电子支付工具的分析

第一篇：电子支付工具的分析

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电子支付工具的分析

一．电子支付的概念

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

二．电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的

②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）

③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

三．电子支付的发展阶段

电子支付经历了以下几个阶段

①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。

⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。

四．电子支付工具

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现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。

1.4电子现金存在的问题

①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。

②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。

③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

2.银行卡支付方式

目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。

2.1无安全措施的银行卡支付

买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：

①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；

②银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。

2.2通过第三方代理人的支付

改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。

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字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。

3.2电子支票支付方式的特点和优势

①电子支票支付方式的特点

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。②电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低

（4）给金融机构带来了效益

3.3电子支票的使用过程

①申请电子支票 ②电子支票付款

（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

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（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。

（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

4.电子钱包

4.1电子钱包的概念

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

4.2电子钱包的作用

①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性； ②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认； ③保存多张卡资料；

④及时通知商户接收及认可订单； ⑤随时查询历史交易信息

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

4.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）

①申请一张中国银行的长城电子借记卡 ②获得中银电子钱包 ③安装中银电子钱包 ④申请证书 ⑤订购商品

第二篇：电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

一、电子支付工具概述

1、电子支付工具种类

电子支付即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能 金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类

1、电子现金

（1）概念与支付系统结构

电子现金(E-cash)全称：Electronic cash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digital cash)电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金使用流程

      客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金 客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金 电子货币发行机构发放电子现金给客户 客户到商家使用电子现金

商家到电子货币发行机构兑换现金 电子货币发行机构付款至商家帐户

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。（3）优点

      独立性

不可重复花费

匿名性

不可伪造性 可传递性 可分性

（4）缺点

  目前的使用量小 成本较高  存在货币兑换问题

2、信用卡

（1）概念与支付系统结构

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。信用卡使用流程

 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

 核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

 使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（2）典型案例: 中国民生银行

中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费； 适合于对积分比较看重的朋友；（3）优点

• • • 方便 通用性

在存款余额内消费，可以善意透支

（4）缺点

      过度消费 恶意透支 非法套现 高额罚息 不良信用记录 银行卡犯罪

3、电子钱包

（1）概念与支付系统结构

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。电子钱包使用流程

 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款。 电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商。   收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作。如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包

Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：

1.去银行直接用现金充值

2.用Mondex电话充值

3.用ATM转账

Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。消费者通过ATM向MONDEX卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。（3）优点

     使用更加方便

可保存和查询购物记录 可使用多张信用卡 安全性高

对参与各方要求较高

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（4）缺点

  账号在网上可能存在风险

网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了

4、电子支票

（1）概念与支付系统结构

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支票用流程

  申请电子支票 电子支票付款

1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。6.收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

（2）典型案例：现金支票

现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。它的使用方法分以下步骤：

1.出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴。2.提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3.领取现金。

4.挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。

（3）优点

    处理速度高 安全性能好 处理成本低

给金融机构带来了效益

（4）缺点

   受时间和空间的限制 大额现金携带不便 安全保管费用高

5、智能卡

（1）概念与支付系统结构

智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。（3）优点

      可靠性高、使用寿命长 操作方便、快捷 防止冲突、抗干扰性好

确保安全

适用范围广、一卡多用

体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜。

（4）缺点

 多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。繁琐低效。

 多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计。费时不便。

  无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势

在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统

电子现金系统的未来发展方向： • • 多银行电子现金的研究 可分电子现金系统的研究

第三篇：支付工具试题

目前国际结算中最重要的支付工具是哪个（单证员试题）

填空题（将正确答案填在括号中）

1.汇票的主要行为是（）。

2.根据UCP500，汇票出票人必须是信用证中的（）。

3.目前世界上影响较大的两大法系是以（）为代表的（）法系和以（）为代表的（）法系。

4.汇票是付款期限通常有四种表示方法：（）、（）、（）和（）。

5.支票的出票人所签发的支票今额超过其付款时在付款人处实有的存款金额，这种支票被称为（）。

6.支票的基本当事人有（）、（）和（）。

7.另一人签发，保证即期或定期对某人或其指定人或持票人无条件支付一定金额的书面承诺的票据被称为（）。

8.票据包括（）、（）和（）。

9.票据的主要作用为（）、（）和（）。

10.汇票按出票人不同分为（）和（）；按付款时间不同分为（）和（）；按有无随附单据分为（）和（）；按流通范围不同分为（）和（）；按承兑人不同分为（）和（）。

11.汇票抬头的写法有（）、（）和（）。

12.汇票的三个基本当事人是（）、（）和（）。

13.汇票的背书主要有以下几种类型：（）、（）、（）、（）和（）。

14.本票的基本当事人有（）和（）。

15.汇票持有人在汇票背后签上自己的名字以后交给受让人的行为被成为（）。

二、判断题（如为正确陈述，在括号中打“ √”，如为错误陈述，在括号中打“ X”）

1．（）合格的汇票遭拒付时，持票人有权向背书人和出票人追索。

2．（）票据是一种流通证券，所有票据的转让都必须经过背书手续。

3．（）如果持票人未在规定时效内提示票据，则丧失对歉收的追索权。

4．（）背书人对票据所负的责任与出票人相同，但对其后手没有担保责 任。

5．（）空白背书的汇票凭交付而转让，交付者可不负背书人责任。

6．（）本票可以是远期的，远期本票像远期汇票一样也存在承兑行为

7．（）划线支票可以委托银行收款入帐，也可以由持票人提取现金。

8．（）一张已连续背书的票据，如果其中一个人背书时加注了“不得追索”字样，这张票据遭拒付时就丧失了追索权。

9．（）一般而言，票据的背书次数愈多，背书人愈多，票据的担保性也越强。

10.（）本票仅限于见票即期付款，而汇票和支票则有即期和远期付款之分。

三、单项选择题（将正确选项的字母填在括号中）

1．（）支票的基本关系人中没有:

