个人理财入门知识点

第一篇：个人理财入门知识点

俗话说，“你不理财，财不理你”，现在越来越多的人意识到理财的重要性。基金、债券、股票、房地产、外汇、保险、P2P网贷„„随着投资理财工具的不断增多，个人理财已经成为当下最热门的话题。“哪种投资理财收益高？”“哪种投资风险小？”“哪种投资最热门？”人们对投资理财的热情在不断高涨！个人该如何理财呢？

要想做好理财，首先要确定一个目标。个人理财的目标无非是攒钱、保本、增值，具体的这要看个人的需求。对于一些学生和老人可能攒钱和保本的目标多一些，相对花的时间和精力就会少一些；当然增值的理财是需要费些精力的。

二、做好理财计划

个人理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划和退休规划等等。个人理财规划是投资活动的基本前提，任何投资均不可缺少。

三、选择投资项目

制定好理财目标做好理财计划时，接下来就是要选择投资项目了，在选择前还是要弄清楚几个问题。

1、投资目标

虽然赚钱是投资的根本目标，但是根据投资者所处人生阶段的不同，投资目标也会略有差异。年轻一族处于人生起步阶段，面对房贷、车贷生活压力，选择投资，可能会更侧重于收益，一些收益较高的投资理财形式会更吸引他们的目光，比如P2P投资理财平台；对于我们父辈一族，已经进入人生的成熟期，接下来面对的可能就是养老问题了，所以安全稳定是他们投资的主要要求。

2、每月收入支出

有人收入高，有人收入低，核实自己真实收入一来可以给自己选择一个更适合自己经济实力的投资理财形式，二来也可确保接下来的投资理财行为不会影响到正常生活。

3、可承受风险

每种投资理财形式对应不同的投资风险。风险较大的投资形式如股票、外汇，风险较小的投资形式如P2P网贷，基金。投资者应结合自己的承受能力进行选择。避免后期因“风险太大”产生的心理落差。

四、限定投资期限 年化收益率9%的惠卡宝，安全稳定，收益按天计算，每天看的见。

一、制定理财目标

在投资前就要设定一个期限，什么时候该撤资，比如购买某种购票前，决定好要长期的跟进还是短期的炒作，如果没有设定好最后期限，你很容易产生“再等一等”的心理，因为投资就像赌博，都有“今天运气不好明天就能赢回来”的思维，一旦股价下降，会不甘心就这么愿赌服输，于是选择跟进，进而造成更大的损失。所以，在开始之前就要知道什么时候结束。

第二篇：P2P理财知识点入门解析

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P2P理财知识点入门解析

互联网的普及把金融理财推上了风口浪尖，但是对于很多刚入市试水的理财小白，肯定对其中的一些术语比较困惑，为了让大家更好地理解P2P理财，小编特意整理了一些相关的问题，希望对大家有所帮助。

第一、P2P理财是什么意思？

P2P是“Peer-to-Peer ”或“Person-to-Person”的缩写，它的原理是指个人通过第三方的互联网平台进行借贷。首先，贷款方在平台上发布贷款需求，投资者则通过网站平台或第三方资金托管方将资金贷给贷款方。

第二、P2P理财模式是什么？

P2P平台本身不参与借贷过程，它是将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，专注于信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。这样平台下的理财产品的优点众多：门槛低，收益高、期限各类、见效快，有本金保障！风险完全在承受范围之内。才米公社 http://www.xiexiebang.com

第三、P2P理财可靠吗？

所有的公司运营的目的都是为了盈利，在盈利的基础上持续发展是企业经营的必要条件。而且国家在这方便的把控也比较严格，一般证件齐全的公司，所提供的理财产品都是非常完备的。因此，只要不是骗子公司，大部分理财产品都是安全可靠的。

第四、P2P投资理财要注意哪些？

一般情况下，高收益伴随一定的风险，现在P2P投资理财的客户举不胜数，盈利的公司也很多，但是以下两个方面还是要注意下：

1、如果一定要做P2P，最好找国内知名有资金保障的大公司合作，而不要因为贪图一点点的高收益而选择和一些小公司合作。收益高只有在本金有保障的情况下有用，如果本金都得不到保障了，就算有人跟您约定再高的利息，不也是白搭么。

2、合作之前，最好对合作公司进行详细的测评。可以侧面了解一下合作公司的背景情况，成立时间，过往业绩，资金管理模式，风控团队。

现在市场上理财产品较多，更应该注重选择。

第五、P2P理财的优势是什么？

P2P最大的优势，是使传统银行难以覆盖的借款人在网络里能充分享受贷款的高效与便捷。

第六、我国最好的P2P理财平台

这个比较难讲，我国现有的P2P理财平台数不胜数，水平也参差不齐。旧有的平台持续时间长，累计用户基数大，但是利率低，相对而言，并没有太大的盈利空间；新建的平台利率高，获利快，但是资金流动过大，风险偏高。个人认为，将资金风险与产品收益平衡得比较好的企业才是最好的理财平台。

第七、怎样规避P2P理财风险？

1、分散投资

鸡蛋不要放在一个篮子里，最好专门将投资资金按比例规划出来，选择不同特点的平台、才米公社 http://www.xiexiebang.com

不同的产品分开投资。不同产品利率不同，风险不同，分散投资可以降低投资风险。

2、短期复投

建议选择投资选择1-3个月的产品进行投资最佳，如果是特别稳定的可以投半年左右，不然就建议投1月期的或者3月期的，到期了再进行本息复投，这样子虽然利率不是特别高，但是可以保证资金运转的安全，及时撤资降低风险。

3、选择不设提现门槛，到期后有第三方自动本息划入投资账户的平台

现在很多平台都设置了隐形门槛，有些产品投资金额本息到期后在平台的账户里，如果提现到银行卡，投资额必须大于某个区间才能提现，但是一旦投资额到了能提取现金的范围，平台又会按照额度收取平台账户管理费。投资P2P理财本来就是冲着利润去的，平台巧立名目收取隐形费用最终还是让投资者个人利息打折，那还不如不投。

