第三方支付系统如何预防重复出款

第一篇：第三方支付系统如何预防重复出款

第三方支付系统如何预防重复出款

第三方支付系统如何预防重复出款

支付系统由于业务和技术的复杂性，难免会有出错的时候，那如何来保障支付机构不发生重复出款，这里简单谈下预防和治理的方法。重复出款一般的场景： 1，程序逻辑错误

每次出款，都等银行返回结果后，再去保存数据库出款成功的结果。一旦网络异常或者数据库繁忙，无法插入成功状态或者其他原因导致存储过程回滚，这时候由于最终状态没有更新，所以能够重复再次出款。

2，隔日场景，或者服务器时间差

某一笔结算流水，刚好跨天了，比如23：59分提交，银行出款在下一天。但因为未能正常异步通知成功，查询程序却去查询昨日有无成功，没有结果，则导致再次出款。有时候由于上游服务器和你生产服务器时间差几分钟，也会导致查询失败再次出款。3，多个定时任务

一般定时任务跟随项目工程文件一起提交，容易被部署在多台服务器集群内，当代付的Job在多台服务器上运行时，那必然会导致重复出款。4，服务器异常崩溃

服务器异常崩溃等，导致没法完成数据库的存储，异步通知的发送，甚至缓存、内存状态的丢失等，都会可能导致重复出款。5，提交并发

一般是财务审核的按钮提交并发，或者自动审核的话，提交的时候产生并发，就会导致重复多次出款。

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第三方支付系统如何预防重复出款

6，重复提交

批量提交文件超时，文件处理慢，批量文件较多，审核看不清；批量文件落库慢，导致查询不到，导致用户重复提交出款文件

作为支付机构，主要需要保障以下情况资金安全： 1，保障结算到结算账户不重复（T1，T0，D0）2，保障结算到银行账户或卡不重复（T1，T0，D0）3，保障商户（结算账户）结算款提现不重复 4，保障客户（支付账户）提现不重复 5，保障代付业务不重复 按重要度分（由重要—>次要）：

1，代付业务不重复（因为批量业务，一旦一个批次重复，损失金额巨大）

2，直接结算到银行账户或卡不重复（T1，T0，D0）（因为商户结算资金一般都比较大）3，客户提现不重复、商户结算款提现不重复（一般是单笔提现）

4，结算到账户不重复（一般对账能否发现，可以发起冲正交易，避免损失）解决思路：

一）把出款和结算，分步骤进行：

1，把备付金出款分步骤： 1）生成出款批次 2）审核 3）出款 2，把商户结算分步骤： 1）生成商户结算单 2）审核 3）出款

3，把客户提现分步骤： 1）生成提现记录 2）审核 3）出款 二）各步骤增加风控机制：

1，生成代付批次时，先扣除商户余额，再处理其他；生成提现申请时，先扣商户余额或者支付账户余额，再处理其他。

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第三方支付系统如何预防重复出款

2，每一次代付请求或者提现，都需要通过一次财务审核（当两个批次，相同金额要出款，财务一般都能看出来），如果是D0、或者系统定时的T0，T1，系统也要自动做次审核动作。3，代付出款时，Job只处理已审核未出款的批次，但一旦进入Job，不管后续如何执行，都先标记“处理中“。所以哪怕这个批次再次进入出款队列，或者存储过程回滚，也不会再次触发重复出款。如果有查询接口，通过查询银行端的信息，来确认是否成功。

4，客户提现，均分批定时处理。渠道只有单笔接口，也封装成批量接口。（分批处理还能减少压力，减少单个重复的可能性）

5，在生成结算单时，如果是T1商户，则一天只能生成一笔结算记录，时间范围就是T日。如果是T0商户，则看T0的场次，如果频次也是1天一次，那也只能生成一次结算记录。如果T0的场次是2次及以上，则严格根据交易时间来划分多个结算记录，保证各时间段不能重叠和重复生成记录。如果是D0商户，则每一笔结算记录生成，都要严格匹配交易记录。

6，为了减少出错，系统自动处理的结算，都是严格按照D0，T0，T1的结算时间来处理，不会结算之前的交易。如果之前商户有资金未结算，则必须人工审核才能增加到出款队列。7，财务人工审核完毕，标记已审核，或者D0进入Job，立即标记为已审核。审核完毕，会标记为“已审核出款处理中”状态，等待出款。这里可以加一个风控，可以判断同一天内同一个商户同一结算金额不允许有多个结算记录通过审核，或者抛到结算异常中，等待财务人工再次确认。