A.出票人

B.付款人

C.承兑人

D.收款人

2．（）目前国际结算中最重要的支付工具是：

A.汇票

B.支票

C.现金

D.本票

3．（）Cashiers Order是指：

A.国际本票

B.银行券

C.国库券

D.银行本票

4．（）如果其他条件相同，对收款人最为有利的远期汇票是：

A.出票后60天付款

B.见票后60天付款

C.提单日后60天付款

D.货物抵达目的港后60天付款

5．（）支票的主要票据行为是：

A.出票

B.背书

C.提示

D.付款

6.（）如果信用证规定汇票的期限为15DAYS FROM THE BILL OF LADING DATE, 提单日期为 JANUARY3,2005, 则根据《国际银行标准实务》（ISBP），汇票的到期日应为：

A．2005年1月18日

B.2005年1月17日

C.2005年1月21日

D.2005年1月24日

7．（）以下关于背书人的说法错误的是：

A.对受仍人而言，所以背书人及原出票人都是他的后手

B.倍数人对其后手承担票据付款或承兑的保证责任

C.证明前手签字真实性

D.背书的受让人即为被背书人

8．（）一张汇票规定见票后60天付款，而持票人于9月28日提示承兑，则付款到期日为：

A．11月28日

B.11月27日

C.11月26 日

D.11月29日

9.()以下英文与中文翻译正确的是：

A.BILL OF EXCHANGE：本票

B.PROMISSORY NOTE：承兑汇票

C.ACCEPTANCE；承兑

D.CHEQUE/CHECK：背书

10.()某银行签发一张汇票,以另一家银行为付款人,这张汇票是:

A.商业汇票

B.跟单汇票

C.银行承兑汇票

D.银行汇票

11.()背书人在汇票背面只有签名,不记载被背书人,这是:

A.限制性背书

B.特别背书

C.记名背书

D.空白背书

12.()持票人将汇票提交付款人要求其付款或承兑的行位是：

A．提示

B.承兑

C.背书

D.退票

13.（）以下汇票上合格的支付语句是：

A.WOULD YOU PIEASE PAY TO ABC COMPANY USD 1.000.00？

B.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00 PROVIDED ABC CONPANY SHIPPPED COODS AS SCHEDULED

C.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00 WHEN WE RECEINE COMMISSION

D.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00

14.（）某公司签发一张汇票，上面注明“AT 90 DAYS SIGHT”，这张汇票是：

A.即期汇票

B.光票

C.远期汇票

D.跟单汇票

15.（）ABC COMPANY 向议付行中国银行江苏省分行提交信用证项下全套单据。其中，汇票上显示出票人为ABC COMPANY，付款为XYZ COMPANY，收集人作成TO OR DER OF ABC COMPANY，根据《国际银行标准实务》（ISBP），汇票到期 日应该为：

A.有ABC COMPANY 背书

B.有XYZ COMPANY 背书

C.由中国银行江苏省分行背书

D.无须任何人背书

16.()信用证规定汇票的期限为10DAYS AFTER THE BILL OF LADING DATE, 而一张汇票下提交了4 套不同的海运提单，提单日期分别显示为JANUARY3，2005和JANUARY4，2005，JANUARY5，2005以及JANUARY6,2005,根据《国际银行标准实务》（ISBP），汇票的到期应为：

A．2005年1月18日

B.2005年1月17日

C.2005年1月21日

D.2005年1月24日

17.()以下须经背书方可转让的汇票抬头是：

A.限制性抬头

B.知识性抬头

C.来人抬头

D.持票人抬头

18.()如果信用证规定汇票的期限为60DAYS AFTER THE BILL OF LADINGDATE ,根据《国际银行标准实务》（ISBP），用以计算汇票期限 的提单日是：

A.提单上的签发日期

B.提单上的装船日期，无论提单签发日期早于或迟于装船日期、C.已装船提单上的签发日期，如果提单签发日期早于装船日期、D.已装船提单上的签发日期，如果提单签发日期晚于装船日期

19.（）如果信用证规定汇票的期限为30DAYS AFTER B/L DATE，提单上显示提单日期为JANUARY3，2005，则根据《国际银行标准实务》（ISBP），以下汇票期限填制正确的为：

①．AT 30 DAYS AFTER B/L DATE

②．AT 30 ARYS AFTER B/L JANUARY3，200

5③．AT30 DARYS AFTER JANUARY3，2005

④．DATE：JANUARY3，2005，AT30DAYS DATE

A．①

B ① 或②

C ①或 ③

D②、③或④

四、多项选择题（将正确选项的英文字母填在括号中）

1.（）支票具有以下特性:

A.仅作为支付工具

B.自己出票自己付款

C.限于见票即付

D.限于银行为付款人

2.()本票与汇票的区别在于:

A.前者是无条件的支付承诺,后者是无条件支付命令

B.前者的票面的当事人为两个,后者则有三个

C.前者在使用过程中有承兑,后者则无须承兑

D．前者的主债务人不会变化,后者则因承兑而变化

3.()善意持票人应具备的条件是：

A.善意取行票据

B.票据需合格且未过期

C.曾遭拒付出

D.必须付对价

4.()票据具有下述特性：

A.流通性

B.金钱证券

C 无因证券

D.要式证券

5.()各国票据法关于汇票的内容都有具体规定,绝对必要记载事项应包括:

