D0917008 A银行反洗钱系统的设计与分析(文献综述报告)

第一篇：D0917008 A银行反洗钱系统的设计与分析(文献综述报告)

北京航空航天大学工程实践结题报告

北京航空航天大学软件学院

文献综述报告

报 告 名 称：银行反洗钱系统的应用和发展 论 文 名 称：A银行反洗钱系统的设计与分析 姓

名：贺克奋 学

号：GS 专

业：

所 属 院 系：北航软件学院

学院指导老师： 企业指导老师： 指导老师单位：

论文起止时间：2015年X月 到 2015年X月

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摘要

洗钱(money laundry)，是指将犯罪的违法所得及其产生的收益，通过金融机构以各种手段掩饰、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。虽然国际组织、各个国家和地区对“洗钱”有着不同的界定和解释，但是归纳起来具有如下相同的特征。首先，洗钱的目的具有违法性，洗钱的主要目的不是为了赢利，而是为了使犯罪所得赃款尽快“合法化”，即通常所谓的将“赃钱”洗干净。其次，“洗钱”针对的是特定性质的货币资金和财产，这种货币资金和财产无一例外与违法活动相关，如贩毒、走私、诈骗、贪污、偷漏税等。再次，“洗钱”表现为犯罪分子和洗钱者有预谋、有计划地利用国内或国际金融系统或海关、娱乐场所等，实施复杂的金融或者其他交易。最后，洗钱从产生到现在已发展了几十年，由于各种主客观因素，逐渐呈现出专业化、科技化和国际化的新趋势。

近年来，洗钱犯罪也是我国法律法规重点关注点之一，不断推出新的法律法规来对金融环境进行修正和完善，反洗钱犯罪的软件和硬件环境较之于之前也有较大水平的提高，硬件方面，各大银行早已利用计算机自动化代替了之前普遍存在的人工记账和手算方式。除此之外，大规模的服务器和数据存储设备也使得银行在效率和承载度上有了几十倍甚至几百倍的提高。而在软件方面，根据中国人民银行所制定的反洗钱详细的监测和报送规则各大银行都采用了最新的符合人行规定的反洗钱监测和上报系统。人行的统一领导，软硬件的配套实施，这对于我国银行业甚至整个金融行业来说，都将使得我国在打击洗钱犯罪活动有了更加进一步的遏制手段和监测效率。但是随着科学技术的发展，洗钱犯罪借助网络时代的快车，凸显出了更大的便利性和隐蔽性，给洗钱犯罪工作的预防和处理带来了更大的难题，因此，本课题以A银行为例，基于国内外学者的研究成果和洗钱犯罪活动的客观事实，设计出了一套较为完善的反洗钱系统，并在各个功能模块和系统数据库的实现上突出了实用性和系统性，本课题的研究目的在于运用最新的技术框架和理论建立国内水平较高的反洗钱系统。

关键词：反洗钱；银行业；规则引擎

3.结论

1.阅读文件概述

美国、英国、澳大利亚是最早出现洗钱犯罪活动的国家，同样也是最先开始进行反洗钱研究和立法监管的国家，其研究成果也最为丰富。金融行动特别工作组(1990)就反洗钱问题提出《关于洗钱问题的40条建议》，被认为是国际反洗钱领域中最著名的指导性文件，为反洗钱工作提供了理论依据。

David.Paul(1995)[1]认为洗钱行为是一种资金管理的形式，以此为基础阐述了FATF反洗钱工作的缺陷，并研究了洗钱对金融渗透的程度，探讨了洗钱行为的危害。

Windrum(1999)[2]从反洗钱工作成本和收益的角度出发，通过对英国的考察，发现在英国每年约发生250亿英镑的洗钱金额，然而其中只有不到1%的额度是通过金融系统进行，相当多的资金流入了房地产或其他资产，以此达到逃避监管的目的。因此他认为反洗钱监管是非常困难的事，投入成效比不高，因为要不仅仅限于金融机构的监测，监测范围要覆盖多领域多市场。

Grief(1997)[3]对反洗钱的成本和效益的分析则是通过对瑞士、新加坡和德国反洗钱案例的比较来实现的。他们发现，在社会和经济层面上，反洗钱的货币和非货币成本都远远大于效益。因此学者们认为当务之急是对目前的反洗钱措施进行彻底的回顾和反省，而不是盲目地扩大和深化现有反洗钱框架。

Arthur W B(1999)[4]也通过对不同国家的反洗钱案例进行了比较，定义了以盈利为目的的金融机构在未来实践中应该搬演的角色。该学者从民主问责制角度出发，分析欧盟指令下的反洗钱和风险管理的内涵。并且通过对比英国和瑞典的私营业者在基于风险的决策过程中扮演的角色，否定了传统自由主义思想下对民主问责制的理解。

与以上学者不同，韩光林(2010)[26]将研究对象设定为发展中国家，通过调查、访谈和样本观察三种方式，对发展中国家的反洗钱政策的国际传播渠道进行研究。结论是反洗钱政策在发展中国家的实施更多依靠的是权力驱动而非自愿，反洗钱政策扩散的最有效机制被证明是通过语言传导，而非自主学习或野蛮的灌输手法。

