对银行合规风险管理的思考[大全]

第一篇：对银行合规风险管理的思考[大全]

对银行合规风险管理的思考

孟子曰：不以规矩，不成方圆。淮南子有训：矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。银行作为一个以经营货币和风险获取收益的社会金融机构，面对金融业全面对外开放和部分金融机构违法违规事件频发的紧迫形势，“合规”已成为银行的热门话题，“合规风险”时刻挑战着银行业稳健经营的根基。作为风险管理一项核心活动的合规风险管理，也日益受到我国监管部门和银行业的高度重视。

一、合规与合规风险

合规，即我们通常所说的遵循、服从，本文所说的合规指的是“银行合规”。近年来，“银行合规”这一词语在我国商业银行经营管理工作中经常使用，但是对于合规的理解却有很多种。有的人理解为银行在经营管理中的一切行为必须符合银行总行及其分支机构制定的一系列规章制度，有的人简单理解为符合规定。很显然，这样的理解都很片面。2006年，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行合规风险管理指引》（以下简称《指引》），《指引》的第三条就明确规定：合规，是指商业银行的经营活动与法律、规则、和准则相一致。而法律、规则和准则是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律组织的行业准则、行为守则和职业操守。同时，《指引》也明确了何为合规风险。合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

从合规风险的定义可以看出，合规风险的产生，主要是因为银行自身没有在职责范围内主动遵循相关的规定，从而遭受的经济或者声誉上的重大损失。总所周知，传统的银行风险包括信用风险、市场风险和操作风险。随着市场经济的发展，依法合规已经成为银行业经营管理中的重中之重，合规风险则成为三大传统风险之上更为基本的风险。

二、合规风险管理的内涵

《指引》第四条明确指出，合规风险管理是商业银行的一项核心的风险管理活动，商业银行应综合考虑合规与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性，确保各项风险管理政策和程序的一致性。不难看出，合规风险管理在银

行中的作用就是引导银行主动识别风险，主动执行合规风险管理制度，必要时采取奖惩措施，避免违规事件发生。合规风险管理是一个持续的、动态的管理过程。综上，对合规风险管理内涵的理解，应该围绕以下几个方面：

第一、合规风险管理是银行经营管理活动中一项核心的活动。合规风险存在于银行经营活动的广度和深度，使得合规风险管理从宏观上说，是加强银行整体、全面风险管理的关键，从微观上说，又是银行实施内部控制的基石。合规风险管理从眼前看，可以理解为是一种减少违规事件，减少损失的有效途径，从长远看，则是为银行创造财富的源泉。因此，在当前，合规风险管理应该得到充分的重视，应该在实践中作为一项核心活动去落实和贯彻。

第二、完善的合规风险管理机制是合规风险管理的基础。合规的前提是“有规可循”，因此，在银行的经营过程中，必须要有一套完备的法律法规、准则。不管是国家立法机关还是监管部门，都应该有与当前银行业发展相吻合的一套机制。对于银行自身来说，更需要在市场经济的基础上，结合自身业务产品和管理需要，制定内控制度。

第三、合规风险在一定程度上导致其他风险的产生。合规风险渗透于银行经营管理的各个方面，合规风险的产生是基于银行自身的不合规或者违规，这样一来，原有的合规机制被打破，随之而来的是直接或者间接导致法律风险、操作风险、信用风险等一系列问题的发生。

第四、合规风险管理应该是一个持续、动态的过程。银行要在不断对合规风险进行有效识别，主动避免违规事件发生，或者在违规事件发生后及时采取纠正和惩罚措施，同时，持续对合规法律、规则和准则的变化进行动态地吸收，并在此基础上进行新的合规风险管理。

第五，在市场经济条件下，合规风险管理存在很大的挑战。市场经济条件下，整个银行业面临的竞争和挑战是前所未有的，利益所趋，带来的后果则是对现有的规章制度执行不力甚至视而不见。与此同时，我们还应该看到，我国目前还没有形成一个良好的信用环境，诚信问题还面临困境。因此，在市场秩序和市场观念相对无序的情况下，合规风险管理很难取得突破。

