信贷管理工作思路

第一篇：信贷管理工作思路

信贷管理工作思路

（初 稿）

年全行信贷管理工作的指导思想：全面贯彻落实中央经济工作会议和农总行年初工作会议精神，以科学发展为主题，以提高资产质量为目标，以信贷结构调整为重点，以信贷风险管理为保障，稳步推进贷后管理工程，深化贷款风险分类管理，强化信贷电子化建设，进一步提升我行的综合竞争实力。

一、实施稳健的信贷投放战略，进一步调整优化信贷结构。年国家宏观调控使各商业银行认识到，在目前各商业银行管理水平日益提高，客户信用体系日益完善的情况下，行业风险和客户风险的可控能力大大提高，而政策性风险已成为商业银行的主要风险点，国家政策的变化会对一个行业或一个项目造成较大影响，如果商业银行判断失误，盲目介入就会造成巨大损失。为此，必须加强对宏观经济走势、宏观经济政策的前瞻性研究和分析，对具体行业实施贷款投放时，尤其是热点行业，既不要盲目跟进，也不要断然否定，要针对具体行业进行具体分析。

在信贷投放战略上，顺应国家宏观调控要求，跳出现有客户约束，积极寻找新的信贷投放增长点，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现信贷投放科学决策，合理配臵信贷资金；要突出行业分类指导，寻找新一轮产业的增长点，把增量信贷重点用于支持新一轮产业升级中新的增长点，积极营销有市场、有效益的高价值优良客户。

在信贷投放区域上，紧密结合我省城市化发展规划，重点抓住苏锡常都市圈建设和沿江开发的机遇，大力实施重点区域重点投入策略，将经济发达的大中城市和经济实力百强县作为信贷投放的重

第二篇：年联社信贷管理部工作思路

年联社信贷管理部工作思路

年联社信贷管理部工作思路

依据市办一季度工作要点，结合的工作实际，确定的工作思路：执行国家从紧的货币政策，调整信贷结构，总量控制信贷投放，认真做好客户经理的聘用工作及“两大工程建设”，强化信贷管理，防范资金风险，提高信贷资产质量，实现不良贷款余额和占比的“双下降”，坚持服务“三农”的宗旨，增强支农服务功能，创新支农服务手段；规范业务经营，优化资产质量，为经济发展及社会主义新农村建设做出贡献。

一、工作目标：调整信贷结构，总量控制信贷投放，新增农业贷款的比例不低于新增贷款的70%；新增不良贷款率控制在3%以内；小额农户信用贷款明显增

长，满足农民农业生产的资金需求；五级分类不良贷款净下降5－10个百分点，偏离度控制在3%以内。

二、搞好客户经理的聘用及培训工作。依据客户经理任职资格考试、考核、考评，对已聘用的客户经理，信贷管理部牵头每季度拟举办一期信贷制度、操作规程、计算机应用及法律、法规、职业道德强化培训班，以提高新形势下客户经理队伍的向心力，、凝聚力，使信贷管理步入制度化、规范化、科学化的发展轨道。

三、优化农户信贷准入机制，以“两大”工程创建为基础，调整信贷结构，择优扶持，优中选优，确保新增优良客户达到95％以上。今年，农户贷款工作将按照开发一批新客户、保持一批老客户、争取一批优质客户“三个一”的总体思路，提倡“进农户门、知农户情、解贷户难、暖贷户心”的信贷务实作风，实施信贷营销，争取实现贷一户、促一户发展，支持一村、带动一方致富的总体工作要

求。

1、全力以赴，做好小额农贷。一是做好贷款证重新评级认定工作。对一年来农户的资金实力、信用状况等资料进行收集，综合考虑后重新按照标准进行等级评定。二是适度提高贷款额度和延长贷款期限。根据农业生产的实际情况，适当提高小额农贷的发放标准，同时可适当调整贷款期限，打破“春放秋收冬不贷”的传统和不根据实际情况一律定期一年的惯例，让农民享受到真正的实惠。

2、调整农业结构，增加农业投放。一是大力支持特色产业，促进农民增收。按照“科技兴农资金优先满足、发展现代特色农业资金优先发放”的原则，积极扶持农村能人致富，支持从事种养业、加工业等农户向规模化发展，支持从事农产品加工和农村服务业开拓市场等项目。二是大力支持高效农业示范园区建设，发展农村经济。重点扶持一批有市场、有效益、发展前景好的高效农示范园，培育自身优质客户群，提升高效农