严立新(2013)[23]以系统论为分析基础，针对如何控制洗钱犯罪的问题进行探讨，并构筑有效的反洗钱三级组织体系，从实际的角度针对反洗钱工作提出建议，并设计了反洗钱的监测方案。

王英杰(2005)[28]将视角锁定在新型市场，研究基于新兴市场潜在的犯罪类型，认为

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针对反洗钱的制度和系统设计势在必行。

从现有研究来看，无论是国内外都充分认识到反洗钱工作的重要性，并尝试从不同角度设计了反洗钱的监测方案。然而很多监测方案效率性不高，导致了反洗钱投入很高但成效不明显，均有待优化。在模型的应用上，基于灰色理论的模糊评价模型可以在一定程度上检验异动，但并不是万能的;基于数据挖掘理论的模型可以从海量数据中提取信息，但其效率性仍待探讨。在具体系统开发方面，由于我国各银行反洗钱工作较为独立，并没有形成统一性的系统。

3.结论 课题的研究现状

2.1国外反洗钱系统的发展现状

2.1.1特别关注名单屏蔽(watch list name screening）

在国家外汇局组织的对国外反洗钱信息系统考察报告中，多次提到包括德国等国家在金融机构反洗钱系统中涉及了重点关注名单系统，以提醒临柜人员在开户或进行支付结算业务时，重点关注这些名单上列出的人物举动，也有所谓“黑名单”、“白名单”的称谓。所谓“黑名单”，是指那些具有典型洗钱嫌疑的人物名单，包括已列入各级司法系统和执法机构调查名单的人员、洗钱高危人员或组织成员；“白名单”是那些经营活动经常触发有关法规列出的可疑情形条件、经调查核实属合法经营的客户名单。在国外，金融监管机构如OFAC、英格兰银行、FBI都会定期更新特别关注名单数据库，一些商业机构如Thomson Financial和Equifax也会定期更新和发布供商业金融机构参照的关注名录。

2.1.2国家和地区预警（country alerting）

与高风险国家和地区有关联的特定账户，可能在反洗钱国际和区域合作组织(如FA'IF)提供的情报基础上被特别标定作进一步调查。高风险国家和地区主要指那些被西方国家列入“邪恶轴心”和与恐怖活动有关联的国家和地区。在国内，高危地区可能包括云南边境和沿海一带贩毒、走私和地下钱庄活动猖獗的地区。与这些国家和地区有关的特定居民、国籍、居住地、特定账号都可作为第二代反洗钱系统进行分析的信息。2.1.3渠道(channel)账户所有者实施商务活动的一些方法手段，包括账户的金融代表，交易发生时采用的分支机构地点，网络银行的信息起源点等。

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2.1.4商业往来关系(business rehtionships)与客户账户有商务往来关系单位的信息也可作为客户风险评估的重要资料，包括账号、名称、往来时间年份等。

2.1.5政治倾向性(tical affiliation)对于一些恐怖活动和政治倾向敏感的国家而言，客户的政治倾向背景可能是风险评估的一个重要指标，它们可能被利用来进行洗钱行为，以资助国外的一些政治组织。2.1.6交易风险测度

对账号中发生的交易行为进行风险评测也是第二代反洗钱系统必须具备的重要功能。交易层面风险的测度主要有以下三方面内容，这些内容在中国人民银行制定可疑金融交易的识别标准时得到了借鉴和体现。

(1)资金相关行为(fund rehted behaviors)。有明显洗钱和掩盖资金来源交易行为，包括一些企业内部关联账户之间的资金来回转账、资金的快速调拨转移，或长期休眠的账号突然变活跃等情形。

(2)交易相关行为(transaction related behaviors)。当交易金额超出指定限制，或者一些明显将交易金额分解成几部分以免引起关注的行为(称为smurf或structure)，将被提高风险估值，并可能被标注成需要进一步调查。

(3)混杂交易行为(miscellaneous behaviom)。某个账户的一些频繁变化往往与洗钱行为关联，如频繁开户与销户、没有业务背景的资金调动、间接方式的超量存款等，这些类型的对冲交易行为将提高洗钱风险估值。

2.2国内反洗钱系统的发展现状

各地区反洗钱工作以“大额现金管理信息系统”为依托．由当地基层人民银行组织，反洗钱各联席会议成员单位共同参与实施。

“大额现金管理信息系统”主要功能为：各储蓄网点当日发生的存、取款超过现金人民币5万元的业务以及外币超过1万美元的业务，在本日业务终了或五个工作日内，通过网络上传报备到人民银行中心支行反洗钱管理中心数据库，人民银行分行反洗钱处直接访问人民银行中心支行反洗钱数据库，实现开户银行、人民银行中心支行、人民银

3.结论

行分行反洗钱管理工作的三级现代化网络系统。该网络系统对日益复杂的洗钱状况实施跟踪监测，提高本地区及全省反洗钱工作分析能力。

为保证业务数据安全，强化反洗钱基础数据的时效性，系统对商业银行端采取B／S结构设计，依托本地区金融区域网进行数据传输：人民银行端采用C／S结构设计，后台采用SOLSERVER数据库．用Visual C# NET开发。

