加强综合管理 发展竞争优势

第一篇：加强综合管理 发展竞争优势

加强综合管理 发展竞争优势

——企业综合管理考评的实践与思考

管理也是生产力。强化企业管理，实现管理创新，这是巩固制度创新成果、促进技术创新和全面提高企业竞争力的重要保证。随着企业的不断发展，如何提高综合管理水平，发展竞争优势，积极应对日益激烈的市场竞争环境，已经成为企业必须高度重视和研究的新课题。几年来，我公司结合大型化工联合企业的特点与实际情况，先后开展了形象工程创建和综合管理考评活动。在广大员工中积极倡导具有鲜明巨化特色的的企业理念、企业精神和企业文化，积极发掘执行力文化的导向、凝聚、驱动作用，在推进企业规范管理、精细管理方面，进行了比较系统的探索和实践。

一、我公司综合管理的现状和存在的问题。

在集团公司层面，主要是针对生产经营单位，开展企业综合管理检查考评活动，示范车间的考核认定以及“十佳”文明班组的检查评比活动。综合管理考评内容涵盖各单位的经营业绩、安全环保管理、生产管理、经营管理、技术创新、建设发展、财务管理、团队建设和企业文化等方面。示范车间和“十佳”文明班组由各单位自主推荐，集团公司组织检查认定。建立“三级”争先创优活动，树立先进典型，推广先进经验，以点带面，促进公司整体管理水平走上新的台阶。

在分子公司层面，各单位车间、科室能够切实开展劳动和工作竞赛，一般每季检查评比一次；班组和工段之间开展劳动竞赛，一般每月评比一次；班组内部员工开展争先创优活动，其结果与工作绩效考评、收入分配以及年度工作测评相结合。大部分单位能够做到公开、公正，使这些活动得到广大员工的理解和支持。

从近几年的检查考评情况来看，各单位制度管理比较规范，少部分单位制度修订与执行有所欠缺。安全、环保、节能管理和保障体系健全，能够结合办单位实际，开展形式多样的教育与活动。内部民主管理有声有色，车间、班组事务公开，广泛开展群众性合理化建议活动。与此同时，积极开展目标成本管理、5S管理、6σ管理以及管理创新等活动。总体上看，公司内部各单位争先氛围浓厚，充分体现了 巨化员工较强的团队意识、务实的工作作风和可贵的敬业精神，企业综合管理的竞争优势非常明显。

但是，由于部分单位内部产品、组织和人员结构性矛盾比较突出，内部经营处于被动局面，基础管理工作滑坡。主要表现为：一是现有的管理手段与方法难以对瞬息万变的市场变化做出及时反映；二是制度执行不到位，管理漏洞较多，信息不对称；三是经营绩效难以提高，管理效率较低；四是员工生产与工作热情难以调动等等。这些问题集中体现了公司快速发展与体制机制上的矛盾，主业与辅业如何实现协调发展的矛盾。

二、当前企业管理面临的新形势。

1、企业发展环境发生了深刻的变化。当今世界最大的问题就是全球化的问题，这给企业提供了最大的机遇和挑战。我国企业要在竞争中去认识和把握它，增强我国企业自主创新能力必须用全球化的眼光来看待，这样才能增加紧迫感和自觉性。当前，国外跨国企业正在充分利用中国的资源优势和中国企业竞争力弱等特点，期望把中国企业尽快地纳入自己的产业链当中，并使自己始终保持在价值链条的高端地位。要在这一激烈的世界竞争中胜出，我国企业必须学会整合国内和全球资源的能力，包括产品服务的全球定位能力、智能化的运作、谋划企业长远发展的战略决策的能力和超前的资本运作能力。而实现这一点，就要求中国企业必须构建好自己的知识系统，涉及技术、管理人才、团队、机制、规则、理念等综合形成的企业支持保障系统。我们的企业无论是品种、档次、销售额还是创新能力，与真正的世界工厂还有相当大的差距。因而，应对经济全球化，抓住机遇，优化内部结构，推进现代管理，发展竞争优势，成为企业实现持续发展的当务之急。

2、企业体制机制将发生根本性变革。随着国有企业新一轮改革的不断推进，我公司将通过引进战略投资者，进行产权多元化改制。通过改制，改善所有制结构，优化企业财务结构和负债结构，妥善解决企业历史和社会负担问题，实现制度创新。建立“归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅”的现代产权制度，建立真正形成符合现代企业制度要求的法人治理结构和适应市场经济规律的企业运行机制。这就意味 着，企业内部管理必须与新的制度相适应，努力提高企业运营效益和管理效率。

三、推进企业综合管理的几点思考。

面对企业内外部环境的不断变化，要想企业在市场竞争中实现又快又好发展，企业管理者必须审时度势，加强学习，借鉴和吸收国内外成功的管理经验，结合自身企业的实际情况，扎实推进综合管理，激发企业新的活力。

1、加强综合管理，首先必须领导重视。

从多年的综合管理考评实践中可以发现，一个企业的管理规范程度直接与企业主要领导的重视程度密切相关。有的企业领导习惯于“一言堂”，“人治”风格非常突出。各种管理制度形同虚设，管理制度还不如领导一句话顶用。这种简单的管理方法是非常危险的，也是与现代企业制度格格不入的。企业领导的决策直接影响企业管理效能的发挥。因此，企业领导必须高度重视企业综合管理，做到管理有法，一方面，建立健全企业各项规章制度，实现规范管理，另一方面，更重要的还要求企业领导做严格管理、规范管理的推动者，切实构建建立制度执行和监督的管理保障体系，及时评估管理绩效，不断改进管理方法。在安全、环保、节能、技术、成本、质量等专业管理方面，要努力与国内外同行业先进企业主动对标，并形成自己的管理特色。

2、加强综合管理，要做好战略竞争准备。

企业战略竞争是指企业注重长远目标实现的竞争，它包括战略目标的长远性和期望性，战略规划的整体性和盈利性，战略措施与战略发展的可持续增长性等。企业能否尽快提升核心竞争力和可持续发展，在很大程度上将取决于战略竞争创新。目前，我公司许多单位习惯于传统的策略竞争与随机管理，表现出经营理念滞后，缺乏竞争经营的全局性和长远性。主业的战略竞争准备可以寻求强强联合和借力发展，要放眼世界，集聚竞争优势，抢占市场机遇。辅业单位不能继续成为主业发展的累赘，其根本出路在于体制机制创新，解决好历史“包袱”，做强主营业务，提高产品盈利能力，实现搞活发展。可以说，战略竞争准备要贯穿企业综合管理的始终，同时促进企业管理更好地服务于企业发展。

