易纲：综合施策 精准发力 进一步改进和深化小微企业金融服务

第一篇：易纲：综合施策 精准发力 进一步改进和深化小微企业金融服务

易纲：综合施策 精准发力 进一步改进和深化小微企业金融

服务

综合施策 精准发力 进一步改进和深化小微企业金融服务

— —人民银行等五部门召开全国深化小微企业金融服务电视电话会议2018年6月29日，人民银行会同银保监会、证监会、发展改革委、财政部等联合召开全国深化小微企业金融服务电视电话会议。会议深入学习党中央、国务院决策部署和6月20日国务院常务会议精神，宣传部署《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》贯彻落实工作。人民银行行长易纲、财政部副部长刘伟、银保监会副主席陈文辉出席会议并讲话。人民银行副行长潘功胜主持会议，驻人民银行纪检监察组组长徐加爱出席会议。发展改革委、证监会有关负责同志，在京全国性银行业金融机构和有关保险公司主要负责同志出席了会议。会议认为，党中央、国务院高度重视小微企业等实体经济金融服务工作。小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。各部门要增强“四个意识”，充分认识深化小微企业金融服务的重要性和艰巨性，坚持问题导向和目标导向，把做好小微企业金融服务作为服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手，加大政策贯彻落实力度，切实改进小微企业金融服务。要坚持“量价”并重，平衡收益与风险，统筹综合成本与融资成本，兼顾商业可持续与履行社会责任，持续完善小微企业贷款成本管理长效机制，确保实现“两增两控”目标。要注重发挥财税政策的正向激励作用和融资担保基金的引导带动作用，落实“放管服”要求，创新支持方式，抓好政策落地见效，增强政策的精准性。易纲强调，小微企业金融服务是一项系统性工程，需要全社会共同努力。一分部署，九分落实，各有关部门要准确把握深化小微企业金融服务的正确方向和重点任务，发挥政策合力，细化政策操作，切实把货币政策、差异化监管、财政税收、营商环境等政策措施落到实处，取得实效。各金融机构要切实下沉服务重心，聚焦小微企业中的薄弱群体，创新金融产品和服务，改造信贷流程和信用评价模型，切实扩大对小微企业的信贷投放和覆盖面。要加大对政策实施效果的考核力度，建立精准支持政策和小微企业贷款发放的正向激励和联结机制，强化考核结果的运用，增强服务小微企业的主动性和积极性。要有效防范风险，优化金融服务小微企业的体制机制和生态环境，依法依规查处小微企业和金融机构弄虚作假、骗贷骗补等违法违规行为，确保各项政策真正惠及小微企业。财政部副部长刘伟、银保监会副主席陈文辉分别介绍了财税激励政策和监管考核政策有关内容，并就加强部门协同、抓好政策落地、强化激励约束等提出了明确要求。建设银行、北京银行、浙江泰隆商业银行介绍了小微企业金融服务的特色做法，对下一步如何发挥自身优势，加大小微企业金融支持力度提出了具体举措。会议在省、市、县设立分会场，各级人民银行、银保监、证监、发展改革、财政等部门的负责同志及辖内有关金融机构的负责同志在分会场参加会议。附：易纲行长讲话原文

综合施策 精准发力 进一步改进和深化小微企业金融服务同志们，这次电视电话会议主题是贯彻落实党中央、国务院决策部署和6月20日国务院常务会议要求，宣传解读人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部等五部委关于进一步深化小微企业金融服务的最新政策措施，部署贯彻落实。这次会议一直开到县，约有2万余人参加了会议，我们的共同目的是落实党中央国务院关于进一步支持小微企业解决融资难、融资贵问题的决策部署。刚才，建设银行、北京银行、浙江泰隆银行三家银行交流了工作经验，发言很好，为银行业金融机构提供了很好的参考。财政部刘伟副部长、银保监会陈文辉副主席也就财税优惠、监管考核等方面提出了工作要求，都非常重要，大家要认真贯彻落实。下面，我讲三点意见。