在人民银行中心支行主机房，搭建一个反洗钱管理中心服务器，安装Windows 2000 SERVER、SQL SERV ER数据库及WEB服务器端软件，供各商业银行储蓄网点登录。

人民银行分行反洗钱处利用“大额现金管理信息系统”提供的客户端软件，根据统一的编码规则，负责全省人民银行各中心支行代码的编制，及其各中心支行操作员代号及操作员初始口令的编制。人民银行分行反洗钱处通过系统储备的数据，分析、遏制在全省境内发生的洗钱案件。

人民银行中心支行利用“大额现金管理信息系统”提供的客户端软件，根据统一的编码规则，负责本地所管辖金融机构营业网点代码的编制．包括金融机构营业网点操作员代号及操作员初始口令的编制。人民银行中心支行通过系统储备的数据，分析管辖地区发生的洗钱案件。另外，人民银行中心支行还负责本地区各商业银行网点报送错误数据的维护工作，根据商业银行书面申请，进行删除处理。

各商业银行营业网点利用现有的账户管理计算机或征信业务计算机．借助已经建成的金融区域网络。登录人民银行反洗钱信息网站，做人民银行规定的各项业务。

2.3反洗钱系统的主要分层和架构

2.3.1反洗钱系统的整体架构

通常意义上来说，反洗钱系统主要架构包含信息管理层、数据处理层、数据存储层、数据采集层和外部数据，各个分层有明确的分工，以数据处理层来说，数据处理层主要功能为接受数据存储层的业务数据、主题数据、元数据等模型，通过计算模型的计算引擎和指标计算等处理后，以服务调度的形式传递到检测模型模块，并将可疑的数据上传至统一管理平台，进行下一步的处理，反洗钱系统的整体架构图如下图所示：

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图1 反洗钱系统整体架构图

3.结论

2.3.2反洗钱系统的整体处理流程

图2 反洗钱系统整体处理流程示意图

反洗钱数据集市是基于银行核心业务系统，以满足反洗钱监测需要为依据，建立的统一业务数据模型，为反洗钱系统提供决策分析数据，如何将不同业务数据通过抽取、转换、装载到反洗钱数据集市中，是本文所介绍的重点部分。将在下面章节做详细地介绍。

风险度量，基于反洗钱数据集市，依据系统内建规则计算指标，反映了客户的基本特征，是“了解客户”的重要信息来源，后续规则监测的数据基础。

监测模型，是一系列规则的逻辑组合，每一条规则相对独立，规则之间共享判定的要素—指标。规则基于《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》量化，在规则引擎的基础上定义，通过特征指标进行判定。

处理流程，通过监测模型得到的预警，业务人员对预警的相关主体，要素进行调查、分析，形成案例进一步跟踪确认，最终形成报告。2.3.3反洗钱系统的ELT设计

在本课题的研究中，对ELT的设计的出发点和遵循的原则主要有以下五点：

1、数据抽取源的确定反洗钱系统确定从4个业务系统源抽取数据，包括交易信息、北京航空航天大学工程文献综述报告

客户信息、账户信息和其他信息，导入到反洗钱系统平台。

2、数据抽取策略的确定在ETL抽取策略上，有全量抽取和增量抽取之分，根据实际业务数据的需求和ETL设计所定的规则，采用何种抽取策略才能达到高效，更重要的是要注意到避免抽取过程中所造成的数据丢失、冗余等状况的发生。

3、个性化定制数据转换过程的确定反洗钱系统中对数据有严格、规范、格式化的定义和要求，而对于抽取不同来源系统的数据，需要有特殊化的转换处理，其规范到某些具体字符和字段的转换，个性化定制也正是整个ETL过程中的核心步骤。

4、系统任务化和流程自动化定制的确定任务化和流程自动化，更能保证系统的更新、扩展以及更少的人工干预，使系统操作更简单易用。

5、数据准确性的原则确定数据准确性以及高质量，是数据仓库项目和整个系统平台运作的关键。

基于以上原则，本文拟采用的ELT设计为：

图3 ELT的结构流程示意图

3.结论

2.3.4反洗钱系统工作分析

反洗钱系统按照客户、账户存款、取款的频度、交易金额大小寻找关注目标，寻找可疑交易。对“关注目标”，以可疑交易要素为查询条件，从大额现金备案数据库里提取出与其存在逻辑关联的数据，并由此形成树状图，勾勒出所有可疑交易问的联系和脉络。

图4 正常金融交易时间序列

图5 存在异常的金融交易时间序列

业务查询1：通过该项功能，直接查询到同一取款人在一定时间内在各个金融机构连续存、取现金的明细。

业务查询2：通过该项功能，直接查询在一定时间内在各个金融机构连续存、取现金超过规定额度的取款人明细(如：在2007年第三季度内，在管辖范围内，存、取款超过500万元人民币的取款人)。

