刘植荣：英国对小额借贷的管理

第一篇：刘植荣：英国对小额借贷的管理

英国对小额借贷的管理

作者：刘植荣

国务院总理温家宝3月28日主持召开国务院常务会议，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，会议确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第二项里提到“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。他山之石，可以攻玉。通过研究英国对小额借贷的管理，我们可以借鉴其成熟的做法，在金融改革中“少摸石头，多走桥”。

在英国，假如你3天后领薪，可今天急需400英镑，囊中羞涩，向朋友借钱难以启齿，即使张嘴借到钱，可又欠下了人情债。这时的你该怎么办？

同美国一样，英国的“发薪日信贷”提供小额短期贷款金融服务，贷款额度一般不超过下一个发薪日领取的实发工资，日利率为1%，贷款期限最长为30天。你打开电脑，登录一家小额信贷机构网站，如Wonga.com发薪日信贷公司，点击几次鼠标，400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷，利息为12英镑，另加5.5英镑的手续费，17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。

由于金融市场上的主流信贷一般不对个人提供小额贷款，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明、担保或抵押，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需，为此，小额信贷机构应运而生，它完善了金融市场对个人的生活消费服务，深受民众欢迎。

英国著名的发薪日信贷公司The Money Shop在英国全国连锁经营，有几百个门面。诸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务，因为如果只从事借贷业务很难盈利。

英国的发薪日借贷业务发展很快，2008年的贷款总额在7亿-9亿英镑之间，共有230万-300万笔贷款业务。2009年，英国有2000多家街面发薪日信贷营业所，共有120万人获得贷款410万笔，贷款总额为12亿英镑，平均每笔贷款额度为293英镑。

发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。如果有银行借记卡，在网上也可申请到贷款。现在，又推出了手机短信借贷业务，客户在信贷公司网站上注册绑定自己的手机号码，无论身在何处，如果急需用钱，发个短信，贷款立马到账。一些信贷公司甚至还对使用苹果iPhone手机的用户直接放贷，无需网上注册绑定。

英国PaydayUK信贷公司的顾客戴维森说：“我计划外出度假四天，发现手头只有一两百英镑。我当时抓了瞎，就在你们公司申请贷款，前后用了不到4分钟，在我动身前，贷款及时到账。PaydayUK真是上帝赐给我的礼物，它让我的假期更美好。”

申请小额贷款的人，妇女占到75%，其中70%的人是单身母亲，80%的人吃政府救济，年收入低于25000英镑的人占67%。由于小额借贷客户都是低收入群体，信贷公司对借款人比较宽容，即使延期偿还，一般也不加收罚款，很少对违约客户采取法律行动，只是把违约客户列入黑名单而已。

英国公平贸易局负责对小额信贷机构的日常管理，并经常在客户中进行调查，征求对小额信贷的管理意见。2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规行为被吊销执照。

根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》，英国没有规定小额借贷的最高利率，但发薪日信贷公司必须把利率告知借款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率（APR，含各项收费）。

英国现行法律虽然没有反高利贷法，但由于银行利率市场化，也很难形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低，反过来，利率又调节货币的供求关系，使货币趋于供求平衡。如果利率高，人们的贷款欲望就低，货币在银行就会产生积压，为了把货币贷出去，银行就要降低利率。反之，如果利率低，人们的贷款欲望就高，货币供不应求，银行为了追求利润最大化，又把利率调高。

英国各小额信贷机构之间的竞争并不激烈，这是因为，借款人急用资金，很少在几家信贷公司之间比较利率高低。再有，借款人金融知识欠缺，也没有意识去考虑借贷成本，他们唯一考虑的就是尽快拿到钱。对那些没有信用记录的借款申请人来说，没有信贷机构愿意放贷给他们，他们能找到一家给他们放贷的公司就谢天谢地了，根本没有比较利率的想法。根据英国公平贸易局2010年的报告，只有不到4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询，43%的被调查人员认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。这不无道理，俗话说“时间就是金钱”，为借几百英镑的钱，确实不值得花几天的时间到处咨询、对比利率。

英国是西方国家中少有的没有反高利贷法的国家。英国议会曾在1660年颁布过《反高利贷法》，规定最高合法利率为6%，可在19世纪该法被废除。2008年金融危机爆发后，人们开始重视金融市场的安全性，朝野越来越多的人呼吁重新颁布《反高利贷法》，规定各种借贷的利率上限。看来，英国重新颁布《反高利贷法》只是时间问题。

第二篇：刘植荣：利率高低是判断高利贷的标准吗？

看外国如何管理借贷

利率高低是判断高利贷的标准吗？

作者：刘植荣

高利贷是个古老的话题。自从有了货币，社会生活中就伴随着高利贷的影子，近几年来，中国民间高利贷问题日益突出，大有愈演愈烈之势。

根据《法治日报》2012年3月11日的报道，温州半年来就有107人因民间借贷涉嫌非法被捕。2012年3月14日，国务院总理温家宝在回答记者关于浙江吴英案的提问时，就回答了有关民间借贷的问题。