看完这篇文章，您对P2P理财产品的理解有没有更深入呢？希望通过阅读这篇文章，能帮助更多的人通过P2P理财实现财富增值，改变生活。

第三篇：理财学入门学习心得

学习理财学入门的学习心得

班级：2010级对外汉语姓名：李娜学号：201040103042理财学入门周四班

通过一学期的认真学习，收获良多，首先在观念上转变了，以前觉得理财离我还是很远的事，其实不然，其次，对理财知识也有了一些了解，最后对理财产品也有了全新的认识。理财学知识内容广泛，博大精深，短暂的学习只能说了有了初步认识，要想有更多收获，还需要不断涉猎和专研，所谓学无止境嘛。在此也很感谢老师兢兢业业的教诲和指导，让我收获到了很多和自己生活息息相关的理财知识。

有句话叫你不理财，财不理你。首先我们要在观念上转变对理财学的认识，很多人一说到理财都觉得和自己没关系，觉得自己无财可理，觉得理财只是专属于有钱人的事情。很多在校学生也觉得理财和自己没关系，觉得自己现在还没工作，没财可理，所以就事不关己高高挂起。其实不是这样的，理财学和我们每一个人息息相关，我们可以通过规划让自己的生活过得更加有滋有味，据说通过合理理财拿三千块的工资可以过出拿五千块的生活水准，这就是理财的神奇魅力所在。那么合理理财到底有哪些现实意义呢？首先，理财有助于提高家庭生活水平，规避风险和保障生活。其次，可以满足个人多方面的需要，为子女的健康成长打好经济基础。而且个人理财也有利于金融创新并分散整个社会的金融风险。

那么理财都包括哪些内容呢？很多人一说到理财，马上就会说，哎，理财不就是搞投资嘛！以前我也这样认为，一说到理财瞬间就想到股票债券基金等金融工具。在学习力理财学才知道自己理解的仅仅是狭义的理财学，真正的理财学包括的内容涉及职业规划，储蓄，保险，房地产，艺术品，人际等方方面面。而我们人生中最重要的投资是对人的投资和对自己大脑的投资。人与人之间的不同就是在脖子以上的地方，脑袋空空导致口袋空空，今天不为学习买单，明天将会为贫穷买单。任何生意都有赚有赔，但是对自己大脑的投资绝对是只赚不赔。

在我国大家的买保险意识还不是很强，大部分人除了在单位买社会保险后，（大多还是在不是很情愿的情况下买的，宁愿单位把钱算工资里发到自己手里）一般是不会买商业保险的，打个不是非常恰当的比方，就像很多人宁愿花一百块钱看病，也不远花十块钱做保健以次来抵御疾病。大家都有一种侥幸心理，认为倒霉事并不会发生在自己身上，但是如果没有买保险，意外降临的时候对一个家庭的打击可以说是致命的。尤其是在家里的顶梁柱发生意外的时候，这种灾难可以说是毁灭性的。如果买了保险，这个时候我们的生活就多了一份保障。无论花多少钱在买保险上，首先这个观念是必须要有的。具体情况可以根据自己的需要制定不同的方案。

沃伦.巴菲特曾说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”看到这句话我就想到一个关于可持续收入的说法，有这样一个故事，有两个和尚分别住在两座山上，一个和尚叫一休，另一个叫二休，他们每天都会到山下的一口井去挑水，长此以往两人就成了好朋友。这天二休去挑水的时候没有见到一休，他就想，一休是肯定病了，第二天他去挑水还是没有见到一休，他就想这家伙肯定病的不轻，于是决定去看看一休，当他爬到山顶的时候见到一休正气定神闲的在树下打太极，二休这个时候就纳闷了，一问才知道原来一休在过去几年除了挑水以外，还会花一点时间来挖井，终于在前两天把井挖好了，于是再也不用到山下去挖井了。于是就有了戏称“一不做，二不休”。在这个故事中，一休之所以可以过得那么怡然自得，就是因为他为自己创造了可持续收入。那么在我们的生活中哪些算可持续收入呢？首先，我们能很容易想到的，利息，当我们把钱存入银行的时候，不需要我们做任何事我们就能得到一笔额外的收入。但是把钱存入银行要考虑到通货膨胀的因素。（所以有时候

把钱存入银行并不是最恰当的理财方式，而这却恰恰是很多人选择的）其次，如果我们有多余的房屋商铺可以出租，这个时候租金也是我们可持续收入的一部分。最后一种呢，也算是级别比较高的一种，也是最难做到的一种，那就是有自己运转良好的公司，即使不打理也能为自己带来一笔可观固定的收入。如果我们的可持续收入占了我们总收入的大部分，我们还会担心失业吗？我们还会担心我们的生活得不到保障吗？

在我们传统观念里会觉得男性更擅长理财一些，但是据调查研究发现，一个家庭的大部分的金钱都是通过女性花出去的，比如买基本生活日用品和衣服甚至家具，大部分都是女性在做决定，所以女性也要学习一点理财知识，不要总说理财和自己无关，这个社会越来越强调男女平等，不仅男儿要自强，女孩子也要自强，只有掌握在自己手中的知识才能真正为自己所用。学习理财不仅让我们的物质生活更丰富，也能让我们未来的家庭生活更加幸福和谐。我自己关注的一个“她理财网”上面的理财知识挺好的，而且马云阿里巴巴推出的余额宝也很适合我们这种“草根”的理财，门槛低，收益也相对不错。在这里做一下分享。学习的最高境界应该是学了就要拿来练习，学以致用才是学习的最终目的。让我们一起共勉之。

