对素质教育的一点看法（共五则范文）

第一篇：对素质教育的一点看法

对素质教育的一点看法

上周，我和本校的几位老师一同去外校参加了听、评课活动。两位老师讲得都是《马说》的复习课。两位老师在讲课的过程中都努力地提高学生在课堂中的积极主动性，让学生成为课堂的主体。评课的主题是“生本课堂”，在座的很多老师都发表了自己的看法，或是优点或是建议，或是直接谈论对“生本课堂”的看法，都是一些似曾相识的话语。我只记得一位老师在谈论完对“生本课堂”的看法后，说这两位老师的生本课堂都只是形式而已。这一点我深有感触。虽然两位老师在课堂中运用了多种形式去体现以学生为主体的课堂，但从课堂中学生的反应中可以看出学生很不习惯、很不适应突然改变的教学模式。虽然老师运用新颖的教学模式在竭力引导，但课堂仍稍嫌呆滞了一点，使课堂的生成显得有点不自然。

在听完各位老师的见解后，我想到了自己的课堂，有种不知该说什么的感觉。我的大学校园以“怀天下，求真知”为校训，我浸润在一种创新的文化氛围里，满怀激情的去实习，却在不知不觉中背离了自己最初的教育梦想，而现在，我清醒的看着自己离初衷越来越远，却只能无动于衷。

我还记得，在校本调研上，一位资深的语文老师说：作为语文老师，我们应该让学生在学习中发现生活是无限美好的，学习是一件充满快乐的事情。多么理想，多么让人向往！这种理想的模式与我现在所接触的相差何止千万里啊！我听着素质教育的口号长大，而现在素质教育依然遥远的仿若天边的星辰。要想给学生减负，把素质教育落到实处，首先要改变的就是我们的考试模式。应试教育制度下，焉有素质教育存在的可能？

第二篇：对当前幼儿园实施素质教育的几点看法

对当前幼儿园实施素质教育的几点看法

作为基础教育重要组成部分的学前教育，由于缺少或没有直接的“应试”，使幼儿园在课程设置及教育实施方式等方面具有较大的自由度。幼儿园由此成为实施素质教育最为坚决的阵地。但是，由于理论研究的滞后和操作上的偏颇，在幼儿园素质教育的实践中，还是明显地存在着一些误区。

一、忽视教育对象的人本意义

每个教育对象的真实发展本身又是一种前瞻性的工作，具有发展的能动性。素质教育的落脚点应服从于教育主体，即拓展、提升、完善幼儿的整体素质，包括知识、能力、习惯以及精神品格，努力使学生学会学习、学会交往、学会共处、学会生存，这是素质教育可持续发展所赖于追求的“生命质量”。幼儿教育是一项基础性工程，不仅应注重学生现在的发展，更要着重培养学生的自我发展能力，重视学生现在的发展对未来的发展价值和迁移价值。

但是，目前的教育模式往往偏重于幼儿认知能力的发展，较多地考虑幼儿学会多少知识、掌握多少技能，过分强调“学以致用”。至于与幼儿个性心理品质相关的人文素养，如人性的陶冶、身心的平衡，却所提甚少。毋庸置疑，认知性目标应该是教学活动的中心任务，浅者要讲清知识，深者要发展能力，但并非是唯一目的。教学活动的目标应该涵盖一般的科学文化知识在内的全部人生体验，包括情感、意志、行为习惯、自我意识、交往技能等等。当然，这些目标不可能希冀在一次教学或一组教学中全部完成，但至少应该贯彻始终。

从一定意义上讲，教育在人与社会的交互过程中，起着平衡与协调的作用。

素质化的教育教学目标只有在统合具有社会价值的科学素养和具有个性意义的人文素养两个方面，这样的教育才是全面的教育。

过分突出教师的干预功能，忽视幼儿作为学习主体的能动性和谐、具有探索意义的学习氛围已为广大幼教工作者所共识，“启发式”和“情境”教学的方法为教学任务完成的效率和幼儿素质培养的质量起到了积极的推进作用。但另一方面，不少教师在具体实施时却缺乏一定的灵活性，为追求形式而“启发”，为单纯的创设情境而创设，过分突出了教师的干预功能，忽视了幼儿作为学习主体的能动性。正如陶行知老先生所讲：要解放儿童的头脑，解放儿童的双手，解放儿童的眼睛，解放儿童的嘴巴，解放儿童的空间，解放儿童的时间。教师过多的“创造”实际上是对幼儿创造潜能的一种剥夺！