A.出票人

B.有条件支付命令

C.出票条款

D.一定金额

五、简答题

1.简述行使追索权的三个条件。

2．我国《票据法》对本票的签发人有何规定？

3.简述汇票的八种常见票据行为。

4.简述汇票记载出票日期的三个作用。

5.请回答以下两种情况下汇票是否有效并说明理由：

① 汇票上规定“如果甲公司交付的货物符合合同规定，即支付其金额20000美金”。

② 汇票加注“按信用证号码LC3456开立”。

六、案例分析

1． 我国ABC公司与日本公司签订进口合同，从加拿大进口木材到中国，使用信用证方式结算货款，信用证中规定“AVAILABLE WITH ISSUING BANK BY ACCEPTANCE，DRAFTS AT90DAYS AFTER

SIGHT DRAWN ON THE ISSUING BANK”。开证行收到单据日为2005年5月17日。2005年5月31日，开证行收到法院发出的针对该信用证业务项下的将付款项的止付令，理由是 公司存在欺诈行为。请问，法院签发的止付令是否恰当？在此种情况下，开证行是否可以免除其付款责任？为什么？

2． 我国A公司与南美某国B公司签订出口合同，从中国出口服装到该国，使用托收方式结算货款，汇票期限为D/A AT 30 DAYS AFTER SIGHT。代收行应甲公司要求,对汇票进行了保证,以汇票上注明“AVALISED”（保对），并通知到期日为2005年5月20日。汇票经承兑后，代收行将汇票寄给A公司。但是，A公司在到期日未付款。经向代收行了解。付款人乙公司被清盘。A公司于是要求代收行履行付款责任，遭到代收行拒绝，理由是托收业务属于商业信用而非银行信用。请问，在本案中，代收行是否可以免除其付款责任？为什么？

参考答案

一、填空题

1，出票

2，受益人

3，英国《票据法》，英美，〈日内瓦统一法〉，欧洲大陆

4，见票即付，定日付款，出票后定期付款，见票后定期付款

5，空头支票

6，出票人、付款人、收款人

7，本票

8，汇票、本票、支票

9，支付手段、流通手段、信用工具

10，银行汇票，商业汇票；即期汇票，无期汇票；光票汇票，跟单汇票；国内汇票，国际汇票；商业承兑汇票，银行汇票

11，限制性抬头、指示性抬头、持票人或来人抬头

12，出票人、付款人、收款人 13，限制性背书，特别背书（或记名背书），空白背书、带有条件背书、委托收款背书（简称托收背书）14，出票人、收款人 15，背书

二、判断题

1---5 √ × √ × ×

6----10 × × × √ ×

三、单项选择题

1---5 C A D C D

6---10 A A B C D

11---15 D A D C A

16---19 D B B D

四、多项选择题

1，A,C

2，A,B,D

3，A,B,D

4，A,C,D

5，A,D

五、简答题

1，答：行使追索权的三个条件是:必须在法定期限内提示汇票;必须在法定期限内发出退票通知;外国汇票遭到退票,必须在法定期限内作成拒绝证书。

2，答：我国《票据法》对本票的签发人所做的规定是:本票仅限于本票,不承认银行以外的企事业单位、其他组织和个人签发本票外，并且必须是经过中国人民银行审定的金融机构方可签发本票。

3，答：汇票的八种常见票据行为是出票、提示、承兑、付款、背书、拒付、追索和保证。

4，答：汇票记载出票日期的三个作用是决定汇票的有效期、决定付款到期日和决定出票人的行为能力。5，①答：汇票上规定“如果甲公司交付的货物符合合同规定，即支付其金额20000美元”，该汇票无效。因为汇票是出票人指定付款人支付给收款人的无条件命令书，不受任何限制，所以不能将其他行为的履行或事件的发生作为执行支付命令的先决条件。因此，任何加注类似附加条件或限制内容的汇票都是无效的。②答：汇票加注“按信用证号码LC3456开立”，该汇票有效。汇票加注出票条款（DRAWNCLAUSE）是用以表明汇票的起源交易，并不构成支付的附加或限制条件。

六、案例分析

1，答：法院签发的止付令是不恰当的。承兑对于付款人来说，就是承诺了按票据的文字付款的责任。我国《票据法》第44条明确规定，付款人承兑汇票后，应当承担到期付款的责任。所以，汇票一经承兑，开证行就必须到 期付款，不能免除其到期付款的责任。

2，答：代收行不可以免除其付款责任。尽管托收业务属于商业信用而非银行信用，但是，此案中代收行对汇票做了保证付款，汇票一经保证，保证人应负的责任与被保证人完全相同。保证不得附有任何条件，即使附有条件，出不影响对汇票的保证责任，即，不论保证人是否附有条件，均须同样承担责任。当付款人是被保证人，保证人是银行时，保证银行就直接承担汇票到期付款的责任。此案中，因为乙公司破产，保证银行可在清偿汇票债务后，行使持票人对被保证人及其前手的追索权

第四篇：电子支付调查分析报告

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目 录

电子支付调查分析报告..................................................................................................1 一 中国电子支付服务体系与市场产业链分析..........................................................2 1.1 电子支付的基本定义.......................................................................................3 1.2 电子支付市场产业链分析...............................................................................4 1.3 第三方电子支付业务流程...............................................................................6 1.4 电子支付类型...................................................................................................7 二 中国第三方电子支付平台市场发展环境分析......................................................9 2.1 政策法规...........................................................................................................9 2.2 技术条件.........................................................................................................10 三 中国第三方电子支付市场现状............................................................................12 3.1 总体规模.........................................................................................................12 3.2 市场结构.........................................................................................................14 四 中国第三方电子支付平台竞争格局....................................................................16 4.1 支付宝用户总数突破1亿.............................................................................17 4.2 财付通借助庞大的QQ用户起飞...................................................................18 4.3 快钱深耕“大支付”概念.............................................................................18 五 中国电子支付行业发展趋势分析........................................................................19