8，出款只保留3个状态：成功，失败（包括已退回），异常。失败（包括已退回）和成功的出款，无法修改任何状态，只有“异常“状态的，可以人工再次出款或者标记为”已退回“。除了明确的”成功“和“失败”标记，其他任何异常返回码对应的都是异常，这是为了防止上游渠道增加返回码，导致重复出款。所有的异常都抛到异常菜单，由财务人工后续处

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第三方支付系统如何预防重复出款

理。

9，对于存在于异常的订单，1小时内由专门的查询服务器进行查询，财务人工只能处理1小时后的订单（系统人为锁定1小时，主要防止1小时内渠道变交易成功）可以把收款人信息错误的那些失败，单独筛选出来，可以让财务或者自动退回。

10，在前端、后台都用上防重复提交的校验，杜绝提交并发的产生，可以参考以下链接： 接：https://blog.csdn.net/Huozhiwu_11/article/details/78742886 https://blog.csdn.net/hikeboy/article/details/69789863 一般就是1，禁掉提交按钮 2，在数据库中加约束 3，redis加锁 4，提交表单内生成一个令牌，服务器校验。

11，出款需要接入人行规定的电信防诈骗前置机和建议接入过滤下银联的黑名单库。三）增加系统和财务人工核账步骤

1，【系统自动+财务人工复核】支付公司需要做到每日进行备付金自动校验，至少隔日能够发现系统是否发生了异常。

2，【系统自动校验】对于D0结算到银行卡，可以检测出款记录中是否已经存在该笔订单号；

3，【系统自动校验】对于普通商户结算到账户余额，可以检测收支记录中，是否一天内有多笔相同金额入账，结算金额和前日交易金额是否匹配等。

4，【财务人工复核】财务每天至少核对3次各备付金银行出款情况，与系统出款记录进行比对。

5，对于异常单，财务处理时，必须先核对对账文件后，才能进行再次出款或者退回操作。（网联一般2小时，银联实时获取，部分直连银行需要隔日）。如果当日得不到退款对账文件的，一般建议隔日再给客户退款或者再次出款。

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第三方支付系统如何预防重复出款

四）其他一些规则

1，规定23:50-0:10分之间不能出款，以避免代付服务器与上游服务器有时间差，从而导 致无法准确查询得到出款指令。也避免有些银行隔日原因导致重复出款。

2，相同定时任务只在一台服务器上执行，一旦服务器挂掉，就在另外一台人工起，不允许自动在多台服务器上开启定时任务。

3，定时自动检查已审核，但实际未成功出款的订单。因为程序异常，蓝屏，数据库停止响应而没有出款的记录，都会以“已审核，处理中“的状态存在，而不是重复出款。虽然这个检查跟重复出款没有关系，但为了增加客户体验，建议这么做。【总结】控制出款风险的总原则：

1，先扣款，再生成处理订单，宁可长款也不能短款，宽进严出。

2，风控校验商户的结算记录和客户出款记录，不允许同一天同一金额的结算记录产生多条。如果同一客户相同金额的多笔出款，建议列入异常，由人工复核。

3，只要进入处理流程，先标记“处理中”，对于“处理中”的订单，不能再重复自动发起。4，除了成功之外，所有的其他通知的，都列为异常，需要人工处理。5，异常的交易，需要定时器主动查询1小时后，再放给财务重新处理出款。

6，需要有一套系统自动备付金校验系统，每日深夜自动与备付金银行核对，并次日财务人工确认。

7，不允许同一付款的定时器在多台服务器开启。

8，出款跳过23：50-0：10这一时间段，避免上游服务器和你服务器之间的时间差，产生隔日出款。

9，审核提交等，加上前后端的防并发处理，防范http的retry。

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第二篇：第三方支付协议书范本

第三方支付协议书范本

在日常生活和工作中，我们用到协议书的地方越来越多，协议书对双方的事务履行起到积极作用。那么写协议书真的很难吗？以下是小编帮大家整理的第三方支付协议书范本，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

第三方支付协议书1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，经甲乙双方本着公平、公正、平等的原则，达成以下付款协议：

一、甲乙双方共同协议商定工程价款：

双方共同委托第三方核定乙方承包的装饰工程价款，达成最终认可价格为___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方装饰工程，下欠工程款。经双方协商确定甲方于年月日付给乙方工程款，剩余欠款待甲方试营业（拟定月日试营业）一个月后的十日内一次性付清。

三、工程款付款形式为现金支票或转账支票。

四、如到期甲方不能按时付款，甲方除承担所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款协议书签订之日起，乙方在甲方所承包的装修、装饰工程，一次性无条件的交付甲方，所有权归属甲方。