二、过分强调现代技术的教育功能，忽视教学活动的生命意义 在组织教学活动时，往往较多考虑教学手段的先进性，对教学活动本身的生命意义却日渐忽视。

现代教育技术，特别是多媒体与网络技术集声、像、图、文于一体，内容充实形象，符合学前儿童具体形象思维的特点。其辅助作用在于调动各种感官，以最少的时间获得最大的功效。正是其无与伦比的优点，使得广大教师在教学实践中使用频频，似乎没有多媒体辅助教学便不能完成教学任务，便体现不了素质教育的要求。应该承认，现代教育技术的介入对课堂教学的改革产生了深远的影响。其不只表现为教学内容数量上的增多，手段上的更新，更体现为一种新的教育观念，教育思想，教育模式的重大进步，也是我国当前现代化建设的一项紧迫任务。但不管教学的手段如何先进，它的宗旨还是为教学活动服务。现代教育技术的运用，不能喧宾夺主，更不能忽视幼儿的主体活动，应该是积极而有度的。

教学活动的生命意义要求教师不仅要在认识上引导学生展开充分的思维，而且要在情感上善于与学生进行不断的心与心的交流，使学生经常处于无拘无束、心情舒畅、心情振奋的心理状态中。“情动于中而形于外”，教师应有意识地通过表情动作来表达自己对学生的情感，达到与学生心灵交流的目的，而不应仅凭一两种先进的教育手段来获得教学质量的提高。

慎谈素质教育，不是不谈素质教育；慎谈素质教育，是为了更好地推进素质教育的实施。我们有理由相信，经过理性思考的素质教育一定能焕发出勃勃的生机，我们今天的幼儿也一定能有信心、有能力地在明天的世界上生活得更美好！

第三篇：对大学语文看法

1．激发学习语文的兴趣

持这一看法的学生41人，约占33％（其中68％为理科生，32％为文科生）。在开学初的问卷调查中可以看到，几乎每一个学生都或隐或现地表达出对中小学语文应试教育制度的不满与厌恶，“应试教育受到高考的制约，偏重于提高语文的解题能力，印象中的语文就是汉字、拼音、改病句、做阅读等”。经过一个学期的学习之后，他们发现学习语文原来是一种乐趣，一种享受。“大学语文科学地整合了语言文学与文化的知识，使自己在潜移默化中提高了文化和文学素养，接受到了一种语文教学的高级形态，领悟到了一种前所未有的新鲜感和学习语文的乐趣。”真正的语文并不是死抠字眼与归纳中心思想，而是用心去解读作品，从中感悟人生。一名理科生明确指出：“最大收获———失而复得，我找回了曾经拥有过的、但又失去了的兴趣———对语文的兴趣。”

2．开拓眼界，提高人文素养

持这一看法的学生97人，约占77％（其中理科生、文科生各占50％）。高等语文内容丰富，涉及面广，涵盖古今中外的文学作品，颇富系统性与学术性，给学生打开了一扇展示文学新视点的窗户，让他们接触到一个更纷繁多姿的世界。

3．教师的风采与信念

持这一看法的学生63人，占50％（其中理科生占65％，文科生占35％）。授课的五位优秀教师，以他们丰富的学识、诙谐流畅的语言，站在较高的视点为学生剖析文学作品，处处展示出巨大的人格魅力。他们为学生讲解古人精妙的章句，透析今人深邃的思想，引导学生直面人生。从各位大师身上，学生们还看到了作学问的方法和严谨的治学态度，“学到很多有用的东西，如何查找资料，如何筛选信息，如何找出问题，如何提炼观点，以及一些细节的处理，我们将受益终生”。