第六，有规即循是合规风险管理最基本要求。通过对银行违规事件的总结，可以发现，事实上，绝大多数违规事件的发生不是因为缺乏相应的制度约束。而

是银行工作人员对现有制度的违反。在法治相对较为发达的今天，往往不会因为无章可循导致合规风险的产生，而是有法不依、有章不循或者是执行不严而导致。因此，合规风险管理需要强调工作人员从基本的合规做起，做到按章操作，规范行为。只有将这项基本的工作做好了，才能在此基础上更深更好的发展合规。

三、合规风险管理的突破

当前，合规风险管理作为银行业经营管理中起步较晚的一项核心管理活动，还存在一定的问题和不足。因此，要在现有的基础上有所突破，应该做到以下几个方面：

第一、完善合规风险管理制度，并使之具有很强的操作性。

前面有提到，完善的合规风险管理机制是基础，而实际工作中却很少因为无章可循导致合规风险。导致这样一种现象的原因可能是多方面的，通常，一项制度如果得不到有效的实施，可能是因为实施主体的主观过错，可能是因为待实施制度本身不具备可操作性。从现有的制度中也可以看出，无论是国家法律还是监管法规，都有比较模糊的地方，这样一来，我们在执行的过程中就会遇到瓶颈。在我看来，作为银行本身，应该结合本身的业务品种，操作规程，制定紧密相扣的规范制度。如果说良好的产品和服务是我们银行盈利的生命，那么，行之有效且可操作性强的规章制度则是支撑生命的精神之源。

第二、培育良好的合规文化。目前，在银行内部，还没有形成良好的合规文化。存在重业务轻合规的现象，存在把合规当成是管理者的专职的误区，存在重事后惩治轻事前防范的习惯等。合规文化在一定程度上决定了商业银行的整体价值趋向和行为规范。首先，合规要落实到全行每一位员工每一项业务操作每一个管理过程。合规并不只是合规人员的责任，各经营管理部门都应该把合规管理贯穿于日常工作中，体现在部门规章中。其次，加强合规制度的评价。一项制度究竟能在银行经营活动中发挥多大的作用，执行成本高低，执行流程的选择等都是需要在执行之后，结合实际工作做相应的分析才会得出结论。这就类似于在我们的经营管理工作中开展的“业务自评估”，在评价自身工作的同时，发现风险点，总结经验与不足，以便的以后的工作中作出合适的调整，或者修订。再次，建立健全奖惩机制。包括严格有效的问责制和人性化的激励制度，并将这样的制度作为培育合规文化的重要部分，充分体现银行倡导合规和惩罚违规的决心和观念。

第三、加强风险报告制度的长效运行。

在大多数银行中都建立了相对较为完备的风险管理机制，最为常见的就是风险信息报告制度。风险报告制度能够长效运行，需要保证几个方面。首先，各个机构、部门风险报告制度的落实工作中，要保证及时、有效。在银行经营管理中，每一个环节的工作都会牵动其他环节的工作，如果在某一个环节有所懈怠，将会引发更大的风险。所以，风险报告中的合规检查必须要及时有效。其次，各个机构、部门必须保证自身工作的独立性。在分工明确、科学的前提下，风险报告的履行应该具有很强的独立性，能够独立、不受任何干扰地反映本机构、部门的问题，做到具体问题具体分析。再次，清晰明确的报告途径是风险报告能有发挥作用的关键。风险报告制度不仅仅是上下级部门之间的汇报，而且是定期向高级管理层和合规管理委员会的汇报。日常工作中，应该根据业务管理部门制度执行情况、内部评价、现场检查等全面掌握每项业务的运行流程和细节，把握其风险点，结合全行经营状况、风险控制情况，确定适时调整的全行风险管理机制。

第四、加强合规培训。

《指引》中规定：商业银行合规管理部门应当协助相关培训和教育部门进行合规培训，包括新员工培训和老员工的定期培训。实践也证明，在银行内部，阶段性地根据业务发展情况进行内部合规培训，只培养员工合规意识的有效措施。这样的培训包括对法律、法规和准则的培训，也包括业务流程的培训，还包括对合规文化的宣传培训。

第二篇：银行合规风险管理工作报告

XXXX银行合规风险管理工作报告

2015年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的管理职责，扎实工作，以强化信贷管理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险管理与合规管理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险管理与合规管理方面的工作做如下汇报：

