案例中这款产品的创新面临的风险主要有两个：

①法律风险。因为国家是明令禁止农房抵押贷款的，尽管有新的条规颁布，但毕竟没有法律的效力强。所以也许存在一定的法律风险。

防范措施：与政府合作出台相关地方规定寻求政府支持以规避法律风险。②信用风险。有可能会出现农民还不起贷款或者故意不还贷款，而农房本身产权流转难，会出现即使有抵押物，但并不能很好的弥补损失的情况。如果大面积出现还不起贷款的情况，将会导致银行的大量损失。

防范措施：重庆农商行设立创新制度，即他们规定了很多条件限定来降低这种贷款的风险，以至于让他们能够没有后顾之忧的去实施。最大限度的刨去了有可能产生不良贷款的客户，尽最大可能保证了贷款的优良性。

5.分析案例中的新服务开发过程

首先是发现农房抵押贷款需求，然后讨论可能遇到的风险以及解决方法，之后与政府机关联系，取得政府政策上的支持并且做出贷款人的硬性规定，最后进行业务推广抢占市场。

6.分析案例中的服务营销创新

①目标客户的创新。第一点，在大多数银行都将目光放在城市这块大蛋糕并且竞争得头破血流的时候，他们看到了农村这块市场，并且得到政府的政策支持也是他们成功的有力保障。第二点，在大多数银行贷款都面向所有人群的时候，他们这项贷款只面向符合他们苛刻要求的小部分农村人群，以达到减小风险的作用。

②服务产品创新。跟第一点一样，大多数银行都是传统的贷款方式，也不会去尝试这种有悖于法律的新型贷款。而重庆农商行敢于提出问题并且大胆尝试与政府合作，最后取得成功。

7.阐述创新对于该企业的创立及发展的重要性

首先他的创立就是为支农而诞生的，他的创立目的就是一个创新。然后他面向的客户以及他的主要业务也是一个创新。其实也不算是创新，只是在本地而言相对于其他银行，属于一种创新。之后是新业务的创新，最典型的就是本案例中所说的农房抵押贷款，这个在全国范围内也是属于第一个吃螃蟹的银行。这样的创新发展模式，才让这个本地的小银行在激烈的竞争中存活下来，并且先重庆银行一步在香港上市。说到上市，不得不说他的另外一个创新就是，国内大部分企业上市，都是先A股后H股。而重庆农商行走的却是先H股后A股的上市方式，这个创新让重庆农商行的上市时间至少提前了5-10年，就是说可以提前在资本市场融资，也就是说可以更早的得到更多的资金用以发展自己。在全国农村商业银行中，其资产规模、存款规模以及贷款规模均位列第三位，仅次于北京农商行和上海农商行，在所有者权益排名第二，居上海农商行之后。不仅如此，重庆农商行还是国内农村金融机构IPO首家。可以说重庆农商行从创立到发展到上市，无一不是靠的创新，整个企业各个方面全方位的创新，才造就了今天的重庆农商行。