4．自身能力的培养与提高

持这一看法的学生76人，约占60％（其中理科生占53％，文科生占47％）。高等语文丰富了学生的感悟力、想像力和思考力，不仅让学生掌握了学习语文的方法与技巧，养成独立阅读和写作的习惯，更重要的是，它培养了学生对文化精品学习的兴趣和继续深入探索的潜力。在这里，学生们纠正了以往许多不正确的观念和认识，“破除了对权威的迷信”，敢于质疑思辨的能力得到肯定，“真正学会欣赏文学、品味文学”。他们学会了一种学习或思考的方法，开始用辩证的眼光看问题，意识到“名家也是血肉之躯，也是人。人无完人，白璧也有微瑕”。还有学生指出，最大收获是由完全不同于以往的作业方式———论文带来的。在完成作业的过程中

锻炼了自己查找、筛选及综合资料的能力，提升了语言文字功底，形成了自己的相对系统的知识体系。“这种‘吃掉’并‘消化掉’的满足感，一笔挥就的酣畅感，令我乐于接受知识。”

2007-1-1 13:17 回复

紫约师耘 4位粉丝 2楼

5．传承民族文化

持这一看法的学生8人，约占6％（其中理科生占62％，文科生占38％）。作为一名大学生，社会未来的建设者，肩负着传承和发扬中华民族文明的历史大任，理应比较熟悉积淀了几千年的中华文化。在对古代经典文学名著的赏析中，在对语言文字和文学美的感悟中，“我们更深刻地接触到了中华民族的文化，植根于我们的灵魂、支撑我们的精神的文化，也更深入地了解了中华民族优良的历史文化传统，并增强了民族自豪感与自信心”。

（二）你对这门课程的整体感受是什么？你对这门课程有何建议？

1．整体感受

总的来说，这是充满趣味的课程，课堂气氛积极活跃，课程内容涵盖面广。课堂上大家可以畅所欲言，没有任何限制思想的框架。“课程内容更专题化，学习更自主化，课堂更开放化。”带给学生的是欣赏、激动与智慧，“这才是我们所期待的语文课，所愿意上的语文课”。在126份问卷中，持上述观点的学生有125人（余下一人为理科生，觉得语文课闷），约占99％，由此可见，《高等语文》这门课程的开设与讲授效果是相当显著的、令人振奋的。与开学初的调查结果作比较，无论是在思想认识上、对语文课的态度上，还是在欣赏

第四篇：最终版谈谈我对素质教育和应试教育的看法（精选）

谈谈我对素质教育和应试教育的看法

何为教育？教育，教化培育，以现有的经验、学识推敲于人，为其解释各种现象、问题或行为，其根本，是以人的一种相对成熟或理性的思维来认知对待，让事物得以接近其最根本的存在，人在其中，慢慢的对一种事物由感官触摸而到以认知理解的状态，并形成一种完善或理性的自我意识思维，但同时，人有着自我意识上的思维，又有着其自我的感官维度。

中国的教育现象很值得我们认真的研究一番，在应试教育和素质教育双重的教育模式之下，我们应当对此有个很好的认识，应该正确认识到社会中对中国教育制度的误解，而不要去一味的认为中国教育走入了一个误区。

应试教育指脱离社会发展需要，违背自然发展规律，以应付升学考试为目的的教育理念和教育方式。它是与为了学生发展而发展的素质教育相对立的。以前，目前，以后的很长一段时间，中国选用的教育模式是应试教育，并且占教育的主题教育。只要是教育，只要是学校，都必然会有考试。中国绝大多数教师、家长和学生对中国的考试制度深恶痛绝，是因为这种特定的考试制度不是以学生为本，不是为了测试学生的整体素质并改进学生素质上的缺陷，而是压制了学生的个性、毁坏了学生的身体、破坏了学生的自尊和自信，这种考试不是帮学生的，而是整学生的。应试教育存在弊端，中国的教育是死读书，读死书，成绩第一，分数至上，出现高分低能现在很多，甚至有些书呆子脑子只对数字文字感兴趣，并且很精通，其他日常生活常识一概不懂。中国绝大多数的家长虽然痛恨应试教育对孩子的伤害，但是没办法，目前只有好成绩才能让孩子在考试中脱颖而出。家长们普遍认为孩子不能输在起跑线上，从小就让孩子报各种补习班，不停的做试卷，学理论知识，而到了大学后，很多自制力不强的孩子因为童年时没有好好玩，就开始在大学不停的玩，沉迷各种游戏小说等，毁了孩子的一生。美国等一些发达国家的教育是理论+实践，允许未成年学生在假期去打工，从而接触社会，大学前的学业是比较轻松的，让孩子充分享受童年的乐趣，到了大学才开始让学生努力学习；该玩的年龄好好玩，该读书的年龄好好读书；虽然不好拿来作比较，但是比较下来，中国教育的弊端是让孩子在该玩的年龄时没有好好玩，该读书的年龄没有好好读书。

