第一篇：对老少边穷地区农村信用社机构网点整合的探讨
文章标题：对老少边穷地区农村信用社机构网点整合的探讨
由于受经济发展水平、区域环境及其他特殊因素的影响，多年来，部分老少边穷地区的农村信用社，网点设置欠妥，安全隐患较大，服务手段落后，员工素质偏低，管理水平低下，致使这部分农村信用社业务发展缓慢，经营亏损严重，改革举步维艰。为了适应当前不断开放的农村金融市场，正确面对农
村信用社生存与发展的严峻挑战，从战略的高度，着眼于农村信用社的现实与未来，有必要对老少边穷地区农村信用社机构网点的整合进行必要的探讨。[xiexiebang.com文章-http://www.xiexiebang.com/xiexiebang.com帮您找文章]
机构网点整合的必要性
近年来，国家开发银行在县级地区逐步开展授信，农发行业务向“三农”领域延伸，邮政储蓄银行、农村小额信贷机构将介入“三农”，农村信用社独占农村金融的局面将逐步打破，农村金融市场资源面临重新分配，市场竞争将更加激烈。老少边穷地区农村信用社地处落后经济圈，只有并拢“五指”握紧“拳头”，合理整合资源，加大机构网点调整力度，发挥整体优势，走易管理、降费用、防风险和科技含量高的管理路子，并不断创新业务品种、改善服务方式、提高办事效率、防止资源浪费、降低成本费用、全面提升机构网点综合服务功能，使各项业务超常规发展，经营效益明显提高，各种不安全因素和隐患得到有效扼制，逐步跨上稳健经营、快速发展的“快车道”，才能提高农村信用社的自身的竞争实力，肩负起支持农民、农业、农村经济发展的重任。
机构网点整合的原则
（一）坚持“成本效益”和风险可控的原则；
（二）有利于更好地服务“三农”，增强农村信用社市场竞争能力；
（三）有利于坚持基本规章制度，消除安全隐患，遏制各类案件事故的发生。
机构网点整合的标准和方式
（一）对日均业务量不足20笔，人均存贷规模不足300万元，且达不到盈亏保本点，安全设施不达标，但网点有一定发展潜力，通过加强管理、改善服务、增加必要的硬件设施投入后，可望在1-3年内使经营效益发生好转的独立核算的农村信用社，可保留营业网点，降格为邻近农村信用社的分社，由邻近的农村信用社管理。
（二）对1人社、2人社和日均业务量不足10笔，人均存贷规模不足200万元，达不到盈亏保本点，交通、通讯不畅，安全设施不达标，历年亏损严重，扭亏无望、发展无潜力、安全无保障的法人信用社、分社、储蓄所，以及设置重叠的机构网点予以撤并，将其债权债务、财产等并入邻近的农村信用社或营业网点。
机构网点整合的步骤
（一）统一规划。对老少边穷地区的农村信用社机构网点的整合，要以县级联社为单位，对所属机构网点通过详细测算和认真清理，在此基础上进行统一规划，并严格按照机构网点整合的原则及标准要求，提出机构网点整合的具体方案。
（二）认真审议。本着尽量精简机构人员，减少管理成本；更好地满足“三农”服务，促进地方经济发展；增强整体活力，不削弱竞争优势的基本思路，将拟定的机构网点整合方案提交社员代表大会或理事会进行充分酝酿、审议通过。
（三）严格报批。各县级联社将审议通过的方案要先上报市（州）办事处、市联社，由市（州）办事处、市联社审查后报省联社审核，经省联社审核同意后由各县联社向当地银行业监督管理部门报批。
（四）组织实施。经银监局批复同意进行整合的机构网点，要按照批复的要求，由县联社牵头，市（州）办事处、市联社督促实施。
（五）审慎披露。机构网点的整合要取得地方党政、人民银行以及相关部门的密切配合。机构网点整合前，需向银行业监管部门提请公告样本，经审核同意后，及时对外公告相关事宜。在整合过程中要加强对农村信用社的正面宣传力度，防止不正当的宣传，以免在社会上造成农村信用社信誉和社会稳定的负面影响。
机构网点整合的组织领导
（一）加强领导，明确职责。机构网点整合工作政策性强，工作难度大，涉及到资金、财产的清理和处置，员工的重新配置，存款人利益关系的调整、贷款的清收等方方面面问题。各地农村信用社要高度重视，审慎对待，要加强组织领导，严格按照程序，规范、稳健操作。省级联社要成立专门的领导小组，下设办公室，具体负责全省老少边穷地区的农村信用社机构网点整合的指导和审核工作，各市（州）办事处、市联社以及县级联社必须成立相应的领导小组，落实责任部门的相关职责，确保此项工作的顺利进行。
（二）严格保密制度。机构网点的撤并在未经银监局批准前，机构网点的统计清理人员、测算人员、酝酿审议的社员代表、理事会成员，以及与之相关
第二篇：关于老少边穷地区农村信用社发展的思考
关于老少边穷地区农村信用社发展的思考