业务查询3：通过该项功能，实现在一定时间内在各个金融机构存、取款最大50

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户查询。

2.4 反洗钱系统的应用现状

2003年银行业开始展开反洗钱的工作时，各商业银行对反洗钱很陌生，一提到反洗钱就认为是人行要求的，对于报送大额可疑交易更是充满怀疑的抵触，认为反洗钱会增加银行的额外的工作，而且会造成客户的流失，从而影响到银行的业务。此时大多数商业银行通过综合业务系统自动过滤大额交易，定期上报。而对可疑交易来说，由于可疑规则难以量化的，报送方式基本是由人工排查进行不定期上报;少数商业银行建立了反洗钱系统，对大额可疑交易进行定期_L报，但是系统的监测基本上是基于数据库技术，通过存储过程来实现的，面对银行海量的交易数据，监测效率低下，同时也没有明确的可疑量化规则模型，规则的管理，配置，维护等工作都很困难。

但是随着我国反洗钱工作的发展，中国人民银行加强了反洗钱监管力度，设立中国反洗钱监测分析中心，接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告并按照规定向中国人民银行报告分析结果，反洗钱的重要性和必要性得到了进一步认可，许多商业银行开始意识到反洗钱工作不仅是外部监管的要求，也是银行内部防范金融风险的一个重要组成部分，反洗钱工作不仅不会影响银行业务的正常开展，而且会更加规范银行业务，防范金融风险，从而促使银行无论在人力、物力、财力还是在组织、制度、实施等方面都给与了高度的重视。因此，建立一个安全、可靠、智能化的反洗钱监控报告平台，通过相关风险指标分析客户的交易行为特征，设计参数化的规则监测模型，灵活地监控本外币、大额与可疑交易，实现完整的反洗钱上报流程，来提高反洗钱工作的效率和管理水平，已成为各商业银行的重要任务。

3.结论 银行反洗钱系统的境遇和发展趋势

3.1 银行反洗钱系统的压力

英国内政部估计，“黑钱占了国内生产总值(GDP)的2％或者说180亿英镑”。另一篇报道称“官方估计显示每年通过英国洗钱的数额达250亿英镑(460亿美元)”。注意，洗钱的具体数字是不知道的。有报告显示，“在2011-2013年，英国执法机关在供应环节就缴获了3400千克海洛因。2013--2014年，没收现金和缴获的毒品量所导致流通领域减少的资金达2350万英镑，进一步阻止了大约1175千克海洛因的进入”。

2000年金融服务和市场法案(the Financial Services and Markets Act2000)委任金融服务管理局打击金融犯罪。英国现行的规则(因欧盟洗钱的第一指令而产生)被2003年的洗钱规则所代替，从2004年3月1日开始生效。这些规则(它们取代了1993年和2001年洗钱规则)将执行欧盟洗钱的第二个指令。根据这些条款，对任何执行“相关业务”的个人必须采取某些反洗钱程序，并需要在同领域进行一定的培训。

据国家刑事情报局(NCIS)预计，到2016年，可疑交易行为报告(SARS)的数量将达到1万件。报告数量在2010年和2012年之间翻了两番，2001年“9·11”恐怖袭击事件后，增长速度特别快。“毕马威国际会计师事务所给出的一份独立性评审报告发现，处理这些报告的系统‘不能实现其目标’并有必要进行大的改进。毕马威国际会计师事务所在2013年初就发布了该报告。报告同时还发现可疑交易行为报告(SARS)的数量远远超出了国家刑事情报局(NCIS)的估计，累计达58000件。”根据《2013年犯罪收益追缴法》(the Proceeds of Crime Act 2013)，可疑交易行为报告是没有最低门槛的。

3.2银行反洗钱系统的发展趋势

随着金融自由化、经济全球化、金融电子化的发展，世界范围内的洗钱犯罪活动迅速蔓延发展，呈现出大宗化、网络化、智能化、国际化、专业化和政治化的特点。与此相适应的，反网络洗钱技术的研究也应重点关注以下发展方向。3.2.1大量运用数据挖掘与人工智能技术

目前，已经应用在反洗钱系统中的数据挖掘技术主要包括序列模式挖掘

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(Sequential pattern mining)、孤立点分析、支持向量机、聚类分析、决策树技术等；人工智能技术主要包括多智能代理技术、专家系统、神经网络、机器学习、遗传算法等。比如上述的FAIS系统就是一个人工智能系统，主要由图形用户接口模块、金融数据库、数据预处理模块和数据分析模块组成，其中关键的分析模块和数据预处理就采用了人工智能技术。可以预见，将来对人工智能技术和数据挖掘的研究将更加深入，以实现更实时、准确、智能的反网络洗钱的目的。3.2.2 综合应用多种技术

结合本文的分析与洗钱行为的特点，能够分析得出目前技术手段在反洗钱当中的使用特点，如：序列模式挖掘可以应用于分析具体一段时间以内具体个人的行为，并可获得异常访问模式的特征；可使用孤立点分析来检测出异常资金量的转移；同样，可使用聚类分析技术对具有相似交易行为的企业或者个人的账户聚为一类，并且可作为数据预处理手段用在反洗钱系统中；决策树技术可依据设定的可疑交易数据分类规则将各种报告数据进行分类，并用树状结构显示出来，该技术得出的结果可以提供出一系列彼此相互分离的独立路径，进而为分析者提供出反洗钱的推理框架。网络洗钱过程复杂，涉及面广，仅仅采用一种技术可能难以取得较好的效果，对于洗钱的过程及特点，综合运用各种不同技术是今后的一个研究方向。