一 中国电子支付服务体系与市场产业链分析

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系

电子支付调查分析报告

统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合市场实际需求的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

1.1 电子支付的基本定义

电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。当前，第三方的电子支付平台发挥着商家和银行之间连接、实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全地实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。

随着电子支付行业的发展，电子支付的定义也有了更多的内涵。电子支付将涵盖人类社会生活的方方面面，它的市场范畴不仅包括人们的网上交易等日常应用，也涵盖企业信息化不仅包括目前的电子商务领域，也将渗透过钢铁、机械制造等传统领域，不仅应用于商业领域，也将广泛渗透到公共事业、公益慈善等领域。

第三方支付平台（服务商）是具备一定实力和信誉保障的独立机

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构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。包括时下流行的支付宝、财付通、快钱等第三方支付工具都具备信用中介的功能，在买卖双方和银行之间充当桥梁的角色。

随着经济的不断发展，网络与通信技术设施不断更新，网民数量不断增长，企业的电子化服务种类和形式不断提升，促使中国的电子商务发展充满活力，并带动了电子支付的发展。第三方电子支付平台日益成为中国电子商务的重要交易手段和信用中介。

1.2 电子支付市场产业链分析

目前在中国市场，电子支付产业链已经基本形成，其基本模型是由基础支付层-骨干支付层-应用支付层构成的三层结构。

最底层是由银行、银联等国家金融机构组成的基础支付层。作为金融机构，他们负责搭建基础的支付平台，实现银行层面的互联互通，同时为第三方支付服务商提供统一接口，其核心价值是稳定、安全的金融服务。

在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业中的电子支付调查分析报告

中间层——骨干支付服务层，这一层的服务商主要面向支付应用层企业和较小的（地区级）支付服务提供商提供支付服务。同时，骨干型支付商还兼顾那些在企业营销环节较多应用电子支付的大中型电子商务企业。

骨干支付服务层中包括网上骨干支付服务提供商和无线骨干支付服务提供商。目前，主要的无线骨干支付提供商就是中国移动、中国联通等移动运营商。但据调查统计，目前手机支付的需求并未被完全激发，在电子支付方式中，按照支付笔数衡量，手机支付的比例约为万分之一；按照支付金额衡量，手机支付的比例更低。构成骨干支付层另一部分是在线骨干支付服务提供商，即通过互联网完成支付过程。提供企业级的网上骨干支付服务，需要有相当的技术实力和管理经验。因此，网上骨干层中的服务商所提供的支付系统能够承载很大的数据量、吞吐率，并具有极高的支付成功率。

在产业链的最顶层是为终端消费者提供支付服务的应用支付层，其中包括电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付模式，它们使用支付服务层提供的集成服务包作为工具，满足最终客户不同的细分的需求，操作界面简单、易用。

目前，支付宝、财付通、贝宝(pay-pal)等主要应用于C2C领域的支付产品在这一层中扮演主要角色。它们负责个人与个人之间的担保支付服务，实际利润是担保的费用。与任何其他行业的产业链一样，这些直接面向终端消费者的服务商让网上支付开始向大众消费者普及。

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产业链中的各个环节，无论是银行，骨干支付层服务商还是应用支付层，彼此之间应该协同合作，避免恶性竞争。用户需求是产业链发展的原动力，服务商通过产品和服务的提高来带动用户的使用，随着用户数量、需求的提高拉动整个支付产业的发展，这样就形成了一个良性增长的产业链。

1.3 第三方电子支付业务流程

电子支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。电子支付流程如下图所示:

调查显示，安全性是影响网民是否使用电子支付的最关键因素。目前国内网上支付平台都需要通过银行网关，无论是支付宝还是财付通或者其他的第三方支付平台，用户在支付时选择任一银行卡支付通道后立即进入银行网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站都无法看到或了解到任何银行卡资料。

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网民输入卡资料提交过程全部采用国际通用的SSL或SET及数字证书进行加密传输，安全性由银行全面提供支持和保护，各银行网上支付系统对网上支付的安全提供保障。

支付宝支付的流程介绍:(1)登录支付宝，点”交易管理”-“进行中的交易”-“可执行操作”-“付款”。

(2)进入付款页面，如果您的支付宝账户有余额，那您可以使用支付宝账户的余额进行支付交易款，您只要输入支付宝账户的“支付密码”就可以进行支付;如果您的支付宝账户余额为零，请选择相应的付款银行后点“付款到支付宝”使用银行卡进行付款。

(3)(4)再点“去网上银行付款”。

选择“证书客户支付”或“电子支付卡客户支付”后点“确认付款”。

(5)输入您开通网上支付业务银行卡的“电子支付卡号”，并输入“银行卡支付密码”，再输入“验证码”后，点“确认付款”。

1.4 电子支付类型

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支

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付。

网上支付：网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为 电子商务服务和其它服务提供金融支持。

电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

企业推出手机缴费和线下付款,拓宽支付渠道。

相关事件一：支付宝推出手机支付业务，向移动电子商务拓展。08年3月，支付宝推出手机支付业务，进入无线互联网市场并发布移动电子商务战略。支付宝相关人士表示，支付宝无线业务将以手机版淘宝网为起点，目标是打造成为国内最大的无线支付平台。