业示范园区建设，增强农民收入。

3、加强考核，做好贷款营销。一是做好贷款营销开拓新市场。在巩固传统优势市场的同时，重点发展一批市场发展前景好、资金周转快、现金流量大、还款有保障的中小新农业客户，对龙头农户贷款实行优先受理、优先审批、优先放款、优惠利率、优质服务的“五优”信贷政策。二是加强营销考核机制。按照地域、经济条件等方面的差异，把全年的信贷经营目标分解到社、分解到人，直接与个人效益工资挂钩，根据发放贷款的数量、质量和盈利情况等实行“捆绑考核”，并制定相应的奖惩措施，对发放贷款数量多、质量好的职工给予奖励，反之给予相应的处罚。

四、抓点带面，依客户信用等级评定为基础，提升法人信贷优良客户市场份额占有率，增强行业竞争力。

1、以、铁矿、纺织行业及公司的业务发展为契机，落实优良客户的信贷准入机制，安排一批作风正派，事业心、责

任心强的客户经理，强力攻关，贴近服务，赢得客户。

2、抓好依托、铁矿、公司发展起来的黄金客户，抽调责任心强的客户经理，在搞好市场调查的基础上，引进一批优良客户，如：效益较好的收购、钢板销售、钢加公司等优质客户，增加行业的竞争力。

3、强力搞好依托、铁矿及公司发展起来的钢加企业，提供一流的服务，安排一流的客户经理，提升服务水准，在市中小企业担保中心成立的基础上，找准定位，搞好调查，增强信贷投入，搞好信贷营销，取得社企双赢的目的。通过以上点的投入，全力提升信贷营运水平，培养优质法人客户群体，增强行业竞争力。

五、抓好“两大工程”的建设。以“两大工程”建设试点为契机，规范全辖信贷从业人员的信贷行为，提高信贷管理水平和服务质量，树立良好的社会形象，服务社会主义新农村建设。结合以往信用

工程创建经验，有计划的开展信用乡、村、户的评定及审核工作，并拟建立两个标准的“信用工程”试点单位，以支持“三农”建设为为契机，广泛开展信用乡、村、户的评定，计划全年新评定信用村8个，信用户3000户；继续推行“阳光信贷”工程，促进信用社经营观念和工作作风的转变。加强信用社队伍建设、整肃行业作风，适应市场、新形势和新任务的需要，计划阳光办贷覆盖面达80％以上，并拟在、建成两个一流的信贷服务大厅，规范提升服务手段及服务标准，增强信用社外部形象。

六、做好贷款管理，确保信贷资金用项符合国家信贷产业政策，提升信贷资金运作的透明度。对国家明令禁止的高耗能、高污染的行业和建设项目贷款，一律停止发放；对已经发放的高耗能、高污染行业贷款，严格按照省联社贷后管理办法的规定，逐笔跟踪检查，并明确责任；特别是对近年来新发放的贷款，全面进行认真细致的检查，对用于或被

挪用于高耗能、高污染行业贷款，要在加强跟踪监测的同时，限期进行收回，并对相关责任人作出处理建议。今后新法放的贷款，严格按照先授信后用信，调整信贷结构的原则，由联社相关部门下法信贷季度投放指标。对法人客户贷款全部上收联社法人部，由联社风险部进行信用等级评定，法人部调查，信贷管理部审查，报联社贷审会审批。

七、加强信贷档案管理，确保信贷原始资料的规范完整。今年，信贷管理部将按照上级信贷管理部门、档案管理部门的要求，建立统一的信贷档案室，信贷档案管理要有专人具体负责信贷档案管理；按照“统一模式、分级管理、准确分类、方便查阅、安全保密”的原则；建立信贷档案的收集、审查复核制度，相关人员对所收集信贷档案的真实性、有效性、规范性和完整性负责；信贷档案管理人员要及时对客户部门移交的信贷档案进行审核、整理、排序、建档，确保移交档案资料的规范性和完整性。

八、切实加强贷后管理工作，建立信贷预警防范机制。

1、贷后管理是信贷管理工作的重要环节，必须予以高度重视，每笔贷款都要明确贷后管理责任，加强贷款跟踪，坚持定期检查，及时发现问题，提前预警。信贷会计要做好贷款预警台账的建立；信贷人员要及时对预警台账所列贷款进行催收；联社相关信贷部门岗位要加强监督检查，奖优罚劣提高其工作积极性。