一、充分认识深化小微企业金融服务的重要性和艰巨性党中央、国务院高度重视小微企业等实体经济金融服务工作。总书记指出，金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。李克强总理强调，各有关方面要形成合力，下大力气推进降低小微企业融资成本工作，让企业真正得到实惠。韩正副总理、刘鹤副总理也就相关工作多次做出重要批示。6月20日，国务院常务会议重点研究部署了进一步缓解小微企业融资难融资贵，持续推动实体经济降成本的五项政策措施。金融部门一定要深入学习贯彻党中央国务院的决策部署和总体要求，把做好小微企业金融服务作为服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手，抓好抓实抓出成效。小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%；小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的就业岗位；小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。金融部门要充分认识小微企业在国民经济发展中的重要作用，切实改进小微企业金融服务。相对于大中型企业，小微企业公司治理结构不够完善、财务管理往往不够规范，抗风险能力也比较弱。数据显示，我国中小企业的平均寿命在3年左右，成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。根据人民银行统计，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款。小微企业要熬过了平均3年的死亡期后，才会通过银行信贷的方式获得资金支持。但是我们发现一个规律，小微企业在获得第一次贷款后能获得第二次贷款支持的比率占76%，得到4次以上贷款支持的比率为51%，后续贷款融资的可得率比较高。金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融资贵的背景，背后有深刻的经济规律。做好小微企业金融服务是一个长期的艰巨过程，金融部门要以更有力的举措、更有效的行动，久久为功、持续不懈，不断推动缓解小微企业融资难融资贵。要发挥好市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，坚持财务可持续，切实激发服务小微企业的内在动力。

二、准确把握深化小微企业金融服务的正确方向和重点任务经国务院同意，近日人民银行、银保监会、证监会、发改委、财政部五部门出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》。从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。各有关部门和金融机构要用好用足这些政策措施，坚持问题导向和目标导向，把握好正确的发展方向，明确重点任务，切实改进和提升小微企业金融服务。

（一）要在精准聚焦上下功夫，明确支持重点，这是深化小微企业金融服务的立足点整体提升小微企业的金融服务能力，关键是增强服务渗透能力，下沉服务重心，真正往“小”上转。2017年末单户授信500万以下的小微企业借款户数占到58%，但贷款余额占比不足7%。从小微企业成长阶段看，那些从未与银行发生过借贷关系的初创期小微企业获得首次贷款是很不容易的。首次贷款后小微企业与银行的信用联系会逐步增强，更容易持续获得融资。考虑到80%以上的小微企业初次融资额在500万元以下，目前我们的政策着力打通小微企业融资的“最先一公里”，聚焦单户授信500万以下小微企业贷款，旨在打破金融服务“小微不小”怪圈，引导金融机构服务重心下沉，发放更多单户授信500万、1000万以下的小微企业贷款。去年底，我们对单户授信500万以下的小微企业贷款以及其他普惠金融贷款，根据金融机构发放的比例不同，给予不同程度的定向降准激励，取得了比较好的效果。今年一季度单户授信500万以下的小微企业贷款新增499亿元，达到去年全年新增额的71.7%，政策覆盖的小微企业户数得到快速增长。我们近期将安排增加支小、支农再贷款和再贴现限额各500亿元，合计1500亿元，调整后全国再贷款再贴现的总限额接近1万亿元，并从放宽申请条件、扩展抵质押品范围、加强精准聚焦、创新借用模式等方面对再贷款申请考核进行简化优化。同时，将商业银行单户授信500万元以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利的合格抵押品范围；支持盘活信贷资源1000亿元以上，将小微企业贷款资产支持证券基础资产由单户授信100万以下放宽至500万以下；改进宏观审慎评估体系，增加小微企业贷款考核权重等政策措施。人民银行各级分支机构、各金融机构要准确把握政策重点，建立精准支持政策和小微企业贷款发放的正向激励和联结机制，加强监测考核评估，完善细化具体措施，确保政策精准实施。

（二）要在增量扩面上下功夫，着力优化融资结构，这是深化小微企业金融服务的关键点小微企业在不同的成长阶段，融资需求和融资方式不同。深化小微企业金融服务，需要动员全社会力量，共同构建覆盖小微企业全生命周期的融资服务体系。通过货币政策工具运用、财税优惠激励，《意见》着力引导金融机构增加正规金融渠道的融资供给，替代民间借贷等价格偏高的资金，从而“以量平价”推动小微企业整体综合融资成本下降。金融机构要切实贯彻落实《意见》要求，优先保障小微企业信贷资源，下放授信审批权限，聚焦小微企业中的薄弱群体，切实扩大对小微企业的信贷投放和覆盖面。要加大金融产品和服务创新，加强对互联网、大数据等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，提高贷款发放效率和服务便利度。条件较为成熟的金融机构，要做好基础资产筛选和信息披露工作，积极开展小微企业贷款资产证券化业务，盘活资金优先用于对小微企业的信贷投放。针对初创期和成长期的小微企业，金融部门要着力培育和壮大天使投资人群体，增加对初创期小微企业的投入，并完善创业投资、天使投资退出机制，同时对创投基金所投企业上市解禁期与投资期限实施反向挂钩安排，促进早期小微企业资本形成。同时强化多层次资本市场支持，持续提升新三板市场功能，规范发展区域股权市场，稳妥推动资产证券化，有序拓宽小微企业融资渠道。人民银行各分支机构要结合辖内实际，修订操作细则，完善台账管理，为真正开展小微企业贷款业务的金融机构做好服务，提高再贷款、再贴现使用效率。发挥好票交所在支持票据交易和再贴现等方面的功能，提高电子化效率。深入推进小微企业应收账款融资专项行动。金融机构要优化业务流程和内部管理，确保获得的再贷款再贴现资金真正用于小微企业贷款投放，贷款利率水平要明显降低。