3.结论 总结

随着经济全球化的发展，与犯罪活动有关的金融问题也因科技的日新月异以及金融服务业的全球化而变得日益复杂。洗钱犯罪严重影响了世界各国，而究其根源，从国际和国内己经积累的大量反洗钱的实践历程来看，洗钱者易在金融相关法律体系尚不健全的地区和国家活动，并趋于选择安全性高、成本低、便捷性强、风险小的方式。按照反洗钱工作的方法与要求，该系统着力于帮助用户完成从发现问题、调查问题、确认问题到上报上级监管机构的一系列工作过程，同时可对监控规则进行参数管理和维护，本文在反网络洗钱领域进行了技术上的一些试探性的研究工作，由于时间和条件关系，所做工作有限，仍有许多相关法制问题需要研究和技术应用需要拓展，具体要考虑以下几点：

(1)如何提高数据挖掘的效率及反洗钱的智能性，从而提高反网络洗钱的准确性；(2)如何大幅提高反网络洗钱的技术能力及制度的快速反应能力，从而实现实时的反网络洗钱。

（3）在系统采集过程中，有些业务交易，如同城挂账、抹账交易和现金汇款类交易由于系统原因无法取到，只能要求反洗钱业务人员手工补录。

（4）关于反洗钱指标体系的深入研究和完善。本文建立的指标体系是根据对人民银行反洗钱规则和银行相关业务分析建立的，由于影响洗钱的因素很多，也很复杂，选择这些指标的科学合理性如何，本文还缺乏深入的阐述，需要进一步的研究和探索。

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参考文献

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第二篇：银行系统反洗钱培训

1． 反洗钱内部控制的目标是什么？ 反洗钱内部控制的检查，评价部门不应当独立于内控制度的制定和执行部门。

3.金融机构反洗钱内控制度建设的基本要求有哪些？

金融机构反洗钱合规管理部门可以承担内部审计监督的职责。错误的

客户风险分类不是客户身份识别中的内容，金融该机构可根据自身情况决定是否开展此项工作。答案是错误的。

客户身份识别包含哪三层含义？

金融机构及其工作人员履行客户身份识别义务的主要法律依据是什么？

为对私客户办理一次性金融业务和以凯利账户等方式建立业务关系时，应查看一下客户的那些身份证明文件？

为境外对公客户办理一次性金融业务和以下凯利账户等方式建立业务关系时，应查看客户哪些身份证明文件？

为境内对公该客户办理一次性金融业务和以凯利账户等方式建立业务关系时，如果存在代理人，应查看客户哪些身份证明文件？

15周岁客户持家中户口簿和本人学生

一次性金融服务是指，为不在本银行机构开立账户的客户提供以下哪些方面的一次性金融服务？

异地开立单位银行结算账户的，银行除根据不同该账户类型核对规定规定额资料外，开立对公人民币活期存款账户及定期存款账户的识别对象有哪些？

申请开立专用存款账户，银行应按照客户性质和类型，要求客户出具一下哪些证明文件？

经常项目主要包括什么？

资本项目主要包括什么？

开立个人人民币储蓄账户或结算账户的识别主体为一下哪些人员？

开立个人人民币储蓄账户或结算账户的识别对象有哪些？

对公人民币存款类业务的识别工作主体包括银行营业网点经办人员、大额提现业务中识别客户的重点之一是一次性提取大额现金的客户身份。

汇出汇款业务环节，银行应登记哪些信息？

银行与境外机构建立代理行或者类似业务关系时，以书面方式明确本银行与境外金融机构在以下哪些方面的职责？

汇出汇款业务环节，银行应登记哪些信息？

在业务存续期间，对个人客户身份了解，还可要求客户提供以下哪些资料，进一步识别客户身份？

查验个人客户的身份证是否真实，可通过哪些途径进行核查？

银行办理自然人境外汇入款业务，应在汇兑凭证或者相关信息系统中登记哪些信息?

人们银行反洗钱处在对某商业银行进行反洗钱专项检查时发现，一些账户一年多未发生收付活动、未欠开户行债务的银行结算睡眠账户

客户洗钱风险分类管理的必要性包括哪些方面？

客户洗钱风险分类管理目标有哪些

银行客户范围和业务种类的广泛性要去银行在综合考虑和分析客户的那些因素及信息的基础上对客户洗钱风险进行分类

哪些企业因素属于银行客户洗钱风险分类的参考因素

对关注类客户，应在标准型尽职调查措施基础上视情采取如下哪些加强型措施

金融机构未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，可对该金融机构作出行政处罚

《反洗钱法》规定，任何单位和个人发现反洗钱活动，有权向什么机关举报

根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十条明确规定，《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定