3、加强综合管理，要力求精细管理。

天下大事，必做于细。否则1％的错误会带来100％的失败。加强企业综合管理必须以做好各项基础管理为依托，坚持长效管理和精细管理。精细管理是一种高效、节约的企业管理方式，以建立完美的流程为中心，强调不断地改善。像通用电气这样的公司经历了世界大战，企业都没有垮掉，这正是精细化管理增强了企业抵御强劲风险的能力。精细管理强调数量化、精确性。精细化管理强调数量化和精确性。在这样的背景下，严谨成为了一种习惯性的行为。一个管理者对成本情况、材料来源和增长趋势等方面的因素都必须有充分的了解和足够的依据来支撑自己的判断。精细管理强调各类数据的重要性、准确性，将管理数量化并提高管理的精确性作为企业管理的目标。比如现场管理方面与国外同行业相比就有相当大地差距，我们许多单位在专业检查和有领导视察前，“临时突击”痕迹非常明显。这就说明我们的基础管理还存在许多薄弱的环节。因此，加强综合管理，要努力实现长效管理、精细管理。

4、加强综合管理，要坚持以人为本。

坚持以人为本，结合到企业管理上，我认为就要求重视人力资源管理和积极培塑优秀的企业文化。

在企业诸多资源中，人才与人力资源已上升为主要资源，人力资源是知识资源创新的唯一来源，一切知识与知识资源创新都离不开人的作用。随着知识经济的快速发展，知识已成为经济诸要素中的决定要素，成为最重要的社会力量，决定社会和经济发展的前途和命运。企业中人才与智能已成为一种巨大的资本，并随着企业发展而快速增值。实施人才战略与人力资源管理的重点要把人才、知识作为第一战略资源，放到国际大环境之中进行运作，充分运用全球高素质人才与人力资本，为企业全球化竞争与发展服务。

企业文化的功能包含有5个方面：一是凝聚功能。企业文化可以把广大员工紧紧地团结在一起。这是一种凝聚功能和向心功能。二是导向功能。包括价值导向与行为导向。三是激励功能。企业文化所形成的文化氛围和价值导向是一种精神激励，能够调动与激发职工的积极性、主动性和创造性，把人们的潜在智慧诱发出来。四是约束功能。企业文化、企业精神常常发挥着一种“软”约束的作用。五是纽带功能。企业，特别是大企业集团，维系发展要有两种纽带：一个是产权，物质利益的纽带；另一个是文化、精神道德的纽带。这两种纽带相辅相成，缺一不可。

企业管理归根结底就是要激发人的积极性和创造性。坚持以人为本，就是要理解人、关心人，要尊重知识、尊重人才、尊重创造，要塑造企业优秀独特的价值理念，重视发挥企业文化的管理功能。

5、加强综合管理，要注重管理创新。

目前，我公司体制转换和结构调整正处在攻坚阶段和关键时期，面临许多深层次的矛盾和问题。改制后的新企业将努力发展成为具有国际竞争力和影响力的中国氟化工龙头企业。新企业要快速发展，势必要求企业组织结构、管理模式进行改进和创新。应该说，集团公司的所有单位和部门都要有充分的思想准备，在管理思想、管理组织、管理方法和管理手段上要不断创新，提高自我调整、自我适应、自我发展的能力，以管理创新激发企业新的发展动力。

促进企业管理创新，要把握现代市场发展趋势。市场竞争取胜的重要法宝从价格竞争转变为服务竞争，这是因为随着全球化与信息化发展，市场空间变小，传输速度变快，时效要求更严，市场个性化需求日益增加，顾客需求已经成为企业经营的最高目标。为了适应市场竞争新要求，必须跳出传统的产品经济和竞争思维，把服务放到比产品与价格竞争更高的位置。现代市场经济从产品经济转向“服务经济”，就是围绕客户建立最完美的服务与竞争新模式。我们要充分认识客户是企业最宝贵的资源，提供高质量、完美的服务是提高企业竞争力的重要途径。要加快观念更新，善于运用网络、信息、知识经营等现代化手段，积极推进管理创新，促进企业综合管理再上一个新水平。

公司办公室 王志强

二〇〇七年十二月

第二篇：竞争优势

在演讲中，杨壮教授与在座的来宾共同剖析了中国企业管理人才的流失现象。一项调查研究表明，中国企业高层领导人有一半以上的人准备在两到三年内辞职或者调换工作。是什么因素导致了这种现象的产生？在广泛调查和科学研究的基础上，杨壮教授认为企业中高管离职率居高不下的原因有：企业缺乏独特的、具有凝聚力的企业文化和文化氛围；企业未能建立起真正合理的激励机制和奖惩制度；企业没有提供人才发挥的平台，未能制定长远职业发展规划以及企业领袖的个人素质和领导风格存在重大缺陷。他认为，高管离职不单单受企业制度影响，更是一个管理问题。总裁理念和领导风格直接影响企业的凝聚力和员工潜力的发挥。企业文化是企业生存之本，企业激励机制是人才培养的基础。以人为本的企业文化为公司招聘和人才培养创造了积极的文化氛围。杨壮教授的研究紧扣目前企业中的热门问题，数据翔实，逻辑清晰，鞭辟入里的分析和科学严谨的结论深得在座中高层管理人员的赞同。

随后，北大国际MBA项目 EMBA主任、战略管理学专家马浩教授，就竞争优势与中国企业问题发表了精辟的见解。马浩教授认为，竞争的意义在于参与，重要的不是赢，而是参与其中。但在参加竞争要发挥自己的优势，才能取胜。“猪也可能会飞，但肯定不如鸟飞得漂亮”，因为飞翔不是猪的优势。同理，企业必须在不同的环境中定位自己，选择不同的游戏。马浩教授就竞争优势的实质内涵、表现形式、定位所在、作用影响、起因缘由都做了详细的阐述。他还提出，中国的企业不用走很多弯路，学习西方发达国家成熟企业的案例，模仿本身也是种创新的手段。中国企业可以选择在自己有相对优势的小池塘内，成为大鱼。随后，马教授还为中国不同企业如何发挥竞争优势，开出了不同的药方。

