互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

第一篇：互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

摘 要：当前，互联网金融对传统金融市场及传统银行业带来了很大的影响，其影响力可以从各级政府颁布的政策措施的数量、适用范围上得以体现。对小微企业来说，互联网金融为其提供了诸多便利之处，它为小微企业的发展开创了新的历史。重点探究互联网金融对小微企业的融资问题产生的影响，以期帮助小微企业解决融资困难，从而推动其健康发展。

关键词：互联网金融；小微企业；金融服务

中图分类号：f832 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2016）13-0088-02

近几年，随着信息技术、电子商务的发展以及电子支付工具的广泛使用，互联网金融应运而生，发展势头迅猛。据统计，2015年，我国仅网贷平台的成交量就达到了9 800多亿元，同比增长289%左右，其中新上线的网贷平台就超过了1 500家，同比增长了近65%。与此同时，我国小微企业的数量也不断增加，占据了我国企业总数的99%，小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展、改善民生等方面都发挥着举足轻重的作用。但不可否认的是，融资难、融资贵成为当前制约小微企业发展的重要瓶颈。一方面，大多数小微企业自身实力较弱，而传统金融机构如商业银行等出于自身盈利及安全性的考虑，不愿向小微企业提供融资支持；另一方面，股票、债券等资本市场由于门槛高、条件严格使得众多小微企业无法涉足。而互联网金融以其方便、快捷、高效的特点满足了小微企业“贷款急、额度少、频率高”的融资特点，迎合了小微企业的融资需求，成为当今解决小微企业融资难的一条新路径。

一、互联网金融的发展特点

互联网的飞速发展，为互联网与金融的融合提供了强大的推动力。不论是从网上银行、互联网理财来讲，他们都为顾客提供了多样化的理财工具与服务。

此外，互联网金融从业主体类型增多，主要以互联网企业为主导，形成了结构完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自金融已经成为互联网金融发展的重要方向。

第一，平台化就是指那些专门为顾客提供互联网金融服务的互联网平台。他们一般都是大型金融机构，当然也可以是一些中小型金融机构的在线交易平台。就目前来讲，电子商务是发展前景最好的一个互联网金融平台，如阿里巴巴、天猫、淘宝等。借助电子商务平台，集聚了企业、资金、信息和信用，电子商务平台以网上结算为重心，不论是企业还是顾客都可以借助这个平台进行金融交易，并且平台可以利用先进的算法，比如控制交易者的流量等来对债务人与债权人进行有效的控制措施，保证风险最小化。

第二，移动化是指应用软件的搭载平台从台式电脑，转移至智能手机、pad等智能终端。金融产品服务可以随时随地进行各种交易，主要针对的是金额比较小的产品以及服务。

第三，自金融是指那些专门从事互联网金融的机构不仅聚集了大量的资金，而且还利用这些闲置资金获得大量收益。他们还是金融中介机构，给债务人和债权人提供一个投资融资的平台，从而能够实现双方之间的投融资交易，金融机构则从中获得服务费。

二、小微企业金融服务的供需困境

小微企业数量多，分布广，为社会提供了多样化的产品和服务，同时提供了众多的就业岗位。但是就目前情况来看，我国很多小微企业因融资出现困难，无法继续经营发展下去。据统计，我国许多小微企业都是依靠自筹资金维持运营，超过80%的小微企业都没有任何银行信贷记录，小微企业的融资缺口已高达千亿元，融资困难使得众多小微企业无法维持运营。

（一）融资渠道狭窄，信贷配给不足

我国商业银行对小微企业采取的信贷制度一般都是配额制，其中全部配额数量只占贷款总数量的25%左右，其他资金都被分配给那些大型企业。所以，小微企业和大型企业在银行的信贷配给上形成了非常明显的区别。

我国小微企业面临的融资缺口非常大，根据世界银行2015年的调查结果显示，按照每户10万元贷款需求计算，目前我国的小微企业贷款总数已经超过2 000多亿元，这些企业大部分都是利用赊账和民间借款方式获得资金，这一比例已经占到小微企业融资途径的50%以上，而当前大多数小微企业只能依靠这种方式才能解决公司在前进发展过程中遇到的各种资金问题。众所周知，那些能够从银行获得所需资金的企业一般规模都比较大，经营范围比较广，而且贷款总金额也较高。银行信贷作为银行的重要收入来源之一，盈利是其主要目标，所以他们往往忽视这些小额贷款。这样一来，小微企业就难以从银行获得所需资金，为了筹集所需资金，他们被迫选择借高利贷来维持企业发展，这就给小微企业的发展埋下了非常大的隐患。

（二）融资成本高，手续烦琐

当前，我国的小微企业主要面临信贷供给规模比较低，信用等级无法满足银行贷款标准的问题，这些都会增加小微企业的成本费用。据统计资料显示，与2014年相比，2015年我国小微企业的融资成本大概上升了3%左右，同时，企业的1/3的收益都被用于支付各种财务费用，一旦企业的盈利出现波动，会对小微企业的发展产生很大冲击。此外，非银行融资机构普遍缺乏对风险的分散机制，他们在给小微企业提供融资服务时，能提供的融资规模普遍较小，且利率较高。而向银行进行融资时，融资服务费高且手续繁多。小微企业除了要支付利息以外，还要支付评估费、担保费、登记费、公证费、审计费等多项费用，这些费用的支出让本就如履薄冰的小微企业负担进一步加重。

三、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响

互联网金融将互联网与电子商务有效的融合在一起，产生了“一加一大于二”的效应。当前社会，各个行业都会与互联网产生或多或少的联系，互联网金融为企业融资提供了高效、公平、公正的平台，对小微企业融资产生了重大的影响，使得小微企业得以真正收益。

（一）实现低成本服务覆盖

互联网金融利用互联网的强大优势，将金融领域的涉及范围大大扩展，帮助更多小微企业进入金融市场。由于互联网金融没有地域时间上的限制，不要实体店面，并且能够实现7×24小时不间断运转，这样能够最大程度地降低小微企业融资成本，提高企业的经营效率。因为在同样的时间和程序内，小微企业的贷款数额比较少，贷款间隔时间也很短，与大中型企业相比，存在很多不足，这也是银行不愿拓宽小微企业金融服务范围的原因之一，加之小微企业的信用管理比较困难，所以一般银行不愿意借贷过多资金。

（二）服务订单化，小额信贷规模化

第一，利用网络，小微企业可以依据规范化订单，实现大量金融工具的采购管理，也可以按照相关的操作流程，缴纳所需资料和证明文件。以网络平台为基础，任何互联网金融企业都能够参与到小微企业融资信贷中来，及时处理众多订单信息，实现小微企业融资的快捷高效。而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融机构进行实地调查，保证对各种风险的有效控制。

第二，债务人、债权人、信用管理者等参与者虽然身处不同区域，却能利用这一平台进行相关交易。资金需求者与供给者共同在无形的市场中进行资金的融通配置，使得成交机率大大增加。所以，这种现代金融服务方式能够有效地减少小微企业在交易过程中发生的各种成本，使得交易额在一定程度上增大，实现小额投资融资服务规模化。当前，网络市场上较典型的借贷形式是以一种类似于证券交易的形式来完成资金需求者与供给者的配对，债务人和债权人在互联网上提出需求申请，平台审核通过后就可以在互联网上公布相关信息，双方能够利用网络来实现匹配，进而完成签订合同、收发款项等操作。