外国高利贷的管理一直较规范，有成熟的经验，可为我们管理民间借贷提供借鉴。

1.什么叫高利贷？

把钱借出去该不该收取利息，自古以来就争论不休。很多古代先贤认为放贷不应该收取利息，例如，古希腊哲学家柏拉图和亚里士多德就认为，放贷收取利息无异于盗窃，不但不合乎道德，也是非法。古罗马哲学家加图也写道：“收取利息就是谋杀！”

由于传统思想文化和宗教都倾向于禁止放贷收取利息，所以，“高利贷”和“利息”这两个概念在过去具有相同的内涵，都是指借贷中除了本金额外收取的费用。

英国法学家威廉·布莱克斯通（1723年—1780年）写道：“如果放贷人依据契约把钱借出去，除了收取本金外，还额外收取费用作为对放弃货币使用权的补偿，认为这笔费用合法的人就把它叫‘利息’，而认为这笔费用非法的人就把它叫‘高利贷’。”

根据西方学界的解释，现代意义的“高利贷”，就是“超过法定最高利率的非法借贷”。可见，称得上高利贷的，必须同时具备两个充要条件，其一是利率异乎寻常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不构成高利贷。所以，看一笔借贷是不是高利贷，主要还是看各国的法律规定，不能仅凭利率高低来判断。

2.外国放贷收息的曲折演变

古希腊在公元前800年到公元前600年间，就颁布法律规范利率。古罗马在公元前443年规定利率不得超过8.3%；公元前88年，将最高利率提高到12%。在罗马帝国（公元前27年—395年）时代，利率在多数时期都是放贷人与借款人之间的约定，没有法律规定限制，民间利率一般在4%—12%之间。当时的利率很奇特，如果提高利率，不是提高到15%或16%，而是24%或48%，即12的倍数，这大概与罗马数字的表达习惯有关。

外国对高利贷的认识离不开宗教。多数宗教认为，利息收入不是劳动所获，是剥削他人的劳动成果，是罪恶的，因此，禁止放贷收取利息。莎士比亚的《威尼斯商人》很好地诠释了宗教对利息的规定。夏洛克是犹太人，他不能在犹太人中放贷收取利息，因此，他就在威尼斯基督徒中放贷，收取利息。由于放贷收取利息，夏洛克遭到当地基督徒的敌视，因为当地基督徒之间放贷也不收取利息。

1275年，英王爱德华一世颁布了《犹太人法令》，认定犹太人收取利息非法，根据该法令，300名犹太人被绞死，其他犹太人被驱逐出境，他们的财产被没收。

1311年，教皇克雷芒五世规定，放贷收取利息是异教行为，于是，废除了所有允许收取利息的法规。

进入16世纪，随着分工的细化和资本主义的产生与发展，人们对利息又有了新的认识。如果没有利息，有钱人就不愿意把钱借给别人使用，这就降低了货币的使用效率，阻滞了经济的发展。允许收取利息有悖教义，而不允收取利息，则需要资金的人又很难获得贷款，经 济发展与宗教文化再次发生激烈的冲突。

1542年，英王亨利八世颁布了《反高利贷法案》，允许放贷人收取一定比例的利息，但有最高利率限制。

从19世纪上半叶开始，天主教对利息解禁，允许放贷收取利息。

时至今日，一些国家仍然严格遵守宗教关于利息的制度，不但严禁高利贷，任何利率的利息都不得收取。

3.欧美国家对高利贷的法律规定

在允许借贷利息存在的经济体中，多数国家都立法规定允许的最高利率，借贷超过法定最高利率就构成高利贷。高利贷属于非法，如果利率超出法定最高利率很高，则构成严重的刑事犯罪。

在美国，反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率。美国有的州对高利贷的认定，消费者和企业有不同的标准。例如，新泽西州的法律规定，个人贷款利率超过30%就被认定为高利贷，企业贷款利率超过50%才被认定为高利贷。

另外，美国联邦政府还有个《反欺诈腐败组织法案》，该法案规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。

美国法律还规定，如果放贷人索取的利率高于所在州的法定最高利率，则该借贷合同无效，如果借款人不偿还借款，放贷人则没有追索借款人偿还贷款的权利。

美国各州的法定最高利率差别很大，多数在10%左右，如阿拉巴马州为8%，伊利诺伊州为9%。有的州根据贷款性质和类型以及贷款额度的大小，规定不同的法定最高利率。

佛蒙特州的最高法定利率为12%。佐治亚州的最高法定利率在3000美元以内为年利率16%，超过3000美元则为月利率5%，而且规定，贷款低于250000美元必须以单利计算利息，不得计算复利（驴打滚），并在借贷协议上写明此条款。

为了防止变相高利贷，美国联邦法律规定，利息包括费用，判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率，还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。