主题演讲之三：竞争优势与中国企业

主讲人：马浩教授

演讲内容提要：竞争优势的基本概念和一般现象：竞争优势的实质内涵、外在表现、定位所在、作用效果、起因缘由以及时间跨度等；中国企业在现代世界经济发展格局中面临的特殊挑战和机遇；中国企业如何快速模仿和吸收国外优秀企业的先进经验和方法以迅速取得相对于国内其他竞争对手的竞争优势；中国企业要取得相对于国际一流对手的竞争优势，核心是要依靠自身的创新。

第三篇：强化竞争优势 加快创新发展

新的历史时期，加快区域经济的发展步伐，必须强化竞争观念，在竞争中创新，在创新中发展，开创经济和社会发展的新局面。

紧迫就紧迫在“世界级”的竞争考验已经来到我们面前。进入新的世纪，特别是随着我国加入WTO的临近，我们面临着前所未有的更加激烈的竞争环境。这种竞争已上升到了“世界级”水平，不仅是竞争在空间范围上的扩大，更是竞争质的飞跃。面对这种竞争，我们的产品缺乏竞争能力，是个紧迫问题，但更紧迫的是我们的竞争观念、竞争机制、竞争手段不如市场化程度高的国家和地区。我们必须借助将加入WTO给自己的思想观念“击一猛掌”，提高迎战“世界级”竞争考验的决策水平、组织能力。

紧迫就紧迫在竞争的巨大威力将加速资源和生产要素的流动。市场经济是强磁力经济，哪个地方是强者，各种要素就会向哪个地方集聚。如今资源优势外流的危机已经来到了我们的身边。北京、上海、深圳等地的人才政策，吸引走了我们一些科研专家、技术骨干。这是一个强烈的信号：要素跟着竞争优势走。我们切不可小视。

紧迫就紧迫在我们还要大大增强投身竞争的主动性。镇江不乏市场竞争的骄子，但是，至今还有少数人一味抱着行政性、指令性的办法不放，不善于通过竞争去推动工作；有的人口头上讲竞争，要求别人去竞争，一旦涉及到自身利益，则回避竞争，不愿竞争，甚至限制竞争、阻碍竞争；还有一些人，缺乏自信，害怕竞争，担心被竞争所淘汰，留恋大锅饭，小富即安，小胜即满，得过且过。我们面对竞争的挑战，唯有自觉融入竞争的大潮，参与竞争，在竞争中求生存、求发展、求提高，才是根本的办法，除此别无选择。

二、突出重点，加快建立推进竞争的有效机制

作为一个区域发展决策主体的政府，就是要促进竞争机制的建立，让一切有竞争能力和竞争愿望的人去创立自己的事业；建立和维护竞争规则，确立能够保证公平竞争和优胜劣汰的市场环境；摒弃传统文化中某些不利于人潜能发挥的评价标准和落后习俗，努力营造宽松、自由、兼收并蓄、鼓励个性发展的氛围，焕发人的聪明才智，在竞争中作出创造性的贡献。根据当前的实际，要突出建立四个方面的机制：

（一）加快建立明晰多元的产权机制。产权制度是最能够有效刺激人的理性，焕发竞争热情，促使经济和社会快速发展的制度形态之一。一是要着力强化产权的人格化。当前，产权能明晰到自然人的要切实明晰到自然人。对众多实物形态的公有资产，特别是中小型企业的公有资产，要进一步加大拍卖出售转让的力度。一些服务性、中介性、经营性的事业单位，要淡化官办色彩，明晰公有资产，推进产权改革，把经营权或产权落实到法人或自然人，实施企业化管理。抓紧健全和完善公有资产管理、监督和运营体系，通过国有资产控股经营公司等形式，行使公有资产管理营运职能，确保出资人到位。二是要着力推进股权的多元化。要通过公有资本的股份化改造实现股权的多元化。公有独资公司，要推进不同的法人和自然人参股，形成多家持股的有限公司。对我市具有一定实力、竞争力强的企业，既可以跨行业参股、联合、兼并，也可以通过接管本行业中小企业吸收多方资本，加快发展，做大做强。要重视厂房、设备、技术等资产股份化改造，也要重视学校、医院和经营性城市、交通基础设施等资产的股份化改造。三是要着力促使中小企业民营化。对面广量大的中小企业，可以通过转让出售，一步转民；对非公有制企业资本积累不多，难以一次买断或全部转让的，可先租、后股、再售，逐步转民；对国合商业企业以及公用设施等公有资产，可通过租赁、承包管理，公有民营；对众多中小企业以及部分诊所、场馆和某些非义务教育的学校等，可以通过全额或部分买断，实行民有民营或公民合营。

（二）加快建立充满活力的资源市场配置机制。推进竞争，必须加快市场配置资源的步伐。一是大力推进企业资产的市场配置。要让存量资产在竞争中向“产业链”集中，使关联中小企业围绕“链头”、“链核”企业，在竞争中认同，在竞争中融合，组合起来，结抱成团。要让存量资产向竞争中的强者、胜者聚集，向具有竞争潜力的高新技术产业集中，向机制灵活的私营企业集中，鼓励私营企业承包、租赁、并购国有企业。二是大力推进城市资产的市场配置。办好城市建投资公司，发挥筹资融资、开发增值功能，不断发展壮大。剥离城市资产的所有权和经营权，采取能卖的卖、能租的租、能承包经营的承包经营等办法，促使城市资产通过市场竞争重新配置和优化组合。城市建管中的一些事业单位，要加快改革步伐，走企业化发展道路，大力培植和发展城市资产的经营主体，改变官办官养格局。园林建设、道路管护、垃圾装运、道路清扫、文体场馆、水利设施建管等等，要按照产业化的发展方向，引入竞争机制，国有、集体、个人都可以进入，可以公平竞争。三是大力推进国土资产的市场配置。要制定和完善国土资源竞争性交易规则，在竞争中实现国土资产收入的最大化、稳定化。积极实施土地收购储备制度，控制总量、盘活存量、公平竞标、有偿出让。实行不饱和供地，定量上市，竞价拍卖。