中国有200多个县处于“老、少、边、穷”状态，XX县就属其中之一。XX县地处XX省东南部，是祖国XX边陲重镇，全县总面积XX平方公里，辖9镇3乡，5个民族乡，125个村民委员会，居住着汉、壮、苗、彝、回、傣等10多个民族,共43万人，其中农业人口28万人，占总人口数的68%，是一个典型的农业县，20XX年末，全县国内生产总值为20.67亿元，其中农业总产值为6.57亿元，农业总产值还不到全县总产值1/3。XX县农村信用社与农相伴几十年，面对农业这样的弱势产业，既要服务于农业、农村，服务于农民，又要降低风险，取得效益，针对这些矛盾，XX农信社该如何开展工作呢？
一、XX县农村信用社发展中存在的困难及问题
XX信用社辖17个独立法人机构，1个营业部，3个分社，3个储蓄所。由于XX县属国家级贫困县，地域经济薄弱，受经济因素的制约，信用社的经营与发展多年来一直在较低水平上徘徊。
从贷款需求农户数、农业种养面与品种及所需投入资金等方面估算，“三农”信贷资金缺口很大，形成这一现象的 主要因素有：
1、农民人均收入较低，20XX年末，农民人均纯收入为XX元，在信用社真正属于农户储蓄存款的份额较小，据不完全统计信用社农户储蓄存款约为XX万元，占总存款的XX%左右。
2、农村资金流失现象相当严重，邮政储蓄从农村抽走大量的资金流向城市，使资金形成“农转非”的现象，导致我县农村经济和农民增收的资金支持遇到了严重障碍，从而形成农民贷款难，乡镇企业贷款难的问题；
3、借入人民银行支农再贷款的金额很有限，截止20XX年X月末，全县信用社支农再贷款余额为XXXX万元，这一数字远远不能满足农户日益增长的资金需求量。以上诸多原因已成为制约农村经济发展和农民增收的瓶颈。
随着农业结构调整力度加大，发展优质农产品，繁育优质品种已成为农业结构调整的一个新亮点，对这一领域的开发，急需农村金融的支持，但XX信用社在这一方面，显然投入不足，主要由于支农信贷政策在金额、期限和结构等方面限制较多，单一的贷款形式不能够满足日益多样化的农村经济形势发展的实际需要。
XX信用社底子薄，历史包袱沉重，截止20XX年X月末，全县高风险社有X个，资不抵债金额为XX万元，全县历年挂帐亏损额高达XXX多万元，不良资产占比高，形成原因复杂，不良贷款的处置手段单一，绝对额下降异常艰难，截止20XX年X月末，全县信用社不贷款余额为XXX万元，占比为 XX%，比初增加了XX万元；增长了XX个百分点，不合理挂帐资金金额较大，大多是因历史遗留问题造成，如XX信用社不良挂帐资产就高达XX万元。拖着这样沉重的历史包袱前进，导致信用社资本充足率低下，且增长较为迟缓，抗风险能力弱。
二、解决困难及问题的思考与建议
根据XX县经济落后的实际以及信用自身存在的不足，欲求改变这一状况力求发展，首先就要结合县情，树立创新的思想，用创新的理念去开拓新的局面。
为堵住资金缺口，信用社首先应灵活运用各种多元化的手段大力组织资金，吸收存款，防止资金外流，完善服务功能，充分发挥信用社点多面广的优势，努力为农户提供上门服务，咨询服务等各种全方位的优质服务，信贷员也应走出柜台，深入农村，进入农家，大力宣传，最大限度地吸收农村闲散资金；其次应在组织低成本资金上下功夫，通过贷款的发放，跟踪随访，与存款大户和效益好的企业建立良好的关系，确保稳定可靠的存款来源；第三，应大力拓展中间业务，如开展电话费、水费、电费、税金等代收代付业务，扩展存款来源渠道。
农村产业化和现代化是XX县调整产业结构，实现产业互动的重要途径，XX信用社应及时转变观念，适应新形势的需要，树立“大农业”“现代农业”的理念，以现代化农业 的眼光来务实地支持“三农”经济的发展，优化贷款结构，服务于农业和农村经济结构调整，促进农业产业化经营，提升服务“三农”的水平和层次，把资金优先配置在龙头企业上，形成“市场带龙头，龙头带基地，基地联农户”的产业化生产体系。
20XX年，我县被列为XX省商品猪生产基地，从而近年来，养殖业的发展优为迅猛，“XX”作为我县的瑰宝，XX产业成为我县的支柱产业，除XX种植外，还衍生出的各种XX深、精加工产业的发展也呈持续上升趋势，绿色无公害农产品和特色产品发展也较快，第三产业——旅游业以及XX城郊近年来开发的“农家乐”休闲渡假村已成为促进农民增收的一颗新星，面对这些新兴产业的发展，XX信用社应做好深入细致的市场分析，立足本地资源优势，拓宽支农领域，重点支持地方特色农业、生态农业，特别是优质高产高效农业的生产和发展，及时找准支农的切入点，准确把握自已该做什么，什么时候做，如何做，使信贷投入更加及时、更加注重效益的同时合理满足资金需求。