第四篇：信托理财入门基础

信托的分类

发布：ADMIN |发布时间：2011年05月31日 | 已阅读：66 次系对信托的分类也存在很大差别。这里主要介绍几种与本法有关的信托分类。

1、自益信托与他益信托信托具有非常广泛的适用性，可用于实现各种有益目的，因此，信托的分类比较复杂，而且英美法系与大陆法

委托人以自己为唯一受益人而设立的信托，是自益信托。自益信托的委托人与受益人是同一人，只能是私益信托。委托人以他人为受益人而设立的信托，是他益信托。他益信托可以是私益信托或者公益信托。根据定义，委托人同时以自己和他人为共同受益人而设立的信托，也属于他益信托。

2、生前信托与遗嘱信托

委托人在生前设立并发生法律效力的信托，是生前信托。生前信托通常采取信托合同的方式，可以是自益信托，也可以是他益信托。委托人以遗嘱方式设立、并于委托人去世后生效的信托，是遗嘱信托。遗嘱信托只能是他益信托。委托人设立遗嘱信托的，除遵守信托法的规定外，还应当符合继承法对有效遗嘱的形式和内容的规定。

3、私益信托与公益信托

委托人为自己、亲属、朋友或者其他特定个人的利益而设立的信托，是私益信托。私益信托可以是自益信托或者他益信托。委托人为了不特定的社会公众的利益或者社会公共利益而设立的信托，是公益信托（类似于英美法系国家的慈善信托）。公益信托只能是他益信托。设立公益信托不得有确定的受益人，只能以社会公众或者一定范围内的社会公众作为受益人，并且必须得到税务机关或者公益事业管理机构的批准或者许可。各国均对设立公益信托给予鼓励，例如，在信托法或税法中规定，公益信托享受一定的税收优惠。

4、营业信托与非营业信托

这一分类只适用于私益信托。委托人为自己和他人的利益，委托专门经营信托业务的商业机构为受托人从事商事活动而设立的信托，是营业信托，也称商事信托。委托人为自己和他人的利益，委托自然人为受托人从事一般民事活动而设立的信托，是非营业信托，通常也称为民事信托。

5、固定信托与自由裁量信托

委托人设立信托时已经确定了受益人及各受益人的受益权份额或者数额的，称为固定信托。每个受益人按照自己的份额或者数额对信托则产享有权益。委托人设立信托时只确定了一类受益人，比如“我的子女”，实际的受益人及其受益权数额授权受托人自由裁量做出决定的，称为自由裁量信托。

6、意定信托与法定信托

依委托人的意思表示而人为设立的信托，是意定信托，也称设定信托。意定信托可以是自益信托和他益信托，也可以是生前信托和遗嘱信托等。法定信托是指依法律规定、不依委托人的意思而成立的信托。信托的定义

1、委托人信任受托人

委托人对受托人的信任，是信托关系成立的基础。通常，受托人是委托人信任的亲友、社会知名人士或某个组织，或者是具有专业理财经验的商业经营机构，委托人可以放心地让他们实现自己的某种目的或者愿望。正是因为受托人受到委托人的信任，一旦受托人接受信托，就应当忠诚、谨慎、尽职地处理信托事务，管理、处分信托财产，即所谓的受人之托，忠人之事。对于违背这种信任的受托人，信托法规定了严格的责任。

2、委托人将财产权委托给受托人

信托是一种以信托财产为中心的法律关系，信托财产是成立信托的第一要素，没有特定的信托财产，信托就无法成立。所以，委托人在信托受托人的基础上，必须将其财产权委托给受托人。

所谓财产权，是指以财产上的利益为标的的权利。原则上，就委托人设立信托来说，除身份权、名誉

权、姓名权以外，其他任何权利或者可以用金钱计算价值的财产权，如物权、债权以及专利权、商标权、著作权等知识产权，都可以作为信托财产，设立信托。但是，信托公司等信托经营机构作为受托人，以营业为目的从事信托业务的，为便于实务操作和监管，对它们可以接受的信托财产的范围，信托业法或者相应法规通常会有所限制。如日本、韩国信托业法规定，信托公司只能承受金钱、有价证券、金钱债权、动产、土地及其固定物，地上权及土地租借权，作为信托财产。因此，委托人以信托经营机构为受托人设立信托的，只能以法律、行政法规确定的财产或者财产权设立信托。

此外，依信托法原理，消极财产权、委托人及其受赡养人的生活必需品等，不能作为信托财产设立信托。

3、受托人以自己的名义管理、处分信托财产

委托人将信托财产委托给受托人后，对信托财产没有直接控制权，受托人完全以自己的名义对信托财产进行管理或者处分，不需要借助于委托人、受益人的名义，这是信托的一个重要特征。

管理或者处分的具体内容，首先应当依托文件的规定确定，例如，信托文件规定，将信托财产积累3年后平均分配给3位受益人，就确定了受托人管理、处分信托财产的具体内容和方式。信托文件未明确规定的，应当依照民法上管理、处分的一般含义确定。根据民法原理，管理是指保存、改良、利用财产的行为，以取得收益、增加财产的价值或者维护财产。处分是指财产的变形、改造或者毁损，以及财产权的转移、限制或者消灭等，使财产的形态或者所有权发生变动。

4、受托人为受益人的最大利益管理信托事务

根据信托的定义，受托人以自己的名义管理、处分信托财产还有两个基本前提：一是必须按照委托人的意愿进行管理或者处分，不得违背委托人的愿望。委托人的愿望是受托人行为的基本依据。二是管理或者处分信托财产的目的，必须是为了收益人的利益（如果是公益信托，必须是为了某个或者某些特定的公益目的），不能为了自己或者其他第三人的利益，受托人也不能从信托财产上取得个人利益。受托人违背这两个前提管理、处分信托财产的，属于违反信托义务，应当承担相应的责任。