客户与证劵公司进行金融交易，通过银行账户划转款项的，对金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易的情况进行监督

第八条规定了

可疑交易发生后的10个工作日

金融机构大额和可以交易报告管理办法所称的频繁是

请说出选项中的情况符合哪些可疑情形

请问李某的交易行为符合以下哪种可疑交易类型

该账户的交易行为符合以下哪些可以交易

请问XX商行的交易符合以下哪些可疑交易类型

请问A客户的交易行为符合以下哪些可疑交易类型

从融资目的来划分，恐怖融资的表现形式氛围哪几种类型？

从融资主体来划分，恐怖融资的表现形式分为哪几种类型

以下说法正确的有

通过电子汇款形式进行资金转移，当出现以下哪些情形时，可能涉嫌恐怖融资可疑交易

从账户开立和使用的特征来看，以下哪些情形可能涉嫌恐怖融资可疑交易

涉嫌恐怖融资可疑交易的主要特征可以从以下哪些角度分析

从客户交易行为分析，以下哪些情形可能涉嫌恐怖融资

从交易涉及的地区分析，以下哪些情形可能涉嫌恐怖融资可疑交易

第1267号决议、第1333号

联合国安理会1267委员会

涉恐黑名单

中国人民银行开展反洗钱非现场监管工作的目的

反洗钱非现场监管的步骤包括

金融机构需要上报的非现场监管信息包括

需要金融机构重点参与、配合的反洗钱非现场监管环节包括

金融机构需要上报的非现场监管信息包括

金融机构应按向中国人民银行或其当地分支机构报告的反洗钱信息有哪些

哪些情况将影响金融机构上报信息准确性和完整性

原则上，对全国性金融机构总部执行反洗钱规定的行为进行非现场监管

反洗钱内部控制制度建设情况

反洗钱工作机构和岗位设立情况

金融机构反洗钱机构和岗位设立情况统计表

金融机构反洗钱内控制度建设情况表

反洗钱非现场监管办法（试行）

通过第三方识别数

第33条

通过代理行识别数

金融机构客户身份识别情况统计表 其他情形是否包括“发现问题”

在评估中发现金融机构在反洗钱工作中存在问题的，应及时发出，进行风险提示

对涉嫌违反反洗钱规定但需要进一步收集证据的，中国人民银行或其分支机构约见金融机构高级管理人员谈话

反洗钱非现场约见谈话记录需要由

走访金融机构时，反洗钱工作人员不得少于

走访金融机构前，反洗钱非现场监管走访通知书

约见金融机构高级管理人员谈话需要

以下哪些说法是正确的 反洗钱现场检查

反洗钱现场检查的方式

反洗钱全面检查的内容应包括

人民银行开展反洗钱现场检查包括哪些程序

根据反洗钱法 第三十二条规定

反洗钱检查现场作业结束时，检查组

金融机构违反保密规定

金融机构在配合反洗钱现场检查过程中故意提供虚假材料

现场检查准备阶段包括哪些配合措施

反洗钱法中专门规定了“反洗钱调查”一章

以下说法正确的有，《反洗钱法》的保密规定

反洗钱调查 行政行为

反洗钱调查中的封存措施

反洗钱调查中的临时冻结

实施现场调查时

对以下临时冻结措施

配合开展反洗钱调查所得到的信息

金融机构配合反洗钱调查的义务

金融机构配合开展反洗钱调查时具有哪些权利

以下对保密要求

金融机构配合开展反洗钱现场调查时

反洗钱培训对象

反洗钱岗位人员

反洗钱培训包括哪些内容

金融机构反洗钱培训的目的是什么

反洗钱宣传只针对一般员工

以下说法正确的是 为了保护金融机构良好的名誉

第三篇：信用社(银行)反洗钱月度监测分析报告范文

信用社（银行）反洗钱月度监测分析报告

＃＃年，我们***农村信用合作联社继续按照金融机构反洗钱规定和人民银行工作安排，执行并按照分级管理的原则，建立客户身份登记制度，正确执行大额交易和可疑交易报告制度。现将8月份反洗钱工作监测情况及分析报告如下：

按照上级行要求，8月份，我们以省联社搭建的“***农村信用社反洗钱系统”为平台，对所辖37个营业机构大额交易和可疑交易进行实时监控，并指定专人负责定期不定期查询大额交易情况。通过查询，共查询到反馈大额交易信息情况为：大额交易笔数共计138笔，金额4739万元。其中：个人帐户交易笔数为137笔，金额4601万元。公存账户交易笔数为1笔，金额138万元。从系统上汇总的数据来看，个人账户的大额交易多为到期转存（未剔除到期转存因素），而本月发生的大额公存账户则为待报解的预算帐户资金。从以上几种交易因素分析，均属正常业务往来，不存在洗钱迹象。

在上级部门统一领导下，我们尽管扎实有效地开展了反洗钱工作，但仍存在一些不足，如基层员工对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别可疑支付判定能力。因此，在今后的工作中，我们要严格按照《金融机构反洗钱规定》要求，继续深入开展反洗钱工作，加大反洗钱工作力度，完善反洗钱内控制度，认真执行大额支付逐级审批制度，大额汇总结算业务登记和分析工作，在检查和统计上报大额交易中查找漏洞，严防非法洗钱活动的发生，进一步加大反洗钱宣传力度，严格保密制度，确保反洗钱工作顺