2、认真做好贷款到期提示制度，对经省联社、市办和联社审批、咨询的大额贷款，在到期前一个月向经营社发送《贷款到期提示函》，经营社要积极催收，不能按期收回的要逐笔说明原因，并制定还款计划。逾期3个月未采取任何保全措施的，移交联社监察部门核实，并按规定追究相关责任人的责任。

九、严格考核、细化指标，提升信贷管理奔上新台阶。要树立正确的业绩观，用发展的眼光、效益的观点来开展信贷工作，切实加强检查、监督和考核。

1、对资产质量进行考核。对到期贷款收回率、收息率和利息收回率进行考核。对新发放贷款形成损失或放贷程序违规或在抵债资产接受、管理、处置中违规的，严格责任追究，特别是对出现的道德风险将严惩不怠。

2、强化对贷款五级分类认定不良资产的考核。锁定12月末不良贷款余额，对不良贷款余额下降实行“锁定基数、严控新增、考核净减、绩效挂钩”的考核办法，按不良贷款的净下降数进行考核，严格控制新增，同时加强对不良贷款现金清收率和抵债资产处置率等情况进行考核。

3、进一步加强检查监督。联社将定期或不定期对各社的信贷业务开展情况和内控制度执行情况进行检查。对检查中发现的违规违纪情况将按照《河南社农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》、《河南社农村信用社资金信贷管理责任追究办法》及《市农村信用社信贷违规经济处罚办法》的规定进行处理，并下发整改通知书；对整改不及时、措施不到位的，要严肃处理。对上级组织的信贷检查中查出违规违纪问题的，加重处罚力度

十、做好信息数据上报工作。信贷业务的各项统计报表和各类信息上报是如实反映农村信用社经营成果和风险状况的重要依据，对领导决策判断和信贷工作的开展起着至关重要的作用。信贷统计人员要熟练掌握1104工程、信贷登记咨询系统、个人征信系统及五级分类统计报表的各项指标的含义，加强报表数据的核对和检查工作，保证数据信息的合法、真实、准确、完整，不断提高上报数据信息的质量。要高度重视信贷统计工作，切实落实统计人员，并保持统计人员的稳定性，强化学习和培训，不断提高统计队伍素质。

联社信贷管理部

年元月十四日

第三篇：信贷管理

银行信贷

银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

1、简介

信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。

2、资金来源

主要来源：

一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上内容的）

二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券

三、向中央银行借款

四、同业拆借和同业存放

五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷款基金

六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。

种类

按币种分为人民币贷款和外汇贷款。

按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。

按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。

按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。

按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。

按贷款对象分为批发贷款和零售贷款

按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款„„

按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支

按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下：

一、自营贷款、委托贷款和特定贷款.（1）自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息.（2）委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险.（3）特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款.二、短期贷款、中期贷款和长期贷款.（1）短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款.（2）中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款.（3）长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款.三、信用贷款、担保贷款和票据贴现.（1）信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款.（2）担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款.A、保证贷款是指指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款

B、.抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.C、质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款.（3）票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款.对象

经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

3、借款原则

基本原则

除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。

持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证/贷款卡》。

借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。

借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。

申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。

借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。

借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。

基本程序

企业提出申请并上报有关文件资料。

银行进行调查并完成贷款调查报告。

银行对贷款进行内部审查、审核和审批。

签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。

用款并按约支付利息。

贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。

4、信贷分析 第一，了解信贷对银行的重要性。现在一谈银行，“存款立行，贷款兴行”这八个字，已经人人都会讲了，但在实际工作中，每个人的体会都不一样。这与每个人所处的时期、位置和角度是分不开的。国内银行的主要利润来源于信贷利差，统计数是85%左右，现在呈下降趋势了，但至少也在70%以上。所以说，信贷业务就是国内银行的主营业务没有任何争议(国外银行中间业务利润已可与信贷利润一争长短了)，信贷业务的好坏决定了银行经营业绩的好坏，所以现在的银行，贷款的重要性已有超过存款重要性的趋势。

第二，信贷业务中的还款来源问题。信贷的具体业务很多，如贷款合同的签订，资金划帐和借据的保管，催收通知等。在这里，我们主要讨论借款企业的还款来源。企业的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源来自于企业的现金，第二还款来源于企业的财产抵押和第三方担保，而第三方担保的来源又可循环地来源于担保企业的现金和自身财产。