加拿大刑法第347条规定，年利率超过60%即构成高利贷罪，高利贷罪属于严重的刑事犯罪。德国的最高合法利率为20%。法国等多数欧洲国家都有反高利贷法。澳大利亚的两个州也有反高利贷法。各国对高利贷的管理与美国的基本相同，只是法律规定的合法利率的上限不同而已。

英国议会1660年颁布的《反高利贷法》规定，最高合法利率为6%，但在19世纪，英国废除了《反高利贷法》。现在，英国虽然没有反高利贷法，但银行利率由于市场化，在供求关系的制约下，也很难形成“高利贷”。

4.“合法高利贷”在国外

根据外国法律规定，高利贷必是非法，但它有“合法高利贷”。所谓“合法高利贷”，外国称之为“高成本信贷”。美国、英国、加拿大等国家的“发薪日信贷”就属于高成本信贷，这是一种“快速小额短期消费贷款”，贷款额度不超过税后工资额，即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，要求到下一个发薪日立即还贷。

发薪日贷款的月利率一般在20%左右。发薪日信贷必须经过法律许可，信贷公司必须注册领取执照。当然，有的国家把发薪日信贷列入高利贷范畴，属于非法。

借款人到发薪日信贷公司申请贷款，交验工资单或银行账户证明，有的不需要提供任何 2 证明，只要把贷款额度和利息及管理费总额写张远期支票交给信贷公司，就立即拿到贷款。

美国有36个州法律不禁止发薪日信贷，对发薪日信贷主要参照反高利贷法进行管理，即不得超过法定最高利率。

但亚利桑那州、康涅狄格州、佐治亚州等13个州的法律明文规定发薪日信贷非法。佐治亚州100多年来一直禁止类似的高成本信贷，根据2004年颁布法律，发薪日信贷在该州属于严重的刑事犯罪。

目前，美国的发薪日信贷两个星期的利率一般在15%—30%之间，实际年化利率为390%—780%。

美国借贷法定最高利率虽然由各州法律规定，但联邦政府并不袖手旁观。2006年10月，美国国会通过法律，对军人的任何借贷年化利率不得超过36%，因为美国军人工资普遍较低。

英国的发薪日信贷业务发展很快，2008年的贷款总额在7亿—9亿英镑之间，共有230万—300万笔贷款业务。

2009年，英国有2000多家街面发薪日信贷营业所，共有120万人获得该项贷款410万笔，贷款总额为12亿英镑，平均每笔贷款额度为293英镑。在申请发薪日贷款的人中，年收入低于25000英镑的人占67%。

英国对小额贷款管理非常严格，公平贸易局经常在客户中进行调查。2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规问题被吊销执照。

加拿大用反高利贷法律约束发薪日信贷业务，利率不得超过60%，超过了即触犯了刑律，会受到刑罚处罚。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但省的法定最高利率不得超过联邦法律规定的最高利率。

澳大利亚发薪日信贷业务规模较小，因为多数州法律规定此项信贷业务非法。目前，仅新南威尔士省和昆士兰省允许发薪日信贷业务，并规定最高年化利率为48%（含各项收费）。

5.“合法高利贷”的利弊之争

目前，各国发薪日信贷公司之间的利率差别很大，竞争并不激烈。这是因为借款人急用资金，很少在几家信贷公司之间比较利率高低。

再有，借款人大多所受教育程度较低，金融知识欠缺，也没有意识去考虑借贷成本，他们唯一考虑的就是尽快拿到钱。还有，对那些没有信用记录的贷款申请人来说，没有信贷机构愿意放贷给他们，他们能找到家给他们放贷的公司就谢天谢地了，根本没有比较利息和费用的想法。

根据英国公平贸易局2010年的报告，43%的被调查人员认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。例如，为借300英镑的钱，确实不值得花费几天的时间到处咨询、对比利率。

由于金融市场上的主流信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明担保，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需，为此，小额信贷应运而生，它完善了金融市场对个人的服务，深受民众欢迎。

发薪日信贷也引起不少诟病，其核心问题就是，这种高成本借贷算不算高利贷。持否定态度的人认为，发薪日信贷主要针对穷人，因为富人可使用信用卡透支，其最高年利率一般也仅为25%。穷人之所以使用小额高成本借贷，也是生活所迫，对他们高息放贷无异于趁火打劫。

支持发薪日信贷的人则认为，由于都是小额短期借贷，信贷机构的管理成本很高，况且对借款人的信用很宽松，有的甚至不做任何调查，无需提供任何证明，所以，违约率高，自然要通过高利率得到弥补。例如，放贷100美元，按照年利率20%计算，放贷一周的利息仅为0.38美元，远远不够支付这笔贷款的管理费用。

由于发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷、宽容，备受低收入者的青睐。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。

当然，发薪日信贷借款人都是万般无奈，如果法律禁止这项金融业务，他们就不得不到民间借高利贷，这必然会增加犯罪，扰乱社会经济秩序，同时也让政府失去大量税源。

6.中国应尽快制定《反高利贷法》

长期以来，中国事实上存在着两个并行的金融借贷市场，一个是有执照、有管理的金融机构主导的借贷市场，一个是没有执照、没有管理的个人民间借贷市场。由于中国目前对民间借贷缺乏法律规范，民间借贷行为尤其是高利贷是否合法一直存有争议，并导致对民间借贷引起的案件的司法判案的很大认识分歧。