相关事件二：财付通首推上门收款服务，完善支付渠道。08年11月，腾讯财付通与5914.com建立合作关系，通过合作，财付通成为国内首家提供上门收款充值服务的第三方在线支付平台。据了解，单笔服务费为15元。

相关事件三：支付宝联手拉卡啦，实现“网上购物，线下支付”。

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2008年11月12日，支付宝与拉卡啦联手，正式向消费者推出“网上购物，刷卡支付”电子商务支付创新模式。今后，消费者进行网上购物时，只要持有一张带有银联标记的银行卡，找到身边任意一个布设在连锁便利店里的拉卡啦便利支付网点，就能够为网上购物时使用支付宝交易的账单付款。目前，拉卡啦便利支付网点超过1万个。

二 中国第三方电子支付平台市场发展环境分析

2.1 政策法规

支付牌照迟迟未发,行业规则亟待制定。支付牌照是指尚未出台的《支付清算组织管理办法》里关于准入资格的内容。这部分内容大致包括企业的营业资质、盈利状况、风险控制、公司规模、业务范围及安全信用系统的标准规定。《支付清算组织管理办法》经过三年多的意见征求阶段，至今迟迟未发布。2008年也多次传言了办法出台的消息，最终都没有结果。牌照的悬念还将留到2009年。

08年11月，民生银行停止与支付宝信用卡业务合作一事引起关注。业内普遍认为，防止信用卡非法套现带来行业风险是部分银行叫停这一业务的主要原因。因此，借支付宝进行“套现”以及支付宝与银行的关系成为关注的焦点。

行业规则的出台有利于第三方支付企业明确自身的权利和义务，在法律法规允许的范围下积极开拓市场，实现更好更快的发展，目前，电子支付调查分析报告

第三方支付企业的主体资格、经营范围、支付安全、信用风险、沉淀资金的使用、洗钱风险、套现风险等均需要监管部门在《办法》中明确。规范第三方支付行业已经纳入到相关部门的议程当中，但是由于目前金融危机对精力的牵扯，以及行业在高速发展高速创新的过程中，机会和风险的研究还都需要时间。

2.2 技术条件

电子商务应用涉及计算机技术、通信技术、网络技术，其中电子支付技术是电子商务应用中比较关键和具有特色的技术，由于商务交易经常涉及资金的转移，因此，支付技术的优劣直接影响到电子商务的发展。

虽然现在的电子支付安全技术达到保证交易和支付安全的水平,但一边是网络消费者对电子支付安全性还有所质疑，一边是商业银行与支付公司之间的博弈，电子支付安全问题到底该由谁来负责，似乎各方都在推诿。面对用户对安全的质疑和央行的整顿，电子支付商显得有些窘迫。由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户以及用户等组成的电子支付产业链中，银行与支付公司是其中的核心纽带。

2009年，中国第三方支付市场或将出现盘整。这种盘整将围绕两条主线展开：一条是不断传闻即将出台的牌照许可限制，政策的监管将导致第三方支付行业提前洗牌；另一条则是支付平台技术和概念

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上的变革。

目前，国内第三方支付平台普遍都采取暂存买家与卖家资金的方式，来控制交易纠纷，保障交易安全。也就是说，买家先把钱打到第三方虚拟支付账户中暂存，然后卖家发货，买家收到商品查验无误后加以确认，货款再从支付账户中转到卖家账户。

随着一大批使用第三方支付平台收款、付款的重度用户的出现，由于使用频率不断攀高，因此他们对支付工具提出了更为苛刻的要求，迫切需要一个安全、方便、快捷的支付环境。

不过，国内第三方支付平台之所以选择“暂存托管”方式，很大程度上是因为整个交易的信用保障和风险控制体系有待完善。更形象的比喻是，由于交易双方无法鉴别对方的信用状况，因此只能由支付平台这个“中间人”来保证交易的安全性。

在国际上，PayPal采取“直接支付”的策略也颇见成效。在进入中国之后，取名“贝宝”的PayPal持续性地引入了“直接支付”的理念。“直接支付”通过建立一个电子邮件的虚拟账户，与用户的银行卡绑定在一起，用户只需要发出支付命令，在3秒之内，货款便能到达卖家账户，极大地提升了资金使用效率和商品周转率。

在电子支付环境成熟的美国市场，消费者已经习惯了使用“直接支付”的PayPal工具，用户只需要提供一个电子邮件就能完成收款、付款等支付服务，这为用户带来了安全、便捷、快速的支付体验。中国第三方支付行业正处于发展的早期阶段，但行业发展的趋势必然是与国外接轨。

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但也有专家表示，“直接支付”对于国内第三方支付市场来说还欠缺对用户信用信息的评估和对交易风险的过程监测。贝宝有一整套全球最高水平的风险控制模型和技术服务团队，可以有效监测和预报欺诈性交易，从而避免卖家的业务受损。但国内大多数的第三方支付平台暂时还难以引入“直接支付”理念。不过，“直接支付”作为国际成熟、健康的电子商务运营模式，能有效促进中国信用体系的建设。从长期来看，这将是第三方支付行业发展的趋势。

三 中国第三方电子支付市场现状

3.1 总体规模

我国互联网支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比增长181%，成为互联网发展最快的行业。其中，网络购物、航空客票占据了半壁江山。

网购、订机票贡献56.1%2008年网上支付交易额的大幅增加，得益于网络购物行业的高速发展，以及航空客票领域网上支付使用率的提高。其中，网络购物交易额增量贡献率为34.5%，航空客票贡献率为22.9%。截至2008年底，两者位居细分应用市场交易规模前两位，占整体交易额比重分别为38.0%和18.1%，共占网上支付交易额的56.1%。2008年各行业网上支付中，购物市场发展非常迅速，交易规模突破千亿元大关，达1281.8亿元，比2007年增长128.5%；人均