六、本协议在履行过程中如产生纠纷，双方可协商解决或到汶上县人民法院提起诉讼。

七、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表签字：乙方代表签字：

___年___月___日

第三方支付协议书2

甲方：___________________海关

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________银行

地址：_______________________

负责人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：

第一条服务内容

（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。

本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。

（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。

第二条业务流程

（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。

（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。

如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。

（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。

若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。

（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。

（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。

甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。

（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。

但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。

第三条服务的申请

丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。

丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。

甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。

丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。

为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。

乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。

第四条电子指令与回执的效力

为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的'服务及技术认证机制。

甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。

丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。

第五条取消税费指令的处理

乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。

第六条服务准备和技术支持工作

网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。

开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。

第七条保密条款

甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。

第八条通知条款

丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页发布的方式通知丁方。

第九条电子数据的保存

丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。

第十条协议生效及变更、终止

本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。

本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。

本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。

第十一条违约责任

由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。

第十二条不可抗力及其他免责事由

凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。

第十三条管辖

凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。

第十四条其他

（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。

甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。

（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。

本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。

（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。

甲方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________乙方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________丙方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________丁方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________

第三方支付协议书3

交运方：(甲方)

需运往地点：

收货方：

经洽商一致同意按下列条款交由乙方承运：

一、甲方责任：

1、负责搬运装车。

2、根据保证货物运输安全的原则进行包装.。

二、乙方责任：

1、负责货运过程货物的安全，如因乙方原因在运输过程中货物灭失，短少，变质，污染，等损坏，由乙方与收货方协商赔偿处理。

2、负责把“货物签收单”给收货方签收，并回传我司。

三、运费结付办法：

由发货方支付。

四、本协根据国家有关运输规定，经过双方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守.协议经双方签字即行生效，运输任务完成自行失效(或以订立期限)，本协议一式二份，双方各执一份为照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________

法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付协议书4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，经三方确认，未付货款共计金额为：74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月仓库已进货库存量(未付款)为：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，库存119瓶)，共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)。

3.其中货未付款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票，库存共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)未开发票。

4.经三方确认，乙方八月份使用量为185瓶，九月份使用量为192瓶，共计377瓶。按照之前约定金额95/瓶计算，共计人民币35815元(叁万伍仟捌佰壹拾伍元整)，此笔款项经三方协商，应支付给甲方，同时甲方应将未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票部分发票开至丙方。此笔款项将于支付后从未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付货款将由丙方于三个月内结清。逾期不结款，甲方保留向法院申述的权利，并可以要求乙方赔偿甲方合理损失。

5.从20___年10月1日起，甲方将直接供货至乙方，货品送至丙方，货物由丙方进行签收与保管，次月一日甲方业务工作人员将对乙方所使用数量与丙方所剩库存进行盘点，经三方确认后，甲方将发票开至乙方，由柳乙方对甲方进行货款结算。

6.乙方车辆使用甲方提供的长城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶赠送机油滤芯，油品按照95元/瓶进行供应，如有价格变动，甲方应提前一个月通知乙方。

甲方：(盖章)

乙方：(盖章)

丙方：

盖章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第三篇：第三方支付论文

网上支付监管进程

2005年10月，央行发布《电子支付指引》；

2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》；

2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开；

2009年4月，央行对支付企业登记报备；

2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》；

2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》；

2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。

借鉴国外经验完善我国第三方支付监管2008年09月08日 02:21中国经济时报 刘小麟 金钢

一、第三方支付存在监管难点

所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。

由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面：

１．虚拟性带来的欺诈风险

由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。

２．洗钱活动的风险

网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。

３．信用卡套现的风险

央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。４．结算和虚拟账户资金沉淀风险

沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。

二、第三方支付监管的三大模式

目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验：

１．美国模式

美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。

美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为１０万美元。

美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。

２．欧盟模式

欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。

针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。

３．亚洲模式

亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。

新加坡率先实施了监管，并在１９９８年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。

三、我国第三方支付监管建议

电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。

电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。

安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。

另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施：（１）牌照发放：为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。（２）处理关系第三方企业和银行的关系：网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。（３）行业自律：鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范；另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。

我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台！

（作者单位：西南财经大学金融学院）

第四篇：浅谈第三方支付反洗钱问题

浅谈第三方支付平台反洗钱监管问题

随着互联网经济的发展，各种网络支付，网络汇款的使用量激增，传统的银行业无法满足爆发式增长的网络结算需求，作为互联网信用中介的第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大的，第三方支付大大促进了经济与贸易的发展，但随着规模的愈发增大，隐藏在其背后的洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避的问题。