多年来，应试教育的弊端有目共睹，成为社会共识，为人们所普遍痛恨，但是应试教育为什么不仅没有丝毫改善反而变本加厉了呢？其中最为主要的原因是由我国的基本国情多决定的，我国是人口大国，集中了世界进１／４的人口，面对这么庞大的人口当然要选用合适的方式去选拔人才，在诸多的选拔方式之中也只有考试才能做到人才的优化选择。其他的方式我们先人们可能也尝试过，可是并没有达到所预想的目的，因为人实在是太多了。所以围绕着考试就渐渐的形成了今天的应试教育体制，是历史发展的必然。然而问题就出现了，我们一提到书就自然地想到了考试，一进学校的大门就知道学习怎么样才考好试，一切都是在为考试而作打算，所以也就忘记了我们学习的真正的目的了。在学校和家庭中我们大多关心的是孩子的学校成绩却很少关心他们有没有学到有助于自身发展的知识，一味的要求孩子在学习上做的更好，而没有注重他们的创新能力的培养，所培养就是怎样才能考取好的成绩和考一个名牌大学，升学是目的学习却变成了一种手段了。这对于我们的学生来说是对自己个性抹杀，对孩子创造力的遏制，那样就背离了我们教育的真正的目的了。当然，应试教育也有它的优点，倘若没有也不会在历史至今都处于不败之地。在这里，我就不说了。

说了应试教育，那么在这种情况下，教育学家又提出了素质教育，所谓素质教育就是一直要求屏弃应试教育，开发学生的创新潜能，让学生德、智、体能够全面发展。素质教育的提出顺应了我国教育的发展方向，也是我国政治、经济、文化全面发展的必然需要，是培养创新性人才的最理想的教育观念。但是，就目前的教育状况而言，素质教育想一下子来代替应试教育是不可能的，而且在很长的一段时间内应试教育仍然占中国教育的统治地位，不是素质教育没有应试教育优越，而是在进行素质教育的同时我们还需要以考试形式来进行人才的选拔，那么我们的教育工作者们仍然会选择应试教育的模式对学生进行教育，一切学习的重心都仍是围绕最后的冲刺所准备的。对于一般的学校来说，进行素质教育只是应付上头的号召，做起来还是为升学而服务。但是，素质教育是不是得不到实现呢？是不是素质教育只是一个空谈呢？那也不是。我们国家以后的一段时间内，会出现应试教育和素质教育并存，当然现在也有两者并存额现象，只是不明显而已。素质教育需要经济的支持，当一个区域的经济发展到一定阶段的时候，就会要求教育要符合经济发展的步伐，对人的素质相应的要做一定的要求，其精神文明建设要和物质文明和谐发展就必然会触使教育模式的转型，在这样的背景之下，素质教育才会在我国的教育中占主导地位。继而但全国发展到相对发达的阶段的时候，素质教育也就相应地完全代替了素质教育，那么这个时候，应试教育也就会消失了。但是我们要相信，应试教育不会永远地留在我们教育的阔土上，素质教育必然会取代它的位置，成为我国教育的主导模式。