（三）加快建立优胜劣汰的用人机制。竞争说到底是人的竞争。一要切实形成激励竞争的分配机制。坚持按市场规律配置人才要素，实行按质论价，动态操作。进门看学历，入门比业绩，分配与业绩、贡献挂钩。要真正视人才为生产要素，使其同其他资本一样，进入产权设置，参与资本分配。要加大按知识、按竞争能力分配的比重，对在关键竞争性岗位上的技术骨干、项目带头人，实行技术入股和协议工资制度；对带技术入股的科技人才可以按技术专利的份额占股。竞争激励要与淘汰制同行，真正把劣汰的威胁和压力转化为优胜的动力。二要切实建立竞争上岗的机制。企业要在现有的基础上，加大竞争上岗的覆盖面。在事业单位人事制度改革，机构改革，教育、科技、卫生、文化、体育等各项改革中，都要重视推行竞争上岗，力求取得突破，取得实质性进展。三要切实形成动态管理的机制。建立功能完备的人才市场，形成各类人才流动的中枢和通道，让各类人才在企业家市场、行政管理人才市场、工程技术人才市场、软件开发人才市场上，通过竞争双向选择，通过竞争各得其所。完善鼓励人才流动的政策，进一步扩大企业用人自主权，引进高层次人才改审批制为登记制。跨单位、跨行业之间的人才流动，简化审批层次。各类专家、专业技术人员、学科带头人的使用和生活待遇也要进行动态管理，形成梯形结构。

（四）加快建立公开透明的管理机制。重点要建立和完善三项制度。一是招投标制。认真贯彻落实《招标投标法》和国务院实施细则，继续加强对工程招投标和有形建筑市场的规范化管理。房地产、道路、桥梁、园林绿化、交通及公用设施、装饰装修工程等都要实行招投标。要继续扩大政府采购范围，努力实现财政资金的经济、有效使用。要大力推行规划设计、资源分配、项目开发、车辆运行权等招投标和拍卖制。二是公示制。公示内容要规范化，公示方式要多样化，公示措施要扎实有效，形成制度。特别是要在涉及竞争者切身利益的工商税务、技术监督、劳动人事、对外经济等部门大力推行公示制。三是监督制约机制。特别是对领导机关、执法机关、司法机关和经济管理部门的重点单位、重点岗位和重点环节，要把党内监督、法律监督、群众监督和舆论监督有机结合起来，使之统一协调，切实有效。

三、营造环境，抢占竞争制高点

要不断增强竞争意识。各级领导干部要把推进竞争作为领导工作的重要方法，把促进竞争作为政府工作的重要内容。凡是能通过推进竞争解决的问题，尽量少用行政办法。想问题办事情，推进竞争要放在重要位置，让竞争的思想渗透到社会的各个领域、方方面面。政府各部门各单位都要有竞争的意识，要敢于瞄准全国有影响、省内有位置、市内争第一的目标，争优创先，形成“人人竞上游、事事争一流”的良好氛围。(本文权属文秘之音所有，更多文章请登陆www.xiexiebang.com查看)

要努力规范竞争行为。政府作为竞争行为的组织者，要切实转变职能，不断完善竞争法则，依法行政，建立规范的有利于竞争的行政行为。推进普法学法，努力让每个竞争主体懂法守法，依法行事。确保竞争活动在法律规定的范围内正常进行。

进一步增强各级领导干部组织竞争的能力。各级领导干部要做鼓励竞争、促进竞争、自觉竞争的模范。要不断增强组织竞争的能力，在潜心学习理论知识的同时，特别注意结合自己的工作实际，学习和掌握反映当代经济社会发展的各种新知识，把握发展趋势，增强法制观念和科技意识，善于按照国际间通行的惯例来组织竞争，真正学会按市场经济规律办事，按法律办事。

第四篇：产品竞争优势

产品竞争优势，话包装。。

根据调查数据显示，在消费终端，有63%的消费者是根据商品的包装和装潢进行商品决策的；而到超级市场购买的家庭主妇，由于精美的包装和装潢的吸引，其消费量往往超过她们原计划的45%。由此可见，有商品的“第一印象”之称的商品包装是在市场营销的实战中越来越发挥着不可忽视的作用。所以，有将包装（Package）称为与市场营销4P（Product, Promotion, Price, Place）组合平行的第5个P，使之合称为新市场营销的5P理论。有一些包装是闻名于世的：如“可口可乐”的瓶子----在黑暗中用手一摸就知道；“雷格”女用连裤袜、蛋形容器等。虽然包装是面对消费者的，但渠道是包装走向市场的过度环节。所以，通过“包装”这一与市场进行沟通的重要传播载体，已成为强有力的营销手段。包装设计良好的包装能为消费者创造方便价值，也为企业创造出促销价值；同时，多种多样的因素强化了渠道和品牌，产品包装执行着许多推销等任务，对企业而言具有多方面的意义和功能。消费者大多愿意为良好的商品包装带来的方便、外观、可靠性和声望多付些钱的。大多企业和管理者已意识到设计良好包装的巨大作用，它有助于消费者迅即辨认出商品是哪家公司或哪一品牌。如，胶卷购买者可以立刻识别出为人熟知的黄颜色包装的“柯达”胶卷。

作为一个完整的商品应该包括二个方面，一个是产品，一个是包装，两者缺一不可，有着密不可分的相辅相成的关系，因此包装在整体产品概念中占有十分重要的位置。在现代市场营销中，商品包装所处的地位不仅起作保护商品的重要功能，同时具有特殊的自我推广效应，树立企业形象，促进和扩大商品销售的重要作用。

近年来大商场和超市在销售市场中迅速崛起，开放式货架上的商品包装已成为与消费者直接沟通，建立起购货情感的一个渠道，而这种情感行为其中往往是由于消费者对商品包装的第一感受的好与坏瞬间形成的，消费者对那些有较强吸引力，包括在包装装潢设计上新颖大方别具一格，具有较强的视觉冲击力，使消费者通过包装对内装物一目了然，而产生强烈的购买欲望。一个成功的包装还能给消费者带来附加利益，提高商品售价作用，特别是对一些高档的、出口的消费品和工艺品，包装所起的决策作用更显得十分重要。

“好花还需金叶配”，产品的包装化创新能够给消费者带来巨大的好处，也给企业带来了更大的利润。通用食品公司开发了一种新颖的狗食品，其形状象小肉馅饼，要最大限度使人们看到这些个馅饼所具有的独特的和可口的外表，最后选定的方案是在盘子上覆盖一层透明薄膜的包装方式。克拉夫特食品公司开发出听装混合乳酪，从而大大延长了乳酪的寿命，并使公司赢得了“可靠”的声誉。