一、部门工作职责履行情况

1.做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作。一是及时做好1104工程报表的制作和报送工作；二是做好风险分类相关报表；三是做好不良资产监测报表；四是做好银监办要求的业务经营分析报告及相关报表；五是及时向人行报送风险监测指标报告及相关报表;六是及时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。2.全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类管理工作。一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点按照我行贷款分类规定及时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的注意事项做出提醒。二是每月末，我部均能及时监测全行贷款台帐，督促各网点严格按照相关规定做好当月新增贷款的分类确认工作及部分

存量贷款的分类调整工作。三是每月初及时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不规范的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月新增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类情况。对其中分类不准确、分类未及时调整的贷款及时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的及时性，为我行不良贷款的管理打好了基础。

3.积极做好诉讼案件的起诉、执行工作。

根据各网点上报的诉讼材料，我部及时做好起诉材料准备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。4.积极协助基层清收不良贷款。

5.做好贷款的审查工作。根据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严控信增风险、及时辅导和纠正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控情况以及风险分类的准确性情况。

二、工作中存在的问题

我部能较好的履行部门职能工作，积极发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有贡献，但还存在不足之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不理想，贷款起诉后执行难问题依然突出；二是

组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进行指导的工作仍有待加强；三是还未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增强。

三、工作思路

为进一步提高风险防范能力，有效降低我行所面临的各项风险，针对2015度风险与合规管理工作中存在的问题，我部拟在2016年的风险与合规工作做出如下安排：

1．继续加强管理，提高信贷资产质量。实时动态监测贷款情况，及时发现风险点并采取措施，以尽量减少新的不良贷款的产生。

2.改变执行思路，加大依法清收力度。进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，及时向法院执行局提供借款人实时信息，力争使执行工作进入常态化和及时性。

3.加大对基层的服务、指导、协调、管理和培训。加大对基层网点的日常服务、培训、现场辅导和检查等方式，切实提高客户经理的管贷能力和风险管控能力。

4.做好参谋服务。充分发挥部门职责的工作性质，及时为领导在风险管控等方面的决策提出合理化建议和决策后的执行落实方面做好各项。

2015年12月31日

第三篇：银行合规风险管理心得体会

银行合规风险管理心得体会 根据省行开展“人人遵章、全行整改”的主题教育的精神，在分行相关部门的宣传、组织和动员下，我认真、深入地参加了这次全行开展的“遵章、整改”学习活动。通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规操作的观念，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育的意义和重要性。本人认真学习《关于在全行开展依法合规专题

教育活动和落实省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。南海“光华”案件，顺德支行账外经营案件和省行去年通报的案件再一次向我们敲响警钟，今年分行对案情的通报，使我更加认析到当前内控管理工作面临的严峻形势。作为一名管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作中，必须做好以下几项工作，才能确保我处各项工作健康快速发展。

一、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念

加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对银行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。版权声明：依法合规建设学习心得由中国人才指南网原创首发，作者：绩东一分理处周豪恩,未经授权禁止用作商业用途，转载请注明出处。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。

二、建立建全各项规章制度，加强内控管理

从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束之内进行。

第四篇：合规风险管理

合规风险管理

《韩非子•喻老》中有句名言曰：“千里之堤，溃于蚁穴”，这句话深刻的揭示了千里长堤虽然看似十分牢固，却会因为一个小小蚁穴而崩溃的道理。也警示我们，事情的发展是一个由小到大的过程，当存在微小的隐患时，如果不给予足够的重视和正确及时的处理，就会留下无穷的后患。其实银行的工作更是如此，效益与风险同在，合规失控案例直接危机银行的商业信誉，影响银行的健康有序发展，因此注重合规才能更好的创造价值。

2013年4月，我来到中行实习，期间虚心向前辈和同事请教，认真学习了一些规章制度，经过对高柜、低柜等业务的学习和领悟，使我树立了以“合规为荣、违规为耻”的价值观，做到时时合规、事事合规、处处合规，全身心地投入到工作中，才能对得起这份来之不易的工作，才能不愧对中行员工的称号。以下是我对合规的理解。