当改革的号角吹遍祖国的大江南北，XX信用社也将迎来改革的春风，国家扶持信用社的政策力度很大，出台各种优惠政策化解信用社历史包袱，这样的大好机遇对于信用社来说无疑是“久旱逢甘霖”。在享受国家优惠政策的同时，信用社自身还应加大增资扩股宣传力度，把广大农户、城乡 居民、个体商户，企事业单位尽可能地吸纳为入股成员，壮大资金实力，增强抗风险能力。
XX信用社向来都把不良贷款的清收工作列为重中之重来抓，但清收手段单一，成效并不显著，前清后增的现象时有发生，因而各信用社应密切关注形态中反映的、未到期的但已经出现风险信号的贷款，把这些贷款也视为不良贷款进行清收，做到关口超前，把清收转化不良贷款工作前移，纳入风险资产防范管理的全过程，早动手做好风险资产的清收转化工作；信用社还应创新机制，谋求新的清收方法和手段，如：打包出售、集中管理，统一清收、委托清收等，这些新手段都不失为清收不良贷款攻坚战中的良策妙计。第三，信用社应创新贷款清收工作有效激励机制。彻底打破“大锅饭”的尴尬局面，把清收业绩与清收工作人员个人收入挂起钩来，让清收人员体现劳有所得、多劳多得、不劳不得的收入分配理念，提高清收人员的工作积极性。
在我县农业、农村经济发展和整个现代化建设中，农村信用社发挥着日益重要的作用，作为农村金融的中坚力量，XX信用社必须适应农业和农村经济的发展，增强为“三农”服务的功能，结合县情，提高服务水平，为农村经济注入动力，为农业经济培育亮点，为农民增收提供支撑。
第三篇：平昌县农村信用社机构网点遍布城乡
平昌县农村信用社机构网点遍布城乡,全县农村信合员工传承红军精神,高擎团结奋进和改革发展大旗,奋力推进各项业务跨越发展.机构肉点、存贷存贷规模均居全县金融机构之首,已成为县域内最具实力的金融机构.主要业务存款、贷款、汇总结算、蜀信卡、个人储蓄及代理精业务。
服务综旨客户之上、信誉第一、服务“三农“,改善民生。
企业精神永不放弃、挚着追求、同心协力、创造奇迹。
企业?景追求卓越、服务一流。
企业传播语情系三农、相融共生、直至永恒。
深耕农村 拓展城区
全心全意服务百姓生活
服务功能
E信通(短信服务)
E信通(短信服务)是依托移动通信运营商,通过四川省农村信用社短信平台,以手机短信等方式为客户提供的相交全配服务
服务工能
一、账户变动通知、客户成功开通短信服务后、一旦签约账户发生变动、按约定通过短信方式将账户资金变动情况发送到客户的手机上,便于客户及时了解签约账户的资金变动情况.二、蜀信卡信息通知、蜀信卡客户开卡启动、换卡、时补卡、密码重置等短信通知，风险预警服务。
三、风险预警提示、账户(包括对公账户)挂失解挂、冻结解冻、密码修改、支取方式修改、密码重置预警等业务的风险预警提示。
四、贷款到期/逾期通知 贷款到期及逾期后 提醒客存入足额的资金及时还款.五、市场营销宣传 通过短信进行产品宣传和产品推介
六、客户关怀维系 提供对客户的节日问候 对VIP客户的生日祝福、友情提醒等服务.开通条件
拥有在四川登记的手机 在四川省农村信用社各营业网点已开立企业及个人帐户 具有完全民事行为能力的法力的法有和自然人,均可申请开通短信服务.收费标准
短信服务收费标准为:个人客户2元/月,企业客户10元/月,损人推广期对签约客户一律免费.四川省农村信用社短信服务号码为106350000096.财产管家e信通
短信了解好轻松
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福农卡
蜀信福农卡主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民,种养植大户和涉农
个体工商户,中小企业主要发行,除具备蜀信卡基本功能外,还具有涉农补贴发放,小额农贷,保险保障,金融服务费用优惠,联盟商圈放心消费及专优惠等特色功能,只刷一下即可轻松享受农卡各种服务,让生活更舒心,使用福农卡,蜀信永相伴.特色功能介绍
国家各类涉农补贴可直接发放到蜀信福农卡上,可能过信用社点的加入银联的各家银行的自动柜员等各种渠道,随时随查询卡上资金并办理支取.蜀信福农卡捆绑了小额农贷,只要农村信用社的评级授信额度,便可持蜀信福农卡,随时在农村信用社柜面和自助设备上办理小额信用贷款上账,可同时申请开通网上业务.您可使用蜀信福农卡在自动柜员机和网上银行上办理各类业务,享受24小时无限制的自助服务,您在申领蜀信福信福农卡上时,可同时申请开通网上银行.可享有中国银联与扣涉农金融机构和国内知名涉农龙头企业(如中化化肥,中国种子集团,中国人保,中国人等)共同组建的涉农产业联盟商户的专享优惠服务.您只需持本人身份证到四川省农村信用社各营业网点均可申领蜀信福农卡