（三）风险控制方法不断创新

互联网金融能否持续发展下去，主要是看互联网金融的风险控制能力。目前，大型的互联网金融服务平台正在逐步加大对风险的控制力度，其中最直接的手段就是从国外直接引进先进技术。例如德国ipc技术，这一技术起初由国内商业银行引入，如今越来越多的互联网金融服务平台也开始利用这项技术，这一技术的关键优势在于重视现金流以及信用方面的管理。而小微企业的基本特点就是抵押资金较少，但是资金的周转速度却很快，所以，我们只要能够保证其现金流能正常运转即可。再者，现在很多的互联网金融服务平台已经在规划、建立严格的风险体系，对债务人的资金安全提供强有力的保障，如增加第三方担保机构等。

四、结语

综上所述，互联网金融未来发展前景不可估量，在对服务小微企业融资方面影响重大，具有不可比拟的优势。因此，无论是互联网金融主体还是小微企业都要充分利用这一有利条件，抓住契机，既要促进互联网金融不断创新、稳步发展，又要为小微企业提供更高效的融资服务，使小微企业真正受用于互联网金融带来的融资便利和效益。

第二篇：分析互联网金融对小微企业融资影响

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分析互联网金融对小微企业融资影响 来源:金窝窝

多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融对小微企业的影响。

关键词：互联网金融、小微企业、监管

随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始向金融行业的其他产品和服务渗透。

互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题，在我国传统的银行常常面临尴尬，不需要资金的大企业贷款容易，需要资金的小微企业却身处窘境，类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响，对于小微企业发展又有哪些帮助，本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。

1、互联网金融的内涵

首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义，广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网科技和电子商务的逐渐发展，共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷，互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。

2互联网金融的特点

1互联网进军金融成本低，传统企业也难企及

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互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2效率高。

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3覆盖广。

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4发展快。

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，截止2014年2月14日余额宝规模4000亿元，成为规模最大的公募基金。

5管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

6风险大。

一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

3互联网金融的六大模式

1第三方支付

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第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付管理服务办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

P2P贷款模式,即点对点信贷

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、产看银行流水单、身份证认证等。第二种是线上线下组合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权装让给理财投资者。

我国小微企业融资现状

3.1小微企业的界定

2007年11月28日，国务院颁布了《中华人民共和国企业所得税法实施条例》。该条例第九十二条中提到过“小型微利企业”的概念，它是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的企业：(1)工业企业，应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元;(2)其他企业，应纳所得税额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。

2011年6月18日，工信部等四部门印发了《中小企业划型标准规定》。该规定将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人数、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

3.2小微企业的融资困境分析

一个地区经济要有活力，要有竞争力，不仅需要“顶天立地”的大企业，更需要“铺天盖地”的小微企业。小微企业是市场机制的基本组织，是经济社会的基层网点，是群众生活的基础平台，数量大，分布广，类型多，活性强。无论是从国际经验还是从国内看，小微企业都是国民经济不可或缺的依靠力量。尤其是从群众生活看，小微企业近在眼前，贴身服务，http://www.xiexiebang.com

更是不可须臾有缺。不过，由于小微企业规模小、产品单

一、经营分散，与大中型企业相比处于弱势地位，往往被忽视、被轻视，尤其是在经济出现较大波动时，更容易受到冲击，显得非常脆弱。当前我国小微企业融资面临着以下几大问题：

3.2.1融资难

在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展壮大。融资困难这是小微企业长期以来的发展瓶颈，由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难取得正规金融机构的借款。

3.2.2正规金融供给不足。

近年来，我国小微企业的贷款余额占金融机构贷款余额总额的比例一直低于20%，而中小企业的生产总值占我国GDP的60%，并且呈逐年上升的趋势。大中型企业特别是国有企业，向银行借贷有着明显的优势：大量的固定资产、不动产、高营业额以及国家政策的支持。他们优越的融资条件很容易满足银行的贷款要求。另外，大中型企业还可以通过争取上市、发债、发行信托产品等直接融资方式筹集资金;而这些融资渠道是小微企业可望而不可即的。这是小微企业面临的严峻现实，自己资金实力薄弱，由于难以享受银行的服务，而企业的发展迫小微企业不得不从民间借贷，民间借贷面临着高额的利率进而导致成本昂贵。

3.2.3借贷对象以民间借贷为主。

民间金融是小微企业借贷的主要渠道，比例高达64.4%。其中狭义民间借贷为55.4%，民间放款机构为5.11%。相反，通过银行渠道进行融资的比例仅为35.51%，在银行等正规金融掌握大部分金融资源条件下，小微企业通过正规金融渠道获得融资比例较低。这是小微企业面临的巨大挑战，众多小微企业本身利润较少，而为了企业的发展不得不寻求资金来源，然而背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押，压力无疑是巨大的，这些都会进一步导致企业资金链的断裂。

3.2.4扶持政策落实难

自2011年10月以来，为支持小微企业的发展，国家已连续出台了许多政策和指导意见，例如2011年10月国务院出台的支持小微企业金融、财税政策措施，《关于印发中小微企业划型标准规定的通知》和《商业银行开展小微企业贷款业务指导意见》等，之所以落实比较困难，其一是政府对政策的宣传不到位，是影响政策效用的原因。

互联网金融助解小微企业融资困境——以P2P为例

P2P信贷是互联网金融的最大亮点。由于传统银行服务低收入群体和小微企业的收益与成本不匹配，同时业务反应较慢，服务的不完善为P2P借贷提供了市场空间和生存空间。

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P2P信贷是一种个人对个人，不以传统金融机构为媒介的借贷模式。它通过P2P信贷公司搭建网络平台，借款人和出借人可在平台进行注册，需要钱的人发布信息，有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、期限、和利率方面达成一致，交易即告达成。其中，P2P信贷公司负责对借款人资信状况进行考察，并收取账户管理费和服务费等，其本质是一种民间借贷方式，起源于众包概念。P2P信贷公司更多扮演众包模式中的中介结构，该信贷模式就其特点而言可以概括为：

第一，在线进行;第二，借贷门槛低;第三，P2P信贷公司只起中介作用，借贷双方自主;第四，出借人单笔投资金额小，风险分散。

P2P信贷分为纯中介模式和线下认证模式，前者以上海人人贷公司为代表，借款人和出借人完全在公司平台完成交易。其中P2P信贷公司在线负责对借方资信进行考察，并收取账户管理费和服务费等收入。后者线下认证模式以“合力贷”为代表，当借款人的借款需求超过3万元以上需要到合力贷公司面审，线下认证产生的前提是目前我国征信制度尚不完善，平台本身需要通过面审来鉴别借款人认证资料的真伪，可以杜绝一定的欺诈可能。

4.2 互联网金融对解决小微企业融资难问题的优势分析

互联网技术与金融一起不断地对传统行业进行颠覆，几乎所有行业都会与互联网产生联系，甚至将部分业务转移是线上而当所有行业都在互联网上进行业务运营时，电子商务和资金结算服务平台开始从只卖产品和支付，卖金融产品的平台，由此派生出金融产品至信用中介服务产品。而互联网的优势在于大小通吃，无所不为，成为小微企业金融发展的优质环境。

4.2.1 互联网金融为小微企业提供了新的融资渠道和融资便利

本文以P2P为例，P2P网络借贷是一种依托网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，实现由银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。

其一，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借款人群一般是中低收入阶层或规模不大的小微企业。而银行对个人信用贷款的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，个人从银行贷款面临不少困难。P2P网络借贷为需要资金的人提供了新的融资渠道和融资便利，是银行信贷体系必要和有效的补充。

其二，网络借贷平台拓宽了小微企业投资的渠道，提高了社会闲散资金的使用率和收益率，促进了经济的发展。

其三，P2P网络借贷平台一般不参与借款，只是依托网络提供信息匹配、平台支持等服务，因而整个借贷过程与传统民间借贷不同，透明程度相对较高，融资成本相对较低，有利于促进小额贷款交易额的扩大。