从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看, 银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。根据新巴塞尔协议的定义，“合规风险”指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。而《商业银行合规风险管理引》对合规的含义也有了明确的定义：是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。从内涵上来看，合规风险主要是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失，这种风险性质更严重、造成的损失也更大。传统的银行风险包括信用风险、市场风险、操作风险三大风险，合规风险是基于三大风险之上的更基本的风险。合规风险与银行三大风险既有不同之处，又有紧密联系。其不同之处是：合规风险简单地说是银行做了不该做的事（违法、违规、违德等）而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、刺激性比较大。其联系之处在于：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难于禁控，且它们的结果基本相同，即都会给银行带来经济或名誉 1的损失。

过去，商业银行通常把合规风险视同于操作风险，多注重于在业务操作环节和操作人员上去设关卡，其结果并不奏效，操作风险仍然在银行内部人员中大量存在并不断变换手法。这就说明，简单地把合规风险等同于操作风险的认识是不全面和不准确的。虽然大量的操作风险主要表现在操作环节和操作人员身上，但其背后往往潜藏着操作环节的不合理和操作人员缺乏合规守法意识。而银行合规风险在绝大多数情况下发端于银行的制度决策层面和各级管理人员身上，往往带有制度缺陷和上层色彩。因此，就现实情况而言，银行即使防范了基层机构人员操作风险的发生也未必能防范制度或管理上合规风险的发生。所以，对合规风险一定要格外重视，因为它有时造成的危害和损失比一般操作风险要大很多。

现在银行业对于违规事件的容忍度越来越低，在这种环境下，合规风险管理技术理应获得广泛的应用，但现实情况却是我们在这一领域才刚开始起步。

合规风险管理是指银行主动避免违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件，其岗位手册也是一个相关制度和相应做法持续修订的周而复始的循环过程。这一合规风险管理的过程，是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。

合规风险管理本身并不能直接为银行增加利润，对于“合规创造价值”可以这样定义：指通过合规管理增强银行在金融市场的持续竞争力，增加盈利空间和机会，避免业务活动受到限制，为企业创造价值。

合规风险管理的任务正是及时发现并制止风险产生以及由此造成的破坏。合规部的职责包括合规政策的制订、合规风险的识别、监测与评估、梳理整合银行的各项规章制度、合规培训、参与银行的组织构架和业务流程再造、为新产品提供合规支持等。

合规风险管理是一种风险管理，所以其应遵循风险管理的基本架构。一般而言，风险管理有三道防线。所有做事情的部门为第一道防线。风险管理是第二道防线。第三道防线是审计。所谓第二道风险，就是它不做具体的事情，只管风险。合规风险就是管合规风险，其他的风险部就管其他风险，它不直接从事具体的经营管理活动，所以关键在于要找到风险管理的切入点。我们现在做合规风险管理时，大家有不同的做法。有些是先做第一道防线，流程立规，建立机制，一道防

线建一个机制。对于行长来说最后一道防线是合规或者风险管理，不是审计，审计跟行长没关系，审计是在行长以外的第四道防线，监管则是第五道防线。一般而言，大家都是第一道防线做流程立规，第二防线做风险管理程序，而这两件事都与风险合规有关。

传统的操作风险、信用风险和市场风险这三大类风险有可能对银行资本造成损失，但合规风险主要判别在于银行经营过程是守法还是违法。近年来“曝光”的银行内部的一些案件，恰恰说明“合规文化”在我国银行业的肤浅或缺失，“合规文化”的管理理念还远远没有浸润到银行的日常管理和决策中。作为一名中行人，我们都希望在瞬息万变的经济大潮中去创造良好的效益，同时防范和规避风险。多为国家和企业做贡献。道路有两条：只有努力发展业务，才能创造可观的经济效益；只有努力去建立适合企业发展的合规文化，才能更好的防范和规避风险。因此业务发展离不开合规文化。他们相辅相成，缺一不可！

所谓的合规文化，顾名思义，就是凡事合乎规则和常理。放在企业的文化建设中，它还有更深沉的内涵和外延。现在在我们银行业中有存在这样一些现象。表现为：一些地方仍存在重业务拓展，轻合规管理的做法，为完成短期的任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规管理，有的不惜冒着违规操作的风险，以实现短期目标和任务，忽视合规经营风险；一些单位有章不循，不执行内部管理规章制度和操作流程的现象突出，虽然大量的操作风险主要表现在操作环节和操作人员身上，其深层次原因是操作人员合规守法意识欠缺，反映出肤浅和缺失，没有渗透到日常管理和决策中。这些都体现了合规文化建设的重要性和紧迫感。

