对城商行员工异常行为有效管理的思考(湖北银行刘晖)

第一篇：对城商行员工异常行为有效管理的思考(湖北银行刘晖)

对城商行员工异常行为有效管理的思考

（2015-3-25 刘晖）

一、问题的提出：作者长期从事对城商行员工行为排查以及案防方面的工作。亲眼目睹一些员工因为自身行为原因导致断送职业生命，也给银行带来巨大经济、声誉损失而痛心疾首。由此，引发对城商行如何防微杜渐、及时关注、有效管理员工异常行为，以起到防患于未然的作用的关注和思考。员工异常行为是指员工不同于寻常的表现，且可能成为操作风险隐患苗头，或诱发事故、案件的各种行为。目前城商行开展的员工异常行为排查作为员工行为管理的有效手段，在及时识别员工异常行为，防范员工行为风险方面发挥了积极作用。各地城商行从规范员工行为管理出发，逐步开始了对员工异常行为进行有效管理，明确员工异常行为排查工作的责任主体、工作手段和问责机制，逐步构建起各单位“一把手”负总责、审计、监察部门组织协调、各部门齐抓共管、员工广泛参与的“分级负责、逐级排查”工作机制，初见成效。下面，作者根据自身实际，结合城商行员工行为管理现状提出对城商行员工异常行为有效管理的一些思考，以抛砖引玉。本文仅作为工作研讨，不具体针对任何单位、个人，请勿对号入座，特此声明。

二、城商行员工异常行为的主要表现形式

员工异常行为管理的一个最重要的手段就是平时关注、监控。员工的异常行为在八小时内外都会自觉不自觉的在日常工作、生活中得以表现，因此关注和研究这些行为的外在表现尤为重要。作者搜集了以下部分异常行为表现形式：一是不安心工作，经常无故迟到、早退、请假，严重违反劳动纪律。特别是综合柜员上班中途突然离开柜台尤其应该特别关注，应要求临时查库后方可离开。另外一些客户经理经常无故不到岗或长时间请假也应引起关注；二是在企业兼职或参与经商活动。尤其是支行行长以及客户经理和贷款企业间进行一些不正常的资金往来以及频繁的个人交际往来。这些信息可以通过员工账户排查中获得；三是超过自身经济能力大额投资股票、基金、期货、房产、黄金、外汇、收藏。关注员工个人账户的大额异动，尤其是证券融资融券以及大额个人授信；四是贪图享受，追求时髦，花钱大手大脚，挥霍浪费，经常使用或购臵与收入状况不符的高档消费品。对于经常穿戴世界顶级品牌服装和手表以及开豪车等应及时关注；五是无特殊情况，经常向同事或他人借钱，或经常举债进行个人消费。特别是员工经常找多名同事反复借款的行为；六是社会交往复杂，与不明身份的人交往频繁，经常出入于歌舞厅、桑拿按摩场所等营业性娱乐场所或参与赌博活动以及与黑社会性质人员发生经常密切往来的；七是支行高管或客户经理与贷款客户关系异常亲近或与贷款客户有私人经济往来，特别是股权往来、借用客户交通工具其他财产等；八是银行工作人员违反帐户管理和反洗钱有关规定，违规开户或出租帐户，帮助客户或他人洗钱；九是工作中经常发生违规操作或业务差错问题，或经常要求同事为其办理业务提供特殊“照顾”。尤其是柜台工作人员故意错划资金给个别结算户的犹要关注；十是员工个人财富无故突增，或声称“中彩票、获大奖”或炫富，或故意掩盖不明收入来源；十一是经常吹嘘个人能力或社会资源，言过其实，追求虚荣，经常说假话，编造事实，说话不着边际的行为；十二是包养情妇或与他人发生、保持不正当男女关系。家庭内部关系矛盾较大、私生活混乱的；十三是从事关键岗位工作，突然无特殊原因要求调整岗位或辞职或突然提出病休或长休、公休的行为；十四是组织纪律涣散，经常不服从管理，自由散漫，经常发牢骚，讲怪话，不把工作岗位当回事的行为；十五是因违规违纪受过处分或自认怀才不遇，心存不满，不能正确对待，工作态度消极，情绪低落，经常独自一人闷闷不乐的、思想忧郁、包袱沉重的；十六是性格

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孤僻，离群索居，不愿与同事交流，接听电话、接待客人经常神神秘秘、躲躲闪闪，行为怪异、行事可疑的；十七是工作状态萎靡不振，注意力不集中，精神恍惚、困钝，无工作激情的；十八是心胸狭窄，思想偏激，家庭不和，人际关系紧张，情绪低落；十九是上班时间经常上网聊天或玩电脑游戏、看股票、基金、期货行情的；二十是其他异常行为。当然这些行为仅仅是一部分员工的异常行为，这里无法全部穷尽。分析、思考、识别、评估这些员工异常行为的表现，可以为我们有效加强员工异常行为管理奠定基础。

三、城商行员工异常行为排查中存在的主要问题

受各种主客观原因约束和影响，目前城商行员工异常行为管理中存在以下问题：一是思想观念上存在偏差。特别是基层支行在员工行为排查中存在走过场、应付了事的思想。甚至有些支行负责人及员工认为这是没事找事，影响业务发展。如：某城商行支行一名客户经理牛某长期与贷款客户有不正常的账户资金往来，并且出借自己的账户给贷款户倪某用于资金周转，且经常找行内员工借款。该支行负责人知道此事，长期视若无睹，没有引起重视，也没有及时向分行报告。直至后来该员工被黑社会及贷款单位负责人追讨债务，才引起重视，该名员工也被公安机关立案侦查，给银行带来了严重的声誉损失和负面影响；二是从大量的日常审计事实中发现：城商行总分行，特别是基层支行对员工异常交易行为管理不足，包括制度不完善、职责不明晰、执行不到位、员工对异常交易认识模糊等，易导致员工道德风险、声誉风险和法律风险，应高度重视。如：在某城商行分行一次员工异常行为排查中发现存在以下问题：为客户垫付银行承兑汇票手续费；将现金业务长款存入个人账户；通过个人账户进行揽存；出借个人账户，过渡资金；为自己办理业务；对公客户联系人电话为我行工作人员电话；非营业时间为行内员工办理业务；利用员工账户归集、过渡客户资金，完成储蓄存款任务；利用客户账户过渡资金，将储蓄存款转变为公司存款，调整存款结构；出借员工账户给客户办理支付结算业务；员工利用个人账户为客户垫付手续费；利用员工个人账户过渡清收贷款利息等。这些问题表现从一个侧面反映出城商行员工异常行为排查的短板；三是对员工异常行为排查中发现的问题，未引起高度重视。有的排查过后针对问题既没有问责、又没有警示，形式大于内容；四是员工异常行为排查手段落后。部分城商行每季度的员工行为排查仅仅就是要基层支行定期报送员工行为排查表，在员工行为排查方面缺乏有效的手段和日常排查监控系统。没有使用高科技手段在核心系统中排查员工的个人账户异常往来，排查手段相对落后、排查监测系统跟不上要求。

四、城商行员工异常行为排查对策思考 作者建议城商行应积极探索、创新有效员工异常行为排查方法，提高防查水平。在既往的排查实践基础上不断创新，逐步摸索总结员工工作和生活两个方面多种异常行为特征的排查方法，包括日常观察、考勤检查、调阅监控、突击检查办公场所、员工账户异动排查、业务检查、召开晨会夕会、下发调查问卷、重点岗位谈话和离岗前谈话、家访、发送家属《倡议书》、家庭情况调查、人事考察、到相关部门外调、核查信访举报、上网监测、公布举报电话等。此外，对排查中发现存在异常行为进行登记，建立员工异常行为监测台账，定期分析登记内容，重点关注经常性异常、屡查屡犯、异常情况较多的干部员工。作者经过总结提炼，认为在具体方法上应采取“四个结合”的方式来开展员工异常行为排查。一是动态与静态相结合。建立健全“责权分明、整体联动、齐抓共管”的员工行为动态管理机制。银行自上而下逐层级组织员工签订《承诺书》、《廉洁从业责任书》《案防责任书》，有计划组织员工学习《员工行为守则》、《员工禁止规定》，利用各种渠道反复讲解这些文书的具体条款和内容，让员工认识到签订这些文本既是一种形式，更是一份责任，从源头上杜绝员工异常行为发生；二是审查与提示相结合。首先应在全行针对各业务环节进行风险识别与评估，2 / 4