利开展。

第四篇：反洗钱分析报告

2011年中期反洗钱工作风险分析

根据部门工作安排，总结反洗钱岗位2011年上半年工作实际，对反洗钱工作中存在的、或潜在的风险进行浅析，具体内容如下：

一、制度建设与组织建设情况

(一)制度建设方面

自2006年以来，反洗“钱一法四规”先后发布，根据中国人民银行的监管规定，公司对各分支机构提出了关于健全反洗钱内部规章的要求，但一些单位对反洗钱工作仍不够重视，存在未建立健全制度或者简单照搬照国家法规和公司制度的情况，没有操作性，报备不及时；同时存在职责不落实、工作流于非形式的情况，没有真正理解反洗钱工作的重要性和危害性。

(二)组织建设方面

随着公司的发展与壮大，每年都会有部分分支机构负责人调整、轮换，按照反洗钱法规要求，应负责人调整后应及时向所在地人民银行报备反洗负责人、领导小组、部门职责变更情况，经了解，仍有部分分支机构存在不及时调整领导小组成员、部门职责、报备不及时等情况。

二、反洗钱制度执行情况

(一)身份识别与客户身份资料及交易资料保存

个别营业部在客户身份识别工作上，工作简单机械，依赖于系统对身份证件的验证，对其他信息的要求存在不实情况，复核流于形式，缺少分析的过程。

案例：2011年调取某营业部客户档案，发现客户身份信息健全、身份证无不确定情形，客户职业为“事业单位工作”，工资是月1万元以上，分析客户所在地收入分配水平，存在收入与职业不相匹配的疑点，但柜员在复核时没有进行分析、提出质疑，工作存在不认真、不负责。

(二)大额交易与可疑交易报告方面

各单位对大额交易和可疑交易报告完全依赖于公司反洗钱监测系统的监测，对于系统外、工作中的一些潜在风险不够重视。

案例分析：2010年某营业部某客户开户后频繁大量转入大额资金，资金交易明显符合反洗钱报告特征，调取该客户交易数据，发现多次当日大额转入当日转出情形，该营业部在执行大额报备规定的过程中，了解客户存在该类情况，但并未对该客户进行高风险关注，缺少基本的反洗钱意识和警惕性。

三、培训与宣传

按照人民银行和公司的要求，各分支机构于年初应制定反洗钱宣传和培训计划，并按公司下发通知开展宣传与培训工作，公司2011年5月下发通知要求，自5月17日至6月

10日为反洗钱宣传期，宣传结束后各单位应天6月10日上报宝剑、培训工作总结，但截止6月末仍有个别单位未上报总结材料。

四、通过2011年上半年的工作总结，发现各单位在反洗钱方面仍存在不足，对潜在风险够重视，对工作执行过于机械，没有工作主动性和积极性，希望各单位加大反洗钱工作力度，提高对反洗钱的重视，将反洗钱工作落实到实处。

第五篇：银行系统可行性分析报告

银行信息管理系统可行性分析

随着社会的发展，时代的进步，人们生活质量的提高，与银行打交道已经成了人们生活中不可或缺的一部分，银行的用户持续增长。可是人们对银行的服务也提出了更多、更高的要求。人们希望能更方便更省时地办理储蓄业务；随着拥有多种银行卡的人群不断增长，人们急切希望有一种通用的银行卡以便随时随地在哪家银行都可以存款提款；现在计算机网络的高速发现使越来越多的人更喜欢在网购物、在家存款取款。在这样的背景下，很明显需要建立一个新的、高效的、方便的、互联的银行信息系统，以此提高银行信息系统的工作效率，满足更多用户的需求。

一、可行性研究的前提

1)基本要求

功能要求

此系统所要完成的主要功能有两方面：

存款：储户填写存款单，然后交给业务员键入系统，同时系统还要记录存款人姓名、住址（或电话号码）、身份证号码、存款类型、存款日期、利率及密码（可选）等信息，完成后由系统打印存款单给储户。

取款：储户填写取款单交给业务员，业务员把取款金额输入系统并要求储户输入密码以确认身份，核对密码正确无误后系统计算利息并印出利息清单给储户。

性能要求

为了满足储户的要求，系统必须要有高的运作速度，储户填写的表单输入到系统，系统必须能快速及时作出响应，迅速处理各项数据、信息，显示出所有必需信息并打印出各项清单，所以要求很高的信息量速度和大的主存容量；由于要存贮大量的数据和信息，也还要有足够大的磁盘容量；安全性也是系统最重要的性能需求之一，银行计算机储蓄系统必须有可靠的安全措施，以保证储户的存储安全。