第三，还款来源和财务报表的关系。第一还款来源主要要分析企业的损益表、现金流量表;第二还款来源中的财产抵押主要要分析企业的资产负债表。

招商银行客户关系管理分析

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次资产扩股，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内广泛关注。目前，招商银行总资产超过

1.2万亿元。经过20年的发展，招商银行已经发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革。招商银行在国内先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理受到了国内外监管机构的一致认可。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。截至2007年9月30日，招商银行资产总额达12193.66亿元，比年初增长2852.64亿元，增幅30.54%。但是，随着招商银行不断发展的同时也不断产生了一些新的问题，尤其是在客户关系方面的问题，已经成为制约招商银行持续、快速、稳健发展的重要因素。因此，招商银行要通过顾客行为长期施加影响，强化顾客与企业的关系的关键点在于，发现什么能给顾客带来效用，并尽力满足客户这些效用。由于每个客户的价值观不同，他们对效用的理解也不同。招商银行的任务便是满足每一类顾客的价值观，与之交流，并把价值传递给他们。企业通过对客户价值的识别，了解企业真正服务的对象是谁，客户的需求是什么。在此基础上，再为客户提供完全满意为目标重组企业流程，使客户的价值得以最大化，从而使客户对企业保持高忠诚度，最终由企业的忠诚客户为企业创造最大的价值。

第四篇：信贷管理 文档

新形势下农村信用社应如何加强信贷管理

当前，农村信用社由于诸多原因，历史包袱较重，不良资产占比较高，甚至部分农村信用社贷款存量高、增量低，资金运用率极低，这些不利因素，严重影响了农村信用社的发展。加强信贷款管理，提高信贷资产质量，是当前农村信用社急需解决的一个重要问题。

一、加强信贷资金投向管理

过去，农村信用社曾一度偏离经营方向，将资金投放到“三农”经济之外，其中有相当部分借款人无偿债能力或是已破产倒闭，给农村信用社造成了巨大的损失。工业经济始终是国家经济的主体，而农村经济则是国民经济的根本。当前，国有商业银行逐步收缩农村地区机构，这给农村信用社的进一步发展带来了更多机会和更大空间。所以，农村信用社在资金投向上应选择农村，“三农”才是农村信用社最佳的市场定位。农村信用社要牢固树立信贷支农的观念，把信贷资金投放到农业产业结构调整和农村经济发展上，特别是要把富余资金投向科技含量高，市场前景好，有规模、有效益的农村私营企业，让私营经济的发展来带动农村经济，实现共同发展的目标，从而实现地方经济和农村信用社的双赢。同时，将富余资金投放到货币市场或票据市场，提高资金使用效益，实现资产多元化经营。

二、强化贷款营销管理

近年来，农村经济得到了较快的发展，农民的生产、生活质量有了明显改善，农村信用社在支持“三农”工作中自身也取得了很好的经济效益。但是，目前农村信用社业务种类单一，已成为制约进一步发展的瓶颈，传统的信贷业务已不适应发展需要。所以，农村信用社在新形式下应转变思想观念，树立主动营销的经营思想，创新贷款贷款品种，如：住房按揭贷款、汽车消费贷款、票据贴现，委托放款等。要坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，创新经营和服务理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找准信贷支持重点，深入农家，努力拓展小额农户贷款，适当增加个人借款比重，分散信贷风险。通过增加服务种类、简化贷款手续、努力改进服务等措施，开发好潜在的信贷服务市场。

三、强化贷款责任管理

贷款管理是对贷款后的全程管理，对信贷资金的收回将起到极大的作用。在对贷款的“三查”工作中，尤其要加大贷后检查力度，提高贷后管理水平，扭转“重贷轻管”现象，加强风险预测分析，实现风险的及时防范和有效化解，从而进一步降低贷款违约率和信贷资产损失率。对贷款管理，要实行责任制，确定责任人员，分清责任，各司其职，各负其责。

