就业困难人员小额担保贷款调查分析

第一篇：就业困难人员小额担保贷款调查分析

就业困难人员小额担保贷款调查分析

——以宁城为例

中国人民银行宁城县支行课题组

 2012-08-20 11:19:28

来源：《内蒙古金融研究》2012年第5期

摘要：近几年来，党中央、国务院十分重视就业困难人员再就业工作，先后下发了一系列政策意见，要求各级政府和有关部门采取多种渠道、多种方式加大支持就业困难人员实现再就业工作的力度。特别是为解决就业困难人员资金制约“瓶颈”问题，人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部相继下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等系列文件，为推动再就业工程向纵深发展起到了积极作用。宁城县该项工作的顺畅运行，证明了金融服务不仅能为高收入者“锦上添花”，而且能为低收入者“雪中送炭”，本文在得出宁城经验启示的同时，提出了进一步完善和推广就业困难人员小额担保贷款工作的建议。

关键词：小额贷款，成功经验，存在的问题，政策建议

就业和再就业工作，是一件关系到国计民生的大事，关系到成千上万下岗失业人员的生活命运，关系到社会稳定、国家长治久安，倍受党中央、国务院的高度重视，先后下发了一系列政策意见，要求各级政府和有关部门采取多种渠道、多种方式加大支持就业困难人员实现再就业工作的力度。为解决就业困难人员资金制约“瓶颈”问题，人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部相继下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等一系列文件，为推动再就业工程向纵深发展起到了积极作用。宁城县该项工作的顺畅运行，证明了金融服务不仅能为高收入者“锦上添花”，而且能为低收入者“雪中送炭”。

一、宁城县就业困难人员小额担保贷款工作开展情况

内蒙古宁城县小额担保贷款工作在县委县政府的领导下，人民银行、财政局、劳动部门及承办机构相互支持，密切配合，以“保民生、促就业、保稳定、促和谐”为服务宗旨，全面落实小额担保贷款惠民政策，鼓励和扶持就业困难人员自主创业，促进地方经济发展，维护社会稳定。各相关部门立足宁城实际，开拓创新，使小额信贷担保贷款工作取得突破性进展。宁城县就业困难人员小额担保贷款扶持对象包括所有有就业创业意愿的返乡农民工、初始创业困难人员、再就业困难人员、复转军人创业就业困难人员、大中专毕业生就业困难人员、从事种养殖业的城市下岗人员以及从事第二、三产业的农民创业人员。

截至2011年末，内蒙古宁城县农村信用社就业困难人员小额担保贷款余额10082万元，占全市该项贷款余额的31.6%。当年新发放该项贷款7169万元，占全市该项贷款发放额的33.1%，获取中央财政贴息资金708万元。小额贷款担保中心和贷款机构从各级财政获取相应奖励资金140多万元。小额贷款担保中心还获得市县两级财政配比的担保基金440万元。该项贷款余额和发放额均处于全市12个旗县区首位。宁城县农村信用合作联社也积极践行社会责任，在信贷规模紧张的情况下，在市县两级人民银行的政策引导下，尽管该类贷款收益低(利率低于其他贷款近三成)，依然加大该项贷款的投放力度“，让利于民，服务三农”的宗旨真正得以体现，2011年发放该项贷款占年度新增贷款的16%。

宁城县该项贷款的具体情况：2011年末余额10082万元，存量1302笔，人均贷款余额7.74万元。仅2011年度新增该项贷款7169万元，较上年增长138%。新增971笔，较上年增长166%。全年享受该项贷款971人，人均贷款7.38万元，带动就业2616人，本年人均增收3万元左右。2011年，新增该项贷款7169万元，其中，扶持妇女创业383人，贷款2991万元；扶持大中专毕业生22人，贷款162万元；扶持残疾人2人，贷款16万元。2011年该项贷款到期回收率100%，无不良贷款。2011年，应得中央财政贴息资金708万元，全部拨付到位。担保基金规模达1600万元，其中本年新增担保基金735万元。单户贷款最高额8万元，合伙企业人均最高额10万元，合计最高不超过200万元。贷款期限2年。贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率上浮3个百分点(现执行月利率8.04‰)。

宁城县自2004年开办该项贷款业务已来，累计扶持就业困难人员2400余人，被扶持的人员遍及种植、养殖、商业、运输业等多个领域，多数取得了良好的经济效益，并有61%的贷户成了农村信用社的优质储户，带动就业8000余人，人均年增收2万多元。

二、宁城县就业困难人员小额担保贷款工作的成功经验

由人民银行牵头组织调研，查找困扰就业困难人员小额担保贷款工作因素，并以提议案方式提交县政协会议，专门向县长、分管县长做专题工作汇报，得到了县委县政府领导的高度重视，批示财政局拨付一定数额的担保基金，责成人民银行牵头该项工作，要求其他部门给予积极配合。人民银行、金融办、劳动保障部门、妇联、财政部门、贷款机构等多家部门多次召开联席会议协商，达成推进就业困难人员小额担保贷款工作意见。县政府专门出台文件对该项工作予以明确和规范。