（三）要在考核激励上下功夫，打通“最后一公里”，这是深化小微企业金融服务的保障点充分调动金融机构服务小微企业的积极性，是优化考核激励的关键，也是亟需打通的政策传导“最后一公里”，需要在优化外部监管考核和内部管理激励两个方面同时发力。外部监管考核既要做好小微企业贷款“量”与“价”的监测考核，也要重视引导金融机构各部门形成发展普惠金融业务的合力。李克强总理多次强调，“大银行不服务小微企业就没有未来”。大中型商业银行要充分发挥“头雁”效应，继续深化普惠金融事业部建设，向基层延伸普惠金融服务机构网点，带动银行业金融机构切实降低小微企业贷款利率。股份制银行要结合自身业务特点，增设社区支行、小微支行，扎根基层，服务小微。地方性法人银行业金融机构要坚持服务地方经济和小微企业的发展方向，继续下沉经营管理和服务重心，重点向县域和乡镇等地区延伸服务触角。金融机构内部管理激励要“算好账”，注重提升业务条线和分支机构展业积极性。一方面，要针对小微企业贷款完善成本分摊和收益分享机制，实施内部资金转移优惠价格。另一方面，对分支行领导班子的考核要充分考虑小微企业金融服务情况；要深化落实小微企业授信尽职免责办法；针对小微企业金融服务制定具体的奖励和支持措施，提高从业人员积极性。对政策执行较好的分支行，要通过优化资源配置、安排专项激励费用、绩效考核倾斜、利润损失补偿等方式予以奖励。同时还要加强对小微金融从业人员的内控合规管理，严防道德风险。

（四）要在政策合力上下功夫，几家一起抬，这是深化小微企业金融服务的支撑点小微企业金融服务是一项系统性工程，需要全社会共同努力。在加大货币政策支持同时，监管部门要考虑小微企业风险情况和风险溢价给予差别化监管，财政部门要加大财税政策支持力度，地方政府要不断优化营商环境，提升小微企业融资能力。《意见》提出，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。金融机构要认真学习吃透政策，完善统计建好台账，把政策用好用足，真正发挥好政策激励作用。同时也要加强与融资性担保公司的合作，更好发挥政府性融资担保公司的担保增信、分散风险的作用，扩大小微企业金融服务覆盖面。金融部门要主动配合地方政府有关部门，完善有利于小微企业融资的公共服务机制。推动加快小微企业服务平台建设，为小微企业提供统一便捷的财务、税务、人力、法律等综合服务，帮助小微企业规范内部管理。推动各级政府依托信用信息共享平台，强化公共信用信息的归集、共享、公开和开发利用。配合当地市场监管部门，落实国务院关于进一步清理规范涉企收费有关要求，“不合理的坚决取消，过高的坚决降下来，让企业轻装上阵、聚力发展”。