国务院总理温家宝在最近人大会议记者会上回答记者提问时表示：“对于民间借贷的法律关系和处置原则应该做深入的研究，使民间借贷有明确的法律保障。”他同时强调：“允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。”

民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。但根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，但法律对“违反国家有关限制借款利率的规定”并没有处罚规定。

中国《刑法》第225条非法经营罪中的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”是否包括高利贷，最高人民法院对此没有明确解释。

《最高人民法院关于人民法院审理借入案件的若干意见》指出，中国民间借入的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。可见，中国法律对高利贷是比较宽容的，这也放任了高利贷的蔓延，因为即使案发，收益率仍是银行的4倍，放高利贷者无任何损失。

外国法律明确规定高利贷属于非法，超过法定最高利率的借入合同无效，不受法律保护，放贷人丧失了本金和利息索回的权利。

可见，中国民间借贷混乱的局面，还是立法严重滞后于经济发展造成的。我们目前要做的是，尽快出台《反高利贷法》，该法应把主流金融市场的信贷业务和小额超短期贷款的信贷业务统一规定，最主要的就是明确构成高利贷的利率。

第三篇：对国内P2P网络借贷小额信贷模式的思考

对P2P小额信贷模式的思考

P2P模式的小额信贷已经在国内开始运作。国际上成功的P2P小额信贷有KIVA和EBAY开发的MICROPLACE。国内的P2P平台有、宜信、益贷网、拍拍贷、红岭等。

小额信贷一般有三种模式或方法：小组模式、个人模式和村银行模式。这三种模式都是机构对个人的方法。P2P是一种个人对个人的信贷模式，是小额信贷模式的创新。

P2P是一种原始的信贷模式，其产生应该是基于个人和个人之间的信任或实物抵押，既个人信用和商业信用。基于个人信用的P2P天生就是一种小额信用贷款。随着信贷需求的不断增加，原始的P2P不再能满足发展的需要，因此产生了专业金融机构，将个人的资金集合成起来提供给需要信贷的人们，将资金在余缺双方进行资源分配，这样就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融机构切断了供需双方个人之间的信息联系，因此产生了金融风险。为克服风险，银行往往采用抵押担保等措施防止和减少拖欠带来的损失。也因此将无法提供抵押担保条件的借款人排斥在金融服务的门外。

现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面，极大降低了信息传播的成本，因此使得原始的P2P信贷方式得以重构为现代P2P模式，既基于信息平台的个人对个人的信贷。与原始P2P不同的是信息平台的介入，因此现代P2P能否成功的关键是信息平台。

既然是个人对个人的信贷模式，必须是供需双方直接交易，彼此要充分了解，信息要充分对称。若信息平台不能让供需双方真正做到直接交易和信息对称，则不能称作是P2P业务。因此，信息平台的任务就是要通过技术创新，让信息对称最大化，并降低交易过程中的信息成本。

虽然P2P在国内刚刚开始，但已经有了竞争端倪。比如，P2P平台可能会与同样的小额信贷机构合作，某些借款人已经在向多个P2P平台申请资金。这就需要P2P平台提供充分公开透明的信息，不仅让借贷双方信息对称，也要让整个P2P行业的信息可以分享，才能避免因信息不畅产生的风险。如果P2P平台联合起来建立一个征信系统，则可成为官方金融机构征信系统的补充。

总之，个人与个人的直接交易是P2P业务的本质和法律限定，信息的公开透明和对称是P2P成功与否的关键。

第四篇：对我国小额信贷信用风险管理研究

为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求，从2000年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。然而，目前我国农户小额信贷业务的可持续发展却面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷极高的信用风险（农户的还贷风险），直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生以及农户小额信贷市场普遍存在的低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。因此，我国小额信贷信用风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并最终影响到我国的社会主义新农村建设。

产生原因

我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面向“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。与非农业不同，农业生产是自然再生产与经济再生产相交织的过程，受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响，因此是一个具有较高风险性的产业。作为发展中“小农大国”的中国农业，在改革之前所面临的风险主要表现为自然风险；而随着以放开农产品市场为主要内容的农业和农村改革进程的深入，市场机制在农业资源配置中日益发挥主导性作用，农产品生产与流通体系发生了根本性变化，市场风险日趋凸显。农业生产深受自然风险和市场风险双重制约，所谓“多年致富、一灾致贫”、“一朝滞销、一季亏本”便是农业（农户）经受双重风险的直接体现。与此同时，伴随着2001年我国加入wto，在经济全球化、市场国际化、贸易自由化的大背景下，我国农业不仅面临国内市场风险，还需要面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。我国农业“小生产”与“大市场”的矛盾被进一步放大甚至激化，相应农业风险也日趋多样化和复杂化。农业的高风险性使得农户的还款能力面临着极大的不确定性，一旦贷款农户遭受极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情，农业生产蒙受巨大损失甚至血本无归，贷款农户在没有诸如农业保险等相应保障机制情况下根本无法偿还本息，陷入到“非不为也，实不能也”的窘境之中，最终只能违约而失信于农信社，导致信用风险产生。因而，小额信贷信用风险产生的根源在于农业产业的“高风险性”。