(一)积极筹措担保基金，解决因担保基金不足导致的放贷难问题。针对因担保基金不足而放贷难的问题，人民银行积极协调、劳动保障部门积极争取市县两级财政的支持，多方筹措，到目前已争取到担保基金1600万元，担保基金较上年增加735万元。担保基金的快速增加，有效缓解了因担保基金不足导致的放贷难问题，有效地推动了此项工作的开展。

(二)贷款机构增加营业网点、降低放贷门槛、增加担保形式等，提高贷款成功率。针对该项贷款发放网点少、担保人数要求多、担保形式单一等造成成功率低的现状，农村信用社积极采取措施予以推进。一是增设放贷网点。针对以前因只有一家网点放贷，而致使放贷资料大量积压不能及时处理的问题，宁城县农村信用合作联社从2011年4月份开始，在其他乡镇政府所在地农村信用社新开设15个网点。同时，由原来的一个网点一人放贷增加到每个网点有多人放贷，并由专人负责管理。二是强化放贷人员业务培训。为提高放贷效率，使信贷人员尽快掌握贷款发放操作流程，对各网点的专职信贷员就小额担保贷款的业务流程及注意事项进行了集中培训，使信贷人员能够及时办理贷款业务，提高了放贷效率。三是简化贷款手续。贷款贷前调查工作由小额担保贷款中心负责办理，贷前调查完成后，农村信用社负责在本系统内查询贷户和担保人信用状况及到人民银行查询《个人信用报告》，如果贷户及担保人无不良信用记录，农村信用社凭小额贷款担保中心《放款通知单》进行放贷。农村信用社不再重复调查，由于该项贷款的特殊性，贷款风险全部由小额贷款担保中心、担保人、贷户承担，农村信用社可以说风险较低或“零风险”。简化贷款手续后，大大缩短了办贷时间，提高了放贷效率。四是降低担保人数量，提高担保额度。根据行政事业单位公职人员工资收入的大幅增加，担保能力大幅提升的现状，农村信用社由原来的每一名行政、事业单位公职人员可担保2万元，提高到一人可担保4万元。从而有效缓解了贷户找担保人难的问题，提高了放贷成功率。五是增加担保形式。在担保形式上，由原来的只能由担保人担保借贷增加到可以定期存单做质押或以楼房、商厅、车库做抵押的担保方式，另外，还增加了农户联保的方式放贷，信用互助协会会员之间形成联保，大大提高了贷款成功率。六是提高贷款额度。根据经济发展现状，农村信用社及时将贷款额度进行了调整，贷款额度从1万-5万元提高到5万-8万元，并开办了合伙企业贷款，贷款额度由50万元提高到了200万元。七是放大担保基金担保倍数。由原来贷款承办信用社按照不超过担保基金额度的5倍放贷，放大到目前的8倍。

(三)小额贷款担保中心强化对就业贷款的运行管理。一是即时办理。借款人手续由小额贷款担保中心按规定严格审批后，及时分小批、小量送到经办农村信用社，及时签批，及时办理，达到申请一户、批准一户、放贷一户，这样既方便了借款人，也提高了放贷效率。二是提供上门服务，为贷户开辟绿色通道。考虑到各乡镇距县城较远，交通不便的现状，小额贷款担保中心特别针对县内养牛、养鸭、蔬菜重点基地，开展送政策送服务上门，为贷户开辟贷款绿色通道。首先，小额贷款担保中心工作人员分别到四个乡镇所在地，定时、定点、集中对贷款户详细宣传讲解小额担保贷款的相关政策、申办程序以及借贷应提供的各种相关材料，亲自指点他们填写相关表格，逐一认真核实相关证明材料，每天奔走100多公里进行实地考察，通过走、看、问等多种形式判断贷款户的实际生产经营情况，以保证贷前调查的质量和效率。其次，小额贷款担保中心工作人员亲自将贷款相关协议和合同送到贷户居住地，经领导审批后，再将协议和合同送回到贷户手中，并指导他们就近到农村信用社营业网点办理贷款手续，极大地方便了贷户。经过努力，2011年，八里罕等四个乡镇累计发放1100万元贷款，特别是两大养牛小区，通过小额贷款扶持后新增肉牛养殖户346户，新增肉牛存栏1500头。最典型的是八里罕镇河南村的养牛合作社，通过贷款扶持社员发展到53户，存栏肉牛1200头，依靠养牛他们甩掉了贫困的帽子，全社人均纯收入在全村、全镇乃至全县都遥遥领先，经济效益和社会效益显著。三是加强贷后管理，防范贷款风险，保证贷款按时足额收回。本着“贷得出、收得回”的原则，为有效防范信贷风险，小额贷款担保中心在严把贷前审核关的同时，大力加强贷后管理，开展贷后跟踪服务工作。贷款放出后，小额贷款担保中心工作人员定期上门了解借款人的贷款使用情况，是否有骗取银行贷款、改变资金用途的行为；了解借款人借款后的企业生产经营状况、盈利亏损情况，及时发现借款人在生活、生产经营中遇到的问题，及时帮助其解决，化解贷款风险，保证每笔贷款都能按时足额偿还。四是加大宣传力度，转变就业观念，推动创业带动就业。为了让所有符合条件的人员都能得到信贷资金的扶持，小额贷款担保中心将贷款发放流程及贷款新政策、银行相关规定等印成宣传单、小册子，发放到全县就业困难人员手中，让他们及时详细了解到贷款扶持政策，尽快转变就业观念，实现自主创业，并通过贷款扶持，帮助他们把企业做大做强，使所有就业困难人员都能通过创业实现再就业，并提供更多的岗位，带动更多的人实现就业。