三、加大政策贯彻落实力度，确保实现小微企业金融服务扩投入降成本目标总书记多次讲“一分部署，九分落实”。金融部门要以贯彻落实深化小微企业金融服务的意见为契机，进一步增强“四个意识”，把总书记的深邃思想在推动金融回归本源、服务实体经济行动中一以贯之。能否完成党中央、国务院的部署，关键看银行，看在座的各位董事长、行长和在开到县级分会场的农村信用社的董事长。商业银行作为服务小微企业的第一线，决定给谁贷款、不给谁贷款。要真正落到实处，需要以咬定青山不放松的韧劲，将深化小微企业金融服务的各项政策措施落到实处，推动结出丰硕成果。一要提高政治站位，不断增强服务小微企业的使命担当。《意见》已经出台，新政策多，涉及部门多，执行中需要协调推进。各有关部门和金融机构要切实提高认识，统一思想，准确把握政策的内涵和要求，为小微企业提供更高效便捷的金融服务。人民银行各分支机构要加快制定实施细则，特别是在货币政策工具运用、考核评估、产品创新等方面要及时制定细化落实措施，将党中央国务院对小微企业的关注和支持转化为实实在在的工作举措。二要加强政策解读，切实提高小微企业金融服务的获得感。从我们调研情况看，“政策好，但小微企业不知道，不了解”的情况比较突出。各级金融管理部门、金融机构、政府部门要加强政策解读，强化协调沟通，联合各类行业协会组织共同参与，开展有针对性、全面客观的宣传活动。通过加强政策解读，使广大小微企业了解和掌握政策，消除信息不对称，还能督促和推动我们更好执行和落实政策。各金融机构要认真梳理小微企业金融服务工作中的好的做法和典型经验，对一些可复制可推广的金融产品和服务模式，要加强总结宣传。三要强化考核激励，推动提升服务小微的主动性和积极性。人民银行、银保监会各分支机构要加大监测考核力度，提高小微企业金融服务在各类评估、评级中的权重占比，将银行业金融机构小微金融服务情况与宏观审慎评估、政策工具运用、发行债券、新设机构、监管评级等更加紧密结合，提升小微企业金融服务的约束力。从2018年三季度开始，全国性银行业金融机构要在季后20日内，将小微企业金融服务的情况、成效、问题、下一步打算以及有关政策建议报人民银行和银保监会，各省（市、区）辖内金融机构要将有关情况报当地人民银行分支机构和银保监会派出机构。四要有效防范风险，优化金融服务小微企业的体制机制和生态环境。深化小微企业金融服务，需要持续推进优化金融生态环境。要严厉打击金融欺诈、恶意逃废债、非法集资等非法金融活动。在对小微企业金融服务关注度和政策支持力度越来越大的背景下，既要执行好、落实好各项支持政策，更要注重防范道德风险。各部门要持续推动守信联合激励和失信联合惩戒，对于小微企业和金融机构弄虚作假、骗贷骗补等违法违规行为，要毫不手软、严厉打击，依法依规查处。做好小微企业金融服务责任重大,我们要带着感情、带着责任，全心全意、千方百计地做好小微企业金融服务，要坚持不懈把金融服务小微企业工作推向深入：一是增加小微企业贷款户数，二是扩大小微企业贷款投放，三是适度降低小微企业贷款成本，四是有效控制风险建成为小微企业贷款的商业可持续长效机制。同志们，小微活，就业旺，经济兴，做好小微企业金融服务责任重大、使命光荣。我们要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻党中央、国务院部署，以奋发有为的精神状态，以更加务实的工作作风，推动各项政策措施落实落地，不断把金融服务小微企业工作推向深入，为服务小微企业蓬勃发展、促进创新创业和新动能培育做出应有的贡献！近期本网热文

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第二篇：【最新】关于进一步深化小微企业金融服务的二十一条措施

关于进一步深化小微企业金融服务的

二十一条措施

四川银监会

发布日期：2014年5月16日

为贯彻党的十八大精神，加快推进小微企业转型升级，深化小微企业金融服务，进一步促进实体经济发展与社会和谐，根据银监会《关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2013〕7号）等文件精神，结合四川银行业实际，现提出以下措施，请各单位认真贯彻落实。

一、以商业可持续和风险可控为前提，强化正向激励，督导银行业金融机构持续完善小微企业贷款“六项机制”，创新金融服务，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。

二、以努力提高小微企业贷款可获得性、拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促银行业金融机构切实单列小微企业信贷计划，加大对小微企业的信贷支持力度，确保小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期水平，小微企业贷款户数不低于上年同期。

三、鼓励和引导银行业金融机构进一步加强小微企业金融服务专营机构建设和资源配置力度，落实“四单管理”，不断提高小微企业

金融服务专业化水平。

四、将银行业金融机构小微企业金融服务开展情况作为机构发展规划评估主要内容，进一步完善多层次的小微企业金融服务体系。对小微企业金融服务工作开展取得明显成效且获得省级以上单位表彰的，在机构规划时适当予以倾斜。

鼓励和引导银行业金融机构特别是中小银行和新型农村金融机构到老少边穷地区、县域、大的集镇等金融服务薄弱区域以及工业集中区、批发市场、商贸集市等小微企业集中地区增设网点和延伸服务。

五、对于小微企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小微企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到65%以上的银行业金融机构，经四川银监局综合评估风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。

六、国有商业银行、在市（州）已设分行的中小商业银行（含股份制商业银行、城市商业银行及农村商业银行）在市（州）主城区新设的支行和在县域首次设立的支行，应分别定位为主要服务于中小微企业、小微企业的特色支行，配备专门为小微企业客户服务的信贷部门和人员。

成立一年以上的特色支行，在信贷支持中小微企业方面应至少达到：存贷比达到60%以上；国有大型银行的特色支行中小微企业贷款户数占企业贷款户数、中小微企业贷款余额占全部贷款余额的比重应