信托的目的与功能

1.财产的独立性。

信托财产是将权利名义人与享受利益人分为不同的权利主体，换言之，信托财产虽以受托人之名义登记，实质上，并非受托人之自由财产，是为信托财产具独立性。

2.财产的安全性。

保障财产不受政治、经济、外汇管制、债权诉讼、子女或收益人管理不善等因素影响，免于财产被没收。信托财产的债权人对信托财产不得请求强制执行或拍卖；再者，信托财产不属于受托人破产财团的范围。另外，信托财产的债权，不得主张与不属于信托财产的债务抵销。

3.弹性灵活运用。信托设计可依据委托人的不同要求和目的来设计。信托如同一个法人，可延续至身故为止，也可随时要求终止；可将信托的财产重新分配，也可更换受益人，可作任何投资其中包括不动产买卖，可将原资本财产重新分配，也可更换受益人，可作任何投资其中包括不动产买卖，可将原资本部份提出，且可因政治变化的需求转移至另一国家。

4.公益目的。有些特殊的家庭，希望设立慈善基金，而达成此目的最理想的方式即是成立信托。

5.节税。遗产的移转在很多国家均须课征遗产税，如美国、加拿大、香港、英国等，税率一般都在50％左右，而且此税必须在财产移转前付清。因此，财产所有人避免被课税最理想的方式便是一成立信托，透过信托的设立信托财产不受信托人的死亡影响，并可在合法管道下，省下可观的费用。

信托的优越性

与类似的法律制度相比较，信托是一项更为有效的进行财产转移与管理的制度设计。在国外的实践中，信

托显示了自己独特的优越性，主要表现在以下几个方面：

1.家族保障。信托可对家庭提供保障，并保护资产不受侵害：

·使资产不会落入挥霍无度的后嗣手中

·使资产不会被为了财产而与家庭成员结婚之人士有机可乘

·使资产不会落入可能将家庭财富挥霍殆尽之无能后嗣之手

2.继承安排。信托是安排财产继承的有效方法，让您可依照心愿，预先安排资产分配与各家庭成员、亲友、慈善团体及其它机构。在一些有继承限制的国家，信托可助您弹性安排资产继承，您的财富更毋须受到复杂冗长的遗嘱认证程序影响，让您指定的受益人能尽快继承应得资产。

3.绝对保密。由于您的资产已转移至受托人名下，大多数的法定管辖区域均无关于公开披露的规定，而且信托契约无须项任何政府机构登记，亦不公开供公众人士查询，因此受益人的个人数据及利益均绝对保密，直至信托终止为止。此外，信托通常具有可充当公司股东之用，更可进一步隐藏公司实益拥有人的身分。

4.资产保障。在法律许可的情况下，成立信托可使您的资产获得长期保障，此资产在法律上登记于受托人或指定人名下，而非您居住或设籍的国家，因此亦可保障您的资产免受债权人索偿。

5.资产统筹及管理。信托可助您将遍布全球的资产归纳入同一个架构之下，简化资产管理及统一财务汇报。

6.税务规划。成立信托可减轻甚至豁免下列税务负担：

·所得税

·资本利得税

·赠与税

·财产税

·遗产税

就规划的角度而言，此项优点正可提供您处理家族之全球税务的考量。当信托对受益人执行资产分配时，受益人所在地的税法将决定此等分配是否应课税。建议您于资产分配前，事先寻求适当之税务咨询。

7.灵活运用。信托契约中可保有适度的弹性（尤其是全权委托信托），以确保受托人随外在环境的变迁，仍能为受益人谋求最佳的福利。以下列举的方式，皆可让信托本身具有相当的灵活度：

·信托是可被撤销的·受托人可以辞职（或被撤换）

·若基于政治或其它情势之考量，而有较为谨慎之必要，信托设立及执行之地点可以移转至其它法定管辖区域

·信托财产的行政管理及操作、分配可随时更改

契约中与您切身相关的条款，常会受不同因素影响，其中包括您财产规划的目标、您所选择的信托法定管辖区域与居住国之法律，以及您所要求的信托灵活度等。

信托的理财优势

作为金融业四大支柱之一的信托业，与银行、保险、证券相比，与个人单独理财相比，在个人理财方面有着其独特的优势:

第一，当前我国对银行、保险、证券实行的是分业经营、分业监管的制度，三者之间有着严格的政策约束。而信托投资的经营范围却较为广泛，可以涉足资本市场、货币市场和产业市场，是目前惟一准许同时在证券市场和实业领域投资的金融机构，投资领域的多元化可以在一定程度上有效降低投资风险。第二，信托公司可以根据客户的喜好和特性，度身定做非标准产品，通过专家理财最大限度地满足委托人的要求。这种投资方式和产品的灵活性是券商和基金公司所缺乏的，也是目前所无法提供的。第三，信托财产把委托人、受托人和收益人的权力和义务、责任和风险进行了严格分离。信托契约一经签订，就把收益权分离给收益人，而把运用、处分、管理权分离给了受托人。信托契约对信托财产的运

用、管理、处分有着严格的现定，委托人只能按照契约圈定的范围和方式进行运作。这种机制固定了当事人各方的责任和义务，确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，与公司制相比，是一种更为科学的制度安排。

第四，与个人单独理财相比，专家理财，省时省心，风险低收益高。通过信托集中起来的个人资金，由专业人才进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。

信托与银行信贷的区别

信托和银行信贷都是一种信用方式，但两者多有不同，主要表现在以下方面：

1、经济关系不同

信托是按照“受人之托、代人理财”的经营宗旨来融通资金、管理财产，涉及委托人、受托人和受益人三个当事人，其信托行为体现的是多边的信用关系。而银行信贷则是作为“信用中介”筹集和调节资金供求，是银行与存款人、与贷款人之间发生的双边信用关系。