小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际情况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时由于农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，倘若农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后管理，其经营成本无疑是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无须抵押担保，即使故意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款能力不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于普通商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生提供了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波助澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷容易收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农信社发放小额贷款的积极性，制约了小额信贷业务的可持续发展。

基本框架

我国小额信贷信用风险要想得到有效管理和破解，一方面必须从源头上加以解决，即对农业生产的高风险性进行有效管理和控制；另一方面，必须针对小额信贷本身所存在的缺陷加以防范，阻止农业风险传导或诱发信用风险。据此，我国小额信贷信用风险管理的基本框架可以表述为：“农业保险+订单农业”+“小额信贷”，即农户在从事生产经营之前与农业保险经营公司和农产品龙头企业签订相应的保单和订单，之后农户直接将订单合同抵押给农信社以获得小额信贷资金，购买诸如种子、化肥、农药等各种生产要素从事生产经营活动。

农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，通过政策性农业保险设计和推广，政府在财政上予以合适比例的补贴，鼓励农户参加

农业保险，确保贷款农户农业生产稳定。而订单农业的首要功能在于通过订单将农户面临的市场风险分散和转移给订单企业，帮助贷款农户获得稳定的收益，确保其还款能力。这样借助于“农业保险+订单农业”一体化风险管理工具，贷款农户可以完全转移和分散从事农业生产经营所可能遭受的风险和损失：当贷款农户遭遇极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情后，事前

签订的农业保险合同可以给予贷款农户事后生产赔偿；当贷款农户遭遇市场价格剧烈波动时，早已签订的订单农业合同可以确保贷款农户获得良好的预期收益，而将市场风险转嫁给订单企业。“农业保险+订单农业”在对农业风险进行有效管理的同时，从源头上最大限度地降低了小额信贷信用风险产生的可能性。

订单农业的第二功能在于抵押担保功能。农民贵重财产少，很难找到用于抵押担保的抵押物，而农民赖以生存的土地使用权和住房转为贷款抵押物仍存在法律和制度上的障碍。以订单农业为基础的小额农贷方式，可以有效破解农民贷款缺乏抵押担保物的问题。农民只要有订单合同支撑、有还款来源，可以按期还款，就可获得小额信贷支持。因此，通过订单农业与小额信贷捆绑，形成一个执行成本比较低的抵押担保替代机制，如果到期借款农户违约，不能按时偿付，农信社可以直接将抵押品（订单合同）拍卖转让以获得补偿。此时农信社虽然还是难以充分了解当地借款农户的信息，但自身所面临的信用违约风险已大大降低。这样小额信贷本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了农业风险传导或诱发信用风险。

配套措施

创新农业风险管理工具。小额信贷信用风险管理的有效实施要通过科学、合理的风险管理工具来实现，要依据不同类型风险的表现特征，承险体生物学特性，创新和开发各种类型风险管理工具，满足各类生产经营主体风险管理的需要。目前应重点开发和完善好农业保险（诸如成本保险、产量保险、收入保险、气象指数保险）、订单农业（诸如紧密型订单——签订合同时双方定种植面积、定价格、包收购、返利润、企业供种子；松散型订单——合同只确定最低保护收购价和基本质量要求，不限收购数量，高于保护价时随行就市）等各类农业风险管理工具。

创新小额信贷管理制度。小额信贷信用风险管理的有效实施须从制度层面加以保障。要完善相关法律法规制度，以法律的形式对农村小额信贷市场的具体实体加以明确，制定小额信贷市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等等，使农户小额信贷机构做到有法可依，避免政策的短期性和随意性对小额信贷发展带来的阻碍。要加强小额信贷机构的内部管理，应在明确产权关系的前提下，建立起完善的机构章程和内部运行制度，设置完备的职能部门和监督部门，防止出现个人决策的随意性，保证管理的透明度。要强化人力资源建设，需要引进先进的科学管理方式，加强人员的配备定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险知识方面的培训，增强服务意识和综合服务能力。

第五篇：申纪兰：只有社会主义国家才发养老金。是这样吗？-刘植荣

新快报：2013年3月7日，连任12届的84岁全国人大代表申纪兰在人大会上发言，热情歌颂共产党称：“我对党是有感情的，我觉得共产党是最好的。”申纪兰歌颂社会主义好，她理直气壮地说：“能得养老金，只有社会主义国家才能做到！”这真是个国际大笑话，下面我们就看看