一、第三方支付洗钱风险分析 1隐匿资金的来源及转移方向

当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易。事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂。前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为一种相对独立的结算模式。任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。2便捷的套现渠道

第三方支付企业为收款方实现了商户POS功能，是收款方的虚拟商户POS机，并且这种POS机突破了时间、空间的限制，极大拓展了用户的范围。在银行POS业务中，银行会对申请人的资质进行调查、审核POS消费的单据，在一定程度上保证了贸易的真实性。而第三方支付企业在尽可能简化的程序下为收款方实现了POS功能，信用卡等禁止套现或不易变现的资金会轻而易举地在虚构贸易的掩护下转入可以提取现金的账户第三方支付虚拟的POS功能的随意性要远远强于银行商户POS，资金并不一定遵守从哪来回哪去的原则。利用第三方支付，即便在未发生贸易的条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现。

3潜在的跨境支付通道，跨境地下钱庄

随着电子商务的发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方的支付需求(更多的可能是纯粹的跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务的要求。在缺乏对外支付途径的情况下，一些未取得外汇局批准的第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够的境外对境内人民币的需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时的轧差清算转变为跨境的两地平衡。第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易的发起人，可以人为改变资金流向——将其收到的境内汇出的人民币资金转入境外汇人的境内目标账户。第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动的前提下开展跨境支付业务的潜力。所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道的可能性。4天然的资金池

由于不同客户的结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金。当业务达到一定规模时，支付中介账户中的资金存量会相当可观。第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金的能力。从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有的存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”。

二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度

目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管。这是因为第

三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记的企业名称和经营范围都与一般IT企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分的法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业的反洗钱监管办法可以适用。这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管的真空地带和高危区域。由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上的支付转账，无法查究其真实的资金用途。第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善的内控考核，不能对支付平台上的交易进行进行有效地监控，一些非法的交易根本没有辨别能力。

三、第三方支付反洗钱工作的建议

1完善第三方反洗钱工作需要制度体系的建设

（1）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道。对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求。建立行业规范，对第三方支付的模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展。培养扶持规范自律的第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务的非法活动，防止不法资金利用不规范的第三方支付体系转移资金从事洗钱。（2）监管主体需完善反洗钱相关的法令与制度。现有制度主要是针对金融机构的，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱的义务主体，需要利用完善的管理制度，对其进行必

要的约束与限制，令其有章可循。同时，监管机构要积极利用技术手段，建设有针对性的反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度的贯彻落实。2第三方支付公司加强内控

（1）做好客户尽职调查。在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份的识别，在确保新开户为实名的同时采取措施完成对现有账户的实名验证。对于收款方(卖家)除要求其提供有效的证明文件保证实名

开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售的产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金。特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴的有关资质、审查证明交易真实性的相关资料或单据。如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致的客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻。

（2）明确第三方支付账户的管理规则。虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则。设立专门的虚拟账户与信用卡等套现风险较高的账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定的原则进行管理。使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性的单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正。所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户。

（3）第三方支付公司应保存交易记录。保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金的最初来源和最终去向，忽略支付中介账户的调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金的因果关系。

（4）建立制度配合反洗钱申报调查。第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高的交易采取相应的措施。按照真实小额贸易原则监测跨境支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报。及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制。对以不记名的充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿的“准现金”交易进行监测，并报送专门的大额“准现金”交易报告。

第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务的广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱的风险已不容回避。因此，应尽快建立起对第三方支付企业的监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责。第三方支付业务的出现是当今网络经济高度发展到今天的必然产物，是顺应各方需要应运而生的，具有鲜活的生命力和不可阻挡的发展趋势。因此在监管过程中要注意站在发展的高度去思考，要注意其内

在的与客户、银行的交易细节，要注意其与其他类似支付交易的异同，要探讨把握监管的抓手，即把握好监管的切入点，来达到促进发展与监管得力的双赢局面。

第五篇：第三方支付演讲稿原版

讲稿之第三方支付

尊敬的各位领导、各位专家，大家好！我是x，今天很荣幸有机会与大家一起探讨第三方支付对商业银行未来发展的影响。

有人说，互联网是一场革命，比工业革命还要更加广泛深远和迅猛彻底的革命，摧枯拉朽、汹涌浩荡、无处逃避、难以抵抗，它将全面地潜伏我们传统的学习、生活、工作、娱乐和交往方式。伴随互联网的迅猛发展，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头纷纷加速在互联网金融领域的布局。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就，第三方支付的作用不可小觑。红遍大江南北的余额宝，由支付宝衍生而来；微信理财通的上线，是基于微信支付功能。互联网金融的产业链条，正沿着第三方支付不断延伸和扩展，可以说，第三方支付是互联网金融创新的核心。作为银行，我们要深刻地意识到第三方支付正在打破传统金融业的垄断格局，分析第三方支付背后的发展模式，思考我们未来的应对策略是当前商业银行顺应形势，抢抓先机，更快更好融入互联网金融格局的重要举措。