其四，P2P网络借贷主要是以个人信用评价为基础的贷款，其发展有助于体现个人的信用价值，促进社会个人信用体系的建设。

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4.2.2 实现了低成本覆盖

互联网金融通过计算机网络，将金融生态领域的边界大大拓宽，更多的个体能够融入到金融市场中。互联网金融没有时间和空间的限制，不需要进行网点实体建设，且能够24小时营业。成本降低的同时，覆盖面和效率都大大提升。传统商业银行的小额贷款成本高，因此不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面。因为同样的时间和程序，小微企业的贷款额度比较小，周期较短，相比大中型企业显然不具备足够的吸引力。此外，小微企业的信用管理难度大也使得商业银行不愿投入。而互联网金融与电子商务紧密合作，能够以较低的成本积累小微企业的信息，实现金融服务的电子化。以P2P网贷能以相对较低的成本获取信息并达成交易，受到小微企业的热捧。

4.2.3 服务订单化，小额信贷规模化

首先，通过互联网平台，小微企业能够按照标准的订单进行金融产品和服务的采购，并按照在线操作指引，提交相应的材料和证明。利用计算机系统，任何互联网金融参与实体都能对订单进行批量处理。而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融机构进行实地调查，以确保风险可控。其次，借贷人、出资者、信用管理者等多个角色可以身处世界的任何地方，但都能通过统一的网络平台进行交易。供需将在一个没有边界的市场内进行配置，从而增加了交易达成的几率。因此，自助式地金融服务大大降低交易成本，无边界交易市场促成更多的交易，从而实现小额信贷及服务的规模化。

典型的网络借贷操作模式是：以类似证券交易的方式实现供需的配对，借款人和出借人都在网上提交申请，资质通过审核后在网上发布产品或服务供需的金额、期限、回报率等信息。双方可以根据自动搜索或系统建议的匹配进行交易，在线完成合同签署和资金结算。

互联网金融在小微企业融资应用中所面临的困境

5.1 服务范围扩大困难

怎样可以使互联网金融企业拥有一个有效的客户群体与数据来源是互联网金融面临的挑战之一;此外，互联网金融数据能否彼此进行共享以实现金融市场的更进一步自由化发展是互联网面临的第二挑战，当然这些都对那些急需资金的小微企业是非常关键的。

5.2互联网金融的数据安全问题

大数据资源对于解决小微企业融资问题有着至关重要的问题，大数据本身承载着巨大的价值，在同时大数据安全问题也日益突出。互联网时代信息的电子化在给人们带来便利的同时也对信息的保护提出了更好的要求，电子化信息所具有的强复制性和传播性使得信息一旦泄露产生的后果将比传统信息泄露有更加严重的后果，所以在互联网金融快速发展的时代下，小微企业的数据安全也对互联网金融产生了巨大挑战。

5.3金融监管的空缺

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互联网金融作为新兴的金融模式，发展迅速且具有很大的潜力，同时也意味着我们监管上的空白。近期互联网金融一度成为关注焦点，两会期间也对互联网的金融监管提出意见;在类似余额宝等互联网金融产品的急速发展更有很多专家和国有银行提出取缔余额宝，加强监管的要求。互联网金融对传统金融的挑战可以督促传统金融机构的改革但是互联网金融的监管也成了重中之重，如何使互联网更好的发展来更普惠小微企业是目前亟待解决的问题。与此同时，国务院、人民银行及银监会对互联网金融皆持有积极的支持态度，并且在积极的探讨将互联网金融纳入监管的方案。专门有针对性的监管措施会更利于互联网金融向有利于小微企业的良好方向发展，所以监管是对互联网金融的又一大挑战。

随着经济发展，互联网金融作为一种创新融资方式问世，并结合中国的经济特点开发出适合中国的各种金融产品，以P2P、余额宝等为代表的产品给我国的传统金融变革起了推动力量;互联网金融的发展的同时为解决我国小微企业融资难问题带来了福音，使我国的小微企业可以以较简便的方式获得贷款资金;但是从目前互联网金融发展中暴露的问题来看，我国互联网金融还是发展初期，发展过程中仍有很多不稳定因素，互联网金融监管不健全、互联网金融立法等方面还存在不足。为了使互联网金融更多地服务大众，我国相关部门应做好互联网金融立法和监管举措来促进互联网金融的健康发展，来服务于小微企业最终推动我国经济的良好发展。

第三篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第四篇：金融服务小微实体企业研究

目录

摘要 引言 正文

一．合肥金融的现况

二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点 三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业 3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资

四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究 4.1更新信贷经营理念 4.2防控信贷风险

4.3适当调整信贷经营政策 4.4创新服务方式以及产品 4.5培养更加专业的人才

4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业

总结 2 2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13

摘要

占企业总数95%的小微企业，资金主要来源于自身积累和民间借贷，银行融资尚不足20%。究其原因，根本在于小微企业的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，小微企业个性化的金融需求对金融行业转变传统的经营模式提出了新要求。根据此，我们对合肥金融如何服务小微实体企业做出一些自己的研究，本文的研究有助于丰富小微企业金融服务理论，为小微企业金融服务实践提供借鉴和启示。

关键词：小微实体企业 金融服务 互联网金融 小微金融

引言

小微企业及小微企业金融服务最早由民生银行提出。与传统中小企业的定位有所不同，小微企业的覆盖范围相对窄一些。2011 年7 月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型和微型。按照四部委的划分标准，小微企业包含小型企业和微型企业。

正文

一．合肥金融的现况

中国房地产报记者采访中获悉，上半年，合肥市金融业实现增加值123 亿元，同比增长12.3%；金融税收51.07 亿元，同比增长29%，对财政贡献度达10.8%。合肥市政府金融办综合处处长李群声对外称，合肥近几年来的金融业总量不断增加，占GDP及三产比重稳中有升，已成为全市经济发展的重要支柱产业。金融业增加值也在快速增长，13 年间金融业增加值年均增长17.1%。数据显示，2000 年合肥金融业增加值仅17.55 亿元，到2008年突破百亿元，2012 年达214.6 亿元。

2006 年，合肥市政府明确提出加快建立“区域金融中心”步伐，出台了《合肥市加快发展现代服务业的意见》和《若干政策》，对在合肥市建设总部经济及金融业给予相关优惠政策，重点项目可“一事一议”。

2009 年初，滨湖新区国际金融后台服务基地规划建设正式启动。滨湖新区

建设指挥部办公室主任宁波告诉中国房地产报记者，随着滨湖新区国际金融后台服务基地迎来了第一个总部的入驻——工商银行后台中心。中国人民银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行、徽商银行、中国信达资产、中国长城资产、中国人保、中国平安、前海人寿、海通证券、幸福人寿灾备中心等20 多家金融机构总部或综合生产（灾备及后援）基地已经落户合肥滨湖新区，并陆续开工建设，已入住机构总投资超200 亿元，到2015 年，全区将入驻金融企业30 家，吸纳就业人员超10 万。

众多金融机构将“后台”放在合肥，在杭州银行合肥分行副行长周其文看来，是因为合肥的地缘优势和科技人才优势，这是众多金融机构最青睐的资源。作为四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、计算机、软件开发、商务类人才约3 万人，可为金融机构入驻提供充裕的“智力”资源。根据金融行业规定，金融机构的数据中心必须在距离其总部800 公里以上距离的城市设立备份中心，合肥与北京、上海、深圳等金融业最发达的城市距离都在辐射范围之内，且便利的交通优势，也使合肥成为金融机构设立数据备份中心（即备灾中心）的首选地。滨湖新区建设指挥部招商局局长朱心意在接受本报记者采访时表示，为了抢抓国际服务业资本加速转移和服务外包产业快速发展的历史机遇，新区有选择性引进一批规模较大、影响力较强的国内、国际性金融机构后台入驻，进一步提升集聚区产业聚集度和辐射带动能力。同时，积极拓展金融后台服务基地产业链，引入部分国际性银行、保险、基金、证券等金融机构在新区设立总部或者中部区域分部，实现从后台到前台的全金融产业链跨越。