各国真实退休年龄及养老制度

作者：刘植荣

阅读提示：提出推迟退休年龄，不能只看到少数国家退休年龄比我们高，还要分析人家的退休年龄与寿命和工作年限的关系等因素。

外国养老保险制度一般都规定，所有公民只要有工作收入就要交纳社会养老保险，不管是受雇于政府还是私营单位，也不管是为别人打工还是自雇职业者，这是法律规定的公民义务。

外国政府主导的社会养老金虽然叫法不同，但基本上可以归纳为三种养老金并存：基本养老金、补充养老金和补贴养老金。

基本养老金：全民统一标准，不管是农民还是工人，是军人还是普通公务员，也不管过去交没交养老保险，交了多少养老保险，到了法定退休年龄，都有资格领取基本养老金，这就保证了所有公民的“老有所养”。

补充养老金：根据个人养老保险的交费情况，对基本养老金进行补充，体现“多交多得”的原则，满足职工的个性化需求。

补贴养老金：如果退休人员赡养的家庭成员多，则根据家庭财产、收入和负担情况，给予补贴，使老年人退休后的家庭生活水平不至于下降很多，体现了社会对弱势群体的关怀。

不少国家规定了几个退休条件，只要符合一个条件就可以退休，法定退休年龄只是名义上的，如果工龄或养老保险交纳到了一定年限，照样可以退休，因此，实际退休年龄会早于法定退休年龄。

1.法国：法定退休年龄60岁，实际退休年龄59.4岁

法国法定退休年龄为60岁；实际平均退休年龄59.4岁，男59.5岁，女59.4岁。法国2010年新生儿预期寿命为81.6岁（联合国数据，下同），养老金支付总额是GDP的12.5%。

在法国，工作满40年就可以领取“全额养老金”，即退休前工资的80%。

另外，法国从1956年开始就实行了没有任何条件和区别的全民基本养老金制度，即所有在法国国土上居住的人（包括外国人），只要到了60岁就可以按月领取基本养老金。2010年，基本养老金标准为单身老人每月709欧元，夫妻老人每月1158欧元。如果领取基本养老金的老人去世后的遗产超过39000欧元，则他所领取的基本养老金将被追回，如果其继承人不返还这笔养老金，其遗产将被没收。

法国前总统萨科齐决定把退休年龄从2012年起延长到60岁零4个月，由此引发了大规模长时间的抗议活动。这次法国总统大选，萨科齐败给一个从未在政府担任过要职的“无名小卒”奥朗德，这与他推行推迟退休计划不无关系。奥朗德上台后，立即宣布把退休年龄恢复到60岁，才平息了民怨。

2.德国：法定退休年龄65岁，实际退休年龄62岁

德国法定退休年龄为65岁；实际平均退休年龄62岁，男62.6岁，女61.5岁。德国2010年新生儿预期寿命为80.2岁，养老金支付总额是GDP的10.7%。

德国1889年颁布了《老年和残疾人保险法案》，工人须交纳养老保险，70岁时可以退休，领取养老年金。随着生产力的提高，劳动力获得了解放，工人退休后享受的休闲时间也随之延长，从1916年起，德国把退休年龄降到了65岁。

德国也面临人口老龄化问题，德国政府决定从2012年1月1日起，用12年的时间把退休年龄延长一年，一年延长一个月；然后再用6年的时间把退休年龄延长一年，一年延长两个月，到2030年把退休年龄延长到67岁。这同样遭到学者和工会的尖锐批评，认为这不但是变相缩减养老金，也会阻碍年轻人就业，挤压年轻人的发展空间。所以说，德国到2030年能否执行67岁退休的政策还是个未知数。

3.英国：法定退休年龄男65岁，女60岁；实际退休年龄62.6岁

英国法定退休年龄为男65岁，女60岁；实际平均退休年龄为62.6岁，男63.6岁，女61.7岁。英国2010年新生儿预期寿命为79.8岁，养老金支付总额是GDP的5.4%。

过去，英国法律规定职工到了法定退休年龄自动退休。从2011年4月6日起，给职工更大的选择权，职工到了退休年龄可以继续工作。2011年，到退休年龄继续工作的人有140万，男性占39%，女性占61%，大多是非全日制工，工作时间较短。到退休年龄继续工作的男性老年人主要是农民和出租车司机，女性老年人主要是保洁工、管理员、保姆和售货员。

英国计划在2016年4月到2018年11月期间，把女职工的退休年龄提高到65岁，男女并轨。

和大多数西方国家一样，英国全民享有基本养老金。2012-2013财年，所有英国公民到了退休年龄，都能领到每周107.45英镑的基本养老金。

4.希腊：法定退休年龄男65岁，女60岁；实际退休年龄61岁

希腊法定退休年龄男65岁，女60岁；实际平均退休年龄61岁，男61.6岁，女60.5岁。希腊2010年新生儿预期寿命为79.7岁，养老金支付总额是GDP的11.9%。