接口要求

业务员键入储户的资料要全部一直显示在屏幕；储户从按键口键入密码到系统以核对；计算机与打印机有高速传输的连接接口，最后以纸张的形式打印出清单给储户。

输入要求

业务员从存取款表单输入数据，要迅速精确，适当调整输入时间，不能让客户等太久，但也不能让业务员太过忙碌以免影响正确率。

输出要求

要求能快速准确打印出清单给客户。

2)限制条件

开发时间：预定为半年

运行环境：Windows 98/xp 及以上操作系统、数据库：Oracle 8

使用寿命：该系统至少使用四年以上。

进行可行性研究的方法

采用调查方法：通过对银行业务员和客户的调查以获得第一手资料，确定客户和实际应用中的需求；然后经过座谈或开会的形式和专家和银行经理交谈，落实最后的问题定义。

二、对现有系统的分析

当前大多数银行所使用的银行信息系统办理业各时手续繁多，人工业务操作过多，严重影响了工作效率，以至客户等待办理手续过长感到不耐烦，且出错率高。

1)当前系统的处理流程

以用银行卡取款为例，储户用卡取款时不能直接取款，要先填取款表，交给业务员输入资料，再由储户输入密码以确认身份，还要在取款表单上签名以再次确认，最后才业务员才把现金交给储户。

2)工作负荷

由于办理手续的繁多和不合理，工作效率非常低，需要大量业务员，通常有储户等待排成长龙的现象，这给工作人员增加了非常大的负担和额外的工作负荷；同时也给银行公司的发展带来了严重的制约和压力。

3)人员

需要大量业务员和额外的工作人员。

4)局限性

当前系统办理业务的流程导致了一个很大的问题：工作效率极其低。因此急需开发一个高效的银行计算机储蓄系统。

三、预定新系统

1)对新系统的说明

该系统应包含的功能：该银行系统的四个模块分别为存款模块，取款模块，业务员管理模块和用户管理模块。由于所有操作由银行业务员完成，因此存款模块可以实现业务员将储户的存款信息输入电脑，录入数据库，并且打印存款单给用户；款模块可以实现业务员通过计算机核对储户输入的密码，若储户密码输入正确，业务员将通过计算机计算出利息，记录取款信息并且打印利息清单给储户；

业务员管理信息模块是让业务员对业务员信息进行增，删，查，改；储户管理模块可以实现业务员对储户信息的增，删，查，改。当然以上所有的操作都是以业务员用正确的身份登入银行系统才可以完成。

用银行卡可以直接在柜台或提款机取款;在柜台取款时第一次输入密码核对正确后即可办理取款;免去了再次签名确认身份的手续;如果增加自动存款机后,储户可直接在存款机存款,免去填表手续,提高了工作效率。

2)新系统的影响

对现行系统的影响

第一阶段最主要的影响是大大提高了银行的工作效率，以适应银行储蓄系统管理的计算机化。

第二阶段将要实现全国范围里多家银行间的互联，实现多家银行信息的集成，向储户提供一个方便、简单、及时、随时随地可以随心所欲存取款的互联的现代计算机化的网络系统。

对银行业务员的影响

可以大大减少工作人员，节约人力资源的开销；另一方面由于手续程序减少也可以减轻业务员的工作负担，有效地提高了整体的工作效率和精确度。

对客户的影响

减少了储户办理业务的等待时间；用户可以随时随地可以随心所欲存取款，并且操作简单易懂；用户还可以选择在柜台办理业务或自己在自动提款机和自动取款机办理业务。

四、技术可行性

银行信息系统技术在目前是一个技术上成熟的系统，并且在银行公局内部准备采取有力措施保证资金和人员配置等。

开发系统的计算机硬件已经非常普及，完全没有问题；现在的计算机各方面的技术都非常成熟，相对来说开发此系统的技术也要求比较简单，因此在技术方面是可行的；同时银行还必须有一定量的系统管理和维护的专业人员，在这方面可以通过培训原来的技术人员成为新的需要的技术人员，也可以雇用所需这方面的专业技术员。若按计划，在规定的期限内，本系统的开发是可以完成的。

五、经济可行性

本银行管理系统能使银行业务员便捷的处理银行信息数据；能够促进银行的体制改革，提高工作效率，减少手工工作人员及费用等，这些都是使用系统所带来的间接收益。同时也促进了银行信息化的进程，提高银行的管理效率。

六、社会可行性

本银行管理系统的操作简单，而且界面友好，系统的操作流程是银行业务员

所熟悉的。并且本银行管理系统能够实现其各个功能，在当前操作环境下也能够很好的运行。

七、法律方面的可行性

全部软件购买正版，机器设置通过正当途径购得。因此法律方面不存在问题。

八、用户可行性

开发的系统操作要非常简单，以便适合大人小孩老人各类人们都可以很方便操作使用。

还有，要有经过培训的专业人员在指导，以便当储户有什么疑难问题时能及时得到正确的答复。

九、结论

综上所述，不管是从技术上考虑，还是从经济以及社会上等多因素考虑，我们的系统都具有一定的可行性。因此，分阶段开发“银行信息系统”的构想是可行的。

为了使银行公司适应现代化高场竞争的需求，促进银行管理信息化，不断满足储户的要求，争取更好的经济效益，建议立即着手系统的设计。