(四)政府出台奖励政策。为促进就业困难人员小额担保贷款工作的有效开展，鼓励小额贷款担保中心和贷款金融机构放贷积极性，2011年宁城县政府出台了《宁城县创业小额担保贷款实施细则》，规定创业小额贷款担保费为贷款本金的1.5%，由当地政府全额向小额贷款担保中心和经办金融机构支付，其中1%用于贷款担保机构及相关部门业务经费，0.5%用于贷款经办金融机构的业务经费，此费用专项用于办理小额担保贷款业务。该项政策的出台，极大地激发了小额贷款担保中心和农村信用社的放贷积极性，推动了该项业务的健康发展。

三、存在问题及政策建议

(一)存在的主要问题。一是担保基金规模小。如宁城县经过创业培训的人数较多，目前，已培训未得到贷款人数达1300多人，贷款需求额度达1亿元，资金缺口较大，所以无法为所有参训合格人员及时发放需求贷款。二是财政贴息资金不能及时到位。目前，财政贴息资金的审批过程中，个别环节存在拖延现象，致使贷款贴息资金到位时间过长。三是小微企业贷款开办力度较小。目前，金融机构办理的该项贷款基本上都是个人贷款，合伙小微企业基本未开办，既使开办，业务也很少。四是现有的政策规定有待改进。银监会出台的《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成，限制了该项业务的办理效率，应予以改进。

(二)政策建议。一是加大担保基金投入力度。各级政府部门应根据政策规定，及时足额向小额担保贷款中心拨付担保基金，解决贷户自筹担保基金困难问题。二是及时拨付贴息资金。严格执行财政部、中国人民银行、人力资源社会保障部关于印发《小额担保贷款财政贴息资金管理办法》的通知关于拨付财政贴息资金的时间程序的规定。三是加大开办小微企业贴息贷款力度。目前，县域大多数属于小微企业，较符合该项贷款政策范围，该领域开办此项贷款业务前景广阔。因此，建议加大合伙小微企业贴息贷款的开办力度。四是改进现有的政策规定。建议银监会修改《个人贷款管理暂行办法》规定，对于贷前调查规定，不应搞“一刀切”，特殊情况应予以区别对待，以促进该项业务的健康发展。

（课题主持人：陈旭课；题组成员：车晓军、白俊波、张美华、张国春；执笔人：张国春）

第二篇：就业再就业小额担保贷款管理办法doc

**市人力资源和社会保障局

**市财政局文 件 **市农村信用合作联社

南人社字[2011]2号

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**市就业再就业小额担保贷款

管理办法(试行)

第一章总则

第一条为运用就业再就业小额担保贷款推进我市创业就业工作，规范就业再就业小额担保贷款管理，根据省、市有关小额担保贷款工作的实施意见，制定本办法。

第二条我市就业再就业小额担保贷款工作由**市人力资源和社会保障局、**市财政局、**市农村信用合作联社共同组织、指导和监督。以贷款担保、贴息的方式，促进我市创业就业工作。

第三条就业再就业小额担保贷款的原则是：自愿申请、规范审批、正确使用、到期归还。

第二章就业再就业小额担保贷款的范围、对象及条件

第四条就业再就业小额担保贷款的范围、对象。

个人类：具有**市户口，持《就业失业登记证》的企业下岗失 1

业人员、企业关闭破产需要安置的人员、享受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇登记失业人员、持有军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人、持当地劳动保障部门核发的《就业失业登记证》的城镇登记失业人员、持《就业失业登记证》的进城创业农村劳动力和完全失去土地的农民等。

小企业类：经营地址在本辖区，当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到现有职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业。

第五条就业再就业小额担保贷款的条件：

(一)申请就业再就业小额担保贷款人员在本辖区必须有固定的经营场地和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规，投资少、风险小、见效快、收益好、具备还贷能力。小企业应持有工商行政管理部门核发的营业执照，税务部门核发的税务登记证，中国人民银行核发的贷款卡；个人类申请小额担保贷款的人员原则上年龄控制在距退休年龄3年以上，身体健康，无不良信用记录，经过创业就业培训。

(二)就业再就业小额担保贷款申请人还须提供担保，即：有2名**市财政全额供养、在各金融机构均无不良信用记录且距退休年龄5年以上的在岗在职人员担保，并出具担保证明。担保人不能同时为第二个贷款申请人提供担保。

(三)就业再就业小额担保贷款申请人从事的经营项目须为国家非限制贷款行业，即从事的经营项目为除国家限制的建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧、典当、金融保险业、邮电通讯业，商贸中从事

批发、批零兼营等以外行业。

第三章就业再就业小额担保贷款办理程序

第六条贷款申请。借款人应持《就业失业登记证》、军人退出现役有效证件、身份证、户口本，经营项目的营业执照、税务登记证、场所证明和所在街道劳动保障工作站同意申请就业再就业小额担保贷款申请表等有关资料，报市人力资源和社会保障局审核。同时，借款人向市财政局提供担保人的有关情况，并由担保人向市财政局做出担保承诺。