对贷款的发放和清收任务要分解到人，不但要完成清收贷款、利息指标，还要规定贷款发放任务，将任务完成情况与效益工资挂钩，充分调动信贷人员工作积极性。

四、强化不良贷款管理

首先要健全不良贷款清收管理机制，全面推行不良贷款分帐经营，建立多层次考核体系，打破传统清收观念，按商业化运作要求，对金额大的不良资产实行重点监管，定期分析客户的财务状况和风险变动趋势，确定专人统一负责盘活处置工作。在清收工作中要特别重视“借新还旧”重组贷款，大量的“借新还旧”贷款会给今后的信贷管理埋下隐患。制定不良贷款清收处置激励和惩罚措施，以不良资产净减额、下降率、货币资金清收率、落实债务转化率、抵债资产处置率、核销贷款受偿率为核心指标，分类、分专业考核。可探索建立不良贷款处置中心，运用多种措施，推进清收工作。积极争取地方政府支持清收不良贷款，同时，加大法律清收力度，开展依法收贷。

五、创新贷款管理机制

完善贷款管理制度，建立健全贷款风险责任制、贷款审批制、审贷分离制。为适应农村信用社发展需要，推行客户经理制，授予权利，落实责任，创新“一对一”服务理念，从多方面调查、搜集客户的各种财务、管理、生产、销售等行业信息，建立企业、个人分类经济档案，跟踪调查，定期走访，密切关注，研究客户的经营风险，发展趋势。信贷人员要在切实转变观念的情况下，加强学习，提高自身素质，要懂企业经营管理，能准确分析企业各类财务报表。在做好“三查”工作的同时，还应注重企业的动态管理，建立信贷风险预警机制，确定企业的贷款风险警界线，对企业的经营项目、财务指标、履约意愿、履约能力和信用变动情况等进行监测，防范企业的经营风险及信用风险，有效地控制企业贷款风险。

兖州联社

赵峰

第五篇：银行信贷管理

1.商业银行信贷管理原则和关系

答：有三个原则：安全性原则、流动性原则和盈利性原则。安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。坚持安全性固然对流动性没有直接的影响，但坚持安全性有可能损失一些盈利的机会，特别是一些有可能附带风险的盈利机会；流动性作为联结资金安全性与盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接的影响，又对盈利性产生直接的影响，本身是一个经营原则的指标，同时又对其他两个指标有重要影响，银行不能保持足够的流动性，安全性将时时受到冲击，实际上盈利性也难以得到保障，但过多的流动性，又会降低盈利的水平；值得注意的是，银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。辩证的看，追求绝对安全、充足的流动性和高盈利水平，只能是理论上的极端情况，实际运行则是在三者之间寻求一种平衡，平衡的实质是在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利最大化。

2.现代企业制度的概念和基本特征

答：现代企业制度是指以完善的企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本特征是：a.产权清晰 现代企业制度中，出资者与企业间的产权关系通过明确的法律形式予以界定：即出资者拥有企业资产的法律所有权。b.权责明确。c.政企分开d.管理科学。

3.借款人的资信状况分析

答：许多商业银行对客户的资信状况分析就集中在5个方面，即所谓的“5C”：品德、资本、能力、担保及环境条件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不仅要有偿还贷款的意愿，还要具备对贷款使用的负责态度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入资金后，凭借自身的生产管理能力和水平获取利润并偿还贷款的能力。

三、企业的资本资本是企业从银行取得贷款的一个决定性因素，它反映了借款企业的财力和风险承担能力。资本数量越大，借款人承担风险损失的能力越大。

四、贷款的担保贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而保证贷款本息的安全。

五、借款人经营的环境条件这是指借款人自身的经营状况和外部环境。

4.票据贴现贷款和一般贷款的区别

答：（1）资金投放的对象不同。普通贷款以借款人为授信对象，贴现以持票人为授信对象，实际上是一种票据买入行为，把商业信用转化为银行信用。

（2）在信用关系上的当事人不同。一般贷款的当事人是银行、借款人和担保人，而票据贴现的当事人主要是银行和贴现申请人，但当票据到期不能兑付时，贴现申请人、承兑人、出票人以及若干背书人都负有连带的清偿责任。所以贴现时一种较安全可靠的资金运用。

（3）资金融通的期限不同。一般贷款的期限可以达1年，乃至数年，票据贴现期限一般不超过6个月，而且计算期限的方法和依据也不同。

（4）融资的流动性不同。一般贷款发放后，往往都是贷款到期后收回，而票据贴现，可以在银行资金周转不灵时通过再贴现或转贴现的方式在银行间转让，融资比较灵活。

（5）银行收取利息的时间不同。一般贷款都是以约定的时间收取利息，而票据贴现在贴现时就预先收取了利息。因此，贴现利率一般低于同期普通贷款的利率。