电话支付终端也称EPOS,是以电话作为终端设备,通过固定电话网传输交易或语言信息,同是实现电子支付和语音通话功能的自助服务工具.可布放在批发发市场,企事业单位,居民社区,便民服务区,金融空白乡镇等领域.电话支付客户提供查询,消费,收款,付款,自动还贷等业务:个人客户可安放在家庭里用查询余额及日常转账.同时还可将它作业一部电话机使用.主要功能
(一)查询蜀信借记忆卡客户通过电话支付终端可查询帐户余额及交易明细
(二).小额取现可在农村信用社指定的便民金融服务点,通过电话支付终端办理刷获得小额现
金,(三).贷款还款四川省农村信用社贷款客户可通过电话支付终端上偿还各类贷款.(四),消费蜀信借记忆卡客户可在使得店/杂货店或小超市等,声场所通过电话支付终端刷卡购买商品(五)收付款在批发市场商品交易中,由机主向买主提供商品并通过电话支付终端办理刷卡支收取贷款,或由机关向卖主收取商品并通过电话支付终端办理刷卡支付贷款.(六)转帐申请领到电话支付终端的客户,可用绑定的蜀信个人借记卡及单位借记卡通过电话支付终端向其它蜀信个人借记卡,个人活期存折,个人活期存折,单位活期存折等帐户进行转帐.适用对象
各类批发交易市场,企事业单位,居民社区服务点,代理服务点,个人家庭.交易规定
1.支持四川省农村信用社单位结算帐户,蜀信记卡转帐交易.2.单位借记卡只能作为转出方,单位其它结算帐户只能作为转入方,3.转帐金融不得超过5万元(含).4,小额取现每卡每日单笔取现金额不塌超过,500元(含)取款笔数不超过2笔,总额不超过1000元,(含).5,消费单笔不超地500元,(含),仅限消费场所使用.6,签约客户绑定的电话号码,银行卡号和密码是进行电话转帐交易的唯一有效依据,凡三者相符的交易均视为签约客户或签约客户授权的合法交易,据此办理交易所产生的电子信息记录即为该交易的有效凭证.2.收费标准:
一,跨市州范围的蜀信卡按照交易金额的0.2%,最低1元，最高20元的标准收取续费.二,查询.收费标准单笔查询收取0.3元.三,转帐.不在同一市州范围内,按照交易金额的0.2%,最低1元,最高20元的标准收取手续费,由机主支付,四,消费.单笔消费额度限有500元内,客户和机主不支付手续费,他行卡消费按照银联收费标准由机具网点向机机主收取续费..五.收款.本市州范围交易免收手续费:跨市州范围按交易金额的0.1%,最低1元,最高20元收取手续费,由机主支付.非蜀信卡交易,手续费按7:2:1的比例在发卡行/机身网点,银联之
间分配.六.小额取现.每卡每日单笔取现金额不超过500元,取款笔数不超过2笔,总金额不超过1000元,(含).每笔收取代理手续费为1元,直接从取现客户卡中扣收到机主绑定卡中.七.小额存现.每卡每日单笔存现金额不超过10000元,现阶段仅支持蜀信卡存现.八,还贷款,由贷款网点向机主支付代理手续费,收费标准为单笔还贷款取1元:如果还款卡是异地卡,则由还款客户支付手续费,标准为还款金额的0.2%,最代1元,最高20元,如果贷款网点是异地网点,则由贷款网点向机具网点支付手续费,标准为0.06%,最低0.6元,最高2元.功能丰富
涵盖查询,转帐汇款,代收地,信贷业务,积分兑换等多项服务项目,为您担供丰富多样的金融服务
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可在任何时间,任何地点以任何方式为您提供金融服务,不受时间和空间限制。
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同样一笔业务,通过网银办理,手续费将更低廉。
产品简介：
阳光信贷
“阳光信贷”承诺告知书
尊敬的客户：
为进一步规范农村信用社社员职业行为,做到格守职业操守,改进工作作风, 改善服务态度,塑造农村信用社廉洁贷款的社会形象和行风行貌,确保
各项信贷工作任务的圆满完成,现就农村信用社阳光贷款承诺内容告知如下,请您监督。
1.认真学习”三个代表”与科学发展观重要思想,认真贯彻党风廉政建设工作的有关制
度,加强作风建设,不断强化廉洁意识。
2.不拒绝受理符合贷款资格.具备贷款条件的自然人或法人提出的贷款申请。
3.不附加与贷款业务规定之外其他任何条件,保证将所有贷款程序置于阳光之下健康
动作。
4.不向客户所经营的实体或项目入股或搭干股分红谋利。
5.不以任何名义在客户所经营的实体内兼职获职报酬。
6.不利用工作之便向客户收取任何好处。
7.不以任保名义或方式收受客户赠送的礼金,礼品,有价证券或支付凭证。
8.不同关系人发放信用贷款。
9.不同关第人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。