2005 年之时，温州炒房客在上海楼市呼风唤雨，并逐渐向苏州、无锡这些长三角发达城市撒豆成兵。合肥此时无人问津，2008 年房地产市场遭遇冷场，正是这个时候，合肥房地产迎来了发展的黄金期，全国实力房地产公司纷纷进驻开发业务。随着城市建设发展，以及经济实体越来越多，对金融服务需求也“水涨船高”。此后合肥市围绕“大湖名城，创新高地”目标，大力创新金融产品，坚持金融服务实体经济和城市发展。根据最新公布的数据，6 月末，全市各项本外币存、贷款余额分别为9498.6 亿元、8129.6 亿元，同比增长均达到14.4%。上半年，新增本外币贷款709.4 亿元，占全省36.1%，有力保障了合肥市经济发展资金需求。在这些传统的银行信贷之外，合肥市的股市、债市、基金和保险也呈现齐头并进。截至6 月末，全市累计完成直接融资285.44 亿元，占全省41.3%，完成全年直接融资目标的61.3%。此外，合肥市还做实“金融超市”等实体金融服务平台，发挥市场力量在融资撮合方面的主动性。今年至今，“金融超市”已经成功帮助小微企业落实贷款0.823 亿元。

“金融业在支持地方经济发展的同时，自身也在加速发展。”合肥市金融办相关 3

负责人介绍。记者采访了解到，合肥市目前共有160 余家银行、保险、证券等传统金融机构，金融资产占全省比重超过三分之二，其中，外资银行已达4 家。与此同时，首创证券、日信证券、财达证券、华鑫证券、国元期货也落户合肥。滨湖国际金融后台服务基地新增前海人寿、国元农村人寿两家机构入驻，入驻金融机构近20 家。在传统金融机构增量发展的同时，小贷、担保、创投基金、典当、拍卖、融资租赁公司、金融服务公司等新型金融业态也壮大了“金融体系方阵”。这些新型金融业态的错位优势，为经济实体提供了更多便捷的融资渠道。

二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点

当前，一方面大部分小微企业融资困难，经营维艰，“等米下锅”等现象还很普遍；另一方面因机制体制问题，银行小微企业维护难、拓展也难，信贷有效需求不足，“找米下锅”现象仍然存在。究其原因，来自两个方面：

企业自身方面：一是小微企业资产规模较小，抗风险能力不强。多数为家庭小作坊式生产，技术设备陈旧，产品技术含量不高，附加值低，转型升级难度大，抗风险能力弱是必然的。二是小微企业资金实力不强，融资担保措施落实难。部分小微企业资本金少，资产规模小，原始积累不多；部分小微企业租用标准厂房，缺少押品，同时“难攀高枝”让在中型优质企业为自己提供保证担保，出现担保不足。三是财务制度不健全，信息不对称导致信用风险难把控。部分小微企业脱胎于家族式企业，采购、销售、收入、费用只有一本“流水账”，财务装在老板“脑子里”，利润分配和成本控制因无真实的财务报表无法了解。同时企业对外投融资特别是参与民间高利借贷等重要信息无法了解清楚，极有可能发生“走路”、“逃债”等违约风险。四是经营管理不规范，极易诱发道德风险。部分小微企业管理者素质相对偏低，对业务市场、产品销路、发展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良习性，甚至采用骗贷方式套取银行信用，这些都是信息不对称带来的融资阻碍。

银行方面：一是机制体制还不完善。“准入难、门槛高、流程长”，对小微企业没有专门企业评级体系，是制约小微企业信贷业务拓展的主要障碍。行业信贷政策是小微企业的“准入壁垒”。二是风险控制难度大，经营成本高。小微企业贷款因信息不对称，经营管理比较混乱，风险较高。要实现收益覆盖风险目标，就必须要求贷款人提供足值押品或用提高定价的方法来覆盖风险与成本。但现实情况是，小微企业贷款定价提高难度较大，综合回报不高，使得商业银行“有得嚼没得咽”。同时，小微企业贷款额度小、期限短、用款急、借贷频繁，农行现有制度下，小微企业运作流程与一般企业没有区别，无形中增加了贷款管理成本。三是缺乏适合小微企业需求的金融产品和不良容忍度。如资产证券化、短期融资

券、中期票据等理财产品主要针对大企业，由于在规模、资质等方面的限制将小微企业挡在门外。在风险容忍度上，没有体现收益覆盖风险原则。在责任追究时，片面关注形式，特别是追究前台客户经理经办责任，没有将尽职免职落实到风险管理工作之中，拓展潜能难激发。四是营销体系不完善。目前分层经营的层级还只停留在一级支行及以上，二级支行作为小微企业的营销主体和业务经营发展的神经末梢，受权限、对公业务上收和无专职对公客户经理等因素制约，对网点属地范围内的小微企业，除提供开户结算等柜面服务外，对小微企业资产业务很难使上劲。

针对这些难点，我们进行一些对策的研究

三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业

3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.1.1贷款风险的整体控制模式

依托小微企业所在的行业、商圈、产业链进行整体风险控制，是小微企业贷款风险控制和长远发展的根本，是现有研究提出的互保机制、风险分担机制等从单一角度出发得出的结论的综合运用。其控制模式是将个体放入其所在的行业、商圈、产业链，商业银行准入评估认可后，通过产业环境、发展趋势、竞争形势、群体特征的综合分析，开发特定行业的金融服务方案，满足该行业小微企业的实际需要和商业银行风险控制的要求。整体开发有助于商业银行广泛运用交叉验证，确保信息的真实有效性，真实的信息是正确分析和降低风险的前提。交叉验证措施包括：①第三方信息的检验：运用仓储、上下游、征信、税务等不同来源的数据进行交叉验证；②客户之间的检验：对客户的经历、经营模式、道德品德等非财务信息进行比对验证；③财务信息的检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证，通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证。显然，整体风险控制模式不适合散单操作。小微企业的群聚效应，使得行业和区域风险相对集中，而风险管理的核心在于客户是否具备稳健的现金流。因此，商业银行重点拓展的小微企业市场，应该是国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业，民生银行称之为大消费类行业。3.1.2确定合理贷款金额

确定合理贷款金额的内涵是确保贷款人不过度负债，确保贷款人具备足够的还款能力。在小微企业的贷款融资过程中，小微企业的违约成本包括五个方面：①失去抵押品；②失去企业控制权；③商圈声誉损失成本；④失去融资的机会成

本；⑤银行的惩罚和诉讼成本。违约收益则为贷款本金。小微企业是否违约，取决于还款能力和还款意愿。如果违约带来的收益不够大，小微企业违约的激励效应将大大降低，只有违约收益足够大时，小微企业才有可能考虑违约。降低违约收益的途径包括：降低贷款额度、提升违约成本。由于小微企业的贷款金额不大，违约收益与声誉损失相比往往得不偿失。声誉损失直接造成商业信用的丧失，在小微企业赖以生存的商圈、产业集群或供应链中，现金交易将取代信用赊销，交易成本大幅上升。出于长远考虑，小微企业出现还款压力时，仍然会努力通过其他途径获取资金偿还银行贷款。良好的借贷经历将成为小微企业的一笔无形资产，构成小微企业在借贷市场上的声誉。实践表明，小微企业贷款额度在200 万以内，客观和主观违约的几率都较低，小企业贷款金额与不良贷款回收率成显著的反比关系。