2、行为主体不同

信托业务的行为主体是委托人。在信托行为中，受托人要按照委托人的意旨开展业务，为受益人服务，其整个过程委托人都占主动地位，受托人被动地履行信托契约，受委托人意旨的制约。而银行信贷的行为主体是银行，银行自主地发放贷款，进行经营，其行为既不受存款人意旨的制约，也不受借款人意旨的强求。

3、承担风险不同

信托一般按委托人的意图经营管理信托财产，信托的经营风险一般由委托人或受益人承担，信托投资公司只收取手续费和佣金，不保证信托本金不受损失和最低收益。而银行信贷则是根据国家规定的存放款利率吸收存款、发放贷款，自主经营，因而银行承担整个信贷资金的营运风险，只要不破产，对存款要保本付息、按期支付。

4、清算方式不同

银行破产时，存、贷款作为破产清算财产统一参与清算；而信托投资公司终止时，信托财产不属于清算财产，由新的受托人承接继续管理，保护信托财产免受损失。

如何与信托机构订立信托合同

设立信托，应当采取书面形式。书面形式包括信托合同、遗嘱或者法律、行政法规规定的其他书面文件等。采取信托合同形式设立信托的，信托合同签订时，信托成立。采取其他书面形式设立信托的，受托人承诺信托时，信托成立。

以信托合同形式设立信托时，信托合同应当载明以下事项：

（1）信托目的；

（2）委托人、受托人的姓名或者名称、住所；

（3）受益人或者受益人范围；

（4）信托财产的范围、种类及状况；

（5）信托当事人的权利和义务；

（6）信托财产管理中风险的揭示和承担；

（7）信托财产的管理方式和受托人的经营权限；

（8）信托利益的计算，向受益人交付信托利益的形式、方法；

（9）信托投资公司报酬的计算及支付；

（10）信托财产税费的承担和其费用的核算；

（11）信托期限和信托的终止；

（12）信托终止时信托财产的归属；

（13）信托事务的报告；

（14）信托当事人的违约责任及纠纷解决方式；

（15）新受托人的选任方式；

（16）委托人和受托人认为需要载明的其他事项。

以信托合同以外的其他书面文件设立信托时，书面文件的载明事项按照有关法律、行政法规规定执行。信托的业务领域

一、信托与企业

信托是一个非常好的财产管理制度，其应用空间非常大，在美国有一种说法，信托业务对人的想象力是完全没有限制的。由于受托人机制的引入，通过信托，可以在财产安排上达到各种各样的目的，只要这种目的合法。在国外成熟的市场上，企业是现代信托的最主要的使用者，几乎企业经营管理的各个环节、各个层次都可以运用信托达到目的。

1、公司理财，信托是一个不可替代的工具

所谓的“公司理财”，是人们最为熟悉的信托业务。企业经营中闲置的现金、长期资产均可委托信托公司进行管理。

融资服务：通过信托完善企业的融资渠道。信托机构是拥有庞大金融资产的金融机构，既可以做一般贷款（即债权性融资），也可做股权性融资，因此，当企业需要资金时，除了找银行，还有一个重要的渠道是信托公司，它不但可以像银行一样发放贷款，而且还可以作为股东直接向企业投资。

动产设备信托：动产设备信托，这种方式在国外应用非常普遍。它与融资租赁比较接近，当企业需要购置大型机器设备而资金不足时，可以和信托公司联系，由信托公司给设备制造商出具“受益凭证”，制造商据此从银行取得借款进行生产，生产出设备归企业使用，企业完全付清款项后设备归企业所有。在此过程中通过信托结构使交易具有了信用基础。

附担保的公司债：附担保的公司债也多采用信托的方式进行担保。发行公司债券也是企业融资的重要途径。目前我国发行的企业债券全部都是信用债券，只有信用级别很高的企业才能发行。据说目前国家计委正在考虑允许企业发行以其资产做担保的公司债券。在此过程中，必须引进信托，把企业资产托给信托机构，利用信托使有担保的公司债券容易发行。

2、在交易安全方面，信托作用独到

信用帐户信托。目前我国的企业信用状况非常不好，买卖双方互相不信任，先给钱怕对方不交货，先交货又怕对方不付钱，对信用风险的顾虑往往影响交易的效率。在此环节上，信托公司可以提供很好的解决方案。买卖双方可找一家信托公司，买方开立一个信托账户，专门用来支付货款，由信托公司负责在货物验收完毕后支付货款，大大减低交易成本。周博士说，这种信托方式在国外应用非常普遍，很多企业之间的交易都采用这种方式进行。这种信托方式在我国目前的信用环境下意义可能更为深远。

表决权信托。在企业治理结构上，信托也可以发挥作用，提供很好的解决方案。目前上市公司主要的结构是大小股东，大股东居于控制地位，小股东权益无法保障。表决权信托可以使小股东把表决权集中起来，委托给“受托人”，集中行使表决权以对抗大股东。去年胜利股份的股权之争中就有小股东发出通知，达成小股东表决权增级。这是这种信托关系在市场上的自发应用。

3、企业塑造公众形象、履行社会责任时也可利用信托

企业往往采用捐赠的形式树立公众形象，带有一定的广告性质。一次性的捐赠广告效果的持续期很短，如果采用公共信托的方式，例如设立教育信托基金，用基金收益捐助失学儿童，可以长久保持企业的公众形象。

企业履行社会责任方面也可使用信托方式。例如某一个行业有一个共同的环保问题，靠单独的一个企业又无力解决，可以由每家企业每年拿出一部分资金建立一个环保公益基金，共同解决这一问题，履行社会责任。

二、个人信托

居民个人也是信托的主要消费者。根据我国的情况，个人信托品种主要有两个层次：一方面是针对富有阶层的，主要体现为投资和财产转移；另一方面是针对普通居民的保障性品种，例如子女的教育信托、养老金信托、储蓄性信托等。