河南省某食品挂面厂在认真调查了消费者的购买心理趁势后，积极开发新品种，由原来的单项品种发展到现在的三大系列40多个品种，实现了产品由低档向中高档和医药保健型挂面的方向转变。但产品更新了，包装依旧，产品销路依然不理想，该厂聘请有关专家重新进行产品包装设计，变纸包装为塑料袋包装，由一般纸箱式包装改为手提礼品式彩色箱，变每箱25公斤为15公斤、1O公斤和5公斤装，所有开发的新产品都具有独特的包装风格，包装一变，销路大增，该厂产品已畅销到北京、广州等地，并远销到香港和日本，出现了供不应求的好势头。

市场营销中的各种包装策略，都与市场营销因素互相适应，其最终目的是利用包装这个形式产品，来推销整体产品，拓宽市场，提升市场占有率，实现企业的营销目标，增强企业的竞争优势。

罗技公司是全球最大的个人电脑周边设备提供商，产品主要包括鼠标键盘，互动式游戏机以及音像产品等，罗技公司产品知名度很高，在全球100多个国家销售。与许多零售产品一样，罗技公司依靠美仑美奂的包装来吸引客户眼球。“产品包装对我们非常重要，包装是产品的延伸，我们必须利用包装展示我们产品的优点，映射出我们致力于高品质和持续创新的精品战略形象。” 对产品而言，包装必须量体裁衣，反映出产品的外观和多视角美感，同时，包装还必须适合零售商的展示风格。

在市场营销过程中，包装作为产品的“外衣”，发挥着极其重要的作用。在销售现场，包装是货架上的广告，是“无声的推销员”。好的包装可以与好的产品相得益彰，避免“一等产品，二等包装，三等价格”的尴尬，而且还能提高产品档次，取得超值效益，提高市场营销中各环节的效率，也能相对增加盈利。如何在竞品的“喧嚣”之中牢牢锁住消费者，包装设计上要鹤立鸡群，与不同层次的消费者沟通，满足市场和消费者各自需求是关键。

中国酒文化源远流长，博大精深，让中国酒登上现代营销的金銮殿，给她披上文化黄袍是明智之举。每年的糖酒会上，总会出现大量的牵强附会的“文化包装”。但也有不少商品包装与品牌装扮相结合，随着名牌形象的深入人心，不管是创造名牌，还是消费名牌，都要打上深深的传统文化烙印，同时显露出鲜明的时代特征。如某一种品牌酒，在包装上大胆创新，本着人性化的思想，将包装的美观性、实效性有机结合，其中，酒包装将花瓶、笔盒融为一体；将珠宝盒、纸巾盒与酒包装功能“三合一”。

这款产品外观独特，视觉效果好，寓意深刻，尤其值得一提的是，该酒包装具有二次利用的价值。一般的酒类包装，酒盒几乎都是一次性的，没有再次使用的价值，酒喝完后，酒盒就当垃圾扔掉了，这样造成了资源的浪费。这种酒盒不是传统意义上的酒包装，它在完成酒包装的一般使命后，将酒盖取下，盖在底部，就变成了一个漂亮的花瓶，可以插花，放在居室里成为别具特色的装饰物，另外，还可当笔筒使用，放毛笔等；包装盒则是一个长方形酒盒，拉开盒盖后，就成为一个个性十足的纸巾盒，再组合后又是一个典雅大方的珠宝盒。

企业的产品是创造，其包装也应是杰作，产品的包装是企业文化的一面旗帜。新颖美观，设计一流的包装，能起到使消费者注意，使消费者发生兴趣，增强消费者购买欲望。所以，要把创新包装设计和商品创新列为两者并重，相辅相成的重要性来认识，才能有效地开拓市场。近年来市场上流行的透明小包装食品、休闲食品、采用透明的包装，红枣、黑枣、核桃、桂圆等干果，经乔装打扮，成为人们时尚的绿色食品，使人们在返朴归真，回归大自然的田园感觉时代，具有亲切，古朴，大方的特点。

包装作为区分产品的有效方法和促使消费者购买的重要因素，得到了厂商的高度重视，生产酒的企业提出：“做酒就是做包装”。当然，包装不是为了“包装”而“包装”，而是要以市场为导向，从为消费者创造更多价值的角度来开发，进行“人性化”设计。一个真正优秀的具有强大生命力的产品，并不是高档材料、高档包装堆砌出来的，而是要体现物有所值，物有所用，只有越具有个性化、人性化的包装，产品才能走得更远。

杭州娃哈哈集团生产不同的儿童饮料，深受儿童们的喜爱。企业科学、合理化细市场后，把儿童饮料作为主要的目标市场，同时考虑到社会各不同层次对其他饮料的需求也作为目标市场，开发各种饮料来满足广大消费者的需要，因此生产各种不同类型的瓶装果汁、可乐、纯净水等食品，其包装风格定位根据饮料食品销售对象各异，有塑料、纸制品、金属包装等，形成多方位包装饮料及食品，吸引不同层次消费者的需要。由于全方位进入市场，在销售市场很快占有一个强有力的主导市场地位，增强企业的知名度，提高企业品牌效应，而企业通过异类型包装的自我宣传，在消费市场具有较强的竞争优势。浙江绍兴—包装设计师曾设计出一种新颖包装，将绍兴名酒中的加饭酒、花雕酒、善酿酒、元红酒、绍兴酒、土绍酒六种不同风味酒，组合在一个包装盒内，并且和六只酒盅配套在一起组成一个花瓣形图案，并采用开窗式盒盖的可提携细瓦楞包装，不仅使消费者对包装物一目了然，外形设计美观大方，便于消费者品尝不同风味的酒，还不必为品酒而另找酒杯所带来的不便，同时携带又方便，充分满足消费者的要求，深受消费者青睐。

商品包装不再仅仅只局限于起着保护商品的惟一作用，而是通过各种包装策略的实施，充分发挥包装的其他多功能作用，宣传商品、美化商品、给消费者带来附加利益、提高商品价值、保护环境，增强消费者的购买商品兴趣，从而最终达到促销的目的。因此，好的商品促进包装发展，而好的包装又推动商品销售，这两者是紧紧地联系在一起。