合规文化是金融企业文化的一个重要组成部分。合规绝不仅是合规管理部一个部门的事情，合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个员工都息息相关。只有将合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，才能真正做到人人合规，从而有效控制合规风险，确保公司的经营不偏离目标，实现股东价值的最大化。

合规文化对企业生存与发展的至关重要，为此，我们要重视合规文化的培训，要将合规文化建设，同职业化精神、行业特点、企业文化塑造等有机地结合起来，搞好规划，潜心研究，并付出实践。要加强学习，从服务礼仪、服务技巧等最基本的东西学起、做起，把创优服务与合规经营的关系理顺，形成规定动作、示范

动作，把优质服务贯穿于整个业务活动和领域，把合规文化建设贯彻于每个员工的整个职业生涯，把合规文化理念扎根于整个中行的管理与决策之中。

国外商业银行大都设有合规部门，其职责包括合规风险的识别、监测、评估与报告，及时发现并制止风险产生以及由此造成的破坏；梳理整合银行的各项规章制度、合规培训、参与银行的组织构架和业务流程再造、为新产品提供合规支持。对国内大多数商业银行而言，构建合规风险管理机制任重而道远。最明显的问题是没有单设的合规部门，或者其职能由审计部门、法律事务部或监察部门分担，而具体职能定位还只限于按照监管当局的要求进行的例行检查，对于如何建立有效的合规制度没有必要的准备。因此，商业银行培育“合规文化”，建立合规风险管理机制势在必行。

商业银行可以从以下五方面构建合规风险管理机制：

一、树立主动合规意识，克服被动合规心理

1.在银行员工中树立合规人人有责、主动合规意识、合规创造价值等理念，让员工接触到每一笔业务时，就要想到必须进行合规风险的审查，倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，以便及时整改。

2.合规文化是由一整套的制度、方法和工具支持的，这需要银行加强规章制度的后评价。针对发现的问题相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进，以避免任何类似违规事件的发生和纠正已发生的违规事件，并对相关责任人给予必要的惩戒措施。如果发现了合规风险而隐瞒不报，一旦被内审部门或外部监管者查实，隐瞒不报者一定要受到更加严厉的惩罚；而对于主动报告问题或隐患的，则可以视情况减轻处罚，甚至免责乃至给予奖励。

3.要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。

二、制定合规政策，组建合规部门 合规部门是支持、协助银行高级管理层做好合规风险管理的独立职能部门，一线业务部门对合规负有直接的责任，高级管理层对银行合规经营负有最终的责任。构建商业银行合规风险管理机制，需要设立专职的合规部门，并且要确保合规部门不受干扰地发现、调查问题，让合规人员及时地参与到银行组织架构和业务流程的再造过程，使依法合规经营原则真正落实到业务流程的每一个环节乃至

每一位员工。同时，要制定和核准一个符合商业银行自身特点且行之有效的合规政策，它是银行合规风险管理的纲领性文件；通过实践积累经验，摸索出一条有效管理合规风险的运行机制和治理操作风险的治本良策。但必须明确：切忌将合规部门的工作到位与否作为银行各业务部门和高级管理层推卸责任的借口，合规部门绝不能成为高级管理层和其他部门责任追究的“替罪羊”。

三、建立举报监督机制

要在员工中树起依法合规经营和控制合规风险的意识，必须建立举报监督机制，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制。

四、建立风险评估机制

要尽快建立健全和完善风险识别和评估体系，认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。

五、将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之上

要彻底打破以往承传多年的在稳定和封闭的市场环境中、在金融产品单一的计划经济时期形成的“部门银行”体制，打破各部门条块分割、各管一段的部门风险管理模式，有效避免各自为政、相互扯皮现象，建立以客户需求为中心的统一封闭流程，以既服务好客户、又控制好包括合规风险在内的各种风险为原则，优化和精简业务流程。

合规机制建设是一项长期系统工程，需要银行高管层强有力的领导，各部门的大力协作，全体员工的积极参与，这样才能全面有效地推进合规建设。我们要在实践中吸取先进经验，积极探索加强合规风险管理机制建设的路径和方法，不断提高中行合规管理水平。