目前，我国个人信托产品主要以资金信托（又称金钱信托）为主。既信托公司通过发行集合资金信托计划，个人投资者购买的形式。基本上是属于一种投资型的自益信托。

随着我国经济的发展，人们的财富不断增长，对于富裕阶层来说，信托有时可以解决别的法律制度无法解决的问题。例如对于富裕阶层，可以通过遗产信托把财富一代代积累下去，保持家庭的荣耀。改变“人无三代富”的俗论。例如，一个人有 100万元，两个孩子尚小，自己生病去日无多。关于身后的财产，其愿望是在孩子长大时把钱给较穷的孩子2/3，较富裕的孩子1/3。通常在法律上只有两种处理方式，一种是遗嘱继承，另一种是法定继承。按前一种方式因还无法确定两个孩子中哪一个将来会更穷，无法实行；而法定继承一般是平分，也无法达成愿望。这时候可以采用遗嘱信托的方式，把钱交给受托人，在约定的时间到来时，按照一定的原则进行分配。在这个例子中，信托已不只是代人理财，而且还可以帮助人们达成非财产方面的愿望。

理财产品风险介绍

概括地说，最常见的理财产品风险主要包括政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、销售风险等.政策风险是指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。

市场风险指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。因此，市场风险包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。当市场价格出现不利的变化而导致的风险，这也是理财产品面临的最常见的风险。

利率风险指因利率的波动而带来的损失风险。利率变化使实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而遭受损失的可能性。

汇率风险指汇率波动会给投资者带来巨大的风险。分为交易风险、折算风险等。交易风险为运用外币进行计价收付的交易中，经济主体因外汇汇率的变动而蒙受损失的可能性。折算风险又称会计风险，指经济主体对资产负债表的会计处理中，将功能货币转换成记账货币时，因汇率变动而导致账面损失的可能性。销售风险指不实或夸大宣传、以模拟收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。

第五篇：理财规划知识点

1.理念

a)个人理财：是在对个人收入、资产等数据进行分争力的基础上，根据个人对风的偏好和承受能力，结合预定目标运用注入储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。

b)马斯洛人的需要五个层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要 2.资金的时间价值

a)单利和复利

单利就是利息不产生利息，复利是利滚利 单利本利和=本金+本金×利率×年数

复利本利和=本金×（1+利率）年数

b)终值F与现值P 利率i 中间期数n FP1i1i为复利终值系数

FPF/P，i，n

nnc)复利现值系数与复利终值系数互为倒数

d)年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项，通常记作A。特点，金额相等，时间间隔相等 e)年金的分类

i.普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称作后付年金。ii.即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称作先付年金。iii.递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是若干期后彩开始发生的系列等额收付款项。

iv.永续年金 是指无限期等额收付的特种年金。期限趋于无穷。（做题要看清是什么年金尤其是先付和后付）f)年金终值的计算

FAF/A，i，nF/A，i，n为年金终值系数

可从年金终值系数表中查得

mg)名义利率和实际利率

每年计息超过一次的利率是名义利率

i1r/m-1 i为实际利率 r为名义利率 m为每年计息次数

3.风险价值

a)风险的概念：在投资理财过程中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的，这些事件将对理财活动产生影响，从而影响理财目标的实现的程度。这种在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险。风险按照是否可以分散，划分为系统风险和非系统风险。b)系统风险的特征

i.它是由共同因素引起的。如利率、通货膨胀、宏观经济政策等。ii.它对市场上所有公司都有影响。iii.它无法通过分散投资来加以消除。c)非系统风险的特征

i.它是由特殊因素引起的企业管理，劳资关系 ii.它只影响部分行业火公司 iii.它可通过分散投资来加以消除

d)预期报酬率

Knkpk iiii1i1nne)方差 kik2pi

标准差为方差的平方根，也叫均方差 表示投资项目的离散程度，方差2i1越大，离散程度越大。

f)标准离差率 反映随机变量离散程度的一个指标，用来比较期 望报酬率相同的各项投资的风险程度。V/k 标准离差率月小风险越小 投资决策总原则：投资收益率越高越好，风险程度越低越好。

4.理财计划

a)设定理财目标

i.具体性 设立一个具体的目标，比如为一次为期两周的旅行存足够的钱 ii.定量性 必须能够量化目标

iii.可实现性 确保目标是可以实现的 iv.相关性 必须对自己的目标有认同感 v.时间性 必须为实现目标定一个期限

b)合理的储蓄计划

使存钱变成一种习惯，基金定投 c)建立家庭资产负债表

i.资产 金融资产（现金及现金等价物，家庭储备应急金需要保持家庭3到6个月开销的资金量）和实物资产

ii.负债 家庭所有人员的债务

iii.资产净值 资产净值=资产总额－负债总额

d)建立家庭损益表

努力寻求被动收入

收入分为主动收入和被动收入。主动收入是指工作的收入，被动收入为非工资性收入，不必自己每天花费时间就可以得到的金钱。e)财务体检 定期对家庭财务进行体检

i.恩格尔系数：食品支出占总消费支出的比例（60%以上赤贫hh 50~60温饱 40~50小康 30~40宽裕

20~30富裕 20以下极其富裕）

ii.资金的变现能力

流动比率=现金及现金等价物/流动负债

月生活支出偿还比率=现金和现金等价物/（年生活支出/12）一般3-6为合理范围 iii.长期偿债能力

债务比率=总债务/总资产 债务比率最好低于30% 5.生命周期阶段的理财

a)产品生命周期PLC即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的过程。

i.第一阶段，介绍期 指产品从设计投产直到投入市场进入测试阶段。

ii.第二阶段，成长期 当产品进入引入期，销售取得成功之后，便进入了成长期。

iii.第三阶段，成熟期 指产品大批量生产并稳定的进入市场销售，经过成长期之后，随着购买产品的人越来越多，市场需求趋于饱和。

iv.第四阶段，衰退期 指产品进入了淘汰阶段。

b)企业生命周期理论 成长阶段 再生与成熟阶段 老化阶段

c)家庭生命周期理论

分为八个阶段 新婚期、育儿期、学龄前期、学龄期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期

d)不同生命周期阶段的理财方式选择

人的生命周期大致可以分为：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。

i.单身期 指结婚前这段时期 就业前为大学生时期，主要理财方式为储蓄 就业后收入低花销大，没有太大的压力，承受风险能力强，可以选择高风险高回报的投资产品 ii.家庭和事业形成期 结婚到子女出生前的时期 iii.家庭与事业成熟期 子女出生到完成高等教育。iv.退休前期 理财追求稳定也追求收益 v.退休期 保障财产安全性和遗产传承