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网购金额超1600元，比2007年增加582元。

网购在拉升网上支付交易额的同时，也在导入网上支付新用户方面起到了不可替代的作用。数据显示有79.2%的用户第一次使用网上支付，就是因为网络购物平台推荐使用，或者规定只能使用第三方（网上支付平台）支付。

第三方网上支付市场08Q3(08年第三季度)的初步统计和预估数据显示，中国第三方网上支付市场交易额规模达718亿元，环比增速保持稳定，同比仍保持180%左右的高速增长。

从市场发展趋势看，网上支付各个季度环比始终保持稳定的增速，这与网上支付在更多的用户群中覆盖面不断加深、在更多合作场景应用的不断增加密切相关。

08Q3网上支付交易额718亿，同比维持高增长。08年第三季度第三方网上支付交易额规模保持了稳定的增长，环比增长22.7%至718亿，同比增速仍维持了181.6%的高增长。Q3由于奥运禁运，电子商务市场增速受到一定的影响，但是对于网上支付的影响相对较小，加之网上支付逐渐扩展至更多生活消费应用场景，渐成为网络基础应用，根本上保证了网上支付的快速发展。

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在各类金融服务类媒体当中，网上支付7、8月的月度覆盖人数持续攀升，网上支付覆盖的人群在持续增多。9月份，支付宝宣布用户突破1亿，从运营数据层面也说明网上支付覆盖面的扩大。与此同时，Q3网上支付也逐步深入渗透到通信领域、旅行预订等更多应用场景。用户覆盖人群的扩大以及应用场景的增多，都是网上支付持续高速发展的有力保障。

3.2 市场结构

第三方网上支付市场集中度仍然持续加大，TOP3企业支付宝、电子支付调查分析报告

财付通、银联 电子支付交易额保持稳定增长，份额之和达82.5%.市场中企业之间的竞争格局相比Q1变化不大。

从支付市场的整体发展来看，行业纵深拓展仍是各支付企业发展重点。B2C电子商务、航空客票、以及网游等重点行业成为不同支付企业着力挖掘的市场。支付企业结合自身平台特有资源、通过与重点企业的深入合作，为企业提供定制化的支付解决方案，增强商户对支付企业的信赖及黏度。

除重点行业深耕细作之外，支付企业在产品及市场开发等方面也都有新进展。包括海外市场拓展、手机支付产品开发、电子政务G2C支付、国外合作资源开拓等，支付企业均有新的进展。同时，网络公益活动无疑是支付市场的亮点和发展机遇。5.12汶川地震发生之后，电子支付调查分析报告

支付企业迅速反应并行动，纷纷推出网络捐款平台。财付通、支付宝、易宝支付凭借不同的资源，捐款金额均达千万级别。支付企业网络捐款中的积极行动成就了中国互联网历史上最大规模的网络公益活动。网络公益活动为电子支付发展创造了一个非常好的机遇。通过捐款，更多网民认识并使用了电子支付，市场培育和品牌建设都得到加强。

四 中国第三方电子支付平台竞争格局

第三方电子支付市场竞争异常激烈。当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。以支付宝、财务通为首的非独立第三方支付平台，依托其自身C2C购物网站（淘宝、拍拍网）交易额的不断攀升，以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。其中，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场47.6％的份额；而第二位的财付通交易额规模170亿元，也占据了17％的市场份额。

同时，独立第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，分散在10家左右的主要平台上，相互之间的竞争十分激烈，包括快钱、上海环讯、易宝支付、首信易支付、云网等第三方支付正在服务差异化上下功夫。

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4.1 支付宝用户总数突破1亿

2003年跟随淘宝网而问世的支付宝，截至2008年8月底，其注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。按照我国2.53亿网民总数计算，支付宝的用户数已经接近国内网民总数的40％。而根据对支付宝用户年龄构成的分析，目前支付宝用户中21至25岁、26至30岁的用户段占比最高，均为34％；其次为31至35岁的用户，占比14％，三者相加，21岁至35岁的成熟用户群占到支付宝用户总数的82％。与之相比，20岁以下用户仅占5％。“这一年龄结构显示，支付宝的用户群覆盖了目前网络购物和网络消费中最为活跃也最有消费能力的人群。”

事实上，支付宝目前的领先地位与其在国内支付领域率先承诺“全额赔付”的策略分不开：只要网民在淘宝网使用支付宝，万一受骗蒙受损失，淘宝网就“全额赔付”，只要“你敢用，我就敢赔”。如果在成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”，这同时保障了买家和卖家双方的利益。在支付宝出现之前，萌芽中的网上购物大多依靠线下的当面支付或银行汇款的方式完成交易。繁琐的支付过程让网上购物市场一直裹足不前。支付宝担保交易方式的推出解决了网上支付中的信任问题，也促成了网购巨人淘宝网的崛起，以及网购市场的繁荣。

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4.2 财付通借助庞大的QQ用户起飞

紧随支付宝其后的是腾讯的第三方支付平台财付通，借助注册数量超过8.2亿户的QQ用户，财付通也成为了腾讯“在线生活”战略下电子商务领域的重要业务布局。截至2008年6月，财付通实名注册用户超过5000万户，合作商户超过28万户，日均交易笔数超过30万笔，日均交易量8000万元左右，2008年地二季度累计交易额超过100亿元。