10.不违反中国人民银行和中国银行业监督管理委员规定的其它贷款行为。
11.认真贯彻各项廉政制度,自觉接受组织,同事.社会各界和客户的监督,绝不发生不廉洁
行为和违法违纪问题。
12.如您在农村信用社办理信贷业务时,发现有农村信用社员工违反以上规定,敬请举报。
监督举报电话:8688888
AMT(自动取款机)
自动取款机又称AMT,是Automatic Teller Mochine的缩写,意思是自动柜员机,因为在部分用
于取款,又称自动取款机.它是一种高度精密的机电一体化装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务,代替银行柜面人员的工作.可提取现金,查询存款余额,进行账户之间资金划拔、余额查询等工作;还可以进行现金存款(实时入帐)、支票转账(国内无)、存折补登、中国业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡,根据密码办理自动取款,查询余额、转帐、现金存款、存折补登、购买基金、更改密码缴纳手机话费等业务。
我们用网银,你在填支票
比一比,更高效
网上银行是指银行借肋网络向客户提供金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道和客户服务平台,客户可以足不出户就享受到时间、空间限制的银行服务。
通过;因特网向客户提供账户查询、转帐汇款,投资理财、网上支付等服务项目,使客户右以足不出门就能够安全便捷地管理账户及进行投资等,全面实现无纸化交易。
我社网银系统采用的是家信银“共享网银系统平台”，分为内部管理系统、企业网上银行系统、个人网上银行系统三大部分。
主要功能
一、企业网银。余额查询、明细查询、对外付款、代发业务、集团企业客户管理、用户管理
二、个人网银。帐户余查询、帐户明细查询、对外转帐
三、定、活转帐
四、安全设置
五、帐户挂失
六、企业客户
(1)注册资料完整(2)选择授权模式(3)证书下载、登记(4)客户亲签
七、个人客户
(1)本人亲自办理(2)有效授权模式(3)证书下载、登记(4)客户亲签
交易规定:
一、专业版客户(征书客户)个人客户交易金额单笔不超20万元、日累计最高为100万
元。企业客户交易金额单笔不超过200万元、单日累计最高为1000万元。单笔交易金额企业客户在额度范围内自行设定。
二、客户转账业务实行实时到账方式,行内转账实行7*24小时实时到账,跨行转账是通
过中国人民银行大、小额渠道发起.只有大、小额系统工作时间才可到账。
三、网上银行对个人注册客户的实时转账,以现在sc6000综合业务系统异地转账存入进
行处理。
四、安全认证介质按照重要空凭证的要求进行管理。
五、八、金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道
收费管理
一、网上银行收费对象通过网上银行办理业务的各类客户，包括个人注册客户主企业注
册客户等。
二、网上银行收费项目包括工本费、手续费、年服务费、交易费等。
三、通过网上银行办理业务收取的各项费用，分别纳入“电子银行业务收入”相关的会
计科目进行核算。
标准收费
一、工本费：Usb-key 30元、刮刮卡2元。
二、年服务费：
企业：200/年/户：集团理财业务：每个（子）公司100元/年，向总（母）公司收取； 个人：8元/年
三、交易费：
（1）系统内同城转帐不收费
（2）跨行转帐交易手续费。1万元（含）以下2元，1-10万元；（含10万元）？元；这
10-50万元（含50万元）8元；50-100万元（含100万元）？？？？？？？？？？？？？0.02%收取，最高不超过100万元；
（3）系统内异地：个人同柜商减半、企业同跨行。
存惠贷
什么是“存惠贷”？
在2008年1月1日以后，贷款申请目前3个月在我县农村信用社有过或现有存款的辖内存款客户，需要贷款时包括各类贷款及按揭贷款，在符合信用社借款条件下，按照存款金额多少和时间长短，设置不同的的贷款利率优惠档次，享受贷款优先，贷款利率优惠。获得贷款利率优惠会给我的存款带来什么影响吗？
不会。平昌县农村信用社联社是为了感恩社会，回报社、客户将资金存入信用社支持信用社发展专门推出的这项关新产品，只要在我县农村信用社在过或现有存款，都能获得贷款利率优惠，这是信用社为了感谢各界客户关爱的额外回报，和存单质押贷款有本质的区别，不会对你的存款存取带来任何影响。
贷款利率最高可以优惠多少？