贷款担保基金由市人力资源和社会保障局的下属单位**市就业服务局负责承担担保责任，建立专户储存于市农村信用合作联社指定的营业机构，用于借款人就业再就业小额担保贷款担保。

第七条贷款审核。市人力资源和社会保障局受理借款人的申请后，对借款人及其项目进行审核；市财政局负责对借款人提供的担保人的有关情况进行审核；市联社负责对借款人、担保人的信用、经营情况等贷款条件进行审核。

第八条贷款发放。借款人持市人力资源和社会保障局、市财政局审核通过的有关资料到市农村信用合作联社办理贷款手续。市农村信用合作联社核实后与借款人签订贷款合同，并对借款人正式办理贷款审批发放手续。

第四章就业再就业小额担保贷款额度、期限

第九条小企业类，根据企业实际招用人数确定小额贷款担保贷款额度，最高不超过人民币200万元；个人类，申请就业再就业小额担保贷款额度原则上控制在人民币5万元以内，借款期限最长不超过2年。利率可按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利

率的基础上上浮3个百分点执行，执行固定利率。

第五章就业再就业小额担保贷款的还贷和贴息

第十条就业再就业小额担保贷款获得者从取得贷款之日起，应根据贷款合同约定到期偿还本金。贷款逾期应按人民银行规定计交罚息。经通知催还15天仍未归还贷款的，由担保人承担还款责任。

第十一条经市农村信用合作联社发放的小企业类就业再就业小额担保贷款由市财政局按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的50%贴息； 个人类就业再就业小额担保贷款由市财政局按季据实全额贴息(不含贷款逾期罚息)。市农村信用合作联社申请贴息资金，按如下程序办理。〃

(一)每季末月10日以前，**市农村信用合作联社将贴息资金明细表报送市人力资源和社会保障局审核。

(二)**市人力资源和社会保障局收到贴息资金明细表后，在2个工作日内对贴息项目、贷款金额、期限、利率进行核对，出具意见报**市财政局审核。

(三)**市财政局收到**市人力资源和社会保障局的贴息资金申请材料后即进行审核。并在2个工作日内出具审核意见。

(四)**市农村信用合作联社应单独设置贴息贷款业务台帐，并接受有关部门检查。

第六章担保赔付与责任

第十二条当被担保贷款到期不能偿还，首先由**市农村信用合作联社组织催收于追偿，并及时向**市人力资源和社会保障局汇报相关情况，逾期15天后，对仍无法收回的贷款由担保人负责偿还。

第七章就业再就业小额担保贷款的管理

第十三条为了加强管理，确保就业再就业小额担保贷款按时归还，必须明确各方责任。

(一)**市人力资源和社会保障局的责任

1、对就业再就业小额担保贷款申请进行审查审核。

2、核对市农村信用合作联社的季度贴息资金贴息和明细表。

3、对逾期贷款进行审查，协助市财政局从担保人工资中扣还。

4、对就业再就业小额担保贷款进行政策宣传解释和指导，并对就业再就业小额担保贷款工作实施协调、指导、监督、服务。

5、协调落实就业有关优惠政策，对申请就业再就业小额担保贷款人员进行就业前培训；负责指导、帮助就业再就业小额担保贷款使用人搞好生产经营。

(二)**市财政局的责任

1、建立就业再就业小额担保贷款担保基金，专项用于就业再就业小额担保贷款担保。

2、负责就业再就业小额担保贷款担保基金的监督管理。

3、做好贴息审核、落实工作，确保贴息政策落实到位。

4、借款人如到期不能归还贷款本金，市财政局依据市人力资源和社会保障局提供的贷款逾期情况，从借款人提供的担保人月工资中，除保留400元生活费外，其他部分予以扣留，用于归还贷款本金及逾期利息。

(三)**市农村信用合作联社的责任

l、对贷款的运作情况进行监督。

2、为申请就业再就业小额担保贷款的人员提供开户和结算便利。

3、负责做好就业再就业小额担保贷款到期催收工作，于贷款到

期前30天向借款人及市人力资源和社会保障局发出《到（逾）期贷款催收通知书》。

(四)借款人的责任

l、根据自身情况如实申请就业再就业小额担保贷款。

2、主动接受市人力资源和社会保障局、市财政局、市联社的监督检查，确保贷款资金发挥相应的经济效益。

3、按规定使用贷款，履行贷款合同，按期还本金。

第八章附则

第十四条本办法末尽事宜．相关法律另有规定的，按其规定执行。

第十五条本办法由**市人力资源和社会保障局、**市财政局、**市农村信用合作联社共同负责解释。

第十六条本办法自2011年9月19日起执行。

**市人力资源和**市财政局**市农村信用 社会保障局合作联社

二○一一年九月一十九日

第三篇：贵州省就业小额担保贷款实施办法

贵州省就业小额担保贷款实施办法

第一章 总 则

第一条 为进一步做好小额担保贷款工作，充分发挥小额担保贷款政策对就业的促进作用，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）、《中国人民银行 财政部 人力资源和社会保障部 关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发〔2008〕238号）、《财政部关于积极发挥财政贴息资金支持作用切实做好促进就业工作的通知》（财金〔2008〕77号）、《财政部 中国人民银行 人力资源和社会保障部 关于印发〈小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》（财金〔2008〕100号）、《财政部 人力资源和社会保障部 中国人民银行 中华全国妇联关于完善小额担保贷款财政贴息政策 推动妇女创业就业工作的通知》（财金〔2009〕72号）、《关于实施更加积极就业政策进一步做好促进就业工作的通知》（黔府办发〔2009〕102号）及有关小额担保贷款政策的文件精神，结合贵州省实际，制定本实施办法。