第五篇：对工商银行的看法

对工商银行的看法

一、国内外银行市场营销的演变过程与现状

银行市场营销是银行从客户需求出发，综合运用各种科学的市场经营策略，二、把金融产品和服务引导到经过选择的客户中去，尽可能满足他们的需求，并最终

实现银行自身生存和发展目标的一种市场经营活动。银行属于服务行业，银行市 场营销具有服务企业市场营销的一般特点。此外，与非金融企业相比，银行市场 营销还具有以下特点：一是营销效益的滞后性。银行营销所带来的效益大多不会 马上显现，如通过营销获得的存款只有通过贷款、投资等形式运用出去后才能产 生效益，而贷款的发放又存在长短不一的期限约定，只有如期收回才有效益可言。二是营销结果的高风险性。银行的信用特征使银行营销面临着比一般企业更大的 风险，除自身经营风险外，还存在着银行自身难以有效控制的很多外部风险，如 信用风险、利率风险、汇率风险和国家风险等。因而，银行在营销时如稍有不慎，就有可能造成难以估量的损失。三是营销对象的严格选择性。由于存在上述两个 特征，银行对营销对象就存在一个严格选择的问题，特别是贷款对象的确定，必 须建立在严格的风险分析基础之上。一个企业即使预期效益比较高，但若其预期 风险也很高的话，一般来说也不可能成为银行的贷款营销对象。四是营销环境的 制约性。一国金融政策、客户的信用状况和消费习惯等营销环境对银行营销具有 强烈的制约性。

20世纪50年代中期以前，西方金融市场还处于卖方市场状态，银行极少了

解和关心市场营销。到了20世纪50年代中后期，战后第三次科技革命浪潮席卷 西方世界，西方经济得到了迅猛发展，也促进了服务业的快速发展，银行业也由 此进入自由竞争时期，银行同业竞争日益激烈，金融市场开始从卖方市场向买方 市场转变，市场营销理论逐步被西方银行家们重视并开始萌芽。从萌芽到今天，银行市场营销在西方的演变过程由低到高、由表层到深层、由零碎到系统大致可 以分为引入、广告与促销、友好服务、金融创新、服务定位和系统营销等六个阶 段。经过近半个世纪的不懈探索和尝试，西方银行营销已逐渐走向成熟，成为主 宰银行经营成败的决定性因素。近年来，在新经济和高科技的有力推动下，西方 银行营销的理念和战略又获得了新的发展。一是树立“CS”营销理念。20世纪

80年代中期，一种全新的营销理念——“CS”开始问世，并迅速在经济发达国

家传播开来，并得到了广泛的应用。它的核心内容就是要站在客户的立场上考虑 和解决问题，把客户的需要和满意放到一切问题之首，即体现“使客户满意”的 营销理念，为客户提供人性化和个性化的产品和服务，提高客户对银行的忠诚度。二是推行客户经理制。客户经理制是西方国家商业银行广泛采用的一种竞争优质 客户、推销银行产品和服务、增加盈利的业务体制。以美国为例，客户经理主要 负有密切保持与客户的关系、为客户提供一站式服务、参与对客户的信用风险管 理、向客户推销银行产品、开发新的优质客户、引导客户的业务需求和对内联结 各个环节，确保对外服务高效、满意的7大职能，也是对“CS”营销理念的具体 贯彻和细化。三是开展网络营销。随着计算机和现代通讯技术的发展和应用，网 上银行如雨后春笋般蓬勃发展起来。目前，美国网络银行业务量已占传统银行总 业务量的15％以上，有21％的家庭享受到网上银行提供的各种服务，并且这一 比例正在迅速递增。可以预见，网上银行正在成为银行的一种主流模式，蕴涵着

巨大的商机。鉴于这一全球化的发展趋势，各国的商业银行竞相展开网上营销活 动，其中较具代表性的当属美国大通银行。大通银行以“正确的关系就是一切”

为网站的座右铭，以“建立关系”为宗旨，以信息技术进行内外双修，并不断跨

越传统银行作息时间、营业空间与服务领域，在网上开创出许多独特的服务项目，如网上银行交易、网上购车贷款、网上购物、网上艺术展览中心、儿童博物馆等，把握住新经济特征，将深度服务与全方位营销融为一体，并高度重视对未来客户