根据你的存款时间的长短，存款金额的多少，最低可以享受到现行执行率的7.5折，我现在不需要贷款，好像吸引力不大，把钱存到农村信用社、相当于在获取正常存款利息的基础上还多获得了一份以后贷款优惠的权力，未来谁都无法预料，有这个权利，就多一份保障。我想贷款、可是以前没有在农村信用社存过款。当然，现在最紧要的就是把钱存到农村信用社去，就为未来获得这份权力。同时，农村信用社“存款结合利率优惠”贷款的适用范围，为存款人及其父母、子女、夫妻、只要他们在农村信用社过款。他们愿意把这份权力转给你使用，你过去没有过款也可以享受同等的优惠了。
存款获得的贷款利率优惠权利有期限限制吗？
2008年1月1日以后，贷款申请目前3个月在我县农村信用社有过存款，无论是否支取，都可以作为贷款优惠利率的依据、贷款之日算起，此前最长4年内的存款都作为贷款优惠利率的依据（但最长只追随到2008年1月1日）。当然，以前的每笔存款行为原则上只享受一次利率优惠。
在哪里可以办理“存惠贷”业务？
在平昌县农村信用社联社所有开办贷款业务的网点都可以办理这项业务。
需要什么手续？
很简单，贷款的时候，填写一份《存款结合贷款时刻表》，并提供以下材料之一，存款凭证原作或者复印（定期存款或活期存款）；存款计息回执原件及复印件，准确存款户名和帐号，（普通活期存款或卡存款），是直系亲属、夫妻享受贷款利率优惠的，还要向信用社提供证
明上述关系的证明材料。
计算实例
某个人客户于2008年3月1日在县农村信用社存款5万元，于2010年3月1日支取，现于2010年3月12日申信用贷款5万元，期限1年。农户活期贷款利率9.84%。按照“存惠贷”贷款办法，可计算出该客户的存贷积数比为2，折算后的利率为6.888/%。但按照本办法“优惠后的最低贷款利率可在信用社当前利率上打7.5折”，故应执行7.5折后基准利率，即7.38折%。
比较：
若不优惠，计算贷款利息为：
5万*（9.84%/30）*365=5986元
若优惠，计算贷款利息为：
5万*（7.38%/30）*365=4490元
比较优惠前与优惠后：
客户可少付息5986-4490=1496元
E掌通—福农宝
神农宝特为你提供全新的支付方式
E掌通福农宝产品是四川省农村信用社立足四川省农村市场，以创新支付手段打造“金融服务三农”新渠道开发的一致手机支付新产品，旨在为广大农户提供不出门，安全便？？的金融支付服务。
神农宝特为你提供全新的体验
E掌通福农宝涵盖话费充值，信用卡还款，银行查询、机票预定等功能，还结合四川省农村信用社自有的涉农金融服务，着力引入了包括农事查询，农资家具交易，农卡服务等在内的重要功能。您只需通过手机轻轻一点即可完成。简单方便的快捷操作，事半功陪的舒适的生活，选择农宝，家信永不相伴。
神农功能
农事查询；天气预报，政府农村政策发布，农村查户查询及服务等。
金融服务；信用卡还款，余额查询等。
农资家具交易：饲料，化肥，种子及农具等农村生产资料的线上交易。
便民服务：话费缴纳，机票预定等。
生活肋手：社保缴纳，个性申报等便民生活类应用等。
杂货铺：为你提供自产农产品的展示平台，及农产品销售平台等。
说明；
本产品主要面向农村地区居民发行；从事农村具体生产经营活动的农民，个体工商品：涉农村领域中小企业业主。
第四篇：老少边穷地区路费补助申请书（写写帮推荐）
老少边穷地区路费补助申请书
尊敬的校领导：
您们好！
我是16级动物医学的学生xxx，由于家处贫困县地区，来回学校困难，特提出申请，请求老少边穷地区路费补助获取资格。
由于家处于偏远地区的xx县，xx县本身就是一个贫困县，而我家更是处于xx县的偏远地区，来回学校困难，因此，我希望领导考虑能否让我获取老少边穷地区路费补助资格，我不知道这种提法是否妥当，但我希望学校请有关老师对我的情况进行考察后再做决定。请领导考虑我的申请。
此致
敬礼！
申请人：
年 月 日
第五篇：关于对内蒙古农村信用社机构网点优化整合的调查报告
关于对内蒙古农村信用社机构网点优化整合的
调查报告提纲
一、调查内容
就内蒙古农村信用社机构网点的状况以及存在的问题进行了调查。
二、调查目的
通过调查了解到农村信用社机构网点设计中存在着问题，并对优化整合提出几点建议。
三、调查对象
农村城效攸攸板信用社
四、调查的步骤和方法
1、实地考查
2、查阅资料
五、调查的时间地点
时间：2009年9月10日——9月30日 地点：城郊农村攸攸板信用社
调查人：
0 关于内蒙古农村信用社机构网点优化整合的调查报告
为贯彻深入学习实践科学发展观活动，解决农村合作金融机构（以下统称农村信用社）机构网点设置存在的问题，提高农村合作金融机构经营管理和支农支牧服务水平。我们调研组围绕课题内容，通过下发调研问卷、调阅资料、到基层实地调研等方式，就全区农村合作金融机构网点优化整合问题进行了调查研究。现将调查情况报告如下。