针对个人用户，财付通提供了在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。同时，借助腾讯庞大的网上社区，财付通与商户展开的合作并非简单的支付合作，而更多是一种整合式的营销。以财付通与深航的电子客票销售为例，用户不仅可以用财付通支付机票款，还将大量的QQ会员引导至专门的购票区，将QQ用户转化为深航的用户，旅客只需登录QQ会员机票专区或者财付通机票专区，就能足不出户通过互联网或手机进行机票支付、预订，还可以预先在网上选择客舱座位，自助办理登机手续。

4.3 快钱深耕“大支付”概念

支付宝和财付通都依托其背后的C2C网站淘宝网和拍拍网发展壮大，在很多人眼中，它们两个都是专门做C2C交易的第三方支付平台。相对而言，2005年才成立的快钱做的则是“大支付”的概念：

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中国GDP增长推动纸币向电子化转变，线上市场增长很快，并且C2C市场增长不如B2B、B2C大，快钱的重点在后两者；另外针对C2C平台的电子支付都是封闭性的，如支付宝主要是针对阿里巴巴和淘宝，财付通主要是针对拍拍网，未来的百付宝则是针对百度。

电子支付在美国起步较早，从1960到1990年经历了30余年的发展，现在已经比较成熟了。直到互联网普及后，电子支付还是单向的，其代表是VISA、万事达；但互联网C2C应用的造就了Paypal 贝宝，电子支付也从单向变成双向（单向即主要是付款的行为，而双向则是资金有进有出），这也是快钱看中的行业机会。

五 中国电子支付行业发展趋势分析

第三方支付企业在08年应用行业扩展和商户合作方面表现突出，在航空客票、网络购物、网络游戏、教育考试、生活缴费、电信缴费、政务缴费等领域增加了大量的合作伙伴，此举切实的降低了收款者和缴费者的支付成本，受到了商家、用户双方的青睐，因此08网购交易额大幅度上扬。预计09年网上支付的B2B领域将得到进一步的发展，众多中小型第三方支付企业将采取行业支付专家的定位深耕某个领域。

随着互联网产业链的不断发展和延伸，其在人们日常生活中所扮演的角色也越来越重要。网上交易对于部分消费者来说，早已不再陌生。网上支付方便、快捷，足不出户便能完成交易，这使许多消费者

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（尤其是年轻人）更钟情于网上购物。此外，网上支付电话费、各类生活服务费、订购航空客票等，也为扩大网上支付交易额做出了极大贡献。

网络购物交易规模高，扩展潜力大，将带动中国网上支付的发展，预计网购交易规模将在较长时间内占据网上支付行业首位。此外，网络保险、生活缴费、网购火车票等行业虽然目前交易规模不高，但是网上支付在上述领域扩展极有潜力，属于有待开发的“宝藏”行业。

第五篇：浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

随着互联网的普及，电子商务迅速发展，而电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提出许多新问题与挑战。

一、电子支付工具的定义、特点和种类

电子支付工具，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付、微信支付）等。随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具的品种不断丰富。利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。它区别于传统柜台支付结算方式，电子支付工具是柜台支付方式的延伸，除开户业务外，电子支付工具可以实现其他传统柜台支付业务的大部分功能，并具有三个显著特点：

1.虚拟性。在传统方式下，支付意味着实物形态的货币或者票据的流通，但在电子支付环境下，支付变成了电子信息的流动。在这个虚拟世界里，电子信息本身并没有价值，但一旦被赋予了货币的含义，就成为了资金的载体，它可以按照支付指令即实现资金移动的效果，而无需现实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟化。

2.瞬时性。在电子支付中，作为支付信息和货币价值载体的电子数据工具在计算机通信网络中的传输速度是相当快的，甚至可以忽略不计，因此，电子支付工具实现的是即时支付。支付者只需敲击一下键盘、点击一下鼠标或者刷一下卡，就可以实现资金的转移目标，而且资金数额无论大小，都可以在瞬间完成。瞬时性是电子支付工具的一个最吸引人的亮点。

3.国际性。随着计算机网络的发展，各国的计算机通信网络已直接或者间接地联为一个整体，使计算机通讯网络具有了明显的国际性色彩。尽管各国均以自己的银行或者通信网络设施为基础建立了自己的支付体系，但由于计算机通讯网络环境的国际性，因而各国的电子支付体系并不是完全地与他国相互隔离；恰恰相反，各国为适应经济全球化的发展趋势而努力使自己的电子支付体系与世界相连，以便更好地为客户提供金融服务，从而使电子支付呈现出国际性的特点。另外，各国金融银行或者其他金融机构积极提供跨国银行服务，也促进了电子支付的国际化。

二、犯罪分子利用电子支付工具洗钱

电子支付工具依赖网络所获得的快速、匿名与数据虚拟等特性极大地方便了合法资金的转移，同时也让洗钱得到滋生。洗钱者可以通过电子商务系统轻松地将大笔款额“洗”得干干净净，无需抛头露面，不涉及任何现钞。而且，电子支付工具主要是通过因特网与网络银行建立金融关系，避免任何面对面的接触，所有网上银行和金融机构所宣称的便捷性和可靠性恰好就成为洗钱者在全球银行始终追求的品质和属性。传统的打击洗钱犯罪的重要手段就是监控与追踪。

利用电子支付工具的洗钱几种方式：

1.通过网上支付工具领域。传统银行的金融服务是面对面的交易，而网上银行提供金融服务时与顾客无需直接接触，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网上进行。不法分子可以在世界任何一个地方通过网上支付系统自由地进行非法资金的转换或转移，使黑钱可以在瞬间转移到任何一个角落，无需通过银行柜台人员的单据审核。而目前我国反洗钱手段较为缺乏，主要是以基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告为主，网上支付工具运用产生大量的电子支付数据，因其量大、流动速度快、隐匿性强、支付交易无纸化，要想凭借手工方式从海量的无纸化电子支付信息数据库中识别、判断洗钱信息，难度相当大。