综上所述，好的“规”的形成过程本身就是对业务和管理流程的整合和优化，可以给银行带来直接的经济效益；同时，通过主动合规，银行可以与监管当局实现更为有效的银监互动，在申请开办新业务的过程中做到主动满足相关监管要求、缩短申办新业务的周期，获得竞争优势。此外，良好的合规风险管理有助于提高企业的品牌价值、增加企业无形资产，使企业避免合规风险，减少声誉损失，有助于企业吸引更多优质客户。

第五篇：银行要高度重视合规风险管理

银行要高度重视合规风险管理

【摘要】本文就银行的合规风险管理的概念，以及银行合规风险管理的特征做了简单的介绍，描述了银行合规部门与其他相关部门的相互关系，通过对目前我国银行的合规风险管理遇到的问题说明合规风险管理的重要性。

【关键词】银行 合规风险管理

一、银行合规风险管理产生的背景

在20世纪90年代，相继发生的重大操作风险案和银行洗钱案等风险丑闻已经使国际上一些跨国银行认识到，这些事件大部分是因为银行自身合规风险管理失控所导致的。各国监管当局也意识到外部合规性监管不可能替代银行内部的合规风险管理，有效的合规监管必须以健全、高效的银行合规风险管理机制为基础。再加上2004年一些大银行所遭遇的声誉风险，使国际银行业和监管机构意识到原有合规风险管理机制并不能使银行一劳永逸，在金融全球化的大背景下合规仍然是银行的一个高风险领域。因此，许多发达国家和地区的监管机构先后出台了有关银行业机构合规部门的规定。

2007年由美国开始的次贷危机现已席卷全球，并演变为一场全球性的金融危机.这场危机让我们对银行合规管理的重要性有了进一步的认识。世界各国的经济金融界人士对导致这场危机的原因，进行了很多探讨，固然有流动性过剩、金融创新无度，中介机构信用评级不负责任，消费者市场信心的脆弱等原因，但还有认为一个很重要的原因就是商业银行未能严格遵守合规经营的理念，同时监管者也发放松了对银行合规风险的监管，使这场危机最终变得一发不可收拾。随着银行业务的日益多元化、复杂化和国际化，加强银行合规风险管理机制建设更是日显重要。

二、银行合规风险管理的概念及特征

1.合规风险管理的概念：

合规,顾名思义就是符合规则,既包括一个国家所制定的法律法规、行业所公认的准则,也包括社会的道德规范。巴塞尔银行监管委员会在2005年发布的《合规与银行合规职能》中明确规定：“合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则,以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”

2006年10月25日，中国银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》也在第三条中，明确指出：“本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。”

上海银监局课题组在《中资银行合规风险管理机制建设研究》中规定，合规风险管理体制是指，“银行主动识别合规风险，主动避免违规事件的发生，主动采取各项纠正措施以及适当的惩戒措施，持续修订相关制度流程和详尽描述具体做法的肉位手册.以有效管理合规风险，确保银行德健运行的一个周而复始的循环过程。”

2.合规风险管理的特征

合规风险管理与新巴塞尔资本协议中的操作风险、信用风险、市场风险这三大风险类似,合规风险管理不善的也会导致财务或声誉损失;但是，合规风险与其他风险的不同主要表现在合规是有法不依的结果，而巴塞尔协议中的三大风险还受到利率、汇率等因素影响，不是人为可以控制的。其次，巴塞尔委员会认为合规风险是与银行内部的每一个部门，每一个员工都息息相关的，而其他风险只是要求对相关的部门和人员进行管理。与此同时，巴塞尔委员会还认为控制好合规

风险管理会对其他的风险管理产生促进作用，所以巴塞尔银行监管委员会认为“合规应被视为银行内部的一项核心风险管理活动”。

随着日益发展的经济活动，银行产品越来越多，业务范围也在不断扩大，银行的合规风险管理已经越来越重要，已经成为了银行主动规避违规风险，避免发生违规事件以及因违规而导致的法律制重大财物损失和声誉损失的措施之一。科学鉴定、落实银行在日常经营活动中的识别、评估、监测合规风险不仅是银行采取的主动控制和管理银行合规风险管理的过程，也是银行加强内部规章制度的修订的过程。