一、全区农村信用社机构网点状况
多年以来，农村信用社网点设置一直按照行政区划设置，基本上达到了乡乡都有网点、村村都有代办站，呈现出点多、面广、线长、分散的特点。近年来，随着当地农村城镇化建设步伐加快、撤乡并镇工作的全面推开以及农村信用社产权改革的推进，农村信用社为了适应自身改革发展需要和行政区划设置，撤并、搬迁、升格、降格了部分营业网点，并对存在较大风险隐患的代办站逐步进行撤销。据调查统计，在2005—2008年三年间，全区农村信用社共撤并网点425个、新设35个，升格36个、降格7个。截至2009年3月末，全区农村信用社共有机构网点2321个，比2005年末减少368个。
（一）网点按行政区域设置状况
旗县（市、区）所在地网点1278个，占全区机构网点总数的55.1%；乡镇（苏木）所在地网点760个，占全区机构网点总数的32.7%；村（嘎查）所在地网点283个，占全区机构网点总数的12.2%。
（二）网点按经济类型划分状况
城区型机构网点1178个，占机构网点总数的50.7%；农（牧）区型机构网点1023个，占机构网点总数的44%；林区型机构网点61个，占机构网点总数的 2.6%；工矿开发区型机构网点52个，占机构网点总数的2.2%。
（三）网点按存款规模划分状况
存款总量在5000万元以上的机构网点459个，占机构网点数的19.8%；2000（含）—5000万元的机构网点1023个，占机构网点总数的44.1%；2000万元以下的机构网点838个，占机构网总数的36.1%，其中：1000万元以下的机构网点246个，占全区机构网点数的10.6%，500万元以下的机构网点39个，占机构点总数的1.7%。
（四）网点按产权模式划分状况
自建房屋的机构网点1949个，占全区机构网点总数的84%；与其他单位合建的机构网点15个，占机构网点总数的0.6%；租赁机构网点333个，占机构网点总数的14.3%。
二、机构网点设置存在的突出问题
由于受传统管理模式的影响，全区农村信用社营业机构网点建设存在着一些不容忽视的问题，一定程度上影响和制约着农村信用社的业务发展。比如，在机构网点设置上，缺乏长远和统筹考虑，缺乏准确的战略定位和市场定位。又如，在机构网点的选址上，对区域经济发展状况、同业营业网点状况、市场客户等情况缺乏足够的调查了解，往往是靠“拍脑门”决策。再如，机械网点的设立、撤并、搬迁没有科学的依据，盲目性、随意性较大，没有建立起一套机构网点设置的科学论证、标准化评估体系等问题。主要有以下几方面：
（一）网点布局不合理，辐射功能差
多年来，一些旗县联社为了扩大经营规模，完成经营任务目标不，解决亲属子女就业问题，导致片面追求机构网点数量，盲目设机构网点、乱铺摊子。近年来，受城区改造、新城建设、居民外迁等因素影响，特别是中心城区、老商业区 营业机构网点布局密度高，机构网点区域交叉、业务重叠。营业机构网点存在“面对面、背靠背、肩并肩”的现象，而新开发区机构网点密度较低，新兴商业街道和新兴居民生活区机构网点少，甚至存在空白。如：临河区现有网点共63个，仅城区就有网点44个，导致网点相互之间拉储源、抢客户，网点辐射功能不能有效发挥。
（二）低产低效网点多，创利水平低
据统计，全区农信社存款规模在2000万元以下的机构网点832个，1000万元以下的机构网点目前仍然有246个，低产低效机构网点的大量存在，占用了农信社有限的财力、物力资源，导致人员总量多、经营成本大，一些效益好的网点得不到足够投入，影响自身创利水平。
（三）基础设施差，服务功能不完善
多年以来，农村信用社的服务对象主要是农业、农民等弱势产业和群体，抗风险能力弱，经营成本高，导致自身创利水平低，基础设施建设一直得不到有效投入，无法改善。特别是部分农村营业用房仍然是五、六十年代的土房，脏、乱、差现象始终得不到有效解决，一些网点营业面积狭小，即使进行装修改造，也不能按照服务功能划分区域，许多综合性业务难以开展，网点服务功能难以发挥。
（四）安全设施不达标，存在较大风险隐患
由于一些机构网点地理位置偏僻，交通、通讯不畅，无法实现与“110”报警联网，据统计，全区目前仍然有173个网点无法实现报警联网，170个网点达不到安全防护标准，存在着较大的风险隐患。
（五）科技服务手段滞后，核心竞争力差
随着综合业务系统上线、大小额支付系统的开通以及金牛卡的逐步普及，机构网点的服务手段、结算水平较以往有了较大的提升，但与其他国有商业银行相 比，电话银行、网上银行、自助银行等科技服务手段仍然落后，加之农信社自身业务品种单