忠诚度的培养，带来了巨大的成功。

回顾我国银行市场营销的发展历史，一般来讲，可以将我国每一次重大金融

体制改革作为银行营销发展各阶段的分水岭。当前，随着金融市场的进一步开放

和同业竞争的持续升级，我国银行市场营销也快速向前发展，并出现了一些新的趋势：一是品牌营销战略开始向个性化发展。继1998年建行在上海推出住房贷

款品牌“乐得家”以后的短短两年中，上海各家商业银行纷纷聘请国内外营销专

家对具有本行特色的金融产品进行包装、设计，相继推出个性化的品牌产品，如

工行的“信贷置家”和以员工姓名为品牌的“个人理财工作室”、中行的“一本

通”、上海银行的“好当家”、农行的“金钥匙”、交行的“外汇宝”和“圆梦

宝”等，国内金融市场竞争差异化的序幕开始在上海拉开。二是传统文化融人营

销活动内容。根据人们对传统文化的特殊情结，各行先后以多种方式将传统文化

融入营销活动之中，以此来吸引客户。例如，农行在2000年前夕，推出三种生

肖系列彩色存单，存单背面采用汉代龙、凤、虎石刻图案，设计有福、禧、寿三

种款式，集实用价值、收藏价值和欣赏价值于一体；建行在年前推出“龙博士”

生肖储蓄卡，以便于家长将储蓄卡作为“压岁钱”的载体，既安全卫生，又蕴涵

了家长对孩子的殷殷期望；上海工行组织高校学生参观该行的银行博物馆，使参

观者在了解该行的同时，也对100多年来上海雄厚的金融文化底蕴有了直观、深

刻的认识，开创了国内银行营销的新形式。三是网上营销开始全面展开。1997

年，招商银行率先在深圳推出网上银行，开辟了我国网上营销的先河，并不断健

全完善，打出“一网通”的网上金融品牌，开辟“招银大地”、“网上商城”、“个人银行”等7个栏目，实现了真正的在线金融服务，成为国内“网上第一

行”。继招行之后，中行推出与1000万张“长城卡”相结合、以“支付网上行”

为品牌的系列网上银行服务；工行、建行等商业银行也相继开始积极探索网上营 销新概念，网上营销已在全国范围拉开。

尽管经过多年的努力和探索，我国银行营销取得了很大的进步，但由于时间

过短，而且计划经济的痕迹还在一定范围内存在，我国的银行营销仍然存在着很

多不足：一是营销机制不够完善。现在我国商业银行基本上没有设置专门的营销

部门，尤其是基层行，往往是部门之间各自为政，营销职能不够明确，没有形成一个职责分明、功能完备、协调运行的市场营销操作体系，缺乏营销的系统性，降低了银行营销的效果。二是市场定位需要进一步明确、细化。定位准确是营销

成功的前提和基础，但我国的商业银行特别是国有商业银行在市场定位上过于笼

统，没有按照区域经济特点和自身优势进行细化和明确，如沿海经济发达地区同

中西部经济相对落后地区在市场定位上基本上没有区别，实行同一政策；对客户

也没有进行有效选择和分类，只要有市场和增长点，就不计成本，共同挤进，从

而影响了营销的效果和银行的经营效益。三是没有建立一个记录客户详细信息的数据库。我国目前缺乏一个完整的客户信用信息库，银行无法对客户进行准确的资信审查，使一些客户得以有机可乘，逃废银行债务，使银行信贷风险难以有效

防范和化解，很大程度上制约了银行市场营销的拓展。尽管自2000年5月起，上海市在国内率先开始探索建立个人信用信息库和信用评估制度，但这仅仅是一

个开始，接下来仍有大量的工作需要去做。四是复合型营销人才十分缺乏。以往

国内商业银行市场开拓人员具有很明显的专业性，如对公存款员只负责企事业单

位的揽存工作，管户信贷员只负责所管企业的信贷方面的业务，职责范围仅仅局

限于某单个专业领域，缺乏对银行业务的全面了解和掌握，无法适应客户日益多

元化、深层次的业务需求。

二、工商银行的客户市场细分和市场定位

(一)从公司客户市场看，“大而优”的市场定位应予以延伸，“抓好抓优、大小并举”乃是工商银行的明智选择如果我们假设企业的市场竞争环境主要由5种力量组成，即买者供应商、同业竞争者、新进入者和替代品生产者，那么相对于银行这一特殊企业来说，这