3.1.3确定合理还款方式

商业银行在进行风险控制的时候，很少强调还款方式。但仔细分析实际的贷款期限，可以看出商业银行已经在大量推行一年以内的短期贷款，包商银行更是该模式的践行者，严格坚持分期付款。包商银行认为分期还款模式有助于银行及时监控客户的偿债能力和还款表现，及时了解客户资产和财务变动，引导企业更好地规划其现金流，缓解还款压力；有助于防范信贷员的道德风险，提升信贷员的监控能力和意识，提高商业银行的资产流动性和利用率。包商银行坚持首次还款的最长期限为放款后三个月，认为分期模式是控制和发现风险的重要手段，有助于降低小微企业的道德风险，有助于缓解银企之间的信息不对称。包商银行对外公布的贷款利率为10%-18%, 是目前所有商业银行对外公布贷款利率最高的银行，在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7%以内。3.1.4创新担保方式

不同担保方式的贷款风险有一定的差异，信用和保证模式的贷款不良率较高，抵押和质押模式的贷款不良率较低。担保强度越弱，风险越高；反之，担保强度越强，风险越低。担保方式的运用，目的是实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押和信用方式，使风险在商业银行和企业之间可以进行分担；担保方式，风险分担主体为商业银行、担保公司、企业。进一步拓展，小微企业贷款风险可以在风险投资机构、商业银行、企业之间进行分担。典型的成功案例是硅谷银行，硅谷银行利用美国风险投资市场非常完善的特点，一般在风险投资开始首轮或第二轮投资时，才开始跟进该企业，实践证明该模式是成功有效的。在政府参与下，风险还可以通过财政资金参与的各种机构进行分担，如高科技孵化器、互助基金、创业基金等。

综上，一方面，对商业银行来说，纷纷从“战略高度”重视小微企业金融业 6

务，可以带来多重效应。最直接的是，小微企业金融业务能够带来盈利水平提升。一方面，小微企业客户资源丰富，信贷需求旺盛，商业银行可以“成片开发、批量授信”，达到降低业务成本、控制信贷风险的目的；另一方面，贷款利率还可以上浮30%甚至100%，进而实现“以价补量”，保证整体盈利水平稳中有升。从长远来看，在利率市场化稳步推进、直接融资快速发展、大型企业客户对贷款依赖度降低的形势下，小微企业金融业务是一片广阔的“蓝海”。重视潜力巨大的小微企业金融业务，是商业银行打造经营特色、奠定差异化竞争优势、加快转型发展的需要。

另一方面，积极主动服务小微企业，也是商业银行应对监管压力、重视社会责任的需要。国际金融危机爆发以来，金融监管部门陆续出台了多项政策措施，小微企业信贷业务已成为考核商业银行业绩的一项“硬指标”。小微企业金融业务逐渐成为商业银行树立社会形象、确立行业地位的重要筹码，还在一定程度上发挥了“扮靓”业绩报告的功效。服务小微企业，还可以让商业银行获得一定的政策“红利”。为鼓励增加对小微企业的有效信贷投入，有关部门提出了一系列具体的激励政策：对考核达标的商业银行，其小微企业贷款可不纳入存贷比考核范围，小微企业贷款不良率的容忍度适当放宽，小微企业贷款呆账核销程序简化、效率提高，同时还准予增设机构和网点以及发行专项金融债等。

总之，对于商业银行服务小微实体企业，我们要不折不扣的按照指示和计划去执行！

3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.2.1日本：政府护航

日本中小微企业金融服务中政府扶持占据主导地位，尤其是在信用担保和融资结构方面体现较为明显。

1、管理：国家管理机构行政特征显著。日本在通产省设立了中小企业厅，都、道、府、县也设立了中小企业局，在通产省各地的派出机构——通商产业局中设立中小企业科，形成了负责管理和指导中小企业活动的行政机构系统。中小企业厅内部部门设置和职务划分严格遵照行政级别，分别负责制定国家中小企 业大政方针，以及对中小企业发展的方向性管理。

2、模式：外源性金融服务中政府扶持明显。日本小企业内源性资金少, 仅约25%来自自有资本，对外源性融资特别是间接融资依赖性较强。受传统文化影响，日本融资机制具有“政府+市场”的双重特征,政策性、商业金融和风险投资机构组成了日本中小企业融资体系。其中，农林牧渔业金融公库、原国民生活金融公库、中小企业金融公库和国际协力银行国际金融部四家机构合并形成日本政

策金融公库(简称JASME)，专门为中小企业提供长期低息贷款、支持中小企业贷款证券化以及提供信用保险；普通商业银行对中微小企业的资金融通也发挥了一定作用；日本的风险基金较为完善，向新兴高技术中小微企业提供“风险投资”。

3、担保：政策性融资信用担保占比高。日本的信用保证协会（全国约50余家）是以中小微企业为服务对象、实施公共信用保证的政策性金融机构。日本金融业明显区分了商业性融资和政策性融资，因此借款信用保证也分为普通保证和政策保证两大类。当保证业务发生实际代偿时，地方信用保证协会承担30%的损失，国家保险公库承担70%的损失，保证了信用保证协会的正常运营。2004政策保证金额占承保总额的67%；普通保证占33%。信用保证协会的资金来自两部分，2004年自有资金占比33%，国家和地方厅介入资金占比67%。

4、法律：体系健全、针对性强。日本针对中小微企业融资的法律法规体系极为完善，除了《中小企业基本法》固定了企业地位以外，《商工组合中央金库法》、《中小企业金融公库法》、《信用保证协会法》、《改善中小企业金融服务纲要》、《中小企业振兴资金助成法》等均从不同角度对中小企业融资提供了法规扶持。如为了鼓励和规范中小企业组建合作性质的金融机构，以满足他们融通资金的需要，日本制定了《信用金库法》等法律，将信用金库的会员主要限定为中小企业或者个人，主要为其会员提供金融服务。此外，日本的企业共济制度也具有互助合作的性质。3.2.2德国：融资减税

德国的小微企业发展管理机构与其他国家不同，机构多头设置，各司其职；小微企业金融服务制定了“一篮子”计划；其减税力度在发达国家中力度相对较大。

1.管理：机构多头设置。联邦政府在经济部设立了中小企业局专门促进小企业发展。经济部按行业和职能分设八个处，在各州设有分局，其对小企业的管理主要体现在维护市场秩序、保护市场环境等方面，并不直接干预管理小企业生产经营。此外，联邦政府财政部、科技部等也设有中小企业管理机构；卡特尔局负责监督和管理大企业对中小企业的吞并等垄断性行为。

2.模式：金融扶持多样化。德国为促进中小微企业发展，出台了“一篮子”计划，计划的重点在于解决企业融资难。德国政府和银行合力出资组建企业发展基金，资金来源主要是财政补贴。符合政府补贴的中小微企业可在所属财政局申请贷款，评估检验通过后可得到基金的资助。商业银行小微企业金融服务中亦有所创新，如复兴贷款银行、欧共体银行专门针对中小微企业的创业贷款、技改贷款、出口信贷等多种低息优惠贷款。政策性银行还可以参与私人股份制公司进行股本投资。政府还要求各证券交易专门制定新的市场准入条例帮助小企业进入资 8

本市场。

3.担保：政府担保为主。德国的信用担保体系形式较为健全，政府融资担保占比较高。一是联邦政府出资，以低息长期责任贷款的方式对以行会为基础的担保银行进行扶持，担保银行对中小微企业贷款提供担保。二是对有风险的项目和落后地区新建项目，政府可以提供担保。联邦政府和各个州都成立了担保银行，最高可提供贷款总额80%的担保。

4.法律：致力维护公平的竞争环境。德国成立了反对限制竞争局，多次修订《反对限制竞争法》，避免垄断竞争损害小企业；公司法方面也较多地考虑了中小微企业的特殊利益。尽管德国联邦没有单行的中小企业法，各个联邦州根据自身特点制定了相关立法。

