如何做好投资理财规划——五步曲

第一篇：如何做好投资理财规划——五步曲

第二篇：理财规划五步曲@

理财规划五步曲
薛冰（深圳分行）薛冰（深圳分行）
新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？ 它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。一句话，财富是理出来的。

理财，理财，一个并不遥远的话题
80 年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90 年代，除了把钱放进银行里，最 火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨 百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同 于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯 穿于一生的财务规划。美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财 方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误 的财务决定。他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财 富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为 自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财 务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得 多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风 险。

理财规划五步曲
如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈 出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。理财规划一般由五大部分组成： 第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多 少财可以理，这是最基本的前提。第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有 的客户因

为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父 母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金 流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体 的投资品种和投资时机的选择。

第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不 断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务 安全、资产增值和财务自由的境界。理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面 的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科 技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者 规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在 2000 年，工商 银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经 理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。工商银行理财规划通过全面采集 客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始 进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活 体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。

理财规划案例分析
王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。只是这些 都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说： “不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说 不定能帮你定出个计划来。” 抱着试试看的态度，王

王先生找到了工商银行的理财客户经理。客户经理专业的素质和热 情的态度给他留下了深刻的印象。讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容 包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。客户经理解释说： “我们最终 出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您 的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使 是尊夫人来要我们也不给的。” 王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下：

1．收入状况：家庭年工资收入 11 万元，退休后预计年退休金收入 8 万元； ．收入状况： 2．支出状况：家庭日常支出年均 4 万元，孩子的教育支出大约每年 1 万元，供养老 ．支出状况：
人每年要 4000 元左右；

3．金融资产：工商银行存有 3 个月定期存款 27 万元，购买南方避险基金 3 万份，股 ．金融资产：
票市值 4 万元；

4．金融负债：投保 30 万寿险，年交保费 1.3 万元，已交金额 1.3 万元，剩余交款年 ．金融负债：
限 19 年。

5．实物资产：自有房产 105平方米，市价约 50 万元。．实物资产： 王先生的理财目标是： 1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用 2.5 万元左右，共四年； ．孩子读大学 2．孩子出国读硕士 预计十四年后送孩子出国读书，需人民币 40 万元左右； ．孩子出国读硕士: 3．买车：计划 2 年后购买一辆 15 万左右的私家车； ．买车：

4．退休生活：计划 20 年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少 ．退休生活： 一次到中国主要网点或国外旅游。针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目 了然：
储蓄存款 已交保险费 证券类 房产（折旧 后）

通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率 仅为 2.2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打 打： “您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从您 的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在 75 岁 以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来 40 年的 财富曲线图。他接着说： “从图中可以看出，你的财富在 2023 年到达顶峰，之后便迅速下

滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资 回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产 分布方案。” 屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图：

储蓄存款+国债 已交保险费 证券类 房产（折旧后）现金及等价物

客户经理接着说到： “按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到 4.7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的： 一．因为要有日常支出，请保持 2.75 万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买 5 年期国债 5 万元； 三．建议保持 7.13 万元的 5 年期定期存款，到期自动转存； 四．保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到 1.65 万元，保额应增加到 60 万 元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老 问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重

大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长； 五．您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。从您的风 险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资 8.77 万元购买华安上证 180 指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还 是比较有保证的。” 最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王 先生应该如何打理资产，而且附有未来各的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如 果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！

备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报 请咨询工商银行工作人员。告,请咨询工商银行工作人员。

第三篇：理财规划五步曲(DOC 4)

理财规划五步曲

薛冰（深圳分行）

新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。

一句话，财富是理出来的。

理财，一个并不遥远的话题

80年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90年代，除了把钱放进银行里，最火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。

但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。

美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。

那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。

理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。

理财规划五步曲

如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。

理财规划一般由五大部分组成：

第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。

第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。

中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。工商银行理财规划通过全面采集客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。

理财规划案例分析

王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。只是这些都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说：“不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说不定能帮你定出个计划来。”

抱着试试看的态度，王先生找到了工商银行的理财客户经理。客户经理专业的素质和热情的态度给他留下了深刻的印象。

讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。客户经理解释说：“我们最终出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使是尊夫人来要我们也不给的。”

王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下：

1．收入状况：家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元；

2．支出状况：家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4000元左右；

3．金融资产：工商银行存有3个月定期存款27万元，购买南方避险基金3万份，股票市值4万元；

4．金融负债：投保30万寿险，年交保费1.3万元，已交金额1.3万元，剩余交款年限19年。

5．实物资产：自有房产105平方米，市价约50万元。

王先生的理财目标是：

1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用2.5万元左右，共四年； 2．孩子出国读硕士:预计十四年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右； 3．买车：计划2年后购买一辆15万左右的私家车； 4．退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国主要网点或国外旅游。