希腊政府虽然规定法定退休年龄是65岁，但也同时规定，交满30年的养老保险可自愿退休。

希腊是欧盟国家中人口老龄化最严重的国家之一，同时也是发放养老金最慷慨的国家，希腊人平均领取的养老金甚至高于他们退休时的工资。对一个有40年工龄、领取平均工资的职工来说，养老金是退休时工资的105%。

5.意大利：法定退休年龄男65岁，女60岁；实际退休年龄60.4岁

意大利法定退休年龄男65岁，女60岁；实际平均退休年龄60.4岁，男61岁，女59.8岁。意大利2010年新生儿预期寿命为81.4岁，养老保险支付总额是GDP的14.1%。

意大利的法定退休年龄也是名义上的，如果职工交纳的养老保险达到一定年限即可退休，所以，很多意大利人未到法定退休年龄就选择退休了。

意大利养老保险制度改革的重点不是放在提高退休年龄上，而是逐步降低养老金的发放标准，由工资的90%逐步缩减到70%，把全社会养老金的支付总额控制在GDP的15%。

6.西班牙：法定退休年龄为65岁，实际退休年龄62.1岁

西班牙法定退休年龄为65岁；实际平均退休年龄62.1岁，男61.8岁，女62.4岁。西班牙2010年新生儿预期寿命为81.3岁，养老金支付总额总额是GDP的8%。

西班牙的65岁退休年龄为全额养老金年龄，即如果65岁退休时工龄满40年，养老金标准为退休前工资的97%。法律允许职工60岁退休，只是领取的养老金标准会相应降低。

2010年，西班牙有875万人领取养老金，平均月养老金906欧元。养老保险金入账800亿欧元，但养老金支付820亿欧元，入不敷出。2011年1月，政府与工会多次谈判，要延迟退休两年。不过，延长退休的法律要到2027年生效。

7.挪威：法定退休年龄为62岁，移居国外丧失领取养老金资格

1988年，挪威工会联合会与雇主联合会谈判，把退休年龄降到66岁，后来继续降到62岁，也就是说，62岁退休就可以领到养老金，62岁的挪威人有80%会选择退休。挪威2010年新生儿预期寿命为81.0岁，养老金支付总额占GDP的4.7%。

另外，所有挪威老年人年满67岁均可领取基本养老金。16岁后在挪威居住满40年可领取全额基本养老金，居住不满40年，则根据居住年限领取一定比例的基本养老金。基本养老金由挪威议会每年进行调整。

挪威所有种类的养老金不得用于国外支付，即如果移居国外，就丧失了领取养老金的资格。但基本养老金规定，只要每年在挪威生活9个月以上，就可以把这笔养老金用于国外消费。

挪威的养老金实行财产核算制度，对那些退休后没有其他收入来源，配偶没工作，没有财产性收入，赡养的家庭成员多的老人，他们领取的养老金也相应增多，这样做主要是使他们的家庭生活水平不至于与退休前的落差太大。

8.瑞典：法定退休年龄61-70岁，65岁以前退休者占90%

瑞典实行弹性退休制，61岁即可退休，也可工作到70岁退休。根据2008年的统计，在65岁的老年人中，退休人员占90%，这说明，人们对延迟退休的意愿不大。瑞典2010年新生儿预期寿命为81.3岁，养老金支付总额占GDP的7.2%。

9.加拿大：法定退休年龄为60岁

加拿大法定退休年龄为60岁，2010年新生儿预期寿命为81.0岁，养老金支付总额是GDP的4.2%。

如果60岁退休后领取养老金的人继续工作，在60-65岁之间必须继续交纳养老保险，在65-70岁之间可自愿选择是否交纳。

在加拿大国土上居住满10年的65岁老人都可以按月领到基本养老金，根据2004年6月的标准，基本养老金为每月466.63加元。

加拿大法律规定，对养老保险制度的任何改变，包括退休年龄、养老保险比例、养老基金的管理，都要经过三分之二省份并且代表三分之二加拿大人口的同意。所以，加拿大养老保险制度非常稳定，根据现在的法律，未来75年保持不变。

10.日本：法定退休年龄为60岁，社保交满25年即可退休

日本的法定退休年龄为60岁，2010年新生儿预期寿命为83.2岁，养老金支付总额是GDP的9.8%。

日本退休年龄也比较灵活，交满25年的养老保险就可以退休。低收入群体可以申请免交养老保险，养老保险局根据申请人的家庭收入情况，决定是否给予免除，或免除多少。

2010财年，对交满40年养老保险的人来说，一年领取的养老金总额为792100日元。根据日本养老金管理局的报告，2008年领取养老金的人口占日本总人口的四分之一，老年居民户养老金收入占其总收入的70.8%，有61.2%的老年居民户养老金是唯一的收入。

11．新加坡：法定退休年龄62岁，可工作到65岁

新加坡的法定退休年龄为62岁，2010年新生儿预期寿命为80.7岁。

针对人口老龄化问题，新加坡也曾考虑延迟退休，但遭到民众的普遍反对。为此，新加坡取消了提高退休年龄的计划，改为允许雇主雇用62岁的退休人员，但超过65岁不得雇用。但这要建立在双方自愿的基础上，这样就保持了养老金制度的稳定，同时，对那些认为身体健康条件允许继续干几年的退休人员来说，也可以继续工作，为家庭增加些收入。