并对照确定的各类风险点，将重点岗位和重点人员作为分析排查重点对象。同时，对各类内外检查、审计中发现的风险隐患，及时发出风险提示，前移风险防范关口，提高员工防范意识。通过检索银监部门、央行、审计以及内审各类检查情况通报，调阅重点时段监控录像、查阅工作日志、运行记录和差错登记簿，从中查找风险苗头，确定重点关注、监控对象，明确帮教责任人，落实帮教责任；三是约谈与家访相结合。严格落实银行干部任前廉政谈话和约见谈话制度，建立行领导、纪委书记对下级机构负责人和重点人员约谈机制，采取个别谈话、座谈分析、客户回访、家访和风险事件动因分析等多种形式开展排查工作。日常工作中借助“多交谈、常沟通”的方法，各级银行管理人员要经常与员工谈心交流，了解家庭生活近况，对出现行为异常苗头和动态的员工，有关部门要及时介入，将其化解在萌芽状态；四是定期与不定期相结合。充分运用业务运营风险管理、内控监测分析、反洗钱等监控系统，重点针对员工参与民间借贷、违规代客理财、出借个人账户、参与非法集资、为授信客户担保、参股等行为进行排查，并采取“多警示、常点拨”的方法，对各级银监部门、央行、审计、监察机关、各级行通报的案例和本行出现的违规违纪行为及时传达到每一位员工，利用晨会、员工座谈会、演讲会、培训会等形式，让员工讲感受、谈体会，经常性地警示教育员工，从思想上筑牢案防堤坝。下面就如何有效做好员工异常行为管理具体谈几点想法：

（一）多种方式排查手段相结合，提升全面性、系统性、有效性。城商行要在排查工作中将定期排查和动态排查、全面排查和重点排查相结合，注重排查实效。城商行各级单位每季度都要开展一次例行常规排查，并形成工作制度。对银行财务、科技、营销部门负责人、支行行长、客户经理、柜员等重点风险岗位以及关键岗位的排查做到100%覆盖；有计划的结合不同阶段的宏观经济、金融形势和监管要求，确定对民间融资、非法集资、违规代销、员工账户资金异动、骗贷等内容并实施专项排查、重点排查，突出重点领域和重点行为；严格对风险较大的关键岗位员工加强日常监督、监控，对关键岗位人员和有异常表现的员工随时进行排查；开展员工违规代销“神秘客户”暗访；在专项审计中，根据实际情况扩大员工异常交易往来审计的广度和深度，由总行对分行员工违规私售行为进行暗访抽查，将员工与信贷客户之间发生资金往来、为客户提供贷款担保、在授信客户中入股经营，代理客户办理业务等情况均纳入审计范围。

（二）提升员工异常行为识别科技含量，提高排查效率。城商行要在原有的反洗钱系统基础上，建设开发反欺诈交易监测系统，搭建稳定的风险规则模型库，从多个维度对全行员工在本行开立账户的资金异动情况进行排查和预警，主要预警指标有：单笔、频繁或突发频繁大额交易；交易对手为本行员工且符合一定金额标准；交易对手为公司客户且名称中含有限合伙、私募基金等字段；来帐交易用途含劳务费、服务费等字段；贷款资金转给他人或用于购买理财、基金、证券等非约定用途；交易对手为授信客户或授信企业关联人等。通过对符合预警规则的交易数据进行自动提取和预警，监测员工是否存在利用个人账户参与非法集资、高利贷、民间借贷、洗钱、私自代客投资理财、利用个人账户过渡他人资金、经商办企业等违规行为或其他明显异常行为。银行总分行监察审计部门要制定专人对系统提取出的预警信息进行定期收集、分析、核查，消除员工行为风险隐患。

（三）强化员工异常行为监督，形成整体合力。城商行要开发审计、纪检监察电子化平台，建立员工网络匿名举报专栏；设立违规举报单项奖，实行背对背互评，鼓励员工检举、揭发重大违规行为和异常行为；向客户公布举报电话、邮箱，开通客服电话违规举报功能和在线客服留言；通过问卷调查、电话、客户走访等方式进行授信客户回访，监督支行高管、客户经理廉洁从业行为；实行业务风险联动监督，由会计岗、授信审批岗对客户经理业务办理过程中的违规操作、可疑行为、否定项目等进行台帐登记，对于多次违规办理业务的客户

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经理，移送审计、监察部门进行重点关注。

（四）构建严厉的问责机制，约束员工行为。城商行要对于排查发现存在问题的员工，视问题性质和严重程度，采取诫勉谈话、检讨批评、强制休假、轮岗、责任追究等方式进行处理，绝不姑息迁就。

（五）建立员工排查长效管理机制，形成管理合力。城商行总行要建立员工异常交易排查的长效管理机制，明确内审、监察、营运、风险管理等对于员工个人账户的管理职能，切实履行监督和管理职责。内控合规部门要建立、改进、完善员工交易风险防范的内部控制制度；案件防控部门要加强员工个人风险防范宣传教育，深化员工异常行为排查力度，提升员工的风险防范意识；营运管理部门要加强系统建设、建立实时监控、定期反映和报告制度。各管理部门要形成合力，将员工异常行为尽可能查深、查透，不留死角，防患于未然。

（六）丰富员工教育活动层次，提升正能量。城商行要重视员工思想教育，排查员工潜在道德风险，加强员工行为管理，力求从源头上预防案件风险。一是重视了员工的理想信念、职业道德、遵规守纪等方面教育，召开各类风险分析会、专题会、民主生活会和座谈会等，持续开展员工对日常行为规范、违规行为处理的学习和教育；组织党员干部及员工认真学习反腐倡廉的政策要求和各级领导讲话，提高员工思想境界；二是加大干部员工教育工作力度。抓好员工党风党纪、廉洁从业和遵规守纪教育。重点是组织全行基层员工参加《员工违规行为处理办法》《禁止行为规定》《操作风险十三条》等的学习和知识测试，提升员工知法守法意识；三是开展各类主题教育，特别是开展防范和打击非法集资宣传教育活动，提升员工防范和打击非法集资的意识；四是开展警示教育，选取几类重点严禁行为和典型案例，编制从业行为规范案例教育课件，组织各级干部员工登陆内网电子化培训平台进行学习；组织干部员工观看警示教育片并撰写观后感，积极组织开展征文比赛等，警示干部员工不踩红线、遵纪守法；五是各级领导干部要关心爱护员工，给广大员工提供广阔发展空间和合理薪酬收入，让员工感受到集体和组织的温暖，产生不愿违规的思想根基，从源头上遏制异常行为的产生。

作者单位： 湖北银行

2015年春

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第二篇：对商业银行员工行为管理的思考

对商业银行员工行为管理的思考

当前，加强案件风险防控，不仅是商业银行转型发展的需要，也是应对行业风险和监管新常态的客观选择。而加强员工行为管理是防控案件的关键之一，目前来看，商业银行在员工行为管理过程中仍存在一些问题需注意。