第二条 小额担保贷款实行“自愿申请，严格审批，到期归还”的原则。

第三条 县级以上人民政府应建立小额担保贷款基金，资金主要由同级财政负责筹措，专户存储于同级财政指定的经办金融机构，封闭运行，专项用于小额担保贷款。

第四条 小额担保贷款基金应委托政府出资的中小企业信用担保机构或政府指定的其他信用担保机构运作。尚未建立中小企业信用担保机构的地区，可由同级财政部门会同经贸部门、劳动保障部门报经当地政府批准后成立新的担保机构。

受托运作的信用担保机构应建立贷款担保基金专门账户，贷款担保基金的运作与信用担保机构的其他业务必须分开，单独核算。小额担保贷款余额不得超过贷款担保基金存款余额的5倍，贷款担保基金收取的担保费不超过贷款本金的1%，由当地政府全额向受托的担保机构支付。担保机构可结合贷款申请人的信用水平和创业培训的成效情况，降低反担保门槛。反担保所要求的风险控制金额原则上不超过贷款申请人实际贷款额的30%。

财政部门与经办金融机构应签订协议明确双方相应的权利和义务，由经办金融机构按照不超过贷款担保基金5倍的数额发放小额担保贷款，贷款担保基金自动提供相应担保，以此方式发放贷款出现的损失由经办金融机构分担20%。经办金融机构应对发放的小额担保贷款单独设立台账，接受有关部门的监督检查。财政部门应加强对担保基金代偿的审核监督，做好风险管理工作。

第五条 各市（州、地）所建立的小额贷款担保基金与所辖县（市）小额担保贷款的管理及运作，由各市（州、地）政府相关部门根据实际情况自行规定。

第六条 经办金融机构是指发放小额担保贷款的金融机构。各地可通过协商、公开招标等方式确定经办金融机构。

第七条 各地在条件具备的社区要建立信用社区，基层人力资源社会保障工作平台建设要实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位”，各种台账齐全、数据准确并建立个人信用档案，信用社区由各级人力资源和社会保障部门、财政部门、人民银行分支机构共同认定。

第二章 小额担保贷款的对象、条件及用途

第八条 小额担保贷款对象

（一）在户籍所在地，法定劳动年龄以内，具备一定创业能力和具有创业愿望，符合下列条件之一，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足的部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以向经办金融机构申请小额担保贷款：

1.持《再就业优惠证》和《就失业登记证》的失业人员； 2.复员退役军人； 3.就业困难人员； 4.应届大、中专毕业生； 5.失地农民和返乡创业的农民；

6.符合现行小额担保贷款政策的城镇和农村妇女。

（二）符合小额担保贷款条件的劳动密集型小企业（国家产业政策不予鼓励的企业除外），当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上的，并与其签订1年以上劳动合同的，可以向经办金融机构申请小额担保贷款。

第九条 小额担保贷款对象以及安置吸纳小额担保贷款的对象的企业具有以下情况之一的不能申请小额担保贷款：

（一）从事不符合国家法律或产业政策的生产经营活动；

（二）在金融机构有不良信用记录；

（三）财务制度管理不健全；

（四）无按期还本付息能力，经营状况恶化且难以改善；

（五）社会经济活动中信誉状况不良的，或最近三年曾有过不良经营、违约违法记录；

（六）其他按规定不能享受小额担保贷款政策的情形。

第十条 申请小额担保贷款的条件及用途

（一）自谋职业、自主创业者申请小额担保贷款应满足以下条件： 1.持有有效证件和相关有效证明； 2.取得合法经营的证照及相关资料；

3.从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定，并具有可持续性、预期收益较好、具备还贷能力；

4.能按规定提供担保机构认可的反担保，对参加创业培训、完成创业计划书并经专家论证通过的，可适当降低反担保门槛；反担保所要求的风险控制金额应符合第四条的规定；对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保；

5.接受经办金融机构的信贷、结算监督及担保机构的贷后监管； 6.自筹资金不低于项目所需资金的30%；

7.以代理、承包、租赁经营等方式自主创业的，提供证明其代理、承包、租赁等行为的真实性和合法性的相关材料。8.贷款只能用于补充所经营项目自筹资金的不足； 9.经办部门及经办金融机构规定的其他条件。

（二）劳动密集型小企业申请小额担保贷款必须符合以下条件： 1.提供的就业岗位真实；

2.在国家有关部门依法注册登记，并能提供相关证照，从事的经营项目符合国家有关法律、法规、政策规定； 3.有固定的经营场地和一定的自有资本金；

4.具备还贷能力并能够提供担保机构认可的反担保，反担保所要求的风险控制金额应符合第四条的规定；

5.与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签订1年以上期限劳动合同，实际在岗3个月以上，并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险费。

6.接受经办金融机构的信贷、结算监督及担保机构的贷后监管； 7.贷款只能用于企业与经办金融机构签订的《借款合同》规定的用途； 8.经办部门及经办金融机构规定的其他条件。