5.减税：制定特别条款。各个国家均有所侧重地采取财政补贴、税收优惠政策，但德国的减税政策力

度相对较大。德国开始对中小企业实施有利的特别优惠条款累计约20年，对大部分中小手工业企业免征营业税；对中小企业盈利用于再投资部分免交财产税；落后地区创立的中小企业5年内可以免交营业税；所得税的最高税额降至53%，最低税率降到19%。3.2.3加拿大：差异化服务

加拿大小微企业金融服务在管理方面，各级机构避免权限交差。联邦政府成立了国家中小企业部，省、市政府设有专门的中小企业管理机构。与其他国家不同的是，为了避免职能上的重复，各级政府在中小企业事务上的职能完全不同。联邦、省、市三级政府的管理机构之间是伙伴关系，主要通过预算途径，迫使和引导地方政府中小企业管理机构与联邦中小企业管理机构进行合作。联邦政府还设有中小企业贷款管理局，负责实施联邦议会通过的《中小企业融资法案》。在担保方面，加拿大政府组织实施中小企业信用担保体系，与银行合作开展中小企业授信担保业务，担保的净损失基本由政府补贴。在法律方面，加拿大颁布了《中小企业贷款法案》用以协助为中小企业获得商业贷款，该法案历经数十年、多次及时修订。为了减轻中小企业融资困难，加拿大设立了降低所得税税率特别条款：只适用于加拿大控制的资产少于1500万加元企业的第一个20万加元收入。

从执行的效果并结合合肥的具体情况看，为使合肥小微企业金融服务效力最大化，可借鉴美国小企业管理局经验，提升合肥现有小企业管理机构的政治地位，独立研究小微企业发展中面临的各种问题，及时向政府反馈并提出解决思路；有力协调金融、财政、税务及其他相关部门，理顺小微企业政策事权关系，促进小微企业各项相关法律法规、扶持政策落实；对小微企业提供资金、技术的指导与监督，对小微企业融资提供协调等。通过这个媒介，可以有效实现金融与财政、9

税务等扶持政策的“联姻”，提升小微企业金融扶持效力，促进小微企业做大做强。根据合肥的具体情况，目前还需借鉴日本经验以行政力量全权推动；不同层级机构的设置可以借鉴加拿大经验，避免职责的重复交差、降低管理成本、提高管理效率。

3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资

一，互联网金融通过平台优势，为小微企业提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、互动强、灵活度高的贷款产品，与中小企业的融资需求直接对接。互联网金融的主体是P2P，其贷款服务与银行等传统金融机构相比具有较强的优势，摆脱了物理网点、营业时间的约束，通过网络平台大范围拓展金融服务的边界，以极低的成本把服务延伸到任何需要的地方及主体，广泛覆盖需求。在客户选择上主要以小微企业为主，贷款门槛低，自由度高，且贷款的流程简单、手续简化，中间环节费用大幅降低。通过网络平台，资金的供需双方接触的频次和宽度大幅增加，深度互动，可以针对小微企业融资需求及时进行产品的设计与调整，产品周期大幅缩短。贷款服务直接而迅速，是一种点对点、时对时、批量的贷款服务，更为适合小微企业的融资需求。

二，互联网金融的本质是碎片化的资金归集与碎片化的资金供给，契合小微企业融资核心，可以有效拓展小微企业融资渠道，提高资金可得性，向实体经济输血。互联网金融汇集的是碎片化资金及储蓄，在贷款上也是一种碎片化资金供给，与小微企业融资需求的匹配度很高。虽然目前P2P等互联网金融机构的贷款利率还较高，但与银行等传统金融机构相比，至少贷款渠道更加畅通，小微企业根据自身的需求可以在可承受范围内获得资金。从国外经验看，P2P网贷平台的主要贷款目标是小微企业，为小微企业的融资提供了较为丰富的渠道。如美国的Lending Club公司为小微企业提供1.5万～10万美元的贷款额度，期限一般在5年以内，为小微企业提供了便利的融资渠道，取得了较好的效果。P2P网贷平台的功能在国外已被高度重视，并且，其在小微企业贷款中的比重还在不断增加，其发展经验可以为我国P2P网贷平台的发展提供借鉴。

三，互联网金融充分利用大数据弥补小微企业信用不足的缺陷。小微企业的信用评估体系不健全是影响其获得贷款的一项关键因素。互联网金融对大数据的高度利用可以弥补小微企业信用机制的不足，通过对触网小微企业的身份信息、交易信息、社交信息等海量数据的有效记录和抓取，对其真实交易需求、历史交易数据和关联数据进行深度挖掘和处理，形成有效的信用评估体系，做好信用风险的定价和信用风险的控制，对小微企业进行精准的信息甄别、风险判断、资金定价、贷后风险管理等，形成一种低成本、高效率的信用解决手段。虽然银行也

对小微企业的信息进行了一定的记录，但银行掌握的小微企业数据较为割裂，形如孤岛，不能与小微企业深度融合，无法构建有价值的信用链条。因此，互联网金融能够有效解决小微企业的信用评估难题。

四，互联网金融通过竞争机制和渗透机制倒逼银行等传统金融机构向小微企业融资倾斜。一是竞争机制的推动。互联网金融以小微企业和个体消费者为切入点，短时间内就取得了一席之地，与银行相比，将大额贷款的被动转化成小额贷款的主动，将大客户的劣势转化成中小企业的优势，并不断提升市场占有率，表现出了强劲的市场竞争力和比较优势。在市场蛋糕重新划分的过程中，互联网金融的“鲶鱼效应”倒逼银行不断向小微企业倾斜。二是渗透机制的推动。互联网金融的发展促使银行在经营模式、业务方式上向互联网金融靠拢，纷纷成立类P2P平台、电商网站等，并充分利用这些平台将金融资源注入小微企业，服务实体经济。

五，互联网金融推动金融体系重构与金融市场重组，构建有利于小微企业成长的组织形态和金融体系。对小微企业融资需求的满足一直是金融市场的薄弱之处，从银行角度而言，由于无法找到既能够满足其风控及资本要求，又能够有效向小微企业贷款的商业模式，银行顾此失彼现象较为严重，造成了金融资源的错配。互联网金融开启了一种专门针对小微金融服务的全新的商业模式，在金融体系中植入了小微企业的资金供给者与需求者双赢的基因，金融市场的风险点与需求点也开始重新组合，生态体系得以重构。在这种生态体系和市场结构下，金融机构发现小微企业是一块极大的市场蛋糕，甚至是未来金融的主打方向和盈利的主要领域。为此，金融业迎来突变和拐点，服务小微企业的替代性金融开始受到广泛重视和青睐。

四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究

4.1更新信贷经营理念

银行对小微企业的金融服务工作是否有效取决于信贷经营理念的科学性，所以，有效解决小微企业金融服务的方式就是改变原有传统的信贷经营理念，打破传统的“垒大户”的观念。较长一段时间，各个银行中都比较愿意贷款给大型企业以及大客户，致使这些大型企业所得的贷款金额远大于实际需求的金额，资金相对充足的企业开始进一步投资扩展，增加了投资的盲目性，致使宏观调控的资金链断裂，各银行无法按照预期收回应有利益。所以，银行业针对企业投资应更加慎重，利用投资小微企业可以将投资风险有效减小。还应打破以往“抵押为本”的观念，对企业过度的强调抵押，将第一还款来源的信贷经营理念完全忽略，违

背了小微企业金融服务的发展方向，使小微企业的发展履步维艰，所以，对于银行金融机构，要做到将科学发展观作为基本理念，使小微企业对信贷风险的控制更加科学化，使小微企业贷款担保的方式更加方便化、合理化。4.2防控信贷风险