当前，银行员工行为管理中的问题有：案防思想认识有待提高，部分基层员工风险识别和风控意识淡薄，导致一些案防基础工作存在形式化、走过场的情况；员工自律、律他思想没有完全形成，行为排查存在好人主义，怕得罪人、怕惹事，一些基层行存在发现问题不闻、不问、不抵制、不报告的情况；制度执行力亟待加强，一些基层行对案防制度认识存在偏差，存在以建章立制等同约束力的错误观念，使制度执行变为被动应付；案防监督保障机制仍需完善，在营造公平公正的案防环境方面，一些监督环节不够连贯，部分机构负责人存在指使或授意运营主管或柜员越权、违规、违章处理业务，干预授权柜员、操作柜员独立履职的现象；在责任追究环节，一些基层行在遇到问题时，仍存在想要大事化小、小事化了的思想。

针对上述问题，应从管人、管思想、抓思想教育和人文关怀四个方面做起。应创新员工思想教育手段和方式，做到“四个突出”：一是抓品行培养，突出做好警示教育。通过挖掘、宣传和表彰系统内先进人物，开展争当业务标兵和合规先进典型评选活动，让员工学有榜样、做有方向、赶有目标，通过弘扬正气，营造遵纪守法、合规操作、甘于奉献的良好氛围。二是抓制度执行，突出底线教育。通过完善相关制度，重点解决内容宽泛、重点不突出等问题，以强化制度针对性。三是抓行为规范，突出法治宣传教育作用。约请公

检法相关工作人员，协助开展典型案例宣讲、观看法庭庭审、预防职务犯罪巡回宣讲等活动，以案例警示，提醒员工远离违规违法违纪行为。四是寓教于乐，突出人文关怀。在开展员工行为管理培训时，应注重把“课堂式”教育与“走出去教育”“说教式”教育与“竞赛式”教育、“被动式”教育与“自我教育”“线下教育”与“线上教育”相结合，以提升宣传教育效果。此外，应通过开展技能比赛、合规演讲、辩论赛等活动，提升员工合规意识和水平。

第三篇：对城商行操作风险管理的思考(定稿)(20150216)

操作风险研究

对城商行操作风险管理的思考（2015.2.12, 刘晖）

一、问题的提出：

笔者曾经在交通银行基层分行从事过储蓄、授信业务风险管理工作，也曾从事过三年城商行质量内部控制体系的建立和维护工作，目前长期从事操作风险审计和案件防范方面的具体工作，在多年内控体系、风险库建立与维护以及操作风险审计过程中对城商行操作风险管理有一定的理性认识和感性思想，现从操作风险审计的角度提出对操作风险管理的若干思考，文章不针对任何具体单位和个人，仅作为理论调研的一种思考和抛砖引玉，只代表个人的学术观点和意见，不妥之处敬请指正。

根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。与信用风险和市场风险相比，操作风险具有四个明显特征。一是风险的内生性。二是复杂性和隐蔽性。三是风险与收益不对称性。四是关联性。这些特殊因素都决定了操作风险的防范是一项系统工程，需要城商行长期不懈的努力方能取得成效。

当前持续下行的经济形势、持续推进的金融改革、持续加剧的银行竞争态势都使得城商行所面临的内外部环境不容乐观，经营形势极为严峻，这对城商行的风险防控提出了新的挑战。信用风险、市场风险、操作风险共同作用的结果是直接诱发金融危机。因而，加强操作

操作风险研究

风险的管理工作是当前城商行必须面临的一项艰巨任务，同时也是城商行必须直面的一项课题。

二、当前城商行操作风险管理中存在的主要问题：

（一）操作风险认识不到位。从城商行系统发生许多案件看，是屡犯屡查，屡禁不止，重要制度形同虚设。如：查库制度、授权制度流于形式；没有坚持重要岗位轮换和相互制衡机制；金库管理制度、现金提取、现金调拨程序管理不严，导致工作人员利用职务之便截取库款、盗用现金；网点管理不到位、重要空白凭证管理失控，工作人员私自开户购买支票挪用银行资金，柜台人员上班时间私自离开柜台、自办业务失控、柜面授权流于形式，银承票据信封管理不善至遗失、吞没卡管理不到位、被人偷取，单人加钞、致使钞箱库款被挪用；贷款抵押双人核保制度执行不严、“贷款三查”流于形式，导致贷款担保悬空、被骗；核心系统密码保管不严谨、导致客户数据被私自修改；财务管理混乱，有意无意导致私设“小金库”，甚至导致行贿、受贿、非法放贷的刑事案件发生等等。这些案件表象均从一个角度折射出城商行部分干部员工对操作风险认识淡薄，风险认识缺位，认为操作风险防范不重要，有的甚至认为影响业务发展，将操作风险防范与业务发展形成对立，不能充分认识操作风险发生导致银行经济和声誉损失对银行经营的危害性，害人害己、得不偿失。

（二）操作风险防范意识不强。笔者通过多年操作风险审计实践发现：基层行在操作风险方面存在部分漏洞和隐患，从另一个侧面反映出部分城商行干部员工对操作风险的防范意识不强。

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一是查库制度执行存在漏洞。据调查：较多行查库制度要求会计主管及支行行长、分管行长定期、不定期抽查各柜员的金库尾箱。实际执行情况是有些支行负责人借口工作繁忙不查或委托会计主管查库；部分会计主管下班前有时因为业务繁忙或者认为麻烦，也时常存在忘记卡大数查库，致使查库措施流于形式。该行为的操作风险在于柜员可以在营业时，利用制度漏洞，在一定金额以内无需授权条件下自行空存，并在当日下班后将款项转移，存在一定的案件隐患。笔者了解到某专业银行的模式是加大后台查库力度，设臵后台专人每日终了进行查库，并于次日将金库尾箱对柜员进行交叉轮发，每天上班前，由会计主管进行0轧账，可防范此风险。

二是柜台员工收入不稳定，易产生案件隐患。据调查：部分行柜员较多由于存款考核等任务指标考核实行倒扣等原因，导致薪酬收入相对较低，前台柜员时时与现金接触，易产生一定案件隐患。建议对柜员工资考核宜保持相对稳定，确保一定的工资基薪水平，不影响其正常生活所需，促使柜台员工考虑作案成本，不愿冒险，以付出职业生命为代价，铤而走险。

三是执行柜台人员营业时间相关规定不严谨。据调查，部分行营业室内也偶尔存在柜员因各种特殊原因暂时离开柜台的现象。根据近期省内一起空存案情分析，应加强对柜员营业时间的管理，要求柜员工作时间内，原则上不得离开营业室，营业期间柜员确有特殊原因需要离开营业室的，必须报当班会计主管批准，由会计主管对其现金、重证、印章、会计凭证等重要物品进行检查，核对无误后双人上锁方

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可离开。

四是执行ATM加钞制度不严谨。据调查：城商行现行的ATM加钞中，一般是由会计主管和一名会计后台人员双人执行加钞流程，并且支行行长、会计主管查库时很多时候并没有检查ATM机内的现金额。由于加钞人员相对固定，容易产生串通作案可能，存在一定的操作风险。通过对华夏银行石家庄分行一起涉及ATM机案例分析，建议城商行完善加钞制度，在钥匙密码“双人分管、双线不交叉”的前提下，对ATM加钞人员适时变动，防范“多出库、少加钞”的案件风险。

五是事后监督模式有待改进。据调查：目前很多城商行的事后监督还没有完全实现人员空间和时间上的分离。应该逐步推行全面事后监督时空分离，保证分支行的传票流转到总分行事后监督后，不再回到分支行，而是直接入库。分支行须查阅时，要履行规定手续，防范涂改、编造、丢失凭证的操作风险。

六是综合柜员柜面接受客户现金流程有待完善。据调查：很多行柜员在柜面上经常放有金库尾款，容易将客户正在办理的现金混入。应要求柜面人员接收客户递进的现金后，在业务没有办完时，不可将现金混入库箱款内，并要求将收到现金及时进入尾箱，不准将现金推放在桌上，避免操作风险。