2.通过特约商户销售终端支付领域。作为传统金融业务与现代信息技术融合创新的产物,现在的银行卡是集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，而且是最常见的电子支付工具之一。银行卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。犯罪分子通过刷卡记账、POS结账等方式向不法特约商户购物，随后将所购物品退还商户换取现金，通过此种方式可以将用做消费结账账户的非法资金变现，实现非法资金的转移。3.通过信用卡（国际卡）领域。由于我国对外汇现金出境有着严格的管制，那些经常进出海关的旅客往往不便或不敢随身携带大额现金，因此一般在出境前将大量的款项打入国际信用卡中，其数额远远超出了法定限量的美元或人民币，这极有可能成为不法分子进行现金走私的新渠道；同时，由于非居民个人国际信用卡可以在境内提取外币现钞，并可在境内提取人民币，这样通过国际信用卡进行货币自由兑换，使资金游离于国家外汇管理局的监管范围之外，从而被洗钱分子所利用。

三、电子支付工具对反洗钱工作的挑战

电子支付工具的出现提高了金融体系的运转效率，加速了资金流动，降低了利用现金交易所花费的成本，使得支付更加快捷、方便。同时也为不法分子利用电子支付工具进行洗钱提供了更广阔的空间，在电子支付工具环境下控制洗钱，比在使用传统结算工具的环境下难度更大，主要表现在以下几个方面： 1.反洗钱工作存在着自身局限性

目前我国的《票据法》、《支付结算办法》等这些传统的支付结算法律法规，是以票据为中心建立起来的，法律法规中的支付结算规定都是建立在纸质票据上的，不能有效地适用于电子支付。如电子支票，它的存在与运作都依赖于计算机网络，票据当事人无法像纸质票据那样签字，而是通过数字签名技术对电子支票进行签名。由于数字签名在原理和实现方式上与传统的书面签名都有很大的不同，传统的书面签名具有极强的个性特征，具有单一性，真假签名通过笔迹鉴定很容易识别，而对数字签名来说，任何一个知道私人密钥的人都可以作出同样的签名。另外，非银行机构作为电子支付工具的发行人成为传统法律适用的障碍。现行的对付洗钱活动的法律将重心放在银行等金融机构上，通过金融机构对交易进行记录来保证执法机构以后对交易的追踪。但由于越来越多的通讯公司、软件公司和其他技术厂商成为电子支付工具的发行人，例如可以脱离银行账户的“电子钱包型”和“数字现金型”电子支付工具，它们的发行主体可以是非金融机构，这给反洗钱留下了监控的盲区。

2.电子支付工具的匿名特点难以追踪监控

虽然传统货币的匿名性也比较强，但传统货币都有印钞号，如果有关的机构知道印钞号，就可以跟踪追击；同时传统货币离不开面对面的交易，这种面对面的交易也在很大程度上限制了传统货币的匿名性。相对而言，电子支付工具的匿名特点表现得更为突出，因此较之传统纸基支付行为更难以追踪。

3.电子支付工具可以很容易进行远距离转移使控制和调查洗钱犯罪面临更大的困难。电子支付将电子数据通过加密等技术处理后，就可以安全地通过电话线、互联网实现资金转移，它不仅减少了客户与金融机构的直接接触，而且不受距离远近的限制。在现有条件下，每天从大量的交易数据中甄别可疑交易已非易事，在远距离甚至跨国资金转移的情况下，即使涉嫌洗钱行为被发现，但黑钱早已到达一个安全的地方，本国的司法机关可能鞭长莫及了。4.电子支付工具交易环境虚拟使得利用电子支付工具进行洗钱变得更加容易。传统支付交易行为过程中,银行等服务机构会要求客户提供真实身份证明，并可以提供直观的交易物证，这使洗钱犯罪的取证相对容易。而在虚拟环境中，客户只要使用计算机就可以在世界任何地方进入在线金融账户并实现资金转移，且没有直观的身份证明，很难找到可以进行追踪的切入点；甚至即使找到了电子证据，也因为可能出现密码、身份证号码等被窃取的情况，因此难以确定不法分子的真实身份。

5.电子支付交易的跨国性使得反洗钱监控进一步复杂化。随着计算机通讯网络的发展和全世界电子支付体系的不断完善，电子支付工具很快将成为跨国支付的主要手段。西方发达国家反洗钱体系相对完善，而有的国家却相对较为落后，存在诸如“逃税天堂”加勒比海地区的环境，这样就难以实现对这些反洗钱体系还不完善的国家洗钱活动的有效监控。

四、电子支付交易反洗钱风险控制措施。

人民银行在对网上支付业务进行监管的同时，将尽可能创造有利于其进一步发展和创新的空间，通过适度、慎重、合理的监管措施，以规范促进其健康发展。支付体系是金融市场和经济运行的重要基础设施。安全、高效的支付体系对于保证畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要的意义，同时也有利于推动金融工具创新、培育社会信用、维护公众对货币及其转移机制的信心。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别是在我国加入世界贸易组织后金融业面临的新形势下，虽然现在有些网上支付的金额还比较小，但从小额到大额之间是没有限制的，当网上支付变得非常方便时，它很有可能变成某种洗钱的途径，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网络上进行，这种服务方式方便了犯罪分子通过互联网进行洗钱，这是我们日常运行监管中需要解决的问题。在这种情况下，为了保护金融市场的健康运行和网民的个人利益，对电子支付业进行监管已经变得非常必要。电子支付工具的反洗钱已成为十分迫切的任务。