第三章 小额担保贷款额度、期限、利率和还款付息方式

第十一条 小额担保贷款的额度

自谋职业、自主创业者申请的小额担保贷款，其担保贷款的最高额度不超过8万元，如符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，人均贷款额度最高可达到10万元；符合贷款条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款，根据企业实际招用小额担保贷款对象人数，按人均8万元放贷，但贷款总额最高不超过200万元。

第十二条 小额担保贷款的期限

小额担保贷款的期限最长不超过2年。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，经担保机构审核同意，经办金融机构可以按照相关规定展期1次，展期期限不得超过1年。

第十三条 小额担保贷款的利率

小额担保贷款的利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第十四条 小额担保贷款实行按季付息，到期还本，计息时间从贷款到账之日起计算。借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划、还款方式偿还贷款本息。

第四章 小额担保贷款申请与发放

第十五条 符合条件的个人贷款按照自愿申请，社区、街道（乡镇）人力资源和社会保障部门推荐，担保机构进行资格审查和项目评审并承诺担保，经办金融机构审批发放贷款的程序进行。农村妇女按照自愿原则也可经当地妇联组织推荐申请小额担保贷款。符合条件的劳动密集型小企业贷款按企业自愿申请、担保机构进行资格审查、经办金融机构审批发放贷款的程序进行。

劳动保障部门在接到小额担保贷款申请人书面申请以及相关资料后，应于5个工作日内完成审查；担保机构应在申请人提供完备资料后的5个工作日内做出是否担保的意见；经办金融机构自收到符合条件资料之日起，应在5个工作日内做出是否贷款的审查意见，在签订贷款合同的5个工作日内，贷款金额要全额划入借款人的专用账户。同时，经办金融机构要在授权授信、资金安排等方面优先保证小额担保贷款发放的需要。对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构和金融机构应简化程序，缩短审批时间，尽快办理担保和贷款发放手续。

妇联组织要做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务，配合人力资源社会保障部门、经办担保机构和金融机构，做好推荐借款人的贷前服务、贷中管理、贷后核查和贷款回收工作，并积极帮助解决承贷妇女困难，切实增强妇女创业就业和增收致富能力。

第五章 小额担保贷款项目的贴息及认定

第十六条 对贷款从事微利项目（微利项目指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目），贷款金额在5万元（含5万元）以内的由中央财政据实给予全额贴息；贷款金额超过5万元的由中央财政承担5万元的贴息资金，超过5万元部分的贴息资金由省财政负担。贷款对象为符合条件的妇女的，贴息政策参照《关于转发<财政部 人力资源和社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知>的通知》（黔财综[2009]68号）的有关规定执行。贷款展期不贴息，贷款逾期利息及罚息由借款人承担。微利项目的贴息发生额度由经办金融机构和担保机构共同核准，并报同级财政部门审核后拨付。

第十七条 对符合条件的劳动密集型小企业申请的小额担保贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央和地方财政各负担一半。贷款展期不贴息，贷款逾期利息及罚息由借款人承担。劳动密集型小企业小额担保贷款的贴息发生额度由经办金融机构和担保机构共同核准，并报同级财政部门审核后拨付。

第六章 小额担保贷款的管理

第十八条 经办金融机构要加强对小额担保贷款不良率的监测，并适时将信息告知担保机构。当单个经办金融机构小额担保贷款不良率达到20%以上时，应停止发放新的贷款，直至采取相应措施将小额担保贷款不良率降至20%以下。经办金融机构小额担保贷款代偿率达到20%时，担保机构应暂停与该行的小额担保贷款业务，经采取相应风险措施降低代偿率并报市（州、地）担保监管部门批准后，再受理贷款担保申请。

第十九条 经办金融机构和担保机构应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施。小额担保贷款在逾期3个月内，经办金融机构向担保机构提出书面代偿申请及相关证明材料，担保机构进行审核后按相关程序履行代偿责任。期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入经办金融机构不良贷款考核体系。

第二十条 担保机构代偿后应采取积极措施追偿债务。对恶意逃避债务的借款人（用款人），依法向人民法院提起诉讼，追偿回的资金及时归还担保基金。

第二十一条 各级财政部门要完善担保基金补充机制，每年要安排适当比例的资金，不断扩大担保基金的规模。对于担保基金规模当年增长5%以上的地方，中央财政将按当年新增担保基金总额的5%给予资金支持，省财政与省人力资源和社会保障部门也将按各地当年发放小额担保贷款总额的一定比例给予担保基金补助，用于充实担保基金，不断提高担保基金的代偿能力。

第二十二条 经办金融机构、担保机构应当作好小额担保贷款统计、调查和总结工作，完善统计指标体系，统一统计口径，确保统计数据的真实准确，并按程序报送统计信息。

第七章 小额担保贷款激励及补偿机制

第二十三条 财政部门按各地当年新发放小额担保贷款总额的2%给予奖励性补助资金，中央财政承担0.5%，省财政承担1%，各市（州、地）财政承担0.5%，用于小额担保贷款工作突出的经办金融机构、担保机构、信用社区和妇联组织等单位的工作经费补助。奖补标准按照贷款发放规模及回收情况、担保基金增长情况、担保放大倍数、促进就业效果等指标综合确定，由省财政部门会同劳动、金融、妇联等部门，根据实际情况制定奖励办法。奖励每年实施1次，于当年工作结束并经审核确认后拨付。