七是柜面业务授权监督力度有待加强。据调查：发现部分行的柜面授权普遍存在由于授权人忙或者责任心等原因导致授权流于形式、授权密码保管不严谨的问题。建议增加后台人员，加强柜面后台监督及授权管理。

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八是各类柜面委托业务流程应增补核保环节制度。据调查：部分行在办理柜台委托业务时，没有派行内人员上门进行委托事项的核实。应要求对于办理委托书面挂失业务、解挂、取款等业务处理时，要增加银行人员双人核保流程控制，规避操作风险。

九是第三方远程监控有待建立。据调查：某些行由于各种主客观原因（监控设施故障、监控角度不对等），导致ATM加钞各环节并没有在监控下进行，要建立第三方远程监控，不仅监控加钞，而且对授权、柜面进出现金等重要环节进行时时监控，全过程监控加钞、现金流转流程。

十是吞没卡的管理有待完善。据调查：有些行执行吞没卡管理制度存在缺陷。建议对于吞卡四天内及时剪角作废。另外，要杜绝吞卡到处乱放、保管混乱的现象，防范吞卡被盗、被克隆的案件风险。

十一是凭证流转制度有待完善。据调查：较多行凭证流转到总分行时存在漏洞，安全防护措施力度不够，易产生凭证丢失、涂改等风险隐患。要完善专门制度，确保凭证流转安全。要求分支行将送到总分行的凭证要密封包，并固定专门的箱包（有足够安全力度）交送。

十二是贷款核保制度执行不严谨。据调查：有的行因为贷款核保不严谨，直接导致抵押物不存在或错误，致使贷款悬空、被骗贷。

十三是“贷款三查”流于形式。据调查：很多行在不良贷款问责时发现：均是因为“贷款三查”不到位，授信人员不尽职，致使贷款形成损失，教训深刻。

十四是核心数据库系统进入密钥保管不严。据调查：个别行由于

操作风险研究

数据库密钥保管不严谨，导致个别科技人员违规进入数据库修改客户的存款数据，存在巨大案件隐患。

十五是银行员工出借账户给客户。据调查：个别行个别员工由于出借个人账户给客户过渡资金，导致卷入非法集资案件中。

十六是轮岗轮调不到位。据调查：部分行从存款稳定性以及工作连续性角度考虑，对部分支行负责人以及总分行重要岗位没有实行定期轮岗，存在一定操作风险隐患。

十七是对账操作不严谨。据调查：部分行客观存在对账操作违规使用客户经理对账、柜台对账对账单返回柜台等违规行为，存在一定操作风险隐患。

十八是员工行为日常排查流于形式。据调查：由于基层行负责人对员工行为排查重视程度不够，借口业务压力大等原因，对季度的员工行为排查工作流于形式，个别员工在外面涉及非法放贷、借贷、集资等行为，单位负责人根本不知道，存在一定风险隐患。

十九是未成功代发工资款长期挂账。据调查：由于各种主客观原因，个别行对于未成功代发的客户工资款项长期挂账，臵之不理，存在一定风险隐患。

二十是暂停使用的会计印章未双人封存。据调查：部分行对于暂停使用的部分印章由会计主管保管，未双人封存，存在一定风险隐患。

二十一是押品管理尚未建立良好的内控管理流程与制度，包括完整的抵质押品台账登记、健全的押品出入库审批流程及每月押品账务与实物核对等等，但由于经营行人员匮乏、管理意识、风险防控观念

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稍显淡薄的原因，经常导致押品台账无登记记录，账实不符现象时有发生，以致整个银行财务报表表外科目账务混乱，清理难度极大，存在较大风险隐患。

二十二是法律合规方面存在瑕疵。如：个别支行未按要求填写法律文本（含标准和非标准文本），存在倒签合同的现象，即合同当事人一方已提供服务，但个别支行、部室为满足报账需要或法审形式需要，补签合同，有可能引起法律风险。同时，很多时候部分行存在合同文本填写不准确、不完整的情况，甚至有涂改的痕迹。如：制度要求在授信协议下选择最高额类担保合同，但某支行客户经理选择使用非最高额类担保合同，造成合同使用错误，甚至合同法律效力不足等问题。

二十三是续授信出库押品存在短期“空库”的漏洞。在实际押品工作中，由于客户经理对押品出入库流程认知不清，加之对原授信担保物出库后而新授信担保未完成抵押登记前所产生的法律风险了解不足，易引发操作风险。如：某客户在原授信未结清的情况下通过了续授信申请，需要将原授信担保物特殊出库重新办理抵押登记，虽然出库手续完备，但易造成新笔的抵押登记完成前无有效担保物担保的情况，易滋生该担保物在此“真空期”被有权机关查封、其他债权人申请实现债权等法律风险。

二十四是出入库凭证缺失。由于客户经理对制度的认知不足和执行力的欠缺，日常押品出入库管理工作中的细小环节容易产生操作风险隐患：如办理出库和入库的客户经理不是同一人；入库单未妥善保

操作风险研究

管造成遗失，用支行说明代替，易造成出库档案资料不齐全、押品被人冒领等风险。

受文章篇幅限制这里仅论述部分操作风险隐患及漏洞。但是仅就这些，已经能够充分说明，城商行部分干部员工操作风险防范意识不强，更为严重的是这些漏洞极易演变为更为严重的案件风险事件或案件，给银行带来严重的经济损失和声誉影响，应引起高度重视。

（三）操作风险管理体系不健全。各城商行经过这几年的改革，均建立了操作风险管理委员会，统一领导操作风险管理等。但是大部分城商行仍未建立垂直的内部审计体系，有些城商行分支机构的内审部门根本无法胜任防范操作风险检查的要求，与建设现代金融企业的内在要求相比，还有很大的差距。一是缺乏对操作风险的整体掌控，未应用统计学原理对操作风险事件进行计量、分析，更谈不上数据库的建设和科学有效的管理。二是“三道防线”未能形成整体合力。由于基层机构、专业管理部门和内控合规部门、内审部门的职责界定不清，三道防线不能很好地衔接，导致政出多门、各自为战，削弱了内控体系的整体性、协调性和有效性。三是未建立操作风险评价、监督和整改机制等。

三、操作风险防范对策思考：

这里笔者将从内部控制体系的角度，提出对操作风险防范对策的思考。

1、转变观念，增强全员操作风险意识。

操作风险研究

一是从去年以来，经济下行所带来的不利影响已经非常明显。习总书记提出了中国经济新常态的概念。在经济领域，新常态就是去产能化、去杠杆化、挤除泡沫，就是力求实现速度“下台阶”，效益“上台阶”。所以，今后短期内国家也不会轻易通过增加货币供应，强化杠杆效应，以大量人民币投放来救市。据经济学家预测，在今后的一段时间内，经济企稳运行依然面临较大的压力。2015年城商行面临的经济金融形势可能更为严峻。国家过度投资导致的产能过剩的形势依然严峻；消费仍未摆脱疲弱态势，内需拉动乏力；美国复苏并非确定性大幅好转，欧洲复苏还未真正开始，国内消费品过剩的趋势还将延续；国家的稳增长政策并非要通过强刺激来形成新的一轮经济上升，而是出于经济托底的需要，因而稳增长措施也将更多的兼顾改革。所以，今年的GDP将会在7.4%的基础上有所回落，CPI将在2.2%左右。然而，城商行面临金融竞争的挤压又必须加快发展、加大业务拓展力度。因此，现阶段城商行如何处理好加大投放与风险管控的关系非常关键。二是要在全行倡导和强化全员风险意识，引导全行员工树立对操作风险管理的认同感，真正意识到操作风险管理绝不仅仅是风险部门和风险管理人员的事情，操作风险管理人人有责，使风险意识突破传统的部门界限真正融入全行各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中，让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点，形成防范操作风险的第一道屏障。