至少超过60%；中小商业银行的特色支行小微企业贷款户数占企业贷款户数、小微企业贷款余额占全部贷款余额的比重应至少超过60%。

各级监管部门应建立健全对特色支行的准入管理、事后回访评估机制，确保其市场定位。

七、鼓励和引导银行业金融机构结合自身特点，在服务小微企业方面有所作为，通过差异化竞争不断提高小微企业金融服务水平。

引导政策性银行、国有商业银行充分发挥网点、人力和技术优势，在服务大公司、大项目的同时加强对其上下游中小微企业的服务，切实发挥示范和带头作用。

引导股份制商业银行、城市商业银行将改进小微企业金融服务与战略转型相结合，科学调整信贷结构，向中小企业业务条线大力倾斜财务资源、人力资源和产品资源等，重点服务中小微企业。

引导邮政储蓄银行、农村合作金融机构、村镇银行等银行业金融机构把服务“三农”、服务县域经济与服务小微企业有机结合起来，大力提升服务小微企业能力。

八、鼓励和支持银行业金融机构根据自身实际，有序开展专项用于小微企业贷款的金融债的申报工作。银行业金融机构通过发行专项金融债募集资金，所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。获准发行小微企业专项金融债的银行业金融机构应实行专户管理，确保募集资金全部用于小微企业贷款。

九、继续实行将银行业金融机构支持小微企业情况与机构市场准

入、高管任职资格动态评价、监管评级等挂钩的联动监管机制，强化监管导向。对连续两年实现小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速的银行业金融机构，优先支持其新设机构网点。引导银行业金融机构高管人员进一步提高对小微企业金融服务重要性的认识。对小微企业金融服务工作开展成效明显或被银监会、四川银监局评为小微企业先进单位的银行业金融机构，监管部门可适当调高其监管评级。

十、督导银行业金融机构对小微企业不良贷款实行差异化考核，在科学测算基础上合理制定小微企业不良贷款容忍度，摒弃传统的对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的行政和经济责任，做到尽职者免责，失职者问责。

十一、督导银行业金融机构于每年年初制定服务小微企业的量化的可考核措施，并报监管部门备案。各级监管部门应加强对银行业金融机构可考核措施执行情况的评估与考核，确保实效。

十二、鼓励和支持银行业金融机构批量化发展小微企业信贷业务。在有效控制总体风险的前提下，各银行业金融机构可制定专门的小微企业贷款管理制度，合理确定贷前调查、贷中审查、贷后管理的内容、方式和频率等，并报监管部门备案。

各级监管部门在开展现场检查和非现场监管中，在总体风险可控且有关人员严格履职尽责前提下，应对小微企业信贷业务实行区别于大中型企业的差异化监管。

十三、引导银行业金融机构不断创新机制、产品与服务，大力提

升小微企业金融服务的广度和深度。

（一）引导银行业金融机构根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务向提供集融资、结算、理财、咨询等一体化的综合性金融服务转变。

（二）鼓励银行业金融机构在商业可持续原则下，创新小微企业贷款抵（质）押方式，针对科技型小微企业、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等经营特点，探索开展中小企业知识产权质押贷款、林权质押贷款、土地承包经营权质押贷款等业务，提升小微企业金融服务深度。

十四、督导各银行业金融机构增强工作主动性，不断创新产品和服务方式，从信贷总量、信贷资金和授信审查等多方面优先支持受地震、泥石流等自然灾害的地区的小微企业灾后重建工作，对灾区企业建立“信贷审批绿色通道”，提高信贷审批效率，及时有效地满足受灾小微企业生产和重建资金需求。

十五、引导银行业金融机构加强小微企业业务条线人力资源建设，持续完善小微企业客户经理培训、选拔和绩效考核机制，持续提高小微企业客户经理服务技能与风险防控能力。特别要重点加强对主要服务于中小微企业的特色支行的人员配备。小微企业特色支行的高管人员应熟悉小微企业有关的财政、金融、税收等政策，掌握小微企业生产经营与融资需求特点，具备辅导小微企业的能力和有效控制风险的能力。

十六、督导银行业金融机构进一步加强小微企业统计数据的报

送、分析与管理，完善问责与处罚机制，大力提升小微企业统计数据质量。

十七、督导银行业金融机构进一步规范金融服务，提高小微企业金融服务收费的透明度；根据企业成长周期、行业等特点，不断完善小微企业信贷风险定价机制，降低小微企业融资成本。

十八、引导银行业金融机构健全公众教育服务常态机制，主动、持续宣传和推广小微企业金融服务的政策、经验和成效，建立小微企业金融服务咨询热线，普及小微企业金融服务知识，提供良好的金融咨询服务，营造良好的社会舆论氛围。