第五篇：竞争优势之比较

竞争优势之比较

到建行履新不满两个月时间的常振明，在建行股份成立大会上表示，他认为建行股份较之中行股份的竞争优势有两点：“同中行相比，建行最大优势是有一批非常优质的客户，特别是在国家的基础设施建设，包括电力行业、交通行业、电信行业中；第二个优势是，建行员工的协作性，各部门的配合都是非常不错的。我们今后希望在公司业务上能够继续保持建行优势，深化对优质客户的服务；建行有16000多个网点，这就是优势，加快开展个人零售银行服务和中介服务，加大产品开发力度，向我们的个人客户提供全方位的金融服务。”同时空降中行、建行的李礼辉和常振明，均认为自己所面临的最大挑战是如何尽快建立完善的公司治理结构，并认为要应对这个挑战的首要任务是建立一支高效的管理团队，这是在银行业激烈竞争中占据优势的关键因素。

常振明进一步表示说：“只有建立了一支高效协作的管理团队，才能尽快完成建行由以地域为中心向以业务线为中心的组织架构转变，建立一套能够消化不良资产的管理体制，不能再靠国家剥离不良资产了。”迄今建行公布的最新不良贷款率已经下降到3.08%，而中行最新公布的不良贷款率已经下降到5.46%.根据公开数据，在降低不良贷款率上，建行暂时领先。而较低的不良贷款率，则是建行与中行争夺优质战略投资者的优势。(改革开放20多年，充实了中国人的“钱袋子”，为银行零售业务的发展培育了肥沃的土壤。就在各家银行纷纷大举进军零售业务时，又恰逢国内人民币业务全面向外资银行开放。国内银行开始与外资银行站在同一起跑线上展开竞争，零售业务成为群雄逐鹿的主战场。长期以来，国内银行重对公业务，轻零售业务，零售业务已然成为国内银行的短板之一。相比之下，国外商业银行零售业务的先发优势则十分明显，它们拥有灵活多样的经营模式和业务种类，能够为客户提供更全面的服务，满足客户多元化的需求。目前，国际性大银行的零售业务收益占比一般在30%至70%之间。

尽管竞争激烈，但向零售银行转型是各家银行必须经历的过程，因为以存款为基础的个人汇兑、结算、投资、咨询评估、理财、信用担保等零售业务，拥有市场空间广阔、资金占用少、收益稳定、风险分散的特点和优势。在这一领域，挑战和机遇并存，发展与困难同在。中外银行正厉兵秣马，一场恶战在所难免。为了解国内商业银行如何在零售业务领域开疆辟土，记者走进了处在“拓疆”大军最前列的中国建设银行。

决策层的共识

尽管面对严峻的竞争态势，建行董事长郭树清还是表现出了足够的信心：“我们有信心把建行建设成国际一流的零售银行。”他表示，自己的信心源于对市场的深入分析，源于建行侧重发展零售业务的明确战略定位，源于建行零售业务的快速增长。他表示：“当前金融市场及融资结构正在加快变化，利率市场化也在推进，间接金融市场会相对缩小，存贷款利差也会收窄。因此，建行应当在保持公司业务优势的基础上，把工作重点转移到零售业务上，把其作为银行新的战略增长点大力发展。”

实际上，从2005年夏季起，建行内部尤其是决策层内部已就零售业务对建行至关重要的战略意义达成共识。建行还专门下发了加快个人银行业务发展的指导性文件，明确提出个人银行业务是建行可持续发展的战略性业务，要求全行提升客户服务水平、加大政策支持力度、推进渠道建设、加快专业人才队伍建设、加强产品创新和技术支持，全面促进零售业务的发展。

转型之路

“改革体制，优化流程”是建行发展零售业务的策略。目前，建行正在稳步推进零售业务领域的管理体制改革。去年6月，杜亚军被任命为建行零售业务总监，他走马上任后即着手提高建行零售业务的效率，加快对市场和客户做出反应，落实建行在零售业务方面的战略决策，增强零售业务板块内外部的联动。同时，建行积极筹划对包括零售业务流程在内的全行业务流程进行再造，从2005年以来，优化改进了19项个人金融业务流程，解决了基层行迫切需要解决的业务流程问题。

建行上市后一直强调的“以客户为中心”的经营理念也贯穿于零售业务发展之中，倡导为客户提供差别化、人性化服务，努力提高客户满意度，以期实现“为客户提供最佳服务”的战略愿景。近年来，建行涌现出了“向党工作站”、“红梅理财室”、“何晓工作法”等一批服务客户的模式和典型。去年5月，为进一步提高营业网点的客户服务水平，建行又推出营业网点神秘人检查办法，由总行委派工作人员以客户身份，对营业网点和自助银行、自助设备的服务情况进行明察暗访，详细了解客户对建行网点服务的意见与建议。目前，建行近1.4万个营业网点的近2万台ATM形成了24小时不间断运转，为客户提供了一个优质高效的庞大服务网络。此外，为提高客户服务水平，建行还将在全行陆续推出调整岗位设置、排队模式和弹性排班等措施。经试点，这些措施在降低客户等候时间方面效果明显，试点网点等候时间低于10分钟的客户占比达到93%，比改进前提高38%。

让客户成为最大受益者

对于广大客户来说，他们不可能十分了解建行发展零售业务的宏观策略，却能感受到产品创新、功能升级给他们带来的服务提升。以建行龙卡信用卡为例，近年来龙卡信用卡家族不断“添丁”：龙卡商务卡、龙卡汽车卡、龙卡名校卡„„龙卡信用卡的产品功能也日渐完善，大额交易短信通知服务、信用卡网上还款、自助银行还款、代缴费等功能拓展了还款受理的电子化服务渠道，深受持卡人的欢迎。邮购分期付款、消费分期付款和装修分期付款业务的创新，有效地发挥了信用卡消费信贷的作用，也充分满足了持卡人消费信贷的需求。

又如建行乐当家理财卡，具有众多的交易功能和增值服务。乐当家理财卡最突出的功能是其多账户管理、一站式投资理财、自由转账和跨国交易消费。这张小小的卡片里具有人民币、美元、港币、日元、欧元、英镑等多币种的活期、定期存款账户，还可以管理本人的质押贷款账户和在建行的其他账户。持卡人可以用该卡办理外汇买卖、凭证式国债、基金、银证转账、客户保证金服务等一系列投资理财业务，还能以卡内定期存款或凭证式国债作为质押物，自助办理人民币短期质押贷款。理财卡作为建行推出的重点产品，已累计发行了220万张。

此外，经过几年的不断优化和拓展，目前建行自助设备能够实现理财卡多账户转账、代缴费、自助贷款、基金买卖、无卡存款等60多种交易，功能比较全面，处于国内领先地位，自助终端可以实现120多种功能，这对缓解银行排队问题作用明显。在央行出台《关于改进个人支付结算服务的通知》后，建行率先做出反应，提高了ATM日提款上限，获得媒体和公众的一致好评。