2、建立体系，架构操作风险管理框架。

在城商行原有的风险管理委员会下设操作风险管理委员会，由总行行长任组长，由相关业务部门以及各分分支行负责人任组成人员。日常办公机构设在风险管理部，其职责是：负责制定相应的操作风险

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管理政策、程序和步骤；负责指导业务管理层以及各分支行的操作风险管理活动，并定期检查、评估所有分支机构操作风险管理状况；负责为操作风险开发相应的技术和方法。总行各业务管理部门以及各分支行主要职责是：具体执行各项操作风险政策，并定期向风险部进行操作风险状况报告，并配合风险管理部开展工作。审计部门职责是：检查操作风险政策执行以及效果，确保控制措施的有效性、完整性。后勤保障部门（包括科技、安全保卫、办公室）职责是：负责操作风险管理的支撑和保障工作。

3、持续改进，整固内控体系防范操作风险。

在一定程度上，防范操作风险最有效的办法就是制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程，并加大检查执行力度，使内控制度建设与业务发展同步。一是分条线开展现场检查，并按照内控体系的要求，填写纠正与预防措施报告。并按月形成检查报告，真实、客观、全面的反映各分支行的制度执行情况，再通过持续的整改，强化内控制度的执行力；二是总分行各业务部室要遵照内控体系PDCA的核心理念要求，在制度检查基础上，不断识别客户的需求和业务要求，按照内控制度修改程序的要求，持续的更新完善城商行的内控制度体系文件，力争每月新增修改发布一次内控体系文件，确保体系文件的符合性、科学性、实用性。

4、重点监控，排查操作风险易发点。

操作风险是一个非常复杂和难以把握的风险，要尽可能的排查城商行面临的所有操作风险易发点。根据城商行的业务范围，现从存款

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及柜台业务，会计核算、信贷业务、资金业务、中间业务以及六个方面分析阐述操作风险易发点。

（1）存款及柜台业务：主要的风险易发领域是：开立、变更、撤销账户；大额存单签发、大额存款支取；对开销户登记簿、验印系统、印鉴卡等重要物品的管理；账户异常变动监控；重要空白凭证管理；印证押三分管；操作系统；柜台人员名章、操作密码、身份识别卡等物品的管理；营业终了的账务管理。

（2）会计核算：主要的风险易发领域是：重要会计岗位；授权；对账；会计岗位设臵。特别是：重要会计岗位包括会计人员、会计负责人、联行、同城票据交换、出纳等岗位。对于这类岗位应实行强制休假和定期轮换，并逐步推行离岗（任）审计制度。账务核对要确保账账、账据、账款、账实、账表、内外账六相符。会计岗位的设臵要实行责任分离、相互制约，禁止一人兼任非相容岗位或独自完成会计过程的操作。

（3）信贷业务：主要的风险易发领域是：岗位分设；集体审查制度；审查、审批权限和工作程序；集团客户授信；贷款三查；授信管理办法；授信审批程序；关系人授信；借款用途的审查和监控；借款人资料审查；合同文本。特别是：贷款“三查”要注意了解、跟踪客户的变化，做好风险预警和防范。一是贷前调查要把好风险准入关。重点关注与经营相关度较高的参考数据，准确把握国家产业政策、市场发展前景和产品竞争优势、持续发展能力。要对企业提供的财务报表进行分析，了解其现金流量，客观评价其经营业绩和风险状况。二

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是贷时审查要把好风险控制关。要对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度。要重点审查是否由借款人本人持有效证件办理贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。当前要重点防范利用银行放贷需求强烈的特点，部分企业造假骗取贷款，关联企业连环担保贷款、担保公司超资本约束担保贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，定期作出调查报告。对检查出的问题必须及时做出处理，防止小毛病酿成大顽疾。四是逐步对押品进行集中管理与清理。根据制度要求，对全行抵质押品进行全覆盖的集中清理，协助押品保管行建立健全押品管理台账、按月进行押品核对，以达到押品管理账实相符，最终促进各项业务的良性循环发展。五是做好押品重新办理抵押登记手续前的准备工作。在实际工作中，加强对支行的监督和指导，引导客户经理在确保抵押登记手续能够如期完成后再行出库，避免和减少押品“空库”现象的产生，同时强化对抵押登记手续时效性的理解和落实，可依据不同情况对原担保物出库后至办理新笔登记入库前的时间进行限制，尽量减少和避免因重新办理登记之前准备工作的不足而带来的潜在风险。

（4）资金业务：主要的风险易发领域是：岗位分设；资金的调入调出；授信；授权；交易头寸；极端情况的应对措施；代客业务；结算。

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（5）中间业务：主要的风险易发领域是：支付结算业务；代理业务；借、贷记卡；银行卡发卡机构与特约商户；特别是支付结算业务风险点表现在持票人提交的票据或结算凭证要素不齐全，提交变造、伪造的票据或结算凭证，委托收付款指令不正确或超过有效期以及银行员工操作失误等。

（6）计算机信息系统：主要的风险易发领域是：岗位分设；系统开发；外部采购；网络管理系统；用户和密码管理；病毒入侵；数据信息管理；电子银行；应急系统（灾备管理）

对于以上风险易发点，城商行总分行各部室要按照各自的职能，分工负责，在日常内部管理检查中，针对以上操作风险易发领域，加大检查力度，有效防范上述领域发生操作风险。

5、不断跟进，持续开展操作风险识别与评估工作。

按照监管部门内控指引的要求，城商行要在认真梳理和优化各项管理流程基础上，针对每一个业务和管理活动的每一个环节，区别内部和外部两个方面，考虑常规和非常规的情况，运用先进的半定量分析方法LEC（业务发生频次评价法），选取风险发生的频次（L）、业务和管理活动发生的频次（E）、风险发生可能导致的后果（C）三个因素，对全行各项业务流程逐项进行风险识别与计量。根据计量结果划分出可接受风险与不可接受风险。在此基础上根据风险的类型制订防范措施，对发生风险频次高、风险可能导致后果严重的流程进行重点监测。并坚持进行风险识别与计量筛查工作，对风险识别评估工作要及时进行更新、完善，确保城商行所有的业务及流程，都处于监

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控状态，不留操作风险死角。

6、多法并举，强化操作风险管理手段。

一是要解决内部检查形式化问题，加大问责制的威慑力。但在“控制风险、支持经济健康发展”这样一个精神指导下，在目前特殊的经济背景和政策之下，对银行信贷人员和管理人员的尽责、问责和免责制度以及考核指标要进行科学的界定和调整，要有一定的宽容和容忍度。但是对于因贷前调查不实、贷后检查不到位，反映情况不及时，采取措施不得力，而造成贷款损失的，要进行责任追究，决不宽容；二是要改善电子化手段，迅速改进科技信息系统，提高通过技术手段防范操作风险的能力，支持各类管理信息的适时、准确生成，为业务操作复核和审计部门的检查提供坚实基础；三是多发并举，提高内控管理人员素质；四是不断积累操作风险的数据、资料、经验。

7、践行法治精神，寓合规意识于日常工作

一是相关经营行和业务部门应增强契约精神，充分了解合规合规经营和信贷业务发展的互动及制约关系。包括在书面合同签订前明确约定双方的权利义务，合规有效使用信贷合同，以免出现纠纷时无合同依据导致出现被动局面；二是建立健全行内法律合规部门管理制度，建立事前监测、事中审查、事后救济的综合风险化解机制。包括提前将法律文本提交法律部门进行审查，法律审查部门应对送审的法律文件严格把关等方面。三是增加法律法规的培训工作，提升法律素养和法治意识，以提高全员的法律风险辨识能力。