里的买者和供应商就是银行的贷款客户和存款客户。由此看来，客户市场对银行的吸引力(即哪些细分市场对银行更具吸引力或在哪些细分市场中银行更有发展

前途)和银行对各细分市场的相对的同业竞争实力是构成银行经营能力的两大主

体。(见图1)在图1中，1、2、4区域为银行明星市场，3、5、7区域为银行可

盈利市场，6、8、9区域为银行应退出的市场。

按照以上划分框架，工商银行的明星市场分析如下：

1．“大而优”是工商银行当然的重点目标客户。工商银行一直将“大而优”

作为客户市场定位。这类客户不仅拥有相关产品的较大市场份额，而且在价格升

降、新产品导入及促销强度方面都占据同行业的主导地位，市场增长率高，资金

流量大，效益好，对银行的需求旺，是银行效益增长的主要来源。目前，这些客

户主要包括规模大、信誉佳、效益显著的国有和非国有企业集团，电力、邮电、通讯、交通、城建、社保、土管和教育等各大系统，以及部分机关事业单位和部

门。这些“大而优”的客户既是工商银行的重点目标客户，市场同样也是其他各

家商业银行争夺的焦点，工商银行应该努力创建一流服务水平，成为这些客户的首选银行。

2．“小而优”也应该是工商银行重要的竞争客户。党的十五大对非公有制

经济的充分肯定，为非公有制经济发展较早、比重较大的东部地区(如浙江等沿

海省份)的非公有制经济的进一步发展提供了契机。非公有制企业也存在着一个

从萌芽到成熟，从小到大的发展过程，由于我国非公有制企业起步较晚，除小部

分现已发展成较大规模或走上企业集团化道路外，大部分非公有制企业的规模还

较小。但这些小规模的非公有制企业的作用却不小，经营效益也并不差，他们通

过各种分散的生产要素来形成现实的社会生产力，为各种大企业集团提供半成品、零部件，或成为他们的分销商，成为国民经济中不可轻视的经济量，尤其 在非公有制经济发达的沿海地区，非公有制小企业已经占据了地方经济的半壁江

山。如浙江省台州市，1999年销售收入在500万元以下的非国有工业总产值占

该市全部工业总产值的74.7％，国有及年销售收入在500万元以上的非国有工

业中大中型企业工业总产值仅占全部工业总产值的8.5％。小规模非公有制企业

有着生产周期短、产品更新换代敏捷等特点，具有较强的市场适应能力；同时经

过市场大潮的残酷筛选，能生存保留下来的大多数是具有较强发展活力和较好发

展前景的企业。但由于受传统观念的影响，这些小企业往往难以获得银行尤其是

国有大银行的信贷支持，资金不足成为了制约其进一步发展的瓶颈。在这种情况

下，他们往往比较注重自身的信用，以便同银行建立或保持良好的合作关系，因

此产生的信贷风险总体来说也较小。以工商银行浙江省台州市分行为例，该行辖 属的农村集镇分理处均以小型非公有制企业为基本客户，而其中50％的分理处的不良贷款率在3％以下，另外50％的分理处的不良贷款率也远远低于全市平均 水平，保持了较好的资产质量。

3．工商银行对“小而优”企业的金融服务力度严重不足。主要表现在：一

是信贷投入份额低，以浙江省为例，据统计，近年来该省工商银行投向私营企业、个体企业、三资企业的工商贷款占全部流动资金贷款的比重不足20％，其中投

向小企业的贷款就更少。二是除流动资金贷款以外的融资渠道受阻。一些银行业 务如银行承兑汇票因小企业无增值税发票而难以办理。三是授权授信管理严格。小企业贷款具有贷款需求急、期限短的特点，现行以大中城市、大中客户为主要 服务对象而设置的信贷管理模式难以及时满足小企业对资金的需求，可操作性也 不强；而其他新兴的股份制商业银行和信用社等金融机构在这方面手续就相对灵 活、简便、如浦东发展银行从1997年开始，前台临柜人员可以办理8万元以下 的个私贷款业务，因而吸引了一大批优质的小企业客户。