6.理财的误区

a)心理账户

人总是不理性的对待每一笔来源不同钱。

b)沉没成本

已经发生、不可回收的支出如时间、金钱、经理等称为沉没成本。理性的理财者做成本分析时不应把沉没成本算在内。过去的不能挽回。

c)过度自信 认为自己知识的准确性比事实中的程度更高的一种人是过度自信的。

d)懊悔规避 导致投资者过短时间内出售盈利股，或过长时间持有亏损股票，是一种趋向性效应。e)消费误区

避免小处精明，大处浪费

i.不能因为消费次数小，重要性高就买自己不需要的东西。ii.消费不要过分关注比例而忽视绝对收益。

7.存款与贷款

a)存款的种类

i.活期储蓄 不确定存期，储户随时可以存取款，存取金额不限的一种储蓄方式。

ii.定期储蓄 储户在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。分为整存整取、零存整取（类似强制存款）、整存零取、存本付息、定活两便等。

b)存款的利息计算

i.利息的计息起点为元 ii.到期支取

iii.提前支取（部分支取和存单质押可减少利息损失）iv.逾期支取（自动转存）v.遇利率调整计息的利率不变 c)存款技巧 让利息最大化

i.十二存单法 每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。

ii.阶梯存款法 将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限正好时呈现逐年递增的阶梯张。

iii.金字塔存款法 把一笔钱分成不同大小的数目存定期，如果要提取也只是损失某一部分。iv.通知存款 d)贷款的种类

i.按偿还期 分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5）和长期贷款（5年以上）ii.按贷款担保条件 分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款以及商品抵押贷款。iii.个人贷款分为个人住房贷款和个人消费贷款

1.个人住房贷款按资金来源可以分为商业性、公积金、或者组合贷款。

2.个人消费贷款指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。可以分为汽车、助学、耐用消费品（手机、电脑）、消费额度（类似花呗）、旅游消费

e)贷款的条件

i.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。ii.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力

iii.准基手法，没有违法行为及不良信用记录，在国家信用记录上没有不良记录。iv.接口人的实际年龄家贷款申请期限不应超过70岁

8.银行理财产品

a)银行理财产品的概念 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。一般银行理财产品就是综合理财服务。b)银行理财产品的种类

i.保证收益理财计划（银行承担风险，保证固定收益，损失由银行承担、溢出收益按协议分配）ii.非保证收益理财计划（风险大）c)银行理财产品的风险控制

i.注意宣传文本

ii.理财产品的销售文件应该包含专页风险揭示书 iii.产品风险等级 由低到高至少五个等级 iv.对乐乎风险承受能力进行评估 d)购买理财产品的注意事项

i.选择适合自己风险等级的银行理财产品

1.看实现收益的能力 2.看银行擅长的投资品种 3.看银行的风险控制是否到位 4.看理财产品信息披露是否充分 5.看银行理财产品的多多样性 6.看产品的适应性

ii.区分收益率

区别开累计收益和平均收益，预期收益不等于实际收益 iii.理清关键日期 购买日、起息日、到期日和到账日 iv.提前终止 9.股票和债券

a)股票的起源和发展 股票制度起源在英国 1984北京天桥百货股份有限公司是中国第一个股份制企业。股票是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券，它代表着其持有者（即股东）对股份有限公司的所有权。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。b)股票的种类

i.优先股和普通股

1.优先股是普通股的对称，是股份公司发现的在分配红利和剩余财产是比普通股具有优先权的股份。主要是股息领取优先权和剩余资产分配优先权。

2.普通股是优先股的堆成，是随企业利润变动而变动的一种股份，是公司资本构成中最普通、最基本的股份，是股份企业资金的基础部分。

ii.记名股和无记名股

1.记名股是在股票上载有股东姓名或名称并将其载入公司股东名册的一种股票。转让要办理过户手续。

2.无记名股票就是没有记载股东姓名或名称的股票。发行按需并且需要政府相关部门批准。

iii.A股、B股和H股 按英文字母代称的股票分类（A股以人民币计价面对中国公民发行并在境内上市，B股是以美元港元计价面对境外投资者发行在境内上市，H股是以港元计价在相关发行并上市的境内企业的股票）

c)股票收益来源

i.股价提高导致价差收益

ii.股票的股利分配 注意股利宣告日、股权登记日、除息日、股利支付日 d)技术分析

i.k线图 发现股票走向趋势

e)投资股票前的准备 一般指钱和心态、知识

必须是闲钱

f)债券的要素 债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债券债务凭证。债券的本质时债的说明书。i.发行主体 ii.借款金额 iii.利息 iv.偿还期限