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8、治本入手，建立良好的风险控制文化。

一方面要以人为本，人力资源部门要通过开展培训、考核等措施促使全行员工熟悉自身岗位工作职责要求，理解和掌握业务的整体流程和关键风险点，同时各级党组织、工会还要加强员工理想信念、职业道德和法纪观念等在内的综合性教育，培养员工高尚的职业道德情操，使员工做到无论在什么情况下，都不做损害国家和银行利益的事。另一方面人力资源部门要建立公正、合理、高效的人力资源管理体制，增强员工的归属感和责任感。要根据每位员工的品德和业务能力，结合不同年龄、学历和工作经验，分配适合的岗位；同时把好“进门关”，对重要部门、要害岗位的员工，要进行严格挑选，并适时进行岗位轮换，防范操作风险。其次是建立风险控制文化。风险控制文化是指全体员工在从事业务活动是遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。

湖北银行黄石分行审计部刘晖

2015年2月16日

第四篇：对银行精细化管理思考

对商业银行推进精细化管理的思考

首先，我们要知道什么是精细化管理。精细化管理是银行实施精确计划、精确决策、精确控制、精确考核的一种科学管理模式，是把管理的对象逐一分解，量化为具体的数字、程序、责任，使每一项工作内容都能看得见、摸得着、说得准，使每一项工作都有专人负责，从而在所从事的业务领域建立比较优势和核心竞争力。

要想推进我行精细化管理，我觉得可以从以下几个方面入手：

第一，细分客户市场，加强客户营销。由于各地客户群体的生产规模、经营性质、管理水平、信用程度、产品市场前景等各不相同。对于这些不同水平的客户，必须加以细分，确定不同层次的目标客户群，采取不同的策略，量身定做不同的营销方案，设计不同的金融产品，实施差异化和个性化营销。

第二，优化操作流程，提高工作效率。要想提升银行竞争优势，就要急客户之所急，有效解决客户资金周转问题。在减短银行决策链进行科学合理决策的同时，作为银行信贷客户经理自身要做到贷前调查认真负责、贷中审查细致谨慎、贷后检查及时准确，务必保证贷款的高效率、高质量。

第三，站在总行的高度，除了要做到完善内控体系、约束成本、优化资源配置，还要看到“以人为本”的重要性，不仅要大量引进高精尖人才，还要提升团队建设，尊重员工个性，发挥员工专长，对员工实行有效激励。只有充分调动所有员工的积极性，才能提升银行品牌建设、带动银行经济效益、促进银行健康发展。

最后，我们要看到精细化管理是一项系统工程，基本涵盖了业务经营的方方面面，不可能一蹴而就，必须重点突破、循序渐进、持之以恒。

第五篇：在全省银行员工异常行为整治动员大会上的讲话

在全省银行员工异常行为整治动员大会上的讲话

同志们：

党要管党，就是要全面从严治党。农商银行在新时代立行、兴行、强行，就必须要严管、严谨、严肃。“人”是我们农商银行生产经营中最为宝贵的资源，也是日常管理中最难管理的因素。一旦“人”的行为突破制度约束，就会给农商银行带来风险隐患，重则产生案件等一系列巨大损失，给业务经营、企业形象造成严重的负面影响。如何强化员工异常行为管理，已经成为农商银行风险防控所面临的突出问题、无法回避的难题、必须解决的课题。

为切实规范员工行为，夯实高质量发展根基，结合近年来案件、举报所暴露出的问题，经省联社党委研究，决定在全省农商银行开展为期两个余月的员工异常行为专项整治行动。今天上午，我们在这里专门召开动员大会，规格高、规模大、层面广、针对性强，就是要向全系统上下表明省联社党委加强员工管理的鲜明态度、坚定意志和坚强决心，吹响全省农商银行员工异常行为大排查、大起底、大整治的强劲号角，动员广大干部员工全力以赴抓规范、保安全、抗疫情、促发展。刚才，冬林副书记和宜文组长分别从加强员工管理、强化纪律约束等方面讲了很好的意见，讲得非常到位，角度非常清晰，措施要求非常有针对性，我都完全赞同，请大家认真抓好贯彻落实。下面，我就推进全省农商银行员工异常行为整治工作，再强调四点意见。

第一，提升视野、提高站位，准确把握员工异常行为整治的政治性和重要性

员工是银行的核心资产。员工行为管好了，业务经营就能够合规审慎，我们的事业发展就能够行稳致远；反之，不仅会贻误业务发展，还会形成“负外部性”，影响金融安全。做好员工异常行为整治工作，是一项严肃的政治任务，对于保障发展安全、提高发展质量至关重要。

首先，抓好员工异常行为整治，是必须扛起的政治担当。员工行为管理工作，事关金融安全和社会稳定大局。今年是党的二十大召开之年，中央和省委、省政府反复强调，要营造平稳健康的经济环境、国泰民安的社会环境和风清气正的政治环境。前不久，江西银保监局也对全省农商银行加强员工管理下发了专门的监管意见、提出了明确的工作要求。开展员工异常行为专项整治，是落实上级党委政府决策部署和金融监管部门工作要求的必然之举，是防范金融风险和维护安全稳定的必然之举，也是践行“金融赣军”长子和“金融赣军”龙头银行社会责任的必然之举。全省农商银行要提高政治站位、强化政治意识，切实增强责任感和紧迫感，举全行之力、下非常之功，坚决打好员工异常行为整治攻坚战。

其次，抓好员工异常行为整治，是必须扛起的使命担当。员工异常行为是“沉珂”，也是“毒瘤”。从历史上来看，农商银行遭受的贷款损失、投资损失、罚没损失、声誉损失等各种风险，背后或多或少都有员工行为不规范、不检点的“祸端”，很多时候都是“人祸”大于“天灾”。员工异常行为已经到了非解决不可的地步，必须要下决心、下猛药，决不能推而不动、拖而不决。全省农商银行要增强历史主动精神，本着对组织负责、对事业负责、对员工负责的态度，敢于直面问题、敢于揭短亮丑、敢于动真碰硬，全力破解员工异常行为这个困扰已久、贻害无穷的“老大难”问题，为促进事业兴旺、基业长青赢得主动、开辟空间。

再次，抓好员工异常行为整治，是必须扛起的发展担当。银行是典型的资本密集型行业，在我看来，随着银行业从高速增长阶段向高质量发展阶段转型，银行人才密集型的特征会越来越凸显。特别是对于农商银行这样单家法人规模不大的中小银行而言，人才是最根本的生产要素，也是最宝贵的稀缺资源，人的因素在很大程度上比资本更重要、更关键。管住了人，就管住了风险闸门；用对了人，就打开了发展之门。无论是从外部同业还是我们农商银行系统内部来看，凡是经营业绩好、发展质量高的，无一例外都是员工管理、队伍建设做得非常出色的。全省农商银行要从战略高度和长远角度出发，把员工行为管控得更加规范、把人才队伍打造得更加强大，进一步筑牢高质量跨越式发展的根基。

第二，警钟长鸣、警惕常在，深刻认识员工异常行为整治的严峻性和复杂性

近年来，我们建立了常态化员工异常行为排查机制，但员工经商办企业、参与民间借贷、挪用客户资金、参与“黄赌毒”等各类违规行为仍然层出不穷，极易产生廉洁风险、案件风险，极易产生腐败，必须引起高度重视、高度警觉。

一是异常行为屡禁不止。

从排查情况来看，员工异常行为呈现出数量较多、金额较大、涉及面较广、上升势头较快的特征。近三年，全省农商银行员工异常行为排查共发现问题165个，涉及金额1.91亿元，涉及农商银行44家，占全省农商银行法人总数的51%。其中，2019年排查发现问题34个；2020年排查发现问题36个；2021年排查发现问题95个，去年报送数量就超过了前两年之和；2022年截止目前，共报送问题16个，较去年同期增加7个，员工异常行为不降反升，面临形势极其严峻。