目前小微企业金融服务中，仍有各种各样的风险因素存在，因此，在促进小微企业金融服务迅速发展中，应该重点对实质风险进行控制，可从以下几个方面入手：首先，对小微企业信贷实施专职审查的制度，将专职审查人员的审查与经理审查同时展开，以达到将风险的关口前移的目的。其次，对小微企业贷款风险的管理控制工作应进一步加强，将小微企业的贷款抵押率等进行有效管控，及时调整。第三，对授信客户的资金情况以及现金流都应及时且密切的关注，如发生紧急状况，及时采取措施以将风险降至最低。最后，将银行外部相关征信系统作为基础，将识别小企业授信业务的风险以及控制能力进一步提高。4.3适当调整信贷经营政策

银行信贷资源配置的情况在一定程度上决定了银行对小微企业的金融服务情况。在实际操作中，应将信贷结构做出一定调整，加大对小微企业的信贷力度，使其更好更快的发展。具体操作如下：

首先，银行可以对小微企业的信贷进行单独考核；其次，可以将小微企业单独设置客户名单，实施专门的授信；最后，针对小微企业的实际经验状况，对其进行单独定价，并适当做出合理的调整。

综合上述原因，可针对小微企业的成长周期以及行业的特征、信用情况、盈利水平等因素进行综合考虑，将风险定价作为基本原则，对利率的浮动调整做出科学合理的判断，使利率机制得以完善，使小微企业的贷款风险降至最低。4.4创新服务方式以及产品

为适应小微企业的发展，就应该创新银行金融机构的服务方式以及理念，积极开发更为适合小微企业的金融产品，为小微企业的信贷、咨询等方面提供最为有利的支持。与此同时，还应对资产业务的创新进一步加强，在银行的协助下，使小微企业创造更高更好的利润。此外，还需大力将小微企业发展为风险较低、资本消耗较低、技术含量较高以及附加值较高的企业。

4.5培养更加专业的人才

创建更加科学的经营考核机制。小微企业的特性决定了作为其营销团队就应该更加专业化且高素质化，这同时也是决定服务质量以及防控风险的重要因素。在进行人才专业培养的方面，应大量培养或者招聘专业的营销人员以及客户经理，还应对小微企业的营销人员进行专业化的培训，最后，对培养的人才实现轮岗交流以及培训，将各方面的人才物尽其用。此外，应加大先进风险分类技术等的考核机制，最终达到使考核机制能够有效激励员工进步的目的。4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业

微型金融自世界银行上世纪70 年代提出后得到广泛发展和传播，微型金融向穷人和低收入人群提供了一系列支持其生产、提高其收入、稳定其消费、防控其风险的金融服务，其中包括小额信贷、合作医保、助学贷款、微型保险及其他方面的金融服务等。微型金融自本世纪初进入中国之后得到了长足的发展，现今不仅在扶贫领域发挥了重要的作用，而且更使长期面临“融资难”的中国广大小微企业看到了希望。

有专家认为，当前中国处于经济发展方式转型的过程中，中国经济正从原来工业经济推动走向工业经济与城镇经济共同推动的道路。在城镇经济发展的过程中，机构金融为机构服务的产品、为机构服务的机制在城镇化中将逐渐弱化，金融面对的将是广大的百姓、广大的小微企业，而广大百姓和小微企业的需要是千变万化的，这时候微型金融提供的服务需要更加多元化、灵活性，需要在更高的层面上，在更深刻、更复杂的金融服务中提供服务。

总结

小微实体企业金融服务一直备受监管层、区域政府、商业银行的关注，然而小微实体企业抗风险能力低的特性，使得小微实体企业获得的金融服务有限。只有不断完善小微实体企业金融服务的制度体系，才能驱动多层次的金融体系加入为小微实体企业服务的金融市场。

第五篇：《小微企业金融服务及应对策略研究》

小微企业金融服务及应对策略研究

摘要:小微企业融资难问题有人说是社会信用体系缺失的问题，有的人说是国家政策支持不够的问题，有的人说是银行对小微企业歧视的问题，问题的原因众说纷纭，但是作为银行来说，我们的目标不是探寻问题的原因，而是寻找解决问题的办法。小微企业虽然规模较小，但是数量颇多，在我国国民经济中占了相当大的比重，为我们的经济发展起到不可替代的作用。小微企业的健康发展对我国经济发展关系重大，小微企业的金融服务更是关系一个企业生死存亡的重要因素。因此小微企业金融服务就显得尤为重要，作为地方性城市商业银行在小微企业金融服务方面更应该积极应对，做好小微企业金融服务，强我长行，报效国家。

本文主要以“小微企业金融服务及应对策略”为研究对象，以当前我国经济企稳回升，小微企业对金融服务的需求较大而适合小微企业的金融服务较少为突破口，分析研究了小微企业的金融服务现状及我行的应对策略。

关键词：小微企业、金融服务

1.研究背景

1.1 小微企业在我国国民经济中的重要地位

根据《中小企业划型标准规定》，小微企业包括营业收入500万元以下的农林牧渔业企业，从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的工业企业，从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的餐饮企业等。

正是由于小微企业规模较小、数量众多、组织灵活的这些特点才造就了它在我国国民经济中如此重要的地位。

1.1.1、小微企业是促进市场竞争和市场经济的基本力量 1.1.2、小微企业是经济增长的重要推动力；

1.1.3、小微企业是增加就业的主要渠道、稳定社会的重要力量；

1.1.4、小微企业是推动技术创新的重要源泉。1.2 小微企业普遍面临融资难的问题

小微企业一般具有建立时间短、固定资产较少、财务管理不太规范、不稳定因素较多等特点，同时大量的小微企业实行业主个人或家庭式经营管理，在经营中常以现金支付，较少使用银行转账，银行交易记录较少，而且规模较小、数量众多，很难找到合适的担保、抵押，因此小微企业在融资贷款等金融服务上总是屡屡碰壁。

“从总量上看，2013年我国银行业贷款余额与GDP在比值为134.6%，应该说，社会融资规模总体是充足的。在融资总量总体稳定的情况下，融资难融资贵更多是结构上的问题”中国人民银行相关负责人2014年6月9日接受人民日报专访时坦言。2014年3月底，全国共为244万多户小微企业完善信用档案，累计已有37万户小微企业获得银行贷款，贷款余近8万亿元。

1.3 国家政策对小微企业的大力扶持

银监会提出把解决小微企业融资问题作为长期战略性的任务来推进，以小微企业金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，即对于

小微企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。构建完善小微企业金融服务的监管框架；持续推动银行业金融机构扩大小微企业信贷投放，优化信贷结构；推动银行业金融机构建设小微企业服务机构体系；引导银行业金融机构加强小微企业金融服务创新力度；大力建设和完善小微企业信用担保体系。

央行将继续运用多种货币政策工具，调节银行体系流动性，优化信贷结构，深化金融体系建设，发展金融市场，着力缓解企业融资难融资贵问题。

2.小微企业金融市场分析

小微企业金融市场的主体虽然都是一些小微企业，但是这些小微企业形成的市场却是一个不可忽视的大市场。正确认识分析小微企业的特征及小微企业金融服务的现状，对我们做好小微企业金融服务这个大市场意义重大。2.1 小微企业的特征

2.1.1 企业数量众多，分布广泛

2014年3月28日，国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截止去年年底，我国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达94.15% 2.1.2 产出规模较小，竞争力较弱

小微企业是与所处行业相比人员规模、资产规模、经营规模与产出规模都比较小的经济单位，企业之间竞争也比较激烈。

2.1.3 体制灵活，发展空间大

小微企业经营灵活，反应迅速，提供商品和劳务种类繁多，能迅速适应市场变化。2.2 小微企业金融服务

2.2.1 小微企业对金融服务的需求较大

一个小微企业的成长及发展壮大离不开对金融服务的需求，金融服务的好坏直接关系着小微企业的成长，好的金融服务可以让一个频临倒闭的小微企业起死回生，同时好的金融服务也可以让一个小微企业成长壮大为大中型企业，为我们的国民经济产生更大的作用。