商业银行有别与其他行业的一些特征主要表现在：1.商业银行的合规风险管理具有广泛性和国际性。《合规与银行内部合规部门》文件就界定商业银行的“合规法律、规则和准则通常涉及如下的内容:遵守适当的市场行为准则，管理利益冲突，公平对待消费者，确保客户咨询的适宜性等。同时，还特别包括一些特定领域，如反洗钱和反恐融资，也能扩展至与银行产品结构和客户咨询相关的税收方面的法律。”该文件还指出:“商业银行的合规法律、规则和准则有多种渊源，包括立法机构和监管机构发布的基本法律、规则和准则、市场惯例、行业协会制定的行业规则以及适用于银行职员的内部行为准则等。”可见银行合规风险管理的范围较其他管理的范围更加广泛，并且随着经济的全球化各国之间的经济往来越来越密切，银行不仅要遵守本国的法规，还要遵守其他有业务往来的各国的相关法规。可见银行合规风险管理的广泛性和国际性的特点。2.银行的合规风险管理较其他的企业管理具有更高的要求。银行的经济活动不仅关系到银行的经济利益，也关系到整个国家以及民族的利益，一个小小的失误就能引起巨大的经济损失，所以银行的监管要比一般企业更加严格，一旦发生违规行为，将会受到严厉的法律制裁。3.合规风险管理是银行管合规风险管理的核心之一。银行的营业是以投资和信贷为主的，其本身就具有极大地风险性，所以其经营过程就是管理的过程，这就导致了合规风险管理对于银行来说是一件特别重要的事情。银行的管理目标是使经营风险处在可以控制和承受的范围之内，而合规风险则要求银行要遵守法律法规的规定，避免银行因违法而造成经济损失、声誉损失。使银行的风险管理有法可依，是其他风险管理的前提，由此可见合规风险管理已经成为了银行的核心风险管理之一。

三、合规风险管理部门与其他部门的相互作用

银行的风险是指其在营业过程中由于对未来的不确定性因素而导致的与其预期收益不相符，是银行因此而遭受的直接的或间接损失的可能性。巴塞尔委员会把银行的风险划分到了三大风险中的“其他风险”之中，从国内外的案例来看，合规风险是其他风险的重要诱因，因此了解合规风险部门与其他风险的相关部门的相互作用就具有重要的意义。

四、我国银行合规风险管理的现状

我国银行引进合规风险管理的时间不是很长，与国际先进的银行还具有较大的差别，因此，如何借鉴国外的经验加强我国银行的合规管理建设是已经成为了我国银行业的一个非常重要的课题。

我国的银行与其他国家的银行主要有以下几点不同：1.在所有制结构上，我国是以国有或国家控股为主体的，同时发展一定数量的股份制的商业银行。2.我国《中华人民共和国商业银行法规定》：商业银行不得在境内从事信托投资和股票业务，不得对非银行金融机构和企业投资，不得投资于非自用不动产。3。实行比较稳健的经营方针，在严格遵守国家的法律法规的基础上提高自身的盈利水平和实力。4.银行依法开展的业务不受其他单位或个人的干涉。

随着我国近几年来对合规风险管理的不断重视，现阶段已取得了一定的进步：主要表现在：1大中型银行都组建了合规风险管理部门。2.合规风险管理的框架逐步明确。3.大部分银行已经开始履行合规风险管理的职责。4.各银行已经逐步认识到了合规的重要性，得到了监管部门的推动。

银行合规风险管理存在的主要问题：1）合规风险管理并为真正从高层做起，尽管合规管理的理念已被国内大部分银行接受，但是由于时间不是很长，对于工作的展开仍然处于探索阶段，高层管理人员更多的是强调员工的合规行为，并没有意识到应该以身作则；我国目前尚未形成一套成熟的合规文化，国内银行的管理人员还在不同程度上存在着重经营轻管理、重结果轻过程的思想，造成银行短期盈利，忽视了长期的发展；管理者的权利在一定程度上过于集中，没有精力管太多的事情，注重银行的利润最大化而忽视了合规风险的管理。2），银行没有建立成一个行之有效的制度生成机制，我国银行制度生成的随意性较大，往往是某各部门根据需要下达通知，要求下级机构贯彻实施，并没有对通知的内容进行可行性评估或者法律部门的审核等环节；3）没有对制度进行定期的更新，往往重视新制度的制定，却忽视了对旧制度的更新，对于不使用的制度没有及时废除，以致新旧制度并用，让人无所适从；制度没有统筹规划，缺乏系统性；执行性差，我国往往采取的措施是上行下效的方法，但是在执行过程中难免有漏洞，为未来的风险埋下隐患。4）缺乏独立的、专业的、专职的合规风险管理的队伍，我国目前的和合规部门与国际上的还存在着较大的差距，存在这独立性不足等问题，大多数是把合规部门与其他的部门设置在一起，导致合规职责难以实行贯彻落实，再加上对合规专职人员的配备不足，影响了银行对合规的重视程度；5)对员工的培训方式单一，大都是以听课的形式培训，并为发挥真正的作用，注重形势而忽视了实质。