二是案件风险屡有发生。

员工异常行为很容易引发案件风险，造成更大的次生灾害。今年全省就报送多起案件，均为业内案件，都和员工挪用资金、职务侵占、诈骗、违规参与民间借贷、与黑中介内外勾结牟取利益等异常行为有关。从以往的案件来看，涉及到的员工多数集中在副股级以上干部，主要是支行行长，甚至还有总行班子成员，金额动辄成百上千万，有的甚至达亿元之巨。这些案件的发生，不仅断送了干部的前程，也给单位抹了黑，影响十分恶劣、后果十分严重、教训十分深刻。

三是应对处置屡屡被动。

突出表现在两个方面，一方面是线索发现被动，通过自查发现员工异常行为问题线索、尤其是引发案件风险的员工异常行为问题线索很少，更多的是通过外部上访、公检法、纪委监委或信访举报等渠道得知。另一方面是排查时效被动，由于大数据、信息化等手段的不完备，以及和公安、法院、检察院、税务、市场监管等相关部门的协同程度不够，导致对员工异常行为监督时效性不强、前瞻性不够。所谓“魔高一尺、道高一丈”，我相信，有省联社党委和各级党组织坚定坚决的决心，有管理手段的创新，有金融科技的加强，就能够堵住漏洞、清扫死角。

第三，重拳出击、重典治乱，切实增强员工异常行为整治的针对性和有效性

今明年是全省农商银行的深化改革年、质量效益年、规范合规年，员工异常行为整治形势严峻、任务艰巨。全省农商银行要坚持目标导向、问题导向和效果导向，下定硬决心、拿出硬举措、发扬硬作风，坚决打好打赢员工行为管理这场硬仗。

一是要开展全方位、地毯式风险排查。

坚持实事求是原则，对可能存在的各类异常行为，进行全面彻底的清查与治理，坚决杜绝简单填张自查表、签个承诺书等搞形式、走过场的现象。在这里我强调，本次整治工作安排了员工自报、单位排查、省联社抽查等环节，每一个员工都要如实自报，每一家成员行都要扎实排查，每一名检查人员都要务实负责认真，不得虚报、瞒报、漏报，不得搞形式主义那一套。一旦发现，将按照逐个人员、逐个事项、逐个层级的原则，把责任清晰地剖析出来、严肃地追究下去。

二是要完善全要素、立体式管控手段。

员工异常行为整治要充分运用各种手段、渠道和途径，多措并举、多路并进、形成合力，确保取得最大成效。要加强科技支撑，利用各类系统开展排查，加强系统刚性控制和节点监测预警，提高以技术手段管控员工异常行为的成效。要坚持防微杜渐，常态化开展谈心谈话和家访活动，重点关注员工社会交友、家庭变故、过度消费等方面的异常状况，做到早提醒早告诫、早发现早处理。要善于借助外力，加强与国家机关、监管机构等有关部门的沟通合作，多维度获取员工异常行为线索，增强员工行为排查实效。要精准分类管控，按照员工职位、岗位特点、风险系数等特性，视不同情况区分不同类型，依法合规对涉及异常行为的员工进行跟踪调查、重点监测，着重加强对“关键少数”“关键岗位”“关键环节”的动态管控，及时发现风险隐患、采取处置措施。

三是要建立全链条、网格式监督体系。

要加强警示教育，开展多层次、多渠道的学习培训，提高全员风险防范意识和能力水平。要加强制度建设，建立完善内控制度体系，坚决维护制度的严肃性和权威性，领导干部要带头做执行制度的表率，形成上下级、各岗位和各条线之间相互监督的良好氛围。要加强考核管理,加大员工异常行为管理工作的考核比重，与评先评优、选人用人等挂钩。要加强轮岗交流，最大限度减少在某个岗位或某个区域长期任职形成不当利益网的几率。要加强责任追究，对出现员工异常行为的单位或个人，该“一票否决”的否决，该行政处罚的处罚，该纪律处分的处分，特别是对屡查屡犯的要从严从重惩处，决不姑息。要加强问题整改，对发现的员工异常行为问题，深入剖析问题原因和管理漏洞，及时制定整改方案、建立整改台账、落实整改措施，建立完善常态长效机制。

第四，严格责任、严密体系，全面提高员工异常行为整治的主动性和敏锐性

员工异常行为整治工作涉及面广、难度大、任务重，必须高位推动、层层发动、整体联动，才能取得实实在在的成效。全省农商银行要把员工行为管理作为“一把手工程”和系统性工程，构建横向到边、纵向到底的责任落实和工作推进体系，形成齐抓共管的强大合力。

一是强化党委管总作用，全力打好员工异常行为整治的“总体战”。

省联社党委高度重视此次员工异常行为专项整治行动，各辖区党组、成员行党委要本着对省联社党委高度负责的态度，把员工异常行为管理工作列入重要议事日程，严格落实党委主体责任，坚持主官负责制，压实下级单位和部门的责任，坚持一级抓一级、一级对一级负责，确保行动强势发力、取得实效。我在这里特别强调，各单位、各部门主要负责同志是员工异常行为管理的第一责任人，必须要上紧思想发条，增强斗争精神，勇于自我革命，从严从实抓好员工异常行为管理工作。对此次整治活动自行发现暴露问题的，可减轻或免于追究领导责任；对此次整治活动未查出、今后暴露出来问题的，省联社将从严从重对有关负责人进行问责，不担当就挪位、不负责就问责。

二是强化部门履职作用，全力打好员工异常行为整治的“协同战”。

要坚持“属地管理、分级负责，谁主管、谁负责”的原则，凡是涉及到哪个单位、哪个部门的员工存在异常行为的问题，哪个单位、哪个部门就要认真负起责任，切实解决问题，决不能推诿扯皮。要建立跨部门、跨条线协调工作机制，对涉及多个部门条线的员工异常行为问题，员工异常行为管理部门要主动牵头、加强协调，协办部门要积极配合、主动作为，绝不能搞条块分割、各扫门前雪，坚决杜绝把责任往外推、把矛盾往上交。要加强员工行为管理人才培养，注重对负责员工行为管理干部的多领域、多层次、多岗位培养锻炼，着力打造一支政治过硬、业务全面、专业精通、风险敏锐、善于内外联动的高素质员工行为管理队伍。

三是强化员工主体作用，全力打好员工异常行为整治的“阵地战”。

基层一线是做好员工行为管理的关键。要充分发挥支行网点主阵地作用，利用网点直接面向社会和广泛接触客户的优势，敏锐感知、收集员工异常行为信息，及时排查发现风险苗头和隐患，努力把风险消除在萌芽状态。要充分发挥员工之间的互相监督作用，通过设立举报电话、举报信箱、举报邮箱等方式，广泛收集员工异常行为线索。各单位、各部门要传达好、贯彻好本次动员大会精神，使每一个员工都清楚掌握员工异常行为的情形都有哪些、制度要求都有哪些、管控措施都有哪些、违规后果都有哪些，切实增强广大干部员工的危机感、责任感和紧迫感，形成全面发动、全员参与、全力推进的生动局面，确保整治行动落到实处、取得实效。

同志们，现在已经是5月中旬，二季度即将过半，时间不等人、形势很逼人、任务更催人。借此机会，我就全省农商银行“高质量强攻二季度、高效益确保双过半”，再强调三点意见。

第一，统一思想、统一行动，在抓好疫情防控中筑牢“强攻二季度、确保双过半”的基础

当前，全球疫情仍处于高位，国内疫情多点散发，我省尚有零星病例发生，疫情防控工作仍处于“逆水行舟、不进则退”的关键时期和吃劲阶段。疫情既无形、更无情。全省农商银行要深刻认识抗疫斗争的复杂性和艰巨性，坚决筑牢疫情防控屏障。