十九、积极加强与有关部门的联动，推动有关部门加强对担保公司的日常监管和信息披露，规范担保公司经营行为，完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，进一步增强担保机构的担保能力，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。

二十、积极联合有关部门探索完善银企信息沟通机制，定期收集小微企业经营情况、融资需求等信息，主动向银行业金融机构公开，缓解银企信息不对称。

二十一、积极配合有关部门，大力推动银行业金融机构加强与地方相关部门的沟通协作，争取在财政补贴、税收优惠、不良贷款核销等方面获取支持；在合理有效利用现有征信系统基础上，加强其他相关信息资源的收集，提高小微企业金融服务风险管理水平。

本措施所指小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通

知》（工信部联企业〔2011〕300号）的划分标准执行。小微企业贷款包括银行业金融机构向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。

第三篇：关于深化小微企业金融服务的意见

中国银行业监督管理委员会

银监发[2013]7号

中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见

各银监局：

为贯彻党的十八大精神，落实中央经济工作会议要求，加快推动经济转型，打造中国经济的升级版，促进小微企业金融服务转型升级，现提出如下意见：

一、以始终坚持服务小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想，加强正向激励，督促商业银行在商业可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务“六项机制”建设，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。

二、以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促商业银行单列小微企业信贷计划，进一步加大对小微企业的支持力度。

三、进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高小微企业金融服务水平。

（一）引导大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任。

（二）引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展。

（三）引导新型农村金融机构进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。

四、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行进一步提高小微企业金融服务专业化水平，加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度。小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，严格遵循“四单原则”。

五、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。

六、对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到一定比例以上的商业银行（原则上东部沿海省份和计划单列市授信客户数占比不应低于70%，其它省份应不低于60%），各银监局在综合评估的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。

七、鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。

（一）引导商业银行根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。

（二）引导商业银行在提升风险管理水平的基础上，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道。

八、引导商业银行根据自身实际，在科学有效地运用资金、合理调整资产负债结构的基础上，有序开展专项金融债的申报工作。获准发行小微企业专项金融债的商业银行应实行专户管理，确保募集资金全部用于小微企业贷款。

九、在推进资产证券化业务试点工作中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。

十、根据《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令〔2012〕1号），在权重法下对符合“商业银行对单家企业（或企业集团）的风险暴露不超过500万元，且占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。

十一、督促商业银行在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。同时，进一步规范小微企业金融服务收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，提高小微企业金融服务收费的透明度。

十二、督促商业银行完善小微企业信贷风险管理体系，加大资源配置和人员培训力度，提升小微企业信贷风险识别、预警和处置能力。

十三、引导商业银行主动、持续宣传和推广小微企业金融服务的政策、经验和成效，普及小微企业金融服务知识，营造良好的社会舆论氛围。

十四、积极加强与有关部门的联动，在规范现有融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。

十五、积极配合有关部门进一步改善小微企业金融服务的外部生态环境。

（一）积极推动商业银行加强与地方相关部门的沟通协作，争取在财政补贴、税收优惠、建立风险分担和补偿机制、不良贷款核销等方面获得更大支持。

（二）积极引导商业银行在合理有效利用现有征信系统的基础上，加强其他相关信息资源的搜集，提高小微企业金融服务的质效。

本指导意见所指小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）的划分标准执行。小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。

2013年3月21日

第四篇：改进小微企业金融服务问题建议

改进小微企业金融服务问题建议

近年来，全市认真贯彻落实思想，以供给侧结构性改革为主线，积极优化小微金融服务，有效提升了小微金融服务的可获得性，但小微企业融资难融资贵的问题未得到根本转变，需要我们共同努力改进。

一、当前小微企业融资服务存在的问题

（一）信用环境欠优增加银行顾虑。

一是信用风险防控压力较大。全市银行业不良率*%，从账面上看，风险总体可控，但长期以来的贷款款快速增长对不良率产生了一定的稀释效应，且关注类贷款*亿元，同比增长*%，信用风险防控压力仍然较大。二是部分企业套利动动机较强。部分企业刻意隐瞒重要经营信息，致使银行无法掌握真实风险状况。部分企业擅自改变贷款用途，挪作基建或滥用贷款投资，甚至在自有资金充裕、具有还款能力的情况下，仍通过“续贷”等途径占用信贷资源。部分企业逃废债务，影响金融债权安全。

（二）融资渠道有限制约小微金融企业融资能力。

全市企业融资对银行贷款的依赖程度较高，直接融资占比低。

（三）配套机制不健全影响实际效果。

大多数小微企业产品缺乏竞争力、财务管理不规范、缺乏抵押等问题，而配套增信体系不够完善也进一步制约了小微企业增信能力。主要表现为一是政策性担保机构担保能力不足，商业担保机构为实力较弱的小微企业担保意愿不强；二是政府转贷资金管理不够规范，如为不符合帮扶条件的企业提供转贷、手续过于繁琐影响银行续贷效率、手续费较高偏离了为企业减负的初衷等。