五、加强银行合规风险管理的必要性

自20世纪80年代后期开始,随着银行业务的多元化、复杂化和国际化，许多国际大型银行在世界各地设有分支机构，这些机构的地域特点、文化背景、监管规则等都有巨大的差别。因此，银行的各项业务活动必须符合机构所在国家和地区的规则，否则将会面临巨大的合规风险，甚至存在被吊销牌照的威胁。而且

故 2.解答法律违规问题，避免企业因发生违规事件遭受损失

随着世界经济全球化的趋势不断加强，银行间的联系日益密切，使银行风险传递速度也越来越快。如果某个地区的某家银行发生较大金融风险，可能会迅速传递到其他国家和地区银行机构，引发系统性甚至全球性的金融危机。再加上银本来就是一个高风险行业，主要以货币的信贷为主要经济业务，近20年来，连续不断的各种丑闻及案件给银行带来的巨大损失和惨痛教训使人们深刻认识到合规风险已经成为银行的主要风险之一，如果疏于合规风险管理，将会为此付出巨大的代价，建立和完善合规风险管理工作体制、机制，己经成为银行的必须要高度重视并且付诸于行动的一件事。主要原因如下：

1.合规关系着商银行的兴衰成败。合规风险管理不善给银行带来的损失往往是巨大甚至是致命的，如巴林银行作为一家拥有233年历史的老银行被一个年轻交易员的违规行为导致倒闭。法国兴业银行年轻交易员凯维埃尔利用兴业银行的系统漏洞，闯过5道电脑关卡，违规操作近一年，银行因此形成损失逾百亿(包括次贷)美元的大案。一个小小的交易员就能对公司造成如此大的损失，让我们不得不重视合规风险管理。

2.合规可以提商银行的综合竞争力。虽然合规作为银行风险管理的重要组成部分越来越受到关注和重视，但合规的目的并不仅限于帮助银行规避风险，还积极地促进银行将依法合规审慎经营转变为企业的综合竞争力。

3.合规能够创造银行价值。目前我国银行看重的是的盈利能力，忽视了长期的发展，而构建合规风险管理体系为银行的长期发展提供了可靠的保证，以此实现股东利益最大化。

4.构建合规风险管理体系符合国际发展的需要，为使我国以后能更加适应国际的发展，提高我国的综合国力和国际竞争力，构建银行合规管理体系就显得非常重要，提高了我国的经济实力，就为提高我国的其他方面提供了基础

参考文献：

1.《中资银行合规风险管理机制建设研究》上海银监局课题组

2.《商业银行合规风险管理》 中国金融出版社聂明

3.《合规与银行合规部门》巴塞尔委员会

4.《商业银行合规风险管理的困境与突破》刘红林

5.《商业银行合规风险管理研究》山东大学 成文

6.《农业银行合规风险管理研究》西南交通大学 杨明

7.《商业银行合规风险管理机制的建设和完善》法制与社会2008.2徐彬彬

8.《外资商业银行合规风险管理的经验与借鉴》 谢治春

9.《我国商业银行合规风险管理体系建设研究》北京交通大学 杨燕羽

10.《我国商业银行合规风险管理研究》现代商贸工业2009.13陈姗

11.《新巴塞尔协议与我国国有商业银行风险管理体系的再造》武汉理工大学 刘少英

12.《商业银行合规风险管理与金融创新》杨德勇 姜南林

13.《邮政储蓄银行合规风险管理机制初探》吴俊敬