一是思想认识要再提高。

要深刻、完整、全面认识党中央确定的疫情防控政策，坚持把做好疫情防控工作作为重大政治任务，作为捍卫“两个确立”、做到“两个维护”的现实检验，毫不动摇坚持“动态清零”总方针，以高度的思想自觉、政治自觉和行动自觉，严之又严、细之又细做好常态化疫情防控工作，确保预防工作无漏洞、防控工作无死角，保障全省农商银行安全稳定运行。

二是防控措施要再到位。

要落实好风险排查、消杀通风、“四查一戴”、核酸检测、接种疫苗、健康监测等疫情防控措施，严格执行疫情防控“日报告、零报告”制度，切实筑牢疫情管控的“人民防线”。要强化监督检查，督促各级各部门坚持坚守、从严从实、精准精细开展科学防控，确保各项疫情防控措施落实落细落到位，坚决防止在疫情防控上的认识不足、准备不足、工作不足。

三是主体责任要再压实。

各级各部门要坚持守土有责、守土尽责，严格落实疫情防控主体责任，确保每一项工作不折不扣落实到位。各级党组织和广大党员要大力弘扬伟大建党精神，在疫情防控工作中走在前、作表率，让党旗飘在一线、党员冲在一线。全体干部员工要切实增强责任意识、自我防护意识，自觉承担起防控责任和义务。对抗疫斗争中涌现出来的先进典型和先进事迹，要加强宣传报道，激励广大干部员工在疫情防控工作中“作示范、勇争先”。

第二，加大力度、加快节奏，在做强主营业务中夯实“强攻二季度、确保双过半”的底盘

全省农商银行要认真贯彻落实省委、省政府“八个强攻”的部署要求，深入落实省联社年会和一季度经营形势分析会精神，加大力度推进业务发展。

一是资金组织要稳增长、控成本。

要持续巩固拓展存款余额突破万亿元的成果，重点抓好企业账户对接、财政资金存放、派生存款提升和结算性存款营销等工作，确保存款增长“稳得住”。要牢固树立成本意识，加强资金成本管理，坚持高成本存款量价管控、低成本资金加速沉淀双管齐下、双向发力，确保资金成本“控得好”。这里着重强调一点，付息率、利润考核一定要传导到网点，引导网点先算后做，从源头上管控好资金成本。要把握政策和市场窗口，积极拓展主动负债来源，大力发展普惠性理财产品，提高多元化资金和表外资金的组织成效。

二是信贷投放要守定位、调结构。

要毫不动摇坚守支农支小的市场定位，持续放大“百千万”的网络优势和服务优势，不断塑造“小而美”的行业特色和品牌特色，用好降准、再贷款再贴现、普惠小微贷款支持工具等货币政策，加大单户1000万元以下贷款和首贷户、信用贷款投放力度，确保实现涉农和小微企业贷款持续达标。要以客户体验为中心、同业对标为导向，持续推进信贷产品服务线上化、移动化、智能化转型，提高获客水平和竞争能力。要加强政银企对接，紧扣我省“2+6+N”产业、14条重点产业链、13个产业规划、“专精特新”企业和双“一号工程”，聚焦本乡本土特色产业、首位产业、新型农业经营主体等重点领域，切实加大有效信贷投放，确保完成上半年新增贷款计划。

三是客户扩面要见真章、求实效。

推进贷款客户三年翻番行动，是农商银行增强战略定力、挖掘市场潜力、提升竞争实力的关键抓手。要聚焦丰富存量客户身份、拓展新市民客户、发展线上客户三大重点，不遗余力保存量、挖增量、拓变量，确保实现全年基础客户增加90万户、总量突破370万户的目标。关于客户扩面，我反复强调过，必须是真增长、实增长，既要讲究增长数量，更要保证客户质量，坚决防止为了完成任务而无视风险，人为搞拆户、过度授信、垒大户、化整为零等问题的发生。对于弄虚作假的、不顾风险的，省联社将严厉追责、从重问责。

四是金融服务要有温度、暖人心。

要聚焦乡村振兴战略，扎实做好农村金融服务工作。省联社前不久在全省部署开展了服务乡村振兴大讨论活动，各级各部门要高度重视、积极参与，以专题“大讨论”激发思维“大碰撞”、促进能力“大提升”，形成一批高质量讨论成果，并切实抓好成果转化，高标准高质量服务好乡村振兴战略。要认真落实金融助企纾困政策，对受疫情影响较大暂时困难但有经营前景和“造血”能力的行业企业，要合理开展贷款展期和续贷安排，不盲目抽贷、压贷或停贷；对承担疫情防控和应急运输任务较重的运输物流企业开辟贷款“绿色通道”，切实为企业排忧解难、与企业共克时艰，为促进产业链供应链稳定作出农商贡献。

第三，突出重点、突破瓶颈，在提高发展质量中擦亮“强攻二季度、确保双过半”的成色

效益是银行的生命线。全省农商银行要始终坚持质量第一、效益优先，进一步增强效率意识、效能意识、效益意识，在质量效益上比高低、见担当、显作为。

一是要苦练内功增效益。

银行经营的是信用、管控的是风险、管理的是效益。只有突破效益的瓶颈，员工的幸福指数才会高，企业抗风险的能力才会强，农商银行才会让人更加信任，领导干部的价值才能得到真正体现。要把经营效益摆在更加突出的位置，向内挖掘发展潜力，全力以赴把效益提上来。要向做强信贷主业要效益，坚持支农支小、做小做散，错位开展议价能力强、风险收益比高的差异化信贷投放。要把握好周期、久期，强化市场思维和交易思维，努力提高资金营运和票据业务的盈利水平。要积极发展轻资本的理财、银行卡等中间业务，加大力度清收盘活表外不良贷款。要厉行节约，坚持勤俭办行，强化预算约束，严格控制非刚性、非重点项目支出，持续压降不合理支出。

二是要精细管理提效能。

要充分发挥考核“以考促干、以考促建、以考促优”的作用，完善“奖优罚劣”的考核机制，持续推动绩效向开拓市场、创造效益、化解风险的“猛将”“干将”“良将”倾斜。要加快推进全产品考核量化工作，逐步推动把支行行长、客户经理业绩放在全省2000多家网点的大舞台中去考量、去定位，并将考核结果与干部选用、教育管理、奖惩约束挂钩，积极营造争先进位、比学赶超的工作氛围，加快形成“千帆竞发”的良好局面。

三是要铁腕重拳化风险。

要以“时时放心不下”的强烈责任感，加强全面风险管理，抓好各领域安全稳定工作。要扎实推进重点关注行风险化解，压实重点关注行党委主体责任，“一行一策”尽快制定风险处置方案，建立形成风险处置计划时间表、任务书、路线图，抓紧抓实风险处置化解工作。要着力防控信用风险，坚持“抓大不放小”“芝麻西瓜一起抱”，在做好大额不良资产处置的同时，更加注重小额信用风险的防范化解，从严把好新增贷款质量关。要推动设立专门的资产保全部门，专业攻坚，提高化解风险的成效。从这么多年的工作教训来看，农商银行风险的来源有相当一部分是“祸起萧墙”，由内部人员引发。要选优配强人才队伍特别是成员行高管人员、信贷条线员工，把风险因素作为选拔任用的重要标准，决不允许一边制造风险一边在升迁，决不允许搞坏一个地方还有机会，决不允许乱签字还有审批权，从源头上遏制风险产生。

同志们，安全是发展的前提，发展是安全的保障。我们要认真落实“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，大力发扬“三牛”精神，统筹推进疫情防控和业务发展，统筹发展和安全，严要求开展专项整治、严标准抓好员工管理，高质量强攻二季度、高效益确保双过半，努力干出“第一等工作”，创造“第一等业绩”，以实际行动迎接党的二十大胜利召开！