2.2.2 各金融机构对小微企业金融服务的重视不够

正是由于小微企业数量众多、规模较小、竞争力较弱等特点，各金融机构很难考察调研小微企业的财务状况，很难给他们提供全面便捷的金融服务。不是说各金融机构不愿意重视小微企业金融服务，而是确实有这样那样的一些原因阻碍了小微企业金融服务的发展。因此，我们要积极创新，开发出适合小微企业的金融服务。

2.2.3 小微企业金融服务的发展空间较大

小微企业在我国国民经济中占很大的比重，我们如果做好了小微企业金融服务就赢得了很大的市场机遇。小微企业的不断成长不仅会给他们产生很大的效益，同时也会为我们不断的创造效益。我们在做好小微企业金融服务的同时不仅赢得了市场，更是赢得了未来。当一个小微企业发展壮大后可能只给我们产生有限的利益，但是当众多小微企业发展壮大后，那将给我们创造更大的蓝海。

3.做好小微企业金融服务的意义

小微企业金融服务不仅关系着我国的国民经济发展，而且这将很可能成为下一个更为重要的蓝海市场。做好小微企业金融服务对我行的可持续发展起着不可小觑的重要作用。3.1提高资本充足率，缓解再融资压力

小微企业贷款风险权重降低，有效的缓解了资本金压力。据调研，目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，计算资本充足率时小微企业贷款视同零售贷款（此处我们认为指个人按揭贷款）处理将降低小微企业贷款50%的风险权重。假设上市银行小微企业贷款占比与银行业金融机构大体一致，我们测算小微企业贷款风险权重下调将提高11年上市银行资本充足率约0.9个百分点。这在很大程度上提高了银行的资本充足率，有效的缓解了再融资压力。

3.2国家政策倾斜有助于提高银行息差

目前小微企业贷款利率上浮比例较高，国家政策的倾斜有助于提高银行息差。由于银行对小微企业贷款议价能力较强，小微企业贷款利率上浮比例较高，资金偏紧环境下利率上浮更为明显。政策扶持下银行对小微企业贷款投放力度增加，今年上市银行息差有望进一步超预期。

3.3降低小微企业不良贷款风险

今年货币政策从宽松转向偏紧，小微企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小微企业本身抗风险能力较低，对经济环境变化敏感，经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小微企业信贷实行差别化监管，资本金压力下银行首先会压缩对小微企业的贷款，融资困难进一步加剧小微企业的倒闭风险，形成“经

济恶化—小微企业不良率上升—压缩小微企业贷款—融资困难加剧小微企业倒闭—经济进一步恶化”的恶性循环。4.如何做好小微企业金融服务

要在思想上重视小微企业金融服务，要坚持管理立行、科技兴行、人才强行，在新起点上加快推进战略转型，坚持服务市民、服务小微企业、服务社区的战略定位，走特色化、差异化之路。商业银行是小微企业金融服务的主力军，要充分发挥自身优势，进一步做好小微企业金融服务工作。4.1战略上重视小微企业信贷业务

从传统业务分工、服务领域和服务对象上讲，我行在小微企业信贷上比其他商业银行更有优势，因为我行在陕西省内营业网点较多、网络覆盖面广，与企业接触距离近，便于抢占先机。因此，加强对小微企业的重视显得尤为重要。从“要我做” 转向“我要做”，坚决贯彻“有保有压”，支持符合国家产业政策和环保政策、有还贷意愿和还贷能力、商业可持续发展的小微企业，在支持小微企业中实现自身发展，实现银企双赢。4.2 强化营销，完善服务体系。

充分发挥长行网点多、人员多、信息面广的优势，充分调动全员营销小微企业客户的热情，建立小微企业信息库，对当地的新上项目、重点项目、重点行业、重要企业的基本情况、资金需求情况建立档案，跟踪服务、面对面交流，针对不同客户提高差异化、个性化、多层次、全方位的服务。真正做到以市场为导向，以客户为中心，建立互信合作的银企关系。

各个地方都具有一些其他地方所不具备的特色和优势，在充分调研和考察确认地方特色产业特色经济后，可以针对地方相对

具体的特色产业，制定地方信贷业务差异化服务方案，支持地方特色产业发展的同时，标准化、规范化、流程化发展特色产业企业的信贷业务。4.3 制度创新

针对小微企业财务信息不透明、担保缺失等问题，对优良小微企业和低信用风险业务开辟“绿色通道”，改进并简化客户准入条件、信用评价、统一授信、办理程序、风险监控等管理办法，在客户充分落实担保或抵押物充足的情况下简化程序，也可以试行核定企业最高授信额度的循环贷款方式，提高业务办理效率，真正满足客户需求。小微企业信贷资金需求具有额度低、时间紧等特点，由于授权限制，多数业务需上报上级行审批，在一定程度上存在审批链条长、审批效率低的问题，影响了资产业务营销拓展效果。建议上级行在业务转授权方面，结合地区实际，进行特别授权，在中小企业信用等级评定、客户授用信等方面给予适度的权限，如转授当地支行可以审批企业一定范围的客户信用评级和一定额度内的增量授信审批权等。4.4创新产品

结合小微企业“短、频、快”的用信特点，设计灵活多样的金融产品，同时可以考虑接受股东等自然人以其财产和权益进行担保或承担连带责任。除信贷外，积极探索运用风险投资、担保、债券、短期融资券等金融工具。创新产品，开发出切合企业实际、真正适合小微企业的金融产品。例如招商银行在小微企业产品创新方面做的较为成功，招行因您而变的经营理念，决定了其产品的丰富性、多样性，根据企业实际量身定做，总是能满足客户需求，实现银企共赢。招行的增值贷业务是引进招银国际，在贷款

期满后招银国际可以选择行权——以贷款金额入股，也可要求企业按合同规定支付贷款本息；代发工资贷，针对成立2年以上经银行系统代发工资并可提取相关记录的企业；流量贷，针对在招行开立账户可核查销售收入不低于1500万元（非生产型企业上年可核查收入不低于3000万元）的企业；物业贷，针对拥有物业，依靠租金作为还款来源，有中长期资金需求的企业；超供贷，大型连锁超市的上游供应商用其与超市真实其无争议的特定应收账款质押，获得融资；退税贷，外贸企业开立具有唯一性的出口退税专用账户并托管质押给银行，并以该账户中的应退税款作为还款来源等一大批特色信贷业务品种。而我行的信贷产品单一，且更新速度慢，远远不能满足不断发展更新的企业需求，走在客户需求之后永远不能满足客户需要。4.5控制风险

在当前资金面趋紧形势下，重点防控流动性风险、案件风险以及企业资金链断裂引发的风险，做到未雨绸缪，确保一方平安。及时了解小微企业信息，为小微企业护航保驾的同时，也为我们安全稳健经营打下坚实的基础。5.结论

相对于大企业大客户的金融服务，我国的小微企业金融服务仍处在起步发展状态，这一片规模虽大但成员较小的金融市场，情况较为复杂，因此开发出适合小微企业的金融服务相对来说比较困难，但是只要我们努力，只要我们坚持，我们总会在这片广阔的市场中占据一席有利地位。

参考文献: 【1】任雁楠 我国中小企业的发展现状讨论 期刊论文—现代经济信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企业的融资的风险管理 期刊论文—中国商贸 2010（20）

【3】白月明子 现阶段民间金融市场存在的问题及对策 期刊论文—现代商业 2012（18）

【4】国家工商行政管理总局 《全国小微企业发展报告》 2014年3月28日

【5】工信部、统计局、发展改革委、财政部 《中小企业划型标准规定》 2011年7月4日