一、服务设施落后，企业核心竞争力差。目前，全区仍然有29个机构网点没有纳入综合业务系统，仍然采取手工记账的方式办理业务。
三、机构网点优化整合的措施和建议
机构网点是金融机构重要的分销渠道，是深入发展客户关系的有效工具。在当前金融业激烈竞争的情况，必须坚持以科学发展观为指导，按照农信社股份制、市场化改革方向和服务“三农三牧”的市场定位，因地制宜，统筹规划，合理布局网点，增强辐射功能，拓展服务空间，提升服务水平，满足农牧民金融服务需求，实现机构网点的优化整合配置，提高自身经济效益，增强农村信用社竞争能力。
（一）开展机构优化整合工作
按照“效益优先、风险可控、统筹规划，合理布局，成本核算、兼顾支农”的原则，制定出台《全区农村信用社网点优化整合指导意见》，明确机构网点优化整合的原则、目标的具体措施，按照不同经济类型测算效益平衡点，确定机构网点设立、撤并、搬迁、升格、降格的相关指标和条件，进一步开展机构网点优化整合工作。一是对距离临近、辐射范围重叠的网点，在研究同城同业机构网点布局特点的前提下合并或搬迁。二是对存款规模小、日均业务量少，区城内人口数量少，长期亏损的机构网点进行撤并与迁址，将节余网点资源搬迁到近邻新建的住宅区和商贸区。三是对于网点位置好，发展潜力大，但硬件环境局限、暂时亏损或微利的网点可以考虑就近搬迁，也可改建成离行式自助银行，逐步实现城区有人网点和无人网点有机结合的网络化布局，四是对边远落后，交通、通讯不畅，安全设施不达标的农区型网点，予以撤并，撤并后实行定时定点服务或布设自动存款机的方式，满足当地农牧民金融服务需求。五是在经济发达、人员密集 的城区繁华地段，积极增设网点或布放自动存取款机，优先满足金融服务需求旺盛的区域。六是指导和鼓励经营效益好、抗风险能力强的联社对一些资不抵债、扭亏无望的联社或信用社进行跨区域兼并重组，帮助其尽快走出经营困境。
（二）构建评优论证体系，完善机构网点优化整合流程
组成有关专家参与评估论证机构，采取现场考察评估和非现场指标测算，对区域经营环境、金融资源、经济发展趋势等因素综合分析，合理确定营业网点的最佳布局和数量，结合VT网点标准化改造和安全防范达标要求，制定机构网点规范化统一标准，如：网点选址、营业面积内部装修、配套设施、功能定位、人员配备等方面实现网点安全设施达标化，操作流程规范化，服务设施标准化，本着成本核算，兼顾支农的原则，按照机构网点优化整合标准和条件，制定机构网点整合方案，提交社员代表大会或理事会审议通过，提交行业主管部门审核同意报当地银监部门审批后，组织实施。
（三）优化机构网点配置，打造精品系统工程
对一些发达地区、繁华地段、人口流量大、商店群聚集效应强、有发展潜力，硬件环境符合改造条件的重要网点，按照现金区、票据区、自助区、客户服务区的模式，加大对基础设施资金的投入，重机装修改造，打造精品网点可以在合并或改造的基础上进行“旗舰店”建设；对一些存款营业网点面积小但业务量较大的网点，要想办法扩充营业面积，完善服务功能，提高服务质量。同时，以开展文明规范化服务为契机，重视服务挖掘，将服务向纵深延伸，打造社区性精品网点。通过网点优化整合，合理设置柜员，实现有效制约，做到网点数量减少而质量增优。提倡在盟市所在地联社打造亿元以上精品网点，旗县联社所有地打造5000万元以上精品网点，实施综合柜员制和大堂经理制。
（四）整合机构网点，降低经营成本 随着科技电子化建设目标的逐步实现，自助银行、网上银行、银行卡等渠道系统推广后，物理服务优势将逐步失去，取而代之的是个性化的客户服务产品。凡是撤销或撤址网点的地方，在成本核算的前提下，布放自动存取款机。对存款规模在500万元以下的网点撤销后。可以考虑选择一家商户布放自动取款机，对存款规模1000万元以上的网点撤并后，考虑布放自动存取款机，提供客户自主操作的24小时存款、取款、转账和查询等金融服务，延长服务时间，提高服务效率，有效节约网点费用和人力资源成本。
（五）协调地方政府出台对高风险信用社的优惠扶持政策
一是请求政府协助信用社清理不良贷款，将乡镇、村级债务和行政事业单位及个人贷款落到实处。如：采用不良资产置换土地的或用转移支付资金代偿核销处理不良资产；二是对财政委托信用社发放的粮补资金、退耕还林款等专项补贴资金，由财政按存折或惠农卡成本支付相关费用；三是对地方政府有关部门收取的各项费用给予适度减免或全额减免；四是由地方政府每年拿出一部分资金，为经营困难、扭亏无望的高风险信用社解决股金分红问题，解决信用社股金不稳定、吸收股金难度大的问题；五是地方政府协调相关部门将涉农资金入户信用社，增加信用社支农资金实力。
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