不长的实践中，建行向一流零售银行迈进转型之旅初见成效。郭树清向记者表示，建行发展零售业务有很多优势：网点优势、客户优势、品牌优势„„建行网点、公司客户众多，已融进百姓生活和公司业务中。此外，经过50多年发展，建行品牌早已深入人心，这些更坚定了建行发展零售业务的信

在四大国有商业银行中，建设银行是惟一一家保留和经营造价咨询业务的银行。作为一项开展四十多年的传统特色业务，该行依靠基本建设投资管理的经验，依托专门的技术、人才、机构网络、信誉优势，在激烈的市场竞争中，本着“客观、公正、优质、高效”的服务宗旨，牢固树立客户至上的服务意识和竞争意识，不断提高服务质量，赢得了客户的信赖，在国内享有较高的信誉。

优势无常势

在国内咨询行业中，建设银行造价咨询业务系统是从业人员最多、组织机构最健全、技术力量最强、经验最丰富的服务系统，是目前国内最大的造价咨询体系。

目前，建设银行各一级分行均设有专门的造价咨询机构，造价咨询甲级资质证书归一级分行拥有，在各一级分行辖下机构中设有造价咨询分支机构和专门的造价咨询人员主营审价咨询业务，行内造价咨询机构管辖的部分咨询实体主要从事建设监理、资产评估、房地产评估等业务，是对审价咨询业务的重要补充和延伸。造价咨询主要产品系列有：建设项目的投资估算、项目经济评价、工程概算、预算、结算、竣工决算、工程招标标底、投标报价的编制和审核，建设工程招标代理，工程投资监理，经济合同纠纷中的工程造价鉴定业务和造价信息咨询业务。我国许多著名的大型特大型工程项目的概、预算几乎都是该行管理和进行工程投资审价的，如鞍钢工程、宝钢工程、秦山核电站、二滩水电站、上海南浦大桥、东方明珠电视塔、首都机场、北京西客站等项目。

按照中国加入WTO所做的承诺，我国工程造价咨询行业在五年过渡期内，允许外商设立合资、合作企业，过渡期后允许设立外商独资的工程造价咨询企业。因此，必将会吸引大量国外咨询企业进入我国，包括建设银行在内的我国工程造价咨询机构将融入开放的国际市场，面临严峻挑战。

目前,全国经建设部审批的甲级造价咨询机构仍有5百余家，经各地建设行政主管部门审批的乙级造价咨询机构数量更是甲级机构的数倍。近几年我国固定资产投资规模保持基本稳定，造价咨询业务的市场容量也不会有实质性的变化。在这种情况下，诸多咨询机构想方设法通过横向联合、拓展咨询产品品种、强化激励约束机制、吸引和培养高级人才等多种措施提升企业的综合竞争力，加剧了造价咨询市场竞争的激烈程度。

业内人士分析，随着我国综合国力的增强，国家重点工程的陆续上马，每年有数万亿元固定资产投资，工程造价咨询行业市场潜力巨大，将来这个市场还将以较快的速度发展。

优势含胜势

建设银行在“十五”规划中专门强调“保持和强化建设银行在固定资产贷款、项目融资、销售结算网络、个人住房贷款、委托代理、咨询、工程审价及监理等产品和服务的竞争优势。”随着业务收入及其在中间业务收入中占比的不断提高，工程造价咨询作为该行的特色业务产品，其重要性正日益凸显。

建设银行投资银行部门负责人告诉记者，该行造价咨询业务的优势主要表现在四个方面：一是品牌优势。建设银行历史上长期作为管理固定资产投资的专业银行，工程造价咨询业务独具特色，而且影响很大。二是技术力量雄厚、资质等级高、业务形成规模。全行有8000余名专业咨询人员，其中注册造价工程师、注册资产评估师、注册监理工程师、注册房地产估价师和注册会计师等各种专业技术人员2000多人。咨询业务总量在全社会咨询市场中占有相当份额。三是具有咨询业务与资产业务联动的潜在优势。四是机构网络优势。该行专门的造价咨询经营机构网络遍布全国，在集团性企业客户以及跨地域大型基本建设项目的竞争中具有一定优势。

优势不是一成不变的。据悉，建设银行近年来为了做大做强造价咨询业务，做了大量卓有成效的工作。具体表现在八个方面：

规范管理。从维护建行特色业务健康规范的大局出发，既适应市场拓展业务需要，确保合理必要的费用支出，又严肃财经纪律，进一步强化和规范财务管理制度；严格各项收入、支出核算，各行造价咨询机构接受计划财务部门的管理和监督；增强成本和效益观念，不断提高经营效益。

强化营销。一方面紧密依托本行资产负债业务，积极与行内公司、房贷等业务部门协调，研究制定了相应的综合营销工作措施；与公司业务、房贷业务等紧密结合，形成整体合力，充分发挥品牌优势和技术优势，为优质客户和优质项目提供咨询服务，形成相互配合，互为促进的新格局；充分挖掘行内拥有的客户资源和贷款项目的咨询业务潜力，努力扩大客户资源和贷款项目的咨询范围，推进业务发展。另一方面充分发挥优势，积极主动营销，凸显规模经营效应。

机制建设。进一步理顺造价咨询组织机构体系，形成既符合政府和行业监管要求又有利于造价咨询业务发展的组织架构；在全行体制改革的总体框架下，构建造价咨询专业化、集中化、规模化经营管理模式，打造特色品牌，提高整体竞争能力。

注重质量。坚持造价咨询工作客观、公正、科学的原则，业务精益求精，减少差错率，保证咨询工作质量，维护建行造价咨询的良好社会形象，全行逐步统一咨询机构名称、咨询报告书、咨询成果标识等，弘扬造价咨询品牌特色业务。

坚持创新。着眼于未来造价咨询市场的发展态势，鼓励各分行结合自身实际开展建设项目全过程造价咨询服务、全过程投资控制、投资监理及项目管理业务，增强造价咨询业务的综合竞争力和业务活力。

培养人才。造价咨询业务是智力服务，最大的资源是人才，专业人才是咨询业务生存和发展的根本。结合总行制定的审价咨询财务管理规定，在严格执行总行财务收支管理的基础上，制定行之有效的激励措施，充分调动咨询从业人员积极性，稳定造价咨询骨干队伍。