根据央行的定义，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单及中国人民银行确定的其他业务服务。

经过短短十年的发展，第三方支付在业务运营模式、整体规模、发展范围方面都发生了巨大变化。2004年12月，支付宝正式独立上线运营；2005年，腾讯旗下的支付公司“财付通”成立；随后(搞清具体时间)，全球最大的支付公司PayPal高调进入中国，而马云在当年的瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向传统行业的不断渗透使其从单纯的网购走向了更多领域，2009年，大大小小企业达到300多家，整个支付行业处于监管空白期，挪用沉淀资金、信用卡非法套现等乱象丛生；2010年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年9月以后，进行第三方支付业务的机构必须取得《支付业务许可证》。自此，第三方支付行业进入从量变到质变的突破，也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态。

根据我们对第三方支付的研究，我们认为第三方支付主要有快、多、高三大特点（每一点后面找些辅助数据，然后做几个图可以放在ppt）。一是交易规模发展速度很快；二是业务类型趋于多样化。业务范围从最初的网购到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等；三是市场集中度高，第三方支付集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方企业以支付宝为首。

现阶段，越来越多的新型支付方式开始出现，快捷支付、声波支付、二维码支付、闪付、空付等。（一句话介绍每种支付方式）与此同时，面对大数据时代的到来，数据的专业化分析成为人们关注的重点，而第三方数据在这一方面恰恰可以大有作为。对于数据分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市场用户数据收集各行业数 据，另一方面可利用其数据资源，通过与其他行业进行合作开发终端、入股其他行业等，深度介入行业。

第三方支付如火如荼地发展使其与商业银行的关系不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款和未来创新发展构成威胁和挑战。

（这一段每一点下最好配有相关数据）一是第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。利率市场化改革的逐步推进倒逼中国银行业加快业务转型，重点发展中间业务，而第三方平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务；二是第三方支付平台造成商业银行潜在客户减少和现有客户流失。（数据，列举当前某些平台的客户数量）庞大的客户基础为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，也为平台今后与银行的竞争赢得了强有力的话语权和博弈筹码；三是第三方支付平台对银行的存贷款具有分流效应。从持有货币所实现的“交易”“预防”和“投资”三大功能看，当前第三方支付平台能够分流的是“交易”功能。但随着第三方支付平台的业务触角伸向代理保险、代理基金等领域时，未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争；四是第三方支付正在慢慢改变客户的行为模式。第三方支付平台的方便、快捷和人性化设计让客户对商业银行的服务质量有了更好的要求，这对于风险控制文化以通过厚重历史沉淀渗透到体制和机制的各个角落中的银行来说，打造 完美的用户体验无疑是一个巨大的挑战；五是第三方支付平台未来发展趋势与银行创新及国际化步伐提出了更高要求。B2B支付、与境外机构的合作等，第三方支付平台在每个方向的发展都将给商业银行带来巨大的冲击。

第三方支付业务在未来几年里还将以爆发式的势头不断增长，因此，商业银行的传统支付经营模式将会不断被打破、调整，业务创新也将不断加剧，双方未来的发展态势，必将是一种竞争与合作共存、博弈互动、相互融合、补充替代等复杂多样的发展前景。

博弈互动的发展态势。为抢夺中国消费者市场这块蛋糕，第三方支付顺应潮流，借助于现代商业网络，业务发展有着商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。如农业银行为了满足各类不同的客户群体和应用场景，率先推出了全新的掌上银行，涵盖了浏览器系列、客户端系列、短信系列、智芯系列等全系列移动金融产品体系，这一创新在很大程度上就是受到了第三方支付业致力于全场景支付和增值服务创新的影响。

融合渗透的发展模式。第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。同时，对于我们商业银行，与第三方支付机构合作可帮助银行吸引更多可靠客户，推动业务创新和电子渠道建设。

补充替代的发展趋势。第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成 本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。因此，补充替代将成为一大发展趋势。

在互联网时代，第三方支付不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。相较互联网企业，商业银行缺乏的是“互联网基因”。如果用互联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制，商业银行将成为互联网金融时代的最大赢家。