12.马来西亚：法定退休年龄55岁，50岁可退休

马来西亚法定退休年龄为55岁，但职工到50岁就可以退休，只是领取的养老金要少些。马来西亚2010年新生儿预期寿命为74.7岁。

根据马来西亚2012年6月14日《太阳报》的报道，政府提出了《2012最低退休年龄法案》，该法案尚未被议会通过。法案把退休年龄由目前的55岁提高到60岁，并规定，解雇不到退休年龄的雇员违法，将面临1万马来西亚元（约合2万人民币元）的罚款。

13.澳大利亚：法定退休年龄男65岁，女63.5岁；养老金自愿申请

澳大利亚法定退休年龄为男职工65岁，女职工63.5岁。澳大利亚2010年新生儿预期寿命为81.9岁，养老金支付总额占GDP的3.3%。

澳大利亚的养老保险制度与多数国家不同，按资产核算法发放养老金，职工无需自己交纳养老保险，养老金只发给穷人。职工退休后，如果认为自己生活有困难，可向人类服务局申请养老金。人类服务局会对养老金申请者的资产和收入情况进行核查，如果总资产少于规定的标准，且没有其他足够的收入维持体面的生活，才发给养老金。

14.智利：法定退休年龄男55-65岁，女50-60岁

在智利，只要交满20年的养老保险，男职工到65岁，女职工到60岁，就可退休，按月领取养老金。智利2010年新生儿预期寿命为78.8岁，养老金支付总额占GDP的5.2%。

智利规定的退休年龄是名义退休年龄，对符合某些条件的职工，可以提前退休，通常每工作5年可以提前1-2年退休，但最多不超过10年。也就是说，男55岁、女50岁就可以退休。

对无工作或因各种原因不能领取养老金的智利人，政府发放基本养老金。所有智利人只要年满65岁，在智利生活20年以上，没有任何其他养老保险或收入，就可以领取基本养老金。

15.阿根廷：法定退休年龄为男65岁，女60岁

阿根廷的法定退休年龄为男65岁，女60岁。阿根廷2010年新生儿预期寿命75.7岁。

阿根廷政府努力做到社会保障全覆盖。目前，阿根廷有570万老年人领取养老金，占老年人口的95.1%。退休金标准为退休前10年的平均工资的1.5%乘以工龄，如果工龄为40年，养老金就是平均工资的60%。养老金标准每半年调整一次，以让老年人免除因物价上涨带来的生活水平下降。16.中国：推迟退休，应综合考量

人社部延迟退休的风声一传出，立即引起媒体的密切关注和民众的广泛热议。腾讯网对延迟领取养老金问题进行了网络调查，96%的人反对推迟退休年龄。人民网也对弹性延迟退休问题进行了调查，94%的人反对延迟退休，只有2%的人表示接受。

我们提出推迟退休年龄，不能只看到少数国家退休年龄比我们高，还要分析人家的退休年龄与寿命和工作年限的关系。

我们先看寿命。根据世界银行的数据，2010年中国人口预期寿命为73.3岁，世界排名第80位。

与国外对比，中国的退休年龄虽然不高，但中国人的预期寿命也不高，退休后只能领取13年的养老金，而外国退休后可领15-23年的养老金。

中国60岁退休，领取养老金的年限为13年。2010年日本人口的预期寿命为83.2岁，60岁退休后领取养老金的年限为23年，几乎是我们的两倍。

此外，工作年限不仅取决于退休年龄，还取决于进入劳动力市场的年龄。由于中国教育水平与发达国家相比存在不小差距，我们很多人初中毕业后就进入了劳动力市场，而发达国家大多读完大学或职业学校才进入劳动力市场。

根据联合国的报告，中国人口平均受教育年限为7.5年，发达国家一般都在10年以上。挪威12.6年，新西兰12.5年，美国12.4年，德国12.2年，澳大利亚12年，以色列11.9年，韩国11.6年，加拿大为11.5年，日本11.5年，法国10.4年。接受过中等教育的人口占25岁以上人口的比例中国仅为38.4%，而欧美不少国家达到了80%以上，捷克为99.8%，德国97.2%，美国89.7%，挪威为87.3%。

我们按中国进入劳动力市场的平均年龄为18岁计算，到60岁退休要连续工作42年，工作年限占预期寿命的66.1%。日本进入劳动力市场的年龄比我们长4年，同样是60岁退休，日本人只工作38年，工作年限占寿命的45.7%。

人类发展经济的目的就是提高生产力，解放劳动力，让劳动者享受更多的休闲时光。在中国人工作年限占寿命比重过高、就业压力仍然很大的情况下，提出延迟领取养老金年龄计划，一定要设计得周全缜密。