实体管理。为适应行业管理要求，完善银行服务功能，总行批复各分行保留了部分造价咨询类实体。保留的咨询实体坚持统一财务管理，统一人员管理，统一业务管理，严格执行咨询实体经营业务范围。

完善手段。加快造价咨询业务的电算化以及计算机辅助项目管理的进程，完善技术手段，提高工作效率，营造专业技术优势。

胜势靠蓄势

在当前激烈竞争的市场上，如何进一步提升造价咨询业务的市场竞争力？建设银行有关负责人告诉记者，该行这一业务新的总体发展目标及发展策略，已经制定出台并正在组织实施。

据介绍，建设银行将在3?5年时间内，发展成为以建设项目全过程审价咨询产品为龙头和特色，以工程咨询、招标代理、建设监理、资产估价等相关产品为补充和延伸，以行内专门造价咨询机构为主，行内机构与辖属咨询实体相互补充，财务有效管理，推进综合营销，理顺运作机制，创新业务发展，打造咨询精品，服务功能完善，服务手段先进，服务理念超前，综合竞争力强的大型集团性造价咨询机构体系。适应咨询行业发展趋势，转变观念，业务结构逐步从编审三算为主逐步向项目全过程造价控制为主转变，有条件的地区要积极向工程项目管理方向延伸。随着我国加入WTO和造价咨询市场的进一步开放，造价咨询业务也将向全过程造价控制和全方位的工程项目管理的方向发展。

零售银行业竞争：优势服务不单单是态度

记者 龙昊

随着4家外资法人银行的开业，中外资银行的正面竞争拉开帷幕，外资银行本地化的第一步发展战略正是集中在中资银行竞争最为激烈的零售银行业务领域。

服务创新是零售银行立足的根本，但创新不仅仅是服务态度。

零售银行业，竞争的主战场

由于中国银行业的全面开放，2006年，国内银行纷纷将零售银行业务作为主要战略方向之一：工行提出打造“中国第一零售银行”；建行以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度；招行提出要成为中国最好的零售银行；中信银行要在两年内建立零售银行体系；民生银行设“私人银行”„„零售银行的战略地位越来越重要，在银行业务里的比重逐渐加大。

随着4家外资法人银行的高调开业，中外资银行的正面竞争拉开帷幕。在中资银行竞争最为激烈的零售银行业务领域，外资银行的加入更令这个市场炙手可热。

目前，外资银行坚持了老本行，无一例外将人民币零售业务重心定位在理财业务上，首批4家外资银行均推出了不同门槛的贵宾理财业务，并主要通过这些贵宾理财账户吸收人民币存款。

尽管渣打银行目前可以办理的人民币零售业务还只有基本的存款业务、住房贷款业务。但据渣打银行财富企划部总经理黎美仪透露，渣打将在“五一”假期后向中国国内居民提供人民币理财产品，第二步将在3个月后提供个人消费类贷款，第三步为发行银行卡，预计在第三季度将发行借记卡，希望在年底之前发行信用卡。此外，渣打银行将在5月底之前推出私人银行服务，门槛为100万美金。

中资银行的短板

据了解，国外先进的银行一般零售银行的比重都能占到50％多，而有“第一零售银行”之称的招商银行去年年报的数据是中间业务的占比只有14％，其实整个行业零售银行占比都不高。

ＴＮＳ发布的2007中国零售银行服务竞争力报告显示，在金融业最为发达、最具代表性的北京、上海、广州三个城市，绝大部分客户使用银行仍然只是使用活期和定期储蓄业务，真正在银行进行投资交易的只有22％，信用卡13％，贷款5％。对于银行来说，单笔交易带来最高利益或者是客户关系带来最高利益的是贷款、信用卡、投资和银证交易，但随着中国股市的高涨，银行是否可以通过基金的买卖来弥补银保或其他投资产品的下滑？这就是银行现在面临的问题，即如何拓展可以带来盈利的和更加复杂的客户关系。

还值得忧虑的是，三地零售银行的总体客户维系指数和口碑系数均远落后于全球平均值，多数银行的客户流失率在40％左右。中外差距使今日的竞争形式异常严峻。

麦肯锡公司指出，未来十年，零售银行业务将成为银行营业收入与利润更重要的组成部分。目前，国内银行80％以上的利润来自商业贷款与储蓄。未来十年，资本市场的发展将削减约1／3银行借贷业务，迫使银行拓展其他盈利方式。立法机构将最终解除利率管制，这将降低商业贷款与储蓄利润。零售银行业务成为银行新的发展重点，其对于银行的利润贡献更加重要。

为什么我们就赚不到钱？科特勒咨询集团（ＫＭＧ）提出了目前国内零售银行存在的四大问题：客户细分不清，不能提供差异化产品和服务；产品简单，缺乏可供客户选择的丰富产品线；营销和服务渠道单一；品牌缺失。

招商银行零售银行部总经理刘建军坦诚，我们单个客户对银行利润的贡献率是比较低的，不像国外客户可能在一个银行有存款，有理财产品，还同时通过银行买基金、买保险。另外，我们缺乏一个高效的ＩＴ系统的支撑，占用了比较多的人力资源成本，只有技术跟上了，才能实现大规模的批量处理零售业务。

服务不单单是态度

人们把目光盯在服务创新上：如何满足客户的需求成为中外银行关注的焦点。

ＴＮＳ国际咨询研究发展总监张弘认为，只有真正了解客户的需求，准确地满足他们的需求，才能在竞争当中获得优势。

渣打银行财富企划部总经理黎美仪说，外资银行非常强调服务，但服务不单单是态度，服务也代表了能力。

目前，渣打银行在上海只有五家网点，再好的微笑也有限。黎美仪说，外资银行主要兴趣在高端客户。“对我而言金融创新不是把产品弄得很花哨，创新需要为受众着想，他们的需求是怎么样的，我们应该怎么样改变自己服务形态满足他们的需求。”

黎美仪认为，外资银行理财业务的竞争优势并不是在理财产品本身上，因为理财产品可以很快复制、模仿，关键是服务质量，渣打的网点不会简单成为销售理财产品的终端，而是致力于为客户提供细致的服务，并培养客户的理财理念。

刘建军表示，产品创新最大的问题就是产品同质化，没有一个银行能说他做出的产品别人永远做不出来。所以决定竞争优势的，不是产品，不是流程，而是渗透在所有业务环节中的理念，是综合的服务能力。(