二、对改善小微企业融资服务的几点建议

（一）加强信用环境建设，破解小微企业融资难题。

信用是现代金融的基石，信用环境的优劣决定了小微企业融资可获得性的高低，为此，建议一是搭建信息共享平台，以人民银行征信系统为基础，整合工商、税务等相关部门的企业信用信息，形成广泛覆盖市场主体、可供查询的信用信息库，有效缓解信息不对称问题。二是切实发挥联合惩戒震慑作用，加大失信人信息公开曝光共享力度，对失信人严格实施政府采购、公共服务等方面的联合惩戒措施。追究失信企业法人代表责任的同时，更要追究实际控制人的责任。三是要协调提升金融案件执行效率，持续开展金融案件集中执行活动，实行金融案件清单管理，建立“法银”联系人制度，以任务督办和统一衔接驱动执行效率提升。

（二）发展多层次融资渠道，提升小微企业金融服务可得性。

一是发展直接融资，构建股权投资基金体系，支持创新型、科技型企业发展。搭建创业交流平台，用好用活风投资金，推动企业上市、再融资。

二是规范民间融资，激活民间资本，鼓励民间资本合理合法支持小微企业融资需求。

同时，督促有关部门按照“谁生的孩子谁抱”的原则，切实履行民间融资机构监管的主体责任，加强日常监管，定期排查风险隐患，规范民间融资机构经营行为。

三是发挥好银行业主力军作用，要出台激励约束措施，实施小微金融财政奖补，鼓励银行业机构单列小微信贷计划，针对小微企业金融服务特点和风险水平,设计简捷、实用、高效的差异化业务流程,提升客户满意度。

推广“银税贷”“应收账款融资”等创新产品和业务，引导银行业机构加强对信用记录良好企业的信用贷款或担保贷款投放力度。强化政策督查考核，鼓励金融机构适度放宽对小微企业金融服务的风险容忍度。

（三）健全风险分担机制，提升金融服务小微企业积极性。

一是完善政策性融资担保体系，成立由各级政府主导的融资担保公司，增强担保公司的担保和代偿能力。要切实推进政银企合作，不断壮大各类小微企业融资风险补偿基金规模，提升风险分担能力。二是壮大“过桥资金”，用好、用活转（续）贷基金解决企业“周转难”问题，为企业和银行之间搭建融资桥梁。三是探索设立小微企业信用保证基金，为成长型而又缺乏资产质押和担保资源的小微企业提供增信担保，实行信保基金和贷款银行风险共担，缓解信用增进难问题。

（四）紧抓降成本的牛鼻子，提升小微企业金融服务普惠性。

要通过推进简政放权、加大对金融机构和小微企业的税费减免力度等手段，降低金融机构和小微企业的经营成本。要全面清理政府部门、商业银行和中介机构对小微企业融资的不合理收费，提升服务收费透明度，降低政策性融资担保的担保费率和过桥续贷基金的利率，切实降低小微企业融资成本。

第五篇：XX县加强政银企协作深化小微企业金融服务工作方案

XX县加强政银企协作深化小微企业金融服务工作方案

为督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难、融资贵问题，进一步加强政银企沟通交流，搭建政银企合作平台，实现银企互利共赢，更好地推动县域经济持续健康发展。根据XX县的实际情况，特制定本方案。

一、工作目标

坚持以产业带动为引领，以健全政银企协作机制为手段，支持乡村振兴战略工作高质量发展，争取实现县域小微企业贷款增长速度高于各项贷款增长速度，县域各项贷款增长速度高于全市各项贷款增长速度的“两个高于”工作目标。

二、主要工作

（一）加强政银企协作，扩大小微企业贷款发放。

采取企业报项目，工商联组建小微企业项目库，银行对接考察，政府协调解决问题，财政增信支持，金融机构授信、贷款的方式，建立政银企协作工作机制。县政府牵头组织人民银行、银监办、金融办、工商联、金融机构、各相关经济管理部门、相关企业召开政银企对接会议，重点研究解决影响银行贷款投放条件的问题，对经过努力可以解决的，要求相关各方在规定时间内解决落实；金融机构对符合贷款条件、或经过完善能够符合贷款条件的企业建立贷款支持台账，尽快落实贷款授信或实际投放贷款；对担保抵押不足的，县政府综合利用各方力量进行增信支持。