针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目了然：

储蓄存款已交保险费证券类房产（折旧后）

通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2.2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打：

“您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从您的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说：“从图中可以看出，你的财富在2023年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。”

屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图：

储蓄存款+国债已交保险费证券类房产（折旧后）现金及等价物

客户经理接着说到：“按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到4.7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的：

一．因为要有日常支出，请保持2.75万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元； 三．建议保持7.13万元的5年期定期存款，到期自动转存；

四．保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1.65万元，保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长；

五．您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。从您的风险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资8.77万元购买华安上证180指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。”

最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产，而且附有未来各的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。

拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！

备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告,请咨询工商银行工作人员。

第四篇：理财投资规划

理财与投资

理财是什么？理财就是合理的打理自己已有的财富，并使财富不断地增长。投资是什么？投资就是把已有的资本投入某个领域使得财富不断增长。其实从某种程度来讲，理财就是投资的一种，但是投资从领域及涉及的面来讲更加广泛。

在今天的中国，随着国家的逐渐强盛，中国也出现了越来越多的有钱人。根据“二八”配比，中国百分二十的人掌握了百分之八十的经济。但是却越来越多的人过于局限自己的领域，自己的思维，自己收益的来源。没有合理的打理自己的闲置资产，以至于跟不上社会发展的脚步，跟不上CPI的脚步，使得资产隐性缩减。现有的理财方式很多，常见的几种：股票，外汇，现代黄金，房地产投资，古董玉器投资，民间放款，信托产品，基金产品，甚至于债券和存银行。但是往往投资者看到的是利益却没有根据自身的情况来合理分配投资，最终使得财富不但没有增长反而有所下降。当一个理财产品，风险和收益成正比并且对于这个领域却又不太专业的时候，就会使得此次投资风险系数数倍增长，这样就没有达到理财的最始目的，反而会使客户对于理财的信心及兴趣下滑。

理财这个行业同属金融，但是在中国大多数人对于理财没有一个明确的概念，可能就是觉得投资股票不错就做股票，觉得投资黄金很赚钱就做黄金，觉得大多数人在做一种理财产品的时候，就随风而动了。没有结合自身的情况来理财，这是最大的一个误区，如果客户对自己的理财产品根本都不太了解，只是听说收益会不错就跟风。如果有一个专业的理财规划来帮助客户打理他的闲置资产，那么客户会很容易接受。但是前期客户的接受能力有多少，对我们所做的理财规划认可度和信任程度有多大，这才是我们需要改变的地方。

随着市场经济的发展，金融也逐渐被人们所接触，所了解。但是他们却不知道怎么来利用金融来为自己获得更加丰厚的收益，这是我们需要做的。在社会发展迅速的同时，人与人的竞争也就越来越激烈，人与人的信任度也就越来越低，那么在我们做财富管理的初期，如何取得客户对我们的信任，这就是我们面临的最大瓶颈。通过对各大全国有名的财富管理机构的了解，我发现他们有自己独特的经营理念和市场开拓方式。

第一，就是他们的理财产品比较全面，包括了证券投资，PE投资，信托产品，银

行理财产品，基金产品，保险产品以及一些创新类产品。并且每一个种产

品都会发展出多样化理财产品，并与同一种产品的多个机构展开合作。

第二，对于客户了解程度比较的全面。比如客户主次收益来源，定期支出与收入的对比，客户的性格及从事的行业，对理财的了解程度，能够承受的风险

能力等等方面来为客户制定和设计出一套或者几套理财方案供客户选择。

从而把客户理财的风险降到最低收益放到最大，这样使得客户对于理财的专业程度得到了认可。

第三，在客户已经正式合作了过后，也有一个健全的团队和跟踪性的理财服务。

这样也更加得使客户放心的合作，放心的理财，因为有一个专业的团队在帮助他打理他的资产，从而得到客户的信任。

第四，最后就是理财服务费用。拥有自己的佣金收费体系使得将更多的产品收益

留给客户，而不是给到中间环节，真正降低客户的投资成本。

帮助客户理财的同时是都会他们怎么理财，怎么正确地理财，最后达到客户拥有理财的习惯，理财的思维方式，理财产品的风险控制能力，只有这样理财才能让客户满意，让客户放心。同时，让他们明白：管理金钱的习惯与能力比拥有金钱的数量更重要。

范欢2012/5/9

第五篇：个人投资理财规划

个人投资理财规划

个人投资理财规划

普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。