第二十四条 经办金融机构对符合条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款业务发生的贷款呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担10%的补偿，中央和地方财政各承担一半。地方财政对开办符合上述条件的小企业贷款的经办金融机构按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%。

第八章 小额担保贷款呆坏账的认定和处理

第二十五条 小额担保贷呆坏账的认定

符合下列条件之一的未结清债权可认定为呆坏账贷款：

（一）借款人（用款人）依法宣告破产、关闭、解散并终止法人资格，经办机构对借款人（用款人）和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

（二）借款人因死亡，或按照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或宣告死亡，或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力；经办机构对借款人、借款人财产继承人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

（三）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，无法归还贷款，经办机构对借款人（用款人）和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

（四）借款人触犯法律，依法受到制裁，无法归还贷款，经办机构对借款人（用款人）和担保人进行追偿后，未能收回的债权。

第二十六条 小额担保贷款呆坏账核销原则：以人为本，严格认定，逐户审批，对外保密，账销、案存、权在，按年核销。

第二十七条 小额担保贷款呆坏账的核销必须准备的材料:

（一）基本资料。包括呆坏账核销申报表，贷款原始资料复印件，借款人（用款人）、担保人基本情况和现状。

（二）调查情况。包括呆坏账贷款形成原因，采取的补救措施及结果，贷款催收情况及代偿证明材料。

（三）其他相关证明：借款人（用款人）破产、关闭、解散证明，工商行政管理部门注销证明；死亡、宣告死亡或失踪证明；相关部门出具的遭受重大自然灾害或以意外事故证明；法院裁决书等。

第二十八条 小额担保贷呆坏账核销程序。由担保机构申请，同级人力资源和社会保障部门和财政部门负责审核。经批准核销的呆坏账，担保机构要单独设立账户管理和核算，建立核销台账和进行表外登记。对已核销的呆坏账保留追偿权，对追回已核销的呆坏账资金补充担保基金。

每年元月15日前各地将上年呆坏账核销情况分别报省人力资源和社会保障厅、省财政厅备案。

第二十九条 对经认定核销呆坏账的借款人，担保机构原则上5年内不再审批其小额担保贷款申请。

第八章 附 则

第三十条 此前我省出台的有关小额担保贷款政策和规定继续执行。与本实施办法内容不一致的，以本实施办法的规定为准。

第三十一条 本办法由中国人民银行贵阳中心支行会同贵州省人力资源和社会保障厅、贵州省财政厅、贵州省妇女联合会负责解释。

第三十二条 本办法自颁发之日起实行。

第四篇：创业人员小额担保贷款计划书

小额担保贷款申请

兹有 〈身份证 : 〉系 街道 社

区居民。主要从事 等销售。于 年 月

领取营业执照(注册号 :), 并且于 正式营业。随着业务的开展及经营规模的扩大 , 投入的 万元资金仍不足以根本解决流动资金需求。为此，请求人力资源

和社会保障局能够会同相关部门，着眼本人的实际需求,资助自 主创业,为本人提供政府贴息贷款计人民币壹拾万圆(100,000), 贷款期限两年 ,按季度给付贷款利息 , 到期即全额返还本金。

特此申请

申请人：

年 月 日

创业计划书

创业组织名称

创业者姓名

日 期

通迅地址

邮政编码

电 话

创业计划书

一、投资项目及内容

小五金(电工电料、瓦木工用具、建筑管材及辅料)、小家电、居室挂饰件等。

二、投资金额

人民币玖万陆仟圆整(9.6 万元)。

三、己筹集(投入)资金

人民币肆万伍仟圆整(4.5 万元), 主要用于商品采购及添置 维(装)修设施。

四、项目市场前景 营业地点选址成熟的商业一条街上,服务于广大新房装修户,通过前期到各个楼盘了解和调查各楼盘的入住率后，大部分都是要立即装修的户,由于最近的装潢市场离此地有几公里的路途购置装修材料十分不变,而此项目的市场前景在于以优质的服务和便于新购房户的装修装潢需求基本能一部到位；试营业以来,业务状况良好,营收额较为稳定业绩明显上涨；由于有着优质的产品质量和较好的销售渠道及专业队伍,加之周边等楼盘陆续进入交房高峰期,客户的装修装潢需求旺盛,极大地方便客户需求。因此,投资前景乐观,有着很好的盈利空间。小额担保贷款还款计划书

鉴于五金、建材、水暖管材及工艺品等产成品 , 所占用资金量大；特别是工程承建商往往需要工程验收后付款等,故所需资金周转期长,以及业务拓展的资金需求等原因所致。拟请求贷款本金到期(贰年〉一次性返还。

还款人：

年 月 日篇二：小额担保贷款创业计划书(样本)创业计划书

一、创办项目

二、地址

三、基本情况

╳╳╳地处╳╳╳地段，本店所在的╳╳╳是一个地域平坦、环境优雅、人口密集的家属区。

四、可行性分析

随着人们的生活水平不断的提高，消费概念的不断转变，越来越多的单位、个人对五金、高级节能淋浴、采暖等设施的需求很大，加之现在大多城市住宅没有集中供暖等设施，这样就使得有了相对稳定的需求市场。