（二）创新深化小微企业信贷产品和服务模式。

各金融机构要积极推广基于大数据分析测算、全流程在线操作的信用贷款产品，加强与互联网、大数据、云计算、人工智能等信息技术的深度融合，充分运用手机银行、网上银行新渠道提高服务效率。改造信贷流程和信用评价模型，提高贷款发放效率和服务便利度。创新开展知识产权、仓单、存货等抵质押融资业务。创新“信用+金融服务”模式，开发“信易贷”等适合小微企业的信用融资产品。

（三）推进小微企业应收账款融资专项行动。

人民银行、金融机构要引导有银行融资业务且应收付款较多的核心企业积极与应收账款融资平台进行系统对接，参与确认小微企业应收账款，积极回应企业通过平台推送的融资需求信息，帮助更多小微企业供应商获得应收账款融资。

（四）发挥保险增信分险功能。

探索开展小微企业信用保证保险业务，积极借鉴小额贷款保证保险“政府+银行+保险”模式的经验做法。支持保险公司积极开发与小微企业特点相适应的个性化、差异化的保险产品，创新小微企业保险承保模式，促进小微企业生产经营稳定，增强小微企业应对各类风险和可持续发展的能力。

（五）强化多层次资本市场支持。

推动小微企业进行规范化股份制改造，使产权更加明晰、发展更加规范。按照“培育一批、股改一批、挂牌一批、上市一批”的工作思路，筛选一批重点企业入库培育，为企业上市挂牌做好服务。充分利用省股权交易中心规范培育和融资功能，推动符合条件的小微企业在其“农业板”、“XX青年创业板”、“企业创新板”等行业板块挂牌。

（六）推动财税优惠政策落到实处。

税务部门要认真落实金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税的新优惠政策，加强免税政策执行情况后续管理。各金融机构要完善统计建好台账，结合实际选择免税适用方法、用足用好增值税优惠政策。扩大小微企业信贷风险补偿金规模，激励金融机构加大小微企业信贷支持力度。各金融机构改革要加强与融资性担保公司的合作，更好发挥政府性融资担保公司的担保增信、分散风险的作用，扩大小微企业金融服务覆盖面。

（七）严格落实收费减免政策。

各金融机构要严格执行银监部门“七不准”“四公开”要求，强化落实“两禁两限”规定，禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费。

（八）规范企业财务管理，防范贷款风险。

政府相关部门要加强对辖内小微企业负责人和财务人员辅导培训，完善会计管理，规范财务制度，引导企业真实反映经营状况。银行机构要积极引导小微企业健全财务报告制度，认真审核小微企业经营状况，科学评定授信规模、贷款额度和贷款期限；要认真履行贷前、贷中、贷后管理，定期监测贷款资金流向，确保贷款用途合规，到期收回。借款小微企业要如实向银行机构反映经营状况，及时反馈贷款使用过程中出现的新情况、新问题，确保贷款资金用好、用足，收到实效，按期归还。

（九）推进小微企业信用体系建设和信息共享。

发改、人民银行要积极推进小微企业信用体系建设，健全小微企业信用信息征集、评价与应用机制。加强小微企业信用信息采集和服务，推动政府依托信用信息共享平台，强化公共信用信息的归集、共享、公开和开发利用，使信用信息真正惠及小微企业。

（十）推动建立守信联合激励和失信联合惩戒机制。

政府和金融监管部门要加强工作协调，依法依规查处小微企业和金融机构内外勾结、弄虚作假、骗贷骗补违法违规行为，记入失信主体及其法定代表人、主要负责人和相关责任人信用档案，对发生严重失信行为的纳入金融领域失信黑名单，及时送至XX市信用信息共享平台，在“信用XX”网站公示，实施跨部门多层次联合惩戒。

三、保障措施

（一）加强对政银企协作工作的领导。

要加强对政银企协作工作的监督领导，县政府将建立由县长担任组长的政银企协作领导组，定期牵头组织召开政银企对接协调会，督促、支持、配合相关部门和金融机构解决影响银行贷款投放条件的问题，同时对各部门落实该项工作的情况进行督导。

（二）发挥政银企对接工作实效。

深化小微企业金融服务，不只是金融机构的事情，是涉及财政、金融、政府各相关部门和各行各业的系统工程，需要各部门、各行业统力合作，共同参与。县政府要加强组织协调与考核工作。要根据不同经济主体融资条件的影响承诺，明确政府各相关部门创优融资环境，改善信贷资金投放的工作职责，并针对政银企对接协调会所列问题进行督查考核，为小微企业贷款投放创造条件。

（三）建立小微企业贷款投放监测通报制度。

要通过建立政银企台账，重点对小微企业项目库符合贷款条件、经过完善能够符合贷款条件的项目贷款进度进行统计监测，及时通报政银企协作领导组。