g)国债 国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。信用度高

i.凭证式国债

购买方便 安全 利率比银行同期存款利率高 投资门槛低 流动性风险小 没有市场风险（不能上市）

电子记账凭证式国债与纸质的不同 1.申请购买手续不同 2.债券记录方式不同 3.到期兑付方式不同 4.发行对象不同

ii.记账式国债

两者不同之处

1.券面形式不同 2.债券记录方式不同

3.票面利率确定机制和计息方式不同 4.流通或变现方式不同

h)其他债券

i.可转换债券 ii.金融债券 iii.公司债券

10.基金

a)基金的要素 i.投资人 也叫基金持有人 ii.管理人 进行投资决策 b)基金的种类

i.按是否可以赎回可分为开放式基金和封闭式基金，开放式可以赎回，但封闭式只能转让，其主要区别为

1.基金规模的可变性不同 2.基金单位的买卖方式不同

3.基金单位的买卖价格形成方式不同

ii.按投资对象可分为股票型基金、债券型基金、保本型基金、货币市场基金 c)基金的费用

i.基金认购费 购买基金所需缴纳的手续费

ii.基金申购费 基金成立后再向购买人购买基金份额的手续费 iii.基金赎回费 基金持有人向管理人卖出基金份额时的手续费 iv.基金转换费

持有人想换一个公司，换基金 d)基金的分红 现金分红和红利再投资

i.短期资金

货币市场基金和信用卡配合使用，满足日常生活的需要 ii.中期资金 债券型基金和保本基金构建中期资金池

iii.长期资金 投入股票型基金 由于风险高，可以拉长投资期限，选择一个好的基金公司 e)基金定投 优点

i.方便 ii.分散风险 iii.强制投资 iv.复利效应

11.保险

a)保险的起源 保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时程度给付保险金责任的商业保险行为。b)保险的种类

i.社会保险和商业保险 社会保险包括养老保险、医疗保险、事业保险、工伤保险和生育保险（五险）ii.强制保险和自愿保险 强制保险是法定保险

iii.财产保险和人身保险

财产保险可分为财产保险、责任保险、保证保险

人身保险可分为人寿保险、人身意外险和健康保险

c)保险的关键因素

i.时间

ii.保险主体：投保人、被保险人和受益人

保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议。被保险人和投保人之间要有某种关系。受益人为协议中指定的享有保险金请求权的人。iii.免责责任 iv.现金价值 d)投保策略

i.注意购买保险的先后次序 ii.合理的保险金额 iii.选择号的保险公司 iv.选好保险种类

12.彩票

a)彩票的起源和发展

古罗马时代就已经产生

b)彩票的风险收益分析 彩票分为传统型、即开型、数字型、竞技型

i.传统型彩票又称被动型彩票，由发行部门事先将固定编组、中奖形式、奖金等级和得奖金额或实物公布于众。

ii.即开即兑型彩票就是购票者在一个销售点上一次完成购票和兑奖全过程的一种彩票。iii.竞技型彩票是以某种比赛为基础的彩票，不同于其他数字彩票，具有可预测性、观赏性，中奖率也高。iv.数字型彩票，这种彩票更简单明了方便贴近百姓。

13.婚姻理财规划

a)结婚前的理财规划

i.确定婚姻关系 ii.婚前财产协议

b)婚姻家庭中的财产与规划

i.确定财产 共同财产

1.工资、资金

2.生产、经营的收益 3.知识产权的收益

4.继承或赠与所得的财产 5.其他应当归共同所有的财产

c)婚姻结束时的财产与规划 14.消费规划

a)消费支出规划的必要性

消费规划就是提前规划自己未来的生活，有计划地消费。

b)消费需求的优先次序

基本需求消费先于提升生活品质需求消费 投资性消费先于花费性消费 c)资金来源的选择

d)消费规划和银行卡的使用 凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。银行卡分为信用卡和借记卡两种，信用卡先消费，后还款。区别：

i.信用卡时消费信贷产品，先消费后还款，借记卡时先存款后使用 ii.信用卡可以透支，借记卡不可以透支 iii.信用卡由循环信用额度

iv.信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期，借记卡没有免息期 v.信用卡存款不计息，系系咯存款按储蓄利率计息 vi.信用卡属于资产业务，借记卡属于负债业务

vii.信用卡发卡需符合相关条件，借记卡只要有身份证 e)消费信贷

i.信用卡取现 ii.信用卡分期

15.教育理财规划

a)教育收益率是对一个人或社会因增加其受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量。教育收益指标（L）是指教育的收益净现值除以教育投资的成本现值之后，再乘以100%所得的数值。b)教育理财规划

i.时间弹性

教育规划没有时间弹性，子女学龄达到一个程度就要缴纳哪一个层次的学费，无法推迟。ii.费用弹性 教育学费相对固定，没有多少弹性

iii.规划弹性 不知子女资质，所需投资费用无法估算清楚。

教育规划的原则：

1.在教育目标的选择方面给与较大空间

2.教育规划时间上提早安排，数量上宁多勿少 3.投融资渠道的多样化 4.保持稳健性原则

c)教育理财规划的步骤

i.编制家庭财务状况表 ii.确定子女的教育目标 iii.估算教育费用 d)教育理财工具

i.教育储蓄 ii.教育保险 iii.投资基金 iv.国债

v.股票和公司债券 vi.子女教育信托

16.退休养老规划

a)退休养老规划的必要性

退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是为自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。制定科学退休养老规划必要性： i.预期寿命延长 ii.提前退休现象

iii.社会保障和养老金资金的紧张。iv.养儿防老的理念不可行 v.其他不确定性因素 b)退休养老规划的原则

i.及早规划原则

越早越好

ii.弹性化原则 制定规划要留有余地，具有弹性或缓冲性，才能确保能更具环境的变动而做出相应调整 iii.谨慎性原则

iv.动态化原则

不断地修订和更新规划 c)养老规划的工具

i.社会基本养老保险制度 ii.企业年金 iii.商业保险

iv.其他类 如住房反向抵押贷款养老 d)退休养老规划的步骤

i.确定退休养老的目标 退休之后的一种生活状况，可分为温饱、小康、富足三个水平ii.估算退休后的收入和支出 iii.制定养老计划

1.计算当前每月日常支出

2.考虑通货膨胀率以及需求增加的生活费增长率因素，计算退休时当年需要的费用 3.退休后由于通胀率因素存在，实际上每年的生活费用都是递增的 iv.选择产品工具