六、风险评估

随着需求的增多，本行业正在以蓬勃发展的趋势大步向前，而且本行业的投资风险相对其他行业来说较小，且具有稳定性，成本回收率高。以本店现在的实际情况，目前最大的问题是就是店面太小，如能进一步扩大营业的话，将会大大降低运行成本，提高营业额，从而降低经营风险，就开张至今的营业情况看，我们的风险很小，从长远来看，随着投资成本的收回，经营风险将越来越小。

七、社会效益分析

为下岗困难家庭提供2个工作岗位，帮助扶持他们实现再就业。

年 月 日篇三：创业人员小额担保贷款申请资料

创业人员小额担保贷款申请资料

一、贷款人户口本、身份证复印件一式三份。

二、居住地社区居（村）委会出具的《西宁市小额担保贷款申请人居住证明》。

三、工商行政管理局颁发的《营业执照》正本复印件一式三份。

四、税务局颁发的《税务登记证》复印件一式三份。

五、《就业失业登记证》复印件一式三份。（如有大中专毕业证；军人退伍证；创业培训结业证书等证件复印三份附在贷款资料中）。

六、贷款计划书（经营状况、贷款用途、还款来源、从业人数）一式三份。

七、婚姻证明（如未结婚需开未婚证明）及配偶身份证复印件一式三份。

八、反担保抵押：

1、个人房产抵押土地证与房产证复印件一式三份（如未结婚可用父母房产为反担保抵押）。

2、担保人条件：行政事业单位工作人员一名（如申请10万元必须是两名担保人）；企业管理人员也可作为担保人，5万元以内需2名，10万元最少不能低于1名。另附担保人结婚证及夫妻双方身份证复印件一式三份。

九、商铺租赁合同复印件一式三份。

西宁市创业指导小额担保贷款服务中心 联系电话：8253929篇四：小额担保贷款创业计划书

小额担保贷款申请

兹有 〈身份证 : 〉系 街道 社区居民。主要从事 等销售。于 年 月领取营业执照(注册 号 :), 并且于 正式营业。随着业务的开展及经营规模的扩大 , 投入的 万元资金仍不足以根本解决流动资金需求。为此，请求人力资源和社会保障局能够会同相关部门，着眼本人的实际需求,资助自主创业,为本人提供政府贴息贷款计人民币伍万圆(50,000), 贷款期限两年 , 到期即全额返还本金。

特此申请

申请人：

年 月 日

创业计划书

创业组织名称

创业者姓名

日 期 通迅地址

邮政编码

电 话

创业计划书

一、投资项目及内容

电焊、机械零部件(焊工焊料、机械零部件、通用机械设备)。

二、投资金额

人民币玖万陆仟圆整(9.6 万元)。

三、己筹集(投入)资金

人民币肆万伍仟圆整(4.5 万元), 主要用于商品采购及添置

维(装)修设施。

四、项目市场前景

营业地点选址成熟的农业一条街上,服务于广大农民朋友,通过前期到各个农用机械点了解和调查，大部分都是以成品设备为主,对于零部件养护还比较少 ,而此项目的市场前景在于以优质的服务和便于农户的需求基本能一部到位；试营业以来,业务状况良好,营收额较为稳定业绩明显上涨；由于有着优质的产品质量和较好的销售渠道及专业队伍,加之周边农村陆续进入农忙时期,农户的需求旺盛,极大地方便农户需求。因此,投资前景乐观,有着很好的盈利空间。

小额担保贷款还款计划书

鉴于机械、农用机械设备、电氧焊工艺, 所占用资金量大，故所需资金周转期长,以及业务拓展的资金需求等原因所致。拟请求贷款本金到期(贰年〉一次性返还。还款人：

年 月 日篇五：小额担保贷款项目计划书

小额担保贷款项目计划书

申请单位：法人代表：单位地址：联系电话： 年 月 日

本表格一式三份（小额贷款指导中心、担保公司、农村信用社

和财政部门各一份），可复印。

第五篇：小额担保贷款模式比较分析

小额担保贷款模式比较分析 作者：郭雁 潘琪 玄立平林凡

摘要:为了深入地分析小额贷款模式对于促进海南省小额贷款业务的发展,将针对目前对于海南省具有推广意义的农户小额担保贷款进行比较分析,总结小额贷款模式发展的优势,并对海南省小额担保贷款模式进一步优化提出相应的建议。

关键词:小额信贷;多元化;操作模式

1海南现行小额贷款运作机制简述

1.1“琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2“GB模式”小额信贷运作机制

2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2海南目前小额信贷模式对比分析

2.1基本要素

从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。

2.2组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:

(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。

(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。

(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并

选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。

2.4贷款信息服务

在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。

2.5信用评估和激励机制

为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。

3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议

3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。

3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与

所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。

3.3继续强化农村专业协会的作用,发挥村级民主监督优势

借助贷款小组——中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到,由于缺少宗教等内部联系因素,琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外,琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金,小组有效性有待考量。结合我国国情,应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作,发挥农户行业性自发组织优势,以弥补琼中试点在贷款小组——中心会议方面的制度有效性短板。

参考文献

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