因此，鉴于“大而优”的市场竞争异常激烈且空间有限，“小而优”的市场

潜力巨大，工商银行“抓大抓优”的市场定位应予以迅速延伸，“抓好抓优、大 小并举”乃是工商银行明智的客户市场定位。当然，实施“抓好抓优、大小并举”的市场定位战略，必须把握以下两个方面：一是这一定位必须与区域经济特点结 合起来工商银行开拓“小而优”企业的重点主要应放在民营、个体经济比较发

达的沿海地区，切忌不顾区域经济特点在全国范围内滥用这一定位。为此，总行 应以沿海发达地区为参照系，制定工商银行进入“小而优”企业的标准，以保证 工商银行客户的优质度。二是建立健全和大力实施“市场退出”机制。非优质客 户占比过高、贷款资产流动性差已经成为工商银行业务经营中的一个顽疾，这一 问题不解决，不仅信贷资产质量差的现状难以根本改观，而且将严重影响对新客 户、新市场的拓展力度，严重影响工商银行的生机和活力。因此要像抓市场进入 一样抓市场退出，通过制定市场退出标准、市场退出任务及各种奖惩措施，把一 批劣质客户和虽然近期经营效益尚可但前景不佳的客户推出工商银行。

(二)从个人客户市场看，以中等收入阶层为核心，以吸存、中间业务和消费

信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场

1．工商银行个人客户的存款市场细分显示：以中等收入阶层为核心的客户

存款源已受到资产多元化的冲击。

(1)静态的市场细分之一：按储蓄动机的差异性进行存款市场细分。

资产积累型存款市场。如果我们将个人收入按高、中、低水平分为三层，那

么对于高收入层，由于近期消费已经满足，新的消费模式和消费档次尚未形成，储蓄成为他们资产积累的“安全”选择，形成追求个人资产积累的存款动机。由 于资产积累型的储蓄没有直接而明确的消费目标，因此在不考虑外界因素时有以 下特点：一是受市场价格波动和供求关系变化的影响较小，具有相当的稳定性； 二是随着储蓄本金的积累，更加追求安全性；三是保本求利，追求增值性。但由 于受银行多次降息以及证券市场和其他直接融资渠道的影响，资产积累型储蓄市

场的不稳定性正在不断攀升。

生命周期消费平衡型存款市场。这一存款市场大多由高、中收入层构成。生 命周期消平衡型储蓄存款动机的产生来自于对未来收入变动的预期，储蓄的目的是为了平衡一生的消费。对未来收入变动的预期，必然会对当前的储蓄行为发 生影响。与一生收入结构有关的因素包括：永久性收入与暂时性收入的比例关系、劳动保障制度的变化、收入的波动性以及对未来通货膨胀的预期等。以个体户、私营企业从业人员为例，他们的收入在很大程度上具有收入暂时性的特点。也就 是说，他们现在的收入虽高，但对未来收入的预期较低，两者的差距太大，因而 必须进行更多的储蓄来预防意外导致的收入下降。因此，尽管他们当前的收入和 消费水平都较高，但储蓄额同样也高。消费平衡型存款市场同样受利率、证券市 场和其他融资渠道的影响而呈现出不稳定性。

积累待消费型存款市场。这一存款市场源于众多的低收入层。他们的收入扣 除生活消费及其他必要的费用支出后便所剩无几，他们不曾享受住房的优惠政 策，而必须高价租用私房或花费大量的积蓄用于建房，因而负担相当沉重。为了 攀比高档次的消费模式，他们只能时常推迟部分即期消费，而将有限的收入积累 起来。积累待消费型存款市场面广、户多、额小，受利率、证券市场和其他融资 渠道的影响也较小。有关方面提供的数据表明，在某次抽样的500户城镇居民中 有近40％的居民倾向于资产积累型，有约55％的居民倾向于生命周期消费平衡 型，余下的5％的居民则倾向于积累待消费型。由于积累待消费型存款市场、生 命周期消费平衡型存款市场和资产积累型存款市场受利率、证券市场和其他融资 渠道影响的程度呈递增态势，因此其相对于银行的存款流、现金流的频度和额度 也呈递增态势。显然，上述三个市场对银行所